给父母买中.华联.合财险的意外险保险有必要吗？

来源：蜘蛛抓取(WebSpider) 时间：2024-01-05 02:15 标签： 意外险保险
“时光时光慢些吧，不要再让你变老了。”这首歌唱出了多少儿女对父母的美好祝愿，但谁也无法抵挡岁月的摧残，步入中老年的父母总是更容易遭遇意外和疾病。为父母买保险，做好风险保障，是我们孝心的体现，那给父母买哪个保险好呢？今天我们就来详细聊聊“给父母买哪个保险好“这个话题，希望能帮助大家给父母挑到合适的保险。本文主要内容如下：给父母买哪个保险好？如何给父母配置保险产品？附方案设计！总结
一、给父母买哪个保险好？给父母配置商业保险之前，一定要记得帮他们买医保，这是最基础的医疗保障，人人都能买，价格还便宜。买了医保之后，我们可以根据父母的实际需求，再适当补充一些商业保险，覆盖更全面的保障。一般而言，父母这个年纪主要面临的风险有两种：意外风险和疾病风险。随着父母年龄的增长，身体各项机能逐渐衰退，疾病风险是他们这个年龄段的一大恶魔。而另一方面，父母年纪大了，骨头也慢慢疏松，腿脚自然也没有年轻时那么灵活，意外风险也会找上门。因此，我们可以给父母优先配置意外险和百万医疗险，重点做好意外和大病保障，才能更好地为他们转移掉这些风险。保额高达百万，保障范围广，不限制病种，经医保报销后，扣除一定的免赔额，最高可100%报销。有部分优秀产品还会有外购药保障，外购药也就是医院内部买不到的药，医保也不能报销的药，价格非常高昂，如高达120万一支的CAR-T抗癌药，最高可以100%报销。百万医疗险能给父母解决看不起病、吃不起药等问题，若父母的身体和年龄条件能符合百万医疗险的要求，最好要买一份。当然，如果父母的年龄偏大，或身体有些小异常，不太符合百万医疗险的健康告知，也可以给他们买一份合适的防癌医疗险，做好重点的癌症保障。防癌医疗险只保癌症 ，其他疾病不保，保障范围比百万医疗险窄一些，但是没有免赔额，报销比例是100%，而且对健康、年龄等方面的要求也比较宽松。买了防癌医疗险之后，还有预算的话，还可以考虑补充一份当地的惠民保。惠民保不限病种，也是基本没有健康和年龄等要求，保障范围比防癌医疗险更广一些，不过免赔额较高，报销比例也低，一般只报销70%~80%。父母上年纪了，容易摔伤，老人可是不经摔的，一摔十有八九就骨折，如果有一份意外险，可以报销因意外导致的各项医疗费用，减轻家庭经济负担。有些优秀产品还有针对老人高发的骨折有重点保障，设置一些意外骨折津贴，这样还能得到双重保障。若父母遭遇重大意外事故，不幸身故/伤残，也可以赔一笔钱。总的来说，百万医疗险和意外险这两类保险，价格不贵，但力大无穷，能为我们很好地覆盖父母在意外和疾病方面的保障，有预算记得给父母买上。二、如何给父母配置保险产品？附方案设计！对于很多朋友来说，搞清楚要给父母买什么保险后，最关心的问题就是该配置什么保险产品比较合适了。为了让大家都能给父母挑到合适的保险产品，下面深蓝君也通过蓝先生父母的实例，给大家演示一遍如何给父母配置保险产品。先来看蓝先生父母的基本情况：可以看到，蓝妈妈的身体比较健康，只是平时喉咙有些不舒服，对买保险影响不大，能顺利通过大部分产品的健康告知。而蓝爸爸的身体有些欠佳，患有2型糖尿病，且年龄稍微偏大，选择保险产品时可能会有较大的限制。根据蓝先生父母的实际情况，下面是深蓝君为他们定制的保险方案： 根据上面的方案，下面我们具体来分析一下这些产品：蓝爸爸因为身体欠佳且年龄偏大，不太符合百万医疗险，深蓝君为他配置的是当地的惠民保，惠民保投保门槛低，不限年龄，不限健康状况，也能报销不少医疗费。而蓝妈妈配置的是蓝医保长期医疗险，能保证续保20年，投保后的20年内，无论蓝妈妈的身体发生任何变化，或是产品停售了，都不影响正常续保，得到长达20年的医疗保障。此外，蓝医保还可以附加外购药保障，涵盖130种特定药品，都能0免赔，100%报销，附加之后价格也依然实惠。意外险的健康告知比较宽松，对年龄的要求也不大，所以给蓝先生父母配置的意外险产品都是专心老人意外险2023（尊享版）。这款产品有5万的意外医疗保额，160元/天的意外住院津贴，还有5000元的意外骨折、关节脱位保险金，意外方面的保障就足够了。当然，以上方案是根据蓝先生父母的实际情况配置的，并不适配每一位中老年人，如果您也想为自家父母定制一个保险方案，可以点击下方的卡片，预约专业的老师来帮您规划。三、写在最后回到我们在开头讨论的问题：给父母买哪个保险好？根据父母这个年龄段可预见的意外和疾病风险，给他们配齐医疗险和意外险即可。子欲养而亲不待是每个子女最害怕的事情，趁父母还在世，我们一定要好好珍惜跟他们相处的时光，努力尽孝道。最后，如果您想给父母配置好保险，做好风险保障，但不知道具体配置哪些产品，可以点击上方的卡片，预约专业的老师来协助您~

对于这个问题，学姐想说，存在即有道理，更何况意外险还是保险界的“四大金刚”之一呢，如果它是寿险、医疗险可以替代的，那又怎会还有它的位置呢？之前也有不少人问过学姐类似的问题，所以学姐专门写了以下这篇文章给大家科普科普。重疾险、医疗险、意外险、寿险有什么区别？理赔的时候会冲突吗？weixin.qq.275.com诚然，医疗险、寿险、意外险均属于人身保险，是以人的生命或健康为保险标的，所以多多少少确实会有一些重合的部分，但是这也只是极小的一部分。如图：图片中圆圈的面积代表的就是保障额度，面积越小，保额就越低。通过这幅图，我们可以清楚地知道，一个险种只能涵盖一个圈内的风险，仅仅买了其中一个或两个险种无法覆盖所有的风险。四大险种之间的关系是相辅相成的关系而不是既生瑜何生亮的替代关系。下面，我们就通过一个具体的意外险产品，来进一步了解一下意外险这种保险与寿险、医疗险的关系吧。一、 什么是意外险，意外险保什么？意外险，也称意外伤害保险，提供被保险人weixin.qq.275.com因遭受意外伤害事故而死亡、伤残或门诊、住院医疗等的保险赔偿。其中意外伤害是指外来的、突发的、分本意的、肺疾病的伤害。1. 外来的，指伤害的原因为被保险人自身之外的因素作用所致，如烧伤、烫伤、摔伤。2. 突发的，是指人体受到猛烈而突然的侵袭所形成的伤害，如交通事故。3. 非本意的，是指当事人不能预见的也不可能预见的伤害。4. 非疾病的，是指损害的造成不是由被保人身体本身的因素或疾病引起的。如骨质疏松weixin.qq.275.com导致的病理性骨折就不属于意外伤害。“意外伤害”的定义对意外险来说十分重要，能不能理赔，也得看发生的事故是否同时符合这四要素。关于意外险的更全面的理赔定义分析，请看以下这篇文章，在这里就不再赘述啦。意外险怎么挑？如何定义理赔？一文解析！weixin.qq.275.com二、 意外险的保障内容如上图所示，意外险的保障内容主要分为三部分，第一部分为因意外伤害导致的身故、伤残赔偿金，第二部分为因意外伤害导致的医疗费用补偿金，第三部分为因意外伤害导致的住院津贴补偿金。乍眼一看，似乎第一部分真的与寿险内容相似，而第二第三部分与医疗险相似哦，别急，下面我们就来分析一下。(一) 意外身故、意外伤残：1、 寿险以人的生命作为保险标的，除了自杀，在保险期间内，不管被保险人是因何死亡，只要身故，就按合同约定赔付保险金，所以因为意外伤害而导致死亡的，寿险也赔。但是由于人的生命是无价的，寿险的赔偿与意外险的赔偿是不冲突的。还有，虽然意外险的保额普遍来说不高，但它的保费也非常低，算起来赔付比率还是很可观的。如上面的这款意外险产品，每月只需一杯奶茶的价钱，在发生意外导致身故时，可获得50万的保险金额。在这里学姐得插一句，意外险虽然便宜但也不能乱买，否则当意外发生，它会再给你一个意外。购买意外险前可以先看这篇对比测评，货比三家一下。【意外险】要不要买，怎么买，种类有哪些，全面分析，对比测评weixin.qq.275.com2、 与寿险最大的不同也是在这部分，寿险的保险事故只有“死亡”一种，而意外险还包括了“伤残”。意外险根据人身保险伤残程度等级，将保险金给付比例分为十档，伤残程度第一级对应的保险金给付比例为100%，伤残程度第十级对应的保险金给付比例为10%，每级相差10%。有人说死亡并不可怕，可怕的是半死不活。对这句话，学姐也是深表认同，“伤残”所带来的费用支出虽不及重疾迅猛，但也是一场磨人的马拉松。意外险存在的意义，很大一部分也是为了给被保险人助力跑赢这次马拉松，不至被磨垮。(二) 意外医疗和外住院津贴眼看这部分与医疗保险保障的内容相差无几，都是医疗费用和住院费用，甚至医疗险的保额远高于意外险这部分的保额，似乎意外险的这部分非常鸡肋，但其实不然。两者虽然都有关医疗方面的费用支出，但实际上二者的交集并不多。医疗险虽然保险金额高，但他不仅保费高，免赔额也高。市面上绝大多数医疗险的免赔额都在一万元以上。免赔额以内是不能获得赔偿的。因意外伤害导致的医疗费用支出往往难以达到免赔额以上。而意外险，虽然在这方面的保额并不大，但是它的免赔额也比较低，如上图这款意外险产品的意外医疗免赔额只有100元。5万元的保额，对于一些常见的意外伤害如烫伤、摔伤骨折带来的医疗费用支出其实也是绰绰有余了。最后给大家送上目前性价比最高的几款意外险测评2020年，最值得买的意外险都在这里了weixin.qq.275.com综上可知，意外险与寿险、医疗险虽然表面看上去有所重合，但实际上意外险有着它自己独特的保障作用和位置，不是其他险种可以轻易替代的。它独有的也不是只有“意外伤残”一项，在医疗费用方面，它对医疗险起着补充作用，在意外身故方面，它对寿险而言，起着锦上添花的作用。
意外险拾柒认为最重要的险种，没有之一，因为生活中意外险可以说无处不在，
国家统计局数据显示，2016年-2019年我国年平均死亡人数约980万人。（数据来源：中华人民共和国2016年-2019年国民经济和社会发展统计公报） 其中，平均每年因交通事故死亡的人数为6.3万人。（数据来源：华经产业研究院整理-2010-2019年全国交通事故发生数、受伤人数、死亡人数和直接财产损失统计）也就是说，平均1小时因为交通事故而死亡的人数就有7人。再之，意外不是最可怕的，最可怕的是意外带来的影响，不仅是对身心的影响，还有对生活的影响，轻则损失小几百一千（小磕小碰），重则失去唯一家庭经济来源（身故/全残），意外让人嗤之以鼻，也让人闻风丧胆，让人很是畏惧。
意外风险无处不在，我们与其畏惧未知风险，不如选择一份意外险解决忧愁。
怎么选？拾柒推荐10月精选意外险榜单，包含成人、小孩、老人、高危职业等都有专属配置，不同产品各有侧重，
大家可根据实际需要选择。 那么，接下来拾柒就给大家揭晓10月份最全意外险榜单，分4个榜单：老人意外险怎么买？小孩意外险怎么买？成人意外险怎么买？高危职业意外险怎么买？在给大家推荐意外险之前，拾柒这边先简单的讲一下意外险挑选的标准，让大家知其然，知其所以然：
话不多说，还是看图：看了意外险地 挑选指南，我们来看一下不同年龄阶段，最好的意外险是哪些： 一、成人意外险我推荐这2款老规矩，还是先看图：1.大护甲5号 1）优势：报销条件好: 不限社保100%报销；
意外医疗保额高: 尊贵版5万，至尊版10万； 意外住院津贴：至尊版因意外住院，每天赔150元，且无免赔天数； 特定交通保障好：航空、列车、轮船、营运客车及私家车均有额外赔；
含猝死保障: 尊贵版30万，至尊版50万。 2）需要注意的点： 投保地区有限制: 至尊版限生活在北上广深等70多个城市的人可投保；
医院有限制: 北京、天津、河北等地区的部分医院；
不保有健康告知: 有二级及以上高血压上、心脏病等不能买。2.小蜜蜂3号1)优势 报销条件好: 不限社保100%报销；意外医疗保额高: 尊享版10万，至尊版15万；含意外住院津贴: 典藏版100元/天，尊享版/至尊版150元/天；
包含猝死保障: 典藏30万，尊享版/至尊版50万；
特定交通保障好:航空、列车、轮船、营运客车及私家车均有额外赔。 2）需要注意的点：医院有限制: 北京、天津、河北等地区的部分医院不保 有健康告知:有二级及以上高血压、心脏病等不能买拾柒小结：大护甲5号跟小蜜蜂3号的主要保障其实相差不大，在猝死责任上人保大护甲5更胜小蜜蜂3号一筹，但是交通意外险小蜜蜂是更优秀一些，但这两款产品都是大公司意外险产品里性价比最高的存在了，到底选择哪款，看你自己更看重哪点了，或是更倾向于哪个保司了。二、孩子意外险我推荐这1款 因为孩子天生好动，一不小心就会磕磕碰碰，一旦受伤一去医院少则也要几百元，多了都是小几千呢，所以给孩子配置一份意外险是很有必要的，目前孩子的意外险很多，但拾柒只推荐这一款： 话不多说，还是先看图： 1）优势报销条件好: 医疗报销都不限社保，都是 0 免赔，100% 报销； 意外伤残保额高：它的意外伤残保额都是翻倍赔，68 块就有 40 万，比市面大部分同类产品高； 就医范围选择多：三个版本都扩展了私立医院，如果因意外导致的治疗费，在二级及以上私立医院普通部就诊也能报销，另外因意外事故导致狂犬病疫苗的接种还扩展一级公立医院，就医的选择相对更多； 可附加意外住院津贴：万一不幸发生意外要住院治疗，每天有 100 块的津贴，如果是寒暑假发生的意外住院，津贴可提升至 200 元/天。只要多花 6 块钱，就可以获取这项保障，值得考虑附加2）需要注意的点： 虽然私立医院可以报销，但不是你想花多少就报销多少的，使用时一定要需要注意，私立医院挂号费限 200 元/次，床位费限 200 元/天。拾柒小结：小顽童5号在原3号的基础上做了升级，加量不加价！
把狂犬疫苗接种的医院扩展至一级医院，扩大了治疗医院的范围；如果在寒暑假意外住院，津贴增加至200元/天；
多了航空意外身故责任，和误服异物意外医疗，保费没涨价，可以说是诚意满满，宝爸宝妈可以闭眼入。三、老人意外险我推荐这2款 因为老人骨质疏松，一旦发生意外就很容易骨折，所以父母是很需要意外险的,关于老人的意外险推荐这几款：1、大护甲5号父母意外险 1）优势 报销条件好: 意外医疗险保额高达5万，不限社保报销；
含住院津贴: 因意外住院，每年可领50/80元，无免赔天数；
特色保障好: 包含ICU津贴、骨折脱臼保险金，救护车费用 。2）需注意的点医院限制: 北京、天津等地区部分医院不保； 拾柒小结：大护甲5号父母意外险最高投保年龄能达到85岁，覆盖范围广，高龄父母选择很合适，关键是该产品本身保障在同类产品中都比较突出，是我推荐给父母买的首选产品。2、众安孝欣保1）优势报销不限社保：目前市面上老人意外险都是仅限社保内才能报销，但是孝欣保意外导致的医疗费用，报销不限社保，不管就医时有没有用社保，都能赔付 90% ; 可选保障多：可附加意外骨折、关节脱位金，经过手术治疗的话，可以多赔一笔钱； 出行较多的朋友也可以考虑附加综合意外保障，在公共场所、乘坐非营运机动车等发生意外身故或伤残，会额外赔一笔钱。2) 注意事项 如果发生单车事故或者因溺水导致身故，对应身故、伤残的保额减半。打个比方，王先生买了 5 万保额的意外险，自己开私家车撞到了防护栏导致身故，只能赔 2.5 万。另外，这款产品对身体状况也有要求：得过恶性肿瘤、智能障碍、生活无法自理等，则不能投保，大家投保的时候也要仔细查看下健康告知拾柒小结：孝欣保老年人意外险2020，不论在医疗赔付还是可选责任方面表现都是非常优秀的；集“意外医疗0免赔，报销不限社保范围，救护车报销额度高；有住院津贴，意外骨折关爱金”等众多优势于一身，是一款不错的老年人意外险。 四、高危职业意外险我推荐这几款 高危职业人群就像健康险里边的非标群体，选择少，保障差，保费还死贵，所以高危职业一般保司都是不愿意承保，即使愿意承保保费也超级贵，这里拾柒也推荐了几款高危意外险。 1、众安勇者无惧2021 1)优势 职业范围广，5-6类高危职业人群也能买：5-6 类高危职业人群发生的意外风险比普通人更高，因此能买的意外险也比较少，众安勇者无惧 2021 意外险，不仅 1-4 类职业人群能投保，5-6 类职业人群也能买。发生特定交通意外也能额外赔：如果乘坐航空、火车、轮船或客运汽车发生意外伤害，能额外赔付一笔保险金。2）需要注意的点 意外医疗限社保内用药。 拾柒小结：对于低风险职业人群来说，拾柒并不推荐首选勇者无惧2021；但对于高风险职业人群来说，勇者无惧2021相比其他高风险职业意外险还是很不错的，是一款值得考虑的产品。 1、人保1-6类职业意外险 1）优势 职业限制宽:1-6类职业都能投保意外医疗赔付比例更高，最高90%；
性价比高:高危职业意外险里性价比高；
意外身故场景覆盖广:高空跌落、施工受伤、运动受伤、交通事故。 2）需注意的点 意外医疗限社保内用药。
拾柒小结：整体来讲人保1-6类职业意外险是整体保障还是很好的，在高危意外险里算是性价比非常高的了，重点是大公司出品。2、华泰财险1-6类职业意外险1）优势价格相对便宜: 在同等保障额度下，价格要便宜一百多；含住院津贴:四个版本每天分别能赔50/100/150/150元；保额上限高:最高能买50万2）需注意 有健康告知要求，以及意外医疗报销相对较低。 拾柒小结：华泰高风险职业意外险相较于其他同类产品可以说是保费较低的，一年498元，保障方面属于基础保障，但这个保障是够用的，所以推荐给预算不多的朋友；
对于中高职业风险的人群想要入手一款意外险，那华泰高风险职业意外险是非常不错的选择，综合性价比非常优秀。 五、拾柒小结很多朋友可能看完了会觉得：意外险这么便宜？又保身故，又有医疗，还有伤残，那我只买一份意外险不就好了？其实，意外发生的概率还是很小的。根据数据显示，每年的死亡人数中，只有不超过10%是因为意外而身故的，剩下的90%以上都是因为疾病，所以意外险才会如此便宜。所以大家不必对意外险太过苛责，只要基本的三大保险责任有了，保费便宜，那就可以了。还没配置意外险的朋友，趁着节假日出行前，赶紧给自己和家人都买上一份性价比高的意外险吧，一百多块，没什么保费压力。

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