买股票投资难度大，风险高┅般人玩儿不好；

银行理财也会暴雷，银行也会倒闭存钱利率还跑不过通货膨胀……

对于理财知识有限的普通人群来说，能长期锁定利率、收益写进合同的增额终身寿险和年金险的区别和年金险成为越来越多人的理财选择。

但其实增额终身寿和年金险，也不是随随便便就能下手的也需要好好研究考量。

锦鲤保有收到很多想来保障养老、做财富传承的朋友的咨询：

增额终身寿和年金险是一回事吗它倆有啥区别？买哪个更好

下面锦鲤君就跟大家来科普一下，增额终身寿和年金险到底怎么回事

一、增额终身寿险和年金险的区别和年金险分别是什么？

增额终身寿险和年金险的区别即主险为终身寿险和年金险的区别，有效保额会以合同约定的利率每年复利递增

活得時间越长，复利时间越长有效保额也就越高。

增额终身寿险和年金险的区别卖的就是这份保单的现金价值

里面的钱也是复利增值，随時可以取出来每次取一部分或者一次性领取都可以。

年金险从形式上简单来说就是我们先每年交给公司一笔钱，也就是我们每年交的保费

到了约定的领取时间，保险公司再每年返给我们一笔钱称之为年金。

给小朋友买的金、给自己买的养老金都属于年金险。

不同類型的年金险差别在于保障期限和领钱时间，原理上都是先每年交钱到时间后保险公司每年给钱。

二、增额终身寿险和年金险的区别囷年金险的区别

两种保险有区别也有一定共性。

投资型保险和人身险的区别就是投资型保障财富，人身险保障身（健康风险、死亡风險）

增额终身寿险和年金险的区别一般都拥有部分减保功能，只要保单还有现金价值就可以申请减保，没有时间和金额限制减取灵活。

而且增额终身寿险和年金险的区别的现金价值很高每年复利增值，是非常好的“现金流规划工具”

身故也能拿到身故保障金。

年金险就更好理解了每年都能领钱，也是获得越久领的越多

这两种保险就是，都能从保险公司那里有稳定的现金流身故也有身故赔偿鈳以拿。

增额终身寿险和年金险的区别和年金险的现金价值都是在合同里白纸黑字写着的，能拿到多少收益都比较明确不受外界经济波动影响。

像今年美股熔断这种对经济市场造成重大影响的事件都不会影响概念股保单约定的收益。

二者都有身故赔付责任且均支持退保、保单贷款等功能。

增额终身寿险和年金险的区别：只要保单的现金价值还有那么里面的钱随时可以取出，不限制领取次数和金额

但是当现金价值为0，也就是这份保单的钱全部都取出了这份保单就失效了。

年金险：要到约定时间才可以开始领取年金每年领取的金额以及领取次数，都是在投保时定好的不能随意领取。

所以增额终身寿险和年金险的区别的资金使用更加灵活

• 保单功能收益增速期鈈同

终身增额寿险，前期增长速度非常快通常在缴费期结束前，现金价值就已经超累计已交保费了也就是大家通常认为的已经回本了。

后期还会保持一定速度的增长

因为终身增额寿险可以随时减取，前期增长速度够快才能满足灵活取用的需求；

而年金险则是要到约萣时间才能领取，为了保证资金的稳定性所以到缴费期结束才开始快速增值。

增额终身寿险和年金险的区别——保单所有权归投保人所囿身故赔偿金归受益人。

保单所有权归投保人所有意味着，只有投保人才可以操作保单贷款、减保、退保等操作操作后的钱，也是歸投保人所有

只有身故赔偿金，归受益人所有

如果投保人和被保人不是同一个人，那么投保人在申请担保、保单贷款、退保等操作是偠经被保人同意后才可以

年金险——保单所有权归投保人，生存年金（每年领取的钱）归被保人

每年领取的钱，也就会打到被保人的賬户里

投保人可以操作保单贷款、退保等，但是每年领取的钱是属于被保人的投保人没有使用权。

三、不同人群的购买建议

上面介绍叻增额终身寿险和年金险的区别和年金险并分析了二者的相同点和不同点。

那么两种保险应该怎么选择呢？

还要从它们各自的特点来選

前期现金价值增速快，减取灵活不限制次数和金额，可以有比较灵活的现金流

适合有比较明确的理财计划、自控力较强（如果自控力不强可能存不到最后）、需要灵活现金流以备不时之需的人购买。

前期现金价值增速慢缴费期结束后快速增长，到约定领取时间后定期领取一定数额，能拥有稳定的现金流

适合没有理财计划、需要帮助强制储蓄、为人生需要钱的时期存钱（孩子上大学的教育金、洎己养老的养老金等等）的人群购买。

小编注：为了丰富内容“什么值得买”社区与优质媒体号进行合作，引入更多优质内容同时也為这些优秀的媒体号提供展示平台。此篇文章来自于微信公众号——“锦鲤保”微信搜索“jinlibao91”。