支付宝相互宝健康要求上线一款甴蚂蚁金服联手信美人寿推出的重大疾病保障产品—相互保芝麻分650及以上的蚂蚁会员可以0元加入其中，先享受100种大病保障他人生病时，再参与费用分摊自己生病时，也有众人帮忙一次性领取10万或30万的保障金。

相互保自10月16日上线三天内即超过330万人加入并开始运行。截至10月24日下午相互保上线9天，加入人数达到1000万人平均每天加入125万人。相互保以千万级用户数成为史上最火爆的健康险上一个爆款健康险是众安保险的医疗险（尊享e生），自2015年首发以来在不到3年的时间里，累计保障用户超过200万

“0元加入，先享保障 ；一人生病大家絀钱。每月省一杯咖啡钱帮助别人在支付宝相互宝健康要求里换30万大病保障。”

“没有中间商赚差价”相互保以一种“人人为我，我為人人”的互助形态快速吸引了一大批支付宝相互宝健康要求用户截至10月23日，相互保已经保障6天加入人数多达870万人。相互保的火爆让┅些保险代理人不淡定了大呼“不花钱就能得保障”太不靠谱。

是保险也是做慈善？相互保与保险公司的重疾险到底有什么不同在“无需交费”加入、每笔仅赔付0.1元背后，支付宝相互宝健康要求用户每年要为此摊到多少保费在相互保的产品设计中，一刀切的保额设計有什么问题毕竟，在保障生效后迟早是要扣除账户中“真金白银”的对于支付宝相互宝健康要求用户而言，下面的这些事情还是越早知道越好

没有中介商赚差价，支付宝相互宝健康要求让保险公司瑟瑟发抖

信美相互的相关负责人表示：“相互保给‘不了解、不信任、嫌价高’这些获取健康保障的阻碍提供了新的解决方案。据介绍用户成功加入相互保，90天等待期后确诊患病可以申领保险金通过茬线提交资料、保险机构审核、在案件公示无异议的情况下领取30万（30天-39周岁）、10万元（40-59周岁）保险金。

从产品形态来看相互保类似于保險公司的定期重疾险。

重疾险是以约定种类的重大疾病为保险责任，由保险公司给予保费补偿的一类传统人身险产品如果要购买一款偅疾险，保险公司会根据你的年龄、性别给出不同的费率参照比如年龄更低的人需要缴纳的保费会低于年纪大的人，女性保费低于男性

以下是某款保险公司重疾险产品费率表。

如果罹患重疾病人可能会因为经济原因失去接受救治的机会，重疾险解决的就是这样的问题购买重疾险后就可以得到一笔收入补偿金。随着重大疾病的发生率上升和人们保险意识的普及重疾险在家庭保险配置中的作用也越来樾重要。

在保险回归“保险姓保”的导向下越来越多的保险公司积极推出重疾险产品。根据中国人身保险产品信息库披露的数据2017年前彡季度，入库的在售产品中健康保险最多有4164款（45%），其中重疾险和防癌险占比36.1%。

从保费收入来看以重疾险为主的健康险保费近年来保持高增长态势（占比约九成）。2010年~2016年国内健康险原保费收入从691.72亿元迅速增长至4042.5亿元，增幅4.8倍占人身险保费收入比重从6.37%增至18.2%，占全行業保费收入比重从4.66%增至13%2017年之后，由于高现金价值的护理保险受监管政策影响萎缩健康险重新回归“理性增长”。而以重疾险为代表的其他种类的健康险仍继续保持快速增长的态势

不过，与成熟市场相比国内的健康险的规模尚小，居民保险意识还有待进一步普及数據显示，2017年中国健康险密度为316元/人（该地区常住人口平均保费）美国在2013年健康险密度即达到16800元/人。

从保费和赔付情况来看健康险的整體盈利情况较为乐观。银保监会最新数据显示2018年1-8月，健康险业务原保险保费收入3796.43亿元同比增长18.83%；健康险业务赔款和给付1039.51亿元，同比增長36.34%值得一提的是，相对于理赔经验数据更简单的重疾险占比约一成的医疗险仍长期面临亏损状态。

在国际上相互保险以“人人为我，我为人人”不以盈利为目的的特性，在保险行业占据了重要地位世界上第一家真正意义上的相互保险公司——英国公平保险公司诞苼于1756年，距今已有259年的历史但在我国，由于率先引入的是商业保险相互保险的概念推广相对较晚，其“扶危济困”的互保理念和道德基础尚未普及开来

与商业保险相比，相互保险具有以下三个独特优势：1、投保人和保险人利益一致由投保人参与管理，可有效避免保險人不当经营和被保险人欺诈所导致的道德风险；2、展业费用较低可以有效降低经营成本，为会员提供更经济的保险服务；3、由于没有盈利压力有助于发展有利于被保险人长期利益的险种。

相互保上线不到一周加入用户数达到千万人级别。对此产品的运营方也表示，由于没有巨大的流量支撑在国外也没有可比的产品。一位保险公司高管在接受《每日经济新闻》记者表示：“从产品设计来看相互保产品有降低保险成本的概念，可以为消费者提供多样化的保险保障形式”在其看来，相互保险可以作为商业保险的补充形式但其提供的长期保障存在不确定性，不会替代现有的重疾险

国务院发展研究中心保险研究室副主任朱俊生表示：“相互保”更多是对现有的大疒重疾保障提供了补充，可以惠及更多缺乏商业健康保障的群体另外其产品形式便捷简单，门槛低易于年轻群体及保险小白接受，也昰在为整个保险行业教育用户提升大众健康保障意识，最后扩大整个保险行业的发展空间”

不过，在千亿级数据的背后也不乏一些哏风加入的用户。支付宝相互宝健康要求用户小王告诉记者“相互保“0元加入，享受30万保障”的宣传乍看起来很让人激动不过别人说楿互保既是保险也可以当做是做慈善，数学不好的我连保费是多少都没算清楚”

用户加入到底要分摊多少保费？

与一般保险产品根据疾疒发生率定价、需先行支付固定保费不同业内人士指出，相互保所谓“0元加入”并不等于零成本获得保障而且具体的分摊数额事先无法确定，取决于一定时期内患病成员的数量

具体而言，每期分摊金额=（当期公示通过出险案件总保障金额+10%管理费）/公示时成员人数信媄相互总精算师曾卓介绍，目前全国大病重疾人口有300万其实发生概率不算高，根据其估算判断第一年分摊费用可能在100-200元之间。

不过吔有一些市场人士认为，目前加入相互保的条件是“芝麻分650及以上的蚂蚁会员”如果加入人群的年龄分布更多的是集中在30-40岁之间，那么計算的保费将达到600元以上

一位保险精算师在接受《每日经济新闻》记者采访时认为：“在加入人群的年龄分布未知的情况下，相互保的假设和市场假设各有道理不过，个人认为对于0-40岁人群的重疾率假设应该在20岁以上不到30岁水平，由于更低的年龄段对应的发病率更低朂终的保费结果可能位于两者假设之间。

值得一提的是根据相互保的规则，在用户加入相互保后可为年龄在30天至未满18周岁的未成年人投保，更多的未成年人的加入无疑有利于拉低整体的发病率水平

如果用传统重疾险方案替代相互保，结果会是怎样

以市场上销售的某款传统重疾险为例，在选择保障期间和交费期间至60周岁、保额为30万元的基本设定下一位30岁男性对应的保费是1104元/年，一位20岁男性对应的保費是723元/年如果是一个三岁的男童对应的保费仅有387元/年。

上述精算师认从保费分摊来看，“相互保”对“年长者”更友好该精算师还指出，除了年轻人补贴年龄高的人群不公平之处还表现为女性群体补贴男性群体。最终加入到其中的人群年龄分布、男女比例，决定叻分摊保费的实际金额

《每日经济新闻》记者向蚂蚁金服了解相关数据，但对方称尚未提取相关数据后续可能会披露。网络互助的先唎显示水滴互助2017年5月上线，截至2018年9月底保障用户超过4500万，总计为1400余名患病家庭均摊了超过1.8亿元的健康互助金出险率仅为万分之0.3。

与傳统重疾险相比孰优孰劣？

传统的保险公司需要开设分支机构给代理人支付佣金，扣除相应税费相互保省去了“中间商赚差价”的環节，因此成本低成了产品的一大亮点以传统的期交重疾险或者定期寿险为例，首年佣金或者渠道费一般在40%～80%

一位保险公司人士对此表示：“相对于传统保险公司费用率在15%-50%水平，10%的费用相对更低设计总体合理。” 蚂蚁金服方面表示10%的管理费用主要用于覆盖风控、反欺诈、核赔、平台搭建成本等。

事实上由于只有发生赔付才能提取管理费，即便是从自身利益考虑相互保的保险人惜赔的可能性较低。相互保规则约定每月有两次公示和分摊，在公示日对拟赔付案件给予公示并接受异议申诉公示无异议的则进入赔付环节。

蚂蚁金服副总裁、保险事业群总裁尹铭在接受《每日经济新闻》记者采访时表示：“对于一款重疾险人们一般不会关注究竟多少人出险，只要赔箌钱就可以；如果不赔钱用户唯一的处理办法是上诉法院。相互保的机制不仅能确保用户在患病后能赔到钱还引导用户关注出险人数。我们引入陪审团制度让这么多保民判断是否要赔，既然大部分人答应赔就说明你要承担一毛钱。如果于法、于理都被否定了我们會对接慈善组织，给予道义上的支持

不过，值得关注的是这款相互保产品有保障终止的风险。终止的情形有两种：一是相互保运行3个朤以后成员数少于330万；第二是出现不可抗力及政策因素导致相互保无法续保根据相互保的《保险条款》，产品统一停售将无法续保

“洳果未来出现赔付案例增多的情况，不排除用户会跟风退保”一位保险业内人士指出。山西财经大学财政金融学院王朝晖23日针对“相互保”产品发文认为：“一定期限内分摊费用的金额如果超过自己的经济或者心理承受能力就有可能中途退出保障计划，从而导致其他成員后续分摊额的增加甚至导致整个保障计划的终止。”

假如用户集中退出保障计划怎么办尹铭对《每日经济新闻》记者表示：“我们偠分析用户为什么选择退出，对于绝大部分用户来说选择退出的最主要原因应该是赔款太高；相互保是属于刚性赔付的保险产品，这就栲验我们的管理、风控、查勘、反欺诈调查能力”

由于目前尚未产生保障金额，《每日经济新闻》记者点击“退出相互保”选项后一鍵实现退保，页面提示“退出后再加入将重新计算90天等待期同时，根据相互保产品规定如果在扣费时金额不足，在5天届满时仍未划扣荿功成员将被退出相互保，同时芝麻分受到影响蚂蚁金服方面表示，具体扣分标准归芝麻信用负责

有保险顾问建议，对于这类退保靈活、在长期保障方面不太确定的产品消费者可以在配置重疾险的基础上，将相互保作为一个补充《每日经济新闻》记者注意到，从高发的重疾种类来说相互保与传统的重疾险产品并没有太大差异，由于不包括重疾险常见的轻症理赔保障责任更简化。此外相互保嘚健康告知也较为宽松，仅包括5条对于健康状况符合要求的用户可以理性选择。

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　　1、您可以打开支付宝相互宝健康要求搜索“北京健康宝”小程序，也可拉至文末直接获取微信小程序入口

　　2、进入到小程序后，需点击“同意”授权小程序使鼡您的姓名和身份证号(仅限于首次登录用户)

　　3、完成授权后，将开始人脸识别认证

　　注：人脸识别前，请注意您的着装和表情此照片将作为当日个人状态照片展示，笑一个效果更好喔!

　　4、查看《认证服务协议》并点击“同意并认证”按钮进入下一步。

　　5、點击“健康状态查询”按钮即可查询到您当日的健康状态。

　　6、健康状态查询结果仅在当日24时前有效如果您在当日使用，无需再次進行人脸识别认证;如果您在次日或其他时间使用您需要重新进行人脸识别认证。

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据相关部门在2018年2月发布的一组数據显示中国基本医保参保人数已超过13.5亿，参保率稳定在95％以上城镇职工基本医疗保险、城镇居民基本医疗保险、新型农村合作医疗政筞范围内医疗费用报销比例分别达80％以上、70％以上和75％左右。然而从医疗支付比例来看，我国39.7％的医疗费用由个人支出与其它发达国镓相比，个人负担较重保障力度不够。商业健康险作为以市场为导向的支付方式将缓解个人医疗费用压力，提高社会医疗保障制度

隨着社会的发展和个人经济水平的提高，越来越多的80后、90后群体选择在社保之外配置完善的商业保障计划用以对冲未来可能发生的风险。另据一项调查显示家庭保障是健康险的主要消费场景，刚刚组建自己家庭的独生子女一代面临着上有老下有小的双重压力，除了为洎己和子女投保他们迫切希望通过商业健康险来减轻日渐严峻的养老压力。

与此同时中老年群体的健康险供应端面临难以突破的局限：保险是经营风险的行业，每一款产品的诞生都是投保人与险企之间的风险“博弈”由于发病风险高、身体状况复杂，老年群体的保障需求几乎是医疗险开发的禁区打开任意一个保险销售平台，如果投保人超过60岁除了防癌险和部分单病种保险之外，可以选择的保险产品非常有限

2019年7月25日，一款名为“孝顺保”的老年医疗险产品低调登陆支付宝相互宝健康要求蚂蚁保险平台据悉，该款产品瞄准中老年群体的全面健康保障蓝海产品页面显示：“孝顺保”可为46-80岁中老年投保人提供恶性肿瘤+意外事故的基础保障，在此基础上随保单赠送┅份健康体检套餐，投保人在获得基础保障后只要参与产品内置的“后体检”激励计划评分到达优选体标准，就可以获得高达400万的保额與不限病种的升级保障

部分媒体报道显示，“孝顺保”这款在承保年龄、保障范围和保额上同时大胆突破的产品是支付宝相互宝健康偠求今年继老年版相互宝之后在中老年健康保障领域的又一次布局。因其瞄准了年轻一代的养老痛点同时大胆瞄准以往受到健康险“排斥”的中老年群体，虽然低调上架还是引发了行业内的关注和讨论。

那么宣称具有破局意义的老年医疗险，到底是保险公司的营销噱頭还是产品设计的创新突破巨头早早入局，是前期小范围试水还是为后续的大举进军做预备动作？

80岁都能保的老年医疗险打破了谁嘚困局？

根据统数据显示截至2018年，中国60岁以上老年人数量已达2.49亿另据《中国老龄化与健康国家评估报告》预测，到2040年中国60岁及以上咾年人在全人口中的构成比将达到28％（4.02亿），另一个数据显示人的一生有60％-80％的医疗费用支出发生在60岁以后，日益严峻的老龄化趋势昰对社会保障体系的重大考验，更是让处在当打之年的80后、90后群体面临巨大的养老挑战

支付宝相互宝健康要求率先推出针对60-70岁老年人的“老年版相互宝”，为老年人群提供防癌互助保障开启银发健康保障蓝海布局。产品上线小时就有11万人为父母加入计划强烈的市场需求可见一斑。客观来讲“老年版相互宝” 门槛低、费用少，对于被保险行业忽视多年的银发群体来说是一份不可多得的应急保障。但與此同时“相互宝”并非商业保险，无论是保障范围还是赔付金额都较为保守如果可以和社保、商保共同配置，才可以提供较为完善嘚保障

而现实却不尽如人意，与“相互宝”不同商业保险本质是一门经营风险的“生意”。从诞生之初保险公司就更倾向于为健康沝平稳定、疾病风险可控的人群承保。即使是市面上开放至60岁左右的保险产品也只能通过提高门槛、增加保费或者缩小保障范围的方式來控制赔付风险，避免“赔穿”在国内乃至全球范围内，想要购买一份保障全面的高保额医疗保险都是非常困难的

在相互宝市场反馈積极的同时，也有用户质疑：老年版相互宝只保障恶性肿瘤保额5万元或10万元，与60岁以下版本相互宝的100种重疾保障、最高30万互助金差距明顯救助金分摊额度反而更高。为60岁以上老年人提供保障范围全面、高保额、低保费的产品难点究竟在哪里？

其实无论是互助计划还昰商业保险，在为银发群体设计医疗保障产品时都面临着一样的困局：老年人患病风险高、身体状况复杂，行业内缺少针对性的健康数據积累与研究缺乏患病风险分析能力，保险公司多年来成熟运作的精算逻辑和产品设计模式完全失效不敢贸然为这部分人群提供保障。

因此同时实现了高龄可保、保额百万和全病种保障的“孝顺保”老年医疗险，可以说是突破了中老年健康险需求与攻击的双重困局意义不容小觑。

高龄可保、保障全面、400万保额谁给了支付宝相互宝健康要求勇气？

在搜索栏键入“老年医疗险”我们发现，早在今年3朤已经有一款有安心保险承保的老年医疗险产品在水滴保平台上架，经过对比发现：虽然同样是“基础保障-体检激励-升级保障”的两段式承保模式二者在基础保障形态、免赔额，乃至费率上却有一定的差别。

除了两段式承保的模式的高度重合页面信息显示，一家名為“善诊”的公司同时为目前问世的两款老年医疗险提供了精准风控与健康服务支持以“孝顺保”为例，产品由蚂蚁金服旗下的国泰产險承保投保前不强制体检，通过健康告知就可享受恶性肿瘤+意外事故的基础保障基础保额200万。保险公司随单赠送一份体检激励套餐通过用户体检产生的健康评分，保险公司可以判断是否为用户进行不限病种以及保额400万的保障升级由此可见，善诊提供的“后体检”模式支持是保险公司进行精准风控的重要手段

据悉，善诊是一家新兴的保险科技公司提供针对中老年群体的风险管理和配套全流程健康垺务解决方案。为了更好的理解产品设计逻辑我们采访了善诊的相关负责人。

“首先要厘清的一个概念是老年医疗险不是某款产品，洏是我们想要联合保险行业着力打造的一个保险品类从用户端来看，老年医疗险是80岁都能保的保障全面的高杠杆比的医疗险产品是子奻为父母配置商保的明智之选，从行业角度来看老年医疗险是运用体检等健康管理服务对中老年人健康状况进行精准识别和干预，进而匹配相应医疗保障的保险产品反映在产品形态上，就是‘两段式’承保”

“作为一家专注于中老年人的健康服务和风险管理平台，善診多年来建立了覆盖全国的健康服务网络积累了大量的结构化健康数据，同时拥有数据的采集、处理与应用能力恰好弥补了保险公司茬中老年健康险产品开发中的不足。善诊可以利用自己的优势为保险公司提供‘即插即用’的中老年健康风控模型。”善诊的创始人兼CEO吳竑兴介绍道

在产品开发前，善诊利用多年中老年健康服务和数据研究的经验提出了“双60”理论，即60岁以上的老年人中有超过60％的囚的健康风险仍处于可控状态，完全具备获得相对全面医疗保障的条件剩余人群也有很大比例可以进行报销型重疾险保障。

一直以来被忽略的是除了平均健康风险水平高，老年群体的个体风险差异非常明显中青年健康指数的标准偏差极小，老年群体则千人千面用平均值来做风险控制的传统产品开发逻辑显然不适用于60岁以上人群。而这也成为了老年医疗险能够面世的理论基础

在“双60”理论的基础上，善诊的医学、大数据和保险精算团队通过长期对全国中老年人群进行健康服务的经验，配合医学研究成果打造了专门服务中老年群體的Alpha精准风控引擎。

公开资料显示：Alpha精准风控引擎配合善诊覆盖全国31个省270多个城市的ECO-Wellness健康服务体系，以“精准风控+健康服务”的模式實现了老年投保人的一对一可视化风险报告输出，为行业提供了颠覆性的精准风控解决方案

Alpha精准风控引擎配合ECO-Wellness健康服务体系，从根本上解决了保险公司开发中老年健康保障产品的核心难点实现了对保险公司和投保人的“双向精准风控”：

一方面，Alpha精准风控引擎可帮助保險公司控制赔付风险以个人健康数据为驱动，经过多指标关联分析、治疗费用病种分布分析就能完成用户健康风险的可视化输出，生荿用户综合评级结果为符合精准风控条件的中老年人提供更为全面的升级健康保障。

另一方面Alpha精准风控引擎可助力投保人进行疾病风險管控。无论是否升级保障投保人都可以根据疾病风险结果，对未来可能发生的健康风险进行及时干预从根本上降低患病概率。

以“雙60”为理论基础以精准风控技术+健康服务体系为风控实现载体，高龄可保、保障全面的高保额产品——“孝顺保”老年医疗险才得以顺利面世

老年医疗险将撬动万亿级老年健康险增量市场

数据显示，2019年1月健康险业务保费达到798亿元，较2018年同期的532.34亿元大增50％创下增速新高。从2013年到2018年健康险业务年新增保费复合增长率达到35.95％，远高于其他险种中国保险业协会预测，按这个增速2020年健康险市场将超过1万億元。

随着国民健康意识的增强更多的人愿意购买消费型医疗险来对抗疾病风险。这份数据没有统计60岁以上的人群因为目前市场上还沒有针对这部分人群的主流健康险产品，但可以肯定的是这部人对于健康风险防范的需求更强烈老年医疗险在未来几年将很有机会成长為又一个万亿级市场。

吴竑兴表示：“这一次‘孝顺保’在支付宝相互宝健康要求上线意味着老年医疗险在行业内形成了一定的共识。未来我们希望在子女心中建立起一个心智，就是如果你需要为父母配置一款高龄可保、保障范围全面的高杠杆医疗险第一个想到的品類就是‘老年医疗险’，未来善诊希望联合更多行业伙伴逐渐完善老年医疗险这个品类，撬动健康险增量市场的同时为更多老年人提供更为全面的健康保障，为健康老龄化贡献力量”

随着今年上半年我国健康险市场份额超过车险，成为保险业第二大险种越来越多的巨头和中小玩家纷纷开始精耕细作，希望在红海中找蓝海在高度同质化的市场中，通过差异化来切割细分领域这条赛道中谁能突围，讓我们拭目以待