1、为什么要买香港保险？1、美元资产香港保险保单可以选择美元或港币保单，持有美元保单，使得家庭资产配置多元化，减少单一货币波动为家庭财富带来的损失。随着特朗普上台,美国加快加息步伐,美元持续升值,人民币贬值压力很大,配置美元资产,从香港保险开始,资金可以合法自由进出香港。2、保费低及保额高香港是全世界第二长寿城市,保费率是按人均寿命计算(香港人均寿命87.6岁)， 国内人均寿命75岁,因此香港保费便宜,保障高,投资回报也高。同等保费，香港寿险保障额比内地高60%以上。 同等保额，香港保费率比内地低两三成。3、回报率高内地分红型人寿保险的预期收益率普遍比较低,内地保险公司目前的投资管道还很狭窄,只能靠提高保费来保障收益。
香港保险公司全球性运营,投资项目、地区、资金总额,皆比内地保险公司大,在世界各地投资回报潜力具大的项目,从而为客户赚取较高的回报。4、保障范围广香港人寿保险涵盖若干内地不保项目,比如地震造成的死亡或失肢、输血感染导致的艾滋病等,更全面地保障投保人的利益,投资储蓄方面,香港作为世界金融中心,投资产品开发得尤其充分,保险类投资产品投资基金选择更多,可以实现保障与投资兼备。5、危疾保障全面内地普遍只包括约40~50种左右疾病,而且原位癌等特殊重疾需要接受治疗才能赔付。 香港的危疾保障包括了100多种疾病,而且保费却比内地低。6、医疗保障限制少香港保险公司根据住院发票和医生报告进行理赔,同时提供终身的全球保障,无论投保者是旅游还是留学到世界其他地方,发生疾病或者意外而住院,都可以理赔。 香港医疗保险,亦不会规定客户不能使用进口药品。7、理赔方便快捷香港保险公司实行”严核保,宽理赔”的经营理念。 条款更注重保护客户的权益,理赔程序更是简单、快捷、可靠。8、不可争议条款内地新《保险法》中,”不可抗辩条款”的规定过于笼统,这在一定程度上可能会偏离”不可抗辩条款”的立法宗旨,并影响其实际运用。香港由保单生效日起记,当受保人在生期间保单已持续生效超过2年后,除非保单是欺诈性所得,否则香港保险公司将不会争议受保人人寿保障的有效性。9、税收香港没有资产增值税及遗产税。 购买香港保险可以避税,购买香港人寿保险,如投保人身故,受益人所得的赔偿是免征遗产税的。10、免体检投保额高内地40岁以下,重疾保额超过50万或寿险超过80万均需体检。 香港不需要进行体检的投保额要远远超过内地。 如40岁人士,人寿或重疾投保额640万港币一般不需要体检。 投保时,需要如实申报自己的身体状况,将加快核保效率。11、保险公司更具实力香港的保险业拥有超过170年历史,在香港这个自由竞争的经济体系中,保险公司更具国际竞争力。 提供多种不同类型的金融产品,可为客户做出妥善的财富管理及投资选择。12、服务更专业香港保险公司林立,竞争激烈,通过更专业和优质的服务,吸引客户,而非返佣等恶性竞争。香港保险持牌人必须经过严格的资格认证考试,并且需要持续的学习,每年必须完成12个学分。13、监管更严格香港是世界金融中心,其保险监管体制以高效率、高透明和严格闻名于世,而健全的法制,也最大程度的保护客户的利益。14、隐私保护香港的《个人资料隐私条例》要求所有保险公司对客户的数据绝对保密,所以购买香港人寿保险,隐私问题完全不必担心。 香港保险是离岸资产保障的最佳途径。15、离岸资产管理工具在香港,保险本身就是有效的财富管理工具。 保险产品在几百年的发展历程中,功能已经变得相当完善,不再局限于单纯的身故赔偿。凭借保险产品,可以帮助客户实现不同的人生目标。香港保险具备综合性财富管理,多元化财富增值方式，其发达程度及完善的监管体系,令客户可以安心享受优质的服务。香港保险亦可以通过保单贷款,保费融资等方式,方便客户灵活融资管理。16、更透明可靠香港保监处于2017年1月1日正式施行「指引十六」:《承保长期保险业务指引》(GN16– Guidance Note on Underwriting Long Term Insurance Busines)。 GN16实施后,保险公司将被要求在自己的主页上公布分红保单的红利实现率及过往派息记录,同时需要说明分红的计算方法。
现香港各家保险公司均已将红利实现率公布在其官网。 各保险成绩如何,一目了然。17、监管体系完善2017年香港保监局成立，其作用是确保保险业的规管架构与时并进,以促进保险业的稳健发展,为保单持有人提供更佳保障,以及与金融监管机构应在财政和运作上独立于政府的国际做法看齐。
而香港保险索偿投诉局(投诉局)于2013年5月1日起,将处理索偿服务范围扩大至内地居民,为保障内地居民的合法权益提供有力的途径和保障。2、香港保单会否存在汇率贬值问题?购买香港保险汇率是一个需要考虑的问题,如果人民币一直只升不跌,那么客户确实有汇率损失。但是只升不跌的汇率是不存在的。 国内短短十几二十年间,通涨高达600%,货币对内贬值对外升值,在国内高保费的情况下,客户购买的保单贬值速度更快,而香港保险就算计上汇率损失,也比国内保单更便宜更能保值。3、现在人民币升值,购买港币或美元计价的香港保险,是否划算?过去几年,人民币确实是每年都在升值,可是从趋势来看,人民币升值已经接近尾声,中国内地外汇盈余开始持续减少,制造业竞争力在下降,人口也开始老龄化,楼市泡沫通胀越来越厉害,作为中国外贸市场的欧洲和美国,都大幅削减开支, 节俭度日,所以中国经济已经不能靠出口来拉动增长。 如果用人民币投资香港保险,缴费也是分期缴付,汇率波动对保单价值的影响也比较小,而十几年或者几十年后的人民币又是否还能维持今天的价值?未来人民币兑美元汇率下降,在香港购买保险会获益更高。 事实上,人民币兑美元目前已将开始出现贬值,而未来在人民币走向国际化的路途中,双向波动已成常态。4、美元转弱,是否投保香港保单的时候?储蓄寿险是长远的人生计划,不应受短期经济波动所影响,美国是世界经济大国,136个国家大量持有和储蓄美国国债(如果它不保值没有哪个国家愿意储蓄美国国债),中国持有量排名第一,所以美元是全世界最保值的货币和流通最广的货币。 港币汇率和美元汇率是挂钩的,从长远来说,拥有一笔香港保险应更稳妥。况且,如果您的资产100%是人民币,您就需要分散风险,不要把所有的鸡蛋放在一个篮子里。保费每年缴付,汇率变动已充分反映于每年的实质保费中。5、保险时期长,需要长期服务,办理理赔跑香港不便利?一般日常高门槛医疗保险,理赔率高,我们建议买香港的,因为香港赔付金额大,适合国内高级私家医院(如和睦家之类)。 重疾险,人寿险,分红险等优势明显的产品,更应该到香港购买。对于理赔服务,客户本人是不需要到港索赔的。把理赔的原文件寄到香港就可以了,香港的保险是面向全世界的,具有很大的便利性。 例如一些高端医疗险,是直接与全球著名医院结算的,客户可以身无分文地进去进行治疗,这些是国内的保险远远不能相提并论的。(一般理赔在单据齐全情况下,理赔时间一般是3-4个工作日)6、在香港购买的保险,以后怎样缴付每年的保费呢?建议客户可在香港开立银行户口,使用银行自动转账缴付保费,网上银行转账是不需手续费的,至于转账金额会以当日的兑换率结算。在港开立的户口,可以透过互联网处理转账,汇款及查账等,也可在国内银行直接境外汇款到保险公司账户中。 (国内银行收汇款手续费138元人民币,香港银行转账收65元港币手续费)如果每年来港的话,也可用现金缴付保费。7、内地客户如何享受售后和理赔服务?一经在香港合法投保,客户将来的售后和理赔服务均无需亲自到香港保险公司办理。 香港保险业实行代理制度,每个客户终身都有一个保险代理专人服务。 如有需要,客户可以选择两种理赔方式: 1、客户直接寄索偿单据或别的服务申请给代理人,带回公司,理赔完毕,由公司直接寄有客户姓名的现金支票予客户,并去信确认。 2、客户直接跟保险公司服务部联系,将索偿数据寄往公司,公司理赔完毕,将现金支票寄予客户。 另外,每个客户,都会拥有一个网上服务账户,可以透过公司网址,了解自己账户数据。 并每年均可收到红利派发信息的信件,以及与服务有关的信件通知。8、内地客戶在香港投保是否合法？“根据香港法例第41章保险公司条例,任何在香港获授权之保险公司,在香港推介人寿保险均属合法,不论销售对象是香港本地人士,外国人士或中国内地人士。 ”(摘自保险业监理处复函档案号INS/ADM/7/1)香港保险签署地在香港为合法保单,签署地在香港境外为非法保单。 中国大陆人士来港投保,需要提交合法来港证件,进行登记,复印存盘,专人验证,以确保投保地点在香港本地。9、内地法律失踪两年可宣告死亡,香港失踪七年才能宣告死亡，若在内地出险,香港保险人寿赔偿程序是否需要香港律师做死亡认定?两地法律确有不同,例如根据中国保监会规定,若被保险人未成年身故,身故保额以10万为上限,而香港则以最高320万赔偿额为上限。 其人寿理赔程序不需要香港律师做死亡认定,但需要受益人来港办理领取赔偿款手续。 前提要国内公证处公证死亡。10、香港的保险公司是否也有破产的风险?对于人寿保险,香港政府对于香港保险业的监管非常严格,每出售一份,香港保险监理处都会要求香港保险公司把该份保单80%价值的资产维持在香港,以便更好的保障投保人的利益。 如果在香港有人寿保险公司经营不善,濒临危机,香港政府即会出面,让有财政实力的保险公司兼并该保险公司,保障香港出售的人寿保单不受损失。香港保险业有着雄厚的实力,还有优质的监管机构,确保客户的利益不受侵犯。11、为什么说免责条款最能非常直观的体现内地与香港保险产品的差异?内地保险公司平安人寿责任免除条款: 因下列情形之一,导致被保险人身故的,我们不承担给付保险金的责任: (1)投保人或受益人的故意行为; (2)被保险人故意犯罪或拒捕,故意自伤; (3)被保险人服用、吸食或注射毒品; (4)被保险人在本主险合同生效(或最后复效)之日起2年内自杀; (5)被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶,或驾驶无有效行驶证的机动交通工具; (6)被保险人患艾滋病或感染艾滋病病毒期间; (7)战争、军事行动、暴乱或武装叛乱; (8)核爆炸、核辐射或核污染。 发生上述第(4)项情形,本主险合同终止,我们退还本主险合同的现金价值。 发生上述其他情形,本主险合同终止,如果您已交足2年以上的保险费,我们退还本主险合同的现金价值;如果未交足2年的保险费,我们在扣除手续费后退还保险费。相比之下，香港保险没有免责条款,除受保人于保单生效日一年之内自杀,因犯罪被枪毙不保之外,无论什么情况的生命离世都可以获得理赔。12、为什么内地保单保费比香港的高,但回报反而较低?首先，国内政府对保险公司的监管比较保守,所以公司在投资方面限制比较多资金不能做境外投资,不能最有效的进行投资;再者,两地的保险公司的费用结构也不一样,由于香港保险公司的业务质量较好可在全世界任何一个国家进行投资, 所以费率和分红都对客户更有利。香港是世界三大国际金融中心之一,金融服务的竞争激烈,产品当然更有优势,国内居民到香港投保,用国内同样的保费,可以得到更高的保额,条款完善,理赔容易,保障更全面。13、内地客户来港购买保险,需要携带什么?内地客人来港投保,需要携带本人的港澳通行证(或护照),身份证，入境小票; 夫妻互保,需要结婚证或户口本; 为孩子投保,需要孩子出生证或身份证。14、内地居民香港投保步骤是什么?一：投保人带齐证件来港；为十八岁以下未成年人投保，可由父母、监护人、爷爷奶奶、姥姥姥爷代为办理，未成年人无需来港；二：在保险公司签单缴费(整个流程只需2小时左右) ；三：在保险公司附近银行开户(非必须，开户是为了方便日后缴费和赔付) 。15、在内地已有社保和医保,还需要买香港商业保险吗?社保和医保是最基本和最基础的保障。 但商业保险,则能提供更广泛,宽松,充裕的家庭保障。 选择商业保险,选择的是一种更优质的生活方式。A、当客户有一天离开家人的时候,社保并不能实时提供一大笔资金照顾到家人和能够体面地办理身后事。B、假如客户需要医疗治疗,社保只能提供当地最低标准的医疗服务,既不能选择也许更适合自己的外地医院,也不能使用非社保指定较为先进的药品,以及只能使用最低标准的病房,医疗设备。 与此同时,疾病期间的,营养费,护理费,自负医疗费,供楼费用,家人生活费用都要自己承担。 而社保医疗的最高保障额的上限,也并不宽松。C、社保的经营和管理状况并不乐观,随着中国年轻人口的倍数降低,社保支付压力将日益加大,未来并不保证提供一个充裕,体面的退休生活。16、香港保险保单可以选择的货币种类?香港保险可以选择港币保单,也可以选择美元保单,现在慢慢也有人民币保单,以上3种保单货币中,港币保单和美元保单的收益相对更高,人民币保单收益比较低。 在香港,一般都不给客户推荐人民币保单,因为港币和美元都是可自由兑换货币,更国际化,投资管道更广,而人民币目前是不可以自由兑换货币,投资管道相对比较窄,所以人民币保单的回报就相对低。17、能否为刚刚出生的宝宝投保香港保险?无论宝宝在香港出生或在内地出生,父母均可以为出生14天以上的宝宝投保香港保险18、香港重大疾病险的投保年龄是多少?通常为0岁(14天后)—— 65岁。19、乙肝(B肝)澳抗阳性带菌者可以投保香港大病险吗?是否要加保费?乙肝(B肝)澳抗阳性带菌者只要肝功正常,无需服用任何药品和跟踪治疗的情况下,通常都可投保香港大病险或香港重疾险。 (通常还需要对肝功进行检查,并根据检查报告来决定核保结果,包括正常批核,增加保费,增加免责条款和拒保) 大家需要注意的是:有的香港保险公司对乙肝带菌投保人按照标准费率收费,不增加任何保费或免责条款; 但有的公司要额外增加保费或免责条款。20、买香港保险需要体检吗?是否体检通常取决于投保人投保额度,年龄和身体状况等因素。 如需要体检,由保险公司安排在香港的诊所查体,费用由保险公司负责21、香港的重疾险与内地买的重疾险是否冲突? 与内地医保是否冲突？投保人在香港和内地同时购买的危疾险,两者之间没有任何冲突,因为理赔时,是分别独立赔付的。香港的重疾险与内地医保也不冲突，香港理赔不收取医疗记录原件且理赔迅速，可以将原件寄到香港先理赔，待原件寄还后，再办理医保理赔。22、为什么说健康身体是购买香港保险的最大资本?购买保险的目的是将自己的各种风险,如疾病风险等转移给保险公司,因此保险公司,尤其是香港保险公司的核保程序非常严格。 如果没有好的身体,通常是无法购买保险的,因此健康身体是购买保险的最大资本。23、 为什么说危疾健康险是最具保障作用的保险?保险有很多险种,危疾,人寿,储蓄,养老,教育,定投等等。说危疾健康险是最具保障作用的险种的原因有二:一是人们,无论是儿童,少年还是成人,现在患病,尤其是患大病的概率要远远超过从前;二是诊断和治疗疾病的费用大幅度增加,已经成为人们和家庭巨大的潜在经济负担。 因此为了保障自己和家庭,需要尽早建立危疾保障的“防火墙。24、香港大病险多次赔付适用癌症理赔吗?香港大病险多次赔付完全适用癌症理赔!最新统计数据,67%以上的癌症患者在治愈后可存活五年或以上,他们再次患癌的机会达到80%,因此危疾多重赔付功能对于癌症患者的保障是非常有效的。25、香港重疾险多重赔偿是什么?香港重疾险多重赔付是指患病第一次赔偿后,只要符合理赔条件,投保人还会再有第二或最多七次的赔付,通常多重赔付是以附约的形式投保。 有些保险公司的多重赔偿的保额是逐次递增的。26、是否可以给亲兄弟姐妹投保香港保险?不可以!因为没有“可保利益”。 “可保利益”只存在于父母与儿女之间或夫妻之间。 也就是夫妻可以互相投保,父母可为儿女投保以及儿女为父母投保。27、香港大病险中的“第二医疗意见”是什么?“第二医疗意见”是投保香港大病险的客户在患病后,可以通过“国际SOS救援中心”,向哈佛医学院等多家美国著名医疗机构,申请额外医疗咨询服务,从而获得更先进适宜的医疗方案。28、到底花多少钱买保险?保险有两大类,一类是保障型的,比如医疗,大病以及人寿保障等;另一类是储蓄或投资类的,建议要根据自己的储蓄目标和预算情况来设定。通常这两类保险保费大约占全家总收入的20%左右。29、住院险是否有“终身保证续保条款”至关重要?住院险如果没有“终身保证续保条款”,保户无法得到绝对持久的保障,因为如果出现一次或数次重大理赔后,保险公司有可能会拒绝客人的续保要求。 而“终身保证续保条款“可以使保户绝对享有终身的,无条件的医疗保障。30、50岁以上的人买什么保险?50岁以上的人,最需要是健康保障,因此推荐优先购买重疾险,防止自己患了重疾而连累家人,以保障自己同时也保障家庭。 其次就是退休险,到65岁每年可以拿钱退休,到百年归老的时候还有一笔剩余价值留给后代。31 为什么第一份商业险要优先考虑保障型的险种?买保险的首要目的就是保障自己,保障家庭,因此保障型的险种是第一选择。在保障型的险种中,应优先选择终身保障疾病+人寿的险种。 一是由于生活环境越来越恶劣,患病的概率越来越大,越来越年轻化;二是治疗重疾的费用越来越贵;三是绝大部分人都没有疾病的保障或保障不够。32、为什么说“重疾险”既保障自己又保障家人?随着医疗诊治的现代化,越来越多的疾病可以治愈,同时治疗的费用也相应攀升。 比如目前治疗癌症较为有效的标靶治疗,每个针剂都是数万元,一个疗程下来一般都是数十万元,因此我们认为购买危疾险是保障自己和家人的有效方法。33、香港重疾险是否保“意外”?香港重疾险保障意外导致的疾病,如失明,严重头部创伤和断肢。 香港重疾险也保障“意外”造成的死亡。34、 如何选择香港保险缴费期?如果购买保障型的险种,如人寿,大病等计划,建议选择长的缴费期,因为同样保额,缴费期长,每年保费便宜,可达到以小博大的目的;如果购买理财型的,返还型的险种,建议选择缴费期灵活或缴费期略短的计划,因为这种计划的投资额较大, 缴费期灵活或短的理财计划可防止今后财务状况的不确定状况发生。35、香港保险续期保费缴费宽限期有多久?公司会在保单缴费日前一个月通知客人,缴费日后还有30天宽限期,所以前前后后有近二个月长的保费缴费期。36、香港保单生效后,投保人可以上网查阅自己的投保数据吗?完全可以!只要到公司指定的网站,输入客户号码和密码,就可上网查阅保单数据,甚至可以做电话,通信地址的网上变更。 如果购买香港投连险,还可在网上变更投资组合。37、投保后如果移民外国,会否影响现时投保的保单?不会的,但一定要填表更改证件号码和联系方式(这很重要,一定要和代理联系,不能拖延),还有理赔也一定要在保单购买地也就是香港完成,人不需要亲自到香港,只要填好有关理赔表格和需要的数据, 直接寄给保险公司的理赔部或由妳的代理人转交就可以。 香港的寿险保单不受地域限制,全球有效,像香港英国保诚这样的国际知名保险集团,网络遍全球,其提供很完善售后服务,客人所购买的附加医疗险,全世界的医院的单据都可以用于理赔,内地也有1500家以上的指定医院(基本上都是三甲医院 )的住院、手术医疗可以理赔。 更有24小时保诚急救热线,让客户带着一张卡去到世界各地,如遇到紧急的意外或医疗情况,一个电话就可以得到相应的援助,十分有用和让人安心。 这是香港保险最为暖心,优质的体现。38、为什么说女性,尤其是中年女性更应注重大病保障?据保诚2016年癌症危疾理赔统计，仅仅乳腺癌和女性生殖系统癌症两项理赔数量已占到全部癌症理赔数量的40%！因此女性,尤其是中年女性更应注重大病保障!

随着宏观环境的不断变化，金融市场显著波动、贸易摩擦不断、地缘政治冲突频发等因素，越来越多的中国高净值人群着眼于全球资产配置，因为“一个篮子的鸡蛋，不如放在两个篮子里安全。”海外配置的趋势是无法抵挡的，通过持有不同货币来分散未知的汇率风险将成为资产规划的共识。而更多内地居民开始考虑全球资产配置，尤其是美金产品，香港保险公司全球性运营，盈利能力和风控能力都很稳健，香港拥有全球化的金融投资环境，可以更好的规避某一国、某一地区的风险，并且取得稳定收益。其中的储蓄型保险作为长期的投资计划来说，在拥有长期回本承诺的安全前提下，香港的储蓄分红险预期内部收益率可高达6%-7%，这类保险风险低，很受欢迎。大部分储蓄险保障年限长，在缴费期结束后，提取灵活，可作为孩子的教育金，婚嫁金，及自己的养老金，及遗产规划。可真正实现一张保单养三代人，对于高净值人群用来分散风险是一种理性的选择。今天理险家想聊一聊美金配置香港分红险之后如何提取分红。香港储蓄险常见提取方式方式一、教育基金李先生为刚出生的儿子购买了香港某公司保险产品。年缴10万美金，缴费5年，共计50万美金的储蓄险，到了人生的不同阶段，大致会有如下的资金变化。>高中：13年-16年，每年提取8万美金，提取4年，共32万美金>大学：17年-20年，每年提取6万美金，提取4年，共24万美金>研究生：21年-22年，每年提取8万美金，提取2年，共16万美金>创业时的基金：毕业后将剩余39万美金全部提取；若不提取，在90岁身故时保单内剩余39172426美金，可以继续传承给下一代。前期投入50万美金，可轻松实现2代财富传承。若一直不提取，最终可得到239824518美金，总回报超过480倍。方式二、养老计划同样是0岁男孩，为了给孩子做留学准备，父母每年帮存10万美元，5年共存50万美元。>18岁开始每年提取72000美元，提取到80岁。>18-21岁可以做教育金；>22-60岁，可以给父母做养老金；>60-80岁，可以给自己做养老金；三代领用，共领取了63年。72000*63=453600080岁时还有现金价值总值578855；一辈子共领取了511万美元，是所存保费的10倍。方式三、三代传承同样0岁男孩，每年存10万美元，存5年共50万美元。>从保单第6年开始提取，每年提取10000美元>提取到80岁共750000美元。>孩子在6-22岁之间，这笔钱可以做教育金；>在23-60岁之间，这笔钱可以给父母做养老金；>60-80岁之间，这笔钱可以给自己做养老金；>80岁时现金价值总值是49066348美元，可以传承给后代。一辈子总利益是498万美元。是所交保费的100倍。方式四、子女婚姻财产保全宋太太担心女儿将来因为婚姻引起财产纠纷，为女儿购买某公司保险产品，年缴50万美金，5年缴，共250万美金。>在女儿28岁时提取300万美金作为嫁妆；>女儿婚后第二年提取100万美金，购买豪车；>女儿婚后第三年提取300万美元，作为女儿的创业基金；>女儿50岁时，每年提取50万美金，共30年，共提取1500万美金；若刘女士80岁身故时，剩余72890589美金，作为遗产留给下一代若一直没有提取，可以得到1202830506美金，回报超过481倍。分红提取步骤1. 提交材料：保单持有人需要预先根据自己的需求填写一份提款申请表格。2. 公司核批：香港保险公司在收到提取材料后，从保单中扣除相应的金额，并邮寄支票。如果要求把支票转交给顾问的，客户需和顾问单独联系，另行安排邮寄。3. 入账：客户收到支票后，去当地的银行兑钱即可。内地帐户：客户携带上自己的身份证和支票，去银行柜台办理支票托收，然后留下自己的联系方式，最后收好收据。过几天银行会致电给您已经到账。香港帐户：如果有香港账户的话就更方便了，赔款和领取直接进入自己的香港账户中，这样收款最快最方便。保诚APP也可以提取分红了，相信其他保险公司也会跟进吧！香港储蓄分红险的优势1、合理合法地配置境外、美金资产香港的储蓄险统一采用美元计价。美元为全球流通货币，也是多个国家的储备货币。香港保险属于离岸资产，同时不纳入征税范围，避债避税。香港的保险公司更注重个人隐私，尊重并保护个人财产；各大保险公司都是注册在百慕大地区，资金更加安全和保密。2、锁定风险，有效规避未来极可能出现的遗产税美金储蓄分红型保险设计的初衷在于为客户的长远未来做规划，比如子女教育、养老规划等，所以如果希望短期内达到一定的资产增值并取用，则不建议采用购买香港储蓄分红险。在内地和香港，很多人购买保险，特别是大额的寿险，还有一个非常重要的原因——身故理赔金免税（资本利得税和遗产税）。虽然现在国内还没有开征遗产税，但向富人征税是所有国家政府的共识，从17年开始的CRS也可见一斑，内地现在闹的沸沸扬扬的房产税，也是遗产税的先遣部队。理赔金完全免税，而且不会进入到复杂反复的遗产公正和分配的流程中。除去免税这样一个非常有吸引力的功能之外，保险产品还有用于传承的绝佳特点：可以指定受益人和分配比例。这样的传承安排，不像遗嘱还需要到公证处去公证，或者其他安排方式需要所有合法继承人同意，非常好的保护了财产的隐私和安全，还可以最方便的按照本人意愿来分配。3、高收益、低风险香港保险采取复利分红的方式。一般复利为6-7%，相当于单利至少10%以上，而且这部分收益是持续稳定的产生，到后期资金会呈现指数化增长；内地年金险长期客户回报在3%左右，在几十年后，绝对金额的差距非常大。这是因为香港作为自由贸易港，亚洲金融中心，投资渠道不受限制，可以在全球范围内进行投资，投资策略自由度更高，中长期权益类资产占较大比例（60%），固收资产占比比较少；内地资本市场还不成熟，不仅监管对保险公司投资权益的比重有限制，而且保险公司本身出于风控考虑也不敢多配置。事实上，根据内地保险业协会披露的2018年末15万亿资的投向，最大头是债券，占了40%，而股票+公募基金竟然才占10.8%。因此在同等风险级别的理财产品里，香港的储蓄险算得上是佼佼者。储蓄分红险适合哪些人士1、欲配置海外资产人士香港的保单多数为美元保单，可以合理合法地将人民币资产转换为美金海外资产，安全方便。配置海外资产的原因很多，但对冲货币贬值风险是一个比较常见的理由。近一两年人民币贬值的态势，更是催生了香港储蓄类保险大额保单的诞生。2、高净值人士高净值人士，通常会考虑到资产保密、财富传承、规避风险等诸多事项，因此也经常会选择配置海外资产。从数据上看，近年来，我国高净值人士配置海外资产的比例越来越高。而香港，是国内最主要的离岸资产管理中心。3、欲减少税费支出人士这一点主要针对遗产税。虽然我国目前还没有正式开征遗产税，但近年来不断有各种小道消息流传，立法工作不断推进，人民资产清晰可查（如房产登记等），为日后开征奠定舆论基础、法律依据和现实条件。保险作为一种资产配置的工具，本身是不计入遗产税当中的。其次香港为了引进资本，早已取消了遗产税，因此很多颇具财产的人士，会选择香港储蓄类保险来避税。4、无时间/精力/能力理财者许多人质疑储蓄类保险的原因之一，是虽然银行理财收益全面下降，但用些心理财，有些人觉得还是可以做到更好的收益率，而且不用受15年的投资周期限制。香港储蓄类保险基本上每家公司只有一两款主打产品，选择不多，反而更容易做出决定。一次性购买，解决一笔资金的长时间安排。购买之后，无需关注，只需提款时通知公司。无需理财技巧，将投资交给专业的人士打理，降低风险。这些特点，对于无时间/精力/能力的人士，都具有很高的吸引力。5、剁手党基于储蓄类保险投资回报周期长的特点，提前退保收益不高甚至会丧失本金。但彼之砒霜，吾之蜜糖，这一特点，对于疯狂剁手党来讲，是一种制度性约束，可以令该类人士强制性地储蓄，为未来的人生有一个长远合理的规划。6、投资目标明确者有不少人士是抱着攒钱养老或者为子女准备留学/买房资金的目的来购买这类产品的，需求本身就在15~20年后，所以对长周期这一特点，就不那么敏感了。当然，以上各类人群的需求是有交叉重叠之处的，比如高净值的人士，通常会更关心海外资产的配置，以及更愿意为简单方便而牺牲一定收益等。1、资讯热评：*最新！保诚公布近20年产品收益，美元储蓄复利6.75%经验市场！*最新，香港友邦分红实现率一览，还是如此稳健！*香港保险投保全流程，看这篇就够了！强烈建议收藏2、热销产品：~2023港险最佳拍档—富通「享富/创世·传家宝2+守护168加强版」3、关于个人账户登录（APP/网页）#【收藏】英国保诚“ PRUmobile” App使用全攻略！# 友邦「友联系」APP操作指引完整版#富通APP“神秘面纱，为您详解什么叫“科技生活化”#宏利
客户官网登录操作详细解读（一定收藏）#法国安盛AXA推出电子服务平台，可在APP上管理个人保单了解香港保险，从港险好朋友开始!香港保险好朋友· 做您港险最好的朋友欢迎咨询交流我们耕耘的不仅是一份保险更是一份浓情的责任与关怀让您知己知彼，理智资产配置！— The end—香港保险好朋友扫描下面二维码丨添加小助理咨询点击关注【香港保险好朋友】了解香港保险，从现在开始！联系我们 商务合作，广告投放及媒体报道，请在公众号会话窗回复“合作”

最近猫哥收到最多的疑问还是：香港保险和内地保险应该买哪个？所以，这里给大概总结了香港保险和内地保险的差异，方便大家对比两种保险的优缺点，并与自身需求做一个简单匹配，那么也能在很大程度上解决的一部分人纠结买哪种保险的问题了~要是看完之后还是不懂得朋友，可以把问题私信我或评论区留言，看到会马上进行解答的~关于香港保险详细的攻略资料我也已经整理出来了，大家有需要可以点击下方文章阅读↓↓一、香港保险和大陆保险的区别这里，我还整理了一张表格，供大家参考（需要的朋友可以私我那高清图）。接下来的内容，就是围绕着这张表来展开的。1、多种货币毫无疑问，我们买保险的时候，都是用人民币。而且香港本身就是国际金融中心，流通的货币，主要是美元和港币两种，很多保险公司的保单，也都是美元的。在香港，您可以购买港币、人民币和美元的保险产品，并可自由兑换各种货币，为您配置全球资产提供便利。因此，许多富人都购买香港储蓄类保险，作为他们境外资产配置的一种方式。2、重大疾病保险差异较大这两种重疾险有不少可以区分的点：首先，在香港，重疾险是有分红的，而在大陆，重疾险虽然已经取消了分红，但也有一些产品，是有附加保额的。其次，香港重疾险中，轻症占据了重疾的保额，如果轻症把所有保额赔付完之后，重疾将无法赔付，而且原位癌赔付也有规定，而内地的重疾险在原位癌方面，不分部位，而且赔付比例上也不错。还有就是保费豁免，香港大部分的重疾险，每赔一次轻症都可以减免一年的保费，而内地的重疾险豁免，只要是轻症、中症、重疾都不用交保费了。接着，赔偿标准也是不一样的，比如脑中风，在内地，要求确诊180天后仍然留下神经系统的永久性功能障碍，而在香港，只需要“至少四个星期”。相比之下，香港对疾病的定义，比内地要宽松一些。还有一些细节上的区别，我就不多说了，反正还是有一些区别的。3、不同形式的储蓄保险香港的储蓄险主要是以分红为基础的，实际上它更像是一种股票和债券的灵活配置基金。保证收益一般不超过1%，但预期分红收益年化可达6%-7%，内地的理财产品，大部分都是固定收益，就像是存款一样。一般情况下，复利的固定利率为3.5%（不过由于监管内地监管较严，后续内地的利率可能会更低）。因此，在收益方面，大陆的人寿保险和香港的人寿保险相比，仍有一定的差距。二、产生巨大区别的原因1、监管环境的不同据资料显示，从2014年开始，大陆保司每年的净投资回报率都只有5%左右。对于保司来说，前几年的实际成本，至少要超过百分之五。监管人员一看，才百分之五的收益率，就知道不能定太高了。于是，监管机构率先发起了攻击：小子，不要飘，你的未来无法兑现。所以在2019年，监管机构为了避免利润损失，直接对产品进行了划分。明确规定了普通人寿保险的预定利率上限是3.5%.在香港，监管相对松散，并不存在预先设定的利率上限。另外一个原因，就是投资方式不一样。大陆保险公司受到严格的监管，只允许将资金用于低风险和稳定的投资。以“借债”为主，无论股市如何上涨，它一般不进行股市投资。而香港的保险公司，则不受这些限制，他们可以在全球范围内进行投资。保险资金也将带来较高的回报。在基金的投资中，股票投资占比0%-75%，债券投资25%-100%。比较类似于境内股票+债券灵活配置基金。正如大家所知，近几年来，人民币和美元债券的收益率一直在下降，固定收入的收益，已经开始下滑了。债券投资之收益较低，且所占比率较低，因此香港保司并不能为客户提供高而可靠之长期回报。这也是为什么港险公司的存款和分红险，大部分的回报都很低的原因。但是，香港保险业所持权益主要来自于美国的股票，指数一路走高。由于股权投资的比重越大，收益越不稳定。与之相对的是，大陆的保险产品主要集中在国内市场，主要是人民币债券，权益类资产所占的比重比较低。收益率只是由于债券所占的比重较大，而且有固定的回报，因此保证的回报很高，但是预期的回报并不高。2、保险公司的利润分配2020年，银保监会发布《关于强化人身保险精算监管有关事项的通知》，明确提出“示范红利分配率统一为70%”。也就是，大陆储蓄保险，保险公司将以不低于七成的比例，分派给投保人。香港储蓄保险，如英国的保诚，安盛，承诺至少向投保人提供90%的“可分配利润”。三、香港保险的优势优势一：收益率高香港保险长期来看给到保单持有人的复利收益大概在5-7%之间（IRR=5-7%），且主流大公司的分红实现率都在95%-105%之间，非常稳定。主要是因为内地的保险公司主要投资于国内的基金和债券，约占全部的投资金额的七成到八成，这部分资产的稳定性高但是收益率低；另外的20%-30%的资产，则会投资于权益类资产，这部分资产收益高但是风险也会稍微提高。而在香港的保险公司，灵活度会更高，可投资的范围更广。香港保险产品构成中，固收类资产一般会比较低，而权益类资产占比则可能会高达70-85%。真正做到了投资涉及海内外，底层资产上稳健型和进取型资产都可以搭配。资金规模大、资本运作周期长、可投资品种多，并且全程都是在香港完善的金融体系下，由专业投资人运作。因此，香港的保险在收益弹性上，的确是要比内度的保险产品要更强一点。优点二：实用性强，灵活性高香港储蓄保险除了高收益之外，实用性强，灵活性高也是香港保险的一大优势。比如可以无限更换受保人，支持保单拆分、简易信托等等。*更换受保人在内地购买保险，一般情况下一旦被保险人死亡，保单就会被终止，香港险可以在被保险人死亡后，将被保险人变更为家庭成员，并继续享受保单带来的收益。可以说很有效的实现了财富的，父传子，子传孙，一代一代传下去源源不绝。*保单拆分在内地，增额寿险只能通过减保或者退保来获得现金价值，从而实现保单的灵活性。而港险则可以把保单拆分成多份，按需要分配给不同的受益人，这样就可以避免因退保而造成的损失。还可以通过货币转换，拆分成不同币种的保单，让传承更加灵活。而*简单信托被保人死前可以设置这一项功能，一旦被保人死了，理赔金就不会一次性发放给受益人，而是按需分期付款，极大地避免了受益人“挥霍”。优势三：重疾险有分红，可以抵御通货膨胀。在目前医疗通货膨胀的情况下，固定保额的重疾险很可能在将来缩水。香港市场主要的重疾险都是有分红的，也就是说，保险金额会随着时间而增加。如果保险公司真的可以根据保险计划书演示利益进行分红，那么买这种分红型的重疾险，就不用担心将来通胀的影响了。优势四：可选择多种货币，进行全球理赔在香港，一份保险可以覆盖多个币种，这些币种可以相互转换。一般都可以在某些特定情况下，根据需要自身需求可以进行不同币种的转换，比如出国留学、工作等；对于有钱人来说，多元化的货币配置，可以让他们避免因为货币贬值或者其他原因而带来的风险。另外，由于香港的保险是全球性的，而且还支持全球理赔，只要其他国家有合作的机构都可以理赔，这对于那些经常在国外的人们来说，是非常方便的。除了以上的四大优势，香港保险还可以进行法律上的隔离，第二受保人等等。从产品角度来看，香港保险产品更加符合市场需要，尤其是将传承信托的功能发挥得淋漓尽致。当然，无论什么保险产品的设计都不可能像想象中的那么完美。香港保险也有一定的产品劣势。四、香港保险的劣势缺点一：非刚性兑付虽然港险的各项优势都挺符合消费者的调性，高收益，有效传承，产品灵活等等，但是港险的收益分红并非刚性兑付。内地储蓄险是保证收益；而香港则是由“高预期收益+低保证收益”组成。大白话解释一下，就是港险的演示收益回报不是百分百的，会有浮动性。根据这位旧同事过往六年来的回报分红情况来看，实际的分红实现率一般都在98%到102%之间，也就是说有时候会稍大于6.5%，有时候会略低于6.5%，但是无论怎么算都比现在的年金险要强。缺点二：健康险在保费上没有优势很坦白的说，香港健康险在价格方面相较内地显得没啥优势。在大陆互联网保险还没有普及的时候，市场上主要还是老牌的保险公司，港险在价格上确实有一定的优势。但是随着互联网保险的兴起，各种性价比较高的产品不断出现，香港健康险的价格优势就越来越小了。猫哥小结：其实吧，大家跋山涉水跑去香港购买保险，很大程度上就是看中港险确实是个不错的选择，在家庭资产配置方面，的确是有着巨大的优势。但是无论是港险还是内地保险，保险产品的设计都会有各自的优缺点。至于香港保险和大陆保险究竟哪个更好，这个问题是没有标准的答案。每个地方都有坑人的销售，每家保司都有好坏的产品，反正不懂就问，你得足够了解其背后的逻辑，深思熟虑后再做选择。如果还有其他关于香港保险的疑问，可以直接给我留言或者私信~（不一定能及时回复，但是看到的都会回复）来吧，和猫哥交个朋友~相关阅读：猫哥聊港险：香港保险|香港储蓄险和内地储蓄险/年金险/增额寿险有什么区别？哪一款香港保险更有值得推荐？（收藏版）猫哥聊港险：香港保险|一文教你看懂香港保险！2023年香港保险值得推荐吗？（持续更新版）猫哥聊港险：【香港保险必看】一文汇总香港保险常见问题|你想知道的都在这里！香港保险到底有哪些坑？（持续更新版）猫哥聊港险：香港保险哪家强？一文汇总香港各大保险公司的背景/实力+分红实现率查询入口（最新版）