最近和一些香港保险的同业朋友聊天，说起当下内地的保险和港险的对比，都颇有感触。再加上经常有朋友疑问，自己买重疾险是不是应该去香港买更合适，作为一名平凡的保险从业人员，希望这篇文章能给你带来帮助，对港险和内地保险各自的优缺点有进一步的认识首先我先陈述一个观点，说某个产品特别合适，所以大家就都应该买，这个前提一定是要适合你自己。我一直认为保险是一种辅助工具，要先知道你拿这个工具干什么，为什么要买保险，买了用来干嘛？更加关注哪类疾病的赔付，打算在哪里看病，需不需要绿通服务和二次诊疗、陪诊、救援等等其他增值服务，搞清楚自己的需求后再去挑选产品那么什么需求适合去买港险呢？港险和内地保险的差异究竟有没有传闻中的差距那么大呢？咱们就从它的7个优势入手，逐一探讨香港保险的优势（1）高保额，低保费，杠杆高由于内地保险行业2013年费率改革以后，再加上保险公司百花齐放，产品的竞争日益激烈，费率已经不再向之前几大老牌保司垄断行业时那样昂贵了。以给少儿配置重疾险为例加裕智倍保3，按照当下汇率，约等于10500元人民币左右一年，交18年，总保费约19万左右人民币，保终身，保额是70万左右人民币
大陆儿童重疾以爱心人寿和复星联合的产品为例，保额100万（俩家公司各买50万保额）保终身，20年缴费，合计不到6000一年，总保费12万左右
，可见保费是比港险要低很多PS.但是如果关注孩子身故赔偿的话注意一下，香港的儿童重疾险有“身故赔偿”且身故责任为赔偿保额+分红（虽然前期分红比较低）， 且身故责任没有保额限制。内地的儿童重疾险身故赔偿是有上限的，如果是未满10周岁的儿童，其保险金死亡给付总和不得超过20万元；如果满10周岁但是在十八周岁以下的儿童身故保险金的给付总和不得超过50万元。这也就是为什么经常会看到内地保单内写明被保人18岁以下身故赔保费，18岁以上身故赔保额的原因。父母爱孩子，这点没人会怀疑，但是不可否认的是，某些人领养孩子并为其投保，为了高额保险费而伤害孩子的新闻时有发生，不过分夸大世间的恶，但也不能过分缩小。保监会正是基于此考虑，才做出这样的规定，就是为了警戒父母们，给孩子买保险并不是投资，并不是未来可以获得多大收益的行为，再加上小孩本身辨别危险的意识就弱，有保额限制可以多一道护身符。产品责任简述对比加裕智倍保3，轻症或者严重传染病每次20%+分红且与重疾保额共享，前十年如果重疾赔付则是150%保额。 另外癌症，脑中风，心脏病可以额外多次赔付合计共4次，其中癌症二次赔付间隔期是3年，其他两种间隔期是1年。但是癌症二次赔付可以在间隔一年的时候就申请优先赔付50%的保额，这种申请权利可以使用2次，值得注意的是癌症，脑中风，心脏病额外多次赔付的次数是与癌症优先赔共享的。优先赔申请一次，其他疾病的多次赔付次数就少一次。不过香港优先赔这项功能把癌症二次赔付间隔缩到1年，这点实在非常不错复星联合的产品保障方面是重疾赔100%保额 不分组赔2次， 轻症30%赔2次 中症50%2次 少儿特疾200%保额
罕见病300%，少儿疾病没有年龄限制爱心的产品保障方面是重疾100%保额 不分组赔3次，20年内发生首次重疾赔付，则此次保额递增至150%
，轻症30%起 赔3次 中症50%起 赔2次 25岁之前患少儿特疾或罕见病种赔200%保额保额杠杆对比加裕智倍保3 每年10500元保费
假如孩子保单头十年内发生重疾理赔，可以赔付105万人民币，十年后则赔付70万人民币+分红（靠分红把保额提高到100万以上，乐观情况下也至少需要第30个保单年度以后，可参考下图分红演示表）免付保费附加契约条款限制必须 60岁前因受伤或疾病造成双目失明，丧失双肢或丧失一肢及一眼视力，可以豁免剩余保费。当然如果缴费期发生重疾，和内地一样也是会免付剩余保费的，不过在缴费期发生轻症的话，不能豁免保费，但是一些产品会有对剩余保费打折的情况。另外轻症的理赔，会占用重症的理赔额度，比如买的保额10万美金，赔付一次轻症2万以后，再理赔重症时只能赔付8万。复星和爱心总计每年6000元的保费，假如孩子保单头十年内发生重疾理赔，少儿特疾可以直接理赔225万，普通重疾可以赔付100万人民币， 轻，中，重症三种任意赔付一次后都可豁免剩余保费，轻症和中症的多次赔付不会占用重症的保额，比如买的保额是50万，轻症赔付15万以后，再理赔中症25万后，到重症理赔时依旧按50万元赔付。很明显以少儿保障来说，内地是很有优势的。我做以上对比是想让大家清楚， 配置少儿重疾险的时候你关注的点是什么，是少儿高发重疾的风险保障，还是未来孩子出国计划的外汇储备，换做成人案例也一样，我们需要知道自己要解决什么问题，然后在选择适合的产品香港重疾的少儿特定疾病里，自闭症达到理赔标准是可以按轻症赔付的，内地保险没有自闭症责任（2）高分红，有病理赔，没病退保拿钱香港的保险是采用分红的形式，保额会逐渐长大。 说白了就是你保单里会有一笔钱在不断生息，保险公司每年如果盈利还会往你的保单里分红，保单里的钱会随着时间逐渐增多， 当发生理赔的时候，理赔到手的金额就是你的保额+分红，如果没有生病，可以把保单一退，保单内积累的分红和利息就可以全部拿到手早期香港保险也是以万能险为主，每年增值的钱是以派息率来计算，基本在3-4%左右并不高，当下的香港保险是以红利实现率来计算， 下图是各个保险公司部分产品的红利实现率英国保诚的保单红利实现率有时候100%以上，但是多数不到100%的时候还是居多一些，投资方案比较激进香港友邦的红利实现率更合格一些，很少有70%以下的
平均都是在90%以上，投资方略相对稳定安盛保险最低40-50%，74-79%，最高110%+红利实现率大家也可以在官网上查阅到，附上传送门：友邦：分红保单的实现率保诚：過往表現
履行比率
保誠香港安盛：AXA安盛分紅計劃的履行比率及總價值比率(2019報告年度)宏利：分紅保險產品之實現率分红演示表很好看，但要客观看待我个人对分红的这个机制很欣赏，但分红都是不保证的。而且大部分产品头几年没有分红，现金价值也低，回本时间较慢。当然也有一些终身寿险/美式分红美金储蓄中，回本时间短（4-5 年）头几年也会有分红，同时保单还支持在香港私行/零售银行融资加杠杆或进行抵押。分红的多少怎么查看？保险公司官网会定期公布每年的红利实现率。100%的红利实现率则表明实际得到的分红如表格中一致。当然也有不到100%的时候，每个公司的投资策略不同，实际达成率也不一样下图是我以香港友邦易达终身保为例最低实现率81%此图为2010年易达终身保的分红演示在该产品购买第1年的时候，红利实现率100%的话，可以得到210美元，那么我们对照上面的历史分红实现率可知，当年的分红实现率是81%，即实际得到的红利为170美元那么问题来了，按照第5年是100%实现率来计算，不管前4年如何，2014年的分红实现率是100%，那是不是我就能按照表中一样得到累计4116美元的分红呢？答案是否定的！这里要注意，如果实际分红与演示表中的金额一旦出现差距，那么这个演示表就会失去参考意义，需要你和保险公司申请拿到一份新的计划演示，也就是说每年的红利实现率只要不是100%，演示表就都要重新制定，本来计划得到210美元，实际得到170美元，那么后面的数字就都要调整。从友邦的产品来看，在持有保单的30-40年中，当年的分红实现率如果逐年出现低于100%的情况，那么整个演示表中每年的收益就都要一降再降，低几次就降几次。这种影响是对未来预期收益的连锁反应，表格中越到后面的数字变动就越大。有人会问，重新指定的分红计划不一定就会下调，说不定还会上升啊？不错，理论上是的。但是，如果连最初的分红演示都到达不了的话，还要要实现重新制定的更高目标，意味着保险公司需要使用更激进的投资方略来把之前没达到的部分补上并且还要完成新的分红指标，结果只会大概率让分红实现100%的难度越来越大现阶段，因为环球经济下行的因素，保单的分红普遍被调低。但同样也有个别产品有例外，如 AIA 在 03 年推出的产品，Quick Saver。 易达终身保是香港最好的终身寿险之一，杠杆高，分红高。其在 09 年推出， 那时的经济环境金融市场和现在完全不同，虽然头几年一直达不到100%分红实现率，通过对分红计划的不断调整，自2014年步入稳定开始，它的数字也可以让大部分客户满意。像易达终身保这种在香港保险界中真正经历过时间考验的产品不多见，因为现在分红实现率表里的产品，推出的时间普遍较晚，是否能磨合出稳定的分红计划还需要继续观望。不过，以我从香港同业那里拿来的数据参考，目前重疾保单可获得分红和利息，平均下来，利率至少约有每年5%左右的收益，确实是比国内万能账户平均4.5%左右的收益要高一些的，点赞。但同时希望大家不要被从业人员把预期拉的太高，演示表再好看自己心里也要有杆秤，分红机制好，但是要客观看待顺便说一下，正常来说前几年是没有分红的，现金价值也很低，退保损失较大。建议尽量不要冲动投保或退保（3）保障范围广目前最新出的加裕智倍保3 疾病58种，大陆100种起步，说实话这个范围肯定是没有大陆广的。所以港险从疾病种类上肯定是没有传说中那么有优势的。当然内地也谈不上就能凭疾病种类丰富这点碾压港险，只不过客观讲内地病种从理赔范围方面确实比港险多一些可能性。（4）重疾定义宽松重疾险赔付标准分三大类。确诊即赔，实施手术赔付和达到某种状态后赔付。在常见的25种重大疾病里，内地和香港保险的条款各有千秋，比如说目前内地的恶性肿瘤理赔标准相对香港条款要好一些，可以对甲状腺癌按重症进行赔付； 再比如说香港的心肌病标准要比内地轻一些。在25种高发重疾的定义中，像器官移植，严重3级烧伤，主动脉手术，肢体缺失，冠状动脉手术，丧失语言能力，心脏瓣膜手术，不能独立生活等等大部分重症条款都是没有差别的，个别有区别的内地疾病定义也是以内地医院诊断标准为参考的前提下来制定的，合理性上没有问题只不过存在差别的条款中有一部分确实存在港险更友善的情况下面以香港友邦的条款来参考，比如脑中风后遗症可以看到香港友邦的条款中，在标准方面，神经功能性障碍持续4周且具有客观神经异常的症状即可，内地是确诊中风后180天仍然存在肌体行动障碍即可达到理赔标准，相对来说港险更能提早申请理赔。非常给力，内地保险的重疾条款新规修订在这方面真应该向香港靠拢顺便说一下，虽然内地时间标准上比港险要长，但这和内地医院确诊脑中风后遗症的临床诊断标准是一致的，并不是内地保险公司为了拒赔而自行设置的天数。当然内地条款也有比香港友邦更友善的病种比如心梗，香港友邦的a，b，c 三条其实和目前内地的1,2,3条差别甚微，心肌旋转蛋白就是内地俗称的肌钙蛋白，港险中提及的肌钙蛋白指标虽然单位不同，但是和内地诊断依据大同小异，只不过港险要求全部满足，内地的条款还多出来一条选择，4选3，在理赔概率上多了一种可能性（目前重疾新规修订里，心梗理赔的定义中肌钙蛋白和心肌酶的标准变的不太友善，虽然很严谨大幅度减少了纠纷，但是我还是更喜欢现在的定义，包括恶性肿瘤)而有些条款仅从字面上是容易产生错觉的比如再障，内地的定义完全是临床医学诊断标准，没有任何水份。香港友邦的定义至少达成2项要求即可，虽然看起来港险条款更宽松，但是对于输血，刺激骨髓药物，骨髓移植和免疫系统抑制性药物这4项标准也不见得就比内地的血象指标宽松多少。首先免疫系统抑制性药物主要用于防止器官移植中的排斥反应和抑制某些自身免疫性疾病的进展，基本和骨髓移植的标准没什么区别，达到要骨髓移植的必要时，外周血象甚至要比内地列出的指标要更严重输血和刺激骨髓药物是作为港险再障确诊标准，和内地并无太大差异，因为输血是应用于急性严重的临床症状，而刺激骨髓药物也是在血象确诊再障之后采取的治疗手段，再加上条款中提及的永久不可复原之骨髓衰竭的标准，我并不认为这个理赔定义更宽松类似的条款还有很多，我们从摘选出的条款中可以看到，虽然香港友邦不能代表香港所有的保险公司，（香港的重疾险各家公司自行定义，没有统一规范）但是在和内地保险的对比中，并不是碾压式的优势值得肯定的是，港险中一些达到某种程度理赔的条款确实比内地要求的时间短，从时间上能更早达到申请理赔的标准，比内地优秀不过提醒大家一点，某些疾病如果在没有达到内地医学确诊标准的时候，也没办法开出证明提供给病人用于港险的理赔申请。需要提前预约赴港就医开具诊断证明用于申请港险理赔在选择赴港投保之前，建议大家注意对比各个产品中的疾病条款，因为香港各家公司都有自己设置理赔定义的权利，这对消费者来说，无疑是加大了选择难度，但也劝各位不能犯懒，需要花时间来逐一筛选甄别（5）严核保，宽理赔核保严并不是完全体现在港险机制上，我认为主要在于自律。因为香港保险健康告知类似于无限告知，即便你去公司指定的医疗诊所去体检一切正常，也并不代表你就可以安心购买了。不过这里要说一句，无限告知是财产险里的“水险”的概念，寿险里面其实没有无限告知这个说法。 与内地保险法明确规定寿险是“询问告知”不同，港险没有任何法律及法例定义香港保单是否为“询问告知”也没有明确说是“无限告知”。这方面具体的实操，是由各家保险公司自主考量。只不过根据案例的对比我们可以看出，香港对于健康告知的宽松程度是比内地要严苛一些的。根据香港同业朋友提供的拒赔案例，比如一个客户达到心梗索偿标准，申请理赔结果被拒，拒赔的理由是在购买保险的前3年曾在医院确诊过慢性咽炎未告知；另外一个案例是客户乳腺恶性肿瘤申请理赔被拒，原因是投保前5年因急性胃炎就诊未告知。2019年某季度香港保险的危机重疾获赔率仅有60%（这个数字来源于同业朋友曾在香港当地媒体看到的一篇文章）但是以上的案例在内地的纠纷中通常以保险公司败诉为主，内地的理赔讲究的是因果关系，如果未告知的情况与申请理赔的疾病无因果关系，则保险公司无权拒赔，反而是保险公司对于承保时有能力但不尽审查责任，单纯为收取保费,扩大业务，会被法院驳回上诉香港购买重疾是要本人到场且有影像记录的，所以想耍小聪明过健告，后期靠申诉理赔那是不现实的，要诚实的毫无保留的把你身体状况的历史记录全部复制粘贴到健告里。而且如果要申诉，香港保单是不受内地法律保护的，只能到香港的索偿投诉局处理纠纷，同时香港索偿投诉局只能处理100万港元以下的保单，高于100万港元的需要走法律途径诉讼，且要自费顾当地的律师，胜诉的案例相对较少这也是为什么很多代理人朋友更推荐儿童购买香港重疾的原因。因为成年人难免记忆有遗漏，但是孩子刚出生，健告还是相对有把握一些的虽然香港拒赔案例在各类文章中被频频举例，但并不是意味着港险理赔难于上青天，不管是内地还是香港，核赔的工作也是由人来做，不同人对案件的理解也不同，结果也必然会有差异，切勿不要以偏概全。以上的赘述并不是想抹黑港险，我想嘱咐大家的是，港险健康告知方面相对内地要更严苛一些，买之前的健告环节一定要慎之又慎，即便是你认为完全无关紧要的“小病”，最好也如实告知，而且最好整理一下病历，仔细回想切勿遗漏，以免造成后期不必要的麻烦，如果港险出现纠纷，维权相对不太方便且成功率较低。香港认可的内地医院目录以北京为例，并不是所有的2级及以上的公立医院都被香港认可（内地的保险通常认可的医院是包括2级或以上的所有公立医院），极端情况下如果处在紧急状况叫救护车送医院的时候，还得先看下当年官网更新的医院名录，找准医院再送，为后期可能申请的理赔金做准备。如果是不在名录内的医院，一切诊断证明都没法作为理赔依据。PS.名录中收录了内地大部分3级甲等医院，例如阜外，协和，积水潭等等都榜上有名，如果不是紧急情况的话，直接前往这些知名医院就诊就不用担心港险理赔申请的问题。因为名录是会定期更新的，不管现在的范围多宽泛，也不可能指望每个消费者根据官网的更新定期背诵名录，选择去就近医院就诊的时候还是需要确认一下，这无疑给在内地投港险的用户造成了一些不便。这也是为什么，保障类产品我推荐还是在长期居住的地域购买，比较方便一些（6） 免责条款少没什么说的，免责确实少。内地会要求一些酒驾、犯罪、故意事故方等方面的免责，不过对于咱们这种遵纪守法的普通百姓来说，没必要太过纠结于这点PS.香港保险公司的免责条款是可以单方面进行调整增减且可以不经过投保人签字同意的（7）外汇属性的离岸资产配置下面要说的3点需求是我认为推荐考虑港险的主要原因外汇储备香港保单所具有的外汇属性是内地没有的。如果想持有一部分美元资产作为储备，港险是不错的选择。PS.是外汇就有汇率风险，通过美国今年的表现来看，疫情失控，4次熔断，对中国也采取了很多政治措施，想必也感受到了中国的发展趋势所带来的压力，对于未来汇率的走向我个人认为还是有一定悬念的。出国计划另外很多客户买香港保险很少有真正为了能在内地等着理赔金治病用而买港险，这类客户的需求就是配置离岸资产，既然配置出去了，就不会再费劲倒腾回内地。因为他们大多数都有出国计划，不管是孩子留学还是个人出国发展，生活的环境会变化，内地的保单作用自然就没有那么明显了。还是那句话，在你长期生活的地域配置保障类产品是最合适的。理财规划还有一部分客户是不打算出国，长期在内地生活的朋友。那么赴港投保的目的通常储蓄功用大于保障，我们都知道香港保险的最大特色就是分红，那么想要把优势发挥到极致，就是长期持有依靠红利增值不断分红生息，最理想的状态就是经过几十年的累积后，得到保单内一笔可观的资金用于养老或者传承。实际上对于这种理财需求，考虑香港保险是完全ok的。正所谓鸡蛋不要放在一个篮子里。理财中很重要的一点就是投资的分散性，不要孤注一掷。如果资金充裕，可以选择内地和香港分别做一部分理财计划。如果资金有限，建议还是以本地保障为主，储蓄理财为辅。个人观点如果只是追求保障类产品，不如就近原则，在自己长期生活的地区配置，不管从理赔，监管，还是便捷程度都更加适合在保障类产品和内地理财都已规划的情况下，还有像我上面说到的 理财规划，出国计划，外汇储备这三点需求的朋友，则可以考虑赴港投保最后再给大家几点不成熟的小建议，希望对即将要投保港险的朋友有所帮助1.保单未按时缴费则会进入宽限期，内地保险的宽限期是60天，在宽限期内出险也可以获赔，而香港保险大多数保单的宽限期同样也是 60 天，只不过第 31 天-60 天叫做“Black
Period”，保单不会失效，但客户出险不会理赔2.如果将来打算赴港就医，除了提前办理通行证以外记得要提前预约，等待时间有时会比较长，不过只要客户有钱也可以约的很快 3.最好掌握英语沟通能力，香港医生大多以英语和粤语为主，普通话讲的一般4.在APP上申请理赔在线流程缓慢，香港的IT技术没有内地这么发达。所以不如直接快递材料给保险公司来的快，收到材料后大概7-14个工作日后就可以给予反馈。要想处理的快，关键因素就是需要代理人不断跟进。理赔金以支票形式转入你在香港当地的账户，后期想转入内地账户的话还需要操作一下5.要维权申诉的话，需要本人赴港，而且律师费有点过分，普遍客户根本打不起官司6.香港保险公司虽然允许倒闭但历史上从来没有出现过香港公司倒闭的案例。最多也就是并购，但是并购期间分红实现率可能会受到一定影响，毕竟和内地有保底收益不一样感谢大家的耐心阅读，看过以上内容后，希望各位能客观理智的分析自己的需求，对港险能有正确的认识和预期，这样才不会在购买以后因出现预期落差而质疑整个保险行业，最终买到能解决自己问题的好产品。做到轻松避坑，从容投保。

2月6日香港同内地恢复全面通关后，香港保险又激起了一些友友的兴趣。曾几何时，去香港买保险，成了精英阶层的icon之一，就连直播平台里收割粉丝各种智商税的网红们，都懂得赴港买保险，方可装X。因为如果在直播间晒内地保单，实在是太过稀疏平常了。只有带着漂洋过海的气息和高净值的优越，摆出来一张繁体带英文的香港保单，方能彰显社会地位，这是成年人展示“美好自我”的潜规则。
过去很多人跑去香港购买保险，是因为听说：香港保险价格更便宜，香港保险保障更好，香港保险分红更高，香港保险的理赔更有保障，购买香港保险可以实现全球资产配置。那么当时间来到了2023年，还是否真的如上所说？且听我一一客观中立的道来。一、香港保险与内地保险健康告知极度不同内地保险遵循【有限告知】，问到就如实回答，没问到的地方就不用主动告知， 而且问题简单准确，你只用回答是或否，绝不拖泥带水。香港保险是遵循【无限告知】，偏向于开放式提问，问起健康情况有完没完，但凡问到“其他及任何”，相关的情况，均要告知。健康告知越简单，对被保人越有利，这可以减少自己有个什么陈年旧疾忘了告知，日后被算账的可能。也正因为香港保险的健康告知属于无限告知，被很有多消费者称之为“极限告知”，所以香港保险的免体检投保保额才敢远高于内地，例如18-45岁的人群，内地的重疾险最高免体检保额可能是70万人民币，而香港很多产品都可以超过50万美金，而且很多产品没有设置最高可购买保额。因为人家实施的是无限告知，极限告知，把你细致到鼻炎去门诊就诊了一下就要告知核保。2018年4月一名内地客户在香港海港城拉横幅维权，控诉在香港投的英国保诚重疾险拒赔。事件经过为：2013年8月，客户小孩出生；2014年2月，小孩入院治疗5天，当时医生诊断为：幼儿急疹，急性上呼吸道感染，继发性血小板减少症，轻度贫血；2015年9月，客户在香港为自己的孩子投保了英国保诚的重疾险和医疗险；2016年8月，客户小孩在深圳福田妇幼保健院入园体检，体检结果一切正常；2016年12月--2017年9月，客户小孩因为相同的症状生病住院，一共5次住院治疗，英国保诚医疗险都成功理赔；2017年9月，客户小孩因相同的症状第7次住院，深圳儿童医院对孩子进行了全面检查后，初步诊断为白血病，随后客户带孩子至广州南方医院确诊为白血病；2017年11月，客户向香港的英国保诚申请重疾险理赔，被保诚保险公司拒赔，并撤销保单。2018年4月，客户先后向保诚公司申诉多次仍然被拒赔，客户向香港保险投诉索偿局投诉，索偿局以案子赔付总保额超过100万港元为由（香港保险投诉索偿局受理保费上限为100万港元），不予受理。无奈之下，客户到香港海港城拉横幅维权。英国保诚以客户没有告知孩子2014年2月入院治疗“幼儿急疹，急性上呼吸道感染，继发性血小板减少症，轻度贫血”，所以拒赔白血病。根本原因就是源自于香港保险的健康告知实施“无限告知”，保诚以客户隐瞒为由拒不赔付重疾险。说实话，是人就会有头痛脑热的经历，就会有就医纪录，如果自己把这些很细小的就医纪录忘记了或者忘记告知了，去投保香港保险，有可能就会因为没有做到无限告知，导致日后的理赔纠纷。香港保险的无限告知原则，对身体经历了沧桑，才考虑保险的朋友们很不利，对于不够细心没记性的朋友，也很不利。二、内地保险的“两年不可抗辩条款”VS香港保险的“两年不可争议条款”内地保险的两年不可抗辩条款意思是指“自合同成立之日起超过2年，保险人不得解除合同，发生保险事故应当赔偿或给付保险金。”当然合同条款也会写明“投保人故意或者因重大过失未履行如实告知义务的，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。”实际理赔中，保险公司需要举证投保人有故意或者重大过失而未履行如实告知义务，并影响到了承保决定。因为保司举证有一定难度，再加上理赔纠纷中，法院也会倾向于保护消费者，因此会有很多通融赔付的情况。如果上述例子是在内地，大概率保司会赔付了，就算不完全赔付，也会通融赔付结案，通融赔付是指保险公司根据保险合同约定本不应完全承担赔付责任，但仍赔付全部或部分保险金的行为。但是在香港，对不起，没有通融赔付这一说。香港保险为不可争议条款，指保单生效满两年，除了欺诈以外，保险公司不可以就保单提出争议或抗辩。但针对违反最大诚信原则隐瞒身体健康情况的，保险公司有权不做出赔偿的决定。我们再来看看内地保险的两年不可抗辩条款赔付和香港保险以违反“最大诚信原则”拒赔的对比：另一方面，如果遇到了需要保险法律诉讼，香港的法律服务那可是按照分钟支付律师费，跟这个比，内地的律师，那真的是含泪挣的两辛苦钱。香港的法律诉讼费用和时间成本，真不是一般家庭可以承受得起的。香港保险保司拒赔后，投诉至香港保险投诉索偿局能够成功获得理赔的比例也很低，以2021年为例，全年一共接到297件投诉，最后成功获配的仅仅7件，占比2.5%。三、香港保险的价格真的比内地保险价格更便宜吗？过去我们经常真真假假的听到很多港险推销员说香港保险价格比内地保险价格便宜。对于医疗险，毫无疑问，内地百万医疗的价格是碾压香港保险的，我们以内地销量第一的百万医疗众安尊享e生来看6岁的男孩，一年保费269元人民币，年度可报报销一般医疗300万，重大疾病600万。香港保险的医疗险，不服气的，自己去问问保诚，安盛的价格，是不是动辄上千港币一年都不止，欢迎有不服者拿产品来打脸。对于重疾险，香港的人均寿命比内地高、重疾发生率比内地低。而发生率是影响重疾险定价的一大因素，所以内地重疾险的价格在2015年之前，一直被香港保险碾压。直到今天，内地很多主力走线下渠道的老牌保险公司，比如某安，某寿，某平，某平洋，某华，某康这六大家产品价格对比香港重疾险价格，依然被吊打。但是在2015年之后，内地重疾险改革，涌现了一批新型保险公司，专攻互联网保险领域，设计了“重疾额外赔付”、“重疾不分组多次赔”“重疾赔付后轻症中症责任继续”、“癌症，心脑血管疾病可以反复赔”等一系列亮点保障，走起了性价比路线，推出了一系列网红重疾险产品，再加上互联网销售渠道，砍掉了过去的大量人力运营成本，实体门面成本，广告营销成本，让利于消费者。还有一点很大的不同是：香港保险产品很多都会区分吸烟和非吸烟的保险费率，非吸烟的费率会大幅低于混合费率。香港重疾险是不保证费率的，举例子，第一年保费是1万2港币，第二年可能保费就是1万3了，而我们内地，重疾险是均衡费率，20年缴费期内，每年所缴保费都是固定的，不会涨价的。我们拿内地成人网红重疾险超级玛丽8号和香港保险的代表性翘楚保诚CIE3成人重疾险比较责任和价格如下：30岁男，同样50万保额，20年缴费，超级玛丽8号10290元保费每年，保诚CIE3保费14745元每年。保障责任超级玛丽8号还是吊打保诚CIE3。四、香港保险的保障真的比内地保险保障更好吗？不可否认，2015年之前，没有互联网保险的时候，内地传统那几家保司销售的重疾险，仅仅保障30种重疾，而且只有纯重疾保障，没有轻症中症，香港保险是100余种重疾外加轻症保障。不过当2015年后，主打性价比的互联网网红重疾产品推出来后，以现在的达尔文7号，超级玛丽8号为例，不仅仅轻症，中症，重症保障，而且还有60岁前额外赔付，癌症，心脑血管疾病反复赔付，自带患轻中重疾病后豁免后续保费，保障已经远远超越了香港保险了，香港重疾险中多次赔付的重疾很少，而且重症和轻症共用保额，并且没有中症责任，轻症保费豁免只豁免未来一年的保费。不信我们还是看上表超级玛丽8号和保诚成人重疾险保障责任对比表就一目了然了：保诚CIE3重疾险轻症重症共享保额，没有中症赔付，轻症赔付次数和每次赔付的额度也远低于内地超级玛丽8号重疾险，没有重疾二次赔付，没有重疾60岁前额外赔付，轻症仅仅豁免一年的保费，捆绑身故且身故重疾仅仅二赔一。诚然保诚CIE3的癌症扩展赔付力度是比内地重疾险力度大，但问题是一个人反复都是患癌症理赔满三年后，再次处于癌症状态，你觉得概率大吗？因为癌症治疗后满三年无复发本身复发风险就大大降低，5年不复发就临床治愈。而3年内癌症扩展赔付仅仅2次，每次60%保额，加起来也就是跟内地超级玛丽8号的癌症治疗满一年，仍出现癌症状态，依次赔付40%+50+30%=120%打个平手。诚然保诚CIE3有分红保额，分红保额随着年限的增长可以增长，但分红是演示利率，不是确定的，更不是代表未来的，而且加上分红保额，60岁时也就是跟内地超级玛丽8号60岁前额外赔付100%保额打个平手，60岁之前的年度，远不如超级玛丽8号赔付的200%保额来的实际与多，70岁后，特别是80岁后，分红保额演示起来因为长期复利分红看起来是很惊喜，但一方面分红是不确定的，另一方面，70甚至80岁后的人，已经超过了人均平均寿命，而且这个年纪了在家庭责任中早已经退居二线了，已经不是家庭的顶梁柱了。此外，香港保险，每家保险公司对重疾的定义都不一样，而内地保险从2007年开始，保监会就统一了25种重大疾病的定义，这25种重疾占到了赔付率的95%以上。五、香港重疾险有分红收益，分红可以转化为保额，也就是重疾保额可以增长，你内地重疾险没有，这点真的香么？香港保险重疾险有分红收益，分红可以转化为保额，这点确实有他的好处，比如可以抵御部分通货膨胀，再加上香港保险公司的投资是可以面向全球进行投资，有时候分红确实可以超过内地增额寿收益的天花板3.5%。但香港保险公司的分红，分为很低的保底利率+很高的预期利率。保证利率非常低，一般只有0.7-1%之间；对客户展示的预期收益率都很高，一般为6%-8%，但这一部分收益是演示的，是不确定的，是有风险的，是可高可低的。早些年，香港保险预期利率都标注的非常虚高，导致很多最后实际分红收益远达不到投保时给你演示的预期收益。于是2015年香港保监局推出了GN16文件，要求香港各大保司从2017年1月1日全面正式推行长期保险业务指引，其中很重要的一个条例就是香港所有的保险公司将会公布其分红产品在过去5年内的“履行比率”(Fulfillment Ration)，要求公布分红实现率。我们还是以香港保险英国保诚为例，他家分红理念为－公司赚取利润的90%分给客户－这是一把双刃剑，收益好的年份，大家都得到了超预期的分红，皆大欢喜；而收益不好的年份，如全球金融危机来临时，分红实现率就大受影响。查询英国保诚（Prudential）往年分红实现率网址：https://www.prudential.com.hk/performance/fulfillment-ratio/tc/index.html。我们可以发现保诚的分红波动很大，而且实现率某些年份甚至不到80%。特别提醒：再漂亮的历史分红数据也并不能代表未来，最终分红取决于保险公司未来的投资和风控能力。本质上来说，香港保险重疾险的分红归根结底来自你当初多交的钱。就好比一家需要连续订阅20年的杂志（重疾险产品），杂志社（保司）承诺每年都会返还一部分订阅费（也就是承诺分红），杂志方（保司）怎么做到？那就是把承诺返还的订阅费（分红）预先加到杂志订阅费里，但不用加太多，毕竟今天多交的100元订阅费，通货膨胀的原因，20年后自然就变为1000元。把这钱返还给你的时候，是不是觉得比当初所交杂志费（保费）都要多了？六、香港储蓄类保险，比如年金险之类的，收益在全球经济大环境好的情况下，确实比内地财富类保险收益高。香港作为全球十大金融中心之一和全球最大的离岸人民币中心，2015年人民币汇率改革之前，港险确实火爆，无论是重疾险的高杠杆，还是储蓄险的高回报，几乎都完爆大陆，很多人专程飞到香港买保险，可谓买到就是赚到。但医疗险和重疾险经过上面详细的对比讲解，相信大家都明白了，内地的医疗险和重疾险性价比和保障责任已经早已经超越了香港保险。香港的储蓄类保险还能提供保费融资选项，类似于内地保险的保单贷款，本质上都是以保单的现金价值为抵押物，不同的是香港保险产品可以用比较低的利率向银行借款，再作为保费缴纳给保司，也就是可以加杠杆买保险。加杠杆买保险在低利率环境下确实可以轻松“套利”，但会面临“未来贷款利率不确定”和“保险产品收益不确定”两大风险，如果贷款利率上调，而购买的保险分红实现率又比较低，会面临巨大的风险。过去，香港保险在保单架构上更灵活，例如可以设置第二被保险人、第二投保人，可以隔代投保等选项。内地保险目前没有可变更被保险人的选项，但优秀的储蓄类保险产品也是可以支持隔代投保、设置第二投保人等。而且这些花样，老实说，并不是每一位投保人都需要的。部分内地居民赴港投保，是看中了赔款或者领取的可以是港币、美元等外币结算。这里要考虑汇率政策的风险。如果利率上没赚多少，汇率都亏回去了，可能得不偿失。2017年初，国家外汇局在《个人购汇申请书》中明确，“不得用于境外买房、证券投资、购买人寿保险和投资性返还分红类保险等尚未开放的资本项目。违者将列入‘关注名单’，当年及之后两年不享有个人便利化额度”。自2017年1月起，香港保险公司也开始要求内地赴港投保居民填报纳税信息，对个人信息的收集要求更高。此外，如果以期交保费方式购买长期寿险保单，也可能存在因外汇支付政策变化导致无法交纳续期保费的风险，以及每年所交保费兑换成人民币后并不固定。另外还有假如今后获得了理赔款，需要在境内使用，会遇到外汇兑换限额的问题。最后，香港保险只有未成年人可以不去香港，由监护人代签购买港险；而成年人，需要你打个飞的，落地香港面签港险，哪怕仅仅就是投保重疾险+医疗险。这个飞的时间成本和经济成本，你也不得不考虑一下。医药博士说保险点评：平心而论，香港保险公司因为可以全球投资，因此港险的分红利率是比内地高，但绝不至于差两倍以上。收益要真有这么利好，你们还玩什么股票，债券，基金啊，赶紧重仓港险吧。当然如果有海外资产配置、移民、出国、留学规划，是可以买港险中的储蓄类保险。但在考虑赴港投保前，应该对相关的差异和风险有清晰的认识。至于重疾险和医疗险，那真的现在的内地网红重疾险和医疗险是可以把香港保险按在地上摩擦的。也欢迎有需要购买香港储蓄类保险的友友们咨询我。因为利益冲突，估计会有部分人看完觉得我是在黑港险。有这种想法的朋友，我劝你还是成熟一点，坐标深圳的我，难道还没几个做港险的朋友?我们的利益其实是在同一点上。我是忠于我的客户，忠于我的职业道德，客观中立公正的讲述香港保险。最后的总结就是：重疾险和医疗险，完全没必要跑去香港买，费劲不讨好不说，价格还比内地贵，保障也赶不上内地，再加上无限告知徒增理赔的风险，万一理赔纠纷香港律师那诉讼费和时间成本那可真是够你喝一壶的，你跑过去购买是图的个啥呢？买得对，赔得快。买得放心、使用安心。我是医药博士说保险：毕业于中国科学院广州生物医药与健康研究院，获生物医药博士学位，曾在广州医科大学基础医学院任教，现为自媒体保险经纪人，致力于保险科普，并为朋友们配置适合的保险方案，推荐适合的保险产品。立志做一位对客户有温度，对保险有情怀的自媒体保险经纪人。可阅读“医药博士说保险”微信公众号的官宣文了解我更多。需要购买保险的朋友请私信、留言，或直接加我微信：sstone-99，“也可以直接从“医药博士说保险”微信公众号浏览我的保险商城”。如果今天的分享对你有用，请记得置顶“医药博士说保险”微信公众号并设置为星标以免让我失散在茫茫人海。也衷心感谢热心的友友们分享至朋友圈传递给有需要的朋友们。赠人玫瑰手留余香！精选原创文章:我是医药博士说保险，一位具有中国科学院生物医药博士学位的独立保险经纪人（官宣文）低分化1A期肺癌，术后到底需不需要辅助治疗？如实记录“医药博士说保险”的求医之路什么是MRD,基因检测，ctDNA，CTC，MRD监测真的对早期肺癌术后有意义吗？基因检测报告中的：突变丰度，TMB，胚系突变分别代表啥意思？关于肺腺癌病理报告及肺腺癌分期准确解读看这一篇就足够了适合肺癌病人的全营养配方食品有哪些推荐？肺癌科普实用小知识及如何办理及使用门诊大病医保肺癌患者术后如何提升免疫力以达到降低复发转移的风险8个肺癌患者最关心的问题详细解答整理来了更新篇：患癌后也能投保的百万医疗险来了（投保前患有的肺结节甲状腺结节乳腺结节等各种结节可赔付）有肺结节，或者罹患癌症满五年都可以标准体投保的重疾险来了好消息：患癌后还可以投保的重疾险终于来了2023年最新少儿重疾险榜单，看这一篇就够了重疾险挑选攻略，光看这一篇就够了增额终身寿，2023年最新最准榜单出炉！养老年金险，2023年最新最准榜单出炉！百万医疗险，2023年最新最准榜单出炉！光看这一篇就够了一文说明白：个人养老金，特定养老储蓄，养老年金保险，商业养老金到底有啥区别？绝对安全，收益100%会兑现的投资方式，一共有三种50余家保司发布2022年理赔年报，真的是大保司理赔更有保障吗?如何判断一家保险公司的实力？记住这6点就够了！国民医保尊享e生系列升级到尊享e生2023了，可报销门急诊了，重疾异地转诊交通费，重疾住院护工费，院外特药共计148种性价比最高的终身防癌医疗险--中国人保金医保1号防癌险爸妈没有退休金？这样操作，一辈子都有钱领全网最准的养老年金险最新榜单定期寿险防坑指南！光看这一篇就够了意外险防坑指南，光看这一篇就够了百万医疗保险防坑指南，光看这一篇就够了！重疾险投保防坑指南！光看这一篇就够了大品牌泰康人寿泰享年年20年无条件续保的百万医疗，大坑真不少购买增额终身寿险8大最关心问题及目前收益最高的产品推荐支付宝的好医保长期医疗险20年版本真的香吗？（2022年9月更新版）体检发现了肺结节还可以投保的医疗险和重疾险有哪些？终身增额寿险和养老年金险到底怎么选？就看这一篇就够了！！！一文讲清楚增额寿年金险的照妖镜：IRR是什么？到底怎么算？读完本文再也不被坑！2023年2月最新增额寿险大测评，最好的几款到底是哪几款？重大消息：少儿重疾险榜首移主为青云卫2号，其它少儿重疾险都成其它家庭的经济支柱，定期寿险一定要买，最性价比的定期寿险是国富人寿擎天柱7号看起来保费巨便宜的百万医疗，总交保费真对比下来其实比重疾险还贵某安某寿大公司保险凭啥这么贵？是时候知道真相了忠言逆耳利于行，我直说了一文说清你所必须知道的9大保险知识点离婚诉讼中财产及孩子抚养权如何判定？如何利用保险保全婚前及婚内财产？一文说清楚购买重疾险到底要不要加上身故责任一文详细说明家庭必须配置的保险方案详解目前市面上保证续保年限最长的百万医疗，也是目前市面上仅有的7款保证续保20年的百万医疗险，谁才是真正的第一名？

这是3月份我朋友给我发的一张图，在香港买保险要排长龙，有种演唱会买票既视感（不是只能说香港保险是未来趋势，第一批嗅到苗头的人已经排起队了。其实回望大陆的增额终身寿险、年金险3.5%停售也很火。是因为近几年来，内地的整体投资回报率一直在下降，银行的投资产品已经不再是保本，就连风险等级较低的R2级投资产品都有可能亏钱。于是，这么多年一直都存在的5-7%收益率的香港保险以及大陆3.5%保证收益的增额寿，就成了抢手货。我可以肯定，未来大陆的保证收益一定会降低，香港保险这种高收益且高分红实现率的储蓄保险，将会是每一个家庭最重要的投资。所以，这一篇文章，我来带大家全面分析香港保险到底值不值得买？由于文章较长，建议先点藏收藏，以免走丢~一、香港保险和大陆保险的收益对比大家都知道香港保险的收益率是5%-7%，但是很多人可能不知道具体拿到手是多少。所以我这里直接举一款香港理财险和内地某一款增额终身寿做个对比，让大家能更直观的感受到香港保险利率方面远比内地保险更强。（PS：二者在产品构成上并不完全一致，为了方便理解，还是以二者做个对比）前期差别不大，但是到第20年开始，香港保险完全是超越了内地保险，几乎达到了指数级的增长。都是投保50w的保单，不难看出在20年的时候，香港保险已经在资产上可以做到翻一倍，而大陆收益较高的产品需要25年；而翻3倍，大陆需要40年左右，香港只需要25年。这就是显而易见，可以说在资产增值这块，香港保险绝对是做到了理想性的存在，也让其成为了大家未来资产投资的首选。二、香港保险的主要优势香港保险主要优势主要体现在两方面：制度优势和产品优势。制度优势：香港在司法和税务上，跟内地暂时是不联通的，所以对于高净值人士来说，存在一定的财富规划空间。产品优势：收益高、灵活。1.收益率高香港保险长期来看给到保单持有人的复利收益大概在5-7%之间（IRR=5-7%），且主流大公司的分红实现率都在95%-105%之间，非常稳定。而且香港保.还具有大陆保险不具备的灵活性，比如：可以无限更改受保人达到资产无限传承的目的；可以锁定红利，降非保证部分锁定收益，降低风险；可以自由切换币种；可以拆分保单等等。以上这些特点，使得香港保险不仅受到高净值人士的青睐，普通中产家庭也越来越多配置香港保险作为家庭理财的一部分。其实看完上面的对比，第60年40倍的收益肯定吸引了不少人，但是这么多钱，难道只能全部取出来花吗？香港保险设计灵活就在这里，保单上，可以根据投保人根据自身情况不断调整。2.变更受保人香港保险支持无限变更受保人，即在保单生效一段时间后（一般是一年），保单的原持有人（通常也是投保人）可以直接变更受保人身份，将保单直接赠予自己的亲人（比如爷爷赠予孙子）。这种方式的优点是，在转换的时候，保险公司的存款功能不会被中断，保费还会被自动存入银行，从而更好地继承了保险公司的财富。3.简易信托也就是在被保险人死亡之后，保险金不会一次支付给受益人，而是会根据受益人生前的意愿，将保险金按月、按季、按年支付，这样就能有效地防止受益人“挥霍”自己的理赔款。4.保单拆分可将保险一分为二，无需抵港，可更好地进行财产重新分配。5.分红锁定和分红解锁功能当你感觉到经济形势不妙的时候，你可以提前锁定没有保障的红利，把它藏起来，等到经济形势好转的时候，你再把它释放出来，然后把它放入保险公司，让它继续投入到保险公司中。能够减少投资的风险。可以说，香港理财险（储蓄险）的灵活性和收益性都要比内地保险要完整的多，因此，在现有波动较大的经济环境下，越来越多人选择通过香港保险进行资产保值，甚至增值。三、哪些人适合购买香港保险那么，谁适合香港保险？甚至可以说是刚需。1.想要退休，并且愿意拿外币的人。对于养老的需求，并不一定要有高的流动性，而是要有长期确定性。香港的保险，其长期收益的确相当可观，因其缴纳方式而异，大部分保险公司预计在17~20年内将会有一倍的收益，在21~24年内将会有三倍的收益。2.有子女将来要去国外学习的人。子女的教育基金，则是一笔不一定要有高流动性，但一定要有长期确定性。不管子女将来想要到加拿大，澳洲，英国，美国读书，保险公司都可以都可以把保单转换成本地的货币，非常方便。3.已移居或准备移居的人。想要移民的朋友，将来一定要在国外安享晚年，不管是在哪里，有香港的存款保险，都可以轻松满足他们的安享晚年的需要。而且，大部分发达国家都会征收遗产税，美国的遗产税率可以高达百分之四十。香港的杠杆型人寿保险，不但可以为孩子们留下一大笔财产，而且还可以帮助他们抵挡遗产税的压力。4.海外有资本的人。对于那些风险较低，收益较高，又安全，又不用担心的海外投资，香港保险是最好的选择。国内有大量资金，有避险需求的朋友。四、热门香港保险横向测评香港多币种存款保险，6-9种不同币种可自由兑换，让您在未来的生活中，拥有更多的选择！①多元配置：人民币/美元/港元/欧元/英镑等多币种保单，跨币种、跨周期、跨区域分散配置多样化；②稳定增长：在保证基本的前提下，预计6-7%的稳定增长，具有较强的安全性和较高的收益；③资金弹性：红利锁定与解除，现金灵活支取等，为公司带来充足而又灵活的现金流动；④财富传承：保单受保人可不限次数更换，保单分拆，可自由选择赔付方式，方便财富的分布与传承。【趸缴美元保单】保证回本年限：盈J环球>盈Y多元2> 隽F多元>环Q货币货币20年预期IRR：盈Y多元2>环Q货币50年预期IRR：盈Y多元2>环Q货币100年预期IRR：盈Y多元2>环Q货币【3年缴美元保单】保证回本年限：盈J环球>盈Y多元2> 隽F多元>环Q货币货币20年预期IRR：盈J环球>盈Y多元2>环Q货币>隽F多元50年预期IRR：盈J环球>环Q货币>隽F多元>盈Y多元2100年预期IRR：盈Y多元2>盈J环球>隽F多元>环Q货币
【5年缴美元保单】保证回本年限：环Q货币货币>盈J环球环球=盈Y多元2>隽F多元多元>富R传承3传承3>挚H储蓄储蓄20年预期IRR：盈Y多元2>环Q货币>盈J环球>富R传承3传承3>挚H储蓄>隽F多元50年预期IRR：富R传承3传承3>盈Y多元2>隽F多元>挚H储蓄>盈J环球>环Q货币100年预期IRR：盈Y多元2>隽F多元>富R传承3传承3>挚H储蓄>盈J环球>环Q货币【10年缴美元保单】保证回本年限：富R传承3>盈J环球环球=盈Y多元2>环Q货币货币>挚H储蓄储蓄20年预期IRR：富R传承3>盈J环球>盈Y多元2>环Q货币>挚H储蓄50年预期IRR：盈Y多元2>富R传承3=挚H储蓄>盈J环球>环Q货币100年预期IRR：富R传承3>盈Y多元2>盈J环球=挚H储蓄>环Q货币五、香港保险投保流程1.赴港投保所需资料年满18周岁的被保险人/被保险人必须亲自到香港，并需携带香港澳通行证。国内身份证如果是18周岁以下的儿童，则儿童本人不必亲自到香港，孩子的出生证和户口本（如果方便的话，可以随身携带，因为出生证是证明双方关系的主要材料，这一点很重要），比如上面提到的住址证明，打过预防针的证明，学生证明等等，至于保诚，友邦，富通，这些都不用了。入境时的入境发票必须保存好，以备在投保时使用。（户口本方便就带上，出生证明是投保人和受保人的关系证明资料，最重要）注意上图的住址证明、疫苗本、学生证明等，保诚、友邦、富通已经不需要提供了。过关时的入境小票一定要保留好，投保时提供给保险公司核验。一些投保时容易忽略的细节：· 成年投保人需亲自赴港签约，18岁以内儿童不用亲自赴港，可由监护人代为签约。·《香港签约预约表》“健康资料”请如实填写，如有隐瞒，寿险/重疾险/医疗险可能存在理赔隐患。· 首期保费:投保人本人信用卡(VISA、MASTER)/美元现全嫩付/港元现全徽费· 继期保费:亲往香港保险公司现全缴费/香港很行直接托收/香港银行柜台直接缴费)· 请于7天前与我司联络，我司会为你准备投保单据，并与你方约好日期；请注意个别保险公司的上班时间，例如：香港友邦星期六全日营业，星期日上午营业；香港保诚星期六全日营业，星期日不营业；2.到达保险公司当您抵达本公司的顾客服务台时，将有一位香港的专业的保险顾问为您提供相关的帮助，并在确认您的保单信息正确后，为您的保单签字。之后，我们会对申请人/被申请人的相关身份证件及入境证件进行检查、影印及存档，如香港海关加盖的入境章等，并请申请人/被申请者签名证实，以确定其投保日期为香港，以确保其合法有效。通常整个保险签约流程只需1个多小时，快速便捷。3.验证填单根据各保险公司的签约及确认安排，客户需亲自到各保险公司的客服中心或保险经纪公司办理签约及确认手续。友邦的认证是通过我们公司的
ipad进行的，认证完成后，我们会带着您去交费窗口，或者去银行支付第一笔费用。如保诚，富通等公司要求客户本人到场确认，我们将把客户送至公司，由专业的核查员协助确认。4.首期保费首期保费缴纳方式可以是现金、香港银行支票、香港银行本票、Visa或MasterCard等标记的国内信用卡、电汇等5.保险公司核保在收到了所有的保单信息和第一笔保费之后，保险公司就会开始审核，通常情况下，整个审核过程大约要一星期。投保时可能发生的情形：1）核保通过，即保险公司承保；2）如在核保过程中，如发现保单单据遗失，如需追加单据，本公司将于收到核保人员的通知后，即时与您联络，您无须亲自前往香港，只需将单据拍照、扫描或邮寄至本公司即可；3）承保须经身体检查，当收到承保人的通知后，本公司将立即与您联络，通常只需提交六个月以内之三甲医院之有关检查报告即可，其他费用自负。如经保险公司核保后，贵宾须在香港医院办理健康检查，并由贵宾本人到香港进行健康检查，检查费用由本公司承担。6.收取合同核保通过后，我们会以快件方式将保单以快件形式邮寄至客户签订保单时所指定的邮寄地址；大约一星期后，你就可以拿到保险合约了7.续期保费可以使用银行的自动转帐（须有香港银行的帐户/并填写自动转帐的授权文件）、亲自到银行交费、 ATM机交费、电汇、香港银行的现金交费、 Visa/MasterCard等标记的国内信用卡在线交费、 PPS在线交费等方法来交费。通常情况下，我们建议您第一次来香港投保的时候，先在一家银行开户，然后我们会为您办理相应的费用，一旦您的账户里有港币，那么每年都会有一笔费用被保险公司扣除，这样您就不用担心了。8.售后服务您可自行保管好您的保单，后续可为您提供保单变更、理赔等多种售后服务。六、猫哥总结综上所述，香港保险在多个领域都具有独特的优势，例如：货币配置多元化，跨境的流动性高，产品多样化，完善的保险计划等等优势。香港保险是一项可供选择的海外理财产品，它能满足大陆消费者的多元化需要，从而达到保值、增值和传承的目的。其实，对于投保人来说，在选择适合自己的保险产品时，应考虑自己的需求和预算、风险承受能力投资能力，去选择不同的保险。有条件的，可二者都选。保险公司的资讯不对称性很强，十买九坑，在购买之前，请认真阅读这份香港保险指南，可能会为您节省数以万计的金钱和时间。如果还有其他关于香港保险的疑问，可以直接给我留言或者私信~（不一定能及时回复，但是看到的都会回复）来吧，和猫哥交个朋友~相关阅读：猫哥聊港险：香港保险|香港储蓄险和内地储蓄险/年金险/增额寿险有什么区别？哪一款香港保险更有值得推荐？（收藏版）猫哥聊港险：香港保险|一文教你看懂香港保险！2023年香港保险值得推荐吗？（持续更新版）猫哥聊港险：【香港保险必看】一文汇总香港保险常见问题|你想知道的都在这里！香港保险到底有哪些坑？（持续更新版）猫哥聊港险：香港保险哪家强？一文汇总香港各大保险公司的背景/实力+分红实现率查询入口（最新版）