最近和分别两个客户聊到了财务自由，以及保险对财务自由的价值和意义。两个客户对财务自由的理解有相似点，但更多的还是分歧和差异。经过慎重的思考之后，准备写一篇文章，谈谈自己对财务自由的理解。1、什么是财务自由？什么是财务自由？财务自由就是自己的工作和生活不会由于财务的问题而受到制约和限制，可以按照自己的意愿去选择自己的生活方式和工作方式，而不存在“为五斗米折腰”的情况。具体点讲，就是无论工不工作，劳不劳动，财务状况是完全可以支撑自己所期望的生活水准的。也就是说，肯定会有一笔稳定的被动收入，而且被动收入的数量是要大于生活开支数量的。其次，被动收入通常是来自于某些专利或者著作权，但更常见的情况可能是拥有或者控制了某些资产，本文就探讨如何通过利用资产来实现财务自由。2、认识资产资产是什么？资产是人类财富的某种存在形式。在我们赚到钱，领到工资之后，通常都会出去消费，有可能买回来各种吃穿住行用的东西，还可能买了无形的东西直接消费掉了，那些有形的东西，无论价值高低、形状大小，都属于资产，甚至有些无形的东西也是资产。总之，凡是能变现可以卖钱的，都是资产，分为生钱资产、耗钱资产和其他资产3种类型。2.1 生钱资产生钱资产是可以持续不断产生净现金流入的资产，也就是能持续不断往我们兜里装钱的资产。比如说一个用来出租，能够持续不断地带来租金，产生净现金流入的房子，就是生钱资产。2.2 耗钱资产耗钱资产是持续不断的让我们净现金流出的资产，也就是不断从我们口袋里往外掏钱的资产。同样还是房子，比如说没有办法变现的自住房，需要缴纳水电、物业等各项费用，这座房子就属于耗钱资产，再比如私家车、宠物狗都需要不断的消耗现金流，也属于耗钱资产。2.3 其他资产其他资产是既不从你兜里往出掏钱，也不往你兜里装钱的资产。比如说名牌包包、手表衣服等等，在使用的过程中基本不会导致净现金流的持续流入或流出，就算变卖了，也只能是一次性的变现，无法产生持续现金流，属于其他资产。3、如何实现财务自由3.1 拥有生钱资产，远离耗钱资产，减少其他资产尽量去拥有更多的生钱资产，远离耗钱资产并减少其他资产，是开源节流最有效的方法。但是，这三种资产在不同的时间阶段是会相互转化的，比如5年前一支业绩良好，持续分红的股票今年突然行情不佳，不仅没有了分红而且价格一路下跌，就是一个好的生钱资产变成了其他资产，甚至是耗钱资产。因此，需要不断跟踪了解所投资资产的运行状况，一旦出现持续的反转，需要调整处理的资产就应该及时调整处理。3.1.1 拥有生钱资产的方法怎么才能拥有生钱资产呢？有两条路径可供选择。（1）购买生钱资产购买生钱资产需要有一定的资金或者比较稳定的收入，当然收入不高也没有关系，可以利用复利这个工具，通过时间获取高额的收益，使生钱资产的规模不断扩大。（2）创造生钱资产创造生钱资产可以是创造一个企业，或者是便利店，甚至是一个互联网自媒体账户。创造生钱资产的过程中，个人的技能往往比资金重要，比如拥有高超写作技能的创业者可以通过互联网0成本创业，拥有卓越专业技能的创业者可以通过融资解决资本金的问题。 3.1.2 生钱资产有哪些？根据安全性、收益性和灵活的不同，生钱资产分为基石层、保值层和增值层3个层级，每一层又包含若干个具体的资产类型。不同的人可以按照自己的偏好调整各层中的具体产品内容：（1）类现金资产包括银行存款、国债、货币基金等。这类资产的特点是无风险、流动性高，但是收益一般。用于解决日常生活开支和应急状况用款，账户金额通常为6个月~1年的日常开支总额。（2）基础保障资产包括财产保险、健康保险、意外保险、寿险等。特点是无风险，高杠杆，以小博大，是防止因各类风险而造成巨大财务损失的有力保障，也是一切生钱资的保护罩和防护网。（3）长期保值资产包括指数基金、房地产、储蓄型保险（如年金险、增额终身寿险等），特点是风险低，收益率较高，投资周期长。主要用于解决子女教育、养老、长期储蓄等，是资产长期保值的核心。（4）风险投资资产包括股票、基金、外汇、期货、股权投资等。特点是风险高，收益率也高，对相关专业技能有极高要求，是资产快速增值的主要工具。3.2 做好收支出管理3.2.1 区分收入收入可以分为劳动性（工资收入）收入和被动收入。（1）劳动性收入劳动性收入很简单，就是付出劳动了、工作了就有钱，不工作就没钱，例如挣工资、开出租就属于劳动性收入。劳动性收入只在耗费一个人时间和精力的基础之上才会发生，一旦停止时间和精力的消耗，收入也会随之中断。（2）被动收入被动收入是我们通过投资等方式带来的收入，不以时间和精力的耗费为基础，哪怕在休息时间，甚至在睡觉的时候，也能被动产生的收入。被动收入不需要耗费太多的时间和精力，而且只要合理规划，不会轻易中断。3.2.2 区分支出支出也分坏支出和好支出。（1）坏支出坏支出，在虚荣心、好奇心等的促使下，产生的非必要支出，比如借钱买名牌包包，不断追买新潮手机等等。（2）好支出好支出，是钱花了以后能带来更多财富的支出。比如花钱学习了一个技能，或者买了一个电脑，然后利用新技能和新电脑提升了效率，增加了业绩，这就是好支出。3.2.3 做好收支管理做好收入支出管理，就是打造劳动收入+被动收入的双管道收入模式，并且被动收入的比重持续提升，争取最终成为收入的主要组成部分。同时，控制好坏支出，坚决缩减不必要、非理性、经常性的坏支出，适当增加高性价比的好支出。3.3 坚持长期投资既然是为了实现财务自由去做投资，就应该既要赚到钱，又要解放我们的时间。短期投资即使能让我们赚到钱也不能解放我们的时间，从而使得短期投资又变成了一种劳动收入，能绕了一个大圈又回到了圆点，偏离了财务自由的初衷。因此，长期投资才是实现财务自由的唯一选择。4、保险对财务自由的意义作为一名保险经纪人，最后说说保险对于财务自由的意义，那就是保险的安全、确定和可控。4.1 安全性的意义先说安全。财富是流动的，实现财务自由的过程也是维持正向现金流的一个过程，流动的东西就存在变动的不确定性，某些资产的现金流在不同的时间阶段可能会增加、减少、甚至中断，这对是一种极大的挑战，让我们实现财务自由的目标存在了很大的不确定性。而保险在保障我们身体的同时还能保障我们的财富，一方面防止了因为身体受到伤害以后造成的财务损失，同时还锁定了一部分财富的安全性，这部分被锁定的财富不会受到经济环境的恶化、投资决策的失误、突发事件的发生和利空政策的发布等一系列不利因素的影响，有利于维持持续稳定的正向现金流，从而有助于财务自由目标的实现。4.2 确定性的意义再说确定。保险产品不仅安全，而且确定。我们甚至能够确切的知道在将来任何一个时点，我们可以通过保险产品得到多少经济利益，而且这部分利益我们是一定可以拿到的，也就是说我们在不确定的未来一定可以拿到一笔确定的钱。保险的这种确定性无论对于维持我们心态的平稳还是制定长远投资计划都非常有帮助。4.3 可控性的意义最后说说可控。财务自由是我们追求的一种人生状态，就是希望通过财务的自由带来精神上的自由，从而过上自己想要的那种生活，从而达到自主和自在的人生境界。在所有的金融工具当中，保险是为数不多的具有标签属性的一个产品，明确约定了拥有者、使用者和受益者的身份，在不经过当事人的情况之下任何人都无法通过一张保单获取它的利益，即便他拿到保单也照样无济于事，而且无论保单当事人将来在身体行动力如何，掌控影响力如何，他对保单的合法权益都很难被其他人窃取或，即便是身边亲近的人。因此，保单确实可以帮助一个人实现自由、自主、自在的人生追求。

深度好文，有理论基础，有实践过程！2019.6.21三更不知不觉这个回答成了我历个回答中赞数最高的，所以我决定再更新一次内容，供大家参考、指正。我在二更时明确提出了我自己的观点，要想快速，创业是最佳的方式。而创业的方式方法其他优秀的回答里已经提到了很多，大家可以自行学习。我自己是真没有成功的创业经验，说出来也都是理论，就不献丑了。我在此倒想聊两个小问题，一是为什么创业可以快速赚钱，二是为什么绝大多数人都不去创业。一、为什么创业可以快速赚钱打工也是很辛苦的，不管是工作时长，还是付出的努力，但为什么辛苦打工，获得的收入却远远不及老板，更比不上仅仅出钱的股东呢？比如一个售房员，他能为公司创业的业绩可能几千万甚至上亿，但他的工资却只有区区一两万甚至更少。在我之前的文章里，讲到过资本在企业发展过程中的重要性是高于员工劳动的，今天我们继续延申，更高一级的是风险。收入分配的优先级顺序，是风险>资本>劳动。风险是金融学里的基本概念，资产的定价其实就是对风险的定价。所以你会看到，投资圈里收益最高的是天使投资，就是在一个创业公司最最开始的阶段进行的投资，这种投资可能带来的回报率是几百倍甚至上千倍的。但同时，它承担的风险也是最大的，可能上百个项目里只有一个能够最终成功带来回报。还是那句老话说得最有道理：高收益一定对应着高风险。我们打工虽然给公司创造出了非常多的价值，但这些价值都通过让渡风险，转移给了老板和股东。老板实际上承担着企业经营的风险，他的决定对企业的发展有着决定性的作用，从这个角度讲，员工没有承担风险，职业经理人也没有。创业者作为最原始的股东，更是承担了最高的风险，一旦成功，带来的回报自然也会远远高于打工者。二、为什么绝大多数人都不去创业因为人性。人性是钟爱确定性的。举个例子，有两个选择摆在眼前，一个是直接给你10万，第二个是20%的可能性给你100万，80%的可能性一分钱没有，你会选哪个？这跟打工和创业的选择很像，创业成功自然功成名就，但创业失败的可能性也很高，很多人并不能承受这种失败的后果。所以大多数人会选择拿确定性的10万。当然如果把概率提高，比如提高到50%的可能性拿到100万，相信会有更多的人选择去博一下。而在现实里，这种概率的高低取决于一个人的后路，如果有后路，就不用担心前路不通。比如蔡崇信，他是阿里巴巴最早期的几个创始人之一，大学专业是律师。他当初选择放弃美国百万年薪回国加入阿里时，并不确定阿里可以成功，他说如果自己失败了，大不了再回美国找个律师的工作继续干。这就是后路的确定性。人是厌恶不确定性的，创业注定是少数人的选择。所以，我至今也还没有选择创业……我真心佩服那些创业的大神，他们敢于对抗不确定性，敢于承担风险，理应获得更高更快的回报。---------------------------------------------------------------------------------------------2019.6.9更新：这个问题写的是“普通人如何快速赚得人生的第一个100万”，从解题的角度来看，关键点有二，一是普通人，二是快速。既然是普通人，那么富二代、创业大牛（包括一些答主写到的淘宝案例）、股神币神就都不在可讨论的范畴之内了，如果能有上述几种方式，那当然最好；但事实是，对于普通人，最后剩下的其实只有工资+投资这一条路；说到“快速”，我文中也分析了慢慢攒工资所需要的时间，正因为太慢，所以需要加速。加速的方式，除了创业，其一就是提升工资收入，这一点首当其中、毋庸置疑！即使要学习钱生钱，前提是也得有钱，好比生孩子，没媳妇就想生孩子，属于扯淡！其二就是投资理财，让手头已有的资产增值、升值！而投资的方式里，房产从过去的历史看是极佳的一个方式，往未来看存在一定的不确定性，但好的房产仍然有投资机会；另外一个就是证券类投资，包括股票、基金、债券等，我个人认为，证券投资越早接触越好，而且是钱越少的时候越好。至于为什么，可以参见我之前的文章：公子京：等有钱了再投资？千万别让这句话误导你一辈子总结一下，我心目中的优先级应该是创业>努力工作升职加薪>投资理财。如果不具备创业机会和能力，那就老老实实工作，同时一定一定要学习投资理财。以上，无脑评论我一概不会回复。----------------------------------------------------------------------------------------------以下为原回答：第一部分：赚到人生第一个100万的6种方式01 命中注定严肃认真之前，请允许我介绍以下最快、最省事、最让人眼红的命运式。其一，投胎投得好，只见老爸随手丢过来一百万，说：拿去，创业投资随便搞，亏了也没事；其二，手气就是棒，比如中了彩票，几百万轻松到手，但大概率会在几年内挥霍一空；其三，祖房被拆迁，喜笑颜开，开发商补偿几百万或者几套房。玩笑归玩笑，要想挣到自己的第一个100万，需要看一看别人怎么干的。02
傻傻存钱我们按照打工存钱的逻辑算一算。假定一个月挣5000块，能存下2000，这样每年存2.4万，存够100万需要41.7年，到时候也该退休了。不可能一辈子挣5000，工资肯定是要涨的，假定每年涨10%，每年存收入的40%，存够100万需要大概17年，时间缩短了一半多。而我们努力工作，薪资如果每年上涨20%，且把存的钱做理财，做到年8%的收益率，那么需要多少年呢？10年。由此看出，积累财富，不仅需要增加收入、也需要理财，但还是太慢了。03 快车道《百万富翁快车道》书里，作者泾渭分明，把挣钱的方式分为人行道、慢车道和快车道，快车道指的就是创业。身边创业的朋友不多，但是在知乎上看到一个63K赞同的牛人帖，深有感触。俗话说，龙生龙凤生凤，老鼠的儿子会打洞，商人的孩子不打工。通常来讲，经商成功的家庭里长大的孩子，从小耳濡目染，脑子里就都是做生意的想法。此人就是如此，留学期间就各种换着法子挣钱，从最开始的餐馆打工、到后来自己刻光盘卖，再到后来鼓捣二手车生意，然后是国内买东西搞到国外拍卖，那是05年前后，他就靠这个生意快速赚到了100万。当然人家后来自己做公司，年入千万，那是后话。他一直强调一句话：千万别急着否定超出你认知的事情，一旦否定了，你就关上了一个机会。04 加杠杆创业也许是最快的路，但不是唯一的路。在我反复提及的投资工具中，还有房产和证券。虽然到处都能听到去杠杆的说法，但是如果想快速积累到100万，在前期资金不足的情况下，利用杠杆来配置资产进行投资，是一条更快的路。同时也是大多数人走的路，那就是贷款买房。借钱炒股是极不靠谱的，但借钱买房却是我们都在干的事。在贷款买房的时候，有没有想过为什么？原因除了刚需买房时，资金不够付全款外，另外一个重要的因素应该是房价的预期上涨。房子是很多人手上最重要的资产，大帝都随便拥有一套房产，卖出几百万都是没问题的。关键是有没有把房子当作投资工具，我之前的文章里也提到过。专业的炒房客我们不考虑，但身边的人里面，利用房产搞到100万的例子就多一些了，比如我的一个朋友，卖了原来自住的一套大平米房子，换了一套稍微小一点的两室，直接套现了120万。有人会说，大家都在改善居住条件，这怎么还越买越小？朋友回答，自己还年轻，居住需求相较于120万的资金，很显然后者更重要。也有人会说，现在的房市已经失去了投资价值，房价都开始降了。我想的说是，房产的投资价值一直都在，关键是要有一双善于发现的眼睛。05 股神、币神比特币以及后来出现的各种币，价格像火箭一样上天，又像大雨一样落地。这期间，肯定有人积攒了巨额的财富，别说百万，千万、上亿都有可能。因为不了解，所以不展开。说说炒股，原来的一个同事，辛苦工作很多年，籍籍无名，后来得遇高人指点，在07年带着15万杀入股市，不到一年时间，成功翻到了100万，并且成功撤退。由此开始了逆袭之旅，在北京购置了两处房产，后来的故事，就无需多说了。这两个方式有一个类似之处，就是不可复制，存在极大的运气成分。但毕竟有很多人，就是靠着自己的胆识和运气，豪赌成功，同时也有很多人，倾家荡产。06 平凡之路普通人还是有路可走的，不然岂不是太绝望。这里举一个励志小网红的例子，她并非富二代，并非高薪工作，也并未创业，就是通过简单的理财和投资，在5年的时间积累到了100万。就是靠这个积累的过程，她成为了小网红，打开了财富之门。简单讲就是四步走，第一步节流，减少不必要支出，把工资尽可能多的存下来；第二步努力工作争取加薪的可能性，然后存下更多的钱；前两步是基础，用最快的速度积攒下自己的10万、30万；第三步是投资，分别陆陆续续投在风险低一些的货币基金、债券，和风险中等的指数基金、风险最高的股票市场；第四步就是耐心持续投入，等待机会。她等来了机会，就是2015年的一波牛市，30多万直接到了100万。攒30万用了三年多，翻到100万则只用了一年多。07 启示录对于白手起家的人来讲，能创业自然应该去做，快车道和其他车道跑起来不是一个量级。如果选择打工赚钱，那就首当其冲要学会攒钱，先不要在乎绝对值，要在乎比例，相比于月入2万但只存下2000，月入5000存下2000才更厉害。同时要想办法努力工作，增加收入，除非能开拓别的赚钱渠道。更重要的是，学习投资的思维，把房子视作投资的工具，而不是一成不变的固定资产；合理认识并利用证券市场，来放大自己的财富。房产和证券，是财富增值的两个法宝。希望文章你能够践行起来，早日赚到自己的第一个100万。第二部分、我自己的第一个100万是怎么来的今天就回顾一下自己第一个100万实现的过程，看看对大家是否有用。01 整体回顾2014年底买房，首付约30万，公积金贷款56万，房屋单价约8500元/平米；2016年中开始尝试同时卖旧房和买新房，持续半年左右；2017年初达成卖房和买房协议，旧房卖价245万，买新房价格为175万，交完首付后，手头现金合计约120万。套现的资金主要来自两部分，一是两所房子的差价，二是增加了近50万的负债，将未来的钱提前套现。接下来慢慢拆解。02 上车迟钝为什么说迟钝，是因为我2011年工作之后，在相当长的一段时间里，我都是不想买房的，大概有三年的时间。一是因为没钱，虽然花销很少，但一年攒下的钱也真的有限；二是不想负债，房贷的压力让人难受；三是不想固定在某一个城市的某一个地方，一直租房也挺好，可以随便换。要知道我是在房地产开发公司上班啊，我有着相当多的便利条件，也有很多的选择。但是周围的同事们陆陆续续都买了房，我就是没有动心。想想那时的自己，真的是好傻好天真。但刚来的还是会来，挡也挡不住。当和女朋友经过了多年的爱情长跑，决定结婚时，对于买房我们产生了巨大的分歧，甚至说到了不买房就分手的地步，双方的家长也都在催。于是我们终于做了买房的决定。接下来就是攒钱，就是日复一日的省吃俭用。终于在2015年交上了房子的首付30万，成了房奴。之所以称自己为房奴，是因为我那时主观上并未认识到房子在资产增值过程中的重要性。03 思维破冰很多观念不会一下子转变，需要时间，需要机缘。在买房之前，我就玩过几次现金流的游戏，模模糊糊意识到房子不仅仅是一个居住的工具，也是投资的工具。所以当时买房时，也特意选了一个将来溢价空间可能更大的房子，就是顶层带阁楼的户型。事后证明这个选择是对的，确实带来了更多的溢价。而之所以想到卖房，思想上的开端来自于李笑来的课程《财富自由之路》，这个课程并未讲到太多具体财富上的技巧，更多的是厘清概念。这些概念帮助我建立了自己的财富观，并指导了后面的行动。当时我们考虑的是，房子太大，算上阁楼是一个四居室，两个人住有些浪费，同时也需要手上有钱。所以准备卖大换小，将差值套现。别人都是改善，卖了小的换大的，我们反着来，卖了大的换小的，是不是很奇葩。从居住角度来看，肯定还是大房子舒服，但如果把房子作为一个投资工具来看，你就会理解我的选择了。04 换牌意义当然运气的成分也极其重要，我幸运的赶上了最近几年最后一次的房价暴涨。2016年底房价还不见波澜，2017年初却突然起势，有了一波接近50%的涨幅。房子顺利出手，同时我们置换的两居室就在原来小区的旁边，将来若房价继续上涨，也基本会同时享受上涨带来的资产增值。重要的是，手头有了一大笔现金，可以非常主动的开始自己的投资了，我的选择是一半入股市，一半又买了一套房。相当于把原来手中仅有的一张牌，换成了三张牌，增加了更多的处理空间。换牌之后，两所房产就可以根据实际情况在将来选择出售。在股市的投资，也给自己积累了宝贵的实践经验，增强了信心。前面提到，套现的资金除去两所房子的差价，还有新房子增加的负债50万。这一点我的一个朋友很不理解，认为钱还是那些钱，没什么意义。但我认为，基于通货膨胀和货币贬值的大逻辑，买房应该尽可能使用最长期限和最大金额的贷款。贷款利率4.5%相比通货膨胀率来说，不相上下，而且套现的资金用于投资，不管是房产还是股票，都可以获得超4.5%的收益。05 心得总结整个过程就是如此，由此可以得出以下心得体会：没买房的人，条件允许的情况下，还是要想办法买房上车。北大的教授香帅有个比喻，房子就像是一个城市的股票，看好一个城市未来的长期发展，就需要买房，利用房产实现资产增值。关于买房和租房的差别，参见我之前的文章：买房和租房，哪个才是真房奴？同时买房有一些注意事项，也可以参见我的文章：干货时间：买房的四个重大误区买了房子的人，一定要意识到房子的资产属性，如果选择置换，除去单纯的居住体验角度，还要考虑到财务改善的角度。但是不能过度上杠杆，房价暴涨的时代，可能真的一去不复返了。06 结语最后说说我对于买房的看法，我始终认为，单纯是居住需求的话，不一定非得要买房，现在国人买房，有两个除去居住外的原因：一是户口，户口影响社保和孩子上学，生在世界上唯二有户口制度的国家之一（另一个是朝鲜），这个真没办法；二是保值，持续二十年的房价上涨，让国人对房子有了执念，当成了储蓄的工具。长期来看，房价应该还是稳中有升，但会有波动，同时大概率不会出现暴涨了。切记中央的教诲：房住不炒。下一个周期里的大机会，可能真的在股市。我们一起，且行且看吧。---乘财富之船，达自由之岸---其余精彩回答链接：到底有多少钱，才称得上财富自由？ 如何利用复利实现财富自由?2019年全国房价会呈什么趋势？ 股票投资里有哪些必学的入门基础知识 ？欢迎关注我的公众号：财富自由征途，见证一个普通人践行财务自由的过程。

你不理财，财不理你。大多数人都希望有一份工资收入，之所以会这样是因为他们有恐惧和贪婪之心。先说恐惧感，没钱的恐惧会刺激我们努力工作，当我们得到报酬时，贪婪或欲望又开始让我们去想所有钱能买到的东西。于是就形成了一种模式。“（起床，上班，付账，再起床，再上班，再付账……） ”比如说吧，如果人们害怕没有钱花，就立刻去找工作，然后挣到了钱，使恐惧感消除。这样做似乎很对。可一旦这样理解，他就不会去思考这样一个问题，一份工作能长期解决你的经济问题吗？依我看，答案是‘不能’，尤其从人的一生来看更是如此。工作只是试图用暂时的办法来解决长期的问题。”从长期来看，重要的不是你挣了多少钱，而是要看你能留下多少钱，以及留住了多久。世界第一名的理财大师约翰顿·普来敦爵士，从20岁的时候开始理财，理到80岁的时候，理出了80多亿美元！可见一个人掌握理财技术是多么重要。“财商”这一词汇的创始人，《富爸爸》的作者罗伯特·清崎先生说过：“储蓄全都是输家的策略，你要尽快地实现财务自由。”而我本人也是这么认为，可见，财商对一个人的信念影响有多大。我认为，这里面没有单纯的“对与错”的问题，而是思想有差别，立场不同而已。又因为，我是一个中国人，根深蒂固的国学思维，得以让我“天才”地解决了这二个方案的互补性。教育、经验、充足的资金，这三点是至为重要的原则。今天我把个人学习到的，领悟出来的，并且我本人正在亲自应用到的，这套理财模式拿出来，与各位进步人士共享、交流。要获得财务自由，固然需要一系列的方法和步骤，但最主要的是——你的观念。钱，即是观念。美国的汽车大王亨利·福特曾经说过：“你相信你能，或者是不能，你都是对的。”那么，我们如何富有地生活，得以实现财务自由呢？首先你需要列出你每月的基本生活费用，你必须先算出你自己在衣、食、住、行，这些方面上能花多少钱，然后写在正式的笔记本上。以我本人为例：我一天在吃饭上，花费是50元，一个月就是1500元；我买衣服，一个月平均能买二件，500元就足够了；我的房子，这个 …… 不用付了，老爸已经出钱给我买了一所；交通费，我基本上天天在市内转悠，需要200元；另外我还有社会上的应酬，我把它控制在500元以内，再加上其它的杂项费，如电话费、煤气费、采暖费……那么，我起码的生活费用就是3000块人民币一个月。你兴许有这样的或那样的花销，上有父母，下有子女，还有爱人……结果一算，可能每月最低的生活费用要花4000元人民币——以我生活的辽宁锦州地区水平而言，我就假定你是4000元一个月。然后，再列出你每月的理想生活费用是多少，比如是4万元。写出来的数字千万要具体、详细。当然，每个人不同，生活条件也不同，有的人可能是40万一个月，有的人还可能是400万一个月，但是请你记住，这是要经过你自己认真推算出来的数字，而不是一个玩笑数字。因为对待财务问题小心谨慎，并且精确，禁止使用“可能”、“大约”之类的字眼，这就是一个人对待金钱最起码、最正确的态度。在对待金钱方面上，我本人一直坚持一点：——储蓄是输家的策略，但它是所有理财产品中唯一最安全、最简单的、最实用的。——尽管储蓄它很慢，但适用于绝大多数人，所以我们主要来讨论：“如何在储蓄的情况下，打造财务自由”的理财模式。请注意，安全第一！这绝不是虚言，你选择银行这个理财工具是最安全的、最简单的，同时也是最实用的，等我们真正达到了心目中理想的财务水平之后，再考虑其他的理财工具，比如说：把钱投资于股票、基金、不动产（房地产）、p2p…… 它们的回报率远比储蓄高得多，但风险更大，你的资产有萎缩的可能性，你无法早日获得你理想中的生活。所以我再次强调，在获得财务自由之前，我建议你先不用去使用储蓄以外的其他工具，只选择安全的银行，这会很慢很慢，但是你会发现这样做很正确，虽然稳健，但不会跌倒，而且通过我教给你的方法，你应该能够做得到——因为它适用于绝大多数人！对待金钱的问题，我还想到了老祖宗留下来的《易经·乾卦》，于是我联想到里面讲到的“人和事物的发展”规律，一共需要六个步骤：1、潜龙勿用（为学阶段、潜伏时期）；2、见龙在田（初露锋芒、初见世面）；3、终日乾乾（辛勤耕耘、工作实践）；4、或跃跃渊（进退关头、机会面前）；5、飞龙在天（理想实现、成果辉煌）；6、亢龙有悔（盛极而衰、满招损益）。以上可以和我的理财工具相对应。智慧、勇敢、公平、节制都是我们的德行，今天我教你一套方法，你千万不能心存侥幸心理，我们应该时时刻刻告诫自己，格外要谨慎，格外要修德。因为你不去修好德行，你就承载不住你所担当的责任、更承载不住你所拥有的金钱、地位、权势。所以，我在此文中，指的德，主要是中国人最基本的、传统的勤俭和奋斗。只有这样，你才能理得住财。不再吊大家的胃口了，正文开始。以下仅仅是理论性的，我虽然自己在用，而且经过我本人的实践，已经达到了第二步，但具体的，还需要各位进步人士，根据自己的实际情况来实践操作，我保证你能行。第一步：财务保障（潜龙勿用阶段）什么叫财务保障？财务保障就是你应该有3—6个月的基本生活费用。当然，为了安全起见，你应该把这笔钱存入银行。通过以前的分析，我假定你每个月的基本生活费用是4000元人民币，那么3个月的生活费就是1.2万，6个月就是2.4万，也就是说，你必须先要有1.2—2.4万元的存款存在你银行的户头上，这笔存款最好是定期的，永远不要去动用它，永远。为什么要存钱？因为当你有了3—6个月的基本生活费存在银行之后，你的内心里就会有一种小小的安全感。你至少可以做到：即使就算有一天自已失业了，或者有一天发生了巨大的变化了，你依然可以安全地生存3—6个月，在这段时间里，你可以不必每天为了钱而发愁，吃了上顿没下顿，生活在紧张和恐惧之中。虽然3—6个月的基本生活费不多，但这只是最终获得财务自由的基本前提，仅仅是万里长征第一步，当你拥有了这笔存款之后，你才算达到了最低的保障，因为你有3—6个月的缓冲期，可以慢慢地、静下心来去做下一步的打算。我个人通过这个方法度过了数次失业的危机。如果朋友们你可能工作了2年、5年、10年，应该有3—6个月的存款了。不管你工作了多久，你没有存钱的习惯，你就永远别瞎谈理财。当你完成了3—6个月的生活费固定存款任务，你就实现了第一步，财务保障。请大家跟着我一起，理直气壮地吼一嗓子：“即使我立刻失业了，我也不怕！”第二步：财务安全（见龙在田阶段）什么叫财务安全？假定你一个月的基本生活费用是4000元人民币的话，财务安全就是你要拥有12—24个月的基本生活费用存在银行里面，即4.8—9.6万元人民币。这笔存款就直接存放在银行里，不要用它，它将会给你带来更大的安全感，它远比第一步的财务保障还要持续更长的时间。在任何的危难情况下，你至少可以安全、平稳地生存12—24个月的时间。你应该知道：如果你失业了，或者失去工作能力了……你可以在12—24个月的这段时间里，去选择你将来想要做的事、你喜欢做的事、适合你做的事，你可以有足够的时间当成是缓冲期，让自己不会乱了方寸，乱了阵脚。说到这儿，很多人连12—24个月的基本生活费都没有，还谈什么理财？连最基本的安全保障都没有，还谈什么理财？你不理财，财就不会理你。只要你愿意存钱，至少存下你每个月收入的10% ，没有多久，你就会进入第一步的财务保障；然后再接再励，相信再过不久，你就能够达到第二步财务安全了。理财大师们向我介绍说，他们自已都有存钱的习惯和义务，每个月可以至少存下收入的50% ，很快就可以绕过第一步，直接达到第二步，实现了财务安全。奶奶的，我要是一咬牙，能存上收的90% 或者是100% ，存上几年还能财务自由呢。难道说只存钱，不过日子了？我看这要因人而异。收入的不同，决定着个体的不同。我本人是不主张这种“守财奴”式的理财“成果”，大师也未必就是好的，对的，但是我建议你：一定要定期地存钱，而且至少是10%的收入，我还可以建议你：当你完成若干存钱任务时，你应该找朋友来一起举行一个小小的庆祝。当然，这是要在不动用你老本的前提下进行的，这样你就会更加信心百倍地将理财计划坚持下去。你可能会对此不屑一顾，但你要知道，这就是适合于绝大多数人的财务安全策略。虽然保守，但能用，行得通。这里面有一个问题，那就是这笔安全钱，在你没有存进银行之前，或者是，你已经完成任务之后，——你应该理智地进行消费！！你一定要等到自己达到了一定阶段的理财程度时，再来把赚来的钱，用于做其他的投资、或消费。我不反对购买奢侈品，但你必须要量力而行，最好是在不动用你本金的情况下购买。有好多人，他们连12—24个月生活费都没有存进银行，他们还谈什么理财？他们完全不懂理财；他人完全不切实际；他们完全没有安全感、保障感！他们的生活面临着巨大的恐惧！他们大多数人一定是在为钱而工作；他们不得不为钱而做自己不喜欢的工作；他们没有办法停止工作，因为他们一旦停止了工作，可能下个月就没有饭吃了！他们的收入再高，他们的消费太强，他们的收入再提高，他们还是可以把钱花光。有的人，一个月可以赚1万块钱，但在消费上，可以花光，甚至借钱消费，真不可思议，大多数人对待金钱的态度是如此地随便。即使你实现了财务自由，依然有一个大前提，那就是：你一定要确保你的支出低于你的资产！！所以，从第一步到第二步的方法很简单，就是一个字：存！！！还可以猛存。简单的、实用的，通常就是最好的；成功，其时就是简单的事情，你重复做！我相信，你只要会存钱，并且乐于存钱，你就应该能够实现这第二步财务安全。我还想说，一旦你能做到这一步上，就不简单了。哪怕失业后再去找工作，你也可以挑肥捡瘦，你完全可以找应骋单位的人力资源经理开出你的条件和价码，因为，你可以硬气地对他们说出：——“我能”！第三步：财务独立（终日乾乾阶段）在没有达到第二步之前，我觉得你是没有资格到处旅游、买名牌手机、电脑，到处买新衣服，请客吃饭，你更没有资格开一辆豪华汽车……总之，你要停止一切过度消费，你能做到，才有资格进入第三步，并努力实现它。什么叫财务独立？中国近几年以来一共有过七次大规模降息，二次大规模加息，又再二次降息。玩了几个涨跌后，说明银行的利率不是一成不变的，因为市场是有波动的，货币是要受通货膨胀影响的。那么，我按最为保守的年利率来算，应该是0.03。我本人在上小学四年级以后，数学考试如果不抄别人的，凭自己去考，不及格率要达到100% 。以后的生活中，就决定了我，只会运用小学二、三年级以下的低数了，因为我顶多也就是在花钱购物时、称分量时、找零钱时才能运用得到的低数，大学生们学习的高数对我来说就像神话一样，好在我压根也不用它。接下来，我请大家算一道小学2年级的低数题：假设说，银行的年利率是0.03 ，而你本人的生活费用是每个月4000元RMB，一年下来，银行要付给你4.8万元的利息钱，请问，你在银行的户头里面，要存多少本金？什么？有点乱？我把这道考试题一句话说完：在年利率0.03的情况下，你要想生出4.8万元的利息，请问你应该有多少本金？请大家在30秒内算出你的答案。答案是160万元人民币。对不对？也就是说，如果你有160万元RMB的存款存在你银行的户头里不要动，那么银行将会每年付给你4.8万的利息钱，这4.8万足可以让你在12个月的时间里，维持生活，哪怕你不出去工作，银行依然每年会支付给你4.8万元，今年你花光了四万八，明年还有四万八到帐，因为，你的钱在帮你生钱。怎么算的？上述那道低数题应该是4.8万除以0.03 ，就得出160万。如何存入160万元人民币在银行里，那是你的事，只要你不违法就行。你可以打工（前提是当大企业的高级管理人员，或者去做市场营销，不过前景较暗，以年薪百万计算，还得需要二年呢），你也可以自己当一名自由职业者，不是每个人都可以成为“小沈阳”的，但你可以充分地发挥你的特长，比如说，考虑拥有一家牙医诊所、电脑维护公司、家庭装修装饰、办各种技能培训班等等这样的现实职业，因为打工毕竟收入是有限的。对于小业主式的自由职业者来说，这应该是一条有前途的出路。至于打工者，也不要灰心，只要你相信美国汽车大王亨利·福特曾经说过的话：“你相信你能，或者是不能，你都是对的。”存160万元在银行里就可以活一年？这样的做法也不是固定的。如果某人每月生活费是1.2万元，这个160万的数字就不靠谱了，所以他还得再增加存入的本金。要是银行利率又变了，你还得调整存钱数额。也就是说，在大笔金钱的运作过程中，有很多很多不确定的因素，但你一定要与时俱进，对应突如的变化！面对变化的数字，多快才能达到本金生利，以便养活你呢？这主要取决于你每月的基本生活费用的高低，你消费欲望的大小，还有，你赚钱能力的大小。当然，还有你存钱的速度快慢的问题，明白了吗？如果假设你每月是1000块钱基本生活费用，那么恭喜你，你达到财务独立的速度就更快了。说到这里，你应该明白什么是财务独立了吧，就是你存在银行里的本金生出来的利息钱，应该可以足够地维持你每个月生活的基本费用。一旦达到这个程度，你就可以不用做你不喜欢的工作，也能活得非常安全、有保障，最重要的是——你可以活得比大多数人舒适。在存160万元的整个过程中，有的人努力地赚啊赚，存啊存的，终于有一天存款达到了100万，他自我感觉良好，于是拿出钱来买了辆新车花了50万，结果就完不成财务独立的任务了。他一看，这样不好，于是就继续努力，终于，再忍耐一小下，就快到存入160万元了，这时候应该好好地庆祝一下，于是，拿出钱来买了一所房子。这就好比是他养的金鸡快要养大了，能下金鸡蛋了，他就突然搞了个庆祝，把金鸡给宰了，拿出里面的金鸡蛋吃了。吃过之后，不但金鸡没了，金鸡蛋也不会再有了。道理就这么简单。通过储蓄能够帮助你达到财务独立，对你有什么好处？在这个档次上，你的财务独立了，哪怕你失去工作了，银行照样会每年付给你利息钱，你可以不必为了钱而辛苦地工作，每天去见你不喜欢的人，每天去做你不喜欢做的事，统统地不要。于是，银行就成了你的资产，虽然小了点。钱生钱的道理是一目了然的。这就是为什么选择存钱的原因。这样做也许不是最快的，把钱放在其他地方去生利，也许利率都不止是0.03 ，但是请你记住，这样做，是最最安全的，最最实用的，也是最最适用于绝大多数人的，因为安全第一。把金钱投资于股市、基金、房地产、企业……等等所需要的技术、能力、风险远远高于银行，这其中的风险归根到底，是因为你不了解，或是你了解的不深入具体，你无知——才是最大的风险。这就好比是开车，都说开车会出事故，会不安全，但人们仍然趋之若鹜，但是你要知道，开车最大的风险是在于你开车行使时，你的双手离开了方向盘，因而车失去了控制。即使没有人教育你，就是过马路这样简单的事情，也会存在风险。在理财方面也是如此，和其他的风险比较起来，储蓄，它不需要你有精湛的理财技术，不需要你有多高的智商，你只要做一样：坚持。这就行了。在没有风险的情况下，你选择银行是正确的、是安全的，把160万元存在银行里不要动用，它就能每年生出4.8万元的利息，来维持你的基本生活。所以，我建议：当你实现了财务独立后，你可以在拥有160万元银行存款的基础上，把额外赚到的钱用于其它地方的投资。因为利润高风险也高，就即使你把160万元以外的投资全赔光了，你也不要怕，因为有160万元一动不动地存在银行里，它可以涛声依旧——每年到固定的日子会帮助你生出4.8万，足以应付突如其来的变故。当然，如果你在其他方面赚够了钱，还能助你快速地实现财务自由。这个领域在《易经·乾卦》中叫“终日乾乾”。也就是说，有很多不确定性因素在阻止你实现财务独立，你一定不要忘记你自己的使命，面对消费数额的变化，面对银行利率的变化，你必须要做出正确、迅速的反应，你的眼前应该有一幅美好生活的憧憬来指引你。通常来说，达到第三步，我不敢说你活得很滋润，活得很精彩，但你至少可以活得很安全，活得很有保障！第四步：财务活力（或跃或渊阶段）这个财务上的活力就是你存入银行里面的本金，再加上每年的利息，要比你原来的水平至少还要再高出20% 。存入160万元人民币在银行，你可能仍然感觉心里没底，因为在现实生活中，不可抗拒因素、不可确定因素实在是太多了，比如说家人生病了、太太生小宝宝了、工作有变动了，日常消费品涨价了，银行利率又下调了……于是你希望再好上加好。举例，160万元存款按0.03的利率，每年能生出4.8万元利息，那么比4.8万再多出20% ，就是5.76万元。那这时候你应该有多少本金存在银行，才能在年利率是0.03的情况下，生出5.76万元？答案是192万元。怎么算的？就是在4.8万的基础上，再加上二成份子，4800元的二倍。我是用我小学低数的思维算出来的。第二种算法：用5.76万除以0.03 ，就等于192万。192万元存在银行里，每年生出来的利息是5.76万元，——比你以前存的160万就多出20% 的收益率，简单吧？当然，以上理论是建立在你合理的月收入，和你有节制地消费的基础上的。这说明，你可以在不用出去工作的情况下（理论上是这样的，我认为生命还是在于运动，哪怕你每天都去爬山、钓鱼），还能够维持你基本的生活，而且，还有多余出来的20%的钱，用于花费与享受，这就等于说，你比原来的基本生活水平，在质量上高出20% 。这就是财务活力，这不是个梦想。以上所讲的全部方法和思维，就是——存钱！坚持！再存！再坚持！…… 以后怎么办？到了这个程度，是前进还是后退？是你自己做决定的时候了。什么都不去做也罢，可以金盆洗手了，可是……以后还有“飞龙在天”这种传说中的境界，是什么样的呢？第五步：财务自由（飞龙在天阶段）每天可以不用去做自己不喜欢的事；每天可以不用去和自己不喜欢的人打交道；每天可以不必再为生活而四处奔波；每天可以不用去看别人的脸色而工作；每天事少钱多离家近，权高位重责任轻；每天可以睡觉睡到自然醒，数钱数到手抽筋……上述的想法我敢说，只要他是个正常的人类，他就会梦寐以求的。这是梦吗？心态积极的人会在思考：我怎样才能够做到？！你可以选择投资的工具有很多，资产报酬率的速度是不一样的，你自己要去分析好，也可以请教专家，但我就讲一个观念：就是风险比较高，那是因为你承受得了，因为就算你达到第四步，在192万以多余赚到的钱遇到巨大的风险通通归零了——最差情况，你还可以维持在财务活力的生活水平上。也就是可以通过192万元在银行生出每年0.03利息钱，依然可以让你获得5.76万的基本生活费。来，各位进步会士，准备好了吗？我们开始详细地算上一笔帐。我现在就假定，你每个月的理想生活费是4万块钱人民币，财务自由就是说你怎么样去做，才能在不用去工作的情况下，依然能够获得这4万块的收入。如何获得呢？在选择方面上，你选择投资回报率高的，你就越快达到财务自由。如果你会赚钱，又会存钱的话，就应该能够百尺竿头更进一步。如果你过早地购买了奢侈品的话，那么你满足了欲望，但是你不得不继续为了钱而工作，因为你没有养肥那只金鸡。在消费方面，如买房买车……我建议你要分期支付，或者是贷款，不要一次性付清！因为一次性付清，你的本金就会减少，这个能下金蛋的鸡就变小了，因此你离达到财务自由的目标就更远了。在前面讲到的第一步直到第三步都是初级阶段，只要你肯努力，只要你持之以恒，就应该可以办得到，因为那是在教你安全的存钱，你基本上不需要动脑筋。然后是第四步，你可以再次发挥你的潜力，把这个任务完成。一般来说，在前面所说的四大步的领域里，你可以是一个打工者，你可以是一个自由职业者，但要再住后继续实现更高的目标时，你需要拥有其他的投资组合了，如，有价证券、房地产、企业等等，你可以自己去分析、去选择有利可图的项目去做。因为这些投资是你所存在银行的192万元以外的，万一就算遇到巨大的风险然后重新归零了，你还依然能够维持在财务活力的水平上，也就是你别忘了，你有192万元存在银行的户头上，银行每年还在给你5.76万元的生活费。在财务自由这个领域里，我本人没有达到，但是我在认识的高层次的朋友中，有的人就达到了，榜样的力量是无穷的，而且，我学习到的知识可以告诉我，这是可以做到的。因为这已经超出了大多数人的想像范围，毕竟在这个领域里，不是任何一个打工仔或者是小个体户能够进入的，因为你可以选择的理财工具会很多，所需要的技术更高级，要是遇上回报率高的，没准你会飞速地实现财务自由。当然，一定要确保你的收入是合法的。再有，你有支出一定要低于你的资产。下面请大家先出去洗个澡，哦，不，是洗把脸，清醒一下后，再来听我详细地算这笔帐。我依然用史上最安全的办法——银行为例，因为它不是最好的，也不是最快的，但它是最安全的、最简单实用的，我“天才”地实现了财商与储蓄相结合之原因就在这里。让我们先算一道小学的低数题：我假定你每个月有4万块钱的生活费，一年就是48万块钱。那么，在年利率只有0.03的情况下，你在银行的本金应该是多少？相信这已经难不住聪明的你了，答案是：1600万元！！！哗！一看到这个数字有些人可能会吓一跳，于是就有人说：“我干吗用这么多钱？我已经知足常乐了。”下面让我先给你细细地算一算：只要你在银行里存入1600万元，这样银行就会在你什么都不用去做的情况下，依然每年支付给你48万元，让你过上梦想中的生活；住着你梦想中的房子；开着你梦想中的好车；每个月你可以给自己的孩子1万元作为教育费，请国家级的高级教师，给孩子上一般孩子们在学校里学不到的知识；你可以时不时的给父母来一个意外的惊喜。比方说，大清早对爸爸、妈妈说：今天天气真好哦，我给二老每人1万块钱，你们出去花光光，如果花不完就不许你们进家门……等等、等等……因为你不需要出去工作干活，在一年花光了48万元后，明年银行还会再给你48万元利息钱，后年，大后年……总之，到了日子，就涛声依旧。你获得了财务自由之后，你就会发现，你可以去做你喜欢做的事，去你想去的地方，说你想说的话，没有人敢跟你叫嚣，因而，你在心灵上，也得到了自由。有两件事：第一个叫增加收入。你要会赚钱，收入越高，达到财务自由的时间就越快；第二个叫降低成本。这需要你用极大的耐心来控制住欲望，先过普通人的生活，用钱去生钱，等目标实现之后，再去享受人生。以上财务自由的美好蓝图，最适用于拥有企业的企业主，或者是投资人。但这里有一个良好的习惯——那就是你先保证你能够每年能获得48万元那笔数字的现金，之后，再通过其它工具进行投资、赚钱。这个思路和习惯可以让你一辈子衣食无忧。在财务自由上，依然有一个大前提：一定要确保你的支出低于你的资产！！第六步：财务完全自由（亢龙有悔阶段）财务完全自由，就是你在银行里的存款，在年利率0.03的情况下，生出的利息钱比48万元还要高出至少20% 。这样的银行本金是多少呢？限你5秒回答，快。答案是1920万元。有了这1920万元，你立刻就可以过上比财务自由还要高出20% 的生活质量。这就是财务上的完全自由，无论你现在是30岁、35岁、40岁……你都可以宣布：我退休了！！李嘉诚、比尔·盖茨等人，就实现了财务完全自由。这步我本人及我所接触的朋友们也没做到，就不瞎说了，但我总结出来的这一整套理财模式，是一个战略性的思路，可以为进步的你，开启了一道通向财务自由之门。这套工具不是惟一的，但它是最安全的、最简单、最实用的。最后，还有一样：你需要有“德行”来承载你所拥有的一切！以上六步，是我全套的理财模式，我本人仅仅实现了第二步而已，仅仅存进去24个月的生活费而已。我不想就这么活下去，于是，我对自己提出了更高的奋斗目标：——向第三步——财务独立——奋勇前进！！用财商来理财仅仅是一个思想，你在接受了这个思想之后，又学习了我总结的这套工具，在具体方面如何来操作，需要根据你自己的自身情况而定，但请不要忘了，适合于你的，就是最好的。只要你虚心去做，持之以恒地去做，总比什么都不做要好。请别怪我磨叽，再跟我一起来复习一下美国的汽车大王亨利·福特曾经说过的话：“你相信你能，或者是不能，你都是对的。”以后我再和大家分享关于选择什么财务工具来更好地实现财务自由。一般来说，有N多种：有价证券，如：基金、股票、期货；房地产，即不动产，可以借钱或是贷款先买到手中，然后再出租出去，以获得租金差额的利润；企业，是所有理财工具里最高级的，超高难的，但收益还不一定怎么回事，弄好了你才有资格活下去。所以，打造一个企业的系统，让这个系统为你带来更多的现金流。以上三个绝对是主流。当然，还有其他的，比如：版权、网站、专利权、品牌等等……我为大家着重分析了有关“你与钱”的关系，钱是怎么在为你工作，怎么在为你生钱的，金钱是怎么运作的，你了解的金钱世界中的知识远比学校里的教育要多得多。我和大家分享的这套理财思路中，所有的数字和案例不适用于每一个人，也不适用于第一个时期。因为，银行的利率会变；你的生活费会变；你的理想生活费会变；因为物价会上涨；因为你还有其它的理财工具可供你选择……但是，我给你的这个观念，可以让你受用一生！——你知道了你的每一分钱将来都能为你生出更多的钱的基本方法。每一个人的欲望不同，赚钱的能力不同，每一个人存款的自觉性不同，所以，你需要不断地增加收入和降低花销。我希望各位学习并运用我方法的人，坚持下去，一定会有更加美好的人生。最后，我祝大家心想事成，愿天下所有美好的事情都发生在你的身上。