重疾险买定期还是终身好

来源：蜘蛛抓取(WebSpider) 时间：2022-05-04 01:59 标签： 终身寿险交满20年可以取吗

购买重疾险怎么选择？定期消费型保到70岁的比较好还是终身的更合适？

购买重疾险怎么选择？定期消费型保到70岁的比较好还是终身的更合适？

买重疾险之前你会先遇到两大问题，“买消费型还是返还型”、买“长期的还是短期的”。这两个问题如果你还没想清楚，先跟着我来复习一下：低收入高保障需求买消费型的，追求稳定、能保证续保买长期的。

当你综合考虑了自己的收入情况、保障需求等因素，终于决定购买一款长期的消费型重疾险时，问题又来了：

该买哪个要看你有没有把握做好投资！

我们在之前的产品测评和对比时经常用到一个很流行的理财概念，叫做“买定投余”。这个概念也一样可以应用到“买定期重疾险还是终身重疾险”这个纠结的选择中。考虑到自己的投资能力，买一份定期重疾险，省下来的保费用来投资，投资积累的资金可以用来自保，和直接买一份终身重疾险相比，哪种更适合你？

“买定投余”这种方式在一定程度上，可以使得定期重疾险和终身重疾险达到相同的效果，甚至多了更多的资金可以用在别处。但值得注意的是70岁是一个分水岭，这时定期重疾的保障已经到期，必须要保证8%及以上的投资收益率，保障才充足。这就对我们的理财能力提出了很高的要求。

除了划不划算，在做选择的时候，我们还要注意这几个问题：

终身重疾险保费较贵，这时候就要考虑一下自己的保费支付能力，如果缴费期间内出现收入波动，交不上保费，这份重疾险就白买了。

不管是终身重疾险还是定期重疾险，都要优先考虑保额。不能为了追求终身的保障，在保费支付能力不足的时候，买一份低保障的终身重疾险。保额方面的考量不能只局限于医疗费用，还要考虑自己的收入损失。保险公司的理赔数据显示，40-50岁是重疾险出险概率很高的年龄段，这个年龄段家庭责任也很重。而定期重疾险完全可以做到覆盖这个年龄段，保额充足的情况下，保费也比较低，高保障杠杆的优势就显现出来了。

买了终身重疾险不代表从此就“高枕无忧”了，无论是定期重疾险还是终身重疾险都免不了要考虑通货膨胀的问题，现在看起来很高的保额，几十年以后不一定够用。如果购买定期重疾险，要适时地调整保额，平时做好投资，确保保障充足。如果购买了终身重疾险，也要利用短期重疾险或者专项重疾险做好补充。

定期重疾险更便宜，终身重疾险保障时间更长。如果你善于投资，收入水平一般，可以购买定期重疾险，但也一定要自己留一笔钱，应对到期以后的重疾保障。如果你经济状况不错，不善于投资，选择终身重疾险就能获得更稳定的保障。

投保前必看干货！买重疾险到底是选定期还是选终身？

来源：中民网 发布时间： 00:00 浏览：2128 次

［编者按］ 众所周知，重疾险是平稳人生财务规划中必不可少的一个重要保障。目前市面上的重疾险保障期限基本都是这两种：定期和终身，那么到底是买定期重疾险好还是买终身重疾险好呢？

众所周知，是平稳人生财务规划中必不可少的一个重要保障。

目前市面上的保障期限基本都是这两种，要么是定期的，保障至60/70或者80周岁，要么是保障终身。很多人在购买的时候，都会有这样的困惑，到底是买定期好还是买终身重疾险好呢?

答案马上为大家揭晓，相信看完这篇文章，你就不会纠结了。

，顾名思义，重疾了就赔钱，赔钱了之后可以用来干嘛呢，首先肯定是可以用来看病啦（住院的押金、手术费、治疗费、药费....）；其次呢，还有一个很重要的作用：收入损失补偿；也就是，生病了没办法工作，没工作就没收入，没收入就没办法支付起各种的生活费、医药费、康复费，那这几年的收入损失由重疾险补偿。所以，和没有替代作用，两个各有各的功能~，下面我们进入今天的主题内容：投保重疾险选定期还是终身！

定期和终身到底该怎么抉择？

定期重疾，就是保障期限是一年以上，终身以下的。通常有保20年、30年，保到60岁、70岁、80岁等。

买定期重疾最大的疑问在于，退休以后怎么办，到期了怎么办，到期了还能不能买到保险？其实，这些问题，都是伪命题。

要知道，在壮年、中年阶段承受的责任是最大的，上有老下有小，一切风险都得兜着。当经济能力不足的时候，我们应该把钱花在刀刃上，我们把风险最高的先解决掉，定期重疾解决的是生病给人带来最大经济损失的这段时间的可能性。

另外，定期重疾是保障我们的“前”半辈子，青少年、中青年阶段，因为不含重疾最高发的老年阶段，所以发生率相对比终身的低，价格也便宜很多。

以30岁，50万保额，缴费30年，保障到70岁为例——男性每年保费3220元，女性每年保费2710元；

同样保障责任保到终身的话，男性5140元，女性4720元。

从上面示例中，我们也可以看到，定期保费相比终身的更便宜，但也因为存在着保障期限不足以覆盖高风险老龄阶段、以及后续可能因为身体健康状况变化无法购买的不足，定期更推荐以下客户购买：

1、做为加保产品购买，有些客户希望能用较低的预算购买较高的保额，可以考虑买份定期重疾覆盖自己做为家庭支柱时期的保障；

2、预算比较紧张的家庭，但又希望购买长期重疾保障的客户。

实际上，从目前趋势来看，人活得越来越长，买定期重疾和终身重疾相比，如果平均到实际可保障年限内的话，价格不一定有优势。当然，如果预算有限只能投保定期重疾，那么就应该把保到退休、或者保到70岁前作为重点保障目标，至少要保证在退休前如果重疾，家庭生活不会受到影响，而等以后经济条件好了，记得给自己增加终身重疾保障。

搞清楚保障的重点，意识到买保险是个终身事业，才能每一次买都买对，买够，并且不给自己造成过大的经济负担。

终身重疾，顾名思义，就是保一辈子，活到多少保到多少，因为人一辈子大病的概率高于70%，而随着人的预期寿命越来越长，终身重疾赔付可以算是“大概率赔付事件”，这是终身重疾的最大优点。保障更全面，相应的保费会比定期重疾更贵。

虽然保费较贵，但是我觉得作为基础保障，人这一辈子，一定要有一份保终身的，最好是现在早点买。主要是考虑以下几个因素：

第一：终身可长期保障风险覆盖了我们一辈子的重疾风险，尤其是步入中老年后，重疾风险随着年龄增长也是成倍成倍的增长，比如老年人各种癌症高发，脑中风后遗症，老年痴呆等都是老年高发重疾，如果选终身重疾，当然可以得到保障，一辈子，不管任何时期风险来临都有保险可以应对。

第二：老年发病率高，所以这时候很需要保险，比如我们父母早些年没有买保险，现在步入老龄后，面对可预计高额医疗风险，即使现在非常想给父母买，但一是难买到合适的产品，就算可以买到，可购买的保额也很低，第二高龄后保费非常贵，缴费压力挺大的。如果我们70岁后没有保险，也会给我们的孩子带来巨大的经济压力。

第三：最后，保险是多次配置的过程，我们现在买了一些重疾保障，以后可能因为经济条件好了，或者额度不够用了想再加保。但每次加保都有健康告知的要求，可能会随着年龄越来越大有些小毛小病，不一定能以现在这么好的条件加保了，加费、除外承保甚至不一定还能买。如果前期购买了终身重疾产品，后续即便无法加保，也还有一份能覆盖终身的保障。

综合上述3个因素：给大家一个结论，老年重疾风险非常高，非常需要保险，为了不给晚年埋下隐患也给子女增加负担，所以终身一定要买，其次是越早买越好，早买更便宜，而且以后也不一定能买得了。

根据预算来选择保障时间的长短：

预算充足的话，建议直接选择保终身的！在预算较低的情况下，可考虑定期、终身组合投保的形式，可在短期内通过低保费获取较高保障，同时重疾集中高发的高年龄段仍有部分保障。

我们今天讲到的只是中重要的一小部分内容，涉及到个人的重疾险应该怎么选择，还要看具体情况才能分析噢，其实保险本来就是一个很个性化的金融工具，没办法做到千人一面的呢，所以大家还是好好学习，找到给自己配置的方法才是正道滴~

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