保终身的重疾险到期后还本金吗

来源：蜘蛛抓取(WebSpider) 时间：2022-05-10 08:28 标签： 保险买20年保终身的靠谱吗

时间： 16:48:18 作者：招商信诺 浏览次数：

摘要：重疾险产品根据保障期限分为定期保障和终身保障，它们各有优势也各有缺点，投保人可根据自身的需求和经济能力决定自己要购买的保障期限。

　　很多投保人在购买时，发现重疾险产品根据保障期限分为定期保障和终身保障，于是陷入纠结，不知道该买多久保障期限的重疾险。为了让投保人不再纠结，小诺这就说说什么是?看完就知道了。

一、什么是终身重疾险？

　　重疾险因期限不同划分为定期重疾险和终身重疾险，区别就在于是否为提供终身的重疾保障。终身重疾险能提供终身稳定的重疾保障，且相对来说保险责任会更全面一些，不过终身重疾险的保费较高，是同等保额定期保险的3至4倍。

二、定期重疾险和终身重疾险的区别

　　定期重疾险是指在特定期限内为被保险人承保重大疾病风险的保险。定期重疾险保障期限一般为10年、20年或30年，也可以是保障到60岁或70岁。

　　终身重疾险，即保障至终生。

　　相比较而言，定期重疾险因保障期限较短，所以保费也相对比较便宜。

　　终身重疾险保障时间长，所以保费也相对来说比较高，一般终身比定期重疾要高30%。

　　一般来说，年龄越高罹患重病的概率也越高，重疾险的保费也会越来越高，而到一定的年龄之后，无法再购买重疾险。终身重疾险可保终身，可以规避定期重疾险到期后无险可买的风险，避免中老年重疾险投保难、投保贵等问题。

　　终身重疾险每年保费是一样的，不会因为外界原因改变，并且一般最长缴费期为30年，缴满30年后就可以享受终身保障。

　　消费者投保的终身重疾险产品，即使该产品之后下架或停售，保险公司还会为被保险人提供合同约定的保障，保险合同提供的保障权益不会受到任何的影响。

4、不用担心健康告知问题

　　一般来说，投保短期重疾险，在重疾险产品到期后若要再次投保，被保险人将要重新进行健康告知，如果在定期重疾险保障期间内，身体健康状况发生较大变化，那么健康告知可能会通过不了。而终身重疾险只需一次健康告知，相对来说比较容易通过。

　　什么是终身重疾险?综上所述，其实很简单，就是为被保险人提供终身保障的重疾险。一般来说，被保险人在经济充足的情况下，应优先选择终身重疾险，但也要量力而行，切勿冲动消费。

免责声明：本文仅以传播保险理念，普及保险知识为目的，具体保险产品责任请以保险合同条款为准。

服务过的上百个家庭，有超过半数的人会问我：保障终身的和保障定期（30年，或者保至70岁，80岁）的重疾险，到底哪个好？

这个问题并没有统一的答案，但我们可以根据家庭情况来权衡，哪种方案更适合我们。

一、定期重疾险和终身重疾险，他们的区别在哪里？

1、保障终身的重疾险，好在哪里？

终身保障的重疾险，最明显的好处是，保障终身，不管何时出险，我们都一定能赔到这笔保险金。人年纪越大，出险概率越高，保障至终身的重疾险，在我们年老的时候，用到的几率就更高。

不过，相对于与定期重疾险而言，终身型重疾险，同样保费的情况下，保额较低。

2、定期保障的重疾险，又好在哪里？

同样保费的情况下，相对于终身型重疾险而言，定期重疾险能够买到的保额更高。当然这是在定价合理的同档次的重疾险之间做对比，不在一个档次的重疾险，无法直接横向对比。

目前市面上大多数定期重疾险，如果在保障期间内不出险，保费是消费掉的，属于消费型险种。

30岁，正在家庭建设期，保障30年的重疾险，能够在家庭责任期，给与较高的保障，对于一些预算比较紧张的家庭而言，无疑是不错的选择。

昨天我也刚跟以为30+的客户讨论到这个问题，她说：我先买个定期型的，等以后经纪条件好了，我再给自己加保。

不过加保有一个很重要的前提条件：自己的身体健康状况没有发生变化（变坏）。因为健康险的投保，都有详细的健康问卷要填，如果健康状况发生变化，那就加不了保。

身体健康状况很容易发生变化（变坏）吗？

去年底，我的客户在体检中，发现了甲状腺囊肿（当时的B超显示，大概1-2级，可标体承保重疾险），当时因为工作忙，耽搁了没去做复查。
上个月终于抽出时间去复查，结果，囊肿长大了，变成了3级实性结节。投保重疾险，最好的结果是除外甲状腺疾病及其并发症。
仅过了8个月，健康指标变差

身体健康状况（或者指标变差），会给加保带来一定的困难。这也是定期型重疾险的局限性。

3、到底是终身型的还是定期型的重疾险好？

举个不太恰当的比喻，终身重疾险，好比自己买房子；而定期重疾险，好比租房子。你说自己买房子好，还是租房子好？

买得起房子的人，肯定说买房子好，因为租的房子，迟早都是要还给人家；而买不起房子的人，肯定只能租房子，先解决眼下的问题嘛~

回到保险的配置上，同理，能把保额做足的情况下，当然做成终身最好；但如果不能，那就选择定期型~

合理科学的保障保险配置，有两个参照标准，一是保额足，二是保障全。那有没有折中兼顾的方案？

有，我的建议是：在保证保额的情况下，终身重疾险+定期重疾险，既能够做到保障期长，也能在家庭责任期，保额足够。

二、除了关注保障期，投保重疾险，还有什么需要关注的吗？

市面上的重疾险，按档次分，有单次赔付和多次赔付；有分组和不分组之分；还有癌症赔一次和多次之分。

重疾单次赔付，是指重大疾病赔1次后，合同终止，保障终止；

重疾多次赔付，是指重大疾病可以多赔几次。这里又可以分为分组赔付和不分组赔付，他们之间又有什么区别？举个例子方便理解：

眼前有一堆水果等着吃，有两种吃水果的方法：
第一种：这堆水果分成了ABCD4小堆，可以从其中的A小堆里面拿一个吃，吃完后，A小堆的水果就不能再拿了；还想再吃就只能从BCD小堆里面拿。
第二种：这堆水果放在这里，任吃两个。

第一种方法，就是分组赔付；第二种方法就是不分组赔付。很显然，不分组赔付要优于分组赔付。

而癌症多次赔付，是指癌症可以多赔几次。具体的档次细分，还可以分成如下图所示：

不同的重疾险选择，其实还是很有讲究的，感兴趣可以看看：

三、30岁，除了重疾险，还需要什么险种？

重疾险，其实解决的是收入损失的问题；而人一生当中，还可能面临着大额的医疗费用支出、意外风险以及养老的风险。这些风险，都可以通过什么险种来解决？

跟人身相关的险种，都在这里了。

大额的医疗费用，可以通过医疗险来解决；
意外风险，可以通过意外险来解决；
而在家庭责任期，不能持续为家庭创造财富的风险，通过定期寿险来解决；
而养老的风险 ，则可以通过年金和终身寿来解决。

各个险种应该怎么选择，有什么优势的产品，小编曾经写过详细的文章，感兴趣可以看看

另外，不知道题主是否成家，是否已经有了孩子？保险方案的规划，一定是基于家庭整体的角度来做规划的，因为幸福的家庭，每个家庭成员都很重要啊。

我们也不知道风险会降临在谁的头上，只有家庭中的每个人，都有完善的保障，整个家庭的抗风险能力才会更强。

孩子的保障配置，具体可以参考：

四、与选择产品相比，有专业的服务人员更加重要。

保险产品，是一个比较复杂专业的金融工具；而市场上的险种和产品也比较多，各家都有优势，没有做过一定的研究，都容易挑花了眼。

但想跟题主分享的一点是：比起产品本身的对比和筛选，挑选到专业的保险服务人员可能更加容易，也更加重要。

市场上优势的产品怎么选择 ，各险种之间应该怎么搭配；保费的支出如何更加合理；万一出险，是否有人跟进理赔；万一发生理赔纠纷，是否有人跟你站在一起争取权益，这些都是投保的时候，需要考虑的问题。

而这些事情，都可以通过找到自己信任的专业的保险经纪人来解决，而不是题主自己从头学习一遍，还不一定学得全面，配置得合理。

专业的事情，永远应该交给专业的人来做。专业有价，时间亦有价。

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