买香港保险有5个渠道：1：保险中介2：银行3：保险公司自己的业务员4：电话销售和网络销售5：其他不管您通过哪个渠道投保的保险，您都是您买的那家保险公司的客户，不纯在安不安全的问题，在保险公司官网/APP都能查询到您买的保单。哪个渠道投保的客户比较多呢？我们来看2021年香港保险的投保数据。一：先来看投保的保单数量图片来源：香港保险业监管局官网图片来源：香港保险业监管局官网保险中介的投保数量：748195份银行的投保数量：177957份保险公司自己的业务员的投保数量：56878份电话销售和网络销售的投保数量：91916份其他：134份2021年总共保单数量：1075080份，其中投保数量最多的渠道是保险中介。二：再来看投保的保费图片来源：香港保险业监管局官网图片来源：香港保险业监管局官网保险中介投保的保费：609亿港币银行投保的保费：674亿港币保险公司自己的业务员投保的保费：317亿港币电话销售和网络销售投保的保费：64.5亿港币其他投保的保费：1967万港币2021年投保的保费总金额1668亿港币，其中投保保费最多的渠道是银行。以上四个图片来源：香港保险业监管局官网网址：Insurance Authority发布于 2022-06-13 11:20

内地保险从3.5%时代迈入3.0%时代，很多人开始关注香港保险。除了香港的重疾险，香港的储蓄类分红险也成了大热门，虽然香港保险有很多优势，但也不能跟风盲目入手，以下整理了五个常见问题，希望对观望港险的朋友有所帮助。1、内地买香港保险，不受法律保护？首先香港买的保险是不受内地法律约束的，这个是事实。但是不代表香港的保险就是法外之地，一国两制政策大家都知道，所以香港也会有对应的法律制度监管，具体我们看下法律规定：《香港法例41章保险公司条例》在香港获授权之保险公司，在香港推荐人寿保险属合法，不论销售对象是香港本地人士，外国人士或中国内地人士。保险签署地在香港为合法保单，签署地在香港境外为非法保单。香港作为全球金融中心之一，当地保险可以面向全球销售，只要是在香港本地签署的保单就会收到当地法律保护。但是对应也有个问题，如果真的发生纠纷需要提起法律诉讼也需要去到香港本地，请香港律师，因此诉讼成本也会比较高。2、赴港购险的汇率风险如果我们本身就有美元账户，买的也是美元保单，中途不做任何货币转换，那也就不存在汇率风险了。如果没有美元账户，需要新开香港账户来购买美元保单，未来需要动用资金，转换为人民币保单，或者要转换为其他货币保单，自然就会存在汇率风险。但是多元货币转换功能，也是一把“双刃剑”，如果把控的好，也能通过把未来要贬值的货币保单，换成未来要升值的货币保单，以此来撬动更高的投资收益。所以，如果对货币升值、贬值不敏感，或者没有外汇操作经验的朋友，也可以选择相对比较保值的货币保单，不要频繁使用货币保单转换功能，也可以尽最大可能的降低汇率风险。3、香港保险，收益真的高达7%+？ 很多人第一次接触香港保险，可能最先了解到的就是收益高达“7%”的收益，可是这个收益，是真实能拿到的吗？ 因此我们一定要清楚两点：第一：收益高达7%+，是预期分红收益，非保本保息收益 不同于内陆大部分增额寿险保单，收益是以现金价值的方式写进合同，合同中写的多少，未来我们就100%能拿到多少，香港储蓄类分红险，最终能拿到的钱，是有保证收益和不保证收益两部分来组成的。保证收益：也就是说100%能拿到的收益，通过表格，我们也会发现，香港储蓄类的分红险，保证收益是超级超级低的，连国内1年期银行定存收益都达不到~非保证收益：也就是预期分红收益，最终实际能拿到多少，还是要根据保险公司当年实际盈利情况来决定。但是大家也不必担心非保证问题，根据各家保险公司既往公布的数据来看，除极少部分外，多数香港保险公司红利实现比率都达到90%以上，甚至不少产品都是超100%的达成。那么为什么香港的分红实现率可以达到这么高呢？其主要 有三个原因：一、香港保险的资金是投资在全球最好的国家债券、5百强企业债券、不同国家和地区的股票基金市场。可以使得投资大大分散在全球，选择最好的投资标的，降低投资的波动，实现稳定的收益。二、其次，在香港这个金融港，资金自由流动，不存在太多政治因素影响。由于香港目前奉行自律规管，在保险公司厘定保费、订定保单条款及条件等范畴，大多由业内人士自律执行。这就给了保险公司相当大的自由。三、香港的保险公司竞争非常激烈，作为一个发达成熟的保险市场，不管是制度还是产品，还是投资水平等等，都比其他地区的保险公司优胜得多和有经验得多。所以在设计分红产品方面，显然是更加出色。这里附上香港部分保险公司的分红实现率查询网址，感兴趣的可以关注：各大保险公司分红实现率网站链接：富通：https://www.ftlife.com.hk/tc/support/disclosures/fulfillment-ratios-dividends.html永明：https://www.sunlife.com.hk/HK/Insurance/Savings+and+life/Fulfillment+ratios+of+respective+products?vgnLocale=zh_TW友邦：https://www.aia.com.hk/zh-hk/our-products/further-product-information/participating-products/fulfillment-ratio.html保诚：https://www.prudential.com.hk/performance/fulfillment-ratio/tc/index.html宏利：https://www.manulife.com.hk/zh-hk/individual/products/understanding-your-participating-policy/fulfillment-ratio.html安盛：https://www.axa.com.hk/zh/article/fulfilment-ratios-and-total-value-ratios富卫：https://www.fwd.com.hk/tc/regulatory-disclosures/fulfilment-ratios/万通：https://corp.yflife.com/tc/Hong-Kong/Individual/Services/Useful-Information/Investment-Strategy第二：7%是长期收益，非短期收益在储蓄险的计划书中，我们能看到有三种红利数据，分别是：正常情况下的预期分红；悲观情境下的预期分红；乐观情景下的预期分红。这里把这三种情境下的分红都做了收益测算和对比：通过这6款产品可以看出：正常情况下的预期分红：保单第10年，分红收益不到2%；保单第20年，分红收益5%附近；保单第30年，分红收益6%附近，所以，想要收益超7%，至少是保单持有时间在30年以上才可以的。悲观情境下的预期分红：保单第10年，分红收益不到1%；保单第20年，分红收益3.5%附近；保单第30年，分红收益最高5%+，大部分产品都在4%附近。乐观情境下的预期分红：保单第10年，分红收益3.5%附近；保单第20年，分红收益便达到了7%附近。当然，在三种分红数据中，最具有参考价值的，依然是正常情况下的预期分红，所以，我们也不难发现，买香港储蓄类保险，如果15年内要动用资金，其实和内地收益差距是很小的，但如果这笔资金，短期都不会动用，可以存15年以上，甚至更长时间，那么，香港储蓄险，就是非常优秀的选择。4、内地重疾险和香港重疾险，哪个更好？“有病保病，没病返钱”，在内地被玩坏了的“套路”，在香港储蓄类重疾险中，也是同样爆火，而且，与内地储蓄类重疾险不同的是，内地重疾险，不生病，后期返还大都是保费，最多150%保费而香港储蓄类重疾险，由于周期越长，预期分红复利越高，到80岁-100岁，如果还没有生病，这时候要返还，账户价值几乎可以达到原本保费的10倍还要多，因此，香港储蓄类重疾险也被称之为：“真正能抵抗通货膨胀的重疾险”，广受有钱人士的喜爱。而且，“香港重疾险，同等保障情况下，比内陆重疾险保费要便宜的多”，这个说法，也是广为流传，但这是真的吗？对此做了一番深入研究后，发现：1）从保费来说：如果拿香港重疾险，比如友邦爱x航、安盛挚x保、富通守护x等产品和内地某安、某寿、某洋来比较，不得不说，同等保障，香港重疾险，确实要便宜不少；但如果和内陆超高性价比的重疾险，比如君龙人寿超级x系列、国富人寿x致夏版来比较，同等保障，价格相差超级小，而且是内地费率略有优势。2）从保障来说：香港重疾险，更加相当于内地豪华版的重疾险，一份保单，除了基础保障，还有重疾多次赔、癌症多次赔、心脑血管多次赔，还带有身故责任，相当于内地高性价比重疾险，把所有可选责任全部附加的状态；对比下来，香港重疾险的核心优势，就在于60岁后，无论生病还是不生病，能拿回来的钱是远超保费的；而内陆重疾险的核心优势，其一，是60岁前生病，赔付的金额会更高，其二，不需要强制捆绑重疾二次、癌症二次、心脑二次，可以用更少的钱来撬动更高的杠杆，有多余的资金，也可以再拿去做理财，同样到后期，也可以拿到非常不错的收益。此外，香港重疾险，也有一些弊端，比如：第一、大部分重疾险只有轻症和重症，没有中症，而且，病种相对偏少；第二、轻症和重症，基本都是共占保额，假如保30万，轻症赔了20%，即6万，后面发生重症，赔付的就不再是30万，而是24万。而内陆是赔了6万，后期还能再赔30万；第三、保费豁免，香港重疾险大都是重症豁免，少数产品有轻症豁免，也仅豁免几个月的保费，而内陆重疾险，即使是发生轻症，也都是豁免后期全部保费的。因此，除非是特别有大品牌情结，非某安、某寿不可的朋友，可以比较一下香港重疾险。但如果清楚选择保险，重点是看合同，而非看保险公司，更加看重性价比的朋友，更加建议优先考虑内陆重疾险，综合保障实用型更强，可以灵活选择自己需要的保障。5、内地储蓄险和香港储蓄险，哪个更好？内地储蓄类保险，种类也很多，这里重点给大家讲两种：第一种：固定收益的，收益以现金价值的方式写进合同，合同中写的多少，未来就能100%拿到多少；第二种：固定收益+分红收益的，类似于香港分红类保险，不过，保底部分比香港分红险更高，可以达到2%+，最终加上分红收益，可以达到3%+那这两种和香港储蓄类重疾险相比，有什么优劣势呢？第一，从收益角度来看：仔细对比，就不难发现，前12年，香港储蓄险和内地储蓄险，收益都差不多，基本都不到2%，内地高性价比的产品收益会超过2%，略占优势；第13-15年，内地第一种储蓄类保险，高性价比产品收益可以达到2.9%附近，而第二种储蓄类保险，可以达到3%-3.5%附近，和香港储蓄险差不多但从15年往后，香港储蓄类保险收益就能超过4%，第20年收益超5%，越到后期，内地储蓄类重疾险和香港储蓄类重疾险，收益差距会越来越大。当然，香港储蓄类重疾险，无论4%也好，5%也好，甚至7%也好，这都是预期分红收益，虽然过往经验中，分红实现率大都在90%-110%，但毕竟，过去不代表未来，今后到底能拿到手多少收益，确实是不固定的，当然，虽然收益不是固定的，但毕竟有保底收益，本金和保底收益都是没有任何风险的。所以，我们也可以把香港储蓄险理解为“能保本的，基金理财产品”，保险公司经营的好，我们可以获取非常不错的收益，保险公司即使经营的不好，最坏情况下，我们本金也是有保障的。因此，从产品性价比角度而言，15年内要动用，建议优先考虑内陆储蓄险，同时，由于买香港保险，必须去香港本地购买，如果总资金量，在30万人民币以下的，赴港购险并不是最佳选择，如果我们15年内不动用资金，资金总量也还不错，同时，想要在保障本金不亏损的同时，来博取更高收益的朋友，香港储蓄险，无疑就是最佳选择。第二，从增值属性来看：除了收益以外，其实香港储蓄险的功能性方面，也是大家关注的重点比如：支持多元货币，支持货币转换功能，保单分拆功能，支持后备受保人，身故赔付有多种方式可选择，延长款项年期的设定，终期红利提前锁定的设定……就拿保单保单分拆功能来说，如果自己人在香港，孩子要去英国留学，父母要回内陆养老，那也可以把保单拆分成3份，一份转化为英镑保单，供孩子英国留学期间使用；一份转化为人民币保单，供父母回内陆养老使用；再一份留给自己在香港使用，灵活性非常强。此外，比如身故赔付，内陆保险身故均是一次性赔付，而香港储蓄险却可以提前约定，可以选择一次性赔付，也可以选择分期赔付，对于孩子未成年，或者成年了，但没有独立管理大额资金能力的时候，选择分期赔付，每年能给孩子发放一部分理赔金，这样可以有效的避免孩子挥霍资金的问题，具有一定的信托属性。最后关于香港保险的功能，还有很多细节，如果你也对港险感兴趣有更多问题也欢迎讨论沟通~

我从大学开始，就尝试各种投资理财，股票、基金、银行大额存单，保险。在决定买保险之前，也做了大量功课，看过不下100款国内和香港的各类保险产品。总的来说，大陆有大陆的好，香港有香港的好。不能绝对说哪个好哪个差。一定要根据自己的需求来找对合适产品（市场上各种声音太多了）下面区分不同险种，给大家列出大陆保险和香港保险的区别，帮助大家参考选择：重疾险怎么看？1.健康告知：大陆保险是有限告知，香港保险是无限告知一般我们在买医疗险，重疾险，保险公司需要审核身体情况是否符合条件，大陆保险有限告知是健康告知问卷中问到的，如实回答就可；香港保险无限告知询问的问题较宽泛，只要过往的疾病情况全部都要告知，否则保险后续会存在纠纷，甚至拒赔！比如下面这个案例：香港保险未如实告知拒赔在投保前，建议对照以下3种情况来考虑：不清楚自己的健康情况——投保大陆保险会更加稳健。儿童，大多是健康体，能轻松通过健康告知——大陆保险或香港保险都可。很了解自己的健康情况，能如实告知并且顺利通过健康告知——大陆保险或香港保险都可。2.分红：大陆保险没有，香港有香港保险：随着投保时间的增加，重疾理赔的金额也会越来越高。到了一定年龄退保，不仅可以拿回本金还能拿回收益。以3岁男孩为例，保额为25万美金。前十年保险公司额外赠送10万美金保额。(前十年保额为35万美金)年缴保费：2292~2668美金/年（同下，具体保费对应各家保险公司产品）累计投入保费：缴25年，累计投入57300~66700美金/年投保第30年一次退保：8.96万~11.3万美金，最高能拿到的退保金额比投入金额翻了将近一倍！投保第30年重疾/身故：理赔金额25.89万~38.26万美金，理赔金额比累计投入保费翻了5.73倍！长线收益有4%~6%不等的，有些产品前期收益高，后期收益低，有些是前期回本慢，但是30年之后增值很快。到一定的时间现金价值会跑超累计投入保费，还是要具体情况具体分析。选取几家热门产品对比我给家里人3年前在香港友邦投保的重疾，和国内单次赔付价格对比是略贵的，毕竟赔付次数不一样，也有人说多次赔付没有意义，现在可能意义不大，但医学是在飞速进步的，重疾是终身保障，越来越多医学难题都能被攻克，我认为大病多次理赔的意义还是有的，大病通过好的医学技术和资源来攻克，也能达到延长寿命的目的。以大陆保险为例：客户女，28岁，投保光大永明健康无忧C款重大疾病保险交费30年，保终身版本，保额20万，年交保费1476元保险期间累计投入保费：44280元投保第30年，保单现金价值为39580元，第38年退保的话，现金价值最高44068元，再往后随着年龄的增长，不断下降。而香港保险是递增逻辑，差别明显。保单现金价值截图当然，买重疾险核心在于保障，能补偿大病带来的收入损失。在可支配收入不多的情况下，建议先买大陆保险，如果财富积累达到一定阶段，身体情况不错的情况下，再考虑配置香港保险。PS: 重疾险保额是可以叠加的，经济条件不错的，可多家投保，也能在保费上做对冲。情况1:大病理赔只要符合保险责任，可以申请多家保险公司理赔。情况2:无理赔，香港保险退保金融一定程度对冲消费型的已交保费。3.免体检额度，内地的免体检额度一般在50-80万左右，而香港的免体检额度较高，以30岁男性为例，额度可达100万港币。额度高的原因一方面是由于香港医疗水平较高，人均寿命长，需要注意的是，香港的健康告知为无限告知，很多疾病或非标体都会健康告知不通过。医疗险怎么看？医疗资源差异：内地和香港都可对接全球医疗资源,实现跨境就医大陆保险：高端医疗险可以根据需求灵活选取就诊地区：大陆、港澳台、全球医院类型：公立、私立、昂贵医院。香港保险：除了门急诊，其他无法附加，满足定制化需求的产品少关于保证续保方面，虽然高端医疗险产品是一年一续，普遍都采用了“续保不打烊”的政策，即使保单持有人存在健康问题或者其他困难，保险公司也会尽量为其提供帮助，确保其尽可能持续享受保险保障。如果人在大陆，选择高端医疗险会更加灵活储蓄险怎么看？年金险：大陆保险：年金险现金价值及年金均为保证派发，万能账户收益为非保证，目前内地绝大多数保险公司万能账户结算利率在5%-6%之间（每月公布，可于官网查询），同时还有2%-3%的终身保底结算利率（写在合同中）；香港保险：现金价值保证派发，周年红利及终期红利为非保证。GN16规定香港保险公司必须每年在官网公示其分红型产品的红利实现率。增额终身寿险：【其他差异】地域限制：大陆保险在国内就可以买，香港保险要去香港买。如果看重储蓄型产品的收益，打个飞的香港买保险完全可以！建议至少1万美金起投，少于这个金额，算算时间、路上的开销，以及账户到期收益，还真划不来。不如大陆储蓄保险。等到对这类产品有一定的了解，又有一定的现金流，可以考虑香港保险。其他险种参考上面，同等条件的情况下优先大陆。监管制度方面：内地保险监管严格程度远高于香港保险，故而在资金及保单安全性方面，内地保险略有优势。但也因为监管严格，内地保险公司可投资金额及投资渠道选择比香港保险更窄，在预期收益方面，香港保险略有优势；结算货币：大陆为人民币；香港为美元。保险其实是个还比较复杂的产品，公司多，产品名字也多，特别是重疾里面关于理赔标准，不同种类的疾病理赔比例，是否豁免的细节信息特别多，普通人真的难懂。关于买保险，最重要的是弄清楚自己的目的，找到一名专业靠谱的保险人员，买保险就成功一大半了。最后一点，市面上保险公司太多了，尽量买大公司的保险，这几年陆续有几家保险公司被银保监接管，可能因为前几年投资太激进，偿付能力不足。保险是一辈子的事，大公司服务相对稳健，建议还是首选大品牌的保险公司。祝大家都能合理配置保险，不踩坑。大喜咨询：Luckyluyo，欢迎交流~