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最近，上海城市定制型商业补充医疗保险“沪惠保”公布了一组数据，再一次引发了大众关注。 上线45天，“沪惠保”参保人数已经超过600万，创下“惠民保”系列首年参保人数之最。平均参保年龄48岁，参保率达到31.6%，相当于每3个上海基本医保参保人中就有1人投保。 相较于5%的行业平均参保水平，“沪惠保”的参保率算是相当不错了。 说起“惠民保”，大家可能都有所耳闻了，有不少家庭也已经加入了其中。 自2015年深圳市首次推出“重特大疾病补充医疗保险”以来，“惠民保”系列产品自2020年开始迎来爆发期。 “惠民保”产品发展历程 截止今年年5月31日，全国共推出140款惠民保产品，覆盖26个省份。 “惠民保”执行的是“一城一策”，因此在不同的城市，“惠民保”的名字也有所不同。比如上海叫“沪惠保”，河北叫“冀惠保”，安徽叫“皖惠保”等等。 “惠民保”与基本医保对接，只有基本医保的参保人员，才能购买“惠民保”，在医疗保险报销的基础上再次进行报销。 “惠民保”的价格非常亲民，从几十元到上百元不等。但其最大的特点是被保人无年龄限制，不用体检，没有健康告知，入保条件比商业保险要低很多，让很多患有慢性疾病的高龄老人也得以加入。 但需要注意的是，在保单生效日前就罹患的既往病症及并发症，或者存在病前症状，延续到保险保障期间的，保险公司不承担赔付责任。 此外，“惠民保”的保障范围是有较大限制的，针对医保目录内的住院医疗花费，免赔额多位于1.5~2w，报销比例75%~80%不等，保额100~200w；针对某些特定高额药品费用，则不设免赔额，报销比例75%~100%报销，额度为100~200w。 这里说的特定高额药品责任，是“惠民保”产品的一大特色，覆盖了乳腺癌、前列腺癌、黑色素瘤、肝癌、肺癌、白血病、淋巴瘤、卵巢癌、骨巨细胞瘤、多发性骨髓瘤等疾病，解决居民的重病医疗费用难题。 除此之外，有的“惠民保”产品还扩展了质子重离子治疗费用、罕见病保障、送药上门、肿瘤咨询等保障责任和服务，进一步提升了居民保障水平。 “惠民保”的诞生，得益于国家对居民医疗保障缺口的重视。 早在2016年8月，银保监会就出台了《中国保险业发展“十三五”规划纲要》，其中提到将“大力发展普惠保险，开发各类保障适度，保费低廉的小额保险产品”。 在之后的几年里，国务院、银保监会又相继出台了多个与普惠保险相关的政策。 尤其是在2020年密集出台相关政策，助力“惠民保”的发展进入高潮期。 不过，虽然普惠保险得到了政府的大力支持，但“惠民保”执行的是“一城一策”，各个城市对当地“惠民保”的支持程度是不一样的。 有的地方是政府主导，有的地方是政府指导，有的地方政府不主动参与。 地方政府的态度不一样，也导致参保率差异较大。 政府主导模式下，参保率最高。比如浙江丽水发文进行行政督导，将参保率纳入市政府行政考核，实现全市参保率85%。 政府指导模式的参保率相对也还不错，比如“沪惠保”，上海政府及当地医保局提供场外指导，9家商业保险公司承担营销推广职能，随申办、支付宝、微保、公众号等各大渠道共同发力，因此实现了31.6%的参保率。 政府不主动参与的模式，纯粹由商业保险公司邀请相关政府部门“站台”，对居民的吸引程度就很低了。 政府是否主导对参保率影响很大 此外，基本医保个人账户的开放力度对参保率也有着至关重要的影响。比如深圳采取基本医保个人账户统一划扣并默认参保的模式，其“惠民保”参保率高达53%；而无法使用个人账户支付的广州，参保率就只有5%。 个人账户对“惠民保”参保率影响很大 当然我们也要弄清楚，“惠民保”虽然保费很低，但它仍然是属于普惠性质，有较高的免赔额和受限的报销比例，大部分产品也只能报销社保内住院医药费用，存在保障缺口。 如果需要更全面的保障，还要合理进行商业保险配置。 但对于年龄较大、健康问题较多的人群而言，“惠民保”无年龄限制且无健康告知，非常适合此类人群投保，且100%应该参保。 |
治疗肺癌，医药费用高昂，如果在随申办APP上购买沪惠保，可以理赔多少？... 治疗肺癌，医药费用高昂，如果在随申办APP上购买沪惠保，可以理赔多少？
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去年有过类似的理赔，投保前确诊赔30%投保后确诊70%，通过随申办APP购买沪惠保，就能在线申请理赔。患者接受的特定高额药品被纳入沪惠保的保障范围，。关于理赔额度，要看是否有既往病史，有既往症的理赔30%，无既往症的可理赔70%。举例，如果一个月的医疗费用是300万，那么非既往症人群则可获赔210万多。但确诊后投保的话，属于既往症人群，可以报销70万。详情百度一下就可以了。
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每经记者：涂颖浩 每经编辑：易启江
几十元、一百多元保费能撬动上百万保额，不限年龄、不限健康状况都能投保……一类具有普惠性质的商业健康险产品——惠民保最近两年迎来爆发式增长，并呈现出“多地开花、逐步下沉”的态势。
继深圳、广州、北京等一线城市相继推出专属惠民保后，上海版惠民保“沪惠保”27日召开产品发布会。
据介绍，“沪惠保”保费为115元/年，可获得医保范围外一年最高230万的补充医疗保障。由寿险作为首席承保公司，联合、、平安养老、人保健康、泰康养老、平安健康、太平养老、建信人寿等其余8家保险公司共同承保。
上海市保险同业公会副秘书长伍国良在接受《每日经济新闻》记者采访时表示：“共保体模式下，一方面打通医疗和商保数据，为商保公司制定更加精准的产品价格提供一个有益尝试；另一方面推动构建多层次的医疗保障体系。”他还表示，“沪惠保”在政府指导下以商业化运作为主，预估投保率达到30%-40%水平，可实现保本微利目标。”
不限年龄、不限户籍、不限健康状况（既往症可投保）、不限职业，一年仅需115元。“沪惠保”的保障内容主要包括三部分：医保目录外住院自费医疗费用超2万元以上部分、21种特定高额自费药品费用保险金、以及质子重离子保险金，保险金额分别为100万元、100万元、30万元。
截图来源：“沪惠保”官网
《每日经济新闻》记者注意到，由多家公司共同承保的模式日益受到青睐。对于“共保体”模式优势，业内人士指出，参与的多家保司共同遵守统一保险条款、统一费率、统一理赔服务等共保要求，有效防范和控制了风险，为产品持续稳定运营提供可靠保障。
中国太保寿险上分总经理刘余庆对《每日经济新闻》记者表示，惠民保是定位于传统的政保类产品与商业保险之间的产品，在风险区隔上更多地作为一个整体的样本来看，对于不同年龄、性别、职业、以及健康状况的人群风险程度不一，在定价过程中都会纳入综合考量。
刘余庆认为，从保障内容看，“沪惠保”符合上海作为头部市场、医疗资源比较发达、同时医疗需求多样性、也配合很多成熟的先进技术落地的区位特征。他举例称，很多先进的医疗手段和技术可能并不在医保目录内，“沪惠保”的住院医疗保障聚焦医保目录外自费部分。未来，“沪惠保”还将不断改进以适应城市发展的需求。
质子重离子医疗项目也是“沪惠保”的一大亮点。作为当下顶尖的一种癌症治疗手段，质子重离子治疗能明显提高癌症治疗效果。全国为数不多能做质子重离子治疗的医院也在上海。但质子重离子医疗项目费用昂贵，一个疗程费用大概在30万左右，并且不在医保报销范围，需要全部自费。而“沪惠保”可以报销部分治疗费用，减轻患者压力。
早在2015年，深圳市推出的“重特大疾病补充医疗保险”，被行业视为惠民保的雏形。2020年3月，国务院印发《关于深化医疗保障制度改革的意见》之后，全国各地掀起了一波“惠民保”热潮。在经历探索期后，惠民保最近两年迎来爆发式增长，业内还将2020年视为“惠民保元年”。
2020年11月，银保监会下发《关于规范保险公司城市定制型商业医疗保险业务的通知（征求意见稿）》，意味着“惠民保”在爆发式增长之后，正迈入规范运作期。
复旦大学中国保险与社会安全研究中心联合国内头部保险科技企业善诊海唯共同发布的《惠民保前世、今生、未来——“惠民保”2020总结与2021展望》研究报告分析认为，惠民保“两低一高”+健康管理服务的特点，有效填补了“低水平、广覆盖”的基本医疗保险和“高门槛、高保障”的商业健康保险之间的空白，较好匹配了当下人民群众的医疗需求。
在业内看来，对保险公司而言，惠民保带来的是可期的保费规模增长、客户积累。政府背书帮助保险公司增加品牌知名度和信任度，同时与政府建立的良好关系，都为当地市场的业务拓展打下。惠民保还可以为保险公司提供大量客户数据和健康医疗数据，带来了客户二次开发、医保商保数据对接、产品创新等机会，从而激活大量潜在的新客户。
上述报告预测，在接下来的一年里，惠民保市场将呈现出更下沉、更多元、更细分的趋势：覆盖范围由一二线城市向三四线城市下沉；产品价格梯度和保障责任更为多元；对于特定需求的群体实现更有针对性的细分产品保障。
业内人士认为，惠民保在快速发展过程中也面临投保率不足、逆选择风险。此外，随着参与主体激增、市场竞争日趋激烈，惠民保一度出现打价格战乱象。《每日经济新闻》记者注意到，相对于此前各地普遍采取的“低价”策略，2021年新上线的惠民保在产品定价上更趋于市场化——在保障“升级”的同时，保费也有相应的提升。
全国政协委员、原中国保监会副主席周延礼在今年两会期间的一份提案中，建议医保大数据为惠民保项目提供支撑。他建议，打通保险公司之间、保险公司与医疗卫生系统之间、不同地域之间的医疗数据壁垒，实现数据联通，让惠民保产品定价更科学，提升保险机构专业经营能力。
据介绍，“沪惠保”由上海市医疗保障局指导、上海银保监局监督，上海市大数据中心提供技术支持。中国银保信总裁王哲对《每日经济新闻》记者表示，此前，中国银保信并没有在全国范围之内大面积地参与惠民保项目。他称，此次为“沪惠保”提供技术支持，得益于在上海地区有较好的基础。
2017年初，上海推出了医保专属的商业健康险，彼时中国银保信对平台系统进行了专项开发。“沪惠保具有医保专属产品的基本特征和形态，在原有的基础上，中国银保信又针对互联网产品做了升级改造，以满足运营要求。”王哲预计，“沪惠保”的投保数量级将远超医保专属的商业健康险，接下来会重点加大投入，确保产品稳定运营。
据悉，上海基本医保参保人员可以通过“沪惠保”微信公众号、随申办、支付宝、微保等进入投保页面，投保截止日期为2021年6月30日。
