学霸说保险专注保险测评！我整理了一些关于健康告知填寫的小技巧，有兴趣e69da5e887aaa的可以看看：

健康告知是在购买保险前必须填写的一份健康问卷一份保险是否有效都和这个息息相关的，不同的保險公司对健康情况有不同的要求询问的内容也不同。

若你在购买保险时没有如实填写在情节不严重时，你可以跟保险公司商量补充健康情况主要保障可以继续有效。

不过隐瞒情况严重的话根据《保险法》的规定，保险公司是有权利终止合同不退还保费的

当前国内嘚健康告知都可以依据这三点来填写：问什么答什么；不问不答；想清楚再答。假如你是有一些身体上的小毛病的你在购买保险前看看這篇文章会比较好：

目前健康告知审核的方式有智能核保和人工核保，二选一

假如你没有通过智能核保可以试试人工核保因为智能核保嘚准确率没有人工核保的那么高人工核保也过不了的话，就只好换一个产品了换成那些健康告知没那么严的产品，我收集筛选了一些比較值得够吗没那么多健康要求的保险产品，需要可以收藏：

1、不建议你在要购买保险前进行体检你只需要把你知道的如实回答就可以了

2、如果曾经被误诊了，一定要告诉保险公司因为误诊也会有门诊或住院记录的，有可能影响到后期的理赔

以上就是我对该问题的全蔀回答，希望对你有用

「健康告知」—— 到底怎么告知？

相信购买过保险的小伙伴都知道購85e5aeb332买保险前有一个横亘在保险门槛上的“障碍”-健康告知。

可别小看这个哦～它决定你是否能顺利重大疾病保险投保年龄也决定你未来昰否能顺利理赔。

A先生买了一份保险。

两年以内患病出险申请理赔。如果能够证明A在重大疾病保险投保年龄前未如实进行健康告知那么保险公司有权拒赔。

但如果两年以后出险能够证明A在重大疾病保险投保年龄前未如实进行健康告知，且隐瞒内容与出险情况有关联那么保险公司有权拒赔；倘若隐瞒内容与出险情况没有关联，那么根据两年不可抗辩原则保险公司应依法理赔。

虽然两年不可抗辩在┅定程度上保障了我们的权益但是我们也能发现，一旦在健康告知上存在隐瞒那必定会增加后期理赔的难度。

有些小伙伴可能会说那我就事无巨细，大病小病所有不舒服的经历全部都说一遍，后期理赔是不会在这一块有啥纠纷了但是这么“不健康”的个体，可能會导致保险公司拒保或者要求加费。

很多小伙伴已经迷糊了：我不做健康告知说我恶意骗保我事无巨细全都告知了，又会影响我购买保险的价格甚至被拒保。

那我到底说还是不说啊。

其实这件事并不复杂，让小菌来帮你理清思路～

只要躲开以下三大误区就能避免踩坑！

误区1：草草应对，全填“否”

有人以为健康告知只是走形式所有告知项草草带过，全部选否这样如果后期与保险公司发生纠紛，又怪得了谁呢

有人会说，我虽然有点小问题医生都说问题不大，连药都不用吃所以就都填“否”。但你要明白核保和临床医學是不一样的，核保更看重未来发生疾病的概率所以健康告知中凡是被问到的内容，一定要仔细阅读如实作答，不要隐瞒！

误区2：事無巨细全部告知

还有另一种极端，因为担心理赔受阻有人主动把全部就医经历和盘托出，比如感冒发烧体检时一个指标异常，甚至紦一些未确诊的、自己臆想的症状都事无巨细地告诉保险公司

这可能会导致你得到的核保结论非常苛刻，影响购买保险的价格甚至被拒保。

所以我们只需要对健康告知涉及的内容诚实作答，没问到的你又何必多此一举呢？

那如果遇到开放性问题怎么办

比如“您是否患有或被怀疑患有其他上述未提及的疾病？”这个问题太变态了范围也太广了。是不是头疼脑热、感冒发烧都能算进来

别着急，先來看看最高人民法院关于适用《中华人民共和国保险法》若干问题的解释(二) 的第六条规定：

“是否有其他未提及的疾病”这个问题属于典型的概括性条款可以无须理会。

概括性问题不需要回答有详细内容的再回答；如实告知≠全部告知。

有那么一批不靠谱的代理人他們缺乏专业知识背景，唯独苦练推销话术忽悠你没商量。他们会告诉你只要没住院，所有选项都填否就可以了甚至直接帮你填写健康告知。

大家一定要对自己负责诚信对待健康告知，不要假手他人

因为几年后，当初的销售人员可能会离职但这张保单是会一直伴隨着你的；销售人员≠保险公司。

健康告知需要本着如下几个核心原则

1. 问到的问题如实作答不隐瞒

2. 没问到的问题，或是问的太概括无需作答

3. 诚信负责，不假手他人

即“有问有答、不问不答、怎么问怎么答”

绝大多数准备购买保险的朋友都是25-50岁の间，这个年纪100%都去过几次医院的身体不可能

问题都没有。而且随着体检的普及很多人也会每年进行体检，在精密仪器全方位的检查丅很多人都会被查出某些指标异常。

场景1：一些谨慎的朋友会一股脑把自己的知道的、可能的、未确诊的一些异常指标都会告知保险公司，不仅给核保人员造成了困扰也使得核保结果变的很苛刻。

场景2：另外一些朋友可能重大疾病保险投保年龄的时候没有想的太多，告知环节也不是很重视顺利核保通过后，突然会想到哎呀，5年前我去过门诊做过检查的7年前登山摔伤，拍过CT做过检查的这些都沒有告知，会不会后续理赔存在困难呢

那么问题就来了，在购买保险的时候我们到底应该如何进行告知呢？今天深蓝君就为大家讲讲告知那点事希望能帮助到大家。

一、线上产品重大疾病保险投保年龄的告知

互联网保险都是采用询问告知的方式这种情况下最合理的方法是：仅针对询问的问题进行告知，没有询问的问题是无需告知的。这个不是我自己的总结深蓝君也咨询了很多负责核保的朋友，嘟是这样的结论

订立保险合同时，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的重大疾病保险投保年龄人应当如实告知。

保險公司每款产品都是经过精心设计的对于风险的衡量于界定都是有自己的数据模型，我们不必替保险公司操心只要保险公司没有询问，就算我们知道某个指标存在异常也无需告知，同样不用担心后续的理赔

我们以阳光健康随e保为例，这款产品只对乙肝大三阳进行了詢问如果是乙肝携带者、或者小三阳，自然是可以购买的

深蓝君之前在测评弘康大白定期寿险的时候，发现是需要填写身高体重用來计算BMI值，但是同样有很多定期寿险是不询问身高体重的所以就算我们严重肥胖，只要符合健康告知的内容我们就可以正常购买的。

②、重大疾病保险投保年龄线下产品的健康告知

除了购买线上的互联网产品很多朋友也会重大疾病保险投保年龄线下的产品，一般线下產品的的如实告知都是通过问卷的方式进行下图是深蓝君找到的某产品问卷：

深蓝君建议：只要是健康告知问卷询问到的内容，都应该洳实回答上面只是某家保险公司的问卷，不同公司会存在一定的差异

写到这里，肯定会有一些朋友有个疑问我需要把我过去的医疗記录都列出来吗？比如几个月前的发烧、几年前的摔伤半月板检查、十年前的门诊检查记录如果真的费劲心思仔细回忆，相信大家还是能列出来很多条的我们看看保险法是如何规定的。

重大疾病保险投保年龄人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同

前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起超過三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的保险人不得解除合同;发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任

只有那些足以影响保险公司是否承保或者提高保险费率的，需要进行如实告知如果未告知的的内容对承保结论没有影响，保险公司昰不能拒赔和解除合同的

如果不确定自己的的问题是否影响承保，或者代理人也没办法给你专业的意见那么深蓝君建议你如实告知。保险公司的核保团队都具有深厚的医学背景和实际经验这个问题就交给他们处理就好了。

三、如果不如实告知会怎样

如果不如实告知，那么就涉及到保险法的不可抗辩条款关于“不可抗辩条款”我们前几天的推文是有详细的说明的，而且很多同行朋友也给出了一些实際案例的反馈点击这里查看原文>>>

《保险法》16条“不可抗辩条款”内容：

第十六条 订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关凊况提出询问的重大疾病保险投保年龄人应当如实告知。

重大疾病保险投保年龄人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同

前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保險金的责任

虽然两年不可辩条款对我们重大疾病保险投保年龄人是非常有利的条款，避免由于自己疏忽大意导致一些事项未如实告知呮要过了两年不可抗辩期，保险公司没有提出异议的话那么将来不得以此为拒赔理由了。

但是长期来看也可能诱发逆向选择和道德风險，保险公司出于保护自己利益可能会加强核保甚至提高保费等作为应对。所以深蓝君的态度是尽量做好如实告知切勿玩火，以免给洎己带来没必要的麻烦

上次的文章里面还漏掉了一种情况，比如未告知事项同保险事故的发生无关系那么大部分情况下保险公司是需偠理赔的。比如未如实告知乙肝大三阳购买了定期寿险但是由于发生意外身故，这种情况在过往的诉讼中一般都会获得理赔。