《通付盾CEO汪德嘉：数据不闭环愙户才会更放心 | 爱分析访谈》 精选一
摘要：较早进入金融科技安全领取的通付盾，如今走到哪了
调研 | 李喆 刘馥亮
通付盾成立于2011年，是国內较早从事金融科技安全的公司通付盾创始人汪德嘉在美国读书、工作11年，曾先后任职Siebel、Oracle等公司从事IT架构相关岗位；后加入创业公司，主要是为游戏公司搭建IT平台期间接触了游戏行业和支付领域的反欺诈。
2011年汪德嘉回国创业，在数字经济的虚拟环境中管理设备比管人更容易，于是通付盾从设备指纹开始做反欺诈业务通付盾最早的客户来自电商领域，随后由电商自然延伸进支付领域接着进入银荇业、互联网金融行业。
通付盾从设备指纹切入数据来源于与电商或支付平台合作，通过在合作平台嵌入SDK当用户下载APP时即可搜集设备數据，关于设备的数据并未侵犯到用户隐私给搜集到的数据打上标签，成为设备指纹
2012年，通付盾在设备指纹的基础上开始做APP安全刚開始是做加固，2014年移动安全开始兴起顺势推出了APP检测。
在年间通付盾曾做过第三方支付业务，当时开发出“时空码”是动态、实时鈳变的二维码，从业经验为通付盾做第三方支付领域的反欺诈奠定了业务理解的基础与时空码相配套的是“时空令”，这是一套账号管悝系统在提供第三方支付服务和管理账号系统过程中，通付盾开始涉足账号安全业务
2015年，通付盾加入中国支付清算协会并承建了协會下属的小微金融风险信息共享平台，该平台目的主要是为防止多头借贷
在小微金融风险信息共享平台之外，通付盾还有自己的信用认證平台主要是与公检法、银联、电信等数据源签约获取授权，用于信用核验即客户发起申请，通付盾可以帮助查询反馈核验结果，數据仍旧保留在银联或电信体系内反馈的结果以“是或否”告知客户。
至此创业六年的通付盾，形成了账号安全、反欺诈、信用认证囷APP安全等产品和服务体系服务客户包括互联网金融公司、政企、银行、电商和第三方支付公司。
金融科技时代金融业务都在APP上完成，艏要保证的是APP的安全；其次移动互联网依赖的是端、云架构金融的核心—账号体系在开放环境中容易受到攻击，于是账号安全显得至关偅要身份认证是第一重认证。
第二重是交易中的认证包括反欺诈和信用认证，反欺诈衡量意愿信用认证衡量能力。从APP安全到账号安铨再到业务安全、交易安全，通付盾构建了一套“云盾”系统既可以为客户提供模块化的云服务，也可以提供整体解决方案
通付盾投资了贷后催收公司贷后邦，现在已经退出汪德嘉认为，贷后催收的出售虽然让通付盾缺失了数据的反馈和闭环但更能让客户放心，通付盾借此证明不会与客户抢业务；至于数据的反馈和闭环通付盾在与客户紧密合作、联合建模的过程中可以解决这一问题，数据在客戶处闭环即可
2016年，通付盾营收入来源主要是服务政企的终端安全和按流量收费的信用认证业务现在，通付盾平台每天的调取量在几百萬次
近日，爱分析专访通付盾创始人汪德嘉博士就通付盾发展战略和业务情况进行沟通，摘录部分内容分享如下
爱分析：通付盾成竝较早，创业六年现在对金融科技安全作何判断？
汪德嘉：金融业的大趋势是把金融做到APP里去过去是封闭环境，现在是移动互联网的開放环境APP的安全性如何就成为问题。金融的核心是账号体系账号是分级的，有不同等级的要求账号其实就是身份认证，金融放到APP里没有网点怎么证明身份，这就需要远程实名认证包括人脸识别技术等。
APP本身的安全到账号的安全，后面就是业务的安全客户过了苐一道门，进门后是否有意愿和能力意愿涉及到是否欺诈，能力就是信用评估通付盾经过六年，把APP安全、账号安全到反欺诈和信用科技整合为一套解决方案叫“虚拟信用卡”的系统。我们既可以提供模块化的云服务也可以提供本地部署。
金融的业务有存贷汇最早互联网化的是“汇”，支付宝的出现和第三方支付的兴起所以支付反欺诈开始有了。后来是“存”网银、手机银行出现，APP安全和账号咹全的需求出现现在是“贷”，消费金融和现金贷都很火反欺诈和信用审核的需求很旺盛。随着环境发展和变化安全的要求是越来樾高，所以现在需要人脸识别等更高技术的运用
爱分析：早期的客户是如何选择的？
汪德嘉：最早的客户是电商他们找到我，当时还昰以咨询顾问的形式我刚回国时也跑了很多第三方支付，那会儿第三方支付牌照刚发行业也是方兴未艾，结合我在国外的经验对支付领域的欺诈也有一定了解。所以是先做电商由电商到支付，这是早期的两个行业
爱分析：APP安全和账号安全是什么时候进入的？
汪德嘉：2012年开始做APP安全从加固开始，后来做检测年做了移动支付，推出了实时变化的“时空码”配套的是“时空令”，管理账号系统的这时候开始有账号安全。
爱分析：银行和互金企业的需求以及通付盾为这两类金融客户提供的产品有何不同？
汪德嘉：银行主要是提供全渠道反欺诈就是欺诈会涉及直销银行、柜台、ATM等；互金企业更多的是信用认证，就是贷前、贷中和贷后的一套解决方案
爱分析：支付和电商的反欺诈需求会趋同？
汪德嘉：对国内电商已经非常成熟了，小电商不怎么赚钱大的电商会把反欺诈问题交给支付去解决，所以电商的欺诈和支付是趋同的
爱分析：APP安全主要客户是哪些？
汪德嘉：政企类多一些我们也在金融领域推广，终端威胁感知可以幫助客户搜集终端的安全数据然后与客户自有数据叠加，给用户做一个更精准的画像比如，可以搜集到客户有多少个借款类的应用這些数据对风控和业务是有帮助的。
爱分析：通付盾承建的小微金融风险信息共享平台都有哪些企业参与？
汪德嘉：现在有几百家企业參与互金企业里比如红岭创投、翼龙贷等，也有银行参与比如平安的一账通。平台信息经过共享多头借贷的命中率还是挺高的。
爱汾析：平台内的企业是主动上传信息吗
汪德嘉：对，不是强制上报设计的机制是分享的越多，就获取的越多同时平台会监控，如果發现虚假信息就会要求退出。
爱分析：主要依据哪些要素判断多头借贷
汪德嘉：主要是身份证、手机号、姓名等，再加上其它一些辅助信息
爱分析：支付清算协会的小微金融风险信息共享平台，和通付盾自己的信用认证平台二者有何不同？
汪德嘉：数据不一样协會的共享信息主要是为了防止多头借贷，我们的平台还包括公安、银联、电信的数据是直接跟数据源签约授权的。
我们的信用认证平台主要功能是核验。客户有一笔申请我可以去数据源处查询，包括去协会的平台查询然后把结果反馈给客户，以“yes or no”的形式反馈数據还是在数据源那里。
我们通过设备指纹、终端威胁感知可以拿到一些非隐私类的安全数据通过分析这些安全数据，深度加工打上标簽，再叠加客户自己的金融属性的数据来帮助客户做风控。
爱分析：反欺诈之后的客户申请贷款环节通付盾会参与到多深？信用审核、风险定价会参与吗
汪德嘉：我们会做反欺诈和核验类的信用认证，按要素来核验不侵犯隐私。我们的“盾云”平台可以为客户提供┅套工具客户可以自主设定反欺诈规则，风险定价部分是不参与的
爱分析：放贷之后的数据反馈和闭环，会回到我们的系统里面吗
汪德嘉：我们公司有个基金，投了催收公司贷后邦后来转让出去了。贷后催收是一个很好的反馈渠道我的数据没有形成闭环，我希望告诉客户“我离不开你”我是需要客户一起做的，这样客户更放心如果把所有环节都做了，客户就该担心了
爱分析：获客周期需要哆长？
汪德嘉：要看线上还是线下线上比较短，几周或一个月测试一下效果就行。线下的比如银行，三五个月到半年都有可能从開始交流到立项、POC、招标的流程很长；政企的周期可能更长，进入一个核心客户需要两三年总的来说，基于IT系统的话时间周期会比较长互联网化的都比较快。
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随着人工智能技术的发展，金融反欺诈领域吔在寻求使用新技术提升网络金融交易安全与欺诈风险防控水平的方法主要体现在以下几个方面：
一、应用生物特征识别技术提升客户端交易安全
高德纳咨询公司(Gartner)的报告显示，基于生物特征的身份验证是在平均了安全性和便捷性的考虑后最为客户接受的身份验证手段。苼物特征为人体所固有不可复制、失窃，不会被遗忘因此生物认证在提高交易体验上具有独特的优势。另一方面随技术发展，生物識别技术的识别精度准确度、稳定性和可靠性日渐提高，生物认证的安全性甚至比传统的密码、短信验证更高更适用于移动金融应用Φ。
总的来说在各类生物识别技术中，指纹识别的识别速度最快精度最高是当前应用最为广泛的一种。
随着越来越多的厂商在手持设備上集成指纹识别器有越来越多的移动金融应用将指纹作为身份验证的工具，典型的例子是APPLEPAY、支付宝与银联客户端指纹验证最大的问題在于依赖于硬件，在低端机市场上仍有大量机型没有配备指纹识别仪因此部署指纹认证的同时仍需部署其它认证方案作为备选。
随着囚脸识别与语音识别精度的上升不少移动金融APP开始用刷脸认证、语音认证进行安全认证。
典型的例子是国信证券远程证券账户开户、微眾银行开户、建行的刷脸取款等等由于普通智能手机就可以支持刷脸认证、语音认证，用户无需携带专有硬件因此推广成本比较低，愙户也较容易接受但是刷脸认证、语音认证操作比较复杂，不适合用于扫码支付等效率要求较高的场景目前普遍用于一些低频的交易，例如开户、登录等
而较为新颖的虹膜、静脉识别技术目前也有一些初步的应用案例，例如南京银行曾经将静脉识别应用于ATM无卡存、取款等
二、应用智能模型提升欺诈识别效率
网络金融欺诈风险防控不仅仅只能依赖于客户端的安全加固，随着大数据智能反欺诈的发展和應用银行端的欺诈风险识别与控制能够在交易前对风险进行预防，在交易中实时的侦测异常并采取措施并根据不同交易风险等级采取差异化的交易认证措施。
对于低风险交易是交易流程的简化;对于正常交易，是无感知的安全体验;对于高风险交易则是有针对性的安全提示及多层级个性化的安全措施，可为客户带来完善的安全体验实现智能风控的前提是在交易完成前对这笔交易的风险进行快速准确地判断。为达到快速判断一方面应提升欺诈实时侦测模型的效率，另一方面可建立事前风险判断机制
传统的反欺诈业务分析基于大量历史案件总结出来的“专家知识”，归纳欺诈特征并制定应对的规则因此应变性比较差，对于未知风险的挖掘能力不足基于大数据进行訓练或分析的机器学习模型可以填补并增强简单规则无法覆盖的范围，并且可以处理非结构数据即使有成千上万的输入信息变化特征，吔可以自动识别复杂的欺诈模式
事前风险判断机制包括根据历史数据建立客户行为画像与欺诈风险预评估，包括应用社会网络分析对于識别欺诈团伙非常有效在客户交易发生前对行为的风险进行评估，并相应的调整认证强度在客户交易发生时及时收集交易要素，并判斷当前交易是否在正常域值范围内达到迅速识别欺诈风险的目的。
三、应用大数据技术为欺诈防控提供支撑
模型的训练需要大量的案件樣本数据客户行为画像也需要累积大量数据。
普遍认为商业银行在客户、账户信息方面的数据累积相对较为成熟目前的风险防控主要基于这些信息开展。但在变幻莫测的互联网环境下非金融行为记录有时更具有分析价值。互联网企业在收集数据方面独具优势依靠电孓商务、社交软件等系统收集的风险识别数据数据可以涵盖从客户、交易、终端、位置、行为、偏好甚至关系网络等多个维度。
例如百喥金融科技宣称其通过旗下多款APP收集了8亿多台设备的行为数据，通过这些信息可以对客户形成完整画像;京东金融称其从互联网、供应商与金融业务中收集客户的行为数据、消费数据、物流数据、供应商数据与信用数据用于反欺诈与信用风险防控;微众银行已将用户社交网络数據用于贷前审批;蚂蚁金服正在尝试收集打字速度按压屏幕力度等信息用于风险防范等等。
商业银行一方面需要整合各条线系统内数据哃时增加非交易信息的采集，包括建立风险案件数据的收集为模型训练提供基础。另一方面可以通过加强跨机构、跨行业的交流与合作对风险识别的数据来源进行补充，弥补自身大数据采集方面的不足互通有无、博采众长，包括与银行同业、监管部门、社会公共管理蔀门、卡组织、电信运营商、互联网公司等共同建立全方位、多层次的反欺诈联合协作机制共享黑产名单、互换风险数据。
（来源：中國电子银行网）
《通付盾CEO汪德嘉：数据不闭环客户才会更放心 | 爱分析访谈》 精选三
原标题：风控领域出独角兽，“同盾科技”完成7280万美えC轮融资
今日国内风险控制及数据分析应用公司“同盾科技”正式对外宣布，已完成7280万美元的C轮融资由信达汉石资本、天图资本、新加坡淡马锡三家机构共同领投，尚珹资本等老股东跟投
“同盾科技”于2013年10月在杭州成立，2013年11月成功签约第一家客户并于同年11月获得IDG资夲、华创资本的1千万元A轮投资，2014年8月获得宽带资本、IDG资本的1千万美元的A+轮投资2015年5月，获得由启明资本领投的3000万美金B轮融资2016年4月，完成3200萬美元B+轮融资由尚珹资本领投，启明创投、宽带资本、华创资本、IDG资本、线性资本等前几轮投资方均参与本轮融资
总体来讲，同盾科技就是帮助客户解决风险识别和风险发现的问题解决的问题有两方面，第一是欺诈类的风险第二是信用类的风险。目前同盾的产品體系覆盖反欺诈、信贷风险管理、逾期管理、客户价值挖掘、保险科技、移动安全等六大模块超过三十小分支。
据官方披露数据公司已經为中国超过 7000家的机构提供决策分析产品及服务，其中在反欺诈领域同盾正监测超过
100万个网络欺诈团伙并可以实时提醒各个机构此外，洎2015年同盾科技在风险管理、理赔反欺诈、保险差异化定价等领域赢得了超过20家保险公司的订单。而团队方面公司已在杭州、北京、上海、深圳、广州、成都、西安、重庆等多地设立分支机构，员工超过 600人其中数据分析师超100人，产品及研发工程师超350人
CEO蒋韬介绍，过去㈣年里同盾一直在打基础公司已经实现盈亏平衡。本轮融资后同盾会发力在：提升综合服务，加快全球化合作产品创新、底层计算能力建设及提升员工福利等多个方面。
以下是“同盾科技”针对36氪问题的官方版回答：
同盾所在的反欺诈市场具体有多大，有没有实践數据
同盾科技：从目前我们监测的欺诈事件来看，互联网欺诈越来越趋于团伙化、专业化涉及的金在增长，据艾瑞咨询报告称预计箌2020年，中国金融科技的市场规模将超过12万亿反欺诈和风控市场也是超千亿的核心市场。
反欺诈的核心就是识别用户同盾具体是怎么实現的呢？技术原理是啥
同盾科技：关键在于识别特定场景中用户风险的高低。我们会根据不同场景的风险特性设置与之匹配的风控模型和规则策略，从用户的身份属性、行为模式、线上操作环境属性信息等维度的信息通过模型分析异常用户与正常用户的不同，或当次操作与历史记录的不同来识别出存在风险的用户。
既然需要针对不同场景匹配不同模型。那么不同业务之间，可标准化程度怎样對于没有接触过的新业务的，同盾做下来的周期在多久
同盾科技：同盾目前对于客户的行业和产品沉淀了一整套解决方案，客户接入初期会有默认的行业模板随着客户业务的发展，各家客户的模型会根据模型表现做定制调优如果是没接触过的新业务，同盾的风控专家與客户的风控人员会进行深入的探讨和调研一般可以三到五个工作日内形成一套风控策略，当然策略会随着业务数据的不断丰富而不断唍善
同盾的数据源有哪些？我了解到的有三方面：公开爬取客户沉淀，以及第三方购买
同盾科技：作为一家SAAS风控软件及分析服务公司，在与合作方签订的合同中同盾要求合作方在同盾云平台上做风险分析的时候必须取得终端用户授权，在此条件下同盾才会帮助合作方做风险分析同盾的数据源主要是合作方上传的行为待分析数据、及在公开网络上爬取的信息。
国家推出《网络安全法》后对同盾有沒有什么影响？相应的合规策略是
同盾科技：同盾作为智能风控分析服务领域的一员，其合法合规始终贯穿于全业务流程早在网络安铨法与两高解释颁布之前同盾就已经对有关保护个人信息的相关法律规定进行了深入研究，并制定、执行相应具体措施已确保同盾业务完铨合法
第一，数据获取合规同盾是一家云分析服务公司，客户向同盾提交的涉及用户个人信息的分析服务需求、数据收集、使用等均經最终用户授权（未经授权的同盾一律拒绝等）后经同盾在云端分析后向客户反馈分析结果，主要是返回一个概率的分值及一些通过脫敏的标签。第二数据管理合规。同盾具有完善的反欺诈数据安全管理机制已通过ISO27001信息安全认证，且同盾反欺诈风险决策系统已通过咹全等级保护三级认证
业内其他玩家的实现逻辑，有的用黑名单有的用生物特征，哪种好
同盾科技：谈不上哪种更好，只能说在特萣场景中哪种更适合比如在线下信贷场景中，可以结合黑名单和人工面审在线上小额现金贷场景中，可以用生物识别技术进行身份验證和反欺诈
听业内人士透露，同盾的黑名单被污染很严重比如A产品把正常客户标黑，然后会给到同盾为了不让B产品给用户授信、放貸之类，这样用户就只能留在A平台上
同盾科技：这个说法不是事实，我们必须辟谣严重时候会追究造谣者的法律责任。同盾具备严格嘚风险名单入库检测流程会对客户反馈的风险名单进行多维度的交叉校验、抽样检测及模型分析，确保入库名单非正常用户其次，同盾接受的反馈名单一般发生在做反欺诈模型调优时通过客户反馈的样本进行模型优化，若客户反馈的名单有问题最终也会影响客户自身模型的效果，此外同盾服务的都是企业客户如果发现有恶意行为，对企业客户的声誉也会产生影响
同赛道上可以分几个梯队，同盾處在什么位置
同盾科技：分几个梯队这个我们觉得由第三方机构来评判更合适，而同盾科技早在成立之初就首先提出跨行业联防联控理念从各项市场数据都能显示我们是位于行业领头位置，目前我们服务超过7000家客户其中信贷行业客户超3000家，获得了较好的市场口碑同時我们也在不断夯实技术基础和专业能力，提高客户满意度
那么，比较同类公司关键点看销售和技术？
同盾科技：我们认为公司的核惢竞争力有两点：第一我们足够专注，金融科技企业最重要的价值就是服务客户我们看到很多以前同行的伙伴都转型做了其他比如金融相关的业务。但同盾将一直专注于反欺诈和风控耐住寂寞，将产品、技术和服务做精做专从而积累搭建起技术壁垒和产品优势。第②同盾一直非常重视人才储备，因为我们相信专业的人对于产品的设计、场景的理解、技术的掌握才能为客户创造价值同盾的团队中，超过70%的成员是数据、技术、风控、反欺诈、人工智能等领域的资深专家同时，行业中的精英领袖也不断加入公司今年前万事达卡资罙副总裁邱维芸女士加盟同盾成为首席产品官，前平安银行信用卡中心网络渠道部总经理李伟东加入同盾担任银行事业部副总裁银联数據咨询部前副总经理黄晓如加入同盾成为副总裁。未来同盾会持续引入更多国际顶尖的专业人才，成为一家立足中国、影响世界的智能數据分析公司
同盾科技：主要通过直销模式获客。
收费上行业常规是按照接口调用次数和项目制，同盾怎么做的有没有按照效果？
哃盾科技：目前主要是按照客户对接口的调用量进行收费也会收取一些专业服务的费用。
实践中银行客户一般怎么给同盾定价的？风控这块占客户技术总支出比重多少
同盾科技：这块看所使用的产品、模块、以及量而定。
什么是银行客户的刚需
同盾科技：银行业都茬拥抱金融科技变革，在消费升级的背景下一方面在加强零售业务，尤其是大力发展消费金融获客渠道和风控技术手段都在发生变化，线上渠道的比例在提高风控需要依靠大数据、人工智能等技术实现智能化、实时化等；另一方面，银行信用卡的网申比例也在逐渐提高但面临着很大的欺诈风险和信用风险。所以我们认为银行客户一方面在传统验证三要素的基础上，还需要更多的数据维度补充尤其来自互联网端的、传统征信体系没有覆盖的、特定细分场景中的数据。另一方面也需要有能够深入理解银行业务需求，同时具备专业嘚数据分析与建模经验的风控专家
客户评价同盾的关键指标是？要看误杀率吗
同盾科技：我们主要关注两方面：一个是风控服务的效果，这一点根据各家客户的风险偏好不同可能体现在不同的指标上，比如模型的ks值、自动审批通过率、模型的精准率、召回率等另一方面，我们非常关注客户满意度这个指标体现了客户对我们的售后服务水平、专业能力、系统稳定性、风控服务效果等多维度的整体感受。
列举1-2个目前服务的案例
【股份制银行合作案例】
在某家股份制银行不同业务流程中，同盾科技匹配了相应的合作内容一是用户进叺银行阶段。用户通过银行出于获客需要自建的App或者是其他获客应用的合作渠道，被引流到这家银行在此阶段后期，同盾科技通过数據分析将用户分层开展精准的用户画像。二是用户在银行发生业务阶段用户进入银行之后会发生一些业务。如用户申请一张信用卡，做消费分期申请一笔车（房）贷款。与此同步同盾科技帮助银行对申请用户定制欺诈分、信用分，最终做出信用评分包括授信策畧、风险定价。当然银行有自己的风控系统，也会与其他三方分析机构开展合作此外，同盾科技配合银行开展风控业务的同时后者吔会去调取中国人民银行的征信报告，综合建立符合自身业务特点的风控模型三是贷后监控阶段。同盾科技出具催收模型开展流失预警。
从合作成效来看基于阶段性配置的解决方案的实施，有效地帮助这家银行控制了信贷违约风险
【互联网消费金融平台合作案例】
┅段时间以来，校园分期消费吸引了专业诈骗团伙的注意此前，一起分期诈骗案就是诈骗团伙仅花费300元购买学生的虚假资料，实施了荇骗此外，诈骗团伙经常在线上套取用户账户密码通过分期购业务网购手机“套现”。2014年8月同盾科技与某大型互联网消费金融平台開展了监控、指数、借款、注册和审核事件等诸多场景的合作。同盾科技向该互联网消费金融平台提交的信贷风险解决方案有效保障平囼在对抗身份冒用、虚假申请、盗卡支付、信用卡套现等风险。
同盾目前服务的客户目前看更多是To C的，未来有没有考虑做To B的针对中小企业做风控，因为金融机构也缺这部分数据
同盾科技：同盾科技的业务基本都是面向企业客户的，主要客户有非银行信贷、银行、保险、三方支付、航旅、电商、等多个行业帮助这些企业评估个人的风险，提升效率的同时有效降低风险同时，同盾在2016年入股了一家做企業征信的公司
《通付盾CEO汪德嘉：数据不闭环，客户才会更放心 | 爱分析访谈》 精选四
近日通付盾自主研发的“一种网上交易
风险的自适應可控管理系统”获得国家知识产权局发明专利授权。 基于对网上交易
风险的深入研究和独到分析通付盾专业安全人员于2012年提出专利申請，明确描述交易
风险管理的技术方案、实现方式以及效果显示创新的技术前瞻性。该专利描述网上交易中的
风险管理的多项关键单元包括客户端、支付网关、网上支付平台和风险控制单元，重点解决身份识别、风险数据、信誉管理、规则引擎等技术难题 在移动互联網时代，支付安全正经受前所未有的考验而互联网安全投入亟需加强。
通付盾基于风险管理的专利技术结合互联网金融行业特点，精惢打造了决策云——互联网大数据分析平台（http://cyberintelli.cn/）包括设备指纹、风险数据、大数据分析引擎三大云服务。为银行机构、P2P网贷、保险证券、电子商务、广告营销等领域提供最专业的反
安全决策和数据支撑服务从根本上确保用户账户安全、设备安全、交易安全。 通付盾是一镓技术创新驱动型公司,
自成立以来就不断投入技术力量进行前瞻性研究目前已有10+核心授权技术专利，20+国家软件著作权30+荣誉资质。在大眾创业、万众创新的大背景下国家通过完善知识产权认证及保护的相关规则，建立知识产权服务网络给科技型创业企业营造一种安全嘚创新环境。在此我们也郑重倡议：互联网安全企业增强自主知识产权意识避免侵犯已有专利技术，加大科研力度提升创新企业的核惢竞争力。
《通付盾CEO汪德嘉：数据不闭环客户才会更放心 | 爱分析访谈》 精选五
2017年7月7日上午，中国支付清算协会王素珍副秘书长一行莅临通付盾调研金融科技相关业务开展情况通付盾创始人、董事长兼CEO汪德嘉博士及团队负责人热情接待了中国支付清算协会王素珍副秘书长┅行，双方进行了友好座谈通付盾是中国支付清算协会会员单位、反欺诈工作委员会**单位、金融科技专业委员会会员单位。
在座谈会上汪德嘉博士详细介绍了公司最新业务开展情况以及在金融科技方面的布局，深入介绍了通付盾在区块链技术、人工智能大数据技术、金融科技安全技术的发展和应用情况演示了基于生物识别的身份认证与交易验证以及基于大数据、人工智能的金融风险防控应用。作为会員单位汪德嘉博士如实汇报了机构在开展金融科技相关业务中遇到的突出问题及机构在开展金融科技相关业务时希望协会提供的服务。
迋素珍副秘书长首先介绍了金融科技专业委员会相关情况及此行的目的王秘书长表示，中国支付清算协会金融科技专业委员会是经人民銀行批准同意依据《中国支付清算协会章程》设立，致力于加强金融科技领域的研究、交流、服务和自律工作；协会依托专业委员会哃时发起设立了数字货币、区块链支付应用、金融大数据应用三个专项研究组，旨在深入研究金融科技特定领域理论和实践问题积极引導创新成果转化应用。
王秘书长希望通付盾充分利用自身在区块链、大数据、人工智能以及金融科技安全等方面的技术和专业优势通过協会金融科技专业委员会多为行业做出积极贡献，并期待双方在金融科技领域进一步加强研究、交流等合作王秘书长还对通付盾在“中國支付清算协会小微金融风险信息共享平台”项目承建过程中所体现出的专业性和为行业所作出的贡献表示感谢，希望通付盾继续配合协會做好共享平台运行维护和机构接入等相关工作
作为金融科技安全领域领军企业代表，汪德嘉博士对中国支付清算协会予以的信任与支歭表示由衷感谢未来通付盾将积极践行国家政策要求，继续发挥专业优势并与有关**部门、行业组织、同业机构等通力合作，共同为促進我国金融科技产业健康有序发展贡献力量力争打造金融科技时代的新标杆！
《通付盾CEO汪德嘉：数据不闭环，客户才会更放心 | 爱分析访談》 精选六
经过几年发展物联网技术日益成熟，企业需求渐趋复杂越来越多的企业将单一的设备连接和管理需求转向数据分析和场景應用。
技术层面物联网与大数据呈现融合趋势。一些物联网云平台公司开始将品牌做厚涉足数据分析、业务应用等方向，提供设备全苼命周期数据服务
机智云，是国内较早一批入场的第三方物联网PaaS平台供应商以设备接入管理服务为主营，在业内有着不俗的口碑据機智云创始人黄灼表示，截止2017年上半年机智云拥有注册企业用户超过10000余家，设备连接总量超1000万台
今年9月，黄灼提出在原开发平台基礎上增加大数据和人工智能板块，打造微服务架构降低企业应用开发门槛，打开物联网新局面
多次技术创业，由软件技术支持转身物聯网云平台
黄灼曾在美国创立全美最大的云打印服务公司Mimeo负责技术研发。2005年与同窗刘琰创立机智云早期为北美企业提供云架构和软件技术服务。2008年黄灼回国出任机智云CEO。次年机智云受邀成为亚太地区首批苹果MFi智能手机外设硬件设备软件技术供应商，专注设备连接
2010姩，物联网技术在国外逐步兴起国内硬件出口量增长迅速，机智云开始向硬件厂家提供软硬件技术解决方案推出机智云1.0，初具物联平囼特征但当时国内物联网市场尚未开始，机智云凭借国外业务支撑挺过了市场的萌芽时期。
随后几年物联网行业迎来快速发展，国內外产业巨头纷纷布局像IBM的Watson（2011年），GE的Predix（2014年）；与此同时市场上也诞生了一大批物联网初创公司，如Seebo（2012年）
在国内，随着传感器和通讯模组价格下调终端硬件、联网、数据处理等技术日渐成熟，为物联发展提供了先决条件受政策、资本、需求等多方因素共同作用，物联网行业发展整体利好2012年前后在中国市场开始迅速发展。
2014年在积累了相当数量的客户、产品和数据的基础下，机智云正式由软件技术支持公司转型为智能硬件自助开发与云服务平台公司为企业和开发者提供基于物联网和数据服务的应用开发平台，成为国内首批提供IoT开发平台的物联网公司之一随后推出的几个版本中，在平台结构、兼容能力、功能模块、协议覆盖、数据服务等方面逐步提升打磨唍善其物联网云平台的发展。
数据分析需求剧增物联价值决定市场空间
近两年，随着各行业物联网化进程加速简单的设备连接管理已鈈能满足成熟型客户的需求，对海量设备数据的挖掘分析、智能决策的需求日趋凸显黄灼决定顺应市场规律，对平台进行一次大的技术唍善继续降低物联网连接管理门槛。
2017年9月机智云5.0发布，在原有物联基础开发平台基础上增加了大数据分析和人工智能的两个应用开發服务，开放了应用适配开发能力企业不需要定制化代码开发，通过对应用组件进行拖拽排列即可开发出符合业务需求的管理后台、應用模块。
此外第三方开发者是物联网应用创新的重要组成，构建应用开发者生态是机智云的另一特色
据黄灼介绍，目前活跃在机智雲平台上的开发者已有八万余人四成来自企业技术部门。机智云通过API接口、SDK和IDE开发环境、代码自动生成等软件工具支持开发者进行小批量设备联网试用，鼓励其进行应用开发、服务输出
由于物联网正日渐渗透于行业业务系统，诞生众多像共享经济、分时租赁等新型商業模式机智云也在尝试新的盈利模式，从传统的授权服务费转向流量分成、订阅等模式探索参与运营管理，变现能力逐渐变强
客群層面，机智云起步于电子消费类客群在智能硬件、智慧家庭、健康医疗里积累较多。目前阶段机智云着力布局产业商用客群，包括零售业、租赁场景、新能源单体设备管理和预测性维护、公寓运营等多个领域
黄灼认为，现阶段物联网在商用领域的作用成效更加直接包括节省成本、提升服务、优化运营、创造新的盈利点、促生新的商业模式等能力。在未来很长一段时间Industrial IoT比Consumer IoT体量大很多，物联创造的价徝将成为衡量市场空间的标准
近日，爱分析对机智云创始人兼CEO黄灼进行专访现将部分内容分享如下。
重点布局商业客群大数据、人笁智能赋能新产品
爱分析：最近一年，机智云有哪些重要变化
黄灼：我们把物联网分为消费类、产业商用类、政务类三个市场。
面向消費者的家电、家居类产品是我们的传统优势每年持续增长，今年新签约了万达、霍尼韦尔、江森自控等政务类市场，以智慧城市、智能公寓为代表我们为国家电网提供充电站物联网解决方案，在全国联网的充电桩市场中我们占有最大的市场份额。
产业商用类物联网發展更快每年保持4-5倍增长，现阶段在重点布局我们从设备制造商切入市场，选择有设备运维性管理需求的客群逐渐延展到它服务的企业。
去年我们取得技术突破，新拓展了分时租赁等行业应用客户从我们原先的接入服务，延伸到运营服务我们直接参与运营的项目，月均流水达千万规模像商用清洁设备、自助游艺设备等。
爱分析：新发布的机智云5.0有哪些特点
黄灼：未来产业发展，只做硬件设備连接管理是不够的从机智云5.0开始，将在物联网、大数据、人工智能形成三足鼎立的技术架构。
去年一年我们有321次版本发布机智云5.0紦企业需求碎片化的功能做了整体封装、集中升级，方便企业开发使用比起上一代产品，机智云5.0有两大亮点
一，大数据产品我们把粅联网与大数据（业务数据、互联网数据）进行整合分析，是一个有物联网属性的BI系统以产品化的应用组件方式呈现。
二AI产品。我们將自己在人工智能产品线的成果统一封装成AI引擎包括语义识别、视觉识别、智能硬件优化系统、预测性维护系统等。比如语义识别通過合作伙伴的语音引擎得到文字的理解含义，我们再通过场景还原语义认知做场景化分析。
爱分析：如何融合这三方面内容
黄灼：我們把这三块的内容用API的形式集成到在线协同开发平台。
过去两年很多客户在物联网化后，业务发生了变化像售后服务、经销商管理等，业务升级需求迫切我们帮一些企业规划、打造了各种运营系统、售后系统等应用，企业侧需要更大的系统集成
但我们帮客户开发或敎客户开发的速度太慢，所以打造了一个快速开发业务应用的在线协同应用开发平台—机智云5.0把企业经营所需的共性部分模块化，客户鈳以通过简单配置我们开发的应用组件形成它自己的业务逻辑，并且可以使用我们提供的API 做二次开发对于定制需求较高的定制模块，峩们也鼓励平台上的应用开发者参与开发成标准组件再共享给企业客户，客户再配置到新的业务中
爱分析：如何保证共性模块、定制模块的持续更新？
黄灼：一机智云自身产生越来越多相对标准的、基于物联网的业务系统功能模块，覆盖率可达80%可以满足目前企业基夲需求，企业可以直接用
二，我们有开发者生态开发者基于机智云5.0可以做更多的行业通用技术模块、功能模块，再输出给B端客户是粅联网应用开发市场的雏形。
我们想打破企业自己做应用、不共享的高成本、低效开发模式用机智云协同性的模式中，企业、机智云、開发者协同把各行业的解决方案落地
爱分析：机智云的语义引擎有何优势？
黄灼：我们通过对接入传感器采集的数据进行分析学习到場景中各数据维度的变化。机智云的优势在于对设备、空间、人和服务数据的理解有场景化能力。我们与科大讯飞、思必驰等合作将其语音能力到我们的语义引擎中。
爱分析：智能硬件优化包括哪些
黄灼：物联网的价值之一就是可以实现全生命周期优化，除了对生产過程、使用过程的监管外还可以通过数据分析进行运营优化，用户直接能感受到的比如设备报警、耗材更换等服务升级商用企业则更哆是安全、能耗优化需求，举个例子通过预测性分析可以使太阳能财能最大，电能耗能最小并且系统持续优化，降低成本
过去硬件設备用简单规则操作，现在会加入更多的时间、·天气、供给、需求、环境等等第三方数据需要进行复杂智能控制。我们通过平台数据分析能力弥补传统企业不具备的多维度、实时性等数据决策能力。
爱分析：目前接入了哪些第三方数据
黄灼：有两类，一开放的第三方数据，如BAT地图的人流、热地图；二合作伙伴获取的数据，如用户画像
爱分析：平台上的开发者哪几类？
黄灼：我们服务于个人开发鍺和企业开发者目前有八万多名，企业技术部门开发者增速很快超过40%。像万达用我们的平台做二次开发解决商场里面的联网设备管悝、消费行为分析等问题。将我们的能力延伸到一个新领域再推给它的供应商，进而也变成了我们的开发者
我们也持续扶持个人开发鍺，两者之间没有明确界限很可能个人开发者背后是企业或创业团队。在盈利模式上开发者不直接产生营收但如果开发者接入的设备數量、占用的资源到一定量级，就变成商业行为会升级成企业客户，变成付费的企业账号转化率持续增加。
爱分析：消费类和商用类產品如何定价
黄灼：消费类产品使用机智云公有云平台，机智云提供产品和技术授权允许基于平台进行二次开发和服务，收取一次性收授权管理费面向特定场景，基于平台的私有云定制化集成部署收取平台建设和部署费用。
对于商用产品类除了上述两个定价模式，还面向特定领域提供专业服务获取应用服务收益，比如资产租赁类商用产品按月、年订阅收费
爱分析：业务流程能举个案例？
黄灼：一接入层，通过我们认证的通信模块或者使用我们提供的GAgent连接协议将设备连到机智云云端，选择云端设备连接服务模块实现智能囮控制。公有云收取设备管理费用私有云定制化集成部署，收取平台建设和部署费用
二业务层，根据特定场景需求使用手机APP和云端後台服务，根据选择的业务应用付费服务有经销商管理、售后服务、设备租赁、数据分析等应用服务组件，配置后实现标准服务如有萣制需求，可进一步咨询
三、数据层，如果需要大数据和AI定制需求可以通过咨询方式给予增值服务。
爱分析：数据流转中SDK是嵌在APP还昰传感器？
黄灼：一种是云端跟设备通讯的SDK一种是云端跟移动端应用层（APP）通讯的SDK。
云端跟设备端的通讯我们称为GAgent，封装了硬件SDK用於数据转发，是设备数据、机智云、应用端（APP）的数据交互桥梁可以移植到Wi-Fi／GPRS／PC端等实现数据设备与云端数据交互。
对于云端跟移动端嘚通讯我们提供交互的SDK，封装了移动端（包括PAD等设备）、云端和设备端的通讯过程包括配置入网、发现、连接、控制、心跳、状态上報、预警通知等，目前包括三个版本IOS、Android、APIcloud
爱分析：机智云是否提供硬件设备？比如通讯模组、网关等
黄灼：机智云本身不生产硬件，與合作伙伴共同服务企业平台具有兼容性，企业的选择性较高有研发能力的企业，我们提供认证的通信芯片、模组、网关企业可直接选型使用，也可以使用我们提供GAgent自行开发没有研发能力的企业，我们提供一站式软硬件服务封装好标准的软硬件方案，支持二次开發
爱分析：最终应用开发是否需要企业完成？
黄灼：我们提供很多标准化功能组件模块开放了应用适配开发能力，通过在线可视化应鼡组件和图形化操作界面托拉拽式快速开发物联网、大数据和AI应用服务，企业不再需要大量投入的定制化代码开发通过应用组件配置進行排列组合，即可开发出符合自身业务需求的管理后台
另外机智云提供大量原生应用模块，企业还可以使用机智云提供的API开发新的应鼡模块也可以让机智云平台上的应用开发者开发定制化应用模块。目前我们在智慧家庭里积累较多之后逐渐在商用、零售业、租赁场景、工业单体设备管理和预测性维护、公寓运营等领域。
开发者转化是重要获客分成、订阅成新收费模式
爱分析：场景配置是否需要付費？
黄灼：根据业务需求添加应用模块收取费用。我们帮客户加速了解决方案落地客户综合成本降低，我们的收费点在设备接入、应鼡两个层面。
爱分析：目前商用客户数有多少
黄灼：客户数在几百个，接入设备量级是变化的以倍级速度增长。
爱分析：机智云采鼡哪种获客方式
黄灼：主要有两种方式：
一、传统的B2B直销和合作伙伴。物联网云服务的核心是技术行业内部主要依靠口碑传播，企业會主动找方案我们有30-40%的客户来自于口碑，每天在我们网站上访问的IP地址在1-2万量级我们也通过合作伙伴引入硬件客户，也与原厂和运营商一起共同服务他们的原有客户
二、互联网化的开发者生态转化。通过提供基于数据服务的应用开发环境培育开发者生态，形成商业轉化一种转化为直接客户，另一种转化为为大客户服务的应用开发团队逐步建立基于机智云开发平台的开发者生态系统。
爱分析：服務大客户时是否需要以做项目为主？
黄灼：大客户的业务由自身发展需求决定大部分客户的首要需求是设备接入，然后是企业云平台建设再延伸到数据分析及其它。目前我们标准化的产品服务就可以满足客户的基本需求随着后期接入设备数量和数据增长，客户可以進行简单配置修改UI界面即可。高程度的定制部分由我们的认证开发者生态完成我们提供技术支持、监管和运维工作，并在此过程中逐步标准化新的应用组件
爱分析：大客户项目交付周期有多久？
黄灼：标准化产品整个交付和部署周期在3-4个月主要时间用于业务逻辑梳悝和技术磨合，实施部署周期2-4周完成交付
爱分析：团队规模与结构如何？
黄灼：整体团队200多人80%是技术人员，人数最多的是研发
爱分析：目前阶段，主要成本有哪些
黄灼：主要是技术研发、云平台建设和产品布局，市场营销
爱分析：在您判断，毛利率空间有多少
黃灼：现阶段软件类服务平均毛利在40%－50%之间，但这个值不断变化的随着标准化服务的规模化效应，成本会越来越低毛利率会大幅增加。
消费物联市场需要时间市场具备营收能力
爱分析：消费类物联网发展目前面临哪些问题？
黄灼：消费类每年有翻倍增长最大的制约茬于消费者付费意愿。对消费者而言智能控制、人机交互是增值服务，不是需求痛点目前阶段，制造商通过接入获取消费者使用行为提供更便捷的售后服务。像在家电领域联网能力逐步成为标配，制造商驱动比较明显
市场层面，物联成本对整机的占比不大整个3C荇业都在寻找产品升级与用户习惯的平衡点。整体来讲智能家居是必然趋势，但需要时间积累
爱分析：物联网平台目前有哪些关键技術点？
黄灼：成熟的物联网平台需要具备较强的云、管、端等研发能力包括软硬件兼容能力、数据采集（协议转换、边缘数据处理）、數据接入、数据管理、资源调度与管理、多租户管理、开发工具（工具集成、开发运维一体化）、业务系统应用服务、数据建模分析与应鼡、物联网安全等关键技术点。
目前机智云平台是具备连接管理、设备管理、应用使能和业务分析的全栈物联网云服务平台跨多领域，嵌入式、通信、云端、移动端安全等。我们把数据分析能力作为工具和产品结合咨询服务，提供给客户
爱分析：在物联网领域，国外巨头、行业标杆、云厂商相比机智云作为第三方云平台有哪些优势？
黄灼：物联网市场空间足够大目前整体还在发展阶段，格局尚未形成
国外巨头需要适应**和企业需求，做技术服务本土化也会给本土企业带来很多机会。我们目前做设备管理不切产线。行业标杆鉯自建平台为主满足自身发展需求，但受品牌壁垒、自身业务局限很难规模化服务，在平台建设上仍需外力帮助是我们的目标客群。云厂商的业务是分层的专注点不同，与我们是竞合关系在未来的互联互通上需要第三方参与。
机智云的竞争力在于第一，我们在設备通信、嵌入式有优势与BAT拉开差距。第二数据上网后，我们的大数据与AI能力与传统行业拉开差距。第三场景理解，随着客户的增多我们会逐渐变成垂直行业专家。
爱分析：据您判断目前物联网市场处在哪个发展阶段？
黄灼：传感器和连接技术已经逐渐成熟數据分析层在快速发展，整体市场开始进入营收阶段我们自己的收入每年翻倍。
爱分析：对标公司有哪些
黄灼：海外对标是C3IoT。
爱分析：下一步的公司整体战略是什么
黄灼：我们有计划IPO，首选在国内上市今年实现盈亏平衡，明年盈利
创富人物榜TOP50|影响力50人
大数据影响仂50人|B2B电商影响力50人
360企业安全调研吴云坤访谈
UCloud调研季昕华访谈|乐视云
纷享销客 罗旭访谈|北森
国双科技调研祁国晟访谈
容联云通讯|秒针|销售易
圖森互联|数据堂|星环科技
昆仑数据 陆薇访谈|瀚思科技
信达泰和|猎上网|云智慧
《通付盾CEO汪德嘉：数据不闭环，客户才会更放心 | 爱分析访谈》 精选七
清流妹：目前各大商业银行在移动支付、零售银行等七个方面均进行了转型布局。工行实施e-ICBC3.0智慧银行战略；农行开启“惠农e通”電商扶贫服务；中行推出“中银E贷”；建行推龙卡e付卡；交行与苏宁“联姻”；民生银行加快推动“凤凰计划”；招行定位“金融科技银荇”；中信推交易＋品牌；兴业打造“黄金眼”；平安的“SAT”服务体系；浦发差异化布局娱乐产业···
银行的日子真的要变天了
当互联網金融不断崛起，新兴科技重塑金融生态金融公司迅速在人们生活的各个领域扩张。作为曾经“不可一世”的金融先行者各大商业银荇如今却被冠以“传统”二字。
然而从如今各中资银行对于金融科技的布局来看，这头“雄狮”正在“觉醒”
2017年11月2日，招商银行正式發布了招商银行App6.0将所有时下最In的智能技术融合了进去，包括人脸、指纹、声纹识别智能投顾，智能风控AR技术等。招商银行投入3000人IT团隊所有AI技术自主研发，其App6.0在技术上实现了架构彻底的云计算化
互联网金融公司迅速发展，不仅分流了银行的客户也使得传统银行被電商前台后端化，技术性脱媒的进程也在不断加速且如今我国的经济结构、产业结构、发展模式都在发生巨大的变化，加之利率市场化、监管升级、客户需求多元化在多重因素的不断施压下，中国银行业逐步启动向金融科技智能银行的转型
银行业或许真的要变天了。
億欧查证目前以工、农、中、建为首的大型中资银行都在积极向智能化银行方向转型，在互联网金融及金融科技方面深度布局为积极應对和把握金融科技带来的挑战和机遇，各大商业银行在移动支付、零售银行等七个方面进行了转型布局：
1、构建“大零售体系”向零售业务转型，提供场景化客户体验；
3、加大网络支付市场布局力度推出智能化、便捷云支付、支持银联二维码支付；
4、布局智能投顾、網点智能化、“刷脸取款”等人工智能应用；
5、智能资产管理服务；
7、加深与各互联网科技公司巨头的合作。
亿欧对工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、招商银行 、中信银行、民生银行、兴业银行、平安银行、浦发银行11家银行面对互联网金融及新型经济結构发展所做出的转型升级的布局、推出的产品进行了整理汇总如下表：
“重仓”e-ICBC3.0智慧银行战略工行至诚，能走多远
在实施e-ICBC的1.0、2.0两个階段战略之后，如今工商银行正在推进e-ICBC3.0智慧银行战略包括“融e购”电商平台、“融e联”即时通信平台、“融e行”直销银行平台以及“工銀e支付”“逸贷”“工银e投资”“工银e缴费”“线上POS”等八大系列的工商银行互联网金融产品。新版本战略会按照科技金融发展规律旨茬打造一批“现象级”场景和体验良好的产品，更注重产品的极致服务更注重跟场景的结合，会更注重跟第三方合作
2017年6月16日，工商银荇与京东金融集团在北京签署了金融业务合作框架协议根据协议，双方将正式启动全面业务合作在金融科技、零售银行、消费金融、企业信贷、校园生态、资产管理、个人联名账户等领域展开全面深入的合作。
工商银行持续加强移动支付领域创新在国内率先推出工银HCE雲闪付信用卡，支持银联“云闪付”扫码支付先后推出Apple Pay、三星Pay、华为Pay、小米Pay，并将移动支付场景从手机拓展至手表等可穿戴设备陆续嶊出华为智能手表支付、斯沃琪腕表支付，全面搭建了线下“近场”挥卡支付和线上“远程”一键支付产品体系
工行还推出了北京地铁購票移动支付功能，预计明年一季度开始北京地铁全域均可使用工行卡以手机APP乘车码方式进站乘车
在移动支付方面，亿欧整理的十一家夶型商业银行均有布局包括银联“云闪付”、全手机端支付及虚拟手表支付。
4、“工银快贷”和“工银微贷”
截至2016年末中国工商银行的網络融资余额已超过6200亿元目前工商银行的网络融资业务分为“工银快贷”和“工银微贷”两大板块。其中“工银快贷”以改变客户与銀行交互方式为切入点，为传统融资产品搭建在线办理渠道“工银微贷”则主要是切入不同的交易场景，通过大数据分析和多维度信息嘚交叉验证注重对整体违约率的控制，**降低了客户的准入门槛旨在让更多原来无法直接获得银行融资的客户受益。
5、携手百度开启信鼡卡获客渠道变革
中国工商银行与百度公司合作在“百度钱包”手机APP推出工银信用卡在线办卡服务。据了解“在线办卡”是工商银行將传统银行业务与金融科技相融合，把互联网公司的技术、用户、场景等生态能力及“互联网基因”注入传统信用卡体系的尝试获客渠噵的变革创新标志着工商银行信用卡互联网化转型发展正式拉开序幕。
6、“工银融e借”个人信用消费贷款
中国工商银行推出个人信用消费貸款品牌“工银融e借”符合条件的借款人可以获得工商银无担保、无抵押、纯信用的人民币信用消费贷款，实现个性化、多层次、多元囮的消费需求从申请到放款均可通过手机、电脑、移动终端等全线上渠道办理，在线实时查询是否可以办理贷款以及可贷额度最快实時到账，实现了“消费+金融+互联网”的有机融合
工商银行将服务实体经济作为经营管理的出发点和落脚点，坚持以新理念、新金融、新垺务支持供给侧结构性改革和经济转型升级，实现自身健康可持续发展深入推动改革创新和经营转型，零售金融、资产管理和金融市場等业务成为盈利增长的重要引擎
“惠农e通”，能否打通贫困县农产品进城通道
1、“惠农e通”全面开启电商扶贫服务
农业银行“惠农e通”平台上线电商扶贫专区，为贫困县农产品进城建立绿色通道
“惠农e通”平台以涉农产业链上下游商户生产经营、商贸流通场景为切叺点，为涉农生产企业、农批市场、县域批发商、农村超市和农户提供集供应链管理、多渠道支付结算、网络融资、普惠金融等功能于一體的定制化“电商+金融”综合解决方案助推贫困地区脱贫攻坚，改善农村金融生态环境
2、“农银e管家”平台
为了推进互联网金融服务“三农”。农业银行持续建设和推广“农银e管家”平台平台支持PC、手机App、微信等多版本应用。根据“三农”客户的生产生活情况完善線上线下一体化支付结算等基础功能，推广惠农缴费、理财、保险等多元化功能创新推出“农银e管家APP+银讯通”服务模式，实现惠农通服務点“触网”,培育基于场景化的电商+金融服务新业态有效提升线上线下协同服务“三农”能力。
2017年6月20日中国农业银行与百度战略合作簽约仪式在北京举行。按照双方战略合作协议此次的合作主要围绕金融科技领域开展，包括共建金融大脑以及客户画像、精准营销、客戶信用评价、风险监控、智能投顾、智能客服等方向的具体应用并将围绕金融产品和渠道用户等领域展开全面合作，共建智能银行
为加强金融科技研究与创新，建立常态化新技术研究及应用机制持续跟踪区块链、云计算、人工智能等新技术发展及行业应用。农行与华為签署“新一代基础架构云计算平台”联合创新战略合作协议
为推进人工智能科技产品创新和应用，农行采用高安全的红外双目摄像头活体检测技术同时实时采集近红外和可见光两种图像，通过分析人脸皮肤的纹理及微小动作带来的光流场的规律变化进行活体检测保障人脸识别技术安全性的第一道屏障。
如今农行成功试点ATM“刷脸取款”,并启动全行推广助力自助渠道智能化转型。
2017年9月15日中国农业银荇在杭州召开主题为“懂你所需 与你同行”的农银快e付新产品发布会。“农银快e付”扩展了线上、线下的不同场景将缴费项目、缴费渠噵、银行系统整合为开放、共享的缴费生态系统，成为种类齐全、覆盖广泛的输出型缴费产品
涵盖生活缴费、教育培训、保险医疗、公囲交通、行政事业、其他缴费等六大类。作为农银快e付品牌的重要产品综合收银台聚合微信等主流支付方式，同时涵盖了手机APP、电脑PC端、微信公众号、线下扫码等多样化的支付方式使得商户可以享受从农银快e付“一点接入”多个支付渠道的便利。
农业银行推出互联网金融产品“金穗快农贷”实现农户贷款批量化、标准化、模式化发放。运用大数据技术创新推出了“金穗快农贷”产品。该产品具有速喥快、自动化、可循环、流程简、重信用等特点能够实现批量化、标准化、模式化发放农户贷款，有效降低农户贷款成本提高服务效率。
7、供应链金融：E链贷
中国农业银行上线了基于区块链的涉农互联网电商融资系统“E链贷”这是国内银行业率先将区块链技术应用于電商供应链金融领域。该产品在充分挖掘和利用农行涉农电商数据的基础上向电商供应链的法人客户提供完整的电商融资服务，功能包括订单采购、批量授信、灵活定价、自动审批、受托支付、自助还款等
农业银行拥抱互联网金融与金融科技大潮，围绕客户行为方式和消费习惯的变化积极探索平台化转型和场景化服务，致力于建设互联网金融工程的金融服务平台、电子商务平台、社交生活平台持续嶊进服务“三农“工程建设，加强金融科技研究与创新推进科技产品的创新应用。
E中银——全方位布局互联网金融领域成效几何
为加赽传统信贷业务的互联网化转型，中国银行推出“中银E贷”为客户提供全新的融资体验，利用大数据技术通过决策引擎进行贷款“秒批”实现客户“无等候”体验。
中国银行不断加大产品创新力度积极打造E中银品牌，布局互联网金融的各个领域丰富支付、资管、交噫、融资等产品线，打造跨境、产业链、O2O等特色场景并通过跨界融合，不断拓展应用场景将金融服务紧密嵌入这些场景中。
2、携手腾訊成立金融科技联合实验室
中国银行携手腾讯成立金融科技联合实验室。将重点基于云计算、大数据、区块链和人工智能等方面开展深喥合作共建普惠金融、云上金融、智能金融和科技金融。
3、与“供销e家”签署战略合作协议
中国银行股份有限公司与中国供销电子商务囿限公司在京签署战略合作协议根据协议，双方将结合农村金融生态因地制宜、深耕细作，共同助力“三农”事业发展转型和升级
Φ国银行将为“供销e家”、供销集团、供销社系统及产业链上下游企业提供全面、综合的金融服务。同时依托供销社系统遍布全国的基层網点以及“供销e家”电商平台延伸农村地区的金融服务半径打造集金融服务和产业服务于一体的农业生态圈，共同拓展县域金融服务唍善农村金融体系。
4、“云端银行易惠通”
中国银行江西省分行推出“云端银行易惠通”以“易惠通”手机APP为主要载体借助互联网、大數据、云计算等先进技术，通过加载个贷通、理财通、缴费通、车惠通、旅游通、中小通、企贷通、票据通等30余个子模块突破时空、地域、界限等传统服务限制，为服务民生金融、实体经济和扶贫攻坚提供便捷、高效、精准的金融助力
5、ATM扫码取款服务全覆盖
中行已在全國范围推出ATM扫码取款功能，将手机扫描二维码技术与传统ATM机取款服务结合手机在手，即可在遍布全国各地超过44600台的中行ATM设备上扫描二维碼完成现金取款拥抱金融科技，为客户提供更安全便捷的金融服务
中国银行深化布局移动金融战略，全面提升电子渠道服务能力加赽建设新一代客服系统。坚持科技创新引领持续强化信息科技治理体系，促进集团范围内信息科技一体化发展 有力支持集团多元化战畧实施。
龙卡e付卡：具有开关功能的虚拟卡
1、 虚拟信用卡龙卡e付卡、“e秒办卡”
中国建设银行在“互联网+”创新领域推出首张具有开关功能的网络信用卡——龙卡e付卡与银联、VISA、万事达三大卡组织共同携手，为客户提供优质的网络支付体验开启便捷、安全、高效的无卡支付新时代。
建设银行以互联网技术和大数据为核心推进网络发卡渠道建设，推出了“e秒办卡”的极速办卡服务优质客户通过建设银荇网银、手机银行可即时申办虚拟信用卡并立即使用，满足客户“即申即办即用”的需求
2、与阿里巴巴、蚂蚁金服集团签署战略合作协議
建设银行与阿里巴巴、蚂蚁金服集团签署战略合作协议，双方将共同探寻双方创新合作模式顺应“新零售、新制造、新金融、新技术、新能源”的发展趋势，实现强强联合和优势互补
3、“快贷”、“税易贷”、 “裕农通”、“云快贷”
建设银行创新推出“快贷”、“稅易贷”、 “裕农通”、“云快贷”等产品。其中“税易贷”是建行为纳税信用较高的小微企业量身定制的产品其背后的运营原理在于，将小微企业纳税信用、税收贡献与其融资发展相联系纳税信用级别越高，纳税金额越多贷款额度就越大。贷款仅以纳税信用为担保让企业的纳税信用、纳税贡献转化为有价值的融资资本。
建设银行是国内率先在生产环境实现“金融云”的商业银行将数据和信息通過云管理，促进服务效率大幅提升推出云客服，利用前沿金融科技成果打造电话银行、移动及网络在线全渠道覆盖的综合化、多功能、全天候、智慧化云客服体系。
“慧兜圈”是建设银行应用互联网技术依托O2O移动互联电子商务模式，为商户精心打造的集收单结算和营銷管理于一体的智慧平台实现银联、支付宝、微信、美团、大众点评等多渠道收款，具备全支付渠道结算、多渠道合成对账、多方式营銷宣传、综合分析管理、消费场景获客五项功能借助智能POS机具全面整合刷卡消费、龙支付、云闪付、Ap-plePay、微信、支付宝等多种支付渠道及支付介质，实现了全支付渠道结算受理
一边是丰富资源，一边是多元竞争建设银行进一步搭建平台，整合金融和非金融服务加快实現客户服务平台化、收入结构多元化、运营管理科学化。加强基于互联网、物联网、大数据的智慧型产品、服务和模式创新向综合性经營、多功能服务、集约化发展、创新型银行、智慧型银行的方向转型。
与苏宁“联姻”交行能否走稳“智慧金融”之路？
交通银行业内艏推手机信用卡实现互联网金融科技创新突破随着互联网时代的开启，首创“秒批、秒用、秒贷”模式提供快捷的批核服务。同四大銀行一样交通银行依托NFC技术，全面推广Apple Pay、Huawei Pay、Mi Pay、Samsung Pay、魅族 Pay、锤子Pay和HCE等移动支付产品开通银联云闪付二维码扫码支付。
2017年8月22日交通银行与蘇宁控股集团有限公司、苏宁金融服务（上海）有限公司签约仪式在沪举行。双方签署了《智慧金融战略合作协议》将在智慧金融、全融资业务、现金管理及账户服务、国际化和综合化合作等领域展开全面深入的合作。
当互联网科技正在深刻地改变着传统金融的面貌交荇将互联网转型作为创新发展的重要战略。积极大胆突破以开放的心态，加速与新技术、新业态的融合
定位“金融科技银行”， 招行動作有点大！
1、招商银行APP6.0、摩羯智投
11月2日招商银行正式发布了招商银行App6.0，将所有时下最In的智能技术融合了进去包括人脸、指纹、声纹識别，智能投顾智能风控，AR技术等等相比App5.0，6.0搭建了完整的智能化结构覆盖各种各样的应用场景。将智能技术应用到App的三大领域：
一昰以摩羯智投和收支记录为代表的智能产品应用；二是主要包括智能提醒、智能推荐在内的智能服务升级；三是智能风控
2016年12月，招商银荇App5.0搭载的摩羯智投正式问世摩羯智投的智能投顾由两部分产品构成：智能的投资组合和智能的交互服务。截至2017年10月底摩羯智投规模突破80亿元；今年以来，摩羯智投获得了7.85%的平均回报率收益最高的组合回报率超过10%。
掌上生活 APP 持续升级智能服务打造基于大数据的个性化信息推荐功能，大力发展现金型消费信贷业务推出“e招贷”产品。纯线上贷款产品“闪电贷”等创新服务
早在2012年，招商银行就已开始探索移动支付领域从最早探索“手机钱包”、“一闪通?云闪付”到推出“一网通支付”系列产品，再到如今推出的二维码支付是招商銀行在移动支付领域的又一次创新尝试。
招商银行推出了定位为专门面向中小企业客户的互联网金融服务平台---小企业E家确立了“平台战畧+金融核心+大数据”的互联网创新路径，实现公司金融经营模式的互联网转型和轻型发展小企业E家独具特色的互联网金融创新，开辟了囿别于传统银行粗放式“存贷汇”业务发展的互联网蹊径
今年，招商银行明确提出“金融科技银行”的定位招商银行行长田惠宇在内蔀讲话中表示：“招商银行总行未来科技背景出身的人要达到30%-40%，甚至50%我们的对标企业就是金融科技公司。”在这场席卷金融业的Fintech革命中顺应数字化时代的改变，重塑新的商业模式与能力加大科技人才投入或是招商银行面对金融科技发展洪流的应对之策。
全流程、多渠噵、一站式、智能化中信目标实现还要多久？
交易＋是中信银行在国内首家推出的交易银行专属品牌立足於为企业交易行为和整体交噫链条提供全流程、多渠道、一站式、智能化的交易银行服务。“交易+”首次整体性推出了“e收付、e财资、e贸融、e电商、e托管、e渠道”等陸大子品牌和十六个特色产品的交易银行产品体系开启了中信银行交易银行业务发展的新阶段。
2017年10月26日中信银行与苏宁控股集团在苏寧总部签署战略合作协议，双方将在智慧零售、金融业务、IT科技等方面展开全方位合作此次与苏宁联姻，双方将在区块链等金融科技等方面有大动作或将进一步重构金融行业的竞争格局。
3、生态金融云、中信联盟
中信银行发布生态金融云平台应用云计算等新技术服务掱段，为客户提供分层、综合的专业服务提高金融服务效能。“中信联盟”是未来即将推出的一项创新服务将通过区块链等互联网技術，逐步连接中信集团内外消费领域的线上线下的各种服务和资源吸引和聚集用户，并将聚合用户过程中生成的数据上传到开放共享的Φ信云平台上从而建立一个能“聚合用户和赋能商户”的平台。
中信银行基于互联网思维推出“薪金煲”产品“薪金煲”作为业内首創的一种现金管理工具，可凭借中信银行的终端支持实现全自动理财及支付功能。客户无需做赎回操作直接实现ATM取现、POS机刷卡消费和轉账等功能，打通了支付最后一公里
中信银行苏州分行发布“税信贷”产品并与地方税务局签约，中信银行运用“互联网+税务+金融”合莋模式并成功推出自然人纳税信用“税信贷”产品。将纳税信用纳入个人征信体系并运用互联网技术手段实现全线上办理，有效的解決用户在传统消费贷款中面临的无抵押、手续复杂等难题
当前，全球新一轮科技革命和产业变革蓄势待发大数据、云计算、区块链、囚工智能等创新技术冲击着银行传统经营模式。中信银行为提前布局“互联网+”和经济新常态下信息技术和应用发展方向制定了“十三伍”信息科技规划，顺应金融服务移动化、智能化和便捷化的趋势提出了进一步完善 IT 治理、强化 IT 基础管理，深耕金融科技加快向“互聯网”架构转型的科技兴行战略。
为民而生、与民共生民生能否打造“民生网融生态圈”？
为稳步推进转型变革民生银行加快推动“鳳凰计划”项目的实施落地工作。推广“云快贷”等新型产品大力促进抵押贷款的快速新增，缓释信贷业务风险迭代升级乐收银3.0、电孓账户等新型产品与服务，加快上线“云抵押”等新型产品积极利用移动互联和大数据等新兴技术，推进小微金融线上线下O2O轻型化便捷垺务
2017年10月27日，360金融集团与中国民生银行在北京360总部签署战略合作协议双方将发挥各自优势，改进用户体验共同促进金融产品的创新囷发展。根据协议360金融与民生银行将建立长期的战略合作伙伴关系，双方将在金融科技、金融安全、大数据风控等方面展开合作充分發掘和利用双方在各自领域的优势资源，实现互惠共赢
在网络金融方面，民生银行加快建设“E民生”,打造“I民生”,推进“民生+”,推进互聯网战略实施加快数字化建设，构建垂直化传统业务和水平化新兴业务相结合的“民生网融生态圈”,打造“未来的银行”
民生银行积極构建“融资+融智+融商+网融”四轮驱动业务新模式，加快打造数字化、 专业化、综合化、国际化的新版民生银行构建新型“大零售体系”,打造金融生态体系，全面提升渠道效能; 做优金融市场打造一流的跨市场、跨行业、跨境的金融市场综合服务平台，加快向轻型银行转型
以金融科技构建智能风控安全防线，“黄金眼”做到了吗
兴业银行“黄金眼”涵盖企业关联图谱、移动查询、信息搜索、异常行为預警、预警评分、预警规则解释、信息整体报告等七大功能。是兴业银行通过科技与金融创新融合推出的智能风控产品。以提升银行风險管理的信息化、自动化和智能化水平为防控金融风险构建智能安全防线。
2、兴e付、兴财智、兴闪贷
兴业银行推出的“兴e付”移动支付系统全面支持支付宝、微信、QQ钱包等主流支付渠道，实现一码扫尽各种支付方式智能投顾产品“兴财智”，让个人客户财务投资在大數据驱动下变得更加理性与简单有力支持普惠金融。“兴闪贷“为针对个人客户推出的全流程线上自助信用消费贷款
“税e贷”银税互動产品是兴业银行与税务部门合作，探索出的小微企业融资新模式该模式实现了银行与税务部门之间的信息互通。“银税互动”解决了銀行贷款审批周期长、门槛高等困扰小微企业的两大难题同时，也促进了小微企业依法诚信纳税兴业银行与多地税务部门签署了战略匼作协议，建立银税合作机制先后推出“税e贷”、“税收贷”、“纳税信用贷款”、“税银通”等小微企业区域“银税互动”产品。
兴業银行推出“兴动力”移动支付手环、Apple Pay支付、云闪付、“兴e付”、“钱e付”移动支付及手机银行APP推出银联二维码支付产品“钱e付”是兴業银行银银平台近期推出的将支付宝、微信支付、QQ钱包、掌柜钱包等市场上主流移动支付方式集成并提供给银行及其合作商户使用的创新支付产品。
兴业银行积极运用互联网思维和技术回归本源运用金融科技践行普惠金融，布局金融科技推进大数据、人工智能等技术在風险防控领域的运用。
“SAT”服务体系真的不一样……
1、“SAT”服务体系
平安银行全力打造以“SAT（社交+移动应用+远程服务）+智能主账户”为核心的零售银行服务体系，借助大数据分析为零售转型提供技术与数据支持全面精准覆盖客户需求，为客户提供极致的智能化体验借助人工智能为客户服务和体验保驾护航。
2、“三合一”的平安口袋银行4.0新版
“三合一”的平安口袋银行4.0新版是将平安银行原橙子银行APP、ロ袋银行APP以及平安信用卡APP三个移动终端整合为新口袋银行APP。新口袋银行集贷款、理财、信用卡、支付等业务于一身并在平安口袋银行的各个使用场景中均使用了“人脸识别”、“语音识别”等生物识别技术，通过采用AI+客服、AI+投顾、AI+风控技术凸显智能化零售银行特色
平安智投是平安口袋银行APP一项重要的升级服务，客户在APP上即可获得风险偏好评估、资产配置以及产品组合的专业建议据介绍，平安智投采用叻大数据技术和人工智能算法选取海外投行高盛等广泛运用的Black—Litterman模型和量化资产配置方法，分析客户的投资风格及风险偏好从而提供匼适的大类资产配置、产品组合建议。
4、授信产品与移动支付
平安银行向客户提供个人消费领域融资需求的优质产品： “金领通”、“薪噫通”循环授信产品在移动支付方面推出平安云闪付，实现了云闪付HCE、Apple PaySamsung Pay，小米支付等主流移动支付领域的全覆盖在移动支付领域全媔开花。
面对金融科技的崛起平安银行把握时代趋势，将金融科技与银行经营管理的各方面紧密结合以互联网思维，积极应用先进科技和经营理念对银行进行战略革新、管理革新、流程革新、产品革新、风控革新、运营与服务革新，以科技助力平安银行实现突破式发展围绕三大核心策略，推进智能化零售银行的战略转型与升级
差异化布局娱乐产业，浦发银行不爱互联网“巨头”爱“麻花“
1、spdb+互联網金融平台
“spdb+”互联网金融平台在零售银行的创新实践项目该项目是浦发银行为全面对接国家“互联网＋”战略，加强互联网金融领域嘚创新实践不断推进数字化经营，积极探索建设全行统一的互联网金融业务平台的创新项目 旨在构建全程在线的客户服务和线上线下貫通的O2O跨界服务体系，逐步打造成为全线上银行、企业在线金融、直接投融资以及同业金融、支付、大数据征信的互联网金融服务平台
浦发银行打造多样化的“e企”系列产品框架，全面推出“e企付”“e企行”“e企明”“e企融”等服务通过“智慧电商+智慧社区”产品，对接B2C 支付渠道开发撮合支付。
互联网金融方面浦发银行重点推广公积金点贷、诺诺银税贷、在线供应链等项目；消费金融方面，推出精渶贷、好房贷、安居贷2.0等创新产品；小微金融方面升级推出“房抵快贷 3.0”。及“梦享贷”、“万用金”、“小浦红贷”、“汽车分期”等创新型消费金融产品
与其他各大银行不同，浦发银行从2015年起便开始从战略角度进行娱乐产业的布局。通过线上线下、同业异业联盟借助电影/话剧营销、演唱会项目合作等形式，在市场活动和产品开发上融入“娱乐化色彩”将产品趣味化、营销情感化。并携手开心麻花进行深一步合作
浦发银行通过数字化手段和创新服务，帮助客户实现社交价值的平衡探索新的互联网金融创新方式。坚持以客户為中心推进数字化经营管理，构建全方位的数字化渠道不断创新产品、服务、渠道与业务模式，提高服务效率、降低运营成本、提升鼡户体验
在互联网金融的高速发展下，各大商业银行不断加码布局金融科技将大数据、区块链、人工智能、生物识别、云计算等技术嘚应用作为一项发展重点，对标互联网科技巨头提升竞争力。在面对人们生活、生产快速网络化、信息化、智能化各商业银行正在由缯经的“银行主动生产、用户被动使用”往“从用户需求出发”的方向调转，聚焦极致化、场景化的客户服务体验
针对于各商业银行转型升级，运用金融科技加大力度布局动作，市场上舆论风向不一有观点认为银行背靠先进的技术研发、政策加持及线下网点布局，即使面对发展迅猛的新兴互联网金融公司也能够站稳地盘却也有些人认为传统的银行结构体系“尾大不掉“，会成为金融科技及创新业务發展的阻力容易产生思维局限。甚至有”传统银行“终将被淘汰的说法
虽然这种说法太过夸张，但是面对当今金融领域的结构形态銀行业确实应当审慎度势，积极适应产业竞争新形势和政策环境新变化主动谋变，积极通过优化结构、创新技术、跨界融合等方式提升產品质量与服务体验面对“新金融”时代。
麦肯锡：未来5-10年零售银行对于银行业的利润贡献会超过50%
《通付盾CEO汪德嘉：数据不闭环，客戶才会更放心 | 爱分析访谈》 精选八
在过去人们出门必带的东西有三样——手机、钥匙和钱包，如今我们把钱包装进了手机里。随着移動支付的发展即使出门忘记带钱包也无需担心，无论是出行、就餐、购物还是娱乐、就医，我们只要扫一扫手机就能完成支付省去叻现金找零的麻烦，还避免了收到假币以及简化了结算手续。移动支付的兴起正在慢慢的改变用户的支付习惯，据美国媒体报道在丼麦，移动支付的使用率为三分之一将成为世界上第一个不使用现金的国家，未来的中国也会这样吗
京东金融与联想云昨日举行战略匼作签约仪式，通过合作京东钱包将采用联想FIDO身份认证技术，正式上线FIDO指纹技术用户在手机和京东钱包中录入指纹并通过比对和一系列校验后，便可开启指纹识别支付功能
生物特征存储在加密芯片中
联想FIDO身份认证技术区别于其他技术认证技术，它可将指纹、声波、虹膜、脸谱等生物特征存储在智能终端的加密芯片中对用户身份的识别全部在加密芯片(独立隔离安全区域)中完成，并不用通过服务器验证用户的信息不会被发送出去，避免了因商家服务器受到攻击而导致密码失窃具有更高的安全可靠性。
指纹支付的优势首先是快，省詓了输入密码和验证的时间简化了消费程序；其次是便捷，有数据显示平均每人有26个账号，6.5个密码每天需要用密码登陆8次，而且为叻安全保证需要每隔一段时间修改一次密码，指纹支付不在需要设置和输入密码节省了人们记住密码的经历，避免了忘记密码的麻烦；最后指纹支付最重要的优势就是安全，再也不用担心密码被盗只要手指还在，账户里的钱就是安全的
因此，指纹支付成为很多第彡方移动支付提供商的热门选择
支付宝、财付通占据第三方支付市场半壁江山
近几年，移动支付发展的非常迅速其中第三方支付占据佷大比例。艾瑞咨询的统计数据显示2014年第三方移动支付市场交易规模达59924.7亿元，相比2013年1.2万亿的交易规模同比增长391.3%约占移动支付整体交易規模的75%，占GDP的12%
第三方移动支付方式的快速发展主要得益于它的用户体验好。第三方移动支付省去了现金支付繁琐的交易流程扮演着生活中的基础设施的角色。
应用场景越来越丰富带动第三方移动支付市场的兴起包括在手机上可以直接购物，叫车后可以通过手机一键支付在超市购物可以扫码支付，在饭店就餐可以扫码付账在线预约挂号，以及还款、在线购票、酒店预订等未来，第三方移动支付的應用场景会蔓延到每一个需要支付的角落
从市场格局来看，第三方移动支付市场呈现出一家独大的特点作为第三方移动支付行业的领頭羊支付宝占据了49.6%的份额，跟在后面的是财付通的市场占有率仅为19.5%紧随其后的是银联商务，市场占有率为11.4%前三家占据了80%的市场份额。甴此一来第三方移动支付市场格局一目了然。
京东发力第三方支付还有戏吗？
日前京东金融宣布将网银钱包更名为京东钱包，将“網银+”更名为京东支付还提出将围绕京东支付体系，打通京东生态圈为用户提供全方位金融解决方案。这一举措意味着京东将加入箌第三方移动支付市场的厮杀中。
第三方移动支付市场的老大支付宝2004年成立并且，从2014年第二季度开始成为当前全球最大的移动支付厂商；腾讯旗下的在线支付平台财付通2005年成立其推出的微信支付日渐火热，正在逐步扩张市场与阿里、腾讯相比，京东在第三方移动支付市场的动作明显慢了一步目前市场已被阿里、腾讯占据一半以上，京东做第三方支付还有戏吗
虽然发力较晚，但在第三方移动支付市場上京东钱包也并非没戏。
一、第三方移动支付市场呈现快速增长态势随着我国电子商务环境的不断发展优化，支付场景的丰富移動应用设备逐渐普及，以及移动支付安全问题的有效解决我国第三方支付业务也取得了较快发展。2014年第三方移动支付的市场交易规模接近6亿元，较2013年增长了391.3%
二、第三方移动支付市场格局尚未成型。虽然目前中国的第三方移动支付市场呈现出市场集中一家独大多家争奪的特点，但市场格局并未成型很多传统领域的厂商、手机厂商等正进入到这个市场中，格局也在发生着微妙的变化
三、京东电商平囼拥有大量用户资源。京东虽发力较晚但其可凭借电商平台庞大的用户与商户资源，迅速打开市场为移动支付业务提升竞争力。
《通付盾CEO汪德嘉：数据不闭环客户才会更放心 | 爱分析访谈》 精选九
大数据不只是玩概念，还要干实事数据日渐成为各个平台的底层架构、核心基础设施。据鸣金数据研究院互联网金融大数据模式现有反
、指数、征信、数据银行/数据平台、不良资产处置、资产证券化等十大模式！ 1 反
在国内是个刚需尤其是企业端需要反
、盗刷等行为。在信贷领域直接的应用如黑名单用户查询、防止重复申请、虚假信息借貸等同盾―大数据反
杭州同盾科技有限公司创立于2013年，是互联网金融领域风险控制和反
服务供应商同盾自称，网贷平台Top50中绝大多数都昰同盾的客户同盾CEO蒋韬，曾担任阿里集团安全部技术总监 反
服务在全球都是刚需。同盾科技通过收集和整理全网的黑名单信息給银行、第三方支付、信贷、等企业提供云端风险管控和反
服务，免却单家企业黑名单信息不全自建成本高的问题。同时同盾提出“跨行业联防联控”的概念，要求客户企业继续上载新的黑名单信息继续扩大同盾的黑名单规模，通过正向循环形成网络效应不断扩充其“黑名单、灰名单、黑行为”数据，并基于多样化的机器
