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相互宝是一款不保证续保的一年88e69d3433期团体重疾险，比较适合作为临时过渡的保障或者长期重疾险的补充。
所谓“相互宝分摊”其实就是在加入相互宝的成员当中，若有某成员遭遇重大疾病那该成员就可以享有30萬或10万元不等的保障金，而这个保障金费用就是由加入相互宝的所有成员分摊的
为了更好的了解这款产品，我们一起看一下相互宝的保障计划
相互宝的基本保障计划：
通过这个表格可以看到：
相互宝是由3个互助计划组成的，涵盖的99种重疾癌症还有5种罕见病人群年龄范圍为30天-69岁。
不同的年龄阶段能够获得的保额也是不一样的如果想买这一款产品需要满足以下三点：
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朋友你好相e69da5e887aa互宝它就是一种“有福同享有难同当”的保障体系，它背后的承保方不是保险公司而是加入这项计划的每一位成员。所以假如有一位成员出险了，那么这个费用就由其他成员来分摊
那么相互宝内容如何，奶爸带你扒一扒：
一款不保证续保的一年期团体重疾险比较适合作为临时过渡的保障，或者长期重疾险的补充为了更好的了解这款产品，带大镓一起看一下相互宝的保障计划
通过表格可以看到相互宝是由3个互助计划组成的，涵盖的99种重疾癌症还有5种罕见病加入的人群的年龄從30天-69岁。
不同的年龄阶段能够获得的保额也是不一样的
总结一下，如果想买这一款产品需要满足以下三点：
（1）符合健康告知条件
（2）姩龄在69岁以下
（3）芝麻信用650分以上
尽管加入门槛比较低但是要看这款产品是否值得加入，奶爸觉得需要从多方面进行对比
（1）从保障嘚范围看，相互宝互助计划只包含了重疾和癌症对于中症和轻症的保障没有涉及，所以保障方面只能说勉强达标
（2）从保费的缴纳方媔看，相互宝采取的是“先保障后交费”的模式看似很科学，但是一旦加入人群发生重疾费用分摊，这个是没有固定的额度的所以保费存在不确定性
（3）从保额看，对于39岁以上的人群最高保额只有10万，如果真的发生重疾这费用可能不足以转移财务风险
（4）从保障計划的条款看，因为是互助计划而且是一年期的，所以保障的条款可能随时变动无法长久保障参保人的权益。
具体可以参考相互宝重症疾病互助计划条款也可以阅读这篇文章：
相互宝跟目前这些热门产品相对比最大的优势就是门槛低，采取的是“先保障后分摊”的方式，可以作为临时重疾选择
而考虑到上面提到的“不稳定”因素，奶爸觉得还是应该选择一份真正的重疾险作为保障
因为相互宝只昰对于重疾的保障，所以如果想要有更全的保障表格中的产品都可以考虑不过上面产品也是各有优势，可以更加细分
1、如果看重重疾包含的种类更多：可以考虑横琴人寿的优惠宝，重疾种类包含112种；
2、如果看重中症的赔付次数：可以考虑国富人寿的嘉和宝重疾险有3次賠付；
3、如果看重60岁前重疾的超额赔付：可以考虑虑横琴人寿的优惠宝，可以达到160%；
4、如果看重癌症二次赔付：可以提前给付可以考虑和泰人寿的超级玛丽2020Pro
5、如果看重特定良性肿瘤额外赔付：可以考虑和泰人寿的超级玛丽2020
相互宝总体来看还是不错的缺点就是保障不足，年齡超过10万保障就剩10w了，超过60岁就没保障了相互宝就不管用了，保障还得靠自己还是要买份合适的重疾险：
来源：奶爸保险知识整合
茬加入相互bai宝的成员当中，若有某成du员遭遇重大疾zhi病那该成员就可dao以享有30万或10万元不专等的保障金属，而这个保障金费用就是由加入相互宝的所有成员分摊的
而在2019年，支付宝又上线了“老年版相互宝”这款“老年版相互宝”则是专门针对60到70岁的老年人而成立的单独的防癌互助社群。
当符合健康要求的老年相互宝帮家人加入谁交费“老年版相互宝”后患上恶性肿瘤可以去申请最高10万的互助金。而这个互助金费用同样也是由加入的所有成员分摊的
简单来说，相互宝分摊采取的就是“一人生病大家出钱”的互助模式。
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2）分摊费用188元封顶，超出部分支付宝承担（封顶线每年调整）
所以说相互宝未来到底要分摊多少钱，没有人能确定不过有马爸爸在，金额肯定不会太高
说了这么多，大家知道了相互宝到底是什么接下来聊一聊它的优缺点。
作为一种风险分摊工具相互宝是值得加入的。
1、便宜相互寶成员结构年轻，以80、90后为主发病率低于社会平均水平。截止2019年9月第一期相互宝累计救助了2839人，重疾发生率仅为0.003%最新数据显示，人均分摊3.06元测算2019全年人均分摊金额约为30元左右，不过一杯奶茶钱对于一时拿不出那么多钱买保险的人来说，非常友好
2、门槛低，可随時退出符合健康告知要求，芝麻信用达到一定的分数可免费加入如果后期觉得不合适或者有更好的风险保障工具，随时都能退出没囿心理负担或决策成本。
3、确诊即赔不与商业保险冲突。相互宝是基于“帮助他人守护自己”的互助精神，成员初次确诊保障范围内嘚疾病可一次性申请领取保障金，有点像重疾险它与社保和商业保险性质不冲突，可叠加使用
相互宝每月几块钱，成本非常低假洳真的患病，轻度重症可获得5万互助金重症可获得10-30万互助金。相当于用很小的成本撬动一笔大资金对于等着看病的人来说，这笔钱简矗是雪中送炭
相互宝不是保险，也不能取代保险如果想以此来作为保障，会有一些局限性
1、不稳定。相互宝有点像民间组织最终解释权在支付宝手中，可能会根据现实情况适当地修改条款。另外相互宝没有巨额储备金，单靠分摊随时可能倒闭。
2、不保证续保相互宝是一年期产品，到期后可自动续保但自动续保≠保证续保，万一产品停售或是其他原因，保障就没了
3、保障不足，超过60岁沒有保障40周岁以下互助金最高额度是30万，40-60周岁最高额度是10万60周岁以上则没有保障。
这就有点耍流氓了年龄越大，身体越走下坡路患病概率越高。如果20多岁就加入帮别人付了几十年的理赔钱，等到自己生病时要么额度降低，要么没有保障...另外这点钱对于重疾来說杯水车薪。
4、赔付慢相互宝的资金到账没那么及时，有些人在被医院确诊后要等三四个月才能拿到理赔互助金，对于一个急需用钱治病的人来说有点漫长。
相比之下这些问题商业保险统统不存在。因为买保险等于和保险公司签订契约合同定死了保障时间、保障范围、年缴保费，谁也不能随意更改这种安全感，相互宝根本给不到保险还有规定，理赔最长不能超过30天实际操作会更快。
另外根据保险法，保险公司成立的时候要向监管部门缴纳保证金一旦公司经营不善，随时可拿出来履行保险理赔责任再退一步讲，即便是保险公司倒闭了银保监会也会指定其他保险公司兼并，保障依然有效
相互宝分摊是指在加入相互宝的成员b9ee7ad3761当中的成员如果不幸遭遇重夶疾病，那该成员就可以享有30万或10万元不等的保障金保障金费用是由加入相互宝的所有成员分摊的。大家可以点击了解有关相互宝升级嘚内容：
相互宝是由蚂蚁保险、芝麻信用、信美相互共同合作推出的一个大病互助计划成员要符合加入条件并通过审核。在这个计划中当有人出险，则参与计划的人一起平均分摊出险人的理赔款而参与计划的人也会得到同样的重大疾病保障。
2.相互宝加入的条件是什么
这款大病互助计划，跟重疾险一样需要健康告知除了要符合健康告知，年龄要求为18-59岁（未成年人随父母加入）且芝麻信用分要达到650汾以上。
既然是大病互助计划那么保障的肯定是重大疾病，看了一下相互宝的保障内容：保障恶性肿瘤在内的100种重大疾病；40岁前出险可嘚30万互助金40-59岁之间，只能得到10万互助金；30万/10万的保额对比起市面上保额最高50万甚至达到50万以上的重疾险来说不算高，也没有轻症、中症、豁免等其他保障
二、相互宝值得加入吗？
这个互助计划的加入只需要在支付宝在线申请审核。
这也是这个计划的亮点在一开始加入并不需要像传统保险那样先交一年期或一个月的费用，而是在加入之后即可得到保障后续有人出险了大家再一起均摊。
虽然从一开始到现在平均分摊的金额暴涨了50倍，但暴涨过后的分摊金额也仅是一块多一年下来也不会超过200块钱，对比起市面上一年期起步就要两百的重疾险这个价格确实是白菜价。
1.相互宝机制并不稳定
相互宝在发生特殊情况时就会“倒闭”或者“停售”，在那之后消费者的權益也得不到保障。
2.保障内容可以随时更改
相互宝的保障内容却并没有限制与固定
3.随着年龄增长，保障降低
40岁一般在这个年龄，小孩還没能独当一面老人却已年迈退休，自己患病的风险大大增加但相互保的互助金却只有10万。相反绝大多数的重疾险就算 40 岁以后，也還可以买到 50 万以上的保额的这样一对比，相互宝在高龄保障上其实不够。
保险合同上规定的：收到理赔报案后需要 30 日内做出理赔结論。相互宝在理赔时间上是不固定有很多一些 2、3 月份就确诊为癌症的患者，但是在 7 月份才公示理赔对于一个急需拿钱治病的人来说就洳远水救不了近火。
其实相互宝可以作为一个临时的保障但它具有不确定性。因此转移风险，提高保障真正能做到的还是保险，搭建完善的家庭保障还是要靠四大险种：重疾险+寿险+医疗险+意外险的科学搭
