4.25是固定利率吗，以后月供会不会有变化？

来源：蜘蛛抓取(WebSpider) 时间：2022-06-06 03:19 标签： 贷款年利率4.25%算高吗

  • 房贷利率新规落地！房价何去何从？

　　近日，房贷利率又传来新的消息，新的房贷利率“换锚”正式实施，个人购房的房贷利率将根据新的报价利率定价。无疑这将引起后期楼市的一些新的变化，房贷月供和利率也会面临一些调整。

　　今年下半年以来，银行利率的市场化的改革进一步深化，目前为止LPR在9月份已经完成了第二次报价，1年期为4.25%，5年期仍维持4.85%不变。

　　LPR改革的深化尤其是对个人住房的商业贷款的利率产生重要影响。在10月8日之后，新发放商业性个人住房贷款利率以最近一个月相应期限的LPR为定价基准加点形成，此次改革“新老划断”，以往不论，自8日始个人住房的商业贷款按照新的标准执行。

　　也就是说除了受央行利息的调整之外，已经在还款的购房者不会受到影响。刚需购房也毋庸担心，虽然新版的房贷利率在切换，公积金个人住房贷款利率并没有调整。

　　此次房贷利率的调整，央行表示房贷的利率目前不会下降。央行的新政明确，首套房贷利率应不得低于5年期以上LPR，即4.85%，二套房贷利率不得低于5.45%。

　　由此看来，新的政策实行后，全国范围内新发放商业性首套个人住房贷款利率下限与当前我国个人住房贷款实际最低利率水平基本相当，变化不大。

　　新政实行的目的还是在于稳预期，避免刺激房地产。LPR利率也不是不变的，今后下调的可能性很大，会对房贷利率产生影响，虽然不会下降但是上涨的几率很小。

　　新政的实施像房地产调控的很多的政策一样，也因城而异，因城施策，实际按揭利率变化将因城而异。除了划定的最低要求之外，地方有很大的自主权，这也可能会导致一些地区的房贷利率将会有所上升，但是总体会保持稳定。

　　房贷新政落地，很多的银行都会上调自己的房贷利率，这就会影响房贷利率整体平均水平的上涨，尤其是一些一线城市都会面临这样的压力。

　　总之，房贷利率新政的实施虽然会对后期的楼市引起一些新的变化，但也不用过于担心，也是因城而异的，房贷利率水平仍将保持稳定，不会有太大的波动，部分地方可能会有所调整。尤其是刚需购房者毋庸焦急。

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LPR不影响房价，LPR的推出也不是为了降房价或者推高房价，最近LPR的推出在楼市引起了不小的讨论，大家关心的就是这会不会影响房价的涨跌?其实短期内对房价并没有什么影响，对房贷利率也没有什么影响，而且LPR的出台也不是为了调控楼市，而是为了利率市场化的深化改革。下面笔者细细说来：

LPR的全称是贷款市场利率报价，以前商业银行向企业或者个人发放贷款的时候是如何确定贷款利率的呢?首先是央行给商业银行规定了一个贷款的基准利率，这是商业银行参考的准则，商业银行参考央行规定的基准利率，再根据银行的额度，客户的资信和风险情况在基准利率基础上进行一定的浮动。这个就是从前银行发放贷款确定贷款利率的方法。

比如针对个人住房贷款的商业贷款的利率，基准利率是4.9%，商业银行在此基础上进行浮动，当前全国首套房房贷平均利率是5.44%，大概就是在基准利率上上浮了11%。而如何放到单个的城市，上浮20%甚至30%的也有不少，现在每天都有读者给我留言说他们的房贷实际利率，上浮20%、30%的非常多，个别上浮40%都有存在。

在以前的那种方式下，央行要调整利率，只有通过调整基准利率，也就是俗称的降息或者加息，或者是对商业银行直接进行窗口指导，这样的弊端就是不够灵活和市场化，那么怎么办呢?

这个时候就需要对利率进行市场化改革!

对于市场的实际需求最清楚的是商业银行，所以这个利率需要商业银行自行确定，但是央行又需要有自己的调控渠道，最好的方式就是把两者结合起来，于是就有了LPR的推出，LPR=MLF+加点数值;其中的MLF是央行每个月都会公布一次的，最近的7月份是3.3%，而“加点数值”是由商业银行确定的，具体来说是由全国18家商业银行共同确定的。每个月的20日，这18家银行向全国银行拆借中心提供利率报价，全国银行拆借中心去除最高的和最低的，剩余的实施算术平均计算法得出的利率就是LPR，这样就兼顾了央行的调控需求，以及商业银行对市场实际需求的把握，属于两全其美的方法，而且每个月更新一次，也更加贴合市场。

2、LPR和房贷利率的关系是什么?

从前的房贷实际利率是这样的：房贷利率=基准利率*(1±浮动比例)，而以后的房贷利率是这样的：房贷利率=LPR+加点，以后的房贷利率只能在最新的LPR基础上加上一定的点位，这个点位由商业银行根据综合情况自行确定。所以和从前最大的变化其实就是用LPR来代替从前的贷款基准利率。

当前LPR有两个品种，1年期的LPR是4.25%，而5年以上的是5.85%，当前央行的基准利率是4.9%，两者相差并不大，况且以后LPR更新频繁，从上面的分析也可以看出来，LPR更加符合央行的调控目的，用起来更加方便。

当前的利率水平已经是一个均衡的水平，因为当前的楼市就是一个平稳的情况，保持当前的利率就是保持当前的平稳，调控的目的是为了稳定，利率再怎么变化都是围绕这个目的而变化的。

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