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用微信扫码二维码分享至好友和朋友圈有许多朋友因为不了解香港保险分红的机制，很容易带着国内保险的思维，来理解香港保险的条款，平时最常常见的的问题「为什么香港可以给出高于内地那么多的分红?」香港保险市场的主流保险产品大多属于分红保单，包括常见的重疾险和储蓄险，根据香港保监局公布的长期保险业务正式统计数字，香港个人非投连险业务中，分红保单的有效保费占比高达70.7%。对于分红保单的很容易出现的两种看法：一是分红险非常好，分红收益很高，投保一份分红储蓄金可以“富过三代”，复利不断滚存；另一种就是分红保单不够有保障，因为分红是非保证的，所以保险公司不一定每年都可以分红给客户，可能有，也有可能没有，这也是香港与内地储蓄险的最大差异性。为什么两地存在这么大的差异呢，其实原因很简单1、充足的竞争（市场机制）　　2、香港本地条件（环境）香港本地条件（环境）对应 香港本地人均寿命长，保险意识较高， 人口稠密等带来的推广成本低等。1.什么是保单的分红？保险公司将实际经营生产的盈余，按一定比例向保险单持有人进行分配，这就是分红。对客户来说，就是享受保险公司的经营成果，即参加保险公司投资和经营管理活动所得到的盈余分配。有哪些东西可以成为“盈余”呢？简单的说：1、死差益2、利差益3、费差益保险公司要考虑三个因素：预定死亡率、预定投资回报率和预定营运管理费用，而费率是不能随意改动，但寿险保单的保障期限往往长达几十年，在这样漫长的时间内，实际发生的情况可能同预期的情况有所差别。一旦实际情况好于预期情况，就会出现以上差益，保险公司将这部分差益产生的利润按一定的比例分配给客户，这就是红利的来源。而现在对于国际性的投资，小编鼓励大家“走出去”，现在的金融市场已经“无国界”了。全球资产配置，如果你还没有这个观念，那你已经落后于人。2. 保险公司如何分配分红？保险公司给的分红回报是不保证的，在储蓄分红险这一块，由于保费基本100%用于分红，所以多保险公司的考评来说，最重要的是收益，建议书上就是现金价值一览中，保证部分和非保证部分的数字。发布一款产品，获得客户信任，随后的分红回报比较稳定地达到预期值，获得客户信任，销售业绩增加，前景看好，投资者买入，股价上涨，业务更加壮大，继续发布新产品……保险从本质上说也是这样的，在好的游戏规则下，保险公司和客户达到双赢。香港作为世界主要金融中心之一，游戏规则的建立相对完善。所以，对于非保证部分（红利），不是说这个部分可能有可能没有，而是一定有，非保证的意思，是说红利在每年公布的时候，与预期存在一定的差异，有高有低。3. 如何保证分红的分配合理和公正？在英美以及香港，保证红利分配的公平、客观是有专业人士来做的，这个人就是指定精算师；指定精算师由保险监管当局指派给保险公司，当公司的偿付能力不能达到或预计将来不能达到法定要求时，有责任向公司董事会和监管当局报告。指定精算师在保单分红方面的责任，为了保证保险公司在每年的利润分配公正合理，能够符合保单持有人的合理预期，防止保险公司为恶意占领市场份额而将未来支付给保户的准备金提作利润分配，营造高利润的假象，从而影响保单持有人的未来利益。所以说，指定精算师代表监管机构来维护保单持有人的利益，在保险公司内部扮演监督人和谘询顾问的角色，所以具有一定的中立性。4. 香港保险的资金如何合理化投资？Q：香港的保险公司又是如何投资的呢？Ａ：红利及花红理念此计划是专为长期持有人士而设，属于分红保险计划。未来的投资表现无法预测，将回报波幅缓和。为了缓和回报波幅，会把所得的利润及亏损，透过保单较长的年期摊分而达至更稳定的红利及花红派发。稳定的红利及花红派发，让客户的财务策划更见安心。而考虑的因素，包括但不限于以下事项：投资回报：包括本产品相关资产所赚取的利息及市场价格变动。投资回报会因应产品的资产分配、利息回报（利息收入及息率前景）以及各类市场风险包括信贷息差及违约风险、股票价格、物业价格及保单货币与相关资产货币币值差额之波动而变化。理赔：包括产品所提供的身故赔偿以及其他保障利益的成本。退保：包括全数退保及部分退保，以及其对相关资产的影响。支出费用：包括与保单直接有关的费用以及分配至产品组别的间接开支。5. 分红保单可以解决的问题香港保险承袭/借鉴欧美的相关措施和机制，从根本上来说是在维护客户对分红保单的合理预期，保险公司制定演示红利的时候，不是预先设为“低中高”，而是审慎保守地制定，有多大能力吃多大碗饭，所以分红回报是可以较好地达到的。对于香港几家较大的保险公司，更是有“非保证中的保证”美誉。分红保单除了可以被看作是一种保单持有人与保险公司之间的“利润共用机制”，同样也可以被看作是一种“损失共担机制”。对于消费者而言，分红保单的形式也更加公平、合理，不会让保险公司承担过多的损失，也不会令保险公司赚取过多的利润，相当于与保险公司“共命运”。分红保单这种“风险共担、利润共用”的“共命运”思想大大提升了保险产品开发的灵活性和保险公司可以给与保单持有人的预期回报。内地对于保险公司的监管比较保守，所以公司在投资方面限制比较多，要有相对的比例投资本地，少部分的资金才能去投资国外更高获利的商品，再不能最有效的进行投资；两地的保险公司的费用结构也不一样，由于香港保险公司的业务品质较好，可在全世界任何一个国家进行投资，所以费率和分红都对客户更有利。香港分红保单将分红基金90%的利润和亏损分配予客户，而余下的10%则分配给股东。90:10的分布比例是包括盈利及亏损，所以香港多数分红保单都在投资的板块上做了一些稳固工程，就是这个是为了以确保客户不会亏本！保险公司每年会以审慎和严谨的态度管理分红保单，并谨遵以下主要考虑因素：公平对待保单持有人；保单持有人的合理期望；红利的长期可持续性。很多人对于香港分红保单长期的下来的高分润感到惊讶，香港保诚是一间非常保守的保险公司，每年最少都会对分红业务进行一次详尽的分析，不管是短期波动或是长期可持续性利益，都会经由精算师详细评估。缓和调整可使分配的红利保持稳定，免受分红基金回报的短期波动影响，当缓和了部分短期波动，才能提供更稳定的红利，而非即时调整红利，导致降低保单价值。香港是世界三大国际金融中心之一，金融服务的竞争激烈，产品当然更有优势，国内居民到香港投保，用国内同样的保费，可以得到更高的保额，条款完善，理赔容易，保障更全面，储蓄险贾先生只能说是最稳健安全的理财工具，去创造无风险被动式收入最棒的工具，因为钱交给保险公司去管理，而他们有大数据且请太多专业人士再把关投资项目，可以让大家更安心的将资金配置在这里。特别声明：以上内容(如有图片或视频亦包括在内)为自媒体平台“网易号”用户上传并发布，本平台仅提供信息存储服务。Notice: The content above (including the pictures and videos if any) is uploaded and posted by a user of NetEase Hao, which is a social media platform and only provides information storage services.相关推荐热点推荐
美人如玉 随拍
农人老寓
2024-03-30 19:10:51
2024-03-30 22:40:49

本文原创，来源公众号【Mark说海外】2023年自从香港全面通关之后，赴港游客暴增：香港入境事务处数据显示，全面通关后的第一周（2月6日到12日），内地访客就超了20万。3月18日内地访港游客达102458人次，是通关以来内地访港游客首次突破单日10万人次。其中，近半游客是冲着香港保险来的。香港通关之后，香港保险得益于内地客户的青睐，呈现高速增长的模式。据财联社新闻记者报道，香港保险业现今十分火爆，内地客户买保险热度飙升，有客户称排队40分钟才完成缴费（tips：在公众号【Mark说海外】联系Mark，我们让购买过程会更顺畅）。香港保险保单，高收益、低风险，不仅有稳妥的投资收益，还具备避税、避债、传承的作用。不仅普通客户越来越多，众多明星大腕、知名企业家也都来香港配置香港保险，区别只是他们配置的是大额保单（其实香港保险的投保金额的门槛并不高的）。01香港储蓄险：香港多元货币储蓄计划拆解现在香港储蓄险的主流配置是多元货币储蓄计划，Mark今天就大家详细的拆解下：我们购买保险，那首先问下自己，香港储蓄险解决了我的什么需求？对的！一切回到需求的原点来思考。需求1——投资增值：投资增值：预期回报IRR6%-7%，复利稳健增值；2023年4月20日，内地监管部门陆续召集各大保险公司开会，要求寿险公司调整新开发产品的定价利率，控制利差损，要求新开发产品的定价利率从3.5%降到3.0%。推荐阅读：内地保险利率降至3%，香港储蓄险利率6%-7%香不香？香港保险6%-7%是内地保险3%的两倍多，这个是复利的收益，二三十年之后，差距就会非常明显:不比不知道，一比吓一跳。香港储蓄险的收益有两部分组成：保证金额A+非保证红利B。香港保险公司每年需要公布产品的分红实现率（意指保险产品实际分红与保单计划书上的预期分红的比率）。以香港友邦为例，看历史数据，收益稳超100%!推荐阅读：《总现金价值比率稳超100%！比计划书演示的收益更好！友邦历史分红实现率，2022年最新数据 》为了帮助保单持有人更好地了解保险公司过往分红表现,香港保监局从2015年开始实施GN16指引,最近，该指引已更新，进一步加强了对分红实现率的披露要求。从2024年1月1日起，香港保监局要求保险公司公开披露2010年后发出仍然有效的分红保单和万用寿险产品的过往分红实现率和派息率。这项新要求将有助于保单持有人更全面地了解保险产品的表现，并做出明智的投资决策。推荐阅读：《香港保险分红实现率查询，香港保监局更新GN16，2024年起实施！》"香港保险的分红水平较高，保单杠杆比例高等优势也驱动了内地人士赴港购买保单。"中国内地保监会副主席也是这样评价香港保险的分红能力!!!投资增值之货币升值：人民币/美元/港元/欧元/英镑等多币种保单，每年一次货币转换机会，没有转换的次数上限，能无限次转换。如果你对投资有研究，有自己的判断，能抓住某些货币长期升值机会的时候，就可以使用货币转换功能。需求2——灵活的现金流：现金流之定期提取:Mark这里准备了两个典型的案例：有孩子的家庭的提取方案:如果你想给孩子规划将来的教育金、创业金/婚嫁金，自己的养老金、传承金比如10万美金5年供，总保费50万美金孩子18到21岁的时候，每年提取12万的美金，总共48万美金，和总保费相持平，就等于说，把这个本金给拿了回来。孩子30岁，在社会上经历了一些年，也成熟了，一次给50万美金，差不多340万人民币，用于支持孩子发展自己的事业，或者成家结婚。等我们自己老了，每年给自己提取一个72万美金的养老金，差不多是每年提取500万人民币做退休养老金，即便是出国定居，货币做个转换即可（每年都可转换一次的）。父母可以最大化享受养老金，孩子去拿这个教育金婚嫁金，然后把这个传承金留给孙辈，一张保单，三代人受益，然后这个传承金金又可以去转换这个受保人，一直滚下去。提取+盈余合计2620万美金，约等于本金的52.4倍提取方案是可以针对性灵活定制的，你联系Mark的时候，比如说希望在61到90岁的时候做最大化提取，我在帮你做计划书的时候，就会算出一个数字，从61岁开始提取并且这个保单能够一直维持滚动下去的一个数字，这个就是最大化提取。那一般来说，Mark建议的是这样子的:孩子的大学教育金，不要超本金太多，最多封顶是拿60万，超这个数字的话，基本上会对后面的分红会有比较大的一个影响；孩子的创业金和婚嫁金，不要超本金1.6倍，不超这个数字，对于后续的分红会影响相对比较小，你的养老金领取起来就会比较可观。单身人士的提取方案:如果你没有孩子，想给自己规划未来的持续现金流、养老金、传承金:比如25岁女士，未来不准备结婚，也没有孩子 ,供款50万美金。年轻的时候，因为自己还有进行工作收入，41岁到60岁之间，每年提取3万美金（大概20万人民币）当作给自己的奖励，去消费，去享受人生。61到90岁，退休之后，每年提取25万美金(大概每年170万人民币)。即便没有了工作收入，但有可观的退休金。提取+盈余合计910万美金，约等于本金的18.2倍。那一般来说，Mark建议的是这样子的:在保单的第20个周年日之前去做持续提取的话，提取金额可以设定为总供款的6%。50万总供款的6%，就是每年3万美金。这样子提取有什么好处，好处就是优先去提取它的分红，尽量少去提取保证现金价值。这样子相当于保单的本金不受太大的影响，对于后续的分红就会影响比较小。在保单的前20年你要去做提取,并且是一个比较长的现金流的话，不要超过6%，这个是一个经验值，然后61岁到90岁，退休之后，就做一个最大化提取。我比较喜欢做阶梯式的提取，可以根据你的想法来规划。比如你25岁起投，可以设定为36岁到55岁之间做每年提取给自己消费，然后55岁就退休，最大化的去提取，尽量满足养老的需求。现金流之灵活提取：红利锁定和解锁比如香港友邦盈御2 ,从第15个保单周年日起，每年可以锁定红利，把非保证红利变为保证，这里等于套现了哈，红利锁定后的钱可以随时取出，你不取出来，保险公司也会给一定的利息。「盈御多元貨幣計劃 2」透過「紅利及分紅鎖定選項」，助您鎖定潛在回報。您可將復歸紅利及終期分紅的最新現金價值，轉移至您的紅利及分紅鎖定戶口，並以非保證利率賺取利息。您可由第15個保單年度終結後起，於每個保單年度，選擇行使此選項一次。在不減少保單的基本金額之情況下，您可隨時從紅利及分紅鎖定戶口提取現金，以滿足不同人生階段的理財需要，盡享彈性。您更可透過「紅利及分紅解鎖選項」將相當紅利及分紅鎖定戶口的最新價值轉出並轉為復歸紅利及終期分紅，自主理財。分红锁定功能类似于内地保险捆绑在年金险上的万能账户；可以将复归红利和终期红利的现金价值，转移到锁定账户，既能够提取现金也可以在该账户里存续增值。友邦盈御多元货币计划2还开创性的开发出了可以从分红锁定账户里，转出价值为复归红利及终期红利的功能，实现了可逆的操作性。现金流之货币转换：当我需要给孩子规划海外留学、出国就业，或者自己未来海外移居计划时，也需要货币转换功能，这也给到了我们灵活自由的现金流选择。需求3——财富传承：财富传承之兴旺传承：在内地，理财保险都是以被保险人身故为保障期的终止条件的。但香港，保险是可以无限次转换被保人和第二受保人。爷爷、爸爸、孙子、曾孙子…祖祖辈辈一代代往下传；大家都知道复利的魅力，时间越长后期资金增长越惊艳，有了这个功能，这份保单就能帮我们完美实现财富传承啦~60年25万变900万；照这样算下去，再过60年，900万变3个亿。虽然我不是有钱人，但是我可以变成有钱人的爸爸、爷爷、曾爷爷。"功成不必在我,功成必定有我!"Mark是一名坚定的长期主义者，我相信你也是。一个家族的兴旺，至少需要三代人的努力。世事变迁，房产并非保值增值的最优选择，保单才是为家族兴旺的压舱石。财富传承之指定传承：香港保单保单拆分，灵活指定受益人及其受益比例，保险公司须依合同直接履行。这样就避免了财产分配问题而引起的家庭纠纷。假如有多个孩子，可以把保单分拆多分，同时给自己保留一份用于定期提取养老金,也可以在拆分保单的同时进行货币转换。香港保险的灵活性和传承价值也是非常难得的。财富传承之信托功能：突然拥有巨额财富的年轻继承人,可由保险公司一次性、分期、两者综合等多种方式给付受益金，部分产品也可指定首次领取时间。保证财富长期安全，未作分配的余额将继续储存于账户内积存生息。内地的信托 ,每年都要收取管理费;但香港储蓄险自带就有的信托功能,是没有任何的管理费的，是没有成本的.需求4——安全稳妥：安全稳妥之税务规划:保险理赔免税，且没有遗产税。对于税制复杂、税率高且征税能力强、惩罚力度大的国家，需要利用大额保单进行财务方面的规划。安全稳妥之债务隔离:法律规定：保险金不算作遗产，更不被列入偿债资产。另外，香港的法律体系与内地不同，客观来说，万一出现资产分割或者债务问题，远在香港的资产是很难被追偿的。安全稳妥之隐私保护:法定继承和遗嘱继承，要把所有的法定继承人和遗嘱继承人叫到同一现场。而保险公司让受益人接受财产时，只会通知受益人（未成年人需要监护人陪同），不会通知其他任何人到现场。02香港储蓄险同业对比大家选香港储蓄险，无非就是看重了香港储蓄险的功能架构和投资收益。Mark在功能架构上给大家做了一个对比，如下：在功能架构上的对比可以看出，香港储蓄险的功能上都是大同小异的。Mark在收益上也给大家做了一个对比，如下：熟悉Mark的朋友都知道，我看投资收益重点看IRR指标：第20个保单周年日之前，香港友邦的盈御多元货币计划2的回报是相对比较高的。这意味着，你在这个阶段开始做持续提取的话，友邦的数据会比较漂亮;在第30到80年，万通的富饶传承3的收益率相对更高一点;如果到100个保单周年日之后，友邦盈御2又迎头赶上。但其实呢,大家可以看到他们的收益率相差可能就0.0*个点，所以,收益彼此之间的差别不是特别大。在香港储蓄险产品之间对比收益，真的是没有太大的意义!03香港储蓄险与内地保险的对比关于香港储蓄险和内地的储蓄险对比，Mark挑了一个目前内地收益率最高的某增额寿,然后对比香港友邦的盈御多元货币计划2:功能对比：投保货币:内地只能用人民币，香港的产品最高可以去到九种货币;货币转换选项、保单拆分选项、还有更改受保人，第二受保人:内地都是没有的指定受益人:内地是严格限制在父母配偶子女,就是直系亲属上面，香港的产品只要有合理的关系（同性、未婚等都是可以的）。隔代投保:内地的产品普遍要求8岁以上才可以做隔代投保,香港是没有年龄限制的。简易信托功能:内地只能够直接给,一笔过给身故金，如果你想要起到信托功能的话，你要搭配一个保险金信托，但是保险金信托的门槛就要两三百万,
而且还要收取管理费。香港储蓄险自带简易信托功能,零成本 ,没有任何的一个管理费，没有门槛，哪怕你买一个十来万的单子，都有信托功能。收益对比：Mark给大家列了现金价值的一个增长对比，如下：前10年两者的差别不会特别大，内地的现金价值还会更高一点。第15年开始，慢慢越往后，差距就越来越明显，香港储蓄险开始超越内地保险。60年后就是数量级上的差别了，内地只增长了7.3倍，香港储蓄险则增长了41倍。80年后差别就更大，内地增长14倍，香港储蓄险则增长了186倍.香港储蓄险，长期更有优势（15年以上）内地储蓄险，短期有优势（15年以内）。我希望Mark的客户，在买香港储蓄险的时候，都是长期的规划。时间越长，拿的越多，优势越明显。对我们长期主义者来说，时间是我们的朋友，随着时间，我们的优势是可积累的。04来个总结吧香港多元货币储蓄计划是IRR复利利率6-7%的多币种理财产品, 具备灵活的现金流提取功能,可以通过更改受保人无限传承，可以保单拆分指定传承,具备信托、税务规划、债务隔离和隐私保护功能。那么多明星和企业家都在配置香港保险，是因为香港保险在全球范围内，都是有竞争力的！这么好的产品，值得你的关注!购买香港保险、资产配置，公众号【Mark说海外】联系Mark推荐阅读：港险品牌实力对比——香港各大保险公司的背景与实力从六个维度看香港保险对比内地保险的独特优势内地人买香港保险赴港行程攻略【收藏】重疾险：从【香港保险公司是如何调查内地客户病史】反推【香港保险投保告知的操作】【产品测评】香港保险产品对比（重疾险篇）选香港重疾险or内地重疾险？讲透香港重疾险和内地重疾险的前世今生，看完就会选！香港保险重疾险理赔难吗？500万人民币理赔案例分享！储蓄险：总现金价值比率稳超100%！比计划书演示的收益更好！友邦历史分红实现率，2022年最新数据香港保险分红实现率查询，香港保监局更新GN16，2024年起实施！内地保险利率降至3%，香港储蓄险利率6%-7%香不香？保费融资套利：保费融资产品，巧用“融资杠杆”套利赚钱，年化单利16%，IRR复利7%，一次讲透银行选择、策略、保险公司选择、利率风险，收藏！香港银行：香港银行开户攻略，6大香港银行开户攻略香港银行开户指南丨众安银行，无存款要求，无管理费用，不用预约办理，不用地址证明。内地人开香港银行账户首选！港险缴费丨中国银行（香港）缴纳香港保险保费指引其他资产配置：【为什么美国土地投资是海外投资的重点】——美国土地交流会纪要【资产配置】黄金投资分享会

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现如今，当前市场上几乎每家保司都会有一款王牌储蓄分红险，那么在不同储蓄周期下，谁家收益更高呢？
这次，我们用主流香港保司的多元货币类产品、两款保证收益较高国字头的产品，以及一款老一代的储蓄分红险，来做详细分析，不要眨眼。举例&综合分析首先我们做一份储蓄对比：以30岁女士，年交3万美金，5年期，共计总保费15万美金为例，同时附加提取计划为61岁起每年领取3万美金。
上图中，黄色为对应储蓄周期收益最高的产品，绿色为第2，蓝色为第3。
结合了当季的保费折扣和回赠并入计算IRR，我们可以按10年后，20年后，30年后的总体收益情况，来对上述产品进行一个大致的评级。10年期收益评级
10年期收益，国寿海外CL-裕饶传承2可以说是独占鳌头，因为前期保证收益高，加上如果预缴20%，从收益和而言这款产品非常适合中期储蓄。
如果配合其独有的保费融资功能，在低息的情况下，收益率甚至可以达到17%。20年期收益评级
20年期，则是忠意人寿GEN-跨越创富保2，以及宏利ML-环球货币，收益率比较不错，但是其实这个时候各家产品直接的IRR差距不大，都在0.1%左右。30年期收益评级
30年期，万通YF-富饶3和忠意人寿GEN-跨越创富保2的IRR则双双超过6%，第一梯队的收益率基本都在5.5%以上。分红实现率情况
对比收益率，当然还要看各家保险公司的分红实现率，不过主流的这些香港保险公司的分红实现率都差不太多。
通过搜集各家保司的历史分红数据（如下图）
以每年每个产品分红实现率为一个样本，那么通过对比每家保司的均值，标准差和样本个数，可以大致判定其实现预期分红的概率如下：
可以看出，其实相差不大，如果非要用这些数据进行一个定级，那么就是：了解香港保险，从港险好朋友开始!香港保险好朋友· 做您港险最好的朋友欢迎咨询交流我们耕耘的不仅是一份保险更是一份浓情的责任与关怀让您知己知彼，理智资产配置！— The end—香港保险好朋友扫描下面二维码丨添加小助理咨询点击关注【香港保险好朋友】了解香港保险，从现在开始！联系我们
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