为促进多层次医疗保障体系发展，加快发展商业健康保险，由9家保险公司共同承保的上海城市定制型商业补充医疗保险"沪惠保"昨天（4月27日）正式发布。

　　"沪惠保"一年的保费为115元，最高保额为230万元。只要是上海基本医保的参保人，都可使用个人医保卡历年余额缴纳保费，为自己和家人增加一份医保目录外自费医疗费用的保障。

　　投保不限年龄、不限职业、不限健康状况，无需体检。高龄老人、高危职业、既往症人群均可投保。

　　"沪惠保"的保障内容包括特定住院自费医疗费用保险金、21种特定高额药品费用保险金和质子、重离子医疗保险金。其中，前两项最高保额均为100万元，质子、重离子医疗保险金最高保额为30万元。

　　目前，沪惠保已开放投保窗口，6月30日投保截止，7月1日起统一生效。通过"沪惠保"微信公众号、随申办、支付宝、微保等均可进入投保页面。

　　那么帮父母购买的“沪惠保”，如果需要赔付，理赔款最终会到谁的账户？

　　中国太保团险营运支持部副总经理顾赟在做客《夜线约见》栏目时表示，子女为父母买的“沪惠保”，如果发生赔付，赔付款将打到父母的账户，但父母可以签一个授权委托书，进行授权，将赔付款打入子女账户。

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其实这种城市定制的商业补充医疗保险，就是给大众提供的避险工具，尤其今天，人们的风险意识越来越强。

有个朋友，一直想从大厂出来捣鼓点自己的事情，场地都找好了，思来想去还是放弃了；还有个大学的哥们，两年前和小伙伴创业，前几天问了一下，又回到公司上班去了；

以前同事们聊天的话题，都是投资、基金、数字货币啥的，现在想想还是先稳一稳。还有很多人，以前根本不会看保险一眼的，现在都开始研究起来了，一切为了规避风险。

目前市面上的商业保险很多，尤其是上海这种金融中心，保险更发达，尤其对于中产以上，有足够人脉和信息资源的人来说，买商业保险很简单，

什么「意外伤害险」，「住院险」，「特种疾病险」，「寿险」…稍微一打听就知道，这群人收入也高，可以根据个人情况定制整体的保障计划，把各种风险都兜住个最靠谱的，彻底规避智商税，当然这种险也不会便宜，要不然保险公司赚什么。

但对于更大部分人，比如刚毕业的，预算没那么高的，或者没想那么多就想投个基础保障的人，他们就难选了，

所以沪惠保就出来了，这类商业补充医疗保险，第一家搞的不是上海而是深圳，上海觉得深圳用的不错也拿了过来，

对于普通市民来说，周围买的人真的太多了，问来问去总会听到这个名字，于是就被记住了，

1）根据沪惠保官方数据，2021上线首年，参保739万，参保率38.49%，

相当于每3个上海的人就有1个买了，这才是第一年，

原因也很简单，因为属于城市定制，买的人多，且在支付宝还可以用医保个账给自己和家人买，相当于不用额外花钱。

2)根据沪惠保官方数据，2021年7月至2022年4月，9个月累计赔付超6亿。

3），第一年保费只有115元，今年微调到129元，稍微懂点保险的人都知道，这费用“太低”了

我们再做个小学生的计算：

739万人*115元=8.5亿，是消费者缴纳的总费用，

注意这只是9个月的赔付，真等全年赔完后，比例应该在90%以上，也没剩什么了，

一般盈利性的商业保险，哪个保险精算师能设计出这样的比例，估计得被开了，因为普通的商业保险的营销和佣金成本就要30%以上，企业本身还要赚点，沪惠保这么做不亏就好了，根本没得赚，

为什么一个商业保险，要这么做呢？

因为需要通过市场手段，帮助社会多搭建一重医疗保障，作为医保的重要补充，尤其是在上海的医疗水位，万一遇到点事，只有医保的话，个人负担还是很重的。

沪惠保在最近，开启了新一年度参保，并更新了保障内容。它在去年保障基础上，增加了海外特药费用保障，用药接轨国际前沿；还增加CAR-T（癌症治疗新技术）医疗费用保障，总保额提升至310万。

当然沪惠保也不是万能的，毕竟还是定制的面向大多数人的险种。它医保外住院自费医疗费用的免赔额是2万元，对于国内高额特药保障（0免赔额）只包括25种。规定的疾病范围是：

• 特定重大疾病：包括肺癌、结直肠癌、胃癌、乳腺癌、肝癌、前列腺癌、脑瘤、尿路上皮癌、白血病、黑色素瘤、淋巴瘤、卵巢癌、食管癌、头颈癌、多发性骨髓瘤、输卵管癌、胃肠道间质瘤、神经母细胞瘤、胆管癌、腹膜癌
• 罕见病：包括法布雷病、黏多糖贮积症（II 型、IVA型）、转甲状腺素蛋白淀粉样变性多发性神经病（ATTR-PN）、特发性肺动脉高压等。

常见的重大疾病很多在里面，但如果有更高的保障（bu）需（cha）求（qian），也可以根据自己情况，去买其他高端医疗险。

最后多聊几句，其实咱们外行人在买保险时，是相当别扭的，一开始都不懂里面的术语，又想挑个最合适自己的又不是智商税的，于是在网上搜各种信息，

搜了半天全是广告，又贵、限制又多、保险公司还一堆黑料，于是心累了不买了。

我周围朋友买保险，大多都是先听到某个朋友和同事的介绍还不错，本着对朋友的信任，才跟风买，

只要达到了最最基本的门槛：有上海医保，就可以投。

不过网上关于沪惠保的争议也不少，但据我观察，上海的人投保后总的还是认可。

大家可以自行判断，如果还有什么个性化的问题，我建议还是先了解清楚了再买，支付宝的投保页上有个蚂蚁保7*24小时保险管家服务，据说背后回答的都是有保险资质的专业人士。

最后提个醒，如果2021年已经投了的朋友，2022年是要再投一次的，否则就享受不到了，能用医保余额付的就用医保余额，具体操作直接上支付宝搜“沪惠保”就行。

今年年初，全国掀起一片惠民保热潮。

政府指导， 统一定价，不限年龄，不限门槛，这种惠民类保险产品上线后，被大家捧上了热搜。

很多人因为 年龄过大/身体异常/既往病史 买不了百万医疗险，纷纷另谋出路，把目光投向了惠民保。

而最近，上海终于迎来了「沪惠保」。

一、「沪惠保」保什么？

「沪惠保」是由 4家官方机构支持，9家保险公司共同承保的城市定制型商业补充医疗保险。

虽然姗姗来迟，但在保障力度上可丝毫不差，是医保的有力补充。「沪惠保」每年仅需115元，最高可提供230万的医疗保障，涵盖3大保障责任：

01 特定住院自费医疗费用保险金

医保结算后，再扣除掉2万元的免赔额，余下的自费部分就可以按比例报销啦。

非既往症人群报销70%，既往症人群报销50%，最高报销100万。

这里提到的既往症人群指的是在：投保前2年内享受过上海市职工门诊大病或城乡医保大病待遇的人群。

在每年的报销上限中，单品药品费年度赔付以 30万元为限，单次住院手术材料费年度赔付以 20 万元为限，PET-CT 检查费每年仅限赔付一次。

02 特定高额药品费用保险金

如果在保险期间，被确诊了特定疾病并且开具处方，那么购买 特定高额治疗药品 会按比例报销药品费。

非既往症人群报销70%，既往症人群报销50%，最高报销100万。

特定疾病主要包含癌症等及一些罕见病。

• 特定重大疾病：包括肺癌、头颈癌、胃癌、黑色素瘤、食管癌、肝癌、乳腺癌、前列腺癌、卵巢癌、淋巴瘤、鼻咽癌、脑瘤、白血病
• 罕见病：包括法布雷病、黏多糖贮积症（II 型、IVA型）、转甲状腺素蛋白淀粉样变性多发性神经病（ATTR-PN）

特定高额治疗药品主要保障还未纳入医保的高价进口药。

为了能让大家感受到这项保障的力度，小开挨个查询了市场售价。

一小瓶药几千上万，1个月吃掉首付，3个月吃掉一套房子，真不是在开玩笑。

03 质子重离子保险金

质子重离子治疗是国际公认对癌症最有效的治疗方法，有效消除恶性肿瘤，副作用小。

上海质子重离子医院称：根据以往治疗的统计计算，平均住院治疗费用高达31万元。对任何家庭都是一笔沉重的巨款。

但现在上海的小伙伴们就不用担心了，「沪惠保」每年提供最高30万的质子重离子保险金，基本抵消治疗费用，实在是大大滴良心！

有了医保+“沪惠保”，上海市民重大疾病产生的住院费、特殊药品费能报销大部分，家庭抗风险能力将会得到大大提升。

二、「沪惠保」哪些人能买？

一般商业保险的价格和门槛都相对较高。

年纪大了不让买；身体异常的不让买；有重大病史的不让买。

「沪惠保」就没那么多限制，只要是上海的参保人员都可投保。

而且不需要健康告知，不用体检，三高等慢病患者、肿瘤等大病患者均可投保，既往症人群也可获赔。

「沪惠保」价格也相当亲民，每年仅需115元。

还可以使用个人的上海医保账户余额购买！支持为家人代购！约等于是不花钱！

这么好的保险，看得小开想连夜 “打飞的” 去上海缴份医保。建议这3类人群，千万别错过。

花115元换230万保障，只要在上海参保就能买，还支持医保个人余额付款，简直就是不要钱白送。如果预算不足以购买商业保险，来一份「沪惠保」也是很香的！

02 大龄/高危职业人群

商业保险对大龄和高危职业人群有严格的限制，超1岁都不让买。就算让买也很贵，起不到花小钱保大事的作用。

「沪惠保」不限年龄不限职业，是给老人补充保障的首选，高危职业者购买也很实惠。

很多人因为三高、大小三阳、糖尿病过不了健康告知而无法投保商业保险。未来还有几十年的路，没有保障相伴很是心慌。

但「沪惠保」无需健康告知，带病可投，对不能买百万医疗和重疾险的人来说，补充了重疾保障的空白！

三、「沪惠保」在哪里买？

现在「沪惠保」已经上线，微信搜索「沪惠保」公众号，点击“服务-个人投保”即可参保。

投保截止日期是：2021年6月30日，抓紧时间哦！

上海的「沪惠保」在于其它产品相比，非常优秀，甚至有媲美百万医疗险的势头。

不过，不建议把「沪惠保」当做唯一的大病保障。有条件的情况下，还是尽可能配置重疾险。

「沪惠保」始终是一年期报销型保险产品，到期之后产品是否还在售，保障是否变化，价格是否变动都还是未知数。

而病人及家庭不仅仅要面对的医疗费用，有很多隐形的损失是看不到的，比如收入损失，康复费用，生活费用等。

所以配备一份消费型重疾险，弥补这些隐性损失也是很有必要的。

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