经常会有人说：股票，基金，互联网金融……我都不懂，怎么理财？其实理财并不是单纯通过技巧去让自己手里的钱变成更多的钱，更重要的是一种思维方式。

一个真正的理财高手，思维模式和他人不同。这些人好像天生为了赚钱而生。我们在羡慕的同时可以将他们的思维拿来借鉴，培养适合自己的理财思维模式。

1、能赚钱比不上会花钱

会花钱是指花钱有道，不仅把赚的钱花出去了，甚至还能让钱生钱，在花钱的同时赚回更多的钱。比如你花了10块钱换来了10块的货，不算会理财，而花了10块钱，却换来了15块甚至价值更高的商品，这才是真正意义上的理财。所以，我们也可以说“会花钱也就是等于会赚钱”。

要学会把会花钱同赚钱等同起来，并不是所有人都能做到的，它其实是需要一定的前提条件：在花费之前一定要多思量，不能凭一时冲动花钱，其结果通常只是换来了一时的快感或满足，并没有得到更多的事后利益。

那些最会花钱的人手里没有属于自己的钱，也一样可以赚大钱。就如同理财顾问懂得花别人的钱，同时也可以为自己和他人带来更多的价值利益，而会花钱的最高境界正是和朋友们一起分享那份物超所值带来的喜悦。

2、钱装进自己的口袋不如装进脑袋

随着社会飞速发展，人们越来越意识到知识和信息的爆炸。这个时代，人们需要的不仅仅是财富，更需要积累财富的能力。

就算是一夜暴富的土豪，如果理财不当、花钱如流水，最后依然落得清贫如洗的例子我们早已见怪不怪；

在一个家庭中，尽管夫妻双方都是高薪族，但是月月入不敷出，仍旧需要借债的例子也是不少。由此可见，只把钱装到口袋里，就认为可以高枕无忧了的做法，显然已经out了；

而把赚钱的能力放到脑袋里，才能真正让钱扎根、发芽，甚至成长为常青树。

3、省钱不如把钱用在“刀刃”上

事实上，传统的观念告诉我们节俭是一种美德，它一直都是发家致富的前提条件之一。可是凡事都得有个“度”，当在不该节约的时候强行节约，其结果不仅达不到节约的目的，反而会让我们遭受更多的损失，这样的损失就是传说中的“效用损失”。

所以说花钱一定要先讲“效用”。效用说的就是物品的有用性，即使用价值，也能够满足消费者在生活中的某种需要。

因此，当我们在享用某种消费品时，却未能放大它本应得到的全部效用。通常这个时候，我们便遭遇了“效用损失”。

比如说为了听音乐而买了台录音机，但是为了节约，就买了两三盘带子以后不再买新带。这样等过了几个月后带子都听腻了，便不再开录音机，那么这几百块买录音机的钱不就白花了吗？

总而言之，在可能的条件下要做到尽量节约，这一条原则永远也不过时的。但这并不等于花钱越省就越好，假如是为了节约而使自己受到效用损失，那么就得不偿失了。

4、花明天的钱圆今天的梦

大家或许都听说过那个中国老太太和美国老太太的故事。中国的老太太为了攒钱买房，自己省吃俭用，住在简陋矮小的房子中，到老了才买了一套大房子，但大房子没住几天就去世了；

而外国老太太的梦想同样是买一所房子，她在一开始的时候就贷了款，很快也就住进了大房子，在去世之前她也把贷款还完了。随着人们消费观念的变化和进步，人们更赞同外国老太太的消费观念。

现如今非常流行的是“花明天的钱圆今天的梦”的贷款消费观念。可是贷款也要讲究一个度，不可过于盲目。如果说当你圆梦的时候却还背负了还款还息的重负，而你的还款能力不是太强，则会造成很大的经济压力，最后影响到以后的生活质量。假如还款能力较弱、心理承受能力差，最好要量力而行，尽量不贷款或选择所能承受的小额贷款。

5、辛苦工作挣钱倒不如让钱生钱

我们可以从科学理财的观念来看，靠自己的高收入和攒钱来实现富裕的思路并非是赚钱的唯一出路。特别是凭借攒钱这一方法，很多的人都无法获得最终的财务自由，甚至还会导致错误的理财观念。

穷人和富人表面的差别是钱多钱少，但是本质上的差别是对待理财的科学态度。可以形象地说，在富人手里，钱是鸡，钱会生钱；可是在穷人手里，钱是蛋，用一毛就少一毛。所以说，不但要通过辛苦工作来挣钱，同时还应当注意让手中积攒的钱活起来，使其成为赚钱的资本，只有这样才能让穷人变富，富人更富。

我们应该都知道“授人以鱼，不若授人以渔”这个道理。所以说在经济条件不能兼顾的情况下，与其给子女存钱倒不如提高他们的综合素质和能力，孩子自身能力才是他们未来的最大保障。尽管父母为孩子攒下了“金山银山”，但倘若孩子没有树立起一个正确的理财观念，“坐吃”也迟早要“山空”。加强孩子的早期教育，从而有意识地在日常生活中培养孩子的理财意识，让孩子从小成为一个有理财意识的人。

7、让金钱为“我”工作

假如把钱无计划、不节制地消费掉，你就选择了贫困；假如把钱用在长期回报的项目上，你就会进入中产阶层；假如把钱投资于你的头脑，学习怎样获取资产，财富终将成为你的目标和你的未来。

8、拼命工作也需要注意职场形象

职场形象决定着你的职场命运。某项研究表明，获得高职位的关键正是成功的形象塑造，形象直接影响到收入水平。那些更有形象魅力的人收入通常比一般同事要高14%。

专业形象的关键同样是成熟稳重，专业形象的设计就是要在衣着上尽量穿得像这个行业的成功人士，宁愿保守也不能过于前卫时尚；

除此之外，要了解该行业和企业的文化氛围，把握好特有的办公室环境，在自己的谈吐和举止中要流露出与企业、职业相符合的气质；

要注意衣服的整洁干净，尤其要注意尺码适合；衣服的颜色要选择中性色，注重现代感，把握积极方向。

当然了，更不要盲目去只求名牌，假如衣服不合适，那么花再多钱也对提升自己的职场形象毫无用处；更不要一味求俭，没有哪个领导希望自己的下属穿得衣衫褴褛。适合自己的才是最好的，这样的钱才是花在“刀刃”上。

商铺170万，全款购买，一年租金14万，划不划算，我们来算一笔账就知道了。

随着现在的商铺投资越来越火了，很多人都有去投资一个商铺，只要每个月坐在家里面就可以收租，这是大家都羡慕的一个生活，那如果按照170万去投资到底划不划算呢？

这是一个非常简单的数学题，相信大家都会计算，下面我们就来详细计算一下：

一年租金14万，正常来说只需要12年就能回本，170万/14万=12.1，

年投资回本率达到了8.235%，（14/170=8.235%）看上去是非常高的，但实际并不一定，

第一点：170万去购买的商铺首先资金压力是比较大的，这是一个非常关健的问题，当然如果能有这个钱去投资，肯定也不会去考虑这个本金情况，

第二点为：是否能顺利出租，现在实体店的经济非常差，如果想要顺利出租，那就选择一个好的铺面，只有这样才能达到这个租金水平，

第三：是否每年都能达到租金14万，有些地方因为生意、人流变少，那租金自然就需要下降，所以这是必然得考虑的一个问题，

所以综合上面三点要素，就需要详细考虑一下是否划算，如果都能达到，那按照正常170万的投资一年有14万的租金收入是非常划算的，因为他的投资回报率超过了大部分的理财收益。

按照现在各大银行定期存款最高的利率也只有3.25%，这一点肯定是不划算的，因为出租的收益已经达到了8.235%，所以相对来说是不划算的，只是说存在银行相对来说省事，不用操心其他的问题。

如果按照大额存单最高的利率计算，也只有4.5%利率，所以同样还是不划算的，

综合来说这170万存在银行肯定不是最好的选项的，因为他任何一款投资回报率都没有出租的收益高，

想要得到一个好的租金，那就是商铺的位置就是至关重要的，因为意味着你未来升值和现在能不能租个好价钱的重要原因，所以全款购买的商铺我们就需要注意以下事件：

1、最好是临街的铺面，越临街越好，

为什么这样说呢，因为临街可以选择出租的条件就越多，可以做餐饮，或者开小型的超市，只能租客有多种选择，那你的这个铺面租金才会高，

2、选择人流量大的铺面

这一点同样也是非常关键，很多选择的铺面要不就是非常靠后，要不就是没有什么人经过，那这种铺面你买的也是浪费钱，因为他能带给你的收益是非常低的，所以这一点也是非常关健的，

3、合同规范，有产权证

这一点是非常重要的，因为他意味着以后你能不能交易，所以购买的时候一定要看清楚合同，同时还要把产权证拿到手，这就像大家买房子一样，一定需要产权证一样，

4、选择离自己家近的铺面

这样的目的就是为了方便管理，如果说你买一个铺面离你家十几公里，那每换一次租客你都要跑一次，是如果困难的，这样也是为方便自己，同时又节约了时间，

5、商业广场的铺面猫腻最多

很多人觉得商业广场的铺面是最有前景的，或者说是最能出租的，其实你只看到了表面，背后完全不是这样的，一个成熟的商场那自然就是这样的，但是他的价格了是非常贵的，越低的楼层价值越贵，

但如果是一个不太成熟的商业广场，那就有可能会面临倒闭，或者说人流量非常少，这个时候你就要考虑清楚能不能购买，

再有一个商场的租户是经常换的，除非是那种大品牌，那就有可能不会出现经常换的局面，

这五点是非常重要的事项，购买之前一定要提前了解清楚，不要等到自己买完之后才去后悔，那就没有必要了。

虽然题主说的是全款购买，但这里也给大家分析一下贷款买的情况，是不是划算，

如果有钱，经济允许，那自然是可以全款购买，因为对于商铺来说这是用作投资的，肯定少交一部分利息钱是非常划算的，未来出租的租金收入就相当是你的净利润收入，不需要再额外付利息了，这和买房子是不一样的，买房子是为了住，再一个就是贷款的年限比较长，所以贷款买房子相对来说是划得来，

正常来说如果是贷款购买的话，需要首付50%，剩下的是可以贷款，贷款的时间一般是五年或者十年，最长应该是不超过十年，

如果是一套价格170万的商铺，首付50%就是85万，剩下的85万贷款十年的话，按照银行的利率4.5%计算，差不多需要还款120万元，利息大约是35万，

所以每年需要还款12万元，每个月需要还款10000元，按照一年收租14万计算，一个月的租金是11666元，所以到最后每个月还可以剩下1666元，

换句话说这是利用了银行钱来给自己进行投资，十年之后还清了所有贷款，那这一个商铺还是你的，可以说是一个两全其美的好办法，但这是针对非常厉害的投资高手，普通人还是还不转的。

总结一下：有钱尽量全款买，因为省心省力还省钱，

如果没有这么多钱，但也想投资，那贷款买也可以，只是自己要合理规划好，因为每个月的还贷压力是非常大的，这就考虑到你是否能遇到一个好的租客，长期租你的商铺。

一套商铺购买之后肯定是会升值的，只是看升值空间的大小，这就和房子是一个道理，只有地段好，需求高自然就能增值，那商铺增值后如果需要出售，我们需要注意什么问题：

第一个税费就是增值税（以前叫营业税），税率是（5.5%），根据你商铺的价值不同，需要交的税费也是不同的，正常就是用你当初购买的价格减去现在升值的价格，再乘以税率就可以了，

举一个例子：比如你购买的商铺原值是170万，后面升值到270万，税费计算就=（270-170）*5.5%=5.5万元，

第二个就是附加税，这个附加税就是利用上面的增值税来计算的，有：城建税、教育费附加、地方教育费附加，税率分别是7%、3%、2%，总共加起来是12%，所以需要交纳00元，

毕业前只需烦恼买什么衣服，毕业后就要烦恼「衣食住行」这四座大山，于是刚毕业就变成了月光族。如果早日发现还好，但多数人始终没有养成良好的理财习惯，就不知不觉地当了几年的月光族。

2020 年疫情之下，有的人依旧活得滋润，有的人却苦恼不已，这让大家深刻地认识到理财的重要性和必要性。别以为理财这件事，只有等年纪大了，或者有钱了才需要学习，其实即便刚毕业，年轻人也都应培养理财观念。

一开始培养良好的理财习惯，日后能避免很多的消费陷阱。此外，无论起薪高低，不主动理财，第一年基本上很难存下来钱，总会有借口乱花钱，所以不如从这篇文章起开始理财吧。

带着下面几个问题往下看，A 君将尽量用浅显的表达帮你理解：

要花钱的地方太多，该怎么分配？

第一次投资是一次性投入好，还是有别的方式呢？

首先，你得知道几个基础理财常识

1. 你的钱其实在偷偷缩水

上过经济学课程或金融课程的人，第一个概念学的应该就是货币的时间价值吧。

通俗来讲就是，钱是会越来越不值钱的，原因是通货膨胀，即今天花 30 块买喜茶，明年的今天可能就要花 31 块了，甚至更多。看起来很少？但你扩大到全部消费呢？而且如果你涨薪速度跟不上通货膨胀的速度呢？尤其在今年不少公司大规模裁员、减薪的情况下。

当然，也不要觉得某一天通货紧缩，你能够获得更高的购买力。事实上，一个良好的经济体是会主动维持 1% ～ 3% 的通货膨胀。我们的国家仍处于高速发展中，通货膨胀是必然的。

2. 复利思维：「世界第八大奇迹」

投资里，利息有两种计算方式，一种是单利，一种是复利。通俗来说，二者的区别在于，每期投资中，单利就是利息不生利息，复利就是利息生利息。

举个例子，以长期投资计算，假设你坚持投资 10 年，每年投资 12000 块，年化利率是 7%，每年计息一次，那在到期投资后，你一共能获得的利息分别是：

看到没，复利的计算方式接近翻倍，整整差了 3206 块，一部免费的 iPhone SE 2 就到手了啊。这还只是只投入一次的情况，如果每年都投入呢？如果你的年化利率能再高点呢？如果你的计息期数再多一点呢？如果你的投资期限再长一点呢？

因此找到一个不错的金融产品，坚定地投资下去，时间的魔力会让你看到「世界第八大奇迹」。

3. 理财有风险，投资需谨慎

正如标题，充分理解波动性和做好预期管理尤为重要。

什么是波动性？假如你投资了股票基金，你可能会看到今天盈利了，明天亏损了，后天又盈利了，你的盈利会不断地上下波动。

一定要理解这是正常的，不可能每天都让你赚钱。因为在你赎回投资之前，市场上总会有好消息和坏消息让你的基金不断地上涨或下跌，这就是造成你盈利波动的原因。所以，作为一个长期投资者，你不需要每天都去关注，也不需要为此而苦恼。如果投资某个金融产品，会让你每天不能安稳睡觉，建议不投资这类产品。

什么是预期管理？说白了，就是你要想清楚这只基金在多长时间内赚到多少，就赎回自己的投资。不要把目标设得偏离实际情况太远，否则很可能会造成亏损。比如，我会设个目标是 1 年内该基金盈利 15%，最大亏损不超过 10%。那么，无论是以下哪种情况，我都会立刻赎回投资：

前两种情况自然是最好的，后面四种是为了提高资金的利用效率。

所以做好预期管理并严格执行特别重要。10 年前购买汇丰银行的股票如果一直拿到今年，股价相同，盈利为 0（此处不讨论现金分红，只是举例）。这并不是说价值投资不好，而是更加说明了预期管理的重要性。

最后补充个概念——微笑曲线。

当第一次投入时，可能会立即产生浮亏（没赎回之前的亏损都是「假亏损」），因此定投就是小白的利器。定期投入定量的金额，能够帮助你在下跌行情中，慢慢降低成本，而且初期投入金额不高，就不会那么恐慌，不至于错误地止损。随后，出现上涨行情便会获利（记得及时止盈）。

4. 刚毕业千万别租大豪宅

对于北漂、深漂一族而言，找房是头等大事。毕业生很容易错估自己的真实消费情况，导致房租过高而影响自己的基本生活。房租占税后收入的 30% 是一个比较合理的情况。

从而，我们就引出了「资产配置」的概念。无论你的可支配收入剩多少，都要有意识地分散自己的投资，避免所有鸡蛋都放在一个篮子里。分配收入的顺序应当是：先房租，再投资，最后才是消费，这样变相控制你的消费情况。

第一个要说的就是保险。一旦生大病，社保医疗险远远不足以支付全部金额。有些公司会额外购买商业保险进行补充，但你也要有意识地补充其他险种。保险分为四大类，医疗险、意外险、寿险、重大疾病险。

一定要补充的是意外险和重大疾病险，先为自己补充，再为家人补充，因为你将是家庭新的顶梁柱。

寿险越早买，成本越低。但注意，整体投入不要超过每年可支配收入的 15%，否则可能会对你的生活造成影响。

第二个是投资。投资金额多少自己决定，不过度影响生活即可。

这是一件长期的事，但投资也要优先保证自己在无收入的情况下有 3 ～ 6 个月的资金后再开始。最简单的投资方式是「傻瓜式投资」，就是将自己的钱分成 2 份，各 50%，一份留作现金（或放入余额宝等货币基金），另外一份再用于投资高风险产品（比如股票基金）。每年年底，算下两边的钱各占多少，把两边的钱平衡成 50%，这样能保证你无论在什么行情下，投资不会产生恐慌，也不会亏损过多。

最后则是日常消费。只有一个原则，别轻易借钱，别乱花钱。尝试延迟消费，看到喜欢的东西，冷静 3 天再决定买不买，或者去各种租赁小程序、App 搜搜看能不能租用。

接下来给大家讲一些日常可用的理财小技巧。

1. 试试用《阿里巴巴》App

《淘宝》《》等相当于零售商的话，《阿里巴巴》则是批发商。而批发，往往意味着价低、量多。

当然，《阿里巴巴》App 上也能找到支持购买 1 件或少量的商家。如果你有日用品购买需求等，不妨先到《阿里巴巴》搜索试试，长期积累你将省下不少钱。

同款牙膏价格对比. 从左到右依次为阿里巴巴、淘宝、，需要注意阿里巴巴不同店铺会对购买量设定下限

2. 用信用卡理财，每月多赚一顿饭钱

这部分内容仅限于自制力强的人，如果你控制不住自己花钱的话，请千万别办信用卡。

那么，信用卡理财是怎么回事呢？信用卡总共有 2 个重要日子，账单日和最后还款日，在账单日之后的消费计入下一期还款。因此，如果我们花钱都用信用卡的话，工资就可以拿去投资了。由于每个月都必须要还款，所以千万不要投资于可能出现亏损的产品。

举例来说，我的账单日是在每个月 10 号，最后还款日是在每个月 28 日。换言之，我在 10 号之后的消费，要到下个月 28 号，那这就有 49 天的投资期限。简单以年化 3.8% 计算，每一万块能赚 51 块。

3. 《金融》App 还有随存随取的较高收益类货基产品

今年的余额宝已经掉到 1.5% 的七日年化了，远远不及通胀。但如果拿着现金，只会更亏。

其实《金融》里还有 3.8% 年化的类似货币基金（但是是单利），打开 App，点击财富 - 银行精选 - 「单日」系列产品。当日计息，随存随取，50 万以内 100% 赔付。对于毕业生而言，这是目前能找到的最划算的保本投资了。

4. 「慧定投」帮你扩大收益

小白投资股市的风险很高，投资基金的风险会相对较低。那么什么类型的基金适合投资呢？

基金可以分为被动型基金和主动型基金，被动型指的是跟踪指数的基金，比如沪深 300 指数和中证 500 指数，主动型基金则是基金经理根据投资策略主动调整投资标的的基金。只要记住，主动型基金风险更高，收益和亏损也更高即可。

因此，建议优先尝试投资大盘指数基金（比如沪深 300 和中证 500 的指数基金），只要相信祖国的经济发展，我们总会迎来新一轮牛市，那么，这些指数基金就会带你起飞。

另外，支付宝除了降低交易费用以外，还为我们提供了「智能定投」功能，能够帮助你在下跌中多买点，上涨中少买甚至不买，有效地避免追涨杀跌。一般建议采用沪深 300 + 180/250 日均线，这个方法适用于能够灵活支配收入的人群。在定投时点击「智能定投」，即可调整策略。

最后，定投的时间建议设置在发工资后的第二天，这样就能避免你乱花钱。

5. 打新可转债，每个月多赚一套衣服钱

可转债是一种可以转换成股票的债券，可转债的挑选原则主要是高评级、面值附近、低溢价、正股优质。在目前的情况下，所有的可转债基本都能申购，很少会出现亏损，即便出现亏损也是几十块而已。盈利范围在 50 ～ 300 之间，我最多的一只上市当天赚了 280 多。

申购方式是，开通证券账户，顶格申购新债（10000 张），一般最多中 10 张，每张 100 块，一般 20 天左右上市，上市当天卖出即可。总共一千块的成本，能博取最高 300 块的收益。

但是，千万别忘记，投资有风险！只是在当前情况下，很少会出现亏损的，并不是一定不会亏损。

跌市万般皆下品，唯有读书高。今年受到疫情影响，美股、原油都让我们大开眼界，让我们这些活了二十几岁跟活了 89 岁的巴菲特见识差不了多少。会不会再来一轮暴跌，谁也不知道，所以多读书总是有用的，这样你才能更有信心地抓住入场机会。

对于刚毕业的理财新人来说，推荐以下两本书。

尽管存在一些争议，但客观来说这本书挺实用。里面教授的许多理财原则值得一读，而且行文风格简单易懂，也非常适合小白作为理财入门。

这本书则是实打实地教会你一些简单的投资策略，比如前面提到的 50:50 策略。认真读一读，你就会理解为什么这个策略是有效的。

你得明白，首先，理财绝对不分钱多钱少，什么时候都可以开始，财富是慢慢积累的。一夜暴富，如果没有良好的理财意识，也迟早会一夜暴负。不妨看看多少 NBA 球星赚了上亿，最后还是破产了。

其次，也不要玩模拟投资。投资出现亏损很多时候不是因为公司不好，或者你眼光不好，而是剧烈波动导致心态失衡，从而杀跌。模拟投资的钱并不是你真的钱，你不会在意，所以不容易杀跌。而真实的投资则是你真的钱，心态是不一样的，需要克服追涨杀跌的倾向，实打实地操练吧！投资一定是反人性的。

最后，把这篇文章的知识点简单总结下：买东西逛逛阿里巴巴，投资找支付宝和金融，信用卡理财要谨慎，没事一定多看书，以及投资有风险！

每个人的投资期限、投资目的、心理承受能力都是不一样的，别人成功的投资策略可能在你这就会出现亏损。因此，选择合适自己的产品和策略，尤为重要。

以上是一些理财基础入门，理财是一门大学问，多多学习。时刻保持良好的投资心态，慢慢地你就会完成自己的资本原始积累。

题图来自：《华尔街之狼》

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