这绝对是针对惠民保全国版最全的回答。

不仅横向对比了4款市面上热销的惠民保全国版，还对比了医疗险和惠民保的区别，最后还为你送上了惠民保的报销攻略！

从保险种类的对比，再到横向测评惠民保全国版，再到最后的理赔建议，通通都有！

一、惠民保是什么，有什么优势？

惠民保是一类政府参与定制的商业医疗险，具有很强的地域性。

比如 “上海沪惠保”、“成都惠蓉保”、“嘉兴民惠保” 都是这类产品。为了方便我们统称为“惠民保”。

2015 年，深圳医保局联合平安养老，推出了“深圳市重特大疾病补充医疗保险”，这是惠民保的起源。

2020 年，受疫情影响，国家提出要完善医保体系，因为 老百姓只靠医保远远不够，需要商业保险作为补充。

基于这一点，惠民保的发展速度迎来高潮。

我们总结出惠民保的三大优势：

• 价格非常便宜：不管是 0 岁还是 80 岁，保费都很便宜，上了年纪的老人保费也就百来块。
• 健康告知宽松：不问身体情况，或者限制非常少，得过癌症也能买。
• 适用人群广泛：通常不限年龄职业，只要有医保都能买。

可以看到，惠民保的优势很明显。

二、惠民保和医疗险，怎么选？

惠民保是医疗险的一种，都能报销医疗费。提醒大家，如果想要覆盖生病住院的风险，可以优先考虑百万医疗险，它的覆盖范围会更广，报销比例会更高。

具体两者有什么区别？到底要怎么选择？我们接着往下看。

1、买了惠民保，还要买其他医疗险吗？

我们选择大家比较关心的百万医疗险和防癌医疗险来对比看看：

从表格可知，相比惠民保，百万医疗险有以下优势：

• 保障更全面：医保目录外的费用也能报，报销范围更广，且最高能报 100%，还有质子重离子、特殊门诊等保障。
  
• 免赔额低：百万医疗险一般是 1 万免赔额，而惠民保普遍要超过 2 万才能报销。
  
• 续保条件好：部分百万医疗险能保证续保，现在保长期的最长能保 20 年，并且不用担心身体变差或理赔过第二年不能买。

显而易见，百万医疗险的保障比惠民保要好，如果买了惠民保，在身体健康的情况下，应该再补充一份百万医疗险。

除了百万医疗，很多朋友还比较关心：如果买了惠民保，还要买防癌医疗险吗？

从上图表格可知，惠民保和防癌医疗险的保障是不同的：

• 防癌医疗险：只保癌症引起的花费，一般 0 免赔额，不限社保都能报销。
  
• 惠民保：除了癌症外，其他疾病满足条件也能报销。但免赔额高，大部分只能报销社保内的费用。

所以如果预算宽裕，惠民保和防癌医疗险可以都买，两者的保障能相互补充。

2、买了医疗险，还要买惠民保吗？

如果你买的是 百万医疗险，它的保障比惠民保要好，且已经足够对抗大病风险，自然没必要再考虑惠民保。

不过如果是以下两种情况，买了百万医疗可考虑搭配一份惠民保：

• 百万医疗险被除外承保：比如百万医疗险不保乳腺、甲状腺等部位疾病，可补充惠民保，不过前提是惠民保能赔相应的既往症。
  
• 百万医疗险缺少保障：比如不保癌症特药，而有些惠民保可以补充特药保障。

如果买的是 防癌医疗险，同时因为身体异常无法投保百万医疗险，那可以再买一份惠民保，这样除了癌症外，其他疾病也能报销。

三、4款全国都可买的惠民保，哪一款更好？

我们一共找到了 4 款惠民保，只要有参加社保（包括新农合），全国各地的朋友都能买，一起来看下保障怎么样：

• 如果看重报销范围：众安的 全民普惠保 住院不限社保报销，价格也很实惠。
  
• 如果看重癌症保障：全民保·普惠医疗 的癌症住院不限社保报销，而且抗癌药没有免赔额，比其他 2 万免赔的产品好一些。

另外，360 城惠保 在价格上有一定优势，且除了列明的 10 类重大疾病外，其他的既往症都能报销。不过它只报销社保内的费用。

下面，我们对两款相对还不错的惠民保险进行详细的分析。

众安有推出两款全国性惠民保，其中 全民普惠保 的保障相对好一些，我们一起来看下它的优缺点：

这款产品虽然投保宽松，不过要注意，投保前就患有的恶性肿瘤、肝硬化等 14 种疾病 是不能赔的。

如果生病住院，全民普惠保 能报销社保内、社保外的住院医疗费。不过，需要分别扣除 2 万免赔额后，按 80% 报销。

此外，还能报 25 种抗癌药，扣除 2 万免赔额后，报销 80%，具体清单如下：

那么，全民普惠保怎么报销？我们举个例子说明：

蓝女士因肺癌住院，社保目录内共花了 30 万，社保报销后自己还要掏 7 万，同时社保外花了 10 万，还使用了 “英飞凡” 进行治疗，花了 15 万。

通过全民普惠保，蓝女士可以报销：

• 社保目录内自付费用：（7 万 - 2 万）× 80% ＝ 4 万
  
• 合计报销：20.8 万

可以看到，原本需要自己出 32 万，全民普惠保 报销后仅需 11.2 万，还是不错的。

这里也要提醒大家，全民普惠保的住院医疗费 必须要先经过社保报销，否则一分钱都不赔。

全民保·普惠医疗 虽然价格相对贵些，但保障还不错，我们来看下它的优劣势：

这里也要提醒大家，投保前患有的恶性肿瘤、尿毒症等疾病不能赔。

我们也和保险公司的客服确认过，健康告知没问到的其他疾病，仍然能报销。

如果生病住院，医疗费先经过社保报销，能按 80% 报，没有用社保的话，就只能报 50%。

对于 20 种抗癌药，能报销 80%，具体清单如下：

我们同样举个例子说明，看看 全民保·普惠医疗 怎么报销：

蓝女士因肺癌住院，社保目录内共花了 30 万，社保报销后自己还要掏 7 万，同时社保外花了 10 万，还使用了 “英飞凡” 进行治疗，花了 15 万。

通过 全民保·普惠医疗，蓝女士可以报销：

蓝女士是因为癌症住院，所以社保内外的费用都可以报销。

原本需要自己出 32 万，全民保·普惠医疗 报销后仅需 8 万，同样的情况比全民普惠保 报得更多。

如果是癌症以外的其他疾病住院，全民保·普惠医疗 就只能报销社保内的费用，报销的钱会少很多。

这里也要提醒大家：全民保·普惠医疗由平安养老、太平洋财险两家保险公司承保，保障都是一样的。

不过平安的版本暂时下架了，如果你手机上显示是平安的，目前是没法买的，建议考虑其他产品。

四、地方性惠民保，有哪些选择？

目前，大概已有 26 个省市推出了自己的惠民保，我们整理了个表格：

以下是全国各地惠民保的投保信息整理——

五、惠民保应该如何报销？

绝大多数惠民保都要 先经过医保报销后才能报，否则是一分不赔的。

那么，万一理赔要如何申请？准备哪些材料？所有疾病都能赔吗？

1、万一出险，如何申请理赔？

想快速理赔，我们首先要把资料准备好，下面以 “成都惠蓉保” 为例：

虽然惠民保理赔资料差不多，但难免各个地区会有差异，还是以 “惠蓉保” 为例：

关注“惠蓉保” ，依次点击 “理赔服务 - 理赔须知”，就可以找到相关的理赔资料等信息。

这里也要提醒大家，住院病历这一项包含 病案首页、入院记录、岀院小结、影像检查报告。如果出院时资料不全，一般可以在出院 15 天后，到医院病案室自行复印。

资料准备好后，可直接在依次点击“理赔服务 - 理赔申请”，上传资料申请理赔。

此外，还可以携带资料去线下的服务网点申请理赔。

如果符合理赔条件，保险公司一般会在 10 天内完成赔款。

2、既往症，惠民保能报吗？

市面上的百万医疗险，对于既往症基本都不能赔。

大部分惠民保也会除外一些既往症，比如恶性肿瘤、尿毒症、3 级高血压等重大疾病，如果投保前有这些病，后续相关的医疗费是不能报的。

不过现在也有少数惠民保 也赔既往症，像广州穗岁康、惠州惠民保、杭州西湖益联保，投保前就算得了癌症，保单生效后 的癌症治疗 费用也能报销，但有些产品报销比例会低一些。

3、如果买了多份惠民保，如何报销更多？

买了多份惠民保，是不是都能赔要看具体情况。

1、经医保报销后，花费低于免赔额

惠民保主要是用来转移大病风险，一些小疾病的医疗费如果经医保报销后，没有达到免赔额，那惠民保是报不了的。

比如老李有长沙医保，买了长沙星惠保和 360 城惠保，因为耳朵骨膜穿孔做了手术，经医保报销后，剩余医保目录内费用 2000 元和医保外费用 5000 元。

• 360 城惠保：医保目录内的住院医疗费和特药，经医保报销后，扣除 2 万免赔额，报销 80%。
  
• 长沙星惠保：医保目录内外的住院医疗费，扣除 2 万免赔额，报销 80%。

因为住院费用没有超过这两个惠民保的 2 万免赔额，所以老李这次的医疗费用无法报销。

2、经医保报销后，花费超过免赔额

如果医疗费用比较高，超过了免赔额，且能相互抵消免赔额，一般可以用两份惠民保报销。

还是以老李为例，假如半年后不幸患癌住院，医疗费用都在医保目录内，经医保报销后，还要自己掏 5 万。

那么老李可以这样报销：

• 再报 360 城惠保：星惠保的报销金额可以抵消 360 城惠保的免赔额，所以 2.6 万 × 80% = 2.08 万。

最后，老李需要自己掏 5200 元。

如果两款惠民保保障不同，比如分别保医保目录内和目录外医疗费，是可以相互补充的。

比如王阿姨交上海居民医保，买了沪惠保和 360 城惠保，得了重病（非既往症）共花了 10 万，其中医保目录内的费用经医保报销后自己要付 4 万，医保目录外的费用又花了 3 万。

沪惠保可以报销 70% 医保目录外的费用，而 360 城惠保对于医保目录内的医疗费能报 80%，两款产品的免赔额都是 2 万。

那么，王阿姨可以根据不同的医疗费来报销：

王阿姨一共可以报销 2.3 万。

提醒下大家，这里我们只是举了一些例子，两份惠民保能不能叠加报销还要看具体的产品。

如果大家想了解买多份惠民保如何报销，具体可以看这篇文章——

“温暖一座城，守护一方人”，是某地惠民保的宣传语。

惠民保也正如其名，像星火燎原般走进千家万户，让普通老百姓都能花很少的钱，买到一份高额补充医疗险。

希望惠民保再接再厉，为我们带来更好的产品和服务。

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全网高性价比保险产品测评：

一大堆给自己打广告的（晕）……我入自媒体这行一年，不算久，了解的大概是三类公众号，对于想了解的人足够了，我个人认为不必关注太多，认真搞清一个就很nice了，按需自取就行：

保监微课堂（银保监官方出品）

二、To C类的（主要针对普通大众的）

Dr大萌萌（和她的蜗牛保险医院）

三、To B类的（主要针对险企高层的）

3.以漫画或者图片见长的

遗憾的是，行业内没有类似于凤凰财经旗下的『财经连环画』专业号，仅偶尔出现在1和2中类型公众号中，这种号适宜深软兼顾，简练易懂。

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……以下内容为三类公众号的优缺点分析……

一、科普类的：适合了解保险基础知识的

我入行的时候在上半年，四五月份阅读量大概3/4000的样子，2018年下半年某一天点进去看已经到了1万+，现在几万+是常态。

但是，文笔什么的就不要要求太多了，主打的不是这个。

优点：行文简单，逻辑清晰，知识明确

缺点：晓保课堂，固定不变的对话相当于导语，这种模式看久了觉得很幼稚(；一_一)

二、To C端的内容：比较适宜想买保险的朋友和营销员朋友看。（这种号最受欢迎，市场庞大，但本身是很可能因为动了险企的奶酪被批斗的一类号）

通常会抛出购买链接或在公众号后台设有“保险产品超市”，所以，普通大众难以辨别是否有刻意诱导部分（银保监2018年也是反复出监管公文，禁止无牌照的自媒体虚假宣传，无照经营，2019年估计会更严，有些号因为明里暗里被人盯上，比较招营销员恨，不得不做出公众号迁移的选择，不具体点名了）

1.从产品层次来看，出来混都是有两把刷子的，好产品居多，以次充好的也有（需要自己多做功课，这是必须付出的成本）

2.从行文风格来看，多为由私人公号演变为专职公号，由85后或者90后做的号，通常走的是简约风，行文阅读轻松活泼，也是我喜欢的一种风格，用具体案例讲故事能力也较为突出。

产品横向对比居多，纵向单线条手法少。前者适宜迅速了解产品优劣，很容易得罪人；后者适宜打情怀牌，适宜入门做保险配置的人了解，不得罪人且市场也很庞大。（后者不符合我这个90后的胃口，但还是复合年纪大一些的人的……对信息只想要核心的理性的推荐前者）

三、To B端的内容：针对高层的内容，不适宜小白阅读，适宜深度阅读，对行业动态有个准确的把握。

1.行文，严谨流畅，条理清晰，以深度见长。内容部门班子成员多是媒体出身。

2.题材，包含监管动向、公司变动、股权内幕、人事调整、高层、中介etc.（简单理解为除了上面两类题材）

易出“爽文”，能搅动行业变化，威力较大。我还是推荐所有人去了解的。

1.阅读门槛高，对小白和仅想了解保险产品的受众不太友好。阅读起来很累，很吃力，加之多是老编辑在把控，行文笔调都很厚重。（有向轻阅读的方向转变态势，大概是85后，90后在崛起，内容是重的，但方式变得更容易接受了）

2.软硬文难辨，分为两类，一类是直接的软推广，很容易辨别，也没多少人看；还有一类是硬推广，经过编辑之手，很难看出软文的痕迹。

产品推介基本为无，有的话，很可能是硬广，除非引起行业巨大动荡的产品，比如之前在保险行业闹得满城风雨的“相互保”（已改名为“相互宝”），这类新闻可基本排出推介成分。

暂时写到这里，多有不足，还望见谅~