第一次接触百信银行的理财，大家都怎么投的呀？

来源：蜘蛛抓取(WebSpider) 时间：2022-07-22 12:14 标签： 百信银行月月息可靠吗

直销银行又来了！它和网银有什么不一样？

大家好！我是289灵魂画手。一张简笔画教会你一个财经知识，新一期《简笔画财经》又和大家见面啦！

近日，招商银行官宣收到银保监会的批复，获得了与京东“结对”筹建招商拓扑银行的“许可证”，全国第二家独立法人直销银行终于浮出水面。

到底什么是直销银行？简单来讲，它是不设置营业网点、不发放实体银行卡的银行。直销银行主要通过互联网平台、网上银行、手机银行等来提供产品和服务，与客户进行“云交往”。

与传统银行相比，直销银行人员更加精简、运营成本更低。在某种程度上，它可以有效化解普惠金融信息不对称、运营成本高等“痛点”，提供更加高效和优惠的金融服务。对普通人来说，直销银行最大的便利在于：尽管你只持有A行的银行卡，但仍然可以购买其他直销银行的理财产品。比如，你只是建行的客户，但可以购买民生银行直销银行的理财产品。

我国绝大多数直销银行是商业银行内设部门或子公司。2017年，中信银行和百度“携手”开办百信银行，成为我国首家以独立法人模式运营的直销银行；招商拓扑银行则是第二家。独立法人模式能够较好地保证直销银行坚持独立经营，并按照市场化原则运作。

值得注意的是，这两家独立法人直销银行都是“传统银行+科技巨头”的CP搭配。这样的牵手有很大的想象空间，比如传统银行可以借力科技巨头加快数字化转型，利用更多场景更好地服务实体经济；科技巨头则拥有了更加稳定的资金来源，金融业务合规性也将UP UP。

好了，这期的《简笔画财经》栏目就到这里啦，我们下期再会。

【脚本】唐柳雯 陈颖 实习生 李苗苗

【制作】实习生 张晖怡

财联社（北京，记者 姜樊）讯，银行业理财登记托管中心今日上线“理财产品中央数据交换平台”，银行理财的发行机构与代销机构之间的销售信息，均可以通过该系统进行对接。

据了解，通过建立理财行业数据交换标准，中央数据交换平台可支持市场机构批量拓展销售渠道，有效解决发行机构与代销机构数据交换标准不统一、接口不规范的问题，消除机构之间需要逐一对接的行业痛点，降低信息传输成本，提高市场运行效率。有业内人士表示，这将有利于发行机构批量拓展销售渠道，这亦符合监管对理财产品销售的相关规定。

推进理财机构批量拓展销售渠道

据相关人士介绍，中央数据交换平台将为理财发行机构和代销机构传输销售情况等数据。

据悉，中央数据交换平台是银行理财市场机构之间实现业务数据标准化、保密化、自动化传输的集中统一平台。该平台通过专有网络实现参与机构间的互联互通，为各参与机构提供数据信息和文本信息的发送、校验、转发和接收。平台数据信息传输采用统一的数据交换协议和接口，数据交换协议由行业共同制定、共同维护。

2021年5月，银保监会发布的《理财公司理财产品销售管理暂行办法》对系统联网、信息披露、销售宣传及业务信息的传输提出了明确要求，如代理销售机构与理财公司实施信息系统联网，能够满足数据传输需要等。这意味着发行机构与代销机构的数据对接平台将成为银行理财市场的基础设施建设。

招联金融首席研究员董希淼对财联社记者表示，当前已有一些作为发行机构的理财子公司与作为代销机构的银行，在销售数据上进行了直接连接。各家银行和理财子公司在各类数据传送标准方面并不一致，且各家机构单独对接的成本较高，发行机构每对接一家代销机构，都需要重新定制系统。因此这种直连的方式很难让发行机构一次性大面积推广销售渠道。

“如果有统一的平台帮助机构对接相关数据，则可更加便捷地为理财子公司及银行进行对接，有助于理财产品的销售。”据相关人士介绍，当前无论是理财子公司还是代销机构均对这类数据对接平台有需求，数据通过统一的平台流转，这意味着理财机构可以批量拓展销售渠道，而银行亦可对接更多银行理财子公司产品。

首批对接银行及理财子公司已上线

据了解，目前交银理财、三湘银行作为首批客户与中央数据交换平台共同上线；华夏理财、百信银行已完成联调测试工作；苏州银行、南银理财等机构已经进入联调测试阶段；工银理财、农银理财、中银理财、建信理财、中邮理财、宁银理财、杭银理财等多家理财公司正在积极推动系统开发及测试工作；27家理财公司等市场机构与银行业理财登记托管中心签署《合作备忘录》。

有业内人士对财联社记者表示，从已接入该平台的银行来看，目前仍以中小银行为主。这从侧面反映出这些中小银行的需求更强强烈。当前，银行中小银行及理财子公司同业合作代销模式或成趋势，而一些中小银行正在转向代销服务。

普益标准此前亦发布报告指出，未来银行理财的竞争不再是价格的竞争，而是风险管理能力、投资能力、服务能力的竞争，市场更趋于专业化、细分化、特色化，而在这一过程中，小型银行受制于自身的实力与影响力，将朝着小而精的业务方向发展，甚至部分银行将退出理财业务，转做代销服务。

不过，亦有人士预计，尽管目前中小银行需求量相对较大，但银行财富管理“货架式”服务已成标配，销售他行理财子公司产品已成趋势，因此各家大中型行亦有扩展更多银行理财子公司产品的需求，因此在控成本的驱动之下，这些银行或已将进入并使用该平台。

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　　昨天，百度公司和中信银行宣布联合发起设立百信银行，引发市场关注。因为它很可能成为中国首家由互联网公司与传统银行联合发起的直销银行。

　　在互联网三巨头BAT中，阿里巴巴旗下的蚂蚁金服已成立网商银行，腾讯则成立了微众银行。百度曾于2014年3月表示，正在尝试联合其他公司申请银行牌照，但迟迟没有动静。此次百度、中信联手后，BAT三家终于齐聚银行业阵营。

　　特点：互联网和银行基因互补

　　据悉，百度和中信银行发起设立百信银行，将实现双方互联网和银行基因的互补。

　　以客户服务为例，百度有强大的流量入口和分发能力，能使百信银行的服务和产品能快速、广泛触达网络用户；中信银行完善的账户体系和线下网点，能保证百信银行线上线下服务的无缝连接体验。

　　中信银行与百度公司均表示，双方联合发起设立的直销银行，将严格按照监管部门的相关要求执行，在得到监管部门核准后设立。百信银行将以“为百姓理财，为大众融资，发展普惠金融，服务实体经济”为使命，着力解决大众客户的痛点与需求。

　　昨天，百度和中信银行还各自推出了普惠金融措施：百度第三方支付平台——百度钱包宣布正式启动“常年返现计划”，消费者通过百度钱包支付，可立即得到1%起、最高达20%的现金返利，且这项计划常年持续；中信银行宣布，从12月1日起，个人网上银行境内转账全免费。

　　预测：可能主打理财产品销售

　　在进军金融的路上，BAT互联网三巨头中，阿里和腾讯的速度更快。目前，阿里巴巴旗下蚂蚁金服已成立网商银行，腾讯成立了微众银行。

　　百度自然也不甘示弱，它选择与中信银行联手成立直销银行。

　　那么，直销银行是什么？直销银行与现有银行的区别，主要在于没有线下网点，是通过互联网提供金融产品和银行服务，无时间地域的限制。

　　据作者了解，从2013年9月北京银行成立国内第一家直销银行开始，至今已有超过20家银行有了自己的直销银行。中信银行此次没有选择自己开设直销银行，而是与互联网巨头百度进行合作。

　　据中信银行公告显示，百信银行的出资方只有两个：中信银行和福建百度博瑞网络科技有限公司，注册资金暂定为现金投入20亿元人民币，其中，出资比例方面拟由中信银行绝对控股，而具体出资比例待定。

　　而据华尔街日报报道称，百信银行的业务可能主要集中在理财产品销售，以及向消费者和小企业提供贷款等方面，同时，将允许用户通过中信银行的网点开立账号。

　　另外，目前百信银行只是发起设立阶段，还未拿到直销银行牌照。

　　分析：有无银行大股东，将成突破点？

　　再回头看阿里的浙江网商银行和腾讯的前海微众银行。背靠两大互联网巨头，这两家银行顺理成章地将自己定位在互联网银行，其中，微众银行定位在个存个贷，网商银行则瞄准了小存小贷。

　　微众银行是首家获批并开业的民营互联网银行，但受限于刷脸开户尚未得到监管部门放行，微众银行APP在今年8月正式上线时就曾被认为仅仅是“直销银行”的升级版。

　　而作为一个“弱账户”，微众银行的账户只能同名进出，“存贷汇”三个业务里面眼下也只有“存”，消费或者给他人转账甚至贷款，都是不行的。

　　首批民营银行中开业最晚的网商银行，则将目光锁定在阿里的生态圈里，到目前为止仅仅上线了“流量贷”、“口碑贷”、“旺农贷”等面向阿里商户的小贷业务。

　　网商银行行长俞胜法曾在10月举行的蚂蚁金服分享日上说，开业近4个月，网商银行累计发放信贷约30亿元，为18万家小微企业提供了信贷支持，而网商银行自己的目标是，年内要覆盖50万家小微企业。

　　而此次百信银行的成立，业内认为，或许意味着BAT在金融领域的战争即将开打。

　　按照分析人士的说法，网络开户还在小范围试水阶段，腾讯的微众银行和阿里的网商银行有着银行牌照，却不能开展吸收存款等银行业务，均陷入尴尬，百度联手传统银行一起开办直销银行，优势就在于，可以直接利用中信银行的线下网络开户，而百度可以为百信银行导流量。“未来纯互联网银行也许会遇到更多困难，将与由商业银行主导的互联网银行形成鲜明对比，这将更加凸显有无银行大股东，对互联网金融发展的决定性作用。”

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