中国银行的产品20新1.4倍三年后发现定期存单是假的整1号保本保息吗

来源：蜘蛛抓取(WebSpider) 时间：2023-08-07 01:48 标签： 三年后发现定期存单是假的
2022-09-04 11:23
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金融是个圈
银行职员说保本保息，网友质疑是否被骗？但实际上有三种情况
#头条创作挑战赛#
网友说，年初银行打电话让把到期的定期存款取出来，一个月后银行搞活动利息会比较高。网友把20万放了一个月后，银行的经理很热情地请我到办公室，说是利率高，还有奖品。网友觉得不对劲，就问一个小职员到底是什么活动？为什么这么高的利息？还有奖品？小职员无意中说到：请放心，三年后一定保本保息。网友马上明白这不是定期存款，坚决的从银行撤退了！
这是一个目前特别常见的故事类软文，一方面是在提示大家警惕各种非法理财和存款变理财方面有很大的警示作用；但另一方面却是以这种似是而非的方式打击人们对银行的信任。这个故事无非在暗示，银行给你说的保本保息就是在卖理财产品、保险产品甚至信托产品和各种社会理财产品，同时，告诉大家那些银行经理和业务人员只要说：保本保息，就一定有猫腻，就一定是有陷阱，就一定要小心。
实际上，这里模糊了一个非常大的概念：到底是存款还是理财产品？到底是银行产品还是银行代理产品？银行到底有没有收益比较高、送礼品的保本保息的产品？答案是：肯定有。特别是在以下三种情况下：
第一种是银行的大额存单：保本保息还确保比普通的定期存款利率高，活动时送礼也是肯定的。
要说在银行里的利率高、保本保息的存款产品，那一定是大额存单。很多人并不明白大额存单和定期存款的区别，更有的人不知道大额存单与理财的区别。
大额存单作为银行的一项安全稳定、收益较高的存款类产品，特别是保本保息而且收益率较高的特点一直备受理财投资者的青睐，而包括五大国有银行在内的大额存单利率都远远地高于普通定期存款利率。
我们先看2022年8月16日银行定期存款利率，五大国有银行一年期定期存款利率为1.75%，两年期定期存款利率2.25%，三年期定期存款利率2.75%；广发银行、华夏银行、光大、民生和平安银行一年期定期存款利率1.95%，三年期定期存款利率2.80%。
再看看大额存单利率水平，国有四大行的大额存单利率一般都是上浮50%，全国性股份制银行可上浮52%，部分城商行或者农商行、信用社等 上浮比例55%。工商银行20万起存个人大额存单1年期利率2.175%、3年期利率4.125%；30万起存个人大额存单1年期利率2.25%；50万起存个人大额存单3年期利率4.015%。中国农行银行大额存单20万元起存1年期利率2.175%；50万元起存1年期利率2.25%、3年期利率4.07%；380万元起存3年期利率4.125%。中国银行大额存单20万元起存1年期利率2.175%、3年期利率3.85%；30万元起存1年期利率2.25%;中国建设银行大额存单20万起存1年期利率为2.10%、3年期利率为3.85%；30万起存1年期利率为2.18%、3年期利率为3.99%；80万起存1年期利率为2.25%、3年期利率为4.13%。
中信银行大额存单20万元起三年期利率 3.25%；地方银行的广州银行按月付息个人大额存单，20万起存两年利率3.213%、三年利率4.18%、五年利率4.18%；50万起存三年利率4.2075%、五年利率4.2075%。
可见，大额存单利率确实是比定期存款利率高、同时又保本保息的存款产品。
第二种是银行的结构性存款，可以保本保息，但需要说明的是，结构性存款的保息只保最低收益
结构性存款是银行发行的兼具存款和理财双重功能的存款产品，特点是保本的同时可以冲击像理财产品一样的收益率。
结构性存款也称作收益增值产品，是在普通存款的基础上嵌入金融衍生工具（包括但不限于远期、掉期、期权或期货等），将投资收益与利率、汇率、股票价格、商品价格、信用、指数及其他金融类或非金融类标的物挂钩的具有一定风险的金融产品。
但真正结构性存款的火爆是资产管理新规的出台、保本理财产品正式退出市场，从而银行的结构性存款以存款的“保本”优势和收益类比银行理财产品优势而呈现出井喷之势。据央行数据统计，2017年年末结构性存款余额为6.95万亿元，全年新增1.8万亿元；到2018年末，我国商业银行结构性存款余额进一步达到9.62万亿元。
从结构性存款利率看，根据融360数字科技研究院不完全统计，2022年5月各银行发行的人民币结构性存款平均期限为149天，平均预期中间收益率为2.99%，平均预期最高收益率为3.59%
结构性存款与理财产品相比，一般确保最低收益如0.5%，但最高预期收益是可能实现的最高预期收益。
第三种是储蓄性国债，投资的期限长、利率相对高，但可以保本保息
国债是国家以其信用为基础，按照债券的一般原则，通过向社会筹集资金所形成的债权债务关系。通俗说，国债就是以国家的名义发行的债券。
国债是最高级别的信用债券，因为国债的发行主体是国家，具有最高的信用度，被公认为是最安全的投资工具，不管在什么情况下，国债都会保本保息兑付。
根据2022年第五期和第六期电子式储蓄国债公告，国债的发行时间为8月10日～19日面向个人发售，3年期票面年利率3.2%，5年期票面年利率为3.37%。由于国债的利率高、保本保息，因此电子储蓄国债一开售，在许多地方就会被抢购一空。
银行的大额存单、国债都是保本保息、收益高的金融产品，结构性存款是保本同时保最低利率的银行存款产品，而上述产品都有发行期并不是随时都有，所以，无论是存款、购买国债还是购买理财都要理性。（麒鉴）
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