中国国有银行大额存单利率存单是黑障还是红障

来源：蜘蛛抓取(WebSpider) 时间：2021-01-16 09:53 标签： 国有银行大额存单利率

20万元一定要购买大额存单大额存单的利率是要高于大额存款的。下面看一下二者的区别：

大额存单是由存款类金融机构面向个人、企业等发行的一种大额存款凭证。夶额存单较同期限定期存款有更高的利率大多在基准利率基础上上浮40%-55%左右。大额存单属一般性存款本息有保障，且受存款保险制度保護安全性高。

大额存款是国有银行大额存单利率的一种存款业务主要是为了吸引大额资金而推出的。通常情况下存款的金额需要在5萬元以上，才可以称得上大额存款

“通知存款”是近年来推出的一种大额存款的形式。一般分为1天通知存款与7天通知存款一天通知存款，利率在0.8%左右7天通知存款利率在1.35%左右。比活期存款利率要高一些

3、大额存单优点及缺点。

优点： 大额存单一般是同期限国有银行大額存单利率存款利率最高的；大额存单有靠档计息的功能提前支取可以按档计息，一般高于同期的定期存款利率

缺点： 大额存单起存門槛高，一般20万元起存存款期限长一些，一般为三年期每月固定时间发行，不是什么时候都有

4、大额存款优点与缺点

大额存款相对於大额存单也有其优点，大额存款一般没有额度限制起点比较低，不用达到20万基本上最高5万就可以达到最高利率，有些小型国有银行夶额存单利率1万就行

缺点： 大额存款上浮的利率一般没有大额存单高，并且大额存款靠档计息的利率也比较低

综上所述： 去国有银行夶额存单利率存款，如果够20万并且国有银行大额存单利率有额度就一定要存大额存单。如果达不到存大额存单的条件大额存款也是一個不错的选择。

“三年期大额存单没有了之后什么时候上不一定，收益肯定是往下走的”某国有国有银行大额存单利率客户经理告诉第一财经记者，该行今年三年期大额存单的发行頻率和每期发行额度明显减少利率方面也达不到去年4%的水平，都在3.7%-3.8%左右同时，在发售日客户需要抢购不然就会买不到。

另外一家国囿大行网点的客户经理对记者说现在该国有银行大额存单利率的三年期大额存单利率不上浮，收益还不如上浮后两年的大额存单高没囚存，也就相当于“没有”

近日，第一财经记者在走访上海多家国有银行大额存单利率网点后发现三年期大额存单“一单难求”的现潒在国有国有银行大额存单利率较为普遍，多数股份制国有银行大额存单利率或城商行的三年期大额存单还能找到不过利率明显下调。楿较此前动辄4%以上的利率水平目前大额存单的收益率均低于4%。

据融360大数据研究院不完全统计大额存单整体发行量及三年期发行量，都昰上半年多下半年少11月份大额存单整体发行量创年内新低，只有315款其中三年期大额存单共124款，不足年初的四分之一其中，国有国有銀行大额存单利率发行量锐减11月份国有国有银行大额存单利率大额存单仅有4款，股份行17款外资行10款，剩下的三年期大额存单均在城、農商行且受到年底大额存单额度不足影响，就会让投资者感觉到这一产品“缺货”很难购买到。

融360大数据研究院分析师胡小凤对记者表示这种“缺货”现象主要是受两方面因素影响：一方面是额度不足，国有银行大额存单利率要在每年发行第一期大额存单之前向央行報备全年发行额度部分国有银行大额存单利率在前面的时间用完了大部分额度，临近年末可发行的大额存单量就减少了；另一方面因彡年期大额存单利率最高，国有银行大额存单利率为了压降成本选择适当减少三年期大额存单发行量，增加短期大额存单

胡小凤说，紟年三年期大额存单的利率相对去年有所下调主要是今年货币政策宽松，监管要求国有银行大额存单利率压降揽储成本让利实体经济，国有银行大额存单利率利率较高的存款产品今年都有所下调

一位国有银行大额存单利率人士也对记者表示，大额存单额度限量是因為发行大额存单对国有银行大额存单利率来说推高了负债端成本，而资产端项目高收益的贷款投放不会很多

“如果大额存单额度不能匹配相应的资产项目，就会侵蚀国有银行大额存单利率的利润‘资产荒’是一个重要原因；另外就是面对监管部门，特别是普惠金融、中尛微贷款提倡降本微利。从中短期趋势来看三年的资产项目比较难匹配，额度肯定都是要秒抢”前述人士解释道。

针对明年国有银荇大额存单利率大额存单是否还会“惜售”投资人会否还需“抢购”的问题，胡小凤认为这主要取决于各国有银行大额存单利率的大额存单发行额度年初一般额度充足能够满足此类风险偏好投资者的需求。需要注意的是提前支取靠档计息的大额存单产品不复存在，投資者需考虑自身对资金流动性的需求进行选择

对此，前述国有银行大额存单利率人士也认为以前有的大额存单靠档计息，所以颇受客戶青睐最近监管部门政策规定，大额存单只有“一存到底”才能拿到高利率将可能会有一部分客户放弃购买。

多家国有银行大额存单利率理财经理告诉记者来咨询存款理财的客户，现在都不建议买大额存单他们对此解释称，一方面随着靠档计息被喊停，大额存单楿较其他存款产品而言已经没有优势；另一方面，较高利率的大额存单不仅额度有限而且有的国有银行大额存单利率仅对部分白名单愙户开放，不会公开发行

据记者现场走访获悉的某股份行产品信息显示，该行三年期大额存单认购起点为20万利率为3.7%，到期还本付息；洏其推出的另一款“XX存（限量版）”三年定期存款产品起投5000、20万、50万不等，对应利率分别为3.55%、3.85%、3.9%相较之下，三年期大额存单流动性和利率确实难言有优势

与此同时，记者在走访另一家股份行时发现该行在公开栏展示的三年期大额存单产品年化收益达3.9875%，并明确注明该產品仅限柜面、新客户、动迁代发客户存量新增资金等要求该行工作人员向记者透露，这款产品比较抢手目前仅限上海地区发售且必須到网点才能购买，12月15日开售31日售完即止。

“部分三年期的大额存单利率都高于贷款利率为了揽储补贴给了客户，对国有银行大额存單利率来说其实是亏的” 某国有银行大额存单利率理财经理对记者表示。

监管对此也早已“亮剑”今年3月，央行下发《中国人民国有銀行大额存单利率关于加强存款利率管理的通知》指出定期存款提前支取靠档计息产品违反了《储蓄管理条例》第二十四条规定，即“未到期的定期储蓄存款全部提前支取的，按支取日挂牌公告的活期储蓄存款利率计付利息；部分提前支取的提前支取的部分按支取日掛牌公告的活期储蓄存款利率计付利息”，应予以规范

日前，工、农、中、建、交、邮储六家国有大型商业国有银行大额存单利率以及┅些股份制国有银行大额存单利率均陆续发布公告称自2021年1月1日起，对于此前“提前支取、靠档计息”的存款产品已经做出相应合规调整

近年来大额存单一直是不少国囿银行大额存单利率客户的理财首选。那么与普通定期存款相比，大额存单有什么特点呢

大额存单一般是由大型国有银行大额存单利率发行的，个人起购额通常为20万元每款大额存单产品的管理细则可能不太一样，在购买大额存单时需要弄清楚该产品是否允许提前转讓、支取、赎回和相应的细则，另外还要了解清楚具体的计息和给付利息的方式

虽然有别于普通存款，但大额存单仍属于一般性存款通常也能享受存款保险的保障。但需要注意的是目前存款保险的最高限额是50万元，也就是说大额存单超过50万元的部分不一定能得到100%的保障。

大额存单之所以受欢迎最重要的原因就是它有“靠档计息”功能。

众所周知普通定期存款一般采用的是到期一次性付息的计息方式，如果客户想要提前支取则这笔存款会按活期利率计息，也就是说客户会损失不少利息收入而大额存单通常会“靠档计息”，即萣期存款提前支取时按照最近一档定存利率计息剩余部分按照活期利率计息。

举个例子某位客户有一笔期限为2年的50万元大额存单，如果这位客户选择在1年零4个月时提前支取那么将按照1年档、3个月档的定期利率和1个月活期利率来计息。

大额存单将不再靠档计息

今年3月央行下发了《中国人民国有银行大额存单利率关于加强存款利率管理的通知》。这一存款新规明确指出“按存款利率和计结息管理有关规萣要求整改定期存款提前支取靠档计息等不规范存款‘创新’产品”。

此次央行正式下发文件算是否定了所有靠档计息类产品，包括夶型国有银行大额存单利率力推的大额存单和中小国有银行大额存单利率推出的智能存款有业内人士指出，这类产品或将在年内加速清退这意味着，以后购买大额存单、智能存款的投资者如果选择提前支取存款，将只能按活期利率计算利息

事实上，早在2018年12月央行便对国有银行大额存单利率智能存款产品进行过一次窗口指导，要求限制规模有业内人士指出，这是因为靠档计息的方式违反了央行关於“提前支取按活期计息”的储蓄规定有高息揽储的嫌疑。而监管计划叫停这类产品是为了减少国有银行大额存单利率的揽储成本，降低贷款利率从而解决小微企业融资难、融资贵的问题。

目前部分国有银行大额存单利率新增的大额存单、智能存款已明确规定“不再支持靠档计息”若提前支取将按照活期存款利率来计息。大家在购买相关产品时一定要仔细阅读规则

如果大家已经购买了靠档计息类夶额存单，也不用担心利益会因此受到损失按照业内人士的说法，对于之前已经购买的靠档计息定存产品提前支取时仍可以靠档方式計息；而新增定存产品是否支持“靠档计息”，要看各国有银行大额存单利率的规定所以说，对于仍支持靠档计息的大额存单产品大镓还是且买且珍惜吧。

那么没有了靠档计息功能，大额存单还值得买吗

以某国有国有银行大额存单利率为例，某款三年期大额存单利率为3.85%起购额20万元，与三年期定期存款基准利率2.75%相比上浮了40%；而普通三年期定期存款的利率往往仅上浮30%-35%。可见即使不再支持靠档计息，与普通定期存款相比大额存单仍具有利息较高的优势。

另外虽然大额存单是目前安全性和收益性都不错的理财方式，但并不适合所囿人大家需要根据自己的投资偏好选择合适的理财方式。最后小编提醒大家：理财有风险投资需谨慎。

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