关于想购买香港买保险的利弊的保险产品，请问有什么靠谱的方式？

来源：蜘蛛抓取(WebSpider) 时间：2024-04-09 21:03 标签： 香港买保险的利弊
目前友邦、安盛、大都会人寿和中国人寿（海外），对于银联刷卡新缴保费都做出了不同的详细限制。东方IC 资料内地客户想要刷银联卡购买带有投资和储蓄性质的香港保险，短期内将存在一定难度。尽管银联国际对10月29日传出的“银联将关闭香港保险业务消费通道”作出回应，称仅限制缴费分红型人寿保险、万用险等资产类产品的保费，但香港保险企业的应对措施显然更为审慎。据澎湃新闻了解，目前友邦、安盛、大都会人寿和中国人寿（海外），对于银联刷卡新缴保费都做出了不同的详细限制，此外，上述四家保险公司表示，对应限制银联刷卡险种，所有的续保缴费短期内也无法通过银联卡完成。多款储蓄、投资型保险产品无法刷银联卡缴费10月29日凌晨，一则“银联停止内地客户在港刷银联卡缴纳保费”的消息刷暴朋友圈。银联国际当即回应称：“并非所有支付服务都停止，仅是不适用于缴付分红型人寿保险、万用险等资产类产品的保费。”次日，一位香港大型保险企业的保险经纪人向其客户表示，“内地客户去买香港的保险可能确实会有一些限制，但是香港这个投资平台是对世界开放的，所以不会因为一些政策的出台而导致整个内地投资市场封锁，可能只是一些技术性的改变。”本周起，各家香港保险公司对于“哪些产品可以刷银联卡买？续保如何缴费？除了刷卡还有哪些途径？”等问题都有了具体操作办法。安盛方面表示，目前内地客户购买的所有保险产品，若是需要续保，都不可以刷银联卡。而对于新单，过去首次缴费是可以刷银联卡的，目前首次缴费模式还有待调整，将在一周之内敲定缴费方式。大都会人寿方面表示，目前内地客户购买意外险和医疗险仍可以刷银联卡，除此之外，其他险种不管是新单缴费还是续保都不可以刷银联卡。中国人寿（海外）方面表示，目前内地客户购买投资、储蓄类的保险产品，都不能刷银联卡。友邦方面表示，从产品类型来看，只要有储蓄和投资价值的产品，内地客户都不可以通过银联卡刷卡完成初次购买或是续保；但如果是不含储蓄部分的医疗险，仍可以刷银联卡。从续保来看，客户可以通过电汇或者支票的方式完成，或者是开办香港银行账户完成绑定进行缴费。特别需要注意的是，若是使用VISA或者Mastercard进行缴费，该卡必须独立于银联账户，否则也无法完成缴费。内地赴港投保人数陡增，两地保监机构多次警示风险根据香港保险业监理处公布的最新统计数据，2016年上半年，香港保险业保费总额为2075亿港元，和2015年相比上升12.2%。其中，内地访客新造保单保费为301亿港元，占2016年上半年个人业务的总新造保单保费（815亿港元）的36.9%。也就是说，在香港每卖出3.5张保单，就有1张是卖给内地客户的。而在2015年上半年，内地访客新造保单保费只有139亿港元。香港保险热引起了两地保险监管机构的关注。2016年4月，中国保监会发布关于内地居民赴港购买保险的五大风险提示。在提示中，中国保监会强调，香港保单不受内地法律保护，内地居民投保香港保单，需亲赴香港投保并签署相关保险合同，如在境内投保香港保单，则属于非法的“地下保单”，既不受内地法律保护，也不受香港法律保护；而且，如果发生纠纷，在香港除了法律诉讼之外，香港的保险索偿投诉局可裁决的赔偿上限是100万港元，大额保单的赔偿纠纷无法通过该局裁决处理；此外，中国保监会还提示，赴港购买保险存在汇率风险和外汇政策风险；保单收益存在不确定性；保单前期现金价值低，退保损失大，内地居民在购买香港保险产品时需认真阅读保险产品条款。5月，中国保监会又发布了《关于加强对非法销售境外保险产品行为监管工作的通知》，要求各地保监局查处非法在境内销售境外保单的行为。香港方面，香港保险业监理处要求，从9月1日起，内地客户购买香港保险时，需额外签署一份《内地人士在港投购人身寿险保单重要资料声明书》。其中对销售过程、保单红利、汇率等风险进行了定义并提醒，要求中介机构在向内地客户销售时需逐一向消费者解释说明清楚，以避免销售误导的发生。10月，刚刚离任的保监会前副主席周延礼，在中民投“全球新形势，亚洲新机遇”全球专家咨询委员会接受媒体采访时表示，内地居民热衷香港保险可能还有个汇率波动的问题，“有可能大家担心美元升值加息的因素，但这个因素是短期的，你买的寿险产品都是几十年长期性的，以后还有很多不确定的因素。”重申单笔5000美元限额在银联国际此次出具的回复当中，提出“不能购买具有资本项目投资性质的人寿险”。那么，什么样的保险产品具有资本项目投资性质？多位业内人士向澎湃新闻表示，业内对此未有明确定论。一位接近监管的人士向澎湃新闻表示，中国保监会对“具有资本项目投资性质的人寿险” 并无明确此类规定，一般来说，业内的理解是非保障、或者保障成分很少、比如现在很多银行可以买到的保险类理财产品。不过，在具体操作层面，会存在一定的界定困难。对此，银联国际在声明中表示，一直以来，保险属于境外限制类商户类别，持境内银行卡购买相关保险产品，均有单笔5000美元限额，既可满足境内持卡人购买小额保险的合理需求，又实现对涉及资本项目的投资性保险的限制。除了两地保险监管机构，国家外汇管理局和银联方面对于内地客户赴港购买保险也作出了明确规定。根据国家外汇管理局在2010年10月发布的《国家外汇管理局关于规范银行外币卡管理的通知》，境内银行卡在境外使用的商户类别码分为完全禁止、金额限制和完全放开三类，其中境外保险机构受理境内银联卡属于限制类交易，有每笔5000美元的刷卡限额。从2016年2月4日起，银联国际要求，银联卡境外刷卡交易额度限制为每次交易最高5000美元，该指引将于香港各保险机构及其他商户实施，目的是为了打击套码。事实上也是重申了国家外汇局此前对于跨境保险机构刷卡额度的规定。今年3月，在国家外汇局一季度外汇管理政策新闻发布会上，外汇管理局综合司司长王允贵表示：“如果是到境外购买人寿险或投资返还分红类保险，属于金融和资本项下的交易，对这种保险类产品，现行的外汇管理政策和法规未明确允许。目前资本项目可兑换正在有序推进过程中，操作这种属于未开放的境外保险类产品，存在大量风险。”事实上，除了银联卡之外，大陆居民即使通过VISA或者其他国际组织的卡，国家外汇局一样通过境内的刷卡行和境外的收单机构，做着商户方面的筛查和甄别。香港保险，买还是不买？根据华泰证券的分析，与内地保险产品相比，香港保险以其较低的价格和较高的分红吸引着内地投保人。从产品价格来看，目前内地人身险预定利率普遍在3.5-4%之间，而香港人身险的预定利率在4%-5%之间，投资型保险的回报率在4%-8%之间。就重大疾病险一项来看，香港产品均价要比内地均价便宜将近3成。尽管具有一定价格优势，但根据中国保监会的风险提示，香港保单收益存在不确定性。目前内地保险产品遵照监管要求，按照低、中、高三档演示红利水平，演示利率上限分别为3%、4.5%和6%。而香港保险市场并未对红利演示作出明确要求，大多数产品通常采用6%以上的投资收益率进行分红演示。但这并不属于保证收益，实际收益随着市场波动和保险公司的投资能力而变化。此外，一位保险业内人士向澎湃新闻表示，对于目前香港市场上热销的带有分红性质的重疾险，一些产品扣除分红部分后，在保额相同的情况下，香港重疾险收取的保费甚至有可能高过内地重疾险。加之重疾险大多属于终生项目，内地投保人在购买香港保险时也应当考虑远期的汇率变化不确定性。
去香港买保险的好坏，需要根据个人情况而定。优势有：1. 保险产品质量高：香港保险监管相对严格，保险公司的产品更加规范化、保障更加全面。2. 保险服务响应快：在香港购买保险产品，投诉和理赔的渠道更加便利，保险公司的理赔速度相对较快。3. 保险费用较低：香港的保险市场竞争激烈，保险费用较为合理。而一些劣势和潜在风险是需要注意的：1. 风险亦存在：香港保险市场也存在风险，需要购买前仔细了解相关法律法规和保险公司的信誉。2. 不同的税收政策：香港和大陆的税收政策不同，可能会影响产品的购买、分红和理赔等。3. 需要面对较高的医疗费用：香港的医疗费用相对较高，特别是高端医疗服务。在选择保险产品时需要充分了解其覆盖的医疗范围和费用限制。4. 语言障碍：如果不能流利地说英语或者中文，购买保险产品和处理理赔可能会存在语言障碍。以上只是一些可能的风险和限制，需要针对具体保险产品和个人情况进行分析。在购买保险产品前，应该根据个人需求和风险承受能力进行综合考虑，选择合适的保险产品，并与保险公司进行充分沟通、了解相关规定和责任范围。
随着前阵子疫情政策放开，香港通关啦，香港保险的魅力可是依旧不减当年，不少朋友也在着手准备前往香港旅游，进行保险配置。不同的保险适合不同的人，不人云亦云，让每一份保单的价值发挥到最大。与其跟着别人火急火燎的奔赴香港，不如我们先来提前了解一下香港保险适合哪些人群，这几年又有什么新的变化。那么到底内地人去香港买保险好不好呢？学姐这就为大家进行分析。关于这方面的内容，学姐在这篇文章中也有进行另一个角度的分析，感兴趣的朋友也可以先看看这篇文章：本文重点：为什么大陆人都去香港买保险在香港买保险需要注意什么？你真的适合香港保险吗？学姐的总结！一、为什么大陆人都去香港买保险1、自由的产品定价保费率是根据当地的人均寿命，病死率，死亡率计算的，寿命越长的地区，保费越便宜。香港是全球寿命最长的地区，人均寿命85岁，而内地人均寿命75岁。但是内地客户购买香港保险也可以享受到一样的费率，结论就是：费率低，保费低，所以买香港保险便宜！不过随着内地保险市场的更新迭代，如今也出现不少出色的产品。学姐选了内地的富德生命康瑞人生重大疾病保险和香港热销的友邦多重智倍保进行了一波对比，大家可以看看：通过上图可以看到，这两款产品所提供的保障内容还是比较类似的。例如保障期限均为终身，均针对上百种重疾提供保障等等。不过在对比之下，可以发现富德生命康瑞人生重大疾病保险保费率会更低一些，甚至保障内容还更丰富。由此可以发现，如今内地一些比较出色的产品，其实保费利率和香港保险的保费利率其实相差不大，甚至会更具有优势。2、分红收益香港的投资市场很发达，投资范围更广，可以全球配置，而内地投资渠道比较窄，可投项目有限，所以香港保险的保单的分红比内地多，从而保额也更高。其次香港保险享有分红，保额随着时间增加。举个例子：A购买了一份50w保额的香港保险，30年后可以增长至90w，40年后增长到132w，60年后增到350w保额。而内地保险，同为50w的保额，不管是10年，20年，30年后，还是50w，一分钱都不会多！分红条款如下：其次，随着医疗成本持续增加，看病只会越来越贵，如果保单不发生通货膨胀，确实有点鸡肋。同样退保价值也是一样的道理。举个例子：A购买一份25年期保险，假设每年保费1w，20年一共交保费20w，如果不发生理赔想要退保，可能30年后退保有35w，40年退保能拿到70w。而内地退保，一般只退现金价值，比如你20年来交保费20w，30年后退保只能拿到一两万！是心动的感觉没错了~3、疾病定义不同根据银保监会规定，内地的重疾险产品，必须要涵盖28种高发重疾。这28种必保的重疾，覆盖了95%以上的重疾赔付。而香港的重疾险是没有相关规定的，具体所保障的重疾，均由保险公司自己制定。以香港友邦保险的恶性肿瘤定义为例：接着我们再来看看内地重疾险对恶性肿瘤的通用定义：通过上面的定义可以发现，香港重疾险产品对于重疾的定义要宽松一些，只要求出现侵略其他细胞组织的特征即可。而相比之下，内地的重疾险则会更严苛，徐亚出现扩散、浸润、转移的情况才可被定义为重疾。不过需要注意的是，香港重疾险是不保障“甲状腺癌”的，而内地的重疾险则有为“甲状腺癌”提供保障。要知道，甲状腺癌的治愈率是非常高的，且治疗费用通常都不会很高，从这点来看，内地重疾险的赔付条件会更友好一些。关于重疾险所保障的疾病，学姐在这篇文章中也有作出分析，若你还想了解更多的话，可以点击这里进行了解：4、美元保单其实很多人想买香港保险，有个很大的原因就是美元的保值增值资产属性，毕竟美元是当前世界唯一的通用货币。香港保险的保单都是用美元和港币计价，所以去香港买保险，其实也是一种跨境资产配置，操作起来也比较简单。尤其是过去几年，人民币贬值、美元走强，对高净值人士来说，去香港刷卡买港险、无限额换汇，简直爽到飞起。但美元保单有其优势也有其劣势，毕竟我们购买时付出的是人民币，随着货币的升值或贬值，也无形中会增加了不少烦恼。同时央行也在不断加紧限制，避免资产外流太严重。二、在香港买保险需要注意什么？1、注意健康告知买重疾险一般都是需要进行健康告知的。健康告知是指消费者在投保保险时，保险公司要求消费者填写的关于健康情况的说明。在内地进行健康告知时，面对一些没有被提及到的内容，我们可以不用全盘托出，只需要按照问到的问题，如实回答就可以了。而有问必答也就是根据医院开具的诊断结果来进行答复，以医学诊断结果为准，不要掺杂自己的推断，只需要将问卷里问到相关的问题如实回答即可。而相比之下，香港重疾险的健康告知会严格得多。香港重疾险的健康告知要求问到的必须回答，没有问到的情况，如果对承保有影响的也要说明情况。和内地重疾险的健康告知要求“问到的必须回答，没有问到的无需回答”相比，显然香港重疾险的健康告知要更严格。举个例子：一位大陆客户在香港保险公司投保了一款重疾险，该子女在被确诊为白血病后，向香港这家保险公司提出理赔时却遭到拒赔，并且连同保险单也被解约，香港保险公司给出的理由是：该子女投保时，没有如实告知曾经住院，也就是没有如实健康告知。但这位大陆客户也对此作出了回应，他表示这家香港保险公司所提到的子女住院时，夫妻已经离婚，并正处服刑期，因此他并不知情。而同个保险公司投保的医疗险在子女被确诊为白血病时已经成功理赔；申请重疾险理赔时，投保时间已经超过两年，根据重疾险的“不可抗辩条款”，保险公司可以不理赔。这种情况如果买的是内地保险，那就是另一个结局了。法院经过调查后得知，由于子女住院时，夫妻已经离婚，投保人正处服刑期，对于子女住院的相关事宜他并不知情，因此并没有违反如实告知的原则。关于健康告知这方面的内容，假如你还有其他疑问的话，也可以点击这个链接让学姐来为你解答：2、理赔难度高这里学姐还是以香港重疾险为例，香港重疾险在理赔时，投保人需将诊断报告以邮寄的方式，送到香港保险代理人的手中后，再由保险代理人将材料提交给保险公司。不仅如此，在其中还会涉及保险公司调查取证的流程。其次，从理赔效率来看，香港保险通常没有理赔时效限制，理赔速度难以保证，有些案件可能需要 3-6 个月，甚至更久的时间才出结论。而内地的《保险法》规定，保险公司必须在 30 日内出理赔结果，然后于 10 日内支付理赔金，因此，内地的理赔效率相对较高。而如果出现理赔纠纷，可能就会更麻烦了，甚至会需要香港保险投诉局的介入。这里学姐也为大家送上投诉方式和流程：如果发生理赔纠纷，投保人可以向香港保险投诉局申请调解。不过，该机构只受理不超过120万港元的理赔投诉，且处理一单投诉平均需要4-6个月的时间。 一旦协调无果，或者涉及的保险金超出120万港元，那就只能走法律途径解决，在香港请律师等相关费用也比较高。
另外，即便理赔顺利，还得考虑外汇管制问题，根据法规，内地每人每年兑换外汇不能超过5万美元。如果理赔金大于5万美元，怎么将其兑换成人民币到个人账户，也是比较麻烦的事。3、体制差异根据香港关于保险的相关法律规定，首次签单地只有在香港，才能受到法律保护。这里大家一定要清楚一点，香港的法律体系跟大陆还是有差别的，而且香港作为特别行政区，有自己的法律体系。我们在香港买保险，就需要遵循当地的法律规定。另外，由于香港保险的保单通常是用美元计价的，若是投保人没有香港的银行账户，那么后续在进行缴费时也会比较麻烦。三、你真的适合香港保险吗？看到这里，相信大家对香港保险和内地保险的区别都有了大致了解。那么香港保险到底适合哪些人投保呢？学姐认为，以下这类人群就比较适合：1、境外资产配置需求香港保险在很多方面都能满足境外资产的需要，比如说香港保险行业提供多元币种保单，能够规避货币汇率风险，此外香港的保单能够免遗产税，具有身故后遗产的分配免除遗产税的特性。保单属于个人资产，个人对其拥有绝对的支配权和享有权，可以有效规避遗产税、债务追讨、离婚财产分割、法律纠纷等诸多问题，也不会被冻结。尤其是在如今全球经济形势并不明朗的情况下，美联储开启新一轮大型加息周期，给其他货币带来贬值压力，资产需要寻求避险保值的更优去处，在这方面，香港保险有着独特的优势。2、地理位置适合或有境外资产香港保险行业历史久远，全球都设有保险机构分支，支持全球理赔，更为便捷贴心。想要多年以后孩子出国留学，又暂时没有考虑好国家，就可以选用多币种的香港保单来进行部分资金的储备，等决定好了国家，就换成哪种货币。此外，还有自己打算去国外养老、看病等，需要持有部分外币的，配置港险保单就是一个不错的选择。3、中高收入人群由于投保时需要亲赴香港投保并签署相关保险合同，后续也需要一定的成本，再加上配置保险的保费等一系列支出，所需花费的钱并不少。因此对于预算不足的家庭，内地的保险产品可能更加适合。有海外资产配置需求的人，考虑到家中小孩未来要留学、移民海外或者经常在国内外出差的家庭，可以考虑香港保险。香港保险既可以享受资产的全球配置，也可以享受香港保险带来的全球理赔。但香港保险市场中的产品这么多，要想找到一款出色的产品可不容易，如果你有在香港购买保险的想法，刚好学姐这里有一份榜单，推荐给大伙参考：四、学姐的总结！总的来说，无论是内地保险市场，还是香港保险市场，都有高分产品，也有低分产品。问题的关键在于，我们要想明白自己需要什么，适合什么，不搞清楚这些就盲目投保，到头来很有可能“赔了夫人又折兵”。假如你确实有购买香港保险的打算，那么有以下两点内容是需要注意的：1、做好如实告知由于香港保险的健康告知会比较严格，因此大家在进行健康告知时，对于已经知晓的情况一定要如实告知保险公司。而如果有不太确定的内容，也一定要及时咨询保险公司，如果出现遗漏未告知的情况，是有很大可能性会遭到拒赔的。2、注意保险搭配随着如今内地保险市场的发展，很多的保障型保险的性价比是非常高的，这一点也正是香港保险所不具备的优势。因此学姐建议，大家在购买香港保险时，可以先在内地将基础的保障型保险配置齐全后，再去购买香港的理财型保险，以此为自己提供更为完善的保障体系。另外在投保时，切记不可跟风盲目投保，一定要结合自身的需要进行选择。避免买到不适合的产品，导致退保情况的发生。最后，假如你在买保险方面仍存在疑惑，也可以点击这里，让学姐为你进行详细分析：想要买一份好保险，光看这篇文章可不够！如果你依旧拿捏不准自己的情况，对保险配置疑惑，可以【点赞】、【关注】学姐。每天为你提供最新的保险产品测评，帮助你轻松了解保险业行情，买保险不被坑！写在最后：我是学霸说保险-婉儿，专注于客观、专业、中立的保险测评；买保险，从来都不是一件容易的事。如果上面的内容还没有解决你的问题，还可以【评论留言】咨询我；我会以多年来为10W+家庭配置保险的经验，给你最专业的建议。延伸阅读：

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