居家养老选择年金保险好VS居家养老选择终身寿险好？

来源：蜘蛛抓取(WebSpider) 时间：2022-07-22 00:51 标签： 终身寿险怎么样

      2022年3月18日，发布年报，业绩总体一般，甚至比预期的要差些，但相比于冰冷的财务数据，在2021年的这份年报中，看到了一些非财务数据方面的亮点，相比于已经过去的财务数据，这些影响未来发展的要素更需要关注。先来简单回顾下平安过去一年的财务业绩情况：

      截至2021年12月31日，人寿保险代理人数量为60.03万，较2020年底代理人102.38万，下降41.36%；寿险及健康险业务的新业务价值378.98亿元，同比下降23.6%；若不考虑假设调整影响，新业务价值同比下降18.6%，主要受到储蓄型产品占比上升，以及转型期间代理人数下滑的双重影响。至2021年末，净投资收益率为4.6%，总投资收益率为4.0%分别较上期下降0.5个百分点，2.2个百分点。

一、保险产品差异化开始显现

      保险+健康模式，被看做是保险的破局之路，美国的公司，作为全球最成功的该模式的保险公司，常年给予了30倍PE，被当做大牛消费股。在平安改革了2年多的时候，我们终于在年报董事长讲话中看到，医疗健康战略要打造 “中国版联合健康”同时也给予了路径和方向。董事长提到的中国版的HMO（管理型医疗保险模式）路径便是探索以 “HMO+家庭医生+O2O” 为核心的集团管理式医疗模式，打通供给、需求与支付闭环，提供最佳性价比、全生命周期的医疗健康服务，反哺金融主业。

      公司在阐述如何打通供给、需求、支付时。 分整合供应商和代表支付方，具体来说：如何整合供给？整合医疗。一是通过线上自身的2000多名医生。二是收购北大医疗及其旗下10家医院。三是“三到”服务，即到线、到店、到家的服务。      如何代表支付方？整体覆盖了2.27亿个人客户，有1400亿元健康医疗保费，能代表支付方做好一站式的健康医疗养老服务的提供。

      点评，现在的保险产品已经高度同质化，以及比较成功的重疾险产品（例如平安福）也已进入增长瓶颈期，传统保险产品和代理人凑人头模式，增长难以为继的时候，平安主动提出了做有温度保险，以及计划走保险加健康新的道路，在2020年年报中还多是概念，但在本次2021年报中公司管理层对战略和路径第一次进行了明确清晰的阐述，终于给保险+健康的战略找到了一条努力的方向。　

       2021年上半年，平安发布 “平安臻颐年” 康养品牌及首个高端产品系列 “颐年城”，推出引领行业高品质康养标准的 “五臻” 标准（核心区位、终身管家、顶级标准、专属医疗、尊贵人生）服务体系。 上述产品系平安的高端养老产品，虽然好评不少，但毕竟受众面十分有限，规模巨大的养老市场，就靠一个高端养老战略，总感觉缺了点什么，在本次年报中，公司提出了居家养老战略。以下是居家养老产品的描述：

       “ 平安将依托集团“金融+医疗” 生态资源积累，通过搭建覆盖客户全生命周期的一站式服务平台，形成 “线上+线下”、“终身专属管家+养老服务” 闭环，覆盖医、护、财、养等10类养老场景服务，为客户提供 “老人舒心、子女放心、管家专心” 的居家养老服务体验，致力于打造中国居家养老第一品牌。”

在业绩发布会上，董事长对上述年报表述做了更加清晰的说明“居家养老：到线（线上线下结合，家庭管家）、到家（学习，但是比美团更加复杂一些，将医疗和居家养老的到家服务参照美团的模式，正在做系统、梳理标准）、到店（整合线下的医疗资源、健康管理机构、医生等）。”

     点评：养老绝对是个大市场，人口老龄化是个趋势，国家对中国养老方式的格局定位为即90%居家养老，7%是社区养老，3%养老机构养老。可见服务好90%的部分才是真正抓住了养老市场的蓝海，但是，养老服务我一直觉着是个不赚钱的业务，但却是一个引流的好项目，就像平安提到的“反哺金融主业”，场景大家自己去脑补。抓住了这类人群，更符合公司“个人金融生活服务集团”的定位。看看美团，作为国内最大的生活服务商，但并不赚钱，看看，成功走出了金融+零售的零售银行的模式，成为中国最具竞争力的银行，非常赚钱。也就是说金融有个着力点，应该是很赚钱的。

三大核心服务作为构建差异化优势的努力方向，而这些产品主要是依托依托"医疗健康生态圈"。上述战略，在2021年底，已经不是空中楼阁，而是逐步落地，医疗健康的平安的互联网医院和线下的北大国际医院，深圳龙华医院均已落地，平安版的HMO产品已经开始销售、高端养老产品也在21年初推出，居家养老，在2022年3月平安居家养老服务体系率先上市，成果我们拭目以待。

 1、代理人渠道建设目标更加清晰

      我们都知道，本次平安最明显的改革就是代理人变革，并且2021年减少了40万人，有可能还会继续下降。部分投资人对保险代理人渠道的稳定和未来发展很是担心。在2021年年报中代理人一共出现了76次，而2020年代理人表述出现了62次，并且相较于2020年代理人表述多少空话、概念，很难看到平安保险代理人改革目标。但在2021年的年报中，情况大为改观，出现了较多全新系统清晰的表述，例如如，三高代理人队伍目标、队伍分层精细化经营、纺锤型队伍结构、社区网格化、下沉渠道、钻石队伍、代理人私域流量等等。根据平安年报披露，2021年代理人渠道全年人均新业务价值超3.90万元，人均首年保费同比增长超22%。

     点评：上述表述在2020年的年报中都没有提到过，在2021年年报告中可以看到，平安在过去的一年中，对代理人改革目标和方向越来越清晰，我甚至在思考，2021年削减了这么多代理人，平安应该是有底气的，不然不太会这么激进的砍人，似乎2022年1月、2月的保费收入变化来看，保费收入并没有出现代理人人数般的下滑。

      了解保险的人的都知道，传统的银保渠道，新业务价值很低，产品多以趸交和储蓄型保险为主，而且由于保险公司和银行是合作关系，银行更强势，佣金比例更高，业务价值很低。但平安的银保渠道主要依托子公司开展的，平安银行作为下属企业，可谓身先士卒，不遗余力。在2021年年报中，银保单独成了一段，描述了银保渠道的特色，而2020年银保几句话在其他渠道中一笔带过。我们看下平安银保的表述：

      “平安寿险与深化合作，协助打造平安银行新优才队伍，目前该队伍已招募超300名精英理财经理，近全员拥有本科以上学历，致力于更好地为客户提供个性化私人财富管理服务 ；积极与外部主力渠道深化合作，坚持提升协销专业度，高效赋能银行。同时，平安寿险以银保渠道客户需求为导向，完善产品体系，为客户提供年金险、终身寿险、长期健康险等全方位一站式产品服务。”

      在业绩说明会上，董事长也明确说明，“平安银保渠道，是新银保渠道，利用高素质的大学生将保险的方法+银行的私行模式结合，产能高于传统代理人的2-3倍，也解决了增员、留存、获客难的问题。”

      公司2021年年报中，银保渠道首年保费91.52亿元，同比增长0.6%，该渠道新业务价值17.69亿元，同比增长9.9%，是增速最快的渠道，同时新业务价值率同比处于上涨趋势

      点评：这是我看到的银保渠道破局最具可行性的方案，因为有的战略与新银保的目标是相同的，而且平安银行是自己体系内公司，就连董事长也有保险出身，平安保险可以为平安银行专属定制保险产品，保险产品由“平安银行家”推荐给高净值人群作为其私人财务管理方案之一。虽然该渠道价值率仍然较低，但随着平安银行的快速发展，这个渠道或许会成为平安保险的优势之一。

终身寿 机遇与挑战 课程内容 01 02 终身寿险现状的分析 终身寿险面临的挑战 03 终身寿险未来的展望 04 终身寿险我们的对策 1 终身寿险现状的分析 每一次的监管风向变化，都带动整个行业发展方向的调整 2017：134号文（规范产品开发设计行为） 2019：182号文（调整责任准备金评估利率） 2021：新老定义交替，重疾变革（疾病定义使用规范） 2020-现在：终身寿险脱颖而出 回首这些年…… 2020年终身寿险表现：全国经代市场 资料来源：同业交流报表 单位：万元 2020年终身寿险表现：北京经代市场 资料来源：同业交流报表 单位：万元 全行业终身寿险：1222款 资料来源：中国银保监会 增额型终身寿产品形态最早源于台湾， 2013年初由**保险首批引进并推出增额型终身寿险——《**千万传承终身寿险》，至今不断推陈出新，已在客户中建立了良好口碑，在行业中具备了一定的品牌影响力。 第10代：如意尊 第11代：如意尊2.0 **增额终身寿险的倔强之路 资料来源：内部MIS系统 **增额终身寿险的倔强之路 如意尊 如意尊（2.0版） 合计 标保 件数 标保 件数 标保 件数 标保占比 件数占比 趸交 3117.8 如意尊系列10年期为主 注：数据统计时间为1.5 **人寿保险股份有限公司—公司经营策略 01 03 04 02 1.关键词：翻身仗 增额终身寿正式取代年金险，成为经代市场的主流产品。 4.关键词：OMG 销售端从陌生、适应到追逐（2780万条热搜\深度测评） 3.关键词：拼实力 市场越发达、成熟，增额终身寿险的占比越高。 2.关键词：两重天 中小保险公司踊跃，传统大型保险公司试水。 经代增额终身寿险之市场小结 2 终身寿险面临的挑战 两大关切+三大挑战 序号 时间 文件名称 1 人身保险产品审批和备案管理办法 2 关于促进人身保险产品创新工作的指导意见 3 人身保险产品管理办法 4 关于规范中短存续期人身保险产品有关事项的通知 5 关于强化人身保险产品监管工作的通知 6 关于进一步完善人身保险精算制度有关事项的通知 7 关于规范人身保险公司产品开发设计行为的通知 8 关于组织开展人身保险产品专项核查清理工作的通知 9 关于人身保险产品近期典型问题的通报 10 关于规范人身保险公司中短期产品有关问题的通知 11 关于近期人身保险产品问题的通报 12 关于近期人身保险产品问题的通报 13 关于规范两全保险产品有关问题的通知 14 关于近期人身保险产品问题的通报 15 关于近期人身保险产品问题的通报 16 关于近期人身保险产品及监管报告报送有关问题的通报 17 关于印发普通型人身保险精算规定的通知 18 关于强化人身保险精算监管有关事项的通知 19 关于印发人身保险产品“负面清单”（2021版）的通知 关切一：长险短做 1、不得将终身寿险、年金保险、护理保险设计成中短期产品 2、三*人寿、*康人寿、*明人寿等公司报送的某终身寿险存在“长险短做”风险。 3、*意人寿某终身寿险利润测试假设中前5年退保率超过70% 4、*银人寿某年金保险，存在长险短做风险 5、北*人寿、*泰人寿报送的某两全保险和平安养老报送的某万能型年金保险，产品现金价值设计不合理，存在长

　　为进一步发挥中国平安人寿保险股份有限公司保留对服务内容、服务提供对象、服务提供规则的调整权利。

　　【10】康养服务提供对象由《平安颐年城社区(第二期)申请入住资格确认函》(以下简称《确认函》)予以确认。《确认函》由平安臻颐年(上海)企业管理有限公司(以下简称“臻颐年公司”)提供。臻颐年公司依据《确认函》向权益主体或相关人员提供颐年城社区申请入住资格。颐年城社区：指平安臻颐年品牌旗下的超高端社区及其运营机构，颐年城社区中的建筑、景观和服务均由与臻颐年公司合作的项目公司提供。颐年城旗下社区包括北京、上海、广州、深圳及其他城市核心区域项目，社区具体开业时间以颐年城社区通知为准。

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