前言大家好，我是 @深蓝大师兄，一个专注保险深度测评的男人。作为知乎保险话题下专业答主，我测评过百万医疗险、重疾险、定期寿险、支付宝保险、年金险、增额终身寿险、儿童保险、父母保险等上千款保险，只为向您推荐最良心的保险。2022年，互联网保险产品更替频繁，关注 @深蓝大师兄，方便随时接收最新的高性价比保险产品信息！—2022年更新—产品升级：国泰萌宝保少儿意外险推荐星级：S级保障责任上有所升级，费率与老版本一致（详见少儿意外险篇—少儿推荐部分）新增加测评产品3款：①国泰“出行保”出行意外险（详见意外险篇）推荐星级：B级本次新增加测评产品2款：②国华无忧保返还型意外险测评（详见意外险篇）推荐星级：C级③平安住院医疗（详见医疗险篇）推荐星级：C级想在支付宝上买保险的朋友赶紧看过来！全网最干货的支付宝保险评级榜单出炉了！这篇文章，我帮你全面测评了支付宝在售的80款医疗险、重疾险、意外险以及寿险产品！不仅有支付宝上畅销的好医保系列、健康福系列产品；还包括了支付宝上在售的中国平安、中国人保、太平洋、泰康等知名老牌保险公司的网销产品。对这些产品，我都一一进行了保障责任梳理，并做了一份超详细的产品测评报告！本次测评产品如下：在这80款支付宝保险中，我扒出了支付宝上所有保障有坑或性价比不高的产品，帮你避坑！同时，我也成功挑出支付宝上保障最优质、价格最合适、最值得大家购买的保险产品！全文共15000字，既有本次测评成果的干货，也有保险挑选建议和忠告。相信我，只要耐心看完此文，你就能炼出火眼金睛，100%远离支付宝有坑的产品！如果你想要更适合自己的专业建议，也可以直接找我；我会以服务上万家庭的经验，根据你的实际情况，给出最实用的建议：——本文目录——一、支付宝·医疗险篇（一）支付宝上，百万医疗险哪些值得买？（二）支付宝上，防癌医疗险哪些值得买？（三）支付宝上，门急诊医疗险哪些值得买？（四）支付宝上，小额住院医疗险哪些值得买？二、支付宝·重疾险篇（一）什么样的重疾险才值得买？（二）支付宝上的重疾险，我推荐这几款1、给小孩买，买哪款？2、给大人买，买哪款？3、加保/过渡保障，怎么买？三、支付宝·意外险篇（一）意外险买哪种？怎么挑选？（二）支付宝上的意外险，我推荐这几款1、给小孩买，买哪款？2、给大人买，买哪款？3、给老人买，买哪款？4、差旅出行，买哪款？5、高风险运动，买哪款？四、支付宝·定期寿险篇1、40岁以下，高性价比定寿产品推荐2、成人超低费率，最高可买300万保额3、契合“房奴”需求，减额定寿看这款五、支付宝·年金/增额终身寿险篇（已更新）六、支付宝保险产品推荐评级榜咱们先聊聊医疗险。其实说到支付宝上的医疗险，很多人肯定脱口而出“好医保”。没办法，作为支付宝首推的医疗险产品，享受亿级的曝光待遇，好医保想不出名都难。但是，大师兄直言不讳的告诉你—如果迷信“好医保”闭眼入保险，那你绝对十买九坑！为了帮大家找到支付宝上最值得买的医疗险产品，以及帮大家排清楚哪些好医保有坑。大师兄花了三天时间，梳理了支付宝在售的所有医疗险：除了特定疾病人群专属医疗险外，支付宝在售医疗险一共有23款，分别是以下4类：这23款产品都在支付宝蚂蚁保平台上销售，保障责任也都参差不齐。为了真实剖析23款医疗险的保障水平，我逐一分析了几十款产品合同条款的保障要点，并一一向客服求证。最终，我将23款医疗险的保障责任全部都梳理好啦。接下来，大师兄会一一解答大家的各种疑问：好医保系列是不是都最值得买？支付宝上哪些医疗险产品比较坑？还有哪些医疗险同样值得买的？……别着急，耐心看下去，大师兄一个个帮你揭晓谜底。一、医疗险哪些值得买？（一）百万医疗险百万医疗险就是能帮我们报销住院医疗费的保险。凭借高达百万的保额和低廉的价格，近几年这类险种成为了保险中的“顶流”，各家保险公司纷纷推出自家的百万医疗险产品。一款百万医疗险产品好不好？通常要看这9个方面：其中，三星级及以上的需要重点关注，二星级及以下的不是重点，不用太在意。初步了解了评判标准，接下来就是今天的重头戏啦~我将支付宝13款百万医疗险全部详细测评了一番，把每一项保障责任都整理到这张表格中了。所有信息公开对比，保证公平公正。考虑到保险产品测评的专业性和复杂性，指望大家完全看懂也不现实。所以这次，大师兄多花了点心思，将初步的测评结果也直接呈现在表格中了，产品保障好坏一目了然。我用不同的背景颜色来代表保障责任的优劣。没有颜色，代表保障基本合格，或无需太过关注；绿色代表保障更好，比如2款好医保长期医疗险、复星联合超越保2020续保条件非常优秀，都是保证续保的产品，因此标绿突出显示；橙色代表保障较差，比如太平洋太健康百万医疗险基础保障责任、癌症特药、增值服务全部缺失，所以表格中一大片都是橙色；据此，大师兄整理出了支付宝百万医疗险的推荐评级表：其中，根据保障责任的分析，被评为S级的产品有3款：①好医保长期医疗险（6年期）涵盖一般医疗和重疾医疗，总报销金额最高达400万；此外，它还全面保障了癌症特药服务，质子重离子、费用垫付、就医绿通3项增值服务；在续保条件上，好医保长期医疗6年保证续保，且满期续保无需审核健康情况；好医保广受人称道的原因，还在于它6年只有1万免赔额，比如前2年抵扣了1万免赔额，那么剩下4年，住院医疗费用都能花多少报销多少。对普通人来说，更低的免赔额，意味着更高的获赔概率。整体来看，6年期好医保各项保障相当出色，续保优秀，免赔政策友好，性价比非常高。不过，有两点大师兄要提醒大家特别注意：1）好医保的癌症特药属于赠送服务，并未在合同里承诺会一直赠送下去，所以后期有可能会有停赠的风险，大师兄已和客服确认过此事；2）6年期好医保对既往症的定义比同类产品更严苛，对于非标体承保的用户，后期理赔时很可能会产生纠纷。网上有很多投保好医保后被拒赔的案例，感兴趣可点击此处进行阅读~如果对互联网保险的接受度比较高，完全不用局限于支付宝平台上的保险，目前市面上有不少高性价比的产品，大家可以对比了解，选择最适合自己的：②好医保长期医疗险（20年期）保障责任和增值服务都很不错，作为一款长期医疗险，投保后可20年保证续保，是当前续保期间最久的百万医疗险之一。不过这款产品同样有2个小问题：1）癌症特药不能100%报销，它和医疗费用共用1万免赔额，且只能报销90%；2）对于超出保证续保期间的下一阶段的续保，是需要审核健康情况的。作为一款长期医疗险，保证续保20年是它最大的亮点。所以对于特别在意产品续保条件的朋友，或者年龄较大、身体非标体的人来说，20年期好医保是非常稳妥的选择。比如五六十岁老人应当优先考虑这一款，保20年能直接保到七八十岁了，完全够用。③复星联合超越保长期医疗险这是一款在保障责任、续保条件、增值服务上和6年期好医保平分秋色的优秀产品。它6年保证续保，且续保无需审核健康情况；如果万一停售，还可免等待期、免告知续保指定医疗险，续保政策非常人性化。投保超越保后，如果未发生理赔，每年度会降低1000免赔额，最多降低5000，赔付门槛降低对我们来说比较有利。超越保长期医疗有三个计划版本，其中计划三还涵盖特需医疗，保障更为全面，价格上自然也会贵一些。这款产品无明显缺点，但要注意它的癌症特药在理赔过后，该项保障仅最多延续一年，第三年就不能再享受癌症特药保障了。虽然3款产品都略有瑕疵，但整体保障上作为S级产品是没什么缺陷的。而且它们在续保或免赔政策上各有特色，优势突出，强烈推荐大家购买。A级产品2款：众安尊享e生医疗险19（支付宝版）和好医保住院医疗险，这两款产品在保障和服务上都很不错。但遗憾的是，作为一年期产品均不保证续保。不过续保不用审核健康情况，停售可续保至其他医疗险，这也算是一年期产品中续保政策相对较好的一类了。这里要说一下尊享e生2019版（支付宝版）。目前，其他渠道售卖的尊享e生2019已经停售下架了，但支付宝上这一款属于不同版本，还可以正常购买。另外，经客服确认，即便以后停售，也可免等待期、免健康告知续保至最新的尊享e生2021版。不过大师兄有个疑惑——为什么支付宝不直接上架最新版的众安尊享e生2021呢？其余8款产品均为B级或C级产品，某些方面或多或少有些缺陷。在这里，大师兄仅简单聊聊平安的2款百万医疗险。平安的e生保系列，在保障责任、续保方面一直都是公认的优秀。但很多人不知道，平安医疗险的增值服务一直是一大败笔。癌症特药/外购药服务、质子重离子医疗、医疗费用垫付，这些特色服务或保障上，和同类产品相比e生保仍略显落后。在免赔额方面，虽说重要程度较低，但平安国际大品牌，免赔额设置上却通常连主流水平都达不到。大家都是重疾0免赔，e生保系列的重疾却有1万免赔额，赔付门槛更高，未免有些小家子气。当然，如果是特别看重公司品牌，且不太在乎增值服务及外购药保障，那还是可以考虑这2款平安e生保产品的，否则更推荐S级或A级产品。（二）防癌医疗险哪些值得买？首先大师兄声明：防癌医疗险绝对不是咱消费者的第一选择。优先级上，一定是百万医疗险>防癌医疗险。说难听点，防癌医疗险永远只能是“备胎”。那么，哪些人适合买防癌医疗险呢？第一是年龄超出百万医疗险承保范围的。不满足百万医疗险承保年龄要求的，那肯定只能买防癌医疗险了。第二是身体健康情况较差买不了百万医疗险的。比如三高、糖尿病患者，买百万医疗险会被拒保，但买防癌医疗险能标体承保。目前，支付宝上的防癌医疗险一共6款，有哪些值得买呢？大师兄还是用一张表来展现6款产品的保障内容：支付宝的6款防癌医疗险中，令人100%满意的产品确实凤毛麟角。在保障责任上，大部分产品都缺少了特殊门诊的肾透析治疗、器官移植抗排异治疗，以及门诊手术保障；肾透析一般是治疗肾功能衰竭和尿毒症的。这两个疾病不属于恶性肿瘤范畴，防癌医疗险本身是不保障的。所以一般的防癌医疗险，不赔肾透析问题也不大。但是，如果是肾癌终末期合并肾衰竭尿毒症这种特殊情况，还是可以通过肾透析来延长生命的。所以一款防癌医疗险含肾透析保障当然更好，不含也没太大关系。此外，在癌症特药、质子重离子医疗上，也有多达4款产品保障不全或不合格，比如安盛天平卓越无忧、孝心保、孝顺保、好医保防癌医疗6年期。限于篇幅就不一一介绍了，上方表格中我都用橙色标出来了，大家可自行了解。最终，我选出了唯一一款值得买的产品，好医保终身防癌医疗险。在保障责任上，癌症住院医疗每年最高报销400万！无理赔优待，保额最高增至500万！除了上文不保肾透析治疗，其他责任全都涵盖，合格！在癌症特药和增值服务上，几项保障也很齐全，是几款产品中唯一比较良心的了；续保条件更没得说了，好医保终身防癌医疗险是当前续保最好的一类，投保后终身保证续保！但这款产品仍然有两点要注意：①癌症住院有就诊医院限制。如果不是好医保的指定医院，癌症医疗费用只能报销90%；只有在57家指定医院住院就医才能100%报销。②产品费率可调。考虑到医疗通胀，当满足一定条件时，保险公司有调整费率的权利。说直白一点就是未来会涨价。不过这是所有长期医疗险的通用手段，也是银保监会为降低保险公司营运风险的强制规定，大家知道就好了。如果不太清楚具体要怎么挑选，可以随时找我，我会一一帮你解答~（三）门急诊医疗险哪些值得买？毫不夸张的说，大家不一定都住过院，但日常生活中一定都挂过号，看过门急诊。门急诊医疗险，就是能报销门急诊医疗费用的保险。在适用人群上，尤其适合给容易生病的小孩子买，成年人则一般不推荐。关于医院的门急诊时，我们通常可以总结这几个特点：1）单次费用偏低；2）就医次数较频繁。简单来说就是低额、高频。在选购门急诊医疗险时，也应重点关注三个方面：①免赔额：免赔额就是报销的门槛，如果免赔额太高会筛去一些小额的费用，不利于报销；②赔付比例：赔付比例就是报销的比例。报销比例越低意味着报销到手的钱越少，也不利于报销；③次数限制：门急诊就医具有高频的特点，即便是小病小痛、挂号体检，也可能需要进行多日或多次的门诊医疗。如果一款门急诊医疗险规定了报销次数上限，同样是不利于我们报销的。所以，一款优秀的门急诊医疗险最好是0免赔、100%报销、无报销次数限制的。翻遍支付宝，大师兄只找到2款门急诊保险：好医保门诊医疗和泰康少儿门急诊医疗。通过保障责任的分析，这两款产品很明显存在以下问题：①免赔额高、比例偏低两款产品单次免赔额都是100元；赔付比例方面，最低的只能报销50%；②赔付限次、单次限额两款产品都有单次报销金额上限，比如好医保门诊医疗单次限300元；此外，泰康少儿门急诊医疗险还限制每年最多报销10次。此外就是所有门急诊医疗险都有的通病——不保证续保，也就是“一次性产品”。和市面上其他门急诊医疗险相比，支付宝上的这两款产品性价比不高，实用性较差，建议大家谨慎购买。如果你想了解高性价比的门急诊医疗险，可以随时找我，这里就不展开细讲了~（四）小额住院医疗险哪些值得买？很多人都吐槽百万医疗险不实用，因为它有高达1万的免赔额。现在大师兄告诉你——有一款保险，住院医疗0免赔，最高100%报销，哪怕住院只花几百块一样能报销。而且它报销之后，百万医疗险还可以正常进行免赔额抵扣。这样的保险你会买吗?——这种保险就是小额住院医疗险，俗称“住院宝”，又叫“万元护”。它和百万医疗险的报销不冲突，堪称百万医疗险的“最佳搭档”。不过，大家在购买时，应时刻牢记百万医疗险优先的原则。目前，支付宝上的小额住院医疗险只有2款：安联0免赔住院医疗升级版，大地少儿全能保意外健康险。这两款产品各有三个版本，保障责任如下：直接说结论——比较推荐的有：安联0免赔住院医疗升级版计划一或计划二这两个计划的意外医疗和疾病住院医疗保障上，都是1万保额、0免赔、80%赔付比例。虽然不是100%报销，但也达到了合格水平，已经非常够用了。1万以下的，它能管；1万以上的，再让百万医疗险来管。至于安联住院医疗的计划三没必要考虑！因为计划三的保障责任虽然多了，保额也更高了，但价格贵了很多，实际意义并不大，大家选择计划一或计划二即可。另外还有一类产品，缺少了疾病住院医疗保障，不推荐大家选择：以及有的产品，意外医疗和疾病住院医疗赔付比例，采用的是梯级赔付模式：越是小额的医疗费用，赔付比例越低，最低竟然只有50%，和我们的需求背道而驰。总体来说实用性不高，这类产品不推荐购买。最后呢，作为一名买过小额医疗险，自己也顺利理赔过几千块的人，大师兄必须承认——小额住院医疗险，真香！不过它的缺点也不容忽视——保额太低、保障期限太短、续保条件太差！比如大师兄之前理赔过一次，第二年还想续保，结果因不符合健康告知被拒了，不能继续薅保险公司羊毛了。所以想要长期稳定保障的朋友，还是应当优先考虑百万医疗险。如果你还想了解更多小额住院医疗险，还可以查看我的过往文章。文章的第二部分，我挑选出当前热销的3款性价比最高、最值得买的小额住院医疗险：在正式测评重疾险之前，大师兄心里有句MMP一定要讲！作为一款国民级APP，支付宝拥有数以亿计的用户和无数拥趸，赞誉颇多。但有一说一，支付宝上的重疾险投保系统真的太！辣！鸡！了！这、这、这……这真的是阿里年薪百万工程师做出来的系统吗？明明是保障灵活，性价比很高的网红产品，上架到支付宝直接变得面目全非了。为什么这么说呢？因为支付宝特别喜欢给产品划分版本。一款产品，每个不同的版本，保障责任、保额直接打包锁死，不支持自选。但其实，在其他平台上卖的同款，可选责任明明是能自由添加，保额也是可以按需购买的……比如网红少儿重疾险——妈咪保贝新生版，支付宝将其划分了三个计划：保额只有50万、60万、80万可选，买少了不行，买多了也不行；保障责任上，三个计划，所有可选责任默认全都是附加的，想不附加也不行……再比如康乐一生2021，支付宝首先“阉割”了性价比更高的保70岁版本。你要买的话，就只能买价格更贵的保终身版本。其次大家都知道，重疾险的保额越高越好。而支付宝划分的3个计划中，保额分配也很离谱：康乐一生2021的「尊享版」计划，可选责任默认全附加的无赖做法就不说了。最关键的是保额固定只能买10万，说难听点，这么点保额买了等于白买……对小白用户而言，这种按不同版本打包保额和保障责任的方式，极大简化了投保操作，它的“积极意义”咱也不能否认。毕竟最积极的意义还是在于——哪怕是保险小白，在支付宝上买保险也可以无脑的买买买了！——消费者知道的越少，问题才能越少，投保时交钱才能更爽快。但在大师兄看来，这种简化投保流程的做法，很不好。一，打包保额和保障责任，抹杀了线上重疾险特有的灵活性，优势反而丧失了。二，加剧了保司和消费者之间保险信息的不对称，谁能想到，明明是同一款产品，支付宝上竟然卖的是阉割版……三，投保流程更简单了，同时消费者买的也更不明不白了，这对以后理赔真不见得是好事。另外大师兄在测算保费时，也遇到了难题。由于不同版本的可选责任、保额，甚至是保障期限都不支持自选，大师兄实在没办法统一保费测算标准。所以，如果大家发现表格中的产品信息、保费测算等有不合理或错误的地方，请直接骂支付宝就好了，不要骂我。言归正传，想要弄清楚支付宝上哪些重疾险值得买。我们不妨先了解重疾险都保些什么，以及重疾险该怎么挑选。说直白点，就是你得知道一款合格的重疾险长啥样。什么样的重疾险才值得买？测评过上千款重疾险，大师兄帮大家总结了一份超级实用的重疾险挑选指南。在真实测评一款重疾险的过程中，大师兄一般都会按照以上维度逐个分析。一般来说，先看三星级以上的，这些都比较重要；二星及以下的一般不是重点，基本可以不用管。在这些测评维度中，最重要的当然是保险理赔金额，以及高发疾病的保障。这也正好对应了买重疾险时，大家最关心的两个问题：能不能赔？能赔多少钱？所以一款合格的重疾险，必须满足最基础的2个方面：（1）高发疾病涵盖一定要全高发的疾病是保障的关键。其中，重疾有28种相对更加高发。据历年理赔数据显示，这28种占到了重疾理赔案件的95%以上。也就是说，大部分人得重疾，这28种基本都能囊括进去。此外，行业对于常见高发轻症疾病达成共识的有12种，其中银保监会只规定了3种，剩下9种由保险公司自行添加。详情可参考：银保监会统一规范了28+3种疾病，而未规范的9种高发轻症有这些：原位癌慢性肾功能衰竭单侧肾脏切除冠状动脉介入手术或微创冠状动脉搭桥术脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤、微创颅脑手术视力严重受损或单目失明较小面积III度烧伤主动脉内手术轻度慢性呼吸功能衰竭（慢阻肺）不同产品间，对于这些高发轻症的保障差别较大。因此在测评产品时，大师兄会重点将高发轻症涵盖情况纳入到评级标准中；中症疾病目前没有统一标准，不同产品的中症疾病定义比较混乱，所以本次测评大师兄仅对比有无中症责任。（2）保险理赔金额一定要高理赔金额其实和保额、赔付比例有关。保额越高、赔付比例越高，那么最终赔付到手的钱也就越多。在投保时，除了保额要适当多买一些外，更关键的是要挑赔付比例更高的产品。比如重疾最高能赔130%保额的，肯定比只赔100%保额的要好；轻症能赔45%保额的，肯定比只赔30%保额的好。所以对于轻中重疾能额外赔付的产品，大师兄会给予好评。总之，如果一款重疾险能满足以上2条，保障只能算基本合格。我们还要考虑价格是否便宜，保障期限是否长久。针对不同人群的保障需求，如果这款产品还有一些特色可选保障，比如恶性肿瘤或心脑血管疾病二次赔、少儿特定疾病额外赔、身故责任等。涵盖保障越全面，保障上可以加分，获得的评级自然也会更高。那么，支付宝上的重疾险，有哪些值得买呢？二、支付宝上的重疾险，我推荐这几款目前，支付宝上在售的重疾险共有12款。大师兄对每款产品的保障内容都做了全面的梳理，并且将初步的测评结果也一并呈现在表格中了。和上文一样，对于保障合格或优秀的，大师兄将其标为绿色；不达标则标为橙色。最后，根据测评的结果，大师兄整理好了这份推荐评级表：其中S级的有2款，代表保障较好、价格也很有优势的产品，大家可以放心购买；A级有3款，都是保障责任较全面，但由于保障期限固定，所以保费价格较贵的产品，大家最好根据需求选择性购买；B级产品有4款，保障上差强人意，但某些方面可能有缺陷，买的时候要留心；C级产品3款，不推荐，因为买了就等于入坑。在这里，根据不同人群的保障需求，大师兄向大家推荐这几款产品：1、给小孩买①妈咪保贝新生版—少儿高发疾病保障全推荐星级：S级妈咪保贝的三个计划中，重疾、中症、轻症都能多次赔付，赔付比例分别为100%/50%/30%保额，赔付比例为同类产品的平均水平；少儿特定/罕见疾病保障上，妈咪保贝有三点明显优于同类少儿重疾险：①涵盖的少儿高发疾病多达13种，保障更全面；②赔付比例高：少儿特疾双倍赔付，罕见疾病最高可赔3倍保额；③少儿特定疾病保障没有年龄限制，可一直延续保至合同结束。此外，妈咪保贝还支持恶性肿瘤多次赔付，若首次患重疾为恶性肿瘤，间隔3年后，癌症持续、新发、复发、转移可再次获赔100%保额；否则只需间隔期满1年。除了儿童高发疾病保障好，它的保费也很便宜。0岁男，保30年定期20年交，50万保额每年726元，这个性价比值得一个S级！但在支付宝上买妈咪保贝时，还需注意这几个问题：①妈咪保贝的三个计划中，重疾二次赔付、恶性肿瘤二次赔付、意外医疗保险金等可选责任都是强制附加的，保障不够灵活；身故责任默认选赔保费，而非赔保额；②妈咪保贝的保额不可自由选择，只能50万或60万计划二选一，80万计划版本目前已下架。但支付宝的投保系统尚未同步最新的产品信息，因此在点选时会有弹窗报错。妈咪保贝新生版是一款性价比非常高的产品，投保灵活度非常高。但由于支付宝系统的问题，保额固定了，可选责任也全部都强制捆绑了。如果你想灵活购买保额，或想根据自己的需求来选择附加责任，可以点击这个链接：②真爱少儿升级版—保定期价格更低推荐星级：S级这是一款价格巨便宜的定期少儿重疾险。0岁男投保50万保额，20年交，真爱少儿重疾每年保费仅需396元！（支持月缴）什么概念呢？大概是同等条件下妈咪保贝保费的一半左右！再来看保障责任。重疾、中症、轻症、身故责任都涵盖，高发疾病都保障齐全了，赔付比例虽 然也只是平均水平，但也基本够用；它也支持少儿特定重疾双倍赔，买50万赔100万。关于少儿特定高发疾病，它涵盖了11种，而且可以保30年，整体实用性还是不错的。此外，真爱少儿重疾最多可买80万保额。对于预算比较紧张，但又追求高保额的朋友，如果想给孩子买一份定期重疾险，真爱少儿重疾险升级版是非常值得下手的选择。不过，有一点大师兄要提醒大家，这款产品不支持年缴，只支持月缴（也就是说强制分期了），所以一定要在支付宝账户内要留足保费，等待余期扣款。在这里大师兄啰嗦一句，如果想给孩子买保险，可以学习下方的搭配思路，即使1000多预算也能配齐保险，覆盖健康+意外保障，别再花冤枉钱~接下来，再来看看真爱少儿重疾升级版的一款镜像产品——健康福少儿重疾险（返保费）。这款产品和真爱少儿重疾险一样，都是国华人寿推出的。保障上，它俩不能说很像，只能说一模一样（因为重疾险部分两者是同一份合同条款）：二者的不同之处在于：真爱少儿重疾险是纯粹的疾病保障险；而健康福少儿重疾附加了一份返还型年金险，满期可以返还保费。所以价格上，它比上面评为S级的真爱少儿重疾贵出了3~4倍。多花了几倍的钱，保障期限都是30年，保障责任上交1000多的和交200块的一个样。我们是不是可以合理的怀疑，健康福少儿重疾险（返保费）是收割智商税的产品呢？如果你还不能理解，可以看看我从产品条款中找到的一个案例：以10万保额为例，每年总保费387.5元，那么这些钱是怎么花的呢？你一定想象不到。合同中写到：重疾险保障的保费占了73.7元，用来购买返还保障的保费是313.8元。这样看来，保费大头实际用来买年金的返还保障去了。大师兄粗略算了一下，买这份年金险的20年总保费6276元，30年后满期返还共12400元，IRR（即内部收益率）仅为3.47%。跨越了这么长的周期，这样的收益其实并不可观。而且如果保障期内发生重疾理赔，合同结束。满期的时候一分钱都不能返给你了，多交的6276元也白交了。价格贵几倍，保障没变化，出险不能返还，你现在还觉得返保费的产品很“香”吗？话说回来，买重疾险就应当以疾病保障为主，干嘛要把你的发财梦，寄希望于一份给孩子买的少儿重疾险上呢？像这种许诺给你蝇头小利的产品，不过是骗你多花冤枉钱而已。在返还型保险的诱惑面前，请大家一定要稳住，千万不要掉坑。由于价格极不合理，这款产品大师兄只能评个C！不要买！2、给大人买注意哦！目前支付宝的成人重疾险中，并没有值得推荐的S级产品。如果您想买一份高性价比的重疾保险，那么建议别考虑支付宝上的了。因为唯一一款保定期的产品—健康福重疾险（保20/30年），保障上既没什么特色和亮点，价格上也没有费率优势；更关键的是，这款产品连12种高发轻症都没整齐全，明显有坑。大师兄非常肯定的告诉你——别买！市面上比它好的产品一抓一大把。至于其余几款，则都是保终身的重疾险——①琴心保2021，基础保障很好，还有恶性肿瘤二次及心脑血管疾病二次赔付可供选择，赔付比例、间隔期大师兄都测评过了，都是当前比较好的。但由于只能保终身且含身故责任，所以价格非常非常贵：30岁男、30万保额、30年交，经典版（不附加可选责任）年交5922元；至尊版（附加所有可选责任），每年保费高达7677元！不得不说，如此高昂的价格，足以令一般人望而却步。②康乐一生2021，基础保障和可选责任的保障过硬，无缺陷。在保终身的产品中，它的普惠版（支付宝上共划分了3个版本）价格上也有一些优势。所以，30万和50万的普惠版我评为了A级。如果你预算比较多，正好想买保终身的重疾险，康乐一生的2个普惠计划还是可以考虑的。至于尊享版计划，受投保系统限制，保额固定只能买10万。所以明明尊享版的可选责任更为全面，但在大师兄这里，反而只能拿到C的评级了……大家在购买时，一定要注意认准产品的版本，万一买到10万的尊享版那就掉坑了。如果你实在想购买康乐一生2021，建议你到其他平台投保。虽然渠道不一样，但保障责任都是一样的，大家可以放心。而且其他平台的投保系统更加灵活，选择保额更加自由，保障期限还有保70岁版本可选，性价比会更高。③健康福重疾险（保终身），存在的问题同上，只能保终身，但身故责任可不选，灵活性稍微高一些，但价格还是贵。适合预算比较多，且想买保终身重疾险的朋友。④人保无忧重疾年交版，这款产品12种高发轻症保障不全，而且保终身必须绑定身故责任，价格和琴心保一样贵，勉强评个B级。我还是那句话，如果对互联网保险的接受度比较高，真的不用局限于支付宝保险，市面上还有很多保障优秀的产品，我整理了【2021全网性价比TOP3重疾险排行榜】，大家不妨多方对比了解，选择最适合自己的，性价比最高的↓↓3、加保/过渡保障—健康福重疾险（1年期）这是一款只保重疾和轻症的1年期产品，责任简单，保额最高可买50万。由于是1年期重疾险，价格非常非常便宜！所以在明知道保障有些缺陷的情况下，大师兄还是给了个B级。因为对于刚毕业，没什么钱，但想获得一份重疾保障的年轻人来说，这款一年期的健康福重疾险实在太合适了！一年三四百块可以买高达50万的重疾保障！而且还支持月缴，平均每天1块多……一句话，真的很香！不过，它只适合年轻人用来临时过渡或用来加保，不适合作为长期重疾保障。意外险其实是非常简单实用的一种保险，生活中大家经常用到它。小到猫爪狗咬、运动骨折，大到意外事故、飞来横祸，意外险统统都能管。一般来说，意外险最核心的保障其实就两个：意外身故/伤残：因意外事件，人不幸身故或身体残疾了，可以直接获得一笔保险金赔偿；意外医疗：因意外事件受伤去医院就诊，门急诊和住院医疗费用都可以报销；在这2项基础责任上，保险公司还根据不同人群的保障需求，开发出了各种各样的意外险，比如：交通意外/驾乘意外险、运动意外险、老人意外险、返还型意外险等等。目前，支付宝上在售的意外险一共有25款，以上各种类型均有涵盖。有人可能就会问了，林林总总这么多意外险，到底该怎么选？买哪款？其实买意外险很简单，根据自身需求对症下药进行配置，比如：（1）普通个人需求：如果只是单纯为了防范日常生活中的普通意外，那么无论是大人还是小孩，买一份综合意外险就好了，重点关注意外身故伤残和意外医疗保障。（2）商务出行需求：如果经常因商务出差或旅行，需要乘坐飞机、轮船、火车或自驾出行的人群，对于公共交通意外保额和私家车意外保额有更高的要求，最好买一份交通意外险或驾乘险。（3）高风险运动需求：因为一般的综合意外险是不保障高风险运动的，所以近期有想去滑雪、跳伞、海潜等高风险运动的，最好单独购买一份运动意外险。………每种意外险的保障责任都不太一样，挑选要点也都不一样。在这里，大师兄仅以最常见的个人综合意外险为例，帮大家分析一下如何挑选保障更好的产品：第一，意外身故及伤残保额一定要高。保额和最终赔付的保险金息息相关，同等保费情况下，50万、100万的肯定比10万、20万保额的要好。第二，意外医疗重点需要关注医疗费用的报销条件。包括免赔额、报销比例、报销范围，大师兄根据实用性，总结了这几种：建议大家优选0免赔额、不限社保范围、能100%报销的，这种实用性最强。另外，如果是老人和小孩，意外受伤的概率比年轻人要高，意外医疗的使用更为频繁。所以对小孩和老人来说，意外医疗的保额也很重要。第三，按需选择特色的保障责任。比如成年人买意外险，猝死保障很重要；未成年人需要关注有没有第三方责任；老年人要看重意外骨折保障。此外像意外住院津贴，意外救护车使用费等最好也要有，虽然金额不高，但是非常实用。除此之外，价格可能也是需要考虑的一个极小的因素吧。不过意外险本来就是一年几百块的保险，同类产品保费差价百来块钱就顶天了。所以大家还是理智一点，没有必要为了省小钱亏了保障。如果不太清楚自己应该如何挑选合适的意外险，可以随时找我，我会尽我所能帮你解答：）三、支付宝上的意外险，我推荐这几款目前，支付宝上的意外险一共29款，大师兄将每款产品的保障责任、保费都测评好，整理到这张表格中了。通过对各项保障责任的全面对比，最终，大师兄从29款产品中，选出了保障相对更好、更实用、价格更低廉的几款。29款意外险评级如下：*更新产品：2022年1月新增：出行保推荐评级：B级（基本合格）首先，国泰的出行保本质上是一款交通意外险，主要保障的是公共交通意外。具体保障内容，大家可以参考这张表格：表格展现的已经很直观了，大师兄直接说结论：（1）保障责任单一，实用性不足虽然整体来看保障责任多达8项，但其实都是一些很基础的公共交通意外保障项目，然后加上扩展新冠肺炎保障，出险场景十分受限制。像一般的意外身故/伤残，意外伤害医疗，以及打工人比较急需的猝死保障都是没有的。公共交通意外，也必须达到身故/伤残的标准才能赔，实用性真的有所欠缺。（2）保额较低，赔的太少虽然号称最高100万保额，但实际上只有飞机意外身故保额有100万，对从来不坐飞机的人来说根本没有任何意义。其他几项公共交通意外保额也只有10万块，这个保额对于大多数人来说肯定是不够用的。再看介绍——这款产品还附带了意外医疗津贴？好像很全面的样子？然而仔细一看保额只有100块！而且限制了出险场景，必须在公共交通意外出险的情况下才能赔。emmm……真要有个意外，这100块能有啥用？赔的太少，是第二个缺陷。（3）保费1.1元/年实为宣传噱头首先，我们在支付宝上搜索出行保，你会得到这个页面——注意关键词：早安卡新用户最低1.1元/年。很显然，老用户是不在此列的。那么老用户买这份保障需要多少钱呢？大师兄亲自去投保页面体验了一番，发现价格分为两种：如果是一般老用户，那么需要13.58元每年；如果有安心豆，通过安心豆兑换只需要6.6元每年。——安心豆是个啥？在哪搞？欸，这你就不懂了，这是支付宝引流“船新版本”，类似于让你开会员享受折扣之类的。所以别看只是一份小小的出行保意外险，背后其实是大大的“生意”和“学问”。那么这份出行保值得买吗？其实冲着这个低价，大师兄认为还是可以买的。尤其是我们很多人买的意外险，不含有公共交通意外保障。那么这份最低1.1一年的交通意外出行险，可以补齐交通意外保障短板，完全可以考虑。但是要注意，如果是初次接触保险的朋友、以及为了薅羊毛而投保的朋友，请大家投保“出行保”后，还应再补充一份人身综合意外险，保费也就百来块钱。总之，大家千万不要对这份出行保抱有太高的期待，觉得有了这份保险，出了啥事它都能赔。其实它对于理赔场景有严格要求，实用性有限，仅仅是聊胜于无罢了。1、给小孩买—首选国泰萌宝保少儿意外险推荐星级：S级2022年，由国泰产险承保的萌宝保少儿意外险有过一波升级，具体升级内容如下：新版的国泰萌宝保，在意外医疗的保额、意外住院津贴上都有些升级，加量不加价，性价比依旧无敌！我们一起来看看~在保障上，这款意外险的意外身故、伤残保额最高可买50万；意外医疗费用，升级之后的萌宝保，报销额度提高至最高12万（老版本最高6万），依旧是0免赔，不限社保范围100%报销；如果是意外住院，还可享受最高150元/天的津贴（老版本是90元/天），无免赔天数，实用性很强。此外，萌宝保还保留了原版本最高2000的意外骨折、脱位保险金，及最高10万保额的未成年人责任保险金，连传染病确诊和身故、疫苗接种、意外面部疤痕医疗保障、食物中毒等少儿多发意外也都保障在内了。可以说，在几款少儿意外险中，萌宝保的保障是非常到位的。目前萌宝保一共有3个版本，大家可以根据年龄来选择：0~9周岁，2个20万计划版本可任选其一，每年最低79元，与升级前保费一致；如果是10~17周岁，推荐买萌宝保50万的版本，每年最低169元，是几款产品中性价比最高的。2、给大人买—无忧保成人意外险这款无忧保大师兄给出的评级是A，它是支付宝上唯一一款能买到100万保额的综合意外险。如果因公共交通意外或乘坐私家车意外，最高可赔200万。保猝死，但保额会降低，50万版猝死保额只有5万，100万版为20万。意外医疗保障上，有100元/次的免赔额，可不限社保100%报销，最高可报10万元，还可报销最高1000元的意外救护车使用费；对于确诊新冠肺炎、新冠肺炎身故及残疾、接种新冠疫苗失效等都有较为不错的保障。总之这款产品保障上较为全面，保额也很高。无忧保有3个版本，10万版不推荐，50万版性价比尚可。但最推荐100万保额版本，相比50万版本，它的意外身故及伤残、意外医疗、猝死保额、交通意外保障都更高。如果想给自己或家人买一份高保额的意外险，支付宝上的这款无忧保还是值得考虑的，它一次性最多支持8名家庭成员投保，且“拼团投保”能享受一定程度的保费优惠。不过，这款产品的免责条款有个坑：对于层高3楼或高度10米以上的高空坠落意外，意外身故伤残保险金减半，只能赔50%。如果介意这条免责条款的朋友，建议不要入手了。3、给老人买—美亚银发守护者意外险银发守护者的推荐程度为A，这也算是支付宝上对中老年人保障比较友好的一款产品了。第一，它承保年龄广，50-80周岁都能投保；第二，对于75岁以上老人的意外身故及伤残，它保额不减半，能够足额赔付；第三，它的基础保障很到位。意外身故保额最高20万，意外医疗保额最高5万，扣除100免赔额后90%报销，还有交通意外双倍保额赔付；第四，对于老年人高发的意外骨折，还有额外的骨折保险金给付，以及最高700元/周的意外骨折看护津贴。虽然它的价格比其他几款贵了几十块，但保障责任却好上不少，还是很值得入手的。不过，如果是60或65岁以下老人，建议首选那些性价比更高的成人意外险，捡一捡漏。比如上文提到的无忧保成人意外险，最高65岁也可投保；只有年龄不在成人意外险承保范围内的，再视情况购买老人意外险。如果想给父母买保险，可以参考下方的搭配，1500元预算也能搭配250万的保障，覆盖健康+意外风险~4、差旅出行—无忧出行交通意外险/出行保目前不少个人综合意外险也能保交通意外。比如上面推荐的——无忧保成人意外险，交通意外可额外赔100万，最高保额200万。如果你已有此类综合意外险，那么交通意外险就不必单独再买了。为了节省时间，建议你直接跳过本段内容。如果你是经常出差的商务人士，需要乘坐飞机、轮船、火车等公共交通工具。出于做高交通意外保额的考虑和需要，你可以加保一份交通意外险。比如支付宝上的这款无忧出行交通意外险。这款产品全面涵盖了航空客运、轨道交通、客运机动车和客运轮船等多种公共交通意外保障以及私家车驾乘意外保障，自行车骑行意外保障……在同类产品中保额相对较高，涵盖的使用场景较为全面。不过要注意，它是不含一般意外身故伤残保障，和一般意外医疗保障的，所以日常生活中的小意外，它都是不能保障的。由于它保障责任的局限性，大师兄给出的推荐评级只有B级。即使你买了这款交通意外险，也千万别忘了搭配一份个人综合意外险。在这里，大师兄建议大家：最好直接买涵盖交通意外保障的综合意外险。比如上面推荐的无忧保成人意外险，一张保单意外保障全搞定，省心又省钱。5、高风险运动—众安运动意外无忧险什么情况下我们需要买一份运动意外险？很显然，就是准备去做一些高风险运动的时候。常见的比如滑雪、跳伞、潜水、马拉松，以及攀岩、登山等高危户外运动。像一般的综合型意外险，通常能涵盖日常生活中的普通意外，但对于高风险运动保障都是明确除外的：高风险运动保障，非运动意外险不可。在支付宝的24款意外险中，大师兄找到了一款可以保障高风险运动意外的产品——众安运动意外无忧险。在运动期间，发生了意外身故或残疾、骨折或关节脱位，意外猝死，都可提供相应保险金的赔偿，最高可赔付50万元。对于运动期间的意外伤害，若有意外就医行为，也可以扣除200免赔额后，100%报销医疗费用和意外救护车费用。另外，运动意外险对于非运动期间的意外都是不保障的，所以大家没必要买长期的。像这款运动意外无忧险，有7—180天多个保障期限可选。大家只需要在出行前，根据实际情况，选择好保障期限和生效日期就可以了。除了以上几款意外险外，其他的十几款意外险，大师兄也根据保障责任和价格因素，也分别给出了评级，产品就不一一点评了，大家可参考上面的意外险评级表格。四、支付宝·定期寿险篇定期寿险一直是大师兄最喜欢的一类险种。它保障责任简单，功能纯粹，价格便宜，杠杆又非常高。大师兄建议，每个成年人最好都要买一份定期寿险。那么，买定期寿险要注意什么？支付宝上哪些定寿值得买？因为绝大部分定期寿险，形态简单且保障高度相似，所以一般不用再对比保障责任。买定期寿险很简单，一看保障期限；二看保费价格；三看免责条款。为了方便你理解，你只用知道——同等条件下要买最便宜的那款就好了。支付宝上的定期寿险一共有7款，终身寿险有1款。为了方便对比，我将它们都整理到一张表格中了：通过和市面上同类产品对比，大师兄帮大家挑出了几款性价比还不错的产品。现根据不同人群的需求推荐给大家，供大家参考。1、40岁以下高性价比—青春有为百万定寿如果你是初入社会的职场菜鸟，想买一份高保额、低价格的定期寿险，那么支付宝上的青春有为可能是非常不错的选择。这款产品最高可投保200万保额，且它的初期费率非常有竞争力。以28岁男100万保额为例，保30年、30年交，每年仅需787.5元。比市面上以低费率著称的网红华贵大麦、定海柱2号、瑞泰瑞和等都要便宜！虽然随着时间推移，保费会往上浮动（每10年增加40%），但考虑到我们收入也是逐年增长的，所以价格方面是完全可以接受的。综合来看，值得评个A级！投保这款产品时，有这些小问题需要注意：①保障期限和交费只能选30年，产品不够灵活；②承保年龄最高限40岁，超龄就不能买了；③最高保额仅为200万，而市面上许多产品已经突破300万保额了。如果想买更高保额，可以购买这款产品之后，再投保其他产品进行加保；或者直接选择市面上能买300万保额的定期寿险↓↓↓2、成人超低费率—全民保定期寿险全民保是支付宝主推的一款定期寿险，阳光人寿和同方全球各有一款，两款产品没有区别，保费也都是一致的。在价格上，这款产品和同类产品相比有一定优势，A级！它的保障期限灵活，交费期和保障期限相同，所以年交保费压力很低，对经济不宽裕的家庭非常友好。此外，全民保有这样几个问题需要注意：①可以附加满期返还责任，但大师兄还是那个观点，返还责任一律不推荐附加；②保额方面，虽然支付宝上宣传说最高可买300万，但支付宝对每个人都进行过资格审核，每个人的最高保额可能都不一样。大师兄在实际测保费过程中，发现自己只能买50万（暴露了我贫穷的真相）。系统提示说次年才有机会加保至100万：所以，对于有高保额需求的朋友来说，这款全民保定期寿险可能就不适合了。建议大家选择市面上直接能买300万保额的定期寿险。3、契合房奴一族需求—顾家保减额定期寿险定期寿险中还有一类减额寿险。顾名思义，随着时间的推移，保额也会逐渐减少。比如第一年保额100万，第2年保额95万，第3年保额90万…减额定寿是契合房贷家庭需求而推出的一种寿险。试想一下，从最初欠下巨额房贷，到若干年后还清房贷，房贷的金额是不断减少的，而减额定寿可以全程提供与之匹配的高额保障。最关键的是，减额定寿比一般的定期寿险价格更加便宜。也就是说，在自己负债最高的时期，我们可以用最少的钱获得最高保额的保障，把钱花在刀刃上。对于当前有房贷的家庭支柱，大师兄推荐这款顾家保减额定寿。最高能买100万，而且保障期限最长达30年，可以匹配不同的还贷周期。价格上，顾家保是市场上同类减额定寿中竞争力极强的一款，性价比很高。但是要注意，顾家保最高只能45岁投保，保额最高只能买100万。如果是超出年龄或有更高保额需求的，建议考虑其他产品。虽然这款产品比较小众，但性价比是实打实的高，大师兄将它评为了A级！五、支付宝·理财保险篇支付宝上的年金险，相信大家并不陌生。比如我们常说的少儿教育金、养老规划的养老金，名字、功能虽然不同，但本质上它们都是年金险。——年金险可以很简单：交钱给保险公司→若干年后按合同约定领钱；——年金险也可以很复杂：种类上，年金险有传统型的、分红型的、万能型的；给付上，有能灵活减保领取的、有按约定年度领取固定金额的、有满期一次性给付的；收益上，门道就更多了，很多销售会跟你讲什么预定利率，定价利率，万能险还有演示利率，结算利率，保底利率……很多人就算买了年金险，也是糊里糊涂的，根本不了解自己的这份保单能不能赚钱，能赚多少钱，多久能让保单现金价值超过已交保费，多久能达到自己的心理预期，退保会有什么损失，等等。对于普通消费者来说，年金险还有三个最主要的问题：一，投保门槛高，年金险动辄大几千上万、甚至十几万起投，还得是白花花的现金，买份保险堪比买房首付，至少普通家庭是没有这个能力的；（当然，支付宝上的大部分年金险，优点就在于投保门槛低，哪怕几百块也可以投保）二，投入周期长，年金险投保后并不能马上看到收益，一般是5~10年，保单现金价值才能超过已交保费，十几年以后才会有明显的收益增长，期间虽然有的可以取出来，但取出来收益就少很多；三，收益较平庸，如果说股市是过山车，忽高忽低，那么年金险的收益就是极为平缓的上坡路，目前市面上大部分年金险产品的IRR收益率大概在2~4%之间，可能也就比存银行高一点。所以，大师兄一般不建议大家买年金险。如果你连重疾险、医疗险这些基础保障都没配齐，那就更应该远离年金险了。上面我们说了，年金险产品既然可以充当理财工具，那么收益当然是最重要的挑选指标。和银行存款的存款利率不同，年金险的年均收益率是要通过 IRR 来计算的。通过IRR，我们可以清晰的对比不同的理财手段，给我们带来的收益率。当前市场上比较出色的年金险，经过二三十年的增值，年均收益率能达到 3.5% 左右，优秀的可能接近 4%。如果一款产品连 3% 都达不到，说明它表现普通，一般都不太推荐。如果IRR算出来只有1%，那么这笔钱还不如存在银行拿利息；如果IRR算出来只有3%，那么这笔钱理财效率还没有5年期国债高；如果IRR算出来接近4%，那么在同类产品中属于比较有优势的；为了保证公平，我们就以IRR3.5%为参考线，低于3.5%的不合格，3.5%以上的我们算作优秀。通过对支付宝上12款年金险+增额终身寿险保障责任的分析，以及对不同情况下，IRR收益率情况的测算，大师兄找出了两三款还不错的产品。①小金猪定期年金险这款产品是支付宝上的爆款年金产品。对外号称定价利率4.025%，但实际上并不代表真实收益率有这么高，大师兄测算了一下，小金猪的实际IRR大概也就3.8%~3.9%左右。目前这款产品仅支持趸交，1000元起投，缴费后满5年就能开始领取一些生存金了，它有两种方式领取可以选择：1）领5年，每年领年交保费的2%，满期再领满期保险金；2）领15年，每年领年交保费的2%，满期再领满期保险金。这两种领取方式没太大差别，就是15年领的周期更长一些，所以领的钱会更多一些。在同类产品中，小金猪的收益确实还是不错的，远超同类产品。但是要注意它只支持趸交，如果你没有一笔大额的现钱，仅仅只是小额的投入，意义也不会很大。②小金袋·两全险小金袋也算支付宝上的一款主力产品了，但这款产品比较奇葩。因为它并不是传统的年金险，而是一份两全险。它不承诺每年领多少钱，而是主要依靠现金价值增长来实现自身的理财功能。保单经过的时间越长，保单现金价值越高。但是！通过分别测算它6年/10年/20年/30年后的现金价值增长情况，大师兄发现：这款产品在第6年的时候，IRR最高，为3.97%；如果放到第10年，IRR为3.64%；如果在第20年、第30年领取，这时的IRR只有3.45%/3.44%了。换句话来说，这款产品的保单现金价值超过已交保费的时间快，而且短期收益率比较高，但不适合放太久，不然IRR反而更低。如果要买，最好选择趸交，然后第六年就取出来，这样才能收益最大化。还有一款全民保养老金2020，是支付宝的主推产品。经过测算，满期生存到90岁时，领取的养老金IRR大概在3.5%左右。本来是要推荐给大家的，但考虑到我国国民平均寿命才77岁，活到90岁可能比较难，所以这个3.5%的IRR难以达到。而且这款产品交费周期太长，实用性不佳，所以还是不推荐了。根据以上80款产品的全面测评结果，大师兄整理了这份支付宝保险产品的评级榜！80款产品里，真正靠谱的产品只有7款，在及格线以上的A/B级产品有12款。（年金险未纳入评级，标黄为已下架产品）为了方便大家查看，大师兄将产品保障亮点和特色，以及投保时的一些注意事项都列明了。如果想在支付宝上买保险，那么这份【产品推荐评级榜单】你一定要收藏好！只要认真阅读，相信一定能帮到你！同时，请大家要记住——没上榜的产品请尽量不要购买，因为有很大概率踩坑！如果你想买的产品，支付宝上没有合适的，你也可以考虑线上的其他保险经纪平台。毕竟渠道更多，产品更多，说不定能找到更多符合你需求的优质产品。这里也可以参考：六、写在最后最后，如果你觉得本文对你有帮助，请点赞收藏，或者点个关注~大师兄会不断更新更多实用的保险干货内容！如果你有任何保险问题，可以随时找我，我会尽我所能帮你解决~保险一路上，道阻且长。莫慌，有大师兄陪着你，有坑也踩不了。保险中的坑数不胜数，我们老百姓简直防不胜防啊。为了帮助大家避开保险的坑，省下几千上万的冤枉钱；延伸阅读：【产品篇】家人的保险怎么买？0~80岁人群保险产品推荐大全！2023年全面更新！(建议收藏)【攻略篇】家人的保险怎么买？一文读懂0~80岁人群的保险攻略，建议收藏！（2023年最新产品推荐）少儿保险必看攻略！2.3万字超全干货，给孩子买保险看这一篇就够了！（0~18岁适用）父母五六十岁怎么买保险？高血压、糖尿病、结节、脂肪肝投保教学看这一篇就够了！（附高性价比方案）重疾险怎么买？2023年全网超全保险选购指南+2月重疾险推荐！（2月底更新）一文读懂四大保险怎么买？（重疾险、医疗险、定期寿险、意外险）凭什么支付宝、微信上的保险这么便宜？互联网保险真的靠谱吗？意外险，你的套路我走过！（小白必读的意外险避坑指南）定期寿险，你的套路我走过！（小白必读的定期寿险避坑指南）理财险，你的套路我走过！（小白必读的理财险避坑指南）

在保险领域，好医保是一个自带流量的热词，任何关于好医保的动态，关注度都不低。因为每个月只要花上几十元，你就能获得上百万的保障，性价比较高。记得是在2018年，好医保长期医疗刚出奶爸就做了测评，期间产品做了多次更新迭代，奶爸很多粉丝在支付宝买了好医保。去年有声音传出，好医保偷偷改了条款，吓得不少买了好医保的来咨询奶爸，要不要把好医保退了、好医保还能不能续？奶爸也会时常收到读者提问，比如支付宝上的好医保怎么样，好医保值得买吗，好医保长期医疗靠谱吗，好医保保障如何等问题。基于种种原因，上周奶爸仔细浏览好医保各种条款、在裁判文书网翻阅了大量案例、结合奶爸对保险产品的理解，进行归纳总结，最终整理了一份“好医保的那些事儿”。温馨提示：文章篇幅较长，阅读本文大约耗时10分钟，奶爸建议大家可以收藏+点赞，以免“走丢”~奶爸将会详细讲解好医保的优缺点，要怎么买，购买医疗险时要避免哪些坑。没有太多时间看完全部内容的朋友也可以直接找我，我会从全网范围帮你挑选最适合的保险产品~01 好医保是什么？包括哪些险种？数据显示，截止到2021年12月，支付宝活跃人数为9.08亿，只要手机安装了支付宝，几乎都被推送过好医保。例如，我们打开支付宝APP，支付完成之后常能收到关于好医保的优惠券，比如减免xx元、首月免费等。在详细介绍好医保之前，奶爸先给大家解释两个概念。第1，好医保并不单指某一款产品，而是作为支付宝里最经典的医疗保险产品集合。在支付宝搜索“好医保”，会出现很多款“好医保”开头的保险产品，像好医保长期医疗险、好医保住院医疗等。虽然这些险种名称都带有好医保，但每款产品的承保公司并不完全一样，包括人保健康、人保财险、阳光保险等保险公司。第2，好医保可以理解成蚂蚁旗下保险代理平台“蚂蚁保”推广的医疗险产品系列，这些都属于互联网产品。蚂蚁保本质是一家保险代理平台，这个平台本身不生产保险产品，代理销售合作保险公司的产品以及收取保费。当然，伴随着互联网保险的普及以及接受程度越来越高，也不仅局限于支付宝这一个平台，还有腾讯旗下保险代理平台“腾讯微保”。目前支付宝上好医保系列一共有5款：好医保长期医疗、好医保长期医疗20年版、好医保终身防癌医疗、好医保住院医疗、好医保门诊险。医疗险通常包括百万医疗险、防癌医疗险、小额住院医疗险、门诊医疗险这4种。而好医保里4种对应的医疗险，在保障、续保、报销都有一定区别，接下来奶爸分开重点讨论。值得一提的是，在支付宝搜索好医保，还会出现一款叫做“健康福重疾险”，这款产品不属于好医保范畴，奶爸后续另外开章节讨论。02 好医保长期医疗险靠谱吗？好医保长期医疗是由人保健康承保的百万医疗险，有两个版本：好医保长期医疗6年版、好医保长期医疗20年版。在2020年初，人保健康将其升级为好医保长期医疗2020，其变化主要是在健康告知上，再后来就有了好医保长期医疗20年版本。从上图可以看到，奶爸已经将这两款产品不同的地方，为了让大家清晰区分，奶爸特意拿来单独测评。1、好医保长期医疗6年版我们先来看看好医保长期医疗险6年版的基本内容：好医保长期医疗6年版近段时间迎来了升级。升级后，该产品依旧是为0-60周岁的人群提供保障，保障期限为1年，能够保证续保6年，保障内容包含一般医疗和重疾医疗。先来看一般医疗中最大的变化，就是不设置免赔额了，当然重疾医疗也是，之前的约定是一般医疗和重疾医疗共享1万免赔额。当然在报销规则上也因为不设免赔额有了变化，但依旧是不限社保，只不过报销比例不同。6年累计花费（医保报销后）1万以内：报销比例30%；6年累计花费（医保报销后）1万以内上：报销比例100%。简单理解就是在原来好医保长期医疗6年保障的基础上增加了1万元以下的理赔，可以报销30%了。之前的医疗费用为8000元，一分不报，现在能够报销30%，也就是2400元。其实这点变化还是比较实用的，如果因为疾病住院治疗，在经过社保报销后，达到一万以上比例还是比较小的。如果是生活中的小病小痛住个院花了几千块，医保报销后剩余因为没有达到免赔额只能自费，还是比较遗憾的。好医保长期医疗0免赔正好解决了这个阶段的花销问题，能为被保人省下不少钱。这算是一个比较靠谱的升级了，毕竟报销得更多了，同时保费也自然要进行一定的调整。除了保障内容和保费有所调整，我们在投保的时候也要看清楚健康告知。这款产品的健康告知及核保极其宽松，比如乳腺结节核保只除外乳腺结节、乳腺良性肿瘤治疗费用，乳腺癌也是可保。同时在外购药上不限制种类，不仅包括恶性肿瘤院外特药，还有其他外购药品，比如很常见的人血清白蛋白。综合来看，好医保长期医疗0免赔，还是值得一看，至于是否要升级还是要看自己的实际情况。2、好医保长期医疗20年版众所周知，买医疗险最担心的就是停售和续保，因此保障越久越有保证。因此好医保长期医疗升级了20年版，相对好医保长期医疗6年版，都有哪些调整呢？首先20年版保证续保时间大大提高了，从6年调整到20年，患病赔付后还继续保。好医保长期医疗20年版的保障责任和增值服务表现很不错。诸如一般医疗、特殊门诊、门诊手术基本保障都保留了，而且住院前后门急诊从前7天后30天，升级为前30天后30天。保额方面，好医保长期医疗险20年版的住院医疗保险金（含质子重离子医疗）、门诊医疗费用保险金、院外恶性肿瘤特药保险金共享400万保额。其中院外恶性肿瘤特药保险金以200万为限。另外，好医保长期医疗险20年版每年免赔额为1万。如果确诊了约定恶性肿瘤，在上海市质子重离子医院接受质子重离子治疗的费用，在扣除免赔额后，可以100%报销。很多抗癌药医院里都买不到，要到外面去买，这款产品能报销医院外买的抗癌药，在扣除1万免赔额后，可以报销90%。与此同时，20年版可以附加恶性肿瘤赴日医疗保险金，最高报销70%在日治疗的费用，200万保额。不过，好医保长期医疗20年版需要注意以下问题：与6年版不同，好医保长期医疗20年版续保需要审核，如果到时年龄原因或者身体原因，保险公司都有可能拒绝续保。可以理解，毕竟是20年后的事情了，谁也说不准未来会发生什么事情。条款里明说了，如果本保险统一停售，投保人可以无等待期且无需健康告知投保本公司其他医疗保险产品。好医保20年版的保费，会比市场主流的产品价格高，主要体现在40岁之后。潜在的费率调整问题，目前好医保长期医疗20年版的保费比市场部分同类产品价格高，主要表现在40岁之后。当然了，未来这个价格有可能会更高，应监管的要求，保险公司会根据赔付情况调整费率。还有更多的问题，可留言可私信，有问必答！03 好医保防癌医疗险能买吗？关于防癌医疗险，我们可以理解为低配版的百万医疗险，产品结构比较简单。因为这个险种只能报销癌症相关的住院医疗费用，实用性上远不如百万医疗险，不过健康告知更为宽松。很多买不了百万医疗险的朋友，不妨回头考虑防癌医疗险。好医保终身防癌医疗险，顾名思义是一款防癌医疗险，同时保证终身续保，在市面上较为罕见。1、好医保终身防癌医疗险保什么如名字一样，好医保终身防癌医疗险主要保障的是癌症，其中包括恶性肿瘤和原位癌，具体内容如下：一般的癌症医疗基础保额是400万，如果被保人在70周岁前尚未出险，那么下一年可以涨20万保额，最高可增加至500万保额。但大家需要注意，癌症治疗费用也就几十万，如果需要动用几百万去治疗的话，已经是天价了。因此，对于这部分增加的100万保额，其实大家无需太过看重，实用性并不大。一般癌症医疗报销费用包含特殊门诊、外购药、质子重离子、住院前后门急诊费用等责任。癌症医疗费用免赔额为0，如果有社保的情况下，大家到好医保指定的57家医院才能报销100%，否则其他二级及以上公立医院只能报销90%。相较之下，市面上在售的其他防癌医疗险，只要是二级及以上公立医院，有社保的情况下，几乎都能报销100%。大家在投保前一定要看清楚所规定的医院，有没有是在自己居住的地区，免得到时候治疗产生不必要的麻烦。条款里提及的57间医院如下：好医保终身防癌医疗是保证终身续保的，是产品的亮点之一。好医保终身防癌医疗险续保条件是很好的，保障期间内得了癌症可以续，得了早期癌症也可以续。2、保证终身续保、健康告知宽松的背后虽然是保证续保，但每年的费率都是采用自然费率的形式，被保人年龄越大，保费价格也越贵，如下图所示：到了60岁以后，每年续保保费会越来越贵，一旦过了退休年龄，后期保费压力可想而知了。奶爸建议大家不妨考虑防癌险，直接是给付型的产品，20-30年缴费，年轻的时候把缴费交完，避免年老仍需继续续保。好医保终身防癌医疗的健康告知较宽松，慢性疾病高血压、糖尿病都能投保；对于乙肝、甲状腺结节、乳腺结节等常见疾病，满足产品也可以投保。不过大家想想，健康告知那么宽松，各种慢性疾病的人、发病率高的人都能买，从而导致了后期出险的概率。因此条款里面几乎明示“后期保费还可能上涨”一事。如果在保证续保期间内，下列指标一个或多个发生变化，导致产品的综合成本率高于100%，并且赔付率高于同行5个百分点，产品就会涨价，具体指标如下：（1）医疗通胀情况、中国国家医保政策的重大变化；（2）本产品责任保障范围内的治疗方法、药品或医疗技术等的更新变化；（3）本产品综合成本、赔付情况等经营指标的变化。简单理解，如果该承保公司赔多了，就只好涨价了，由投保人埋单，后期保费一起涨。这下大家就懂了吧，健康告知宽松，适合人群广泛何尝不是一把双刃剑呢。条款复杂，普通人很多都看不懂，对此还有任何疑问，可以来找我咨询~04 好医保住院医疗依靠支付宝大平台的“好医保住院医疗”可以说是一直位于医疗险热点的前端了。很多朋友分不清医保住院医疗险和好医保长期医疗险，实际上这是两款不同的产品。好医保住院医疗险由人保财险承保，没有保证续保，保障期限就是1年，保险期满后，需要审核通过后才能续保。1、好医保长期医疗和住院医疗区别，哪款保障更全面？而好医保长期医疗是人保健康推出的产品，分6年版和20年版，保证续保。从上图可以看出，好医保住院医疗的投保年龄为0-65周岁，好医保长期医疗的投保年龄为0-60周岁前者对老年人投保比较友好。好医保住院医疗保障期限1年，目前主流的医疗险都是交1年保1年，投保人短期内不需要担心商品停售、费率等问题。而好医保长期医疗险是6年保证续保。好医保住院医疗的一般医疗保险金保障300万，而好医保长期医疗保障200万，其实对比保额的意义不大，因为一般的住院医疗费用不会用到几百万，保额基本够用。好医保住院医疗一般疾病及意外医疗免赔额为1万，也就是每一年续保之后就得重新计算免赔额。而好医保长期医疗是6年共享1万，所以说好医保长期医疗在这方面对被保险人更加友好。跟多数百万医疗险一样，好医保住院医疗险享有100种重大疾病和23种罕见病医疗保障，都是0免赔。此外，好医保住院医疗险还有特殊门诊、门诊手术，对于住院门急诊的时间限制为前7天后30天。好医保长期医疗和住院医疗增值服务都比较丰富：有就医绿通，外购药，医药垫付，其中质子重离子都是100万以内100%报销。好医保长期医疗有恶性肿瘤赴日治疗的可选责任，报销比例是70%，限额是200万，但是住院医疗没有这项服务。简而言之，好医保长期医疗和好医保住院医疗最大的差别在于续保方面，而保障方面基本相同。医疗险跟其他险种不一样的，不存在终生保证续保的产品。所以我们选择医疗险除了考虑保费，保额，更重要的是考虑产品的存续，比如有没有停售的风险，再比如续保条件是否苛刻。05 好医保门诊险最近有粉丝来咨询，他们看到支付宝上好医保系列有门诊保险，能报销头疼脑热看门诊的钱，看上去挺吸引人，这个保险能不能买？回答这个问题之前，我们得先弄清楚什么是商业门诊保险，承保哪些责任，可以报销哪些费用，能够报销多少。1、什么是门诊险？适合哪些人买？门诊险，其实是医疗保险的一个小小分支，可以帮助报销一定金额范围内的就诊费用，一般额度不大，年限额几千到一两万都有。目前带有普通门诊保障责任的产品有很多，比如医保、商业门诊医疗险、中高端医疗险。好医保门诊险，顾名思义，是一款商业门诊医疗险。对于这类型的险种，它的意向和适用群体都是比较明确的。（1）追求理赔门槛低的人开头奶爸提及到，门诊险的理赔门槛相对较低，因为这种保险的免赔额比较低，仅0－几百元不等。只要在门诊或急诊产生了超出免赔额的医疗费用，它就能申请理赔。（2）体质比较差的人如果身体很虚弱、小病不断，老是往医院跑，那么门诊险就很有必要买。虽然每次的门诊费用并不多，但多次积累起来也不少，门诊险能起到补偿作用。（3）基本医疗保障缺失的人因为种种原因没有买上社保，或社保不在居住地的人，无论住院还是门诊看病都需要自费。这时候有一份门诊险，就能起到基本的保障作用。如果预算充足，记得及时补充其他险种，给自己一份更全面的健康保障。另一方面，门诊险存在以下问题需要重点关注。一方面，门诊险性价不高。这个险种主要保障普通疾病的门急诊医疗费用，别看一年下来只要几百块。如果体质不是特别弱，一年其实生不了几次病，感冒发烧普通人买点药吃就熬过去了，去医院也不会花费很多钱，正常情况用到门诊险概率是不大的。也就是说，即便不买门诊险，去医院看门诊也依然看得起，而且没有什么明显损失。另一方面，健康告知严格和理赔限制多。健康保险的健康告知比较严格，门诊险也不例外，如果身体有些小毛病，很可能买不上。虽说门诊险的理赔门槛比很多险种低，但是部分产品理赔限制比较多。比如限制社保范围内、报销比例、单日/单次限额等等，最后可能还是有部分费用需要自己支付。别忘了，门诊险的理赔记录会对购买其他保险产生影响，比如健康告知问询“以往是否申请过理赔”、理赔有没有超过多少额度等，可能影响投保。2、好医保门诊险怎么样，保障如何？关于好医保门诊险，其保障内容在官方介绍页介绍得非常清楚了。奶爸提取一下重点。保障范围：产生医保范围内的费用，包括检查费、诊疗费、门诊手术以及药品费就诊医院要求：二级及以上的公立医院普通部门急诊，以及指定互联网医院（众安互联网医院、妙手互联网医院）保额：二级及以上公立医院每年不超过3000元，互联网医院每年不超过20000元报销规则：二级及以上公立医院报销50%，单次报销不超过300元，指定互联网医院报销80%，单次报销最高800元免赔额：门急诊医疗保险金100元/次，互联网医院要费用医疗保险金0免赔至于互联网医院药品费用医疗保险金，虽说年度保额为2万，只不过绝大部分人还是倾向线下就诊，很少人会选择互联网医院，只能说意义不大吧。接下来聊聊好医保门诊险的报销问题。这款门诊保险的投保年龄是1岁到50岁，我们就以孩子举例吧。目前二级及以上公立医院的收费标准，一次较为严重的感冒的一次门诊开支，大概在400块钱左右，即便病情比较严重，还要做多项检查，估计要花个800多块的门诊费用。3岁的小明，因为病毒性感冒发烧就诊，包括检查费、药品费等一共花了550块钱，医保报销约160块钱，还剩下390块钱。按照条款，扣去免赔额100块，还剩290块钱，报销50%报销，所得报销款为145元。值得一提的是，如果有医保外的药物，报销比例又会有所下降，同时单次报销最多300元。分析到这里，道理大家都明了，与其纠结门诊险这点保费，还不如加点预算买一份百万医疗险。门诊费用，自己掏腰包得了。如果大家依然决定购买门诊险，下面奶爸提供几款比较热门产品，供有需要的朋友参考。需要的朋友点击以下链接：《能报销普通门诊的保险好不好？哪些人应该买》如果担心自己把握不好，不确定自己的情况是否能投保，可以随时找我，我会根据几年来为上万家庭服务的经验，给你最实用的建议~06 百万医疗险投保前必看“三记得、五要素”花了这么多篇幅介绍好医保系列产品，真不容易，看到这里的朋友，记得关注、收藏、点赞、评论走起来哦。百万医疗险凭着低保费、高保额的特点备受关注，但市面上百万医疗险产品多样，内容繁杂。如何挑选一款合适自己的产品，就显得十分关键了。为了让大家在投保百万医疗险时少踩坑，下面奶爸就来给大家分享这方面的知识。1、百万医疗险怎么买？记得这3件事记得：注意保额不要溢出百万医疗险是报销型保险，作用是报销被保人因病治疗产生的医疗费用（合理且必要部分）。相比之下，百万医疗险并不是一次性给付一笔钱给被保人，所以不存在保额越高理赔越多。即便是消费者的百万医疗险保额配置得再高，保险公司也只报销治疗疾病所产生的医疗费。所以综合来看，百万医疗险保额并不是越高越好，够用就可以了。更重要的是，保额越高，保费也越贵，溢出的保额不仅用处不大，还会徒增消费者的保费压力。记得：尽量选择理赔门槛低的百万医疗险百万医疗险产品理赔门槛的高低，将直接决定消费者获得理赔概率的大小。一般理赔门槛越低，消费者获得理赔的几率也越大，反之则不然。试想，如果消费者投保一份理赔门槛很高的百万医疗险；即便是保障内容很“高大上”，但真到出险，却因为理赔要求未达标，被保险公司拒绝理赔，还是挺亏的。所以选择一份理赔门槛不是那么高的百万医疗险产品也是很重要的。记得：百万医疗险和重疾险合理搭配上面讲了，百万医疗险是报销型保险，只能报销治病花费的医疗费，但不能提供疾病治疗结束后的康复疗养等保障。而重疾险是一次性给付的保险。只要在保险期间确诊合同约定疾病，且符合理赔条件，保险公司会一次性给付相应的保险金。这笔钱消费者可以自由支配，主要用作疾病治疗结束后的康复疗养费和生活费等。所以有了百万医疗险和重疾险合理的搭配，消费者能够获得更为全面的疾病保障。2、百万医疗险有哪些注意事项？目前市面上百万医疗险价格普遍不高。以30岁有社保的成人为例，每年的保费仅需3、400块左右，就可以买到上百万的医疗保障。因此我们在一款合适的百万医疗险时，应该优先从“保障内容、保额限制、续保情况、免赔额、增值服务、健康告知”入手。接下来我们就围绕以上6个方面，来简单讲讲挑选百万医疗险的注意事项：a.保障内容购买健康险，我们首要就是看保障如何，也就是“保什么”。而作为一款百万医疗险，我们主要就是看产品能报销哪些医疗费用。简单来说，住院医疗、特殊门诊、门诊手术、住院前后门急诊这四项内容均有涵盖，那就是保障齐全的产品了。b.保额限制虽然大部分医疗险在宣传时，保额高达几百万。但实际上，在那么高的保额中，有些产品是会有“单项限额”的存在的。那么什么叫做“单项限额”呢？举个例子：某产品的重疾医疗保额为100万，但条款中又规定了：门诊恶性肿瘤放化疗年限额为10万；门诊肾透析年限额为10万。如果说恰好因为这些疾病需要治疗，那超出的部分就只能自己掏钱了。c.续保情况百万医疗险对于续保的问题有很大的不确定性。现在市场上大部分的百万医疗险都是1年期产品，只能买1年保一年，是不保证续保的。可能有些朋友在今年体检中，检查出了小毛病；又或者说今年已经理赔过了。那么来年续保就有一定的难度了。毕竟这些短期医疗险会受被保人的身体状况变化、产品停售等因素的影响。不过，现在除了1年期的百万医疗险，还新增了部分6年保证续保的医疗险产品。同时，鉴于市场需要，个别保司相继推出了10年、15年、20年保证续保的医疗险。也就是说，现今还没有终身保证续保的医疗险出现。奶爸建议，以下几类朋友更适合购买长期保证续保的医疗险：想要锁定长期医疗保障；担心因年龄增长、身体变差，导致医疗险续保困难。而年轻、身体状况良好的朋友，市面上很多1年期百万医疗险的续保条件也是很优秀的，无需太过担心产品的稳定性。d.免赔额免赔额是社保报销和自己需要承担的部分，百万医疗险只报销超过免赔额的那部分医疗费用。因此，免赔额设置得越低越好，我们能够报销的金额才会越高。目前，大多数百万医疗险的一般医疗免赔额为1万或2万，而重疾医疗免赔额大都为0。e.增值服务随着医疗险产品越来越多，保司开始从产品的增值服务方面吸引客户眼球。但奶爸建议，多关注实用的增值服务。例如：医疗垫付、就医绿通、质子重离子治疗、外购药报销等。07 市面上热销的百万医疗险，选哪几款？看完以上的百万医疗险怎么买建议，想必大家都已经知道应该从哪几个大方面来挑选产品了。为了更加客观，奶爸把市面一些热销的长期医疗险产品弄过来跟好医保长期医疗一起做对比。1、保证长期续保的百万医疗险应该选哪款？1、铁甲小保2号保证续保时间长：保证续保至17周岁，最长续保17年。基础保障扎实、增值服务丰富：一般+重疾医疗保额高达600万，包含就医绿通、住院垫付、线上问诊等多种增值服务。可升级医疗保障：投保计划二可获得中高端医疗服务，提高就医服务和体验；可附加小额住院医疗，实现住院0免赔。提供少儿特定保障：针对15种少儿高发重疾，赔付1万元保险金；预防接种反应住院津贴100元/天。增加外购药责任：升级之后新增了86种院外特药保障，保额200万，保障更加实用。健康告知较宽松：不问询常规检查结果，部分少儿常见疾病，如急性肠胃炎、扁桃体炎，无须完全治愈也能投保。【不足】医疗费用垫付仅限于危重及少儿特定疾病治疗费用。【适合人群】少儿群体，费率优势明显，追求特需医疗保障的人群。2、太平洋蓝医保蓝医保和另一款产品医享无忧的保障内容差不多，不过蓝医保产品升级之后新增了2个加油包：特定疾病特需医疗和个人重大疾病保险。所以奶爸这里只介绍蓝医保：保证续保20年：稳定性强，适合老年人、免疫力低的人群投保。可保外购药：可选特定药品保障，明确写进条款，符合约定的外购药可报销，解决昂贵的药品费支出。保障内容丰富：除一般、重疾医疗，还保障55种中轻症特定疾病，给付1万元重大疾病关爱保险金。保费可优惠：家庭保单有95折优惠，完成健康任务次年最高享85折优惠。免赔额低：三项医疗保障共享免赔额，赔付概率更高。支持外籍人士投保：支持外籍人士护照、居留证投保。此外，还有医享无忧独特的优势：投保年龄广：大部分百万医疗险仅限60岁以下投保，医享无忧最高65岁可投。可人工核保：如前文所说，仅医享无忧支持人工核保，而且0-55周岁的家庭单客户，可进行邮件核保，降低了投保门槛。【不足】重疾医疗有免赔额，对重大疾病理赔不够友好。【适合人群】追求保障全面、高性价比，或者追求长期医疗保障的中老年群体，如果需要人工核保的人群建议优先选择医享无忧。3、平安长相安长期医疗保证续保20年：保障20年的百万医疗险，续保条件优秀。投保、理赔门槛低：最高支持70周岁投保，支持给配偶父母投保，无理赔免赔额可最低减至5000元。家庭单优势明显：2人即可成家庭单，最高可享85折优惠，家庭单可共享免赔额。增值服务强大：16项增值服务，使用不限制疾病，门槛大大降低。【不足】在线问诊医疗保险金除外了35种疾病，责任免除除外了较多的人工器官责任。【适合人群】追求长期医疗保障的中老年群体，家庭共同投保，注重投保、理赔门槛低的人群。4、平安e生保·长期医疗平安e生保系列的产品除了这款保20年的长期医疗，还有保6年的保证续保版，以及刚刚上线的1年期的互联网医疗2022，这里只介绍这款长期医疗，想要了解其他两款产品的可以联系奶爸哦。保证续保20年：保障20年的百万医疗险，续保时间更长。核保条件宽松：对甲状腺结节等疾病核保宽松，TI-RADS分级3级以下有机会承保，支持邮件核保。符合条件有保费优惠：可根据被保人上一保障年度的运动状况和健康状况，予以不同幅度保费优惠，续保最高可优惠20%，家庭单有优惠。健康专案管理服务：从体检到出院，就医全流程保障，专人管理服务。【不足】投保年龄较窄，缺少常见的医疗费用垫付。【适合人群】追求更长保证续保时间，或体质较弱或年龄较大的中年群体。5、金医保保证续保20年：续保条件优秀，保证续保期间，无论产品停售还是身体变差都不影响续保理赔门槛低：重疾医疗0免赔，一般医疗和轻中症医疗共享1万免赔额，且无理赔免赔额能逐年递减1千，最低减到7千块可选保障优秀：3项可选责任，都能保证续保20年，特别是其中院外特药保障非常实用，能报销包含两种Car-T特药在内的157种抗癌特药费率低：保费相对较低，而且家庭成员二人及以上投保有保费优惠，最高优惠15%【不足】除两种Car-T特药外，对基因疗法与细胞免疫疗法有免责限制【适合人群】适合家庭共同投保，理赔门槛低，注重院外特药保障的人群6、好医保·长期医疗（20年版）保证续保20年：保证续保期内，续保无需审核，身体变差或理赔过都能续保。保障全面：基础的医疗保障都有，还有实用的增值服务，包括就医绿通、垫付服务等。疾病保障好：提供了1万元的重疾津贴和200万的恶性肿瘤特药保障，还可附加癌症赴日医疗。健康告知宽松：没有问询到2年内体检异常情况。【不足】一般医疗和重疾医疗共享保额和免赔额，特药保障有1万免赔额，且只能报销90%。需要注意的是这款产品是在支付宝平台上自助投保，一定要仔细阅读健康告知要求，建议找专业人士协助核保。【适合人群】追求更长保证续保时间，更全面的增值服务，身体状况一般的中年群体。具体的产品资料和投保链接，可以点击下方卡片获取协助~2、一年期的百万医疗险应该选哪些？对于有1年期百万医疗性需求的朋友，奶爸给大家重点挑出了几款1年期的百万医疗险。如下方表格所示，让我们一起看看这几款产品有何亮点：奶爸从市面上的一年期产品中筛选了以下几款推荐给大家：1、尊享e生2023基础保障全面：外购药、质子重离子、特殊门诊费用等皆可保障，新增异地转诊及护工津贴，实用性强；保障搭配灵活：有重疾保险金、家庭共享免赔额等6个加油包，共10种特色保障供大家灵活搭配选择；创新门急诊责任：核心责任拓展一般门急诊保障，与一般医疗共享300万保额和1万的免赔额；增值服务丰富：包含医疗费用垫付、就医绿通、术后家庭护理服务等13项，其中不仅特药服务升级，而且新增了4项服务，包括药惠购、重疾住院护工、质子重离子就医协助和尊享家财服务；投保年龄广：出生半个月的婴儿到70岁的老人都能买，高龄老人也能拥有大病保障；对慢病人群友好：针对高血压、糖尿病、肾小球肾炎、甲状腺结节、乳腺结节、肺结节等慢病人群，符合条件即可投保，不另外加费。【不足】一年期产品，不能保证续保，不过目前续保条件宽松。【适合人群】注重全面医疗保障、齐全增值服务，或者有慢性疾病人群的朋友。2、众惠相互普惠e生健康告知非常宽松：只有1条健康告知，结节、结石、乙肝大三阳等易拒保疾病都有机会投保价格较低：30岁投保，保费仅需160元【不足】保障简单，投保年龄范围窄，只接受16-45周岁人群投保【适合人群】带病投保人群，如果其他保障优秀的百万医疗险都无法投保，普惠e生值得考虑3、众惠相互惠享e生慢病百万医疗三个慢性病版本可选：有三高版、肝病版和肾病版保障内容相同，报销比例不同，其中三高版最高70岁可投，其余两个版本最高60岁可投投保门槛低：1级、2级原发性高血压、乙肝大三阳、慢性肾病1期等，符合要求都能投保免赔额可选：可根据预算选择1/2万免赔额【不足】缺少外购药保障，婴幼儿价格稍高【适合人群】身体状况较差，有慢性疾病的人群。4、医小康基础保障全面：外购药、质子重离子、特殊门诊费用等皆可保障。投保灵活：可选癌症院外特药、互联网医院药品费用保障。增值服务实用：包含押金垫付、快速就医2项，其中快速就医通道包含专业导诊，专家门诊，专业陪诊，快速住院，专家手术等，各一年1次。投保年龄广：出生半个月的婴儿到70岁的老人都能买，高龄老人也能拥有大病保障。核保宽松：支持在线核保，糖尿病、高血压、乙肝、各种结节、抑郁症都有机会投保，部分疾病支持加费承保。【不足】医小康提供的住院押金垫付有一定限制：【适合人群】老龄老人，患有乙肝大小三阳、特定慢病、抑郁症的人群。如果对以上提到的医疗险还有其他疑问，可以随时找奶爸，我会一一帮你解答~08 线上投保靠谱吗？和线下投保有何区别？这几年，互联网保险的发展势头很盛，各种线上保险产品不断涌现，当然好医保系列也属于线上产品。如今，网上买保险早已不是什么新鲜事，只要点下屏幕就能完成投保，而且价格也会比线下的便宜不少。奶爸时常受到粉丝提问：线上保险和线下保险有什么区别？网上买保险真的靠谱吗？网上买保险这么便宜，服务会不会很差？因此奶爸在这里统一解答粉丝关于线上投保的疑问。1、买保险都有哪些投保渠道先明确一点，购买保险渠道丰富，主要划分为线上渠道和线下渠道，但无论哪一种方式，都有其意义和价值。线上渠道主要包括：保险公司自有的官网、保险商城、小程序、APP等等；第三方保险商城，如支付宝里的蚂蚁保险、微信的腾讯微保等；当然还少不了各保险经纪人和机构等渠道。目前各大保险公司的保险商城销售、官网主要销售自家的保险产品，选择面比较单一。国内具有代表性的第三方保险商城，首选互联网流量巨头的微信和支付宝，相继推出的保险商城：蚂蚁保和腾讯微保。至于各保险经纪机构、保险经纪人都是与保险公司展开合作，将多个保险公司的产品进行多元化销售。因此我们可以从这里购买不同保险公司的不同险种，从而组合出一个最佳个人方案、家庭配置方案。线下渠道主要包括：实体门店和网点、保险代理人、银行保险等。线下投保渠道，最接近我们日常生活。例如平安、人寿等龙头企业，不管是线下代理人还是服务网点都是遍布全国各地，即便是偏远地区依然能找到他们的身影。没进去过门店没关系，相信身边总会有亲戚、朋友、同学从事保险行业，在朋友圈或微博都有领略过他们的“热情主动”。银行保险渠道主要销售理财类保险，我们常常可以看见银行销售在柜台销售年金险。2、线上保险那么便宜？线上投保安全吗？大多数情况，同类型线上保险产品相对线下保险产品，同样的年龄和缴费时间，线上产品的保障会更优，而且价格也便宜30%至 40% 。于是很多朋友觉得其中有诈，线上产品也太便宜了吧。事实上是有原因的：（1）运营成本差异。一般来说，保险公司的成本包括：理赔成本，日常运营成本。像一些传统大牌保险公司，其销售团队规模十分庞大，动辄是数以万计的保险代理人，每个月都要支付不少佣金、人力成本。另外，由于全国各地铺设线下门店和网点，每年场地费用和支出也不是一笔小数。再来推广费用，广告做得多的公司，每年的广告费就超过百亿。到了最后，这些成本分摊到消费者身上。（2）价格换市场由于运营成本差异，代理人队伍以及线下网点数量不多，消费者不需要分摊这些成本。这意味着，新兴起的互联网保险公司在资金方面操作空间更广。于是互联网保险公司采取“价格换市场”的策略，产品的费率有优势，打开市场局面，这是经营策略决定的。（3）产品灵活很多线下销售的重疾险产品，一般只能保终身，同时捆绑身故责任。但同类的线上产品就不一样了，保障期限不仅可以保终身，还可以选择保至60岁、70岁等。身故责任变成可选，不要求捆绑，如果你想节省预算，不附加身故也没问题，十分灵活。线上产品的缴费时间更长，普遍都支持30年缴费、甚至有些可以交至70岁，每年保费压力也会减少。以上种种原因，线上产品的价格自然便宜得多了。再来讨论另外一个问题：线上投保安全吗？在《2021年中国十大保险公司》一文中，奶爸详细统计了其中60余家保险公司的理赔数据。从理赔数据来看，两类公司区别不大。无论是传统线下公司，还是兴起互联网保险公司，除了极个别案例，其余获赔率都接近98%。无论是哪种类型，我们本质上都是跟保险公司签订合同，保障内容以条款为准，具有法律效力。也就说，电子保单和纸质保单，都没什么区别。要知道，即便是平安、人寿等传统保险公司，也顺应潮流推出相应的互联网保险。还有人会说，互联网保险公司就是小公司，品牌效应不高后期没保障。这种说法不太妥当。在国内保险公司在成立、经营、破产等各方面，都处于银保监会完善的监管之下，无论是线下公司还是互联网保险公司都一样。总之，无论线上线下买保险都是安全的，保单安全性都有保障，消费者不需要太担心。09 奶爸总结：好医保适合什么样的人群购买不得不说，支付宝平台上保险产品的推广，推动了业内保险的普及。但也不是谁都适合在支付宝平台上买，好医保系列产品比较适合以下群体，特别是后面两条。1、身体状况非常良好的，体检都没啥问题的。2、能自己看条款，看懂条款的。3、能自己处理理赔纠纷的。在奶爸看来，支付宝上的产品其实特别考验个人买保险的分辨能力，需要自己去看一些保险责任和免责责任的条款，也需要自己处理后续出险后的理赔。医疗险的出险概率明显高于其他险种，如果自己对条款解读不够清晰或者比较吃力，奶爸建议还是找专业人士购买。毕竟从任何渠道买的产品，同样的产品价格都是一样的，前期可以咨询，后续理赔还有专人全程协助，同样的价格享受全流程的服务。如果上面的内容没有解决你的问题，也欢迎随时找我，我会尽我所能帮你解答~最后的最后，请大家记得点赞+收藏哦，多多支持奶爸一下~写在最后：我是奶爸保-嘉林，专业的保险测评机构。各大险种测评合集：百万医疗险榜单：哪些百万医疗险性价比更高？（持续更新中...）小额医疗险榜单：小额医疗险有哪些不错的产品推荐？（持续更新中...）意外险榜单：每月更新
2023年意外险怎么买？0—80岁意外险新榜单！重疾险榜单：重疾险怎么选？全网性价比最高的重疾险都在这里了（持续更新中...）年金险榜单：年金险与增额终身寿险合集！哪款收益更高？（持续更新中...）寿险榜单：定期寿险怎么选？哪些定期寿险值得推荐？（持续更新中...）

这四家保险公司在我国保险行业内名声都是响当当的！老竞争对手了！这几个大佬们到底谁优谁劣，咱也不能张口就来，是骡子是马，咱扒扒便知。一、中国人寿、平安、友邦、太平洋哪个好？一个保险公司是好是坏，这几点肯定必看，赶时间的朋友先收下这份干货：当我们在看保险公司的时候，究竟要看啥？weixin.qq.275.com今天我就从偿付能力、理赔能力、服务评级、产品情况这几个方面来进行分析对比。1.偿付能力偿付能力是衡量一家保险公司是否具备偿还债务能力的动态指标。这两个指标具体为：核心偿付能力充足率、综合偿付能力充足率。简单来说，就是用来衡量保险公司有没有足够的钱用以赔付。一般偿付能力充足率越高，保险公司的风险就越小。不多说，先上图，看看排行榜：看完这个表，各位是不是表示黑人问号，咋这四个大佬公司都没有上榜呢？没有理由吧！因为很多保险公司新成立，业务量比较小，要承担的偿付责任也少，所以偿付充足率会显得很高。那偿付充足率低就一定是差公司吗？也不是，只要处在监管要求的红线之上，保险公司的偿付就不成问题。综合来看，保险公司的偿付充足率保持在一个范围会好一些。感兴趣的朋友不妨看看这篇更加详细的笔记：2020年最新偿付能力排行，哪家公司最「能」赔？weixin.qq.275.com但无论如何，咱们选对产品是不会吃亏的。2.理赔能力万一真的出险，保险公司能不能能不能痛快点赔？多久才能赔？这些都是大家买保险时非常关心的问题，也是衡量一家保险公司如何的重要指标之一。下面是2019年部分保险公司的理赔数据：可见这四家公司的理赔时效相差不多，都是比较靠前的，平均理赔时效都在2天内。3. 服务评级再来看看2018年寿险公司的服务等级：保险公司的服务评级，按照得分从高到低依次分为A、B、C、D 四大类。可以看出，服务等级太平洋人寿、平安高过其他两家公司，略胜一筹！4.产品情况我们费心费力地对比保险公司，最终只为挑选到合适自己的产品。我特地挑选了这四个公司的热门重疾险产品进行对比，产品好不好，比试比试便知！不比不知道，一比吓一跳。是魔是妖，全都在照妖镜下原形毕露。这几个产品暴露了多数大品牌的通病：1.性价比低，保费比市面上同类重疾险产品贵！性价比高的产品有大把，辛苦整理粗来的，各位自取：十大值得买的热门重疾险大盘点！weixin.qq.275.com2.无中症赔付、被保人豁免需要另外给钱附加。3.轻症赔付比例低，市面上很多重疾险轻症赔付比例已经在30%以上，优秀的已经55%了。4.等待期长，国寿福和金诺人生2018等待期是180天，等待期越短越好，目前重疾最短等待期为90 天。这样一看，发现满满都是坑啊！如果还有朋友想要更加详细的了解这四家保险公司的内幕，请戳之前整理好的笔记：1、关于平安的深度分析，千万别错过这篇：平安人寿怎么样,有哪些产品,哪个好,有哪些坑套路,深度分析weixin.qq.275.com2、关于国寿还存在哪些猫腻需要咱们注意，这个值得一看：中国人寿怎么样,有哪些产品,哪个好,有哪些坑套路,深度分析weixin.qq.275.com3、太平洋保险到底咋样，更多详细内幕请戳：太平洋保险怎么样，靠谱吗，有哪些坑和套路？weixin.qq.275.com4、友邦详细的揭秘，戳戳这个：网上都说「友邦保险」不好？是真的吗？weixin.qq.275.com二、是不是一定得在大公司购买保险才靠谱保险公司大小放其次，产品保障更重要 ，保险公司的数量很多，但是大家经常听到的大概只有七八家，主要因为他们砸钱做的广告多。这就造成了一种现象：很多人觉得知名度高的那几家才是大公司，才可以买，其它小公司都不靠谱。咱们买保险不要迷信大品牌， 多家公司对比才能选出合适产品，避免死磕同一家公司。应大伙需求，盘点了十大保险公司排名，希望对你有帮助哦。新鲜出炉！中国十大保险公司排名！weixin.qq.275.com