这段时间，是买高收益增额终身寿最后的机会。

因为监管新规，利久久，金满满两款产品已经率先停售；目前收益非常突出的和泰增多多2号，也会在今晚停售。

紧急通知！三款高收益增额即将停售！

剩下的好产品，最迟在今年12月31日也会统一下架。

不少读者早就研究好了产品，赶在停售前从容上车。

但是还有一些读者，着着急急买完了，都没明白自己买的是啥；或者想存点钱，锁定一下收益，但是还搞不清楚增额到底是什么。

今天我就从头给大家补个课。

讲清楚增额终身寿到底是什么，有什么用，该怎么买。

后面“终身寿”三个字告诉我们，它的性质是终身寿险。

首先，增额终身寿是活着的，可以一直长大的保险。

增额终身寿的现金价值，会以一定速度稳定上涨。

现金价值涨到了多少钱，意味着保费已经增值到了多少钱，这笔现金价值，就是你的钱。

其次，我们也不需要等到身故出险，才能拿到账户里的钱。

增值过程中，只要有需要，我们就能把现金价值拿出来花。

比如我买的一份增额，每年交2万，交5年。

我一共交了10万块钱的保费。

第5年把所有的钱交完，第6年就回本了。

投保的第23年，我账户里面的10万块钱，就变成了205820元；第34年，变成了300500元；第43年，变成409540元……

这些钱，就是属于我的。

如果我中途有需要，可以把里面的钱取出来一部分，也可以把里面的钱全部取出来，领取没有手续费。

因此，增额终身寿的理财作用，要远远大于保障的作用。 

投保人、被保人与受益人

一般人身险，保障的是被保人。

而增额终身寿，它其实是服务于投保人的保险。

因为只有投保人才有对保单的控制权。

不管是加保，减保，还是减额交清，保单贷款等等，这都是投保人的权力。

而被保人真正的的作用，其实仅仅是活着。

只要被保人一直活着，增额终身寿就能一直增值。

所以很多家长会把被保人设置为小孩，让保单能增值更长时间。

如果被保人去世了，保单就必须结束，投保人也失去了对保单的控制权。

这时，保险公司会把相应的身故金，赔偿给保单的指定受益人，或者被保人的法定受益人。

注意！投保人、被保人与收益人的关系，一般要求是夫妻、父母、子女等法定直系亲属。

也有部分产品扩展了隔代投保功能，可以让爷爷奶奶给孙子孙女买。 

从增额终身寿里拿钱，一般是通过部分退保，拿现金价值的方式。

如果不需要用钱，那可以让保单就那么一直增值。

如果投保人想把钱拿出来花，就向保险公司申请部分退保。

你拿多少钱出来，保单的现金价值就减少多少。

减保后，保单剩下的现金价值，还是能继续增长。

如果被保人去世了，也不用担心钱拿不回来。

保险公司一般会赔偿已交保费、保额和现金价值的最大值。

这里注意，很多产品会把保额3.6%，3.8%复利增长作为卖点。

但实际上，被保人活着时，我们用的是增额终身寿的现金价值。

被保人去世后，保额也不会超过已交保费或现金价值。

也就是说，不管增额终身寿的保额怎么涨，其实是没有用的。

我们看增额终身寿能拿多少钱，收益如何，基本只看现金价值就可以了。

增额终身寿的安全性，要从两个方面来说。

一是增额终身寿既保本又保息。

从买增额终身寿的那一刻起，你就可以确定好以后几十年的收益。

还是以我的增额保单为例：

可以看到，投保之后的每一年，账户里有多少钱，合同里面都写的清清楚楚。

需要兑付的时候，保险公司一分钱都不会少给你，当然也不会多给。

所以增额的好处是：所见即所得，没有任何虚假夸张的部分。

不用担心自己不专业，被人骗了；也不用担心条款里面有什么暗坑。

想一下，除了这种超长期的储蓄险，还有什么投资手段，能给我们保证80年后的收益呢？

二是增额终身寿属于绝对安全的资产。

根据《保险法》第九十二条，

即使以后保险公司破产了，我们的保单也必须转给其它公司。

不可能出现保险公司跑路，我的保单变成一张废纸的情况。

实际上，保险公司的准入门槛非常高，监管也很严格。

建国至今，我国没有保险公司真正的破产过。

像新华人寿，安邦保险经营出现问题后，保险保障基金就接管了它们。

并且之后，两家公司都转危为安，开始正常运作。

在安全性上，和增额终身寿同一个水平的，是50万以内的银行存款和国债。 

根据监管规定，增额终身寿的收益上限是复利3.5%。

所以如果有人和你说，有产品收益能超过3.5%，那一定是骗子。

3.5%这个数字，单看很低。

但是终身复利的3.5%，其实一点也不低。

因为复利就是一开始收益低，但是之后越涨越快的长跑选手。

如果本金能一直以3.5%的复利增长，那么它能实现21年翻倍，32年翻3倍，41年翻4倍，47年翻5倍，53年翻6倍……67年翻10倍的收益。

现在市场上好的增额终身寿，基本都是紧贴3.5%的监管上限，来设计收益的。

但是这些好产品，正在一个接一个的停售。 

前面讲过，要把增额终身寿的钱拿出来花，一般用减保取现的方式。

大部分增额终身寿的减保都非常灵活。

保单犹豫期过后，就可以不限次数、频率的减保了。

但是增额终身寿，本质是长期的理财手段。

复利发挥作用，带来更高的收益，也需要时间。

所以买好增额终身寿后，最好10年、8年再想减保取现的事儿。

不少人觉得，我现在没什么钱，买不了太多增额终身寿。

那就选择一个可以加保的产品，以后有钱了再加。

比如和泰增多多2号，不限次数和频率，年加保的保费上限20万。

不过增额终身寿的加保规则，条款是不能绝对保证的。

未来因为监管政策变化，或者别的原因，我们的加保权力可能被取消。

比如天天向上这款教育金产品，在停售后就终止了客户的加保权。

所以加保，是不能保证的一项权力。

我们最好还是投保时，就把能交的钱确定好。

我们目前还买得到的，收益也不错的产品有三款。

分别是和泰增多多2号，弘康金满意足臻享版和弘康利多多。

就拿30岁男，趸交10万为例。

和泰增多多2号，它虽然前期收益不高，但是中后期收益一直很好。

和泰增多多火了挺长时间了，之前我写过它的测评。

火爆了一年，它又惊艳了！

除了收益不错，它还有门槛低，灵活，方便的特色。

但是这款产品，会在今晚之前停售，之前了解过的朋友，尽快找顾问老师确认计划书。

弘康金满意足臻享版，和增多多2号类似。

它的前期收益低，中后期收益长期保持在前三。

弘康利多多，前期回本最快，后期收益也很高。

不过在中期，它的收益比较一般。

这几款产品都各有优势，不过差距其实没那么大。 

增额终身寿可以一次性趸交，也可以分3年、5年、10年，15年，20年交。

我认为，如果你目前闲钱很多，可以直接趸交进去。

钱越早进入保单，就能越早增值。

如果你现在手头闲钱不多，但是每年收入都固定的有结余。那你也可以选择期交，把每年结余的一部分变成增额终身寿。

正好过段时间，大家就要发年终奖了。

与其发愁怎么花，完全可以用年终奖期交增额终身寿。

比如说选择10年交，等到10年后，市场上的存款、理财，收益下降到很低的时候，而你还有一个终身复利3.5%的增额账号，相当于锁定了10年后那笔资金的收益。

当然，你也可以用趸交+期交的方式购买，莹莹就是这么买的。

我买了两份增额终身寿，分享一下投保思路

毕竟好产品都停售在即，要抓住最后的机会。

还有一些人，选择每月交一两千的增额终身寿。

这样20年交下来，也能积累下很大的一笔钱。

我们之前在文章里面测算过，一个二三十岁的人，每个月强制交1000元，交20年，60岁开始，每个月可以给自己增加三千块钱的退休金。

这种存钱方法，还挺香的~

这种无痛存钱法，很适合想存钱，又管不住自己的朋友。

总之，情况不同，收入的金额不同，稳定性不同，投保方式都不太一样。

所以一定要跟顾问老师沟通清楚再投保。 

举个例子，30岁男性买了年交10万，交5年的弘康金满意足臻享版。

假设他有个0岁的孩子。

到保单第7年的时候，他的账户里面会有510490元，此时已经回本。

他48岁时，保单里面已经有864670元。

等他49岁时，孩子19岁，该上大学了。

第19、20、21、22这4年，每年从保单里取2万块钱，给孩子交大学的学费。

保单的第30年，他60岁了，孩子30岁，该成家了。此时一次性领出20万。

这笔钱可以作为孩子的彩礼/嫁妆钱，成为小家庭的启动资金，或者给孩子买一辆车子，或者支持孩子创业。

到保单的第31年，被保险人已经61岁了，此时该退休了。

从61岁到80岁，他每年可以从账户里领出60000块钱，相当于每个月给自己增加5000元的退休金。

再加上他本来的国家，两笔钱加一起，足够晚年过上幸福的生活。

领到80岁的时候，他一共从账户里拿走了1480000元，这个时候账户里还有元。

算起来，他一共交了50万，从这个增额账户里，实实在在拿走了1763376元。

靠着这笔钱，解决了孩子读书、孩子婚礼、自己养老，三件人寿大事。

如果他一直活着，到了80岁，那账户里的28.3万元，还会继续增值，到90岁的时候可以增值到元。

增额就是这么一个安全、灵活、不需要自己操心、又能保持复利增值的存在。

只要熬过前期的回本期，剩余的时间，就是享受收益的时刻。

增额终身寿其实就是个复利增值的理财账户，它的现金价值终身增长。

投保人控制保单，通过减保取现享受收益。

增额终身寿绝对安全，收益上限复利3.5%，可以加减保。

目前推荐的增额产品有：和泰增多多2号，弘康金满意足臻享版和弘康利多多。

我们可以根据自己的情况，趸交或期交，然后在未来用这笔钱解决教育、养老等等的问题。

光大永明推出的至尊增额终身寿险近期又回到话题中心，原因在于这款产品号称可对接光大养老社区权益，这也就意味着当满足一定条件后就能享有光大养老社区的入住资格。那么至尊增额终身寿险真的值得入手吗？学姐会给大家好好分析， 大家不如先简单看看它在国内畅销的寿险中能否占有一席之地：

学姐先带各位了解一下至尊增额终身寿险的产品形态：

至尊增额终身寿险的条款学姐可是来来回回研究了好几遍， 发现至尊增额终身寿险主要有下面这些亮点：

至尊增额终身寿险优点一：基本保额稳定增长

光明至尊增额终身寿险的基本保额每一年都是以3.8%的固定利率终身递增的，不会因为市场不景气或者其他原因下调，而且被保险人存活年限越长保额越高。

至尊增额终身寿险优点二：增加航空意外保障

光明至尊增额终身寿险是有航空意外身故或高残保障的，一份保单有双份保障，我们的保障范围加大了，对于经常乘坐飞机出差或旅行的朋友来说是比较友好的。

至尊增额终身寿险缺点一：责条款多

寿险的保障机制一般来说会比较简单，保身故和全残。所以如果免责条款少说明保障内容多， 想不到光明至尊增额终身寿险的免责条款竟有7条这么多，这样和国内免责条款只有3条的优秀寿险一比较，光明至尊增额终身寿险就逊色了点。

至尊增额终身寿险缺点二：不能中途加保

光明至尊增额终身寿险是没有追加保额这一选项的， 这也就是说之后我们有了一些闲钱想追加保额，从而有更高的收益是没办法的， 这样的设计就有点差强人意了。

综上所述， 光明至尊增额终身寿险整体表现中规中矩，由于篇幅上有所限制，光明至尊增额终身寿险更为全面具体地剖析学姐早已做了另外的整理，如果你对此有很大的兴趣，不妨先看看：