请问在香港的保险和内地的保险有什么区别，保险最具投资价值的有没有了解的呢？？

来源：蜘蛛抓取(WebSpider) 时间：2024-05-02 21:30 标签： 香港的保险和内地的保险有什么区别
根據你的問題相信你應該是想比較兩地的保險從業員。買保險前首先要清楚瞭解自己買的是什麼，產品是否真的能夠幫助你。專業的保險從業員，是應該先瞭解客人的需求，透過客人每月的收入和開支等資料，為客人做一個合適的計劃。如果一個保險從業員都不瞭解你，那他向你推銷的產品對你有多大幫助？坦白说不良的保险从业员到处都有，国内有，香港都有，所以就算来香港买保险，也要选择一个专业的保险代理。相对其他地方来说，香港的保险代理其实算是比较高水平的，因为要在香港成为一个保险代理人，必须投考至少2个严格的保险牌考试，每年需要持续学习获取一定的学分才能延续保险代理人牌照，而香港保监处更打算要求2019年开始入职的保险从业员必须拥有大学学历资格。至于在国内，要成为保险代理人的话，入行的门槛很低，不需要任何考试和学历要求就可以成为保险代理人。以上就是两地的保险从业员最最最基本的分别，但是我必须再次提醒一下，不良的保险从业员到处都有，因此就算来香港买保险，也必须选择专业又合适的保险从业员。其中一个选择好的保险从业员等方法就是，选择有名气保险公司的保险从业员，因为愈有名气的保险公司，就愈注重声誉和安全。一间注重声誉的保险公司，绝对会担心被低质素的保险代理影响，所以它们都会投放很多资源在培训保险代理上，而对保险代理的要求也会比较严格，无疑会再进一步提高保险代理人的质素。希望以上可以帮助你选择和认识保险从业员。
2016-11-26 15:35
来源:
深蓝保
谈起保险，有一个话题我们永远都避不开，那就是香港保险。尤其在人民币贬值的背景下，最近几年关于香港保险的讨论不绝于耳，今天我们就来谈谈香港保险那些事，希望能为大家提供一些实际的建议。
2015年深圳等内地游客在香港投保的新造保单保费累计316亿港元，占香港保险业个人业务的总新造保单保费的24.2%。然而这一数据在2016年一季度达到了34.18%，相当于内地居民买走了香港1/3的保险。
今天的内容，主要有以下几个部分：
香港保险有哪些优势？
香港保险的风险和不足
香港哪些产品值得买？
谁比较适合购买香港保险
香港保险有哪些优势？
优势1：历史悠久，充分竞争
香港保险业已经有150年的历史，整个市场非常发达，无论美国还是欧洲的保险巨头都会在香港设立分支机构。在如此竞争激烈的市场，无论从产品和服务都得到很大的提升，中国保险行业目前遇到的问题，香港保险在90年代都经历过，和国内市场相比，香港是保险行业更加成熟规范。
优势2：费率低，价格便宜
除了香港人均寿命比国内高，最重要的一点是香港保险的定价利率为3.5%-4.5%之间，比国内产品的定价利率要高很多（定价利率越高，保费越便宜），以重疾产品为例，香港保险至少比国内的70%以上的产品费率要便宜20-30%。
另外国内很多保险公司凭借渠道和品牌的优势，目前来讲没有变革的动力，所以导致了香港保险给我们造成了比较便宜的印象。
优势3：部分疾病定义宽泛，方便理赔
2007年之前国内重疾的定义各家并不统一，可能同样的恶性肿瘤，不同保险公司理赔条件是不同的，加上某合资保险公司由于理赔纠纷在深圳造成的群体性事件，所以中国保险行业协会和中国医师协会联合制定了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，规定了25种高发的重大疾病，而且疾病定义和理赔标准不能有差异。
深蓝君把重疾险理赔进行了归类，主要可以分为如下3种：
确诊达到疾病程度才赔付：比如恶性肿瘤、双耳失聪、双目失明、严重Ⅲ度烧伤、严重原发性肺动脉高压等，这些比较好理解，只要确诊了就赔付。
经过对比分析，国内和香港关于最高发的几种重疾定义基本相同，但是一些疾病的定义，香港保险会更加宽泛，会对我们投保人更有利一些。
我们以脑中风后遗症举例，香港只规定后遗症的持续时间超过24小时，而内地要求180天，从这个角度来讲，香港的定义更加合理。
这里深蓝君想说，不能一刀切的就说香港所有疾病的定义都宽泛，理赔容易，如果真的关注这块，可以逐条的分析对比，个人觉得，这块香港保险存在一些优势，但并不是很大。
优势4：有分红，保额会长
香港的重疾产品都是有分红收益的，最直接的体现就是保额会增长。深蓝君觉得这点是最吸内地顾客的地方。举个例子，我们买国内的某重疾产品50万保额，通过现金价值表我们可以看到，即便60年过去了，国内产品的保额仍然是50万。但是香港保险的保额则是会增长的，保额可能已经变成了80万或者100万。
香港保险公司的投资范围广，保险资金可全球配置，而国内险资投资渠道受限，加之国内股市低迷，可投项目、渠道范围都很少。这就直接导致了香港保单的分红比内地高很多，最直接的体现就是保额会增长。
优势5：境外资产配置
因为香港的保单是以美元和港币计价的，所以到香港购买保险就成了大陆高净值人群最简单最容易的跨境资产配置的手段。从2015开始，人民币贬值的预期变得原来越强烈，而且随着川普的上台和美联储加息的确定，美元走强是一个明确的趋势。所以在过去几年，去香港保险刷卡买港险、无限额换汇，对于高净值人群来讲，真是一段美好的日子。
作为高净值人群，最重要的不是收益，而是避免资产随水，保证资产的稳定增值，所以这也就是为什么央行不断的对香港保险刷卡进行限制，因为资本外流太严重了。
香港保险有哪些风险和不足？
1、汇率波动的风险
其实这个是一个双刃剑，前文我们提到，很多人购买保险是为了境外资产配置，香港保单是美金和港币计价，所以如果人民币保持坚挺，美元贬值的话，那么购买香港保险就存在汇率损失的风险。
2、法律框架不同，维权成本高
我们购买的是香港的保险，香港有自己的法制框架，是不受大陆法律保护的，但是香港的保险是受香港法律保护的。从这一点来讲，部分风险规避型的朋友可能接受不了，这个也非常能够理解。另外如果发生了理赔纠纷，维权就需要在香港进行，律师费用等相关成本会比较高。
香港的理赔口碑还是比较好的，基本就是陪和不赔，不赔主要原因是由于部分朋友违反最高诚信原则，故意隐瞒了重要的疾病史。之前深蓝君讲过， 国内是有通融赔付的，就是说如果被国内保险公司拒赔的话，实在不行闹一闹，很可能是有作用的。但是据深蓝君了解，香港保险几乎没有通融赔付。所以目的不纯的朋友，建议还是不要来购买香港保险了。
3、轻症并非额外赔付
我们知道轻症保障也是我们选择一款重疾险的评判标准，香港重疾险的轻症虽然是能提前赔付20%的，但是赔付的20%是从总保额里面扣掉的，而国内的很多产品，轻症都是额外赔付20%，赔付之后总保额不变，而且轻症最高能赔付5次。
4、豁免条款竞争力不足
我们之前讲过华夏健康人生的豁免，不仅免费自带被保人豁免，而且可以附加投保人轻症、重疾、全残、身故四重豁免，绝对是非常有竞争力的。比较适合夫妻互保，或者父母给孩子投保，如果不幸发生了风险，则后面所有的保费都不需要在缴纳了。而香港的豁免远没有国内的优势大，这也是国内保险行业最近几年不断创新和产品升级的结果。
香港哪些产品值得买？
首先我们要有一个常识：不是所有的香港保险都值得购买，香港是一个非常自由的开放市场，自然产品也会特别多，在购买香港保险和购买国内保险其实都差不多，就是要多做功课，选择合适的代理人投保。
下面说一下深蓝君比较认可的产品：
重疾险：因为重疾险是我们普通人都需要的保险，属于刚需产品。就像我们上面提到的，香港重疾险有分红功能，保额是会长大的，相信一定能吸引一部分朋友。
定期寿险：香港定期寿险最大的优势就是额度足够高，保额可以做到年收入的10-20倍以上，这个是一个极大的优势。而且香港的定期寿险杠杆够高，比较适合高净值人群来做好身价保障。
对于香港的分红保险一直是争议比较大的，需要根据自己的风险喜欢程度、资产配置情况来定。不同人根据自己的投资策略和资产状况，得出来的情况是不同的。这里深蓝君有必要提醒一下大家，香港理财保险良莠不齐，在挑选产品上一定要做足功课，不要盲目投保，投资还是很专业的一件事情，我们要严肃对待。
哪些人适合购买香港保险？
高净值人群：首先高净值人群是非常适合购买香港保险的，不仅可以进行境外资产配置，对冲了人民币贬值的风险。而且一般高净值人群都有移民的计划，目前国内的保险只是在国内理赔的，而香港保险属于全球理赔，所以适用范围更广一些。
深度思考的朋友：香港保险适合深度思考的朋友购买，真正的衡量了香港产品和国内产品的差异，知道自己需要的是什么，为了自己需要的部分，自然可以放弃一些国内做的比较好的地方。买保险是一个非常个性化的事情，相同的产品，不同人都有不同的喜好。汝之蜜糖，彼之砒霜，所以要知道自己需要什么。
沿海一代的朋友：相比内地的来讲，东南沿海的朋友更能接受香港保险，以深蓝君的例子来讲，身边很多人都会考虑并下手香港保险。深圳这边去香港太方便了，南山区的朋友去香港，比去罗湖还要方便，所以更加能接受香港的规则和保险产品。
哪些人不适合购买香港保险？
预算较少的朋友：家庭年收入少于20万的朋友，建议不要购买香港保险。不仅首次投保需要到香港本地，而且后续续费也有一定的成本。如果预算不多，通过产品搭配可以帮助全家把保障做的很好。一定是先把基础保障做全，然后在考虑其他需求，所以深蓝君不建议预算太少的家庭购买香港保险。
盲目跟风的朋友：购买保险切记盲目跟风，无论购买国内保险还是香港保险都是如此。保险是一种金融工具，我们想利用好这个工具前，一定要知道自己的状况和需求。深蓝君也见过了太多由于不谨慎，就盲目下手的案例，这方面国内的案例更多一些，令人痛心疾首。
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随着经济下行，股票市场赚钱效应差，今年越来越多的朋友关注到保险的配置。同时今年疫情放开与香港的通关，香港保险也大热。我在朋友圈的信息时而涉及香港保险，时而涉及内地保险，那朋友们可能会纳闷，作为底层资产配置的保险，到底是香港保险好还是内地保险好呢？今天就来大致写一写香港保险和内地保险的优与劣，供朋友们参考选择。（注：目前去香港购买保险主要以储蓄分红险为主，本文仅通过对比储蓄分红险说明香港和内地的储蓄险的不同。）01
一图看懂香港和内地储蓄险 注：作者根据网上资料整理02
香港和内地储蓄险收益差距从国内保险和香港保险的收益来看，最简单的结论就是：保证收益国内远高于香港保险，加上非保证收益，香港保险远高于国内保险。这个收益差距可能也是最吸引内地投资人的地方，按香港储蓄分红险的计划书显示的非保证+保证收益总收益测算，香港储蓄分红险的收益高达6%+。上周跟朋友正好沟通香港和内地保险，下图以38岁女性为例，对比了国内某大型公司增额寿和香港某大型险司的储蓄分红险，到保单年度50年时，国内保险的IRR收益率(以复利计算)为2.866%。而香港保险的保证部分IRR收益率的仅为0.262%、保证+非保证总收益高达6.669%。注：以38岁女性不抽烟为例，现金价值数据来自计划书，IRR数据根据年现金流计算。既然香港的非保证收益这么高，那这个非保证收益能达到吗？对于未来收益没有任何人给予保证，但为了保证投保人的知情权，香港监管要求保险必须公布过往10年的分红实现率。查询几大保险公司网站，搜集了过往几款主打产品的分红实现率，大部分保司的分红实现率在90%-100%之间（注：个别分红实现率低的产品也可能是因为计划书列举的现金价值过高导致。）注：数据摘自香港各保司网站。也就是说，香港保险列出来的非保证收益过往实现率很高，长期持有的话，收益率达到6%的概率非常大。为什么香港保险过往能实现这么高的收益呢？这跟香港保险公司可以在全球范围内寻找不同的资产进行投资密不可分，同时一般会有30%甚至40%的资产可投资权益类资产（对比：国内保险限制是不超过20%资产可投资权益资产，且主要在国内权益市场。），因此香港保险过往收益率较高。当然，过往收益不代表未来，未来随着经济形势的变化，非保证收益也存在着不确定的风险。因此考虑香港保险的朋友需接受这个风险。综上，喜欢保证的、确定收益的朋友们，优选国内保险，愿意承担不确定风险的朋友，可考虑香港保险。03
外汇政策和汇率波动风险除了收益外，从内地资金换成外汇去香港购买香港保险，还需要考虑外汇政策和汇率波动的风险。目前国内外汇限制每人每年只有5万美元额度自由兑换，未来外汇政策如何也有待观察。未来储蓄分红险资金如果需回到内地，同样需面临可以兑换回人民币的额度限制问题。当我们急需使用大笔资金时，如何快速将我们需要的大笔资金转回国内，这个一个需要考虑并提前做好预案的问题。如果在规定的限额内，兑换可能相对容易，如果超额额度，办理手续可能较为麻烦。这个时候如果购买的是国内保险，退保、保单贷款资金提取都非常迅速。关于汇率风险，包括两部分，最主要是未来汇率下跌的风险，其次是货币兑换买入价与卖出价的手续费损失。（1）未来汇率波动的风险。目前美元兑人民币汇率约为7.3，如果现在人民币兑换美元出境，未来美元兑换人民币入境的话。如未来人民币升值则面临亏损，反之，如未来人民币贬值则实现盈利。以7.3升值到6和贬值到8的汇率测算，分别亏损17.81%或盈利9.59%。17.81%的损失也许看起来很多，不过如果是长期是有保单，可能也只是影响两年左右的收益。而且香港保险今年均有不同力度的优惠方案，有些优惠甚至是首年保费的25%，可以看做弥补没来可能的汇率损失。（注：具体优惠方案欢迎私信。）注：作者本人统计。（2）现费用入价和卖出价的差距的损失。如果现在持有境内人民币，购买香港保险需兑换美元（或其他货币），是购汇，如下图为例，购汇兴业银行的729.94，即兑换10000美金需72994元人民币。如这个时候用10000美元兑换回人民币，是结汇，结汇交通银行727.73，即10000美元可换回72773元，这部分损失约0.3%。注：来自小程序截图。综上，关于外汇政策和汇率波动风险方面，外汇政策变化和限制可能更加影响，从这方便考虑，为了未来使用资金的方便，建议务必同时增加一份国内保险作为基础保障，提升流动性，避免出现想用钱有钱但钱无法及时回流的情况。至于汇率波动的风险，如果汇率仅是升值6的话，相比长期能达到6%收益的话，这部分损失和买入卖出差价的损失影响不大。当然，不排斥汇率可能大幅度升值的风险。04
两地保险其他注意事项1、投保的难易度：香港保险必须去往香港面签，因此会产生交通费、住宿费等多余费用。如果投保金额较少未来收益差距较小，没必要专门跑一趟香港。如果交通费用贵也要考虑成本。2、香港保险具有保单拆分、更换投保人、被保人、多重货币转换功能。相较之下，目前国内保险在保单拆分、更换被保人（注：目前国内保险仅个别产品可设置第二被保人）等功能欠缺。但国内保险基本提供了保单功贷款功能，如有紧急资金需求，保单贷款功能可用来救急。综上所述，香港储蓄分红险由于其高达6%-7%的预期收益率、保单拆分货币转换更换投被保人等灵活方式、国际化的资产配置等优势，受到众多客户的追捧。但同时也面临着外汇政策和汇率风险等不确定因素。因此香港保险和国内保险无所谓优劣，各有各的好处，各有各的便利之处。作为资产配置，对于仍在国内为主要生活环境的朋友，建议优先配置国内保险，有资金盈余的时候可考虑增加香港保险配置。

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