和谐人生终身寿险康顺护理保险(万能型) 提前退保会扣本金多少？

来源：蜘蛛抓取(WebSpider) 时间：2023-10-13 13:20 标签： 和谐人生终身寿险
大家好，我是数据君！全国91家寿险公司中有7家专业健康保险公司，如复星联合、昆仑健康、人保和平安健康等，这7家只能出健康保险，而像年金保险和终身寿险则是卖不了的。这就导致了产品线比较单一，保费市场占比也不高。前有复星联合创新性地将增意外险引入增额终身寿险里，开发出保额递增型且储蓄功能很强的类增额终身寿险型意外保险，保费件均一下子就上来了！今有昆仑健康创新性地将护理保险理念引入到增额寿险里，开发出可能是国内首款保额递增型且储蓄功能非常强的类增额寿险型护理保险。一起来看看昆仑是怎么玩的：1：昆仑乐享金生终身护理保险乐享金生最长可以20年储蓄，保障终身，涵盖疾病身故保障与护理保障。由于合同中并没有约定意外身故保障，数据君亲自致电昆仑，昆仑回复意外身故可以去退保拿现金价值。所以建议投被保人最好不要是同一人，万一意外身故，继承人去退保比较麻烦。它的疾病身故金保障与护理保险金保障完全雷同于增额终身寿险，即：成年前赔付所交保费与现价较大者，合同终止；成年后缴费期内取两个较大者，缴费期满后取3个值较大者。同多数增额寿险一样，缴费期过后，产品的现金价值一直高于年度保额，所以产品的保额递增系数并不重要。产品约定的护理条件如下：丧失独立完成六项日常生活活动中的至少三项。达到了以上护理条件，视同合同终止，直接一次性赔付护理保险金，护理保险金等于身故保险金。2：利益演示40岁李女士，不惑之年决定给自己储蓄晚年。决定参保昆仑乐享金生，看中了晚年可减保补充养老金且护理有保障金，10万储蓄10年：我们可以发现产品的计划书几乎和增额终身寿险一模一样，只是多了个护理保险金，而护理保险金完全等于身故保险金！交完保费后现金价值每年复利递增率维持在3.50%左右，10年交第9年回本，存10年再放10年即满20年现价为161.75万，满40年为322.5万，满60年为642.1万。产品利益属于行业第二档次较后（0岁投保期交至100岁IRR在3.45%-3.49%之间），第二档次的产品有：如意尊、锦绣传承、华贵爱、基业长青等。只是略输第一档七星，但已经非常不错了！3：另外两种护理保险类型四大健康险中储蓄成分最高的非护理保险莫属，尤其在2017年前后达到顶峰。护理险随着万能险的崛起在15-17年发展成为中短存续产品，规模快速扩张，17年134号文以后与失能险总保费占比不足1%，存在感锐减！目前依然还是少数这种万能型中短存续期产品，比如和谐健康的康顺护理保险，产品就是一款6年满期的万能型护理保险。客户一笔资金扣除初始费用后进入万能账户，提供账户价值一定倍数杠杆的护理与疾病身故保障，每月扣除风险管理费用，扣除的方式完全类似于泰康人寿的寿险型万能账户。6年满期后一次性拿笔满期金。和谐的这款是保底2.5%当前结算4.3%的万能！我么可以发现无论是昆仑健康还是和谐健康，它们都属于健康保险公司，本身不能发售类似增额寿险与万能险这种人寿保险，所以频频拿护理保险这一健康保险品种之一嫁接于其它储蓄型保险中。本质上以上两种护理保险都属于储蓄保险，跟传统的护理保险完全不相干，可称之为“伪”护理保险，好听点叫创新型护理保险。真正的护理保险应该类似去年中英人寿推出的可以独立投保的倍关爱守护护理保险，约定好理赔标准，含有充足的保障属性，年龄越大保费越贵。并且不嫁接于任何其它保险类型中。不过更多的纯护理保险是以附加保险形式存在，比如附加在养老年金保险上，护理保险专注于护理金的派发，养老金专注于养老年金的按期确定给付，保险+护理双重保障模式，提升生命质量。详见此篇：！4：总结总之昆仑乐享金生确实是款利益不错的类增额寿险形式的护理保险，只不过它后期的护理保险金完全等同于产品的现金价值，是拿储蓄换保障啊！也没办法，人家健康保险公司受制于行业政策想卖储蓄型的增额寿险业提高保费收入也只能拿四大健康保险中的护理保险“开刀”了。但确实产品还是不错的。相比于商业保险，其实个人长期护理保险缴费从2018年在少数几个试点地区就已经开始了，在职职工按本人社会保险缴费基数的0.1%按月与职工基本医疗保险费一起缴纳，由单位代扣代缴；退休人员按本人养老金发放金额的0.1%按月缴纳，经本人和单位同意，可由社会保险经办机构从退休人员养老金账户中按月扣缴。去年2020年又扩大试点范围，如北京市的石景山区、天津市、辽宁省的盘锦市等。并明确基金支付水平总体控制在70%左右，发挥保基本功能。而我国已进入老龄化社会，截至2019年底60岁及以上人口达2.54亿，失能人员超4000万，失能人员长期护理保障不足成为亟待解决的社会性问题。在晚年护理保障上一是要在年轻工作时交职工护理保险，还没试点的地区也应该快了。二是要在需要护理时手中有钱心中不慌，年轻时储蓄以上护理保险或者增额寿险，或者干脆以主附险形式再补充一点商业护理保险也未尝不可，毕竟纯护理保险保障属性十足啊！最后数据君还是觉得商业护理保险就应该返璞归真，护理保险该有其本来应该有的样子，我还是很喜欢养老年金附加护理保险这一形式，让养老无忧更有尊严！下期见！

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