意外险，是所有保险中，猫腻最多的一个险种。合同中的陷阱，多得很，有时候真的是一字之差，理赔能差几十万！！！就说有的保险公司，小笔一挥，偷偷把保“伤残”改成保”全残“，同样出了意外，你买的是全残，要四个大肢断三个才能赔，人家买的是伤残，小拇指断一节就能赔。还有，意外险的免责条款，也是保险公司最喜欢动手脚的地方，看上去都一样，但是免责里面哪怕只多了下面这一条，那人家的意外险，高空坠落可能十米都能赔，你的意外高于两米就不赔了。门道深不深？？小任这篇文章争取用最白的大白话，在教会大家如何用最简单的办法挑选出一个好的意外险的同时，也会把买意外险最常见的坑，给大家一条一条罗列清楚，尽量帮助大家少走点弯路。就算你是保险小白，彻底搞懂我这篇意外险科普，我也能保证你用一顿火锅钱，就买到保障优秀、性价比高的意外险产品！想直接看产品，可以往下翻。一、意外险是什么？怎么赔？二、意外险的这些坑千万别踩1、返还型意外险，坑你没商量关于返还型保险，我都不知道吐槽过多少遍了，嘴皮子都快说干了，可还是架不住一堆人主动往里跳。听我的，任何保险前边加个“返还型”的限定词，毫无争议，就是坑。我替上千个家庭看过保单，太多太多人因为怕“买了保险，万一啥事没有，这钱不就打水漂”的心态，选择买了返还型产品，保险公司也是吃准了你们这种心态，狠割韭菜。表面上看，咱相当于免费得到一份保险，殊不知返还型意外险那是非常、极其、格外暴利，成本不到200，它就敢给你卖到2000。来看一款典型的返还型意外险，×安旗下的百万任×行，仅仅10万的保额，一年保费就需要1472元，需交十年，总保费下来合计14720元。就算你平安活到保障期满，能返还的赔付也就：120%×1472元×10年＝17664元，这实际算下来，每年年化收益也就是2%左右，还跑不赢余额宝呢。。。而且现在交的保费，未来几十年后返还给你，钱早就大幅贬值了，但买的时候，这价格可是比普通意外险贵了好几倍甚至是几十倍，就说下面这款，保额100万，划下来一个月保费只需33元，一年也就不到400，对比一下，上边那款返还型意外险，一年保费1472元，保额10万，下边这款意外险，一年保费不到400元，保额100万，用不足零头的钱，就买到了10倍的保额，这其中差距有多大，坑就有多深。。。而且除了价格贵之外，有些返还型产品的保障也有硬伤，不保伤残，没有意外医疗责任。想想看如果发生了伤残，掉8颗牙都算十级伤残，会赔付保额的10%，或者一根手指断了一半，也能拿保额的10%，买100万就赔10万。可“伤”残变“全”残，保险公司在里面随便动个小手脚改一个字，保司就不赔偿。还有更加贴近生活的猫爪，狗咬，磕伤、碰伤，产生的意外医疗费用，不保障意外医疗责任的部分返还型产品，肯定报销不了。所以小任不推荐返还型意外险。2、保险条款藏陷阱，责任免除猫腻多保险条款对普通人来说可能就是天书，很多人根本不会一字一句全部给看完，甭说你们了，我都不会逐字逐句看，但“责任免除”这一项，一定要重点读一下。有些看似保障好、责任全的产品，免责条款里暗藏猫腻，就说上边这两款产品，你们看我红标出来的免责条款，说着这是意外险，保意外事故的，但条款里却规定10米以上的高空坠落所导致的意外责任不管，有的更垃圾，2米以上的高空坠落都不赔付。第二个产品还免除了“因驾驶机动车造成单车事故或因溺水导致死亡，意外伤害责任保额减半”的责任，我看了20年平安公司的理赔报告，里边关于不同年龄段意外身故的原因，其中高坠、溺水、交通事故等占了绝大一部分，明明是高风险应该重点保障的，有的意外险却在这些事故上加了额外的限定要求，虽说一些保险公司也是为了防范道德风险，怕一些人利用这些容易伪造的事故来掩盖自杀行为或谋害被保险人来骗保，但这种事故风险确实存在且概率很大，如果一刀切或者直接赔付减半，对真的遇到这些意外事故的人很不公平。所以大家买意外险时，可以重点关注一下免除责任，有的意外险确实就没有高空坠落的要求等，比如说下面这款，它的免责条款就中规中矩，很老式，对高空坠落和溺水死亡等常见高发的意外，都没有做特殊的限定。所以投保前，记得仔细查看“责任免除”，切实保障咱的利益，别马哈哈似的扫一遍，不然要出险了亏的还是自己。3、长期意外险，拿着长期的名号浑水摸鱼，其实完全没有买的必要这些年，随着越来越多的保险自媒体写科普文章，大家都知道了，买保险尽量买长期，因为短期的保险，一方面它不稳定保险公司可能随时下架，另一方面，以后因为身体变差，保险公司可能就不让你参保了。于是一些保险公司借着这波科普，竟然敢浑水摸鱼，偷偷进行概念转移，设计出来一种很坑的长期意外险。一般人不懂里面的玄机，觉得既然大家都说长期的肯定比短期的好，那就抓紧买，结果十买九坑。对意外险来说，此长期，绝非彼长期！为什么这么说呢？因为意外事故不挑人，它是个普适性险种，也就是小李和老王走路上不小心被车撞到的概率是一样的，上帝掷骰子砸住谁就是谁，纯粹的随机事件，对年龄和健康状况都不敏感，对大家一视同仁！它不像重疾险、医疗险那种，年纪越大，得病风险概率就越高，这种情况下，对年龄和健康等就有了严格要求。一般意外险只针对一些高危职业等有购买限制，除此之外，对咱普通人来说几乎没有任何要求，投保门槛极其低！有的产品到了八九十岁还能买，每年价格差不多固定，一般不会随年龄的增长而增长，20岁的年轻人买是这个价，59岁快退休了还是这个价。投保要求宽松，所以意外险续保并不是什么难题，如此，买长期意外险就没有必要！！！况且意外险产品市场更新那么快，咱一年一年择优买就成，买长期的也没啥意义。其次，长期意外险非常贵！同样保额的情况下，左边那款长期意外险，一年保费1472元，右边那款一年期意外险，一年保费只要25元，也就一杯奶茶钱，如果你说，这个只交10年就能保障30年，那这10年下来保费共计14720元，一年期那款，保障30年算下来，保费共计也就25元×30年＝750元，价格差真的是n倍杀，不过左边这款长期意外险还附带有返还价值，所以差价过于大也有这点原因，但咱再来看一款平×福捆绑的普通长期意外险，同样保额的前提下，一年保费790元，价格对比一年期意外险的25元年保费，依旧是贵了几十倍。显然，长期意外险的溢价过于严重，无论什么情况下，管它是单买还是捆绑销售，都记得远离这个坑，一年一买足足够了。三、怎么挑选一款好的意外险四、不同年龄挑选意外险的侧重点对成人来说，家庭责任大，所以买意外险时，要把意外身故和意外伤残的保额做高，万一死了或残疾，赔付的钱不但要花在自己身上，还得考虑养孩子、照顾老人等。但对于老人、小孩来说，没有家庭责任，所以不用过度追求高保额。而且上边说了，针对小孩的身故保额，国家有限制，买高了也没用，所以侧重点在于买意外医疗保障好的产品，还是限不限社保、免赔额、报销比例这几点，具体咋选我不重复赘述了，上边都有写。其实意外险买起来也不难，我给做了图，4321小诀窍，有需要的存一下，买时可以对照挑选，五、哪家意外险更推荐？优先说下成人的意外险，首推我的自购款：太平洋保险·小蜜蜂3号。保障内容如下：小蜜蜂3号这三点特别优秀：一是意外医疗，不限社保范围，0免赔额，100%报销。先经社保报销后，剩下的花费就能全部报销，每年最高能报销5万。二是意外住院津贴，0免赔天数。如果意外受伤住院了，除了能报销医疗费，每天还能领到100块钱的意外住院津贴。0免赔天数，住院一天就给一天住院津贴。单次最多赔90天，累计最多赔180天，也就是最多能领1.8万住院津贴，非常给力。ps：不过要注意，50万保额及以上版本才可以领住院津贴。三是保费便宜，性价比高。除了上面的保障，意外身故或伤残，最高赔100万。还送50万猝死保障，30万-100万的交通意外额外保障。0-60岁，一年只要几百块钱，性价比太高了。不过，小蜜蜂3号也有几点需要特别注意：1、健康告知限制「小蜜蜂3号」设置了健康告知，问及高血压、心脏疾病等，有相关健康异常则不能投保。目前小蜜蜂3号对于购买100万保额和150万，有一些地区限制。如果不在该地区是不能购买。如果因为地区或者健康告知原因，导致买不了小蜜蜂3号，或者买不了高保额，可以考虑小蜜蜂2号。产品链接如下：2、少儿意外险精选孩子和老年人在配意外险上，有一点共同之处：就是意外医疗都必须以“高规格”配置。孩子对意外没什么感知力，经常玩闹摔跤，擦伤摔伤都是家常便饭。给孩子直接买含意外医疗的综合意外险就可以了，家长们可以根据实际情况和预算来挑选。众安保险·小顽童2号平安保险·小神童2022下面给大家大概说说这几款各自的优势。众安保险·小顽童2号优势：有三个计划可选，各项计划保额与价格不同；意外医疗不限社保，0免赔，100%报销；自带意外烧烫伤医疗、特定传染病确诊保险金；可选责任丰富，含意外骨折/关节脱位、误食异物意外医疗、意外住院津贴。适合人群：看重意外医疗报销、意外住院津贴，想要有烧烫伤、骨折、误食异物等意外保障的。平安保险·小神童2022优势：有三个计划可选，可根据保障需求自行选择；意外医疗不限社保，0免赔，100%报销；自带法定传染病身故保障，一次性赔20万；可选责任丰富，含意外骨折/关节脱位保险金、烧烫伤、误食异物意外医疗。适合人群：喜欢平安品牌，看重意外医疗保障，想要有烧烫伤、骨折、误食异物等意外保障的。3、老年人意外险横向测评很多老年人退休后居家养老，去过最远的地方可能就是小区附近的菜市场了。但居家生活也有很多意外发生，比较常见的就是摔伤骨折。所以，给老人买意外险就别纠结什么身故伤残高保额了，要更关注意外医疗，尤其是意外骨折保障。人民保险·大护甲5号父母版瑞再企商·孝心安2022众安保险·孝欣保2020下面给大家大概说说这几款各自的优势。人民保险·大护甲5号父母版优势：大品牌，人保承保，50-85岁可投；有多个计划可选，满足多样保障需求；意外医疗不限社保，社保报销后100%报销；含意外住院津贴和意外重症ICU住院津贴；意外骨折/脱臼、意外救护车费用有保障；适合人群：看重高保额、意外医疗报销范围的群体。瑞再企商·孝心安2022优势：有多项计划可选，各项计划承保年龄和保额不同；意外医疗不限社保，扣除100免赔额后100%报销；含意外住院津贴、救护车费用、重症监护住院津贴及异地亲属探望费。适合人群：看重意外医疗保障，追求100%报销的群体。众安保险·孝欣保2020优势：伤残最高可一次性赔付20万；含特定交通意外额外赔付，乘坐非运营机动车也能赔；意外医疗不限社保；含救护车费用；可选意外伤害关节脱位医疗；特定年龄段费率占优势；适合人群：追求高性价比、看重特定交通意外赔付。关于如何规划保险，可以移步：婴幼儿买什么保险最好？一年一千左右，有什么保险最全面？如何给45岁以上的爸妈买保险？ 一文详细介绍父母购买保险思路任有才：重疾险该如何选择，（2022重疾险选购攻略+性价比最高重疾险测评）任有才：百万医疗险花几百块钱就可以报销百万吗？有哪些坑需要注意吗？任有才：2023开年年金险、增额终身寿险榜单，有哪些安全、收益好的选择？任有才：四大险种(重疾险、医疗险、寿险、意外险），投保思路，避坑指南、保险科普

一、常见的意外险责任有哪些？在具体保障责任中，常见的短期意外险主要包含六项责任：1、意外身故：为意外导致的身故成人直接赔付保单上写的额度，0-9岁未成年人一般的保额是20万。2、意外伤残：因为意外导致的伤残，赔付是按照比例进行赔付的具体伤残等级可参考：
通俗的说，身故保额是多少，伤残就是按照身故保额对应的比例进行赔付。3、意外医疗：意外医疗属于报销性质的，这里面好的意外险是意外门诊和意外住院都可以报销的，同时这里需要注意：有的意外险只报销社保范围内的，好的意外险不管社保内还是社保外都可以进行报销的。4、免赔额：一般报销的免赔额是100-500元之间，好的意外险一般0免赔额，最后就是报销比例，一般是社保（新农合，城镇居民医疗这些都属于社保）报销后，剩下的按照多少进行报销，一般是100%，也有少部分是90%；这里也有一点需要注意：会有一条有社保，但是未经过社保报销，直接报销意外险，这个报销比例也会下降。5、住院津贴：通俗的说就是因为意外导致的住院，住一天给多少钱，一般这个是50元/天-150元/天不等，这个和意外医疗不冲突。6、 猝死：随着生活工作节奏越来越来，很多人都处在亚健康的状况，猝死也越来越常见，但是常见的意外险发生猝死并不能理赔，选择有额外包含猝死功能的意外险就非常重要了。不同的年龄段选择意外险时也有区别，大致分别成人意外险、儿童意外险、老年意外险。二、儿童意外险儿童的意外险都是比较便宜的，一年100元不到。保险法及银保监会保护未成年人相关规定首先我们看下，关于未成年配置意外险，中国银保监会对于保额上限这块是有明确的要求的。不满10周岁，身故保额不超过20万，10周岁-18周岁不超过50万，通俗的讲，买再高保额，最多只能赔对应的最高限额。给孩子买意外险，要注意两点：其一，意外医疗保障要好，尽量挑0免赔，不限社保范围。其二，可适当关注下少儿的特色保障，如骨折、烫伤、误食都是少儿高发意外，针对它们的保障便很实用。就以上逻辑，筛选出2款产品：平安的小顽童2021、大地的大保镖II少儿版少儿意外险对比①最优选小顽童2021少儿意外险，嫌麻烦的，直接选小顽童2021即可能额外报销1万的意外烫伤费用以及，小顽童的理赔体验很好意外险的理赔体验很重要，有时候金额小，就几百块，若还得邮寄材料啥的，真的不太爽。小顽童支持线上小额闪赔，我接手过的理赔，最快的一次，从上传材料到理赔到账，仅仅花了3小时。大额理赔，也很靠谱一般情况下，孩子买小顽童，就够了当然了，另外另外一种也有特定的使用场景②大保镖II少儿版大保镖II的缺点是意外医疗有100元免赔额，其次理赔资料需要邮寄意外险有很多小额出险，比如被鱼刺卡了，治疗费才一二百，再扣100块钱免赔额，就没剩几个钱了但大保镖的优势是，意外医疗保额多，有10万这么高的保额，如果孩子有百万医疗险或者小额医疗险，其实也用不到但如果孩子身体不好，没买医疗险，意外医疗的保额做高一点也挺好如果因为意外住院，每天还给发100块钱，其实也挺香的少儿险总结下：少儿意外险，首选平安小顽童，报销规则好，理赔顺畅担心保额不够的，看中住院津贴的，选大保镖II少儿版三、成人意外险该注意啥成人意外险一般按职业危险性，分1-3类职业和4-6类高危职业其中，1-3类危险性较低，4-6类危险性较高具体分类，可见下图（不同产品，对职业定义会有出入，只做参考）：相关职业分类意外险在选择时保费基本上都是一样的，但是对于职业有详细的规定，针对户外高空作业等高危职业，则需要选择专门的高危意外保险。成人意外险的主要责任有四项：1、意外医疗：主要用于日常门急诊或住院的医疗费用报销，使用频率最高，主要看报销比例和额度，使用的时候是根据发票花多少报多少，也是意外险中最实用的。2、意外身故伤残：主要应对重大意外风险的保障，伤残直接根据伤残等级赔付相应的额度比例，全残身故直接根据买的额度一次性给。3、住院津贴补助：可以理解为住院期间的生活费，每一天额外再给一笔钱作为生活费。4、猝死保障：猝死是目前最高发的死亡之一，然而猝死的医学定义属于疾病，普通的意外险并不保障，所以意外险包含猝死功能就非常重要。低风险的1-3类职业，共筛选出3款产品：小蜜蜂2号超越版；橙护卫；大护甲2号为满足不同客户的预算共分为低预算、中预算、高预算三个版本：意外险对比图1、低预算的，直接入小蜜蜂2号超越版低预算意外险对比35元与86元版，代表同价位产品的天花板2、中预算下，小蜜蜂2号超越版依旧是首选中预算意外险对比小蜜蜂2号它没有健康告知、有更多的意外医疗保额、交通意外额外赔的额度还高。唯一劣势是，把猝死时间定义为24小时内，与其他两款相比，短一些国际定义的猝死是6小时，小蜜蜂2号定义的时间问题不大，但时间定义越长，对我们越有利。中等预算下，158元的橙护卫，没限制猝死的时间，最宽松缺陷是，意外医疗保额低了一些，限制了1类职业，且有健康告知3、高预算下，首选小星云意外险高预算意外险对比299版本的大护甲2号/小星云基本保障和小蜜蜂2号超越版差不多优势是，把猝死时间扩展到3日内缺陷是，有投保地区限制，有健康告知，意外医疗保额低一些成人1-3类，可以直接入小蜜蜂2号超越版在意猝死保障的，可以按预算选橙护卫或大护甲2号/小星云四、老年意外险怎么买给老人买意外险，最重意外医疗的保障具体产品呢，我分年龄段，简略说下61-65岁，选众安百万意外险这款产品，意外医疗经社保报销后，也能达到100%，但需要注意，如果意外医疗没有通过社保报销，则只能理赔60%由此需注意，买这款产品，出险后一定要带医保卡66-80岁孝欣保2020很合适它的意外医疗，不限社保范围，能达到90%最后总结：意外险保障责任比较简单、投保对健康要求比较少、而且50岁以下保费都是一样的，所以选择余地非常多，咱们在挑选的时候在保障尽量选择保费低的就可以了；在保障这块，除了基础的身故全残、意外医疗报销之外，尽量选择有住院津贴和猝死的保障；注意点：意外险虽然在投保时对健康要求比较少，但是对职业要求比较高，4~6类高危职业不能投保普通的意外险，需要额外买高危人群意外险。

经常看奶爸文章的朋友都知道，保险有四大基础险种：医疗险、重疾险、意外险以及寿险。可以看到，意外险作为四大基础险种，其重要性不言而喻，主要作用在于转嫁极端意外风险。不过，还是有不少小伙伴对意外险不太了解，想要全面地认识意外险这个险种。那么，奶爸本文就来好好聊聊配置意外险的重要性有哪些，再来推荐一些9月份值得买的意外险产品。01 配置意外险的重要性有哪些？意外险保障的是因意外导致的伤害，一般包括意外身故、意外伤残和意外医疗，个别产品还会附加其它的保障。为了让大家更好地了解意外险的重要性，奶爸以下分小孩、成人和老年人，看看不同年龄段会面临什么样的意外风险。小孩：小孩处于发育时期，身体机能和防范风险的意识都有所欠缺，自我保护差，比较容易发生意外。溺水近年来溺水事件不断发生，剥夺了很多年轻生命；尤其是在夏季暑假期间，很多学生喜欢三五成群的到河塘，非游泳区域戏水游泳，这些地方没有救护人员，而且地形复杂，不知道哪里水深，容易导致溺水事件发生。所以如果想要游泳，最好是家长陪伴或者到有专业救护人员的地方。烧伤误吞婴幼儿喜欢用手和嘴去探知“世界”，对于哪些不能吃哪些不能碰没什么概念。常见的就是被热水烫伤，误吞电池、较小的玩具等，这些意外事件也是各位父母需要留意的。把家里的热水壶等危险物品放在小孩触碰不到的地方，小物件需要收拾好不要零散的分布在家里的角落。成人：一般的成年人已经具备危险意识和自我保护能力，但不代表着不会有意外，相反，因为与社会接触，可能会面临的风险会更多。出行意外无论是工作还是生活，出差和旅行都需要借助交通工具，尤其是飞机和轮船受天气因素影响大，坠机和翻船等意外时有发生。如果是经常需要乘坐交通工具，那么奶爸建议你选择一些带有交通工具意外保障的产品，实用性更强。猝死猝死事件也是时常发生的，成年人为了养家糊口，在外拼命工作，身体负荷一天比一天重，长期的疲劳容易导致猝死。老年人：老年人身体机能逐渐下降，手脚不灵活，也是容易导致意外事故发生。跌倒跌倒是老人意外事件中最为突出的。据统计，老人每年发生跌倒的几率在50%左右，并且有部分人还因此导致骨折；骨折对于年轻人来说可能没什么，但对于老人来说，可能就比较严重了。交通事故老人的反应能力下降，手脚不灵活，加之现在车多人多，被人碰倒或者被车碰倒的事情时有发生。还有交通安全意识不足，闯红灯、乱过马路的情况也是很容易导致意外发生的。所以如果家里有行动不便的老人，奶爸建议大家少让他们出远门，或者找个人在身边看护一下，防止意外发生。以上各年龄段可能会遇到的风险都有不同，但一样的是不管哪个年龄段都会面临意外险风险。所以奶爸经常提醒大家，在构建保障体系的时候，意外险是首选的产品，除了保费比较便宜，更重要的是意外风险无法预计，有一份意外险在身更加安心。02 9月有哪些意外险产品推荐购买？奶爸已经整理好了各年龄段的意外险产品，方便大家能够根据自己的实际需求进行配置。1.儿童意外险，活泼小孩选这些小孩的意外险，需要格外关注意外医疗保障和相应的报销范围。如果想要专属儿童的特色保障，还可以重点关注疫苗接种意外保障、骨折津贴、烧烫伤保障等等这些责任。比较优秀的有以下几款：1.平安小顽童3号保障全面：除了基本的意外身故/伤残和意外医疗保障，还包括烧烫伤意外医疗保障，以及可自由附加的误食异物、面部意外美容医疗以及骨折/关节脱位等责任意外医疗保额高：三个版本的保额都比较高，尊贵版最高可报销10万元报销条件好：意外医疗不限社保用药，0免赔，100%报销，扩展就医范围，支持二级及以上私立医院普通部【适合人群】追求更充足的意外医疗保障，较为全面的少儿高发意外保障的父母2.天天保少儿意外险监护人责任保障：如果孩子不小心把别人弄伤，又或者造成财产损失，这时候天天保的监护人责任就发挥作用了，财产损失最高可赔保额的20%，人身损失最高可赔10万！极大减轻家长负担！报销条件优秀：不限社保范围，100元免赔后，100%报销，两款计划，灵活选择：2款保障计划内容略有不同，计划一侧重预防接种保障，计划二侧重骨折保障。【适合人群】注重监护人责任保障的家长朋友。3.众安小顽童2号保障全面：除了基本的意外身故/伤残和意外医疗保障，还包括烧烫伤意外医疗、特定传染病保障，同时还可按需附加误食异物、骨折/关节脱位和意外住院津贴责任；意外医疗保额高：三个版本保额都不错，其中尊贵版最高可报销5万元；报销条件好：意外医疗不限社保用药，0免赔，100%报销。【适合人群】追求全面保障、看中较高保额和报销条件的家长。4.人保护宝侠（互联网专属）疾病保障全面：除意外保障外，不同的保障计划，还包含不同的保障责任，比如疾病身故/全残、住院医疗以及监护人责任保障。报销范围广且报销比例高：不管是住院医疗还是意外医疗，社保范围内，经社保结算按100%赔付，对于不在社保范围内的自费药，报销比例为65%。监护人责任保障（限计划1-3）：每次事故责任最高可赔5万元，如果是造成事故财产损失的，最高可赔2万元。【适合人群】想给孩子补充小额住院保障、看中监护人责任的家长朋友。2.成人意外险，这些产品很不错成年人的意外险，需要重点关注保额，最好覆盖5-10倍的年收入，越高越好。此外，还需要关注意外伤残责任，最好还能附加上猝死保障。符合这些要求的有以下几款：1.人保大护甲5号性价比高：3个版本按需选择，最便宜的经典版一年保费仅需96元，含30万意外身故/伤残保障，同时还有2万意外医疗保额，不限社保内外意外医疗保额高，报销条件好：至尊版有10万保额，且不限社保内外，经社保结算按100%报销。保障非常全面：除基本意外身故、意外医疗和猝死保障外，还有预防接种疫苗身故伤残、意外伤害骨折脱臼和驾驶自行车期间意外身故/伤残（不含电动自行车）！有骑自行车上班的朋友，值得考虑！猝死保障理赔宽松：发病之日起3日内因该急性病导致身故，即可获得赔付。对比同类产品的24小时内才能理赔，更具人性化！【适合人群】看中大品牌、追求全面保障和高性价比的朋友。这款产品的健康告知如下：有冠心病、二级以上高血压人群无法投保。2.太平洋小蜜蜂3号至尊版意外身故/全残保额高：小蜜蜂3号至尊版最高可赔150万，突破常规100万保额，追求高保额人群，值得考虑！意外医疗保额高、报销力度大：15万意外医疗保额，不限社保内外，0免赔，经社保报销，按100%赔付；未经社保报销，按80%赔付航空意外保额高：除列车、轮船、营运汽车和驾驶/乘坐私家车等交通意外有保障外，还额外提供1000万高保额的航空保障公共场所个人第三者责任保障：如果在公共场所，因为疏忽或过失，导致他人受到人身伤害或财产损失，最高可赔5万，这个保障责任市场罕有。【适合人群】追求全面保障、看中高保额的朋友健康告知也非常宽松，大部分人群都能买：3.平安橙护卫2号如果追求更高保额和保障内容，可以购买橙护卫2号（尊享版）。大品牌：平安产险承保，知名度高，公司实力强；报销条件还不错：意外医疗报销限社保内0免赔，扩展自费药费用（不含挂号费、检查费、诊金）；扩大猝死保障范围：把一般意外险的猝死保障拓宽为包含猝死的急性病身故责任，增强了保障力度；交通意外法定节假日双倍赔：对喜欢节假日出游的朋友来说，保障实用。【适合人群】注重报销范围、保险公司知名度，或喜欢节假日出游的人群。需要注意的是，这款产品也有一条健康告知，投保时要做好如实告知：4.众安金钟罩包含烧烫伤保障：意外身故/伤残保障中包括烧烫伤意外；报销条件好：不限社保范围，意外医疗涵盖社保内外用药，每次减去100元免赔额，报销90%；私家车意外保障：除了航空、汽车、火车、轮船等交通工具保障，还有最高50万保额的驾驶或乘坐私家车交通意外保障；意外救护车费用：意外救护车费用最高800元。【适合人群】4类职业，比如货车司机，以及四类职业以下、注重交通保障和报销条件的人群。除了这些普通的成人意外险产品，奶爸还整理了最新的高危职业意外险。如果职业风险高，为4-6类的朋友，可以留意这几款产品：1.华泰高风险职业人身意外险意外伤害保额高：4种保障计划意外身故/伤残的保额最高50万，是三款产品中最高的；四个计划可选：保障责任相同，区别在于保额，根据自身需求来选择；意外医疗保障好：意外医疗保额最高5万，意外住院津贴最高150元/天，全年累计最高赔付180天，都是三款产品中最高的；投保年龄广泛：支持18-65岁人群投保，投保年龄是三款产品中最广泛的。【适合人群】6类职业，注重意外伤害和意外医疗高保额的人群。2.平安1-5类职业意外险三个方案可选：保障内容相同，区别在于保额，可按需灵活选择；包含住院津贴：每天100元，最高给付90天；包含救护车费用：救护车费用最高500元；大品牌：平安保险承保，知名度高。【适合人群】5类职业，比如车工、建筑工人等，追求救护车费用的人群。3.中国人保1-6类职业意外险三个计划可选：保障内容相同，区别在于保额，可按需灵活选择；承保职业范围广：6类及以下的职业人群都可投保；意外医疗报销比例高：意外医疗社保内扣除100元免赔额之后，报销90%，是三款产品中最高的。【适合人群】6类职业，比如消防员等，以及6类以下职业人群。3.老人意外险，有这些优质产品年纪大了，身体机能下降，容易跌倒、骨折，特别需要医疗保障，所以购买老人意外险时，可以关注一下产品有没有意外医疗。本月的老人意外险榜单有一些变动，奶爸给大家挑出了下面这4款：1.华泰天天保投保年龄范围广：45-85岁可投保，最高85岁也能投保，对高龄老人友好；意外伤残双倍赔：意外伤残按等级赔付，最高给付双倍的意外身故保险金，如：计划三的意外身故保障15万，而意外伤残保额是30万，保额非常高；意外医疗保额高：最高可报销5万元，这跟市面上同类产品相比，算是非常高的水平了；并且，老年人很容易发生骨折、摔伤等意外事故，这项责任对他们来说也非常实用。保障扎实：除了一般意外保障，还有意外骨折保险金、救护车费用、实用的医疗垫付等；包含住院津贴：根据自己需求选择50元/100元/150元的方案。【适合人群】年龄较大、重视意外伤残保障的老年群体。（天天保健康告知）需要注意的是，这款产品也有一定的健康要求，大家在投保的时候也需要注意查看。2.太平洋孝心安保费便宜：有两个保障计划，其中计划二最低仅需120元，就能获得10万的意外身故/伤残保额，性价比非常高；基本保障简单：基础的意外身故/伤残保障、意外医疗以及住院津贴都有包含，产品比较实用，虽然没有设置老人特定意外风险保障，但是胜在有费率优势。【适合人群】追求价格实惠、追求基础的意外风险保障的老年群体。需要注意的是，这款产品也存在一定的健康要求：（孝心安健康告知）3.平安大守护（50-80周岁）意外医疗报销好：意外医疗报销不限社保，经社保结算，能够100%报销；中老年人特色保障全：包含针对中老年人的骨折/关节脱位和救护车费用等保障，符合人群需求；高年龄段保费便宜：保费最高300元，高年龄段的费率有一定优势；术后护理服务：提供3次意外医疗术后护理服务；特别保障新冠肺炎：新冠肺炎身故/伤残最高赔付10万。【适合人群】高年龄段，追求中老年人特色保障的人群。看一下健康告知要求：4.众安孝欣保2020保障全面：涵盖基础意外保障、住院津贴，还有特定交通意外保障以及救护车费用等。报销条件优秀：意外医疗报销不限社保，0免赔，提高了报销额度；可选骨折加油包：附加上能够加大保障力度，抵御意外骨折风险。【适合人群】追求保障扎实的老年群体。这款产品也有健康告知的要求，投保时要注意：（孝欣保健康告知）而且这款产品还有意外险的累计保额限制，购买的意外险已经超过200万保额的就无法投保，投保的时候一定要留意。03 奶爸小结人生总是充斥着意外，我们无法提前预知，最好提前防范。意外险的作用就体现在这里。而要想得到全面的保障，还是需要进行科学的配置，重疾险、医疗险、定期寿险以及意外险，根据需求合理进行投保。也衷心地希望这个世界，少一点意外，多一分平静。写在最后：我是奶爸保-嘉林，专业的保险测评机构。各大险种测评合集：百万医疗险榜单：哪些百万医疗险性价比更高？（持续更新中...）小额医疗险榜单：小额医疗险有哪些不错的产品推荐？（持续更新中...）意外险榜单：意外险怎么买？0—80岁意外险最新榜单（持续更新中...）重疾险榜单：重疾险怎么选？全网性价比最高的重疾险都在这里了（持续更新中...）年金险榜单：年金险与增额终身寿险合集！哪款收益更高？（持续更新中...）寿险榜单：定期寿险怎么选？哪些定期寿险值得推荐？（持续更新中...）