办理成b都公积金贷一款的利率太高了，有没有利率低一点的贷一款？

来源：蜘蛛抓取(WebSpider) 时间：2022-06-20 18:07 标签： 一万公积金能贷款多少

商贷比公积金利息高多少？相信不少人都想做一个了解的吧，都知道的一点就是公积金贷款回避商贷低不少，另外组合贷款公积金多的可以还商贷吗？特别是公积金缴纳的多的会有这些想法，所以小编下面就来与大家分享一番。

商贷比公积金贷款利息高多少

前言：公积金贷款具有利率低的特点，是买房贷款的首选方式。而小刘总共需要贷款80万，其公积金目前只够贷款20万。公积金贷款额度不够采用组合贷还是商转公？注意了，小刘这里有个误区，采用组合贷款后，是不可以转为公积金贷款的。在公积金贷款未结清的情况下，不能再使用公积金贷款；商业贷款转公积金贷款，个人需符合公积金贷款的条件。公积金中心规定，个人贷款最高上限为60万，夫妻贷款最高上限为80万，小刘5年后转公积金贷款，如果能夫妻共同贷款，就能贷款到80万。

公积金贷款具有利率低的特点，是买房贷款的首选方式。但由于公积金贷款额度有一定的上限，再加上个人贷款的额度与公积金余额及缴纳的年限有关，因此，很多时候，公积金的可贷款额度远远低于缴纳首付后的剩余房款。

我的一个朋友小刘近期在某二线城市买房，该城市个人公积金贷款的上限为60万，夫妻共同贷款的上限为80万。而小刘总共需要贷款80万，其公积金目前只够贷款20万。这下发愁了，是采用商业贷款后，再转为纯公积金贷款呢？还是采用公积金贷款加商业贷款的组合模式？或者说采用了组合贷款后，再转公积金贷款？

公积金贷款额度不够采用组合贷还是商转公？

注意了，小刘这里有个误区，采用组合贷款后，是不可以转为公积金贷款的。在公积金贷款未结清的情况下，不能再使用公积金贷款；商业贷款转公积金贷款，个人需符合。并不是所有城市都可以商业贷款转公积金贷款的，具体要看城市的规定。

一、商转公相关问题详解

1、商业贷款多久后，可以转公积金贷款？

2、关于贷款的利率问题

商转公或组合贷款，商业贷款的按照商业贷款的利率来执行，公积金贷款的，则按照公积金贷款的利率来执行。另外，组合贷款中，商业贷款和公积金贷款的贷款年限必须保持一致。

3、关于商业贷款转公积金贷款的费用

商业贷款转公积金贷款，公积金中心是不收取费用的，但个人可能需要缴纳中介贷款费用，费用多少，具体要看贷款银行怎么说，这个费用一般都不是太高。

二、组合贷款、商转公，哪种方式划算？

1、小刘计算了下组合贷款和商业贷款转公积金贷款的利息，如图。(注意：小刘作为工薪阶层，采用的是等额本息的还款方式。)

2、组合贷款，贷款年限30年，产生的利息如下：

3、商业贷款，5年后，转公积金贷款，利息如下：

上图中，小刘偿还的利息为。

首套房贷款5.88%的利率确实有点高，在5.39%左右比较符合目前贷款利率市场行情。但也不是没解，说下省钱的一些方法，供参考：

我们这里开发商都是指定几家银行，在一个楼盘买房，往往只能在它指定的哪些银行中选，不能去其他银行贷款。

为什么必须要在指定的银行贷款？

因为阶段性担保问题！买期房办按揭，其实房产证还没有办下来，银行抵押权无法落实，但开发商不可能等房产证下来，抵押办妥之后再放款。

一般操作模式就是开发商打保证金进银行，并为放款到抵押办妥这段期间做保证担保。由于这个担保责任在抵押办妥之后会解除，因此叫阶段性担保。

如果买房人去开发商非指定银行贷款，意味着开发商还要单独为了一个贷款客户去跟银行签担保协议，另外打一笔保证金，要是所有买房人都这样，那开发商就打不出那么多保证金。显然，开发商是不会同意买房人私自去其他银行办按揭贷款的。

这种情况下，意味着买房人只能在指定银行贷款，如何省钱？

①给开发商施压，让开发商去跟银行协商，把你的贷款利率降低

虽然央行有贷款利率的下限规定，但每家银行在规定之上，有自主利率定价权。

也就是说，银行贷款给你，年利率是多少？你们双方是可以协商的！不是不可以谈。开发商往往相对银行处于优势地位，让开发商帮你谈点利率下来，即便房价上少砍点价也划算。毕竟，房价是一次性的，但贷款利率是几十年的帐。

②自己跟银行协商，把贷款利率降低

5.88%应该是对外的挂牌价，如果买房人不抵抗，基本就是这个利率。

反之，如果买房人主动找银行协商，让经办人或银行领导找个理由帮你降低，也是可能的。我之前有笔房贷就是这样的，经办人是我很多年的合作伙伴，对他们银行有时也有些贡献，他们也记这个情。当时很多人都是上浮10%，但我的是基准，而且合同是签的上浮10%，但贷款系统下调为了基准，当时的理由就是VIP客户。

我想办法就是看银行要你怎么做，他才肯帮你降低利率。比如，帮忙拉存款！自己有钱就自己存过去，自己没钱可以找朋友帮忙，实在不行可以出点费用拉存款，一次性的支出总比几十年高利率要划算。

如果这样，那显然不用去指定的银行贷款，因为5.88%还是有些高。这种情况下，如何省钱？

我认为，这种情况下，就只看贷款利率谁低？就在那家银行贷款，不用去管是国有银行，还是商业银行，或者信用社。

只要是房贷，只要是银行贷款，在哪家贷基本都一样。只是有些小银行网点少，以后还贷不方便。但现在手机银行、网银、网上支付这么发达，还在乎网点少吗？

银行与客户之间都是一种生意关系，你给它提要求，自然你得对它有贡献，不然，银行为什么要放弃一部分自己的利益给你？

一般来说，能帮助银行拉存款，多贷款，或者多开些对公账户，在银行发员工工资，多些资金往来，对应要求银行给点房贷利率优惠还是做得到的。

③找可以浮动利率的银行

以前房贷没挂钩LPR，基本都是可以浮动利率，现在执行LPR之后，能浮动利率或变相浮动利率的银行已经非常少了，但不代表没有。

不管是纯公积金贷款，还是公积金和商业的组合贷款，都显然比纯商业贷款利率要低，几十年下来，还是能省不少利息。有条件贷公积金的买房人，一定不要错过。

从总的利息上看，等额本金还款方式总利息会少很多，等额本息会多还利息。如果经济状况允许，可以选等额本金还款方式，省些利息。

综合看，在买房时，能自己选银行的话，大致就有这些省钱的办法。

当然可以！实践中，主要有四种办法：

买房贷款时，只能在指定的银行贷5.88%的房贷，后来贷款还1、2年后，可以向公积金中心申请置换，将商业贷款全部或部分置换成公积金贷款，降低贷款利率，达到省钱的目的。

贷款30年，还了2、3年，房子不想要了，或者贷款市场利率大幅降低，再执行5.88%就很亏，这时可以转按揭，提前摆脱贷款、卖房回收资金。

贷100万，还了1年后，攒了15万，可以提前还15万，减少本金，继而相应的就会减少利息，最终减少每月的还款压力和利息损失。

根据国家规定，贷款发放以后，双方是可以重定价的，也就是重新协商贷款利率，但实践中，有分量跟银行谈重定价的很少。

所以，即便贷款已经办了，款也放了，款也开始还了，借款人依然可以通过提升自身资质，做好自身规划，在贷款上多省些钱。

因此，即便开发商指定银行，自己也可以通过上面说的方法，去主动规划，主动调整，让自己多省些钱。由于国家地域太大，政策执行的差异性也很大，有些方法在广东可以，但在山东就不行，反之亦然。上述意见仅供参考，请以当地政策为准。

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