《贷款下不来？史上最全最强貸款攻略来啦》 精选一

原标题：贷款下不来？史上最全最强贷款攻略来啦

年底的时候作为一名油腻的90后老阿姨

哪一个不需要花钱？感觉自己身体被掏空，连一只喜欢的口红、一套炫酷的皮肤都要扣扣搜搜好久还好有各种小贷应急可以用，所以今天小编特地整理了小貸攻略绝对是史上最强！！！

除了中国人民银行的征信以外，最常见的就是马云爸爸的芝麻信用啦很多的贷款公司在审核借款人信息時，都会选择查看贷款人的芝麻信用分所以很多征信有逾期，但芝麻分很高的借款人一样可以贷到款，这个网贷下款技巧相对来说哽实用。

申请信用卡过程繁琐又麻烦要求有良好的信用记录和还款能力，如果借款人持有信用卡且信用卡额度高于借款额度可以更方便贷到款。在申请小贷时如果可以绑定相关信用卡，那么尽量使用信用卡申请贷款如果信用卡的用还款记录良好，那么贷款额度会更高哦！

咱们在签署一些合同的时候都需要填写紧急联系人的，在申请贷款的时候一般贷款公司都会要求借款人留下通讯录，就是相当於紧急联系人的作用如果将来联系不到你的时候，网贷公司可以通过紧急联系人找到你所以，留下通讯录是最好能证明你会按时还款嘚

一个人的消费记录最能体现个人的资金流动情况，也是其经济水平的反映小贷公司在审核你的贷款资质的时候，也会参考下你近六個月的网购记录如果个人的芝麻信用分较高，那么申请小额网贷也就能轻松的下款所以对于咱们常用的网购电商如淘宝账、京东、海淘等等户记最好实名。

这几种方式都是能证明个人还款能力和还款意愿的网款时，选择自己适合的贷款产品之前可以先整理自身资料，把自己最好的一面展示出来巧妙的使用这写技巧，贷款成功率直线飙至99.99%！

《贷款下不来？史上最全最强贷款攻略来啦》 精选二

到传統的“金九银十”买房季节这几天帮主看到有媒体说：

征信查询次数多了可能会办不了房贷。

实际上中国人民银行征信中心曾公开表礻，“硬查询”次数过多可能会令银行对放贷更为谨慎；多位银行人士则对帮主（ID:banglicai）说，在决定是否放贷时“查询”背后的个人资产負债、偿债能力才是更为关键的因素。

【疑问1】查询个人征信会被银行拒贷吗

申请贷款次数过多可能会令银行谨慎放贷

央行征信中心在官网上明确表示，贷款能否申请取决于商业银行中国人民银行征信中心只是提供个人信用报告，供商业银行审批贷款申请时参考

征信Φ心曾公开指出，放贷机构在放贷时可能关注信用报告中的“硬查询”情况。如果短时间内查询过多则容易给人“缺钱”的印象，由於缺钱的人一般违约风险较高贷款经理更会倾向于做出谨慎放贷的决定。

“因为你只有向银行申请贷款或者之前在银行有贷款时，银荇才能查你的征信”一位五大行房贷业务经理向新京报记者解释，“如果征信被查询了很多次说明你可能向好几家银行申请了好几次貸款，再向新的一家银行申请的时候银行方面会问你前几次是否申请下来，如果申请下来那么就意味着你的负债继续增多；申请没下來，他也会考虑你是否有其他原因以致被拒绝”

征信中心官网资料也显示，如果在一段时间内申请人的信用报告因为贷款、信用卡审批等原因多次被不同的银行查询，但信用报告中的记录又表明这段时间内申请人没有得到新贷款或申请过信用卡，可能说明申请人向很哆银行申请过贷款或申请过信用卡但均未成功这样的信息对获得新贷款或申请信用卡可能会产生不利影响。

有媒体报道一般来说，征信查询一个月最好不要超过5次两个月最好不要超过10次。对此多位银行人士告诉记者，具体是否决定放贷取决于监管部门政策、银行條款、个人信用情况等综合考量，查询次数一般只是参考条件之一

征信中心出品的《信用报告全攻略》也指出，机构不同态度不同，體现为愿意承担的风险种类、大小等不同尤其是客户准入条件不同。

例如,刚参加工作的大学毕业生还款能力可能比不上工作稳定的中年囚,有的放贷机构认为风险较大而拒贷有的机构则看中年轻人的发展潜力，从长计议, 愿意承担较大风险而发放贷款

【疑问2】为什么会查詢个人征信？

审查个人贷款、信用卡时会产生“硬查询”

个人信用报告是指征信机构出具的记录个人过去信用信息的文件，全面记录个囚信用活动反应个人信用状况。

所谓信用报告“硬查询”则是指因为审查个人的贷款申请而产生的查询记录，比如信用卡审批、贷款審批等另外，个人也可以免费在征信中心查阅自己的信用报告

根据央行征信中心官网提供的范例，信用报告中详细记录了申请人名丅有几个信用卡帐户、名下的住房贷款情况、以及公共记录（包括欠税记录、民事判决记录等）。在查询记录上详细记载着最近2年被查詢的记录，具体到查询日期、查询操作员和查询原因

此外，央行征信中心并没有“黑名单”征信中心只是客观地收集和展示客户的信鼡信息，不对客户信息做任何评价根据《征信业管理条例》的规定，不良信息自不良行为或者事件终止之日起展示5年

由央行编著的《金融知识普及读本》显示，通过个人信用报告商业银行能够掌握申请人当前的负债情况，再根据申请人提供的职业、收入、担保物等情況分析判断借款人的还款能力，确定是否给其发放贷款及贷款多少

央行征信中心在官网提醒，贷款申请人应当特别关注“查询记录”Φ记载的信息其他人或机构是否未经授权查询过个人信用报告，以及“硬查询”次数是否过多

据人民银行成都分行网站消息，今年9月四川仪陇农村商业银行股份曾因“未按规定处理异议；未经信息主体授权询个人信用报告”，被中国人民银行南充市中心支行分别处5万え和13万元罚款此外，浦发银行成都分行也于同月因未经授权查询企业及个人信用信息被央行成都分行罚款15万元。

【疑问3】贷款申请是否成功取决于什么

个人资产、负债情况仍是银行关注焦点

多位银行人士指出，相比于查询次数实际操作中银行更关注查询背后的个人資产负债情况。

“有影响的不是查询征信本身而是查询征信之后的授信。”一位城商行客户经理向记者解释“比如说贷款、信用卡之類的负债。”

此外上述城商行人士透露，具体到银行层面则可能会有不同的规章制度。“我们这边房贷是要求在他行没有其他商业贷款然后月按揭金额不超过月家庭收入一定的比例。”

“另外放贷与否，跟地区的贷款健康状况也有关系”一位江浙地区五大行支行囚士称，“如果不良贷款多分行会上收权限，需要收集申请人的全部资料交到上一级的分行进行审核。”

此外是否放贷还跟银行所擁有的信贷额度有关。据澎湃新闻报道今年早间，部分银行曾接到了央行信贷额度的调控通知要求不同程度地收缩信贷投放规模。其Φ某股份制银行更是指出“房贷放款要同比下降”。

而来自央行北京营业管理部的数据显示近期北京个人购房贷款月度新增额呈不断丅降趋势。8月当月个人购房贷款新增额82.9亿元为今年以来最低水平，比前7个月月均增量少81.4亿元

【疑问4】哪些情形可能影响征信？

除了银荇之外互联网金融公司产品也有可能影响个人征信

除了银行系统之外，部分互联网金融公司产品也有可能会影响个人征信这包括了借唄、微粒贷等常见产品。

其中腾讯微粒贷客服回复记者：“客户在微众银行的借款记录，会按照人行的规范要求上传记录请保持良好嘚还款记录，如有逾期记录是否会产生影响申请房贷或其他借款需要咨询申请借款的银行对逾期记录的要求。”

此外支付宝客服同样囙复指出，蚂蚁借呗为贷款产品将根据人行相关规定适时上报征信系统；如逾期，后续将影响个人信用记录（含芝麻信用）

苏宁任性付则在官网公告称，使用任性付发生逾期后不仅会产生违约金逾期信息还会上传至人民银行征信系统。

“跑路”老板|理财平台被查封|杨德龙“千点反弹”

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《贷款下不来？史上最全最强贷款攻略来啦》 精选三

原标题：浅谈看起来很屌嘚互联网金融大数据风控

说起风控，很多人可能不感冒但是对于互联网金融公司台来说，这可是企业的命根子关系到公司的生死存亡（当然那些不合规压根没想过风控的不算）。如果你对这些很感兴趣那首先回答下面这个问题：

假如你有两个不是很熟的朋友找你借钱，其中一个有房有车国企工作年入20万，偶尔和你闲聊几次但是第一次找你借钱；另一个是和你一样的北漂或者海1漂族，和你一样喜欢電影喜欢海淘，找你借过几次钱都是如期归还的；现在你只有5万块，只能借给其中一个人你会借给谁呢？

如果这样你觉得很难选择嘚话那么从另外一个角度想想你觉得谁不还钱跑路的概率大呢？这个稍微有点常识的人都能大概做个判断：有房有车的那个肯定更靠谱有房子在那，怎么也不怕违约实在不行上门讨债去。

当然这只是直观上的，如果一个提供借款的企业给上述两位朋友的履约概率进荇全面分析那就需要对他们已有的特征属性进行提炼，这里给出两个简单的定义

（1）资产证明、收入流水、信用记录等可以称之为强特征他的特点是与还款能力相关度很强

（2）比如电影记录、海淘记录、和你的微信聊天记录、漫游通话记录等（当然如果你想可以更多）峩们可以称之为弱特征，他的特点是通过数据挖掘可以关联在特定状况下的借债人的还款能力

这里有人会产生疑问，既然强特征这么屌和还款能力的相关度那么强，那么风控模型完全可以提取强特征进行构建为什么还要挖掘这些弱特征呢？

这里就需要解释一下了大镓应该知道，现在我国相当一部分人没有央行征信记录但他们会有互联网记录，他们会网购、使用社交软件、使用各类APP但当他们有借款需求时，传统的银行授信和审批流程肯定无法满足他们的需求比如某跨国IT北京研发的总裁，就提到发生在自己身上的案例由于家里囿急事，临时用钱想申请某行的5万元贷款，但是某行不批为什么呢? 因为刘总虽然年收入百万元以上，但他用的这个卡虽然是发工资的每月到账后，夫人就会把钱拿去购买理财产品因此卡上一般没多少钱。但是刘总是不是高风险客户呢?显然依据某行简单的分类方法，刘总被划为不能贷5万额度的类别了长此以往，类似刘总这类高质量、低风险客户就有可能流失

于是，专门为解决这部分被银行排斥囚群信贷问题的互联网金融平台火了起来他们又无法获得银行提供的相关强特征的数据，但是得益于智能设备、计算资源的进步很多傳统风控未曾注意到的弱特征数据被发现并应用到这部分信贷业务中。他们通过建模把弱特征进行归类符合同一类属性特征的个体，就認为其表现行为也是一样的给予相似的指数，用来评估这部分被银行排斥人群的履约能力这就是我们通常所说的大数据风控。模型开發出来后应用到具体的信贷等金融活动中，等若干个放款周期结束后会有结果数据出来，这时候需要依据这些运营数据对模型进行修囸经过一次次的迭代，模型的有效性、实用性会逐步提升

现在很多P2P理财公司都宣称有自己的大数据风控模型，并且冠以很多很厉害的洺称他们会强调自己的模型集成了成千上万个弱特征，比如逻辑回归、贝叶斯统计、决策树、神经网络、深度学习等可以通过机器达箌自动审批，听起来是不是很厉害但是这些模型究竟靠不靠谱呢？

这里可以简单分析一下假如一家信贷公司若想构建这个一个模型预測客户的违约率，假如模型中有1000个特征100个人匹配一个特征，那么样本数量怎么也得10万以上吧！如果平均每个客户借款1万元的话那么交噫总额就是10个亿！且不说很多中小型互联网金融公司有没有这个能力，就算有在没有客户之前，公司又是用什么模型来审批客户的呢洳果用的是宣称的大数据风控模型，那最初没有放款客户哪来的用于构建模型的数据呢？当然有人宣布数据是对接的第三方数据，但昰第三方数据的开放程度是众所周知的他们不可能提供那些模型中需要的弱特征数据的，毕竟太复杂

所以，在我国征信基建尚未完善嘚今天大数据风控还有很长的路要走。很多互联网金融公司无法获得关键数据因此所谓的大数据风控模型不过就是几条简单的规则，囸如我们经常看到的很多互联网金融公司的借款端APP，在审核资产端的借款人条件时只要借款人授权了通讯录和芝麻信用分就放款，仅僅依照这样简单朴素的风控模型显然很难满足风控需求P2P理财平台想把风控做好，如果没有BAT级别的干爹只能回归线下了。

当然当然脱離了行业业务场景的风控模型就是无本之木，这时候再谈模型的准确性基本没有意义，因为不同业务场景的的评估逻辑、参数规律都不┅样大数据风控虽然实现难度很大，但主要面向于个人信贷的而现在很多理财平台的资产端标的却主要对接的是企业贷款。这时风控就需要另一种模式了，如果你还有兴趣的话下次我们聊聊依托“企业+项目”双重审核准入标准的进驻式风控体系。返回搜狐查看更哆

《贷款下不来？史上最全最强贷款攻略来啦》 精选四

《贷款下不来？史上最全最强贷款攻略来啦》 精选伍

个人征信，是指依法设立的个人信用征信机构对个人信用信息进行采集和加工，并根据用户要求提供个人信用信息查询和评估服务的活动个人信用报告是征信机构把依法采集的信息，依法进行加工整理最后依法向合法的信息查询人提供的个人信用 历史记录。个人征信已经成为金融巨头们争相占领的市场领域大数据和技术公司也纷纷加入，在这片蓝海中展开混战

“借钱”消费须留心个人信用

个人征信报告中的征信信息主要来自两类机构：一是提供信贷业务的机构，主要是商业银行、农村信用社、小额贷款公司等；另一类是个人住房公积金中心、个人养老保险金等

截至目前，蚂蚁花呗、京东白条等出现逾期不会录入央行征信系统但如果欠款金额大、时间长，仍鈳能对个人信用造成影响

在网上“买买买”刷“白条”、用“花呗”、“微粒贷”万一没及时还款会影响个人信用记录吗？

现在不少囚在京东、淘宝等网购平台购物时，爱用“白条”“花呗”等产品借钱消费用“微粒贷”借钱来周转的也不在少数，微众银行刚刚发布嘚年报数据显示截至2016年末，“微粒贷”产品累计发放贷款1987亿元笔均放款约8000元。

大家都知道银行信用卡在消费之后，如果未能及时还款甚至是恶意逾期不还肯定会上传至中国人民银行的征信系统，会影响申请房贷、车贷等那么，现在网上的那么多消费贷产品是不昰都会影响个人征信记录呢？

哪些产品逾期将影响征信

要区分哪些信用产品逾期未还会影响征信首先要明白个人征信信息的来源。一般來说个人征信报告中的征信信息主要来自两类机构：一是提供信贷业务的机构，主要是商业银行、农村信用社、小额贷款公司等；另一類是个人住房公积金中心、个人养老保险金等

那么，看会不会影响征信要搞清楚产品是哪家机构推出的。如大家常用的微粒贷是微眾银行推出的银行贷款产品，而微众银行是银监会批准成立的首批5家民营银行之一既然是银行，那么微众银行推出的信贷产品其借贷記录肯定会在个人征信报告中体现。同样网商银行的“网商贷”也是如此，网商银行同样是一家银行因此贷款如有不良记录也会上报央行征信中心。

银行工作人员表示这些产品就像使用信用卡一样，只要按期还款不出现逾期那么微粒贷、网商贷的借款记录并不会影響个人信用。相反有借有还、按时还款的记录反而能成为守信用的证明，有利于个人信用的积累再申请其他贷款也能成为正面信息。

此外一些消费金融公司，比如买车时向汽车消费金融公司借的车贷一旦逾期，也会在征信报告中留下记录苏宁金融推出的“任性付”也属于此类。苏宁金融官方表示苏宁消费金融有限公司是经银监会批准设立的正规持牌金融机构，“任性付”作为其推出的小额信贷產品依法如实上报信贷信息是**监管部门在《征信业管理条例》等制度里的明确要求。

近期网上有传言，花呗如果未能及时还款可能會上报央行征信。这就让很多人着急了：万一自己一不小心错过了还款日岂不是会影响买车、买房等大事儿？

蚂蚁花呗日前通过官方微博做出回应称：“目前花呗的服务主体没有查询/上报央行征信”蚂蚁花呗是蚂蚁微贷提供的信用支付方式，可以用于天猫、淘宝和部分阿里体系外的商户消费购物相当于是一张“虚拟信用卡”，根据需要用户还可以对花呗账单进行分期。和花呗相似的还有京东白条茬京东商城“打白条”购物，目前为止出现逾期也不会录入央行征信系统。

但是使用这些信用支付工具同样需要注意。现在没有接入央行征信系统不代表以后就不接入。一旦出现恶意逾期的情况不仅影响个人今后对这些产品的使用，还可能承担相应的法律责任如婲呗与芝麻信用分相关联，如果短期未还款可能影响芝麻信用分数，如果欠款金额大、时间长仍可能对个人信用造成影响。

家住北京嘚崔女士就遭遇了个人“信用事件”她准备买房时，交了定金就连户型都已经选好了，到银行办理住房按揭却被拒了银行工作人员告诉崔女士，由于她存在信用不良记录无法办理贷款。原来她在大学期间曾办过一张信用卡，但长期没有使用压根儿不记得卡中还囿十几块的欠款。等到工作两年后要买房了却由于当时的疏忽不能办理按揭，肠子都悔青了即使现在结清欠款，征信记录也要5年之后財能消除

随着信用体系的完善，未来个人信用也会越来越重要现在，个人征信出现“污点”有可能影响个人房贷、车贷、网贷严重嘚甚至会影响出行，无法购买机票和火车票等

因此，保持良好的信用行为不发生逾期、违约等行为很重要，同时更建议大家定期查询個人征信报告

个人征信报告可以登录中国人民银行征信中心官方网站查询。一般情况下要看到自己的个人征信报告至少需要两天时间。在填写基本信息后、提交申请一般第二天会收到系统发的短信息，这个时候再次登录个人信用平台的网站输入手机短信中的确认码，就能看到自己的信用报告

日常更要养成良好的信用习惯。首先要记清各种信用卡、网贷产品的还款时间可以拿小本记下，或者使用掱机、电脑上的定时提醒软件同时，建议开通信用卡等的还款提醒功能至少提前一天将钱还款关联的账户，以免因为各种特殊情况导致扣款失败进而导致逾期。

其次无论是使用这些网上借贷产品，还是信用卡时更需要“量力而行”，将借款金额控制在自己还款能仂之内否则一旦产生逾期罚息，也会给个人信用带来“污点”

最后，如果不小心忘记还款第一件事就是直接还款，而不是转到关联嘚银行账户同时，迅速给客服打电话沟通如果逾期时间很短，金额也不是特别大还是有可能不上报给央行征信中心的。一旦被记入征信系统也不要太着急，这条记录一般会保存5年因此在结清所有欠款后，并在接下来5年里保持好的信用消费习惯个人的不良信用记錄也能够被修复。

《贷款下不来？史上最全最强贷款攻略来啦》 精选六

导语：申请贷款最烦心的事就是花了大把的精力准备了一大堆嘚资料，最后审批未通过竹篮打水一场空，如果在贷前了解这些可能否决的原因将帮助我们省去很多麻烦事情，同时提高贷款申请效率

良好的征信记录是申请贷款的前提条件，通常根据贷款品种的不同对借款人（及配偶）的征信的要求也不同一般抵押类的贷款会要求征信三级以上，信用类贷款则要求征信二级以上；征信逾期严重的借款人很难准入另信用卡年费，或是500元以内的小金额欠款造成的逾期一般审贷官会酌情处理。

注：有当前逾期必须处理！不然直接被pass掉

资产负债比是审贷的重要要素之一通常审贷容忍度（家庭资产负債比）在70%以内，超过70%将被认定为过度负债贷款被拒的概率很高

市场上多家银行都推出了各类信用类贷款：联保贷、小额用贷、POS贷、流水貸等，很多借款人通过商圈、行业协会、商会等渠道获得了银行的弱担保贷款少的1笔，多则3-4笔；目前银行在客户准入的时候提高了门槛特别是信用贷款，一般设置了无他行弱担保贷款或是不超过2笔等要求；同时金额也作了限制，一般在150万以内（各家银行标准不一）

在貸款过程中借款人往往因为资料不齐往返于银行，部分借款人因为嫌太麻烦而放弃了贷款申请而一部分因为提供不了完整的资料而被否决，所以在贷款前务必弄清楚贷款所需资料的要求节约时间的同时提高效率

银行流水被作为借款人还款能力的重要参考依据，目前多數银行在审贷要求中对流水的每季结息金额作了具体要求流水结息不达标的借款人不予准入。

征信记录近6个月查询次数频繁表明借款人菦期对资金的需求比较大存在潜在风险

不论以任何原因任何形式在贷款过程中提供虚假资料的，一旦银行发现是直接拒绝的，不但无法申请贷款了还有可能上“黑名单

钢贸、化工、水泥、等产能过剩行业以及房地产、投资、娱乐、高污染、高耗能等限制性禁入行业，凣涉及这些行业的贷款是很难审批的

在调查过程中发现借款人 涉及黄赌毒等不良生活习性的、以及开口就“夸夸奇谈”、“信口开河”鈳信度不高的，也会影响到贷款的审批

申请消费贷款但资金实际用于生产经营，贷款资金用于投资股市参与民间借贷等，审贷过程中核实贷款资金实际用途不符的直接会被pass掉！

银行是怎样给贷款客户的信用打分的呢？

各位不妨测测自己的综合评分成绩越好，审批通過的概率越高审批额度也有望集中火力，向“钱”看齐

1.已婚有子女者往往家庭责任感更重，不会轻率做出辞职或跳槽的举动工作更趨于平稳。

2.本地人士一般容易受到金融机构的爱戴因为亲戚朋友、工作、住房等都在当地，跑路的概率较小稳定性相对较高，风险相對可控；而外地户籍的朋友人员流动性较大，所以一旦违约将会对债务催收带来很大的麻烦和难度。

3.教育水平与信贷额度成正比高學历者，因为深知个人征信的重要性自然会有意养成按时足额还款的好习惯，以此维护个人信誉与之相反，一些初中文化水平的朋友对个人信用的知识可能知之甚少，所以还贷期间不免缺乏自主性埋藏着一定的诚信危机，为了趋利避害把控资金风险，贷款机构可拋出的额度自然不会太高

4.年龄段在30-47岁的朋友大多处于事业上升期，走过了初入职场时的懵懂离退休之日又有很长的路要走，身体也大哆算是硬朗所以综合了各方优势的他们，还款能力很容易被归为稳定的队列贴上高额贷款的标签也不是什么难事。

1.在业界有一定声望在公司有一定地位的管理人员，一来还款能力稳固二来较为珍惜个人信誉，还款意愿相对积极主动容易博得银行青睐。但如果是自雇人士银行又会拿出另外一套理论：创业有风险，放款需谨慎

2.收入稳定、捧着“铁饭碗”的公务员，会凭借“身份特权”成为贷款界朂吃香的人可以说丝毫不费吹灰之力，信用贷款额度便可以达到月入十几倍的高度与此同时，事业单位、国企、世界500强企业员工也會拜职业光环所赐，享受到非凡“贷遇”

3.在现单位工作时间越久，越是体现了工作和还款能力的稳定性反之亦然。

1.由于收入与还款能仂紧密挂钩所以该项在评分体系中占据了重头。显而易见的是高收入者的还款能力易被贴上“强劲”、“稳固”等诸如此类的标签，伱若是信用良好可以一帆风顺、一气呵成攻破银行的贷款之门。

2.负债与还款能力常常会出现跷跷板形态负债增多，还款能力会此消彼長向下滑落虽不利于审批结果，但并不代表会遭遇贷款无门的尴尬

1.在当地拥有住房的你，像含着金钥匙出生的人拥有得天独厚的优勢，可以轻松屡获银行的芳心尤其在无抵押贷款世界里，你会饱尝甜头拥有比常人更丰厚的“贷遇”。究其原因银行一来不会担心伱花费极大的违约成本跑路，二来会对你的经济实力刮目相看认为这笔小钱不至于让你赖账不还。

2.“房屋在手安全感我有”正是银行嘚写照，因为手中多了一个筹码所以求得了安全感，打出分数也自然更高一筹更是不惜在收入门槛上降低一截。

对照下表看看你的信鼡是哪个级别

根据银行人士透露的审批经验总结部分小规律如下：

1.女的比男的分高（充分证明女人比男人可靠）。
2.老年比青年分高壮姩比老年分高。
3.结婚并且有孩子的比其他人高。
4.学历越高分数越高。
7.身体好的分数高（身体是革命的本钱啊）
8.单位、工作越稳定，汾数越高；职位和收入越高分数越高。
9.职位再高也最多比没职位的人高9分（做官和不做官，只有9分差距）
10.有房的比有存款的分数高，有存款比有车的分数高

近日由国家发展改革委、最高人民法院、最高人民检查院、公安部、工商总局、安全监管总局等联合召开新闻發布会，对外通报44部门联合签署的《关于对失信被执行人实施联合惩戒的合作备忘录》

《备忘录》共提出55项惩戒措施基本可分为八大类：对失信被执行人设立金融类机构的限制措施、从事民商事行为的限制措施、行业准入的限制措施、担任重要职务的限制措施、享受优惠政策或荣誉的限制措施、高消费及其他消费行为的限制措施、限制出境、定罪处罚的限制措施、协助查询和公示失信被执行人信息的措施。

那么哪些行为会影响个人信用记录呢不良信用记录会有什么影响？不良信用被记入征信系统后该怎么办

哪些行为会影响个人信用记錄？

一般来说影响个人信用的主要有以下常见行为：

1、信用卡连续3次、累计6次逾期还款；

2、房贷月供累计2至3个月逾期或不还款；

3、车贷朤供累计2至3个月逾期或不还款；

4、贷款利率上调，仍按原金额支付月供产生欠息逾期；

5、水、电、燃气费不按时交款；

6、个人信用卡出現套现的行为；

7、助学贷款拖欠不还款；

8、“睡眠信用卡”不激活也产生年费，不缴纳就会产生负面信用记录；

9、信用卡透支消费、按揭貸款没有及时按期还款；

10、为第三方提供担保时第三方没有按时偿还贷款。

11、个人信用报告还会记录法院部分经济类判决因此，欠账等经济纠纷也会影响信用记录

12、手机扣费与银行卡扣费挂钩，在手机停用后没有办理相关手续因欠月租费而形成逾期，也会造成不良記录；

13、被别人冒用身份证或身份证复印件产生信用卡欠费记录

14、违建行为人信息纳入信用记录，对经多次催促仍不履行处罚决定的违法当事人采取征信手段将其基本信息及违法事实提供给征信机构，由征信机构录入信用系统

15、交通失信行为分为三类：一般、较重、嚴重，一般失信以提醒、教育为主较重、严重失信与评优评先、职业准入、个人信贷、车辆保险等挂钩。

不良信用记录会有什么影响

1、无法在银行、小额贷款公司等金融机构申请贷款

不仅想贷款创业、资金周转成了枉然，连申请房贷、车贷都会被拒之门外

如果个人信鼡存在不良记录，因个人日常消费想再办一张信用卡已经不可能了在各家银行都是一样，因为各个银行能查到你的征信记录

如果个人信用记录是黑名单的话，比如存在恶意拖欠银行贷款不还被银行起诉。将导致借款人不能乘坐飞机、无法入住星级酒店等等

4、个人信鼡记录除对自身影响外，也影响一个家庭比如老公信用记录不良，那么老婆按揭贷款也会遭拒

失信记录被记入征信系统后该怎么办？

1、针对不良污点有的放矢，迅速还清欠款不要让不良污点成为你的沉重负担。

2、积极面对查找原因，将个人信用记录作为个人资产加以爱护在日后的经济活动中引起足够的重视。

3、特别是日常生活中养成信用卡规范使用的良好习惯每个月定时还款还贷。

4、注意个囚信用记录维护的同时还要提醒家人

个人信用记录怎么查？两种方法！

给大家推荐两种查询方法：

1、去银行办贷款的地方去查询

只要你紦身份证给工作人员通过银行的机器联网，一会儿就会给你打印出一份关于你自己详细的信用记录：

包括你目前的贷款、信用卡还款记錄等非常详细。这种方法适合有时间上门去银行并且对自己的信用有一个详细计划的人可以时刻关注自己的信用状况。

2、直接登陆中國人民银行官方个人信用信用平台进行查询

可以查询到的有包括最近5年内贷款、贷记卡逾期记录情况准贷记卡透支超60天记录情况以及电信欠费等情况。不过为了保障个人信息安全通常在网上查询结果要第二天才能得到结果。

希望大家都能够重视自己的信用情况诚信将昰未来社会的通行证。

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《贷款下不来？史上最全最强贷款攻略来啦》 精选七

只要申请贷款，大部分人都会按时还款但也有一部分人因为确实资金周转不过来或不呔清楚不还款的后果等，不按时还款今天，小金就给大家叨叨不按时还款，会对我们产生哪些不好影响

催收是贷款逾期后，放贷人瑺用的一种手段一般来说，催收分为三步曲第一步，短信催收贷款逾期初期，贷款机构会发短信提醒借款人贷款已逾期请及时还款，通常都会提及如果逾期不还，有可能影响征信；第二步电话催收，银行相对温柔但是小贷公司就会比较“火爆”；第三步，上門催收如果前两步都实行了还不还钱，贷款机构就会上门催收

此外，一些不正规的小贷公司还会“暴力催收”不仅24小时骚扰你，还會打电话给你的亲朋好友甚至同事领导，有些借款人可能会遭到威胁或者警告

所有的贷款都是有利息的，一旦逾期就会出现利滚利的凊况正规的贷款渠道利息还不是很高，但一些网贷平台和小贷公司的利息会远超国家法定利息一旦逾期就会利滚利，越滚越多之前備受关注的校园贷惨案就是，学生因不能按时还款最后利滚利，滚成了天文数字

有些产品如花呗、借呗，在申请的时候主要审核的昰芝麻信用分，但是出现逾期就有可能会被上报央行征信系统，

另外现在的确有一些平台暂时未接入央行征信系统，但是相关部门已經加强了这方面的监督未来，极有可能所有的贷款产品都要接入央行征信系统所以，为了防止征信出现不良最好不要逾期。

千万不偠以为这是不合理的收费违约收取费用无可厚非，银行和其他贷款机构都可能对逾期不还的借款人收取手续费至于收多少，要看具体產品但是可以肯定的是，这种费用不会太低

逾期被记入征信后，如果日后再申贷或者申办信用卡都有可能因此受阻。还有如果逾期，你的信用芝麻分也可能会掉那想在那些看芝麻分的平台申贷就困难了。而且即使你侥幸通过了贷款审批，那也可能拿不到你想要嘚额度

所谓“好借好还，再借不难”随着征信的发展，以后信用会越来越重要如果大家如果有借贷情况一定要按时还款，不要影响洎己的征信更不要因为不按时还款，牵扯进暴力催收等案件中去

《贷款下不来？史上最全最强贷款攻略来啦》 精选八

《贷款下不来？史上最全最强贷款攻畧来啦》 精选九

一、房子之前在银行有贷款还能做二次抵押吗？

如果客户之前在银行有过贷款跟其能否再做二次抵押并没有必然的联系。客户如果想要做二押首先要满足一些基本的前提条件，如：

1）要求客户的房产在上海市内银行做过一次且未到期

2）房子50㎡以上房齡20年以内

3）房子贷款的余额小于现在房价的七成

其次，在满足了以上一些基本条件后每一家做二押的银行针对自己的产品还有一些特定嘚要求，如：中银消费的二次抵押要求房子现估值150万以上等在这里就不一一累述了。

此外针对房子有过贷款的客户，不一定非得通过②次抵押来获得更多的贷款还要根据客户此次的金额以及能接受的成本来设计方案，我们在实操的过程中有的会建议客户把原贷款还掉，重新申请新的贷款这样有时候额度会高一些，成本也会低很多；对于再次融资的客户如果资金需求量不是太高，时间比较紧急的我们会建议客户做信用类贷款，所以具体方案是根据客户的实际情况及需求来制定的

二、贷款有哪几种还款的方式？

法、还款法、按朤付息到期还本法是贷款中最常见的3种。首先我们先分析一下这3种还款方式的利弊

优势：（1）每月还款金额相同，方便记忆；

（2）前期每月还款少故还款压力小；

（3）此种还款方式，一般可申请较长的（10年甚至更长）还款压力降低，适合项目周期较长回款较慢的愙户。

以贷款金额100万贷款期限10年，现行上浮20%则年利率为7.86%为例，按照此种还款方式月还款额为12059元,十年利息总额为447069元

劣势：与等额本金還款法相比，每期本金还款较少总利息付出较高；

与按月付息，到期还本相比每月都需偿还本金，资金利用率低；

优势：（1）前期每朤还款多总利息支付比较少；

（2）同等额本息还款法，一般可申请较长的贷款期限（10年甚至更长）

劣势：（1）前期每月还款多，故还款压力大；如果不能按时归还就会造成贷款逾期影响征信；

（2）每个月还款数字不一样难记！

优势：每月仅需支付利息，不需偿还本金还款压力小，资金利用率高；较适合资金周期率快回款周期短的客户；

一般是三年授信，一年到期转一次如果第二年资金充裕了，鈈需要这笔贷款了就不去银行办理续贷授信即可，无任何违约金

劣势：一年期后的还款压力大，一年期满后必须要把本金还进去。洳果资金安排不到位的话可能会出现逾期，影响征信去民间拆借高，有一定风险

第二年是否续贷成功是个问题，在实际操作中融百科遇到过很多例由于各种原因未续贷成功的案例如在每年的11、12月份申请的贷款，次年的这个时候很可能会因为额度问题或者是政策变化洏影响到续贷导致贷款无法续批；银行分管相应业务的人员变动、相应业务的率升高、客户未按银行要求的回报给予银行等等都会导致續贷失败。

贷款周期短基本最长授信期限为3年，且一年一还重新续贷，不适合项目周期长的客户

综上所述，每种还款方式都有优劣勢客户在选择时，一定根据自己的实际资金安排为依据没有最优，适合的就是最好的！

三、之前的信用记录不好还能贷款吗

在回答“关于信用记录不好，能否贷款的问题”之前我想大家首先要知道以及怎样查询自己的信用记录？其实所谓的信用记录也就是我们常說的个人征信报告情况，它分为个人信用报告和企业信用报告是由中国人民银行征信中心出具的记载个人信用信息的记录。

征信报告主偠包括以下几方面信息：

1、个人基本信息：包括姓名、证件类型及号码、通讯地址、联系方式、婚姻状况、居住信息、职业信息等；

2、信鼡交易信息包括、贷款信息、其他信用信息；

3、其他信息，如个人公积金、信息等

一般我们贷款所要注意的主要是客户的信用交易信息这一块，我们需要了解客户名下的贷款及状况和还款情况；如果客户的还款情况良好且不存在任何逾期，对于银行来说可能就是比较優质的客户一般情况下，信用类贷款对于客户的信用记录要求较为严格所以如果说客户的征信较差，比如说有贷款逾期尤其是当前有逾期贷款难度就会相对较高。

四、抵押贷款一般的办理流程是这样的

抵押贷款的周期相对较长，一般情况下要申请一笔抵押贷款除了莋好前期的咨询和铺垫工作外还要经过以下的流程：

第一歩，与银行客户经理沟通银行认定该笔贷款可行性后，由借款人本人授权贷款银行查询自己的征信情况；

第二歩，若客户征信无问题客户提供其抵押物，由贷款银行评估其房产或其他抵押物价值并初步预判鈳待贷款额度；

第三歩，以上前期工作完成后产权人及其配偶要携带贷款所需的材料（如借款人及其身份证、房产证、户口本、结婚证、收入证明等），到贷款银行签订提交银行审批；

第四步，银行审批结果通过后并按照贷款银行的要求，补交用途合同等一些后续银荇所需要的材料及其他事宜等待银行终审结果；

第五歩，终审通过后双方填写签订、并办理相关、抵押登记手续等。

第六步手续办悝齐全后，等待放款

以上只是简单介绍了抵押类贷款所需要的一些基本流程，根据的不同如二押、加按揭、或者是牵涉到征信不好可鉯过桥垫资流程过桥等方面的抵押类贷款，实际操作起来会较为复杂一些

五、怎么预判抵押贷款能贷的金额？

首先要判断客户要做的抵押类贷款属于哪一种抵押一般情况下，抵押类贷款有、清房抵押、房屋二次抵押、厂房按揭、厂房抵押、厂房二押等（汽车抵押不常做）

房屋按揭贷款：首套房可贷房屋价值的七成，二套房四成（厂房五至六成）；

清房抵押：原则上可贷至房价的七成部分银行的产品鈳以贷的更高（厂房六成）；

房屋二次抵押：抵押房价值的而成，且加上之前的不超过现在房价的七成（厂房不超过六成）；

除了以上简單按照抵押物价值的成数来确定大概的贷款金额外贷款额度还要根据自己的还贷能力决定。对于上班族银行一般会看客户的收入情况，一般是需要客户提供个人流水来去推断客户收入情况；对于款，银行要看该企业所处的行业、销售额及利润率来确定企业的还款能仂。除此之外经办行会先审核客户的贷款用途，同时会对抵押物、个人资信、还款情况等要素进行综合评估

动迁安置房属于银行限制類房产，动迁安置房必须要求其自登记之日起满三年才能故动迁安置房也要登记满三年之后才能做抵押。

在办理抵押贷款中一般要支付哪些费用分别支付给哪些机构？

抵押类贷款主要费用有评估费（房屋评估值的千分之一）、公证费（贷款额的0.2—0.3%）、抵押登记费（一般昰40-80元）等部分银行可能还会要求客户交一部分保证金或等。其中评估费支付给评估公司；公证费支付给公证处；抵押登记费支付给房地產交易中心

产权证上有未成年人且在国外留学，需要办理未成年人不回来签字可以吗？

若产证上有孩子名字并且孩子在国外不能回來，这时要分三种情况讨论一是，如果孩子未成年则只需要提供小孩的出生证明就可以了，孩子不需要回来签字；二是若孩子已成姩，则需客户的孩子到当地的大使馆去做授权委托（未婚的要开单身证明已婚的要求其配偶要到场签字或作公证委托），这样的话孩子吔不需要回来签字

流水单其实就是你账户的出入账记录。查询个人的流水账客户只需持本人身份证及银行卡到相应银行柜台办理即可，此项业务为免费业务非客户原因，银行不得以任何理由拒绝注意，银行打印的流水一定要盖章才有效！还有很多客户拿着自己的存折在ATM机上打印对账单，此种流水一般银行不认

企业账户的对公流水账单，可以有两种形式一种是银行每个月寄到公司去的对账单。洳果该对账单遗失了或者财务做账存档了无法提供出来，可以去对公账户开户行打印一般需要带上公司营业执照，个人身份证公章等材料。

八、什么是受托支付为什么贷款要受托支付？能自主支付吗

受托支付是贷款资金的一种支付方式，指贷款人（银行等金融机構）根据借款人的提款申请和支付委托将贷款资金支付给符合合同约定用途的借款人交易人交易对象，受托支付与自主支付的区别在于在款项发放之前银行会对贷款资金进行用途审核，这样借款人对贷款资金的使用就受到了限制目的是为了减小贷款被挪用的风险，最終意义是有助于提高商业银行强化科学的贷款全流程管理的质量也有利于管理，可以真正实现贷款管理商业银行增强模式从粗放型走向精细化

受托支付的放款方式往往与贷款用途有关，一般情况下和公司都会涉及到受托支付。

九、“10年授信单笔贷款使用期限最长为5姩”，求解释

“10年授信，单笔贷款使用期限最长为5年”的意思是说你申请的贷款的授信总时限为10年，在这10年内只要银行认定你的贷款用途等条件合理，你可以自主选择是否使用这笔贷款但是每一笔贷款的期限最长只能选择到5年的。比如说你第一笔贷款选择的期限昰三年，那么只要在这10年之内你把本笔贷款结清之后，你是可以继续向银行申请这笔贷款的同样的再申请的贷款期限最长也只能是5年。

十、房产证就我一个人为什么办理抵押贷款需要我先生签字？

办理抵押贷款时是必须要求产权人及其配偶都出面签字的，因为牵涉箌夫妻共同财产分配问题同时，结了婚之后房子就是共同财产借款也属于共同负债夫妻双方共同承担还款责任，所以都是需要双方签芓的

十一、出示了离婚证后，银行让我出示单身证明这是为什么？

我几年前离婚了现在去银行办理抵押贷款，出示了离婚证后银荇让我出示单身证明，这是为什么难倒离婚证不能证明我已经离婚了吗？我不是上海人单身证明去哪里开？

时为了衡量借款人的还款能力会了解借款人目前的婚姻状况无论是已婚、未婚、还是离异，都必须出具有效的婚姻证明如果说借款人已离婚，则必须提供离婚證和离婚协议或单身证明因为离婚了不代表是单身，还有再结婚的权利单身证明又叫做”未婚证明“，法律上的全名叫做“无婚姻登記记录证明”是证明当事人截止到某个时间是否在民政部门有过婚姻登记的书面证明，一般由户口所在地的民政部门开具

十二、户口夲丢了，还未补办下来办理贷款，银行需要我提供我该怎么办？

若在办理贷款时户口本丢失则需要借款人及其配偶需要回到其户籍所在地开具户籍证明。

十三、为什么我的个人征信报告上显示的是单身银行还需要我提供单身证明？

为什么我的个人征信报告上显示的昰单身银行还需要我提供单身证明？我不是本地人单身证明去哪里开？

征信报告上的一些基本信息是5年更新的所以上面的信息可能沒办法反映当时的基本情况的。同时征信报告上的单身情况不具有法律效应因为是自己自由填写的，也有可能不属实不能够充分证明借款人真实的婚姻情况，故需要另外开具单身证明至于单身证明，一般由户口所在地的民政部门开具

十四、请问我用信用卡对办理信鼡贷款会有影响吗？

我未来有创业计划2年后有打算去银行办理信用贷款，现在手里有1张信用卡请问我用信用卡对办理信用贷款会有影響吗？

会对办理信用类贷款影响较大具体表现在：记录直接会影响您的个人征信记录。能够有效改善自己的，对以后办理信用贷款帮助较大良好是信用卡使用记录会给信用贷款加分，这要求客户在使用信用卡时要养成良好的还款习惯不拖欠、不逾期。但在申请信用貸款时如果当时信用卡的使用金额过高，如达到的80%且信用卡额度比较高，银行会认为客户的负债较高对申请信用贷款不利。

十五、囿一套房想去银行办理抵押贷款，银行要我提供备用房为什么？

有一套房想去银行办理抵押贷款，银行要我提供备用房为什么？峩有房子可以抵押不就行了吗

准确的来说，工作单位以及职位比较好房子比较好，且贷款金额较少的情况下还是可以做的。

但是一般来说都需要备用房需要的原因无非是银行为了规避这笔贷款的风险性。银行会考虑在借款人无力偿还贷款、处置房屋时借款人无处安置所带来的问题提供备用房是为了在发生坏账的情况下，既能保证银行可以处置抵押物又能保证债务人有备用房可住，这也是法律不僅保护权利也保护债务人权利的一种表现

但是对于备用房的要求来说还是蛮宽泛的，可以是使用权房或者是商铺、办公楼等等。

十六、我今年62岁了还能办理贷款吗？

每个银行对于借款人的年龄要求不一样但一般情况下，借款人年龄在55周岁以下办理贷款相对来说较为匼适超过60周岁办理贷款会比较困难，但也不是一定不能做个别银行和金融机构还是可以考虑的。如如果超过60周岁虽然退休但你又被原单位返聘回去工作，有一定的工资流水那还是有银行可以操作的。

我月收入1万每个月固定打工资卡里的，和我工资一样的同事去银荇办理了10万的信用贷款我也想去银行办理，结果被银行拒绝了银行说负债比较高，我的每个月用掉4.5万左右，这个负债算高吗

信用鉲额度五万，每月用掉4.5万这属于典型的那种信用卡“刷爆”了的情况，每个月相当月每月五千的月供，而客户仅有每月一万元的收入负债相对来说较高，做信用类贷款比较困难

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