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传销型骗局北海高级传销 资本运作7万变1040万【一个亲历者的日记】近来，有机会零距离接触到了广西北海的传销，这个传销在北海几乎是公开化的，以所谓“资本运作”的面目出现，搞得风生水起，这里我以日记的形式，向各位展示这些日子我亲历的的奇特内幕与真相。日 上海 小雨三前天，一个很久没有联系的教师朋友忽然从北海给我打来电话，说想给我介绍一份工作，说北海的一家房地产公司想请我过去当财务总监，月工资6-8万，我当时就觉得哪有这么好的事啊，像我这样的人能够拿到年薪30万已经是非常满足了，这么一个能够拿到将近百万年薪的工作能够轮到我吗？虽然听说那边的房地产行业最近搞得风生水起，但也不至于能给到这么高的工资啊，我忙问这个公司的情况，结果他说话有些闪烁其辞，一会说那个老板是个千万富翁，一会又说有个很好的项目想叫我来考察，我忽然觉得他的话有点不真实，不知怎么的我就联想到了传销这个词，因为似乎听说那边非法传销搞的挺凶的，于是我立即上网查有关北海与传销的信息，结果发现网上竟然有超过20万条各种关于北海传销的信息，充斥了有关北海关于投资6.98万能够在短时间收回1040万元的相关消息，我觉得这个电话很可能与此有关。但转念一想，不管此事的真假，我应该去看看，如果真是有这么个工作，在北海这样一个风景优美的地方生活也不错，如果他真的不幸陷入传销陷阱，我也有责任去帮他，设法解救他出苦海啊，咱总不能眼睁睁看着朋友陷在火坑里吧，就算没办法救他出来，我去北海旅游一趟也不错啊，况且我就带这么几千块钱，相信传销团伙也不能把我怎么样。于是我便买了张机票（令人吃惊的是机票竟然不打一点折扣，全价），赶往这个西南边陲的小城。经过将近三个小时的飞行，飞机降落北海机场，一出机舱门，一股热浪就扑面而来，原来这里早已经是夏天了。一出港就发现朋友已经在出口处了，他说的那家公司的王总亲自开着奔驰车来接我。我一看那位王总竟然是个30多岁的美丽少妇，一路上他们就给我介绍北海，告诉我北海的风景优美、气候怡人，生活环境好，消费低，现在正在搞泛北部湾的开发，在中国这是最后一次发财致富的机会，抓住了这次机会，就等于当年抓住了深圳、上海的机会，反正什么都谈，就是不谈工作的事，只是含糊其辞的说明天带我去考察项目。尽管我心里此时已经基本可以确定这不是真正的介绍工作，不过我想既来之则安之，看看他们还有些什么表演，所以也没有表露出我已经知道他们是在搞传销的意思。晚上就住在朋友在那里租的房子里，原本我想住宾馆的，所以就没有带毛巾牙刷什么的，没想到会安排住在家里，可人家这么安排了我也不好说不行，客随主便么，好在朋友早已经把毛巾、牙刷等洗漱用品都准备好了，也还算方便。令我意想不到的是，他父亲也过来了，他们两个人租了一套三房两厅的房子，装修看上去还算不错，什么都配备齐全，我问了一下房租价格，他说：“2300元一个月”，我当时就想，这个价格可比内地许多城市都要贵呢，他们在北海有必要住这么大的房子吗？不过人家有钱愿意住大房子，我也管不着是不是？我看到，他家的桌子上，摆满了有关北部湾开发的书籍，我就在想：这一类的书应该都是机关干部政治学习或者招商引资给人家看的，更多的应该是摆在领导的桌子上装样子的，我的朋友竟然会对这样的书这么有兴趣，还摆在茶几上，还一个劲地叫我好好研究，也真有意思。当晚天气很闷热，蚊子又多，我就拿起了一本名叫《风生水起北部湾》的书翻了起来。结果发现，这是一本根据各个媒体刊登的有关北部湾开发新闻的资料汇编，绝大部分的内容都是重复的，说实话我也没有在里面看出任何什么新意来，如果不是睡不着，像这样的书我连看都不会看一眼。日 北海 晴今天一大早，王总就开车来接我们一起去喝早茶，边喝茶边随便闲聊，他们似乎对开发北部湾的事很有兴趣，一直在滔滔不绝的向我介绍北部湾，把我搞得丈二和尚摸不着头脑，你说介绍工作就应该谈公司的情况，你要是搞传销那也应该向我介绍你们传销的产品才是啊，总是跟我谈北部湾开发，东盟十加一干嘛？再就是谈北海的房价近期是如何如何的暴涨，我想开发北部湾是国家、ZF的事，房价上涨是全国都有的现象，不管是工作也好，传销也好似乎都跟这些东西不沾边，他们葫芦里到底是卖的什么药啊？既然他们都在谈这些，我也就只能在边上附和着。喝完早茶，王总就带我们去她家。她家住在北海市中心的一个小区里，家里装修得比较简单，似乎与她的身价不是很相符，她告诉我，她家住在深圳，这是到这里来以后租的房子，她准备在这里买一套别墅。接着她大致告诉我一些情况，就是他们是在做一个金融项目，叫做资本运作，所谓的资本运作就是你投入6.98万元，经过一年到两年左右的时间你将收回1040万元，至于具体的内容，过一会有人会过来详细地告诉我。终于把传销的狐狸尾巴露出来了。一会儿，一位30岁左右的女孩进来了，她自我介绍姓鲁，以前是上海一家公司的人力资源总监，现在就在北海专门做这个资本运作项目。她先跟我讲这个项目是如何运作的，如何保证我能够拿到这个1040万的，大体的方式与其它的传销没太大的区别，只是没有一个产品作为媒介，也是采用5级3阶制，每个人进来以后，需要发展3个下线，然后这些下线再每人去发展三个下线，等到你的下线总数达到29人的时候，你就晋升到老总的级别了（A级平台），到了这个级别，就会集中到南宁去，在南宁这些人的工作就是学习投资知识和技巧、考察ZF提供的各种项目，还有便是数钱了，当你的下线们逐步把钱汇到你的帐号并满1040万的时候，你的任务就算完成了，以后想做什么就看你高兴了。具体的计算方式比较复杂，我这里就不详细阐述了，反正，你的实际投入就是5万元（因为，第二个月马上就能够返回19800元给你），每发展一个下线你都会增加不少收入的，而且组织上还会给你一定的奖励。由于这些东西我在几年前搞一个直销项目的调研时我就接触过，所以她一讲我就明白了，实际上这就是一个变相的传销项目，是一个通过倍增级数效应玩的一个金钱游戏。午饭是在一个叫桂林仔的饭店吃的，那里的鱼和荔浦芋头做得味道还不错。吃完饭后，他们又请了一个曾经在新疆武警某部当政委的一个姓蒋的男士来，他给我讲的是这个项目的安全性问题，大致意思就是，此项目不属于非法传销，而是ZF为了开发北部湾而搞的，据说还是当年***副总理从国外引进的，最初是从新疆建设兵团开始做试点运作，试点的地点是在广西的玉林，到现在已经运作超过9年了，2006年转移到北海，很多著名的演员、主持人、ZF官员都在做，像著名的演员赵*、主持人李*等都做过这个项目，现在都已经把1040万拿走了，还有像中央领导***的亲弟弟，***的前秘书，***的保健医生，**过去的老上司等等，现在都在北海做这个事，现在保守估计在北海已经云集了差不多10万人做这个项目的人，所以最近北海的房价涨得很快，上个月还是35万的房子，现在已经要50万了，上个月2000元房租的房子现在也已经涨到2300以上了，都是因为来做此项目的人太多了造成的。说到项目安全性的时候，他说现在北海市马路上几乎见不到警察（此话倒确实，因为一路上我就见到穿制服的人），就是为了让做项目的人觉得在这里做资本运作是安全的；所有做此项目的人手机都会在北海加入公安系统的局域网――金盾网，现在此局域网的人数已经超过了10万，说明公安部门是许可的，否则根本不可能让我们使用他们专用的局域网。此项目的所有款项是统一汇入工商银行北海支行的某个帐号，此帐户每月进出的金额至少在7亿元以上，像这样长时间的大额频繁的进出资金，无论如何也是属于违反国家的《反洗钱法》的行为，但为什么在这么长的时间里，银监会、人民银行都无动于衷呢？唯一的解释就是这项目本身就是ZF行为，为的就是将这些资金运用到北部湾的开发上，因为北部湾开发需要将近1万亿元资金，靠广西这样的贫困地区拥有的自有资金是不可能解决的，需要依靠外来力量，所以国家以这样一种方式来为广西集资，因为这笔资金中有45%是作为税收来上交当地财政的（由于怕引起混乱，所以对外宣传都是负面的）。应该说，他说的有些道理，我相信这么庞大的团体和巨额财富集中在北海这样一个小小的地方，给北海当地甚至广西带来的影响肯定是巨大的，据说在北海连出租车司机、擦皮鞋的、卖菜的都知道这里有一大批搞高级传销的人了，媒体的负面报道甚至指名道姓，时间地点都说得清清楚楚，难道ZF真的不知道？我不信，唯一的解释就是像那位蒋政委说的这样，这本身就是一种ZF行为。晚饭也是朋友请客，他还请来了几位来作陪，经介绍，我才知道，其中一位是复旦大学的博士童先生，他在上海办了一家高科技公司，现在已经把公司都解散了，专门到这里来做这个项目；一位是在美国并且持有绿卡的杨先生，他放弃了在美国优越的工作（每年10多万美金收入），也专门到这里来作此项目；还有一位林女士，是武汉的一家公司的总经理，她现在也辞职到这里来做此项目了，她觉得这是上帝的带领，所以她才会义无反顾地过来北海的；还有一位女士姓柳，她是贵阳的一位教师，在贵阳还开有一家涉外中介公司，专门从事对外劳务、出国留学的中介服务，据她自己说生意还不错，原本最近准备到国外去与她女儿一起生活的，现在也到这里来做项目了；而那位王总也是放下在深圳的公司业务，专门到这里来从事这项资本运作了。这些人的共同经历都是从开始不相信，到最后全身心投入的。那位王总为了证实ZF的意图，甚至专门向工商部门和公安部门举报了此事，但没想到的是，这些部门甚至连她的姓名地址都没有问，只是让她先把证据拿过来，凭证据他们才有权处理，所以报案的结果都是不了了之。他们认为，此事至少ZF不会管，这样的赚钱机会不能失去了，等赚到了这笔钱，他们都说愿意回馈社会，他们几乎都有一个愿望，在拿到这笔1040万元钱以后，合伙搞一家养老院，专门从事慈善事业，至于我那位朋友的父亲，一位铁路建设的老专家、老前辈，似乎也对此项目充满信心，他说等他赚了钱就回到老家办一所学校，然后在那所学校为自己塑一个像，好让后人能够记住他。从这些人的言辞中我感到，所有的人都对这个项目充满了信心，似乎这个项目一定能够成功，而这些人今天过来就是为了让我进一步了解这个项目，要让我加入这个项目的运作，所以我明显觉得今晚来的这些人是有选择的，是他们根据我个人的特点有意安排的，所以我相信找这些人来作陪决不是偶然的。日 北海 阴吃完早饭，朋友就把我带到了一家茶社，说是要见一位大人物，后来才知道，要见的人姓禹，是中央领导某某某的前任秘书，现任上海某开发区的领导，一会儿茶社就来了十几个人，大多数是跟我一样的菜鸟，又过了一会，大人物来了，只见他很有风度地与大家握手，自我介绍了一番，接着开始讲中国经济的发展，如何改革开放，如何从深圳到浦东再到北部湾开发再到东盟经济合作，又讲了北部湾开发所需要的资金及缺口，打造中国的中产阶级，维护社会稳定，再讲到如何筹集这些资金，最后归集到必须搞这个资本运作项目，而这个资本运作项目又只能在北海这个地方搞，也就是说这个项目的操盘手就是ZF本身，所以ZF理所当然要为这个项目保驾护航，总之做这个项目是安全的，有保障的，每个人都能成功的，大家要抓住这一次千载难逢的机会。他大约讲了1个小时，讲话完毕下面的人掌声一片。接着我们来到一座高层建筑的22楼，去见一位老者，这位老者姓秋，是原深圳某区的一个局长，现在退休在家，他也在这里做这个项目，他跟我们讲了与那位秘书大人差不多的内容，大意就是他抛弃了深圳优越的生活来到这里，为的就是能给北部湾的开发作点贡献，也为自己赚点钱。下午我们又赶到一位陕西某军分区司令租住的地方，这位首长，倒是很平易近人，他先自我介绍他以前专门为革命老区做一些扶贫工作和引进一些项目，他已经跑遍了大多数贫穷的革命老区，被一些老区的贫穷震撼了，他说到现在还有两代人只有一条裤子的，而这些人见到他们，还一个劲地说：共产党好，感谢党感谢ZF。让他觉得自己这些年来没为他们做多少事，心中有愧。然后他也如法炮制的把深圳、浦东、北部湾的开发说了一大通道理。没办法，即使我已经听的耳朵出老茧了，为了不给朋友丢面子只能继续听下去，跟我一起的另一位菜鸟是海军某医院的外科医生，也是上海第二军医大学的博士，他现在正面临着转业的关键时刻，是自主择业还是国家分配他还把握不定，他似乎比我听得认真，还不时地向那位首长发问，而那几位引荐人似乎又在刻意让我与他相互回避，由于我们的引荐人都是女人，他偷偷地对我说：“三个女人一台戏”。确实，那几个女人的热心程度让我都觉得受宠若惊，什么都帮你安排好了，反正衣食住行全部不用你操心，你所要做的就是耐心地听。北海市区有一栋很好的高层公寓叫万家兴大厦，几乎全部住的都是这些做资本运作的人，据说现在北海市区的人口中，有将近三分之一是外地过来做这个项目的，而北海的房价也从去年的1800一平方米到现在已经3500左右了，而房租更是涨了100%以上，如果以去年的房价和今年的房租比较，只需要5年就能够全部收回购房款了，我估计全中国房地产投入产出比没有比北海更高的地方了，我在想，如果有一天这里不让搞这个所谓的资本运作或者转移地方了，这些外地人将会在一夜之间从北海消失，此时的北海会是个什么样子呢？也许北海会再次出现房地产的崩盘，几乎一半的住宅将空出来，商场、酒家将门庭冷落。或许正是因为北海是依靠这些人来支撑城市经济的，所以城市才会处处给他们开绿灯，如外地牌照的汽车违章从不罚款扣分，外地人租住房屋从来不需要暂住证，外地人在这里有什么困难尽管找当地ZF，他们都会尽力帮你解决，有人甚至开玩笑说，你要是想超生，就到北海来，这里没有人来管你的计划生育。总之，外地人在北海不但不会受到歧视，甚至在各方面都会比当地人更受到照顾。令人吃惊的是，北海几乎看不到一个穿警服的人，但治安却出奇的好，居然在大街上甚至火车站这样的地方都没有一个乞丐，看来这里才是真正的和谐社会啊。下午6点钟左右，冗长的政治报告终于听完了，王总开着她那辆白色的奔驰，送我去著名的银滩，大约是傍晚的原因，潮水已经涨上来很多了，但银滩白色的细沙还是在夕阳的照耀下，闪烁着红色的光芒，沙滩上建了些造型别致的木屋海鲜大排档，主要是吃烧烤的，一些人在海里嬉戏游泳，每个人脸上都洋溢着欢快的神情，海潮拍打着沙滩，把一些细小的碎贝壳冲上海岸，粉红色的防鲨网浮球随着海浪在水面上来回飘动，摩托艇拖着长长的白色尾巴在海里飞驰着，我想骑在上面那种感觉一定很刺激。我脱下鞋袜，踩进不断上涨的潮水，一种说不出来的凉爽终于从我的脚跟涌上了身体直到头脑。两天来，我都在跟着他们东跑西跑的去听报告，看着他们时刻保持亢奋的状态，有一种感觉忽然涌上心头，我好想回到上海那个属于我自己的小窝，我怀念起上海充满油菜花的春天，虽然北海的负氧离子是上海的50倍，这里也没有上海的嘈杂和紧张气氛，这里还有着千万富翁的美梦，但是有两个字却在这个充满着梦想的北部湾所无法找到的，这就是“平安”。6.98 万变1040万这样的神话会在我这样的人身上实现吗？难道天上的馅饼真的会掉到我的头上吗？一望无际的北部湾充满了梦想与激情，我会是这千万个淘金者里的一员吗？我得好好的想想，愿上帝赐我一颗平和的心，冷静地去分析，我宁愿受穷一生也不会为了1040万的梦去干违背法律与道德的事日 北海 小雨早晨起来，外面忽然下起了小雨，天气一下子变得凉爽了起来，王总一如既往的开着她那辆奔驰，把一位中年男士接到了我的住处，他自我介绍叫程某，是贵阳某保险公司的一位经理，他给我讲述了他来到这里的一段经历，他是一位很慎重的人，所以当他去年三月有幸接触到这个项目的时候觉得应该能够做，但他遭到了家庭的反对，介绍他来的人是一位商场的失意者，在外面欠了不少钱，这位失意者当时觉得这个项目能够做，希望这个项目能让他重新振作起来，所以他开口向程某借钱，程某当时觉得此人的偿还能力有问题，所以就没有借给他，但为了给这位朋友一条出路，还是介绍他到一个典当行以5分的利息借给了他5万元。到了去年的10月份，那位朋友再次来找他的时候，这位朋友已经把贷款还清了，还买了房买了车了，因为他此时已经上到了A级平台，每月的收入已经达到了6位数。正是看到这样的情况程某才最后下了决心，辞去了工作来到了这里。他说他之所以来这里是经过了认真的评估的，包括安全性和可行性，他觉得这个项目与他所从事的保险业非常类似，应该是完全可以做到的，如今他上面的层级都已经上到了A级平台，他自己也将在不久以后上到A级平台了，而上了A级平台就意味着可以每个月安心收钱了，所以他可能以后也不再有机会与我们再探讨这些事了。听他说的这些话，我觉得还是真实的，也让我看到了这个项目似乎真的值得一做，但我觉得，要找到三个人成为自己的直接下线还是有一定困难的，因为这个项目实在是名声太坏了，你只要一说叫人跟你做，别人甚至连一秒钟都不会想，就会觉得你肯定是想钱想发疯了，脑子进水了，因为外面的负面宣传实在是太多太多了，谁会相信你啊，如果是找了自己的朋友和亲属，人家可能根本就不会理睬你，甚至会对你产生极大的误会，以为你为了钱专门坑害自家人，甚至会反目成仇。唉！我党的宣传攻势实在是太可怕了，什么人生自由受限制，什么洗脑，什么坑蒙拐骗，使人们对传销深恶痛绝。下午他们又带我去听了一位天津来的吴老师讲“拉菲尔定律”，在此之前我还真不知道有这么一个定律，这位吴老师与我的年龄差不多，过去一直在国家机关工作，开始她也不相信这个项目，后来她请教了清华大学的某位经济学教授把此项目的经济模型彻底的分析了一下，觉得此项目是可行的，才决定辞去工作来到北海，也许下个月她也要进入A级平台了，我们也再没有机会听她讲课了。“拉菲尔定律”大致的内容就是：资金通过金字塔形的分级累加，达到1160人时就可以实现这个目标了，出局者拿走1040万元的同时，还有相当一部分资金留在了系统内，再通过不断的升级（本项目就是从3800元升级到26800元再到现在的69800元的），以后面的超额资金来弥补前面所形成的亏空，由于计算比较复杂，这里我就不详述了。不过以我目前的知识，还是能够理解这样的分配模式的，只要项目还在延续，这个游戏就永远能够玩下去。而当这个项目因某种原因一旦终止，最后出现的亏空将会由最初形成的结余和通过国家财政补贴来弥补。当我问到国家财政为什么会补贴此项目这个问题时，她说其实每进系统一笔钱的同时，交给了国家45%的税收，国家叫停项目当然是有责任补贴的，况且国家拿了这笔钱投资肯定也是有收益的，拿出资金来弥补也是天经地义的。如果一切进展顺利的话，到最后项目进入的门槛也将越来越高，人数也会越来越少，倍数也将越来越低。美国在把此游戏玩了100多年后，门槛也从最初的2000美元提高到了现在的100万美元，倍率也变成了24%，现在该项目已被美联储接手，美联储用此项目筹集的资金进行一系列投资，并用投资的收益来支付参与者的分红。吴老师讲的“拉菲尔定律”，我似乎有些明白了其中的奥秘，但应该说还没完全搞明白，尤其是资金黑洞的问题，我还是觉得有些难以理解，毕竟资金并没有增值，后面垫底的人该怎么办？大家一起吃完晚饭，回到住所，我在想，这个项目到底能不能做？听了这么多人的讲述，我觉得似乎有些道理，难道我也被洗脑了？还是这个项目真的值得一试？我现在不好做判断，或许等我回去了以后，再好好的冷静的思考一下就会得出结论吧？找3个人难吗？找3个人难道不难吗？在北海，现在几乎人人都知道，有一大批人在搞所谓的高级传销，由于制度规定当地人不能参与，所以这些人的活动都在有意无意地回避着当地人，但有一点已经让我确信，公安部门肯定也知道，但令人吃惊的是，在北海的大街小巷居然没有一条关于打击非法传销的标语口号，甚至还一些人多次向公安机关、工商管理部门举报，当举报人带着公安部门的人来到这些人的住处时，公安人员甚至还会反问举报人你有什么证据说他们在搞非法传销活动？这些搞所谓传销的每个人都是以实名在工商银行开户和中国移动公安局局域网以实名登记的，并且还附有本人的照片、身份证号码，只要ZF想端掉它，几乎可以在一夜之间全部一网打尽，但此项目已经运作了将近10年了，到目前似乎还是很安全的在运行，唯一的解释就是项目是被默认合法的。日 北海 小雨今天已经是第四天了，照例他们又请来了一位律师和一位在、四川某市总工会担任法律顾问的人来给我讲这项活动的合法性问题，虽然每个人看问题的角度不同，但大致的结论都差不多，这就是这项活动的组织者实质上就是ZF，之所以现在还在地下活动的根本原因就是怕乱，一旦人群蜂拥而至，这个游戏根本就已经没办法玩了，所以采用的是对外作负面宣传，对内却加强保护的方式进行，目的就是为了给北部湾的开发筹集资金，也为国家打造一个中产阶级群体，北海搞这项活动的真正始作俑者实际上就是原广西的领导人**，据说他现在已经调到另一个地方担任主要领导了，也意味着或许在不久的将来这个项目会转移到那里了。下午朋友带我去了北海的老街，老街大约长1公里，紧靠大海，青石板铺路，显得非常的陈旧，许多房屋已经挂着危房的标志，但老街又显得异常的美丽和宁静，一派欧陆风情，所有的建筑几乎全部都是欧式的3层楼，感觉远比上海周边的古镇来得大气，据说这都是当年法国人在这里建设的，不知出于什么原因，这里显得有些萧条，除了偶尔有几家冷清的酒吧和咖啡厅外几乎没什么商店，倒是古老的街上有一个基督教堂让我感到格外的亲切，我进门后看到里面巨大的耶稣画像，让人觉得是那么的神圣，教堂不大，里面负责接待的老姐妹很热情，她说：“我一看你就是基督徒，因为基督徒的眼神与常人是不同的”。难道我的眼神真的是与常人不同吗？我自己怎么没感觉出来，或许上帝真的已经驻扎在我的心中了吧。小教堂旁边基督教培蓓幼儿园里传出了孩子们的赞美诗歌声，那歌声是那么的神圣与熟悉。老姐妹给了我一张教堂活动的时间表，是一张粉红色的小纸片，上面星期一、星期三、星期五、星期六和星期天都有活动，而且还有普通话、白话、英文的查经团契，真没想到这里的教堂虽然很小，但活动居然搞得那么活跃，下次有机会一定过来看看。老街的房子很多都在出租或出售，或许是北海人并没有意识到这些房子的文物价值，又或者这样的房子作为居住实在是不太方便吧，据说现在一栋大约300平方米的三层楼的租金只需要800元一个月，如果购买的话只要2000元一平方米，这样算下来，一栋小楼50-60万元就能买下来了（要知道在上海这样一栋老式花园洋房的价格可是天文数字啊），我想要是有可能的话，买这么一栋小楼居住或者开个酒吧玩玩一定不错，或许不久的将来这里会成为北海的三里屯或者新天地了，到那时我就赚大了，哈哈！如果有机会再来，我一定要在这里逛上一天，坐在酒吧里，一边品着美酒，一边慢慢的品味这里独特的风情日 北海 多云今天已经是我来北海的第五天了，今晚我就要离开这里回上海了，似乎这样的传销并不像我以前所理解的那样可怕，好像这些参与者并没有被没收身份证、没收钱财、控制人生自由或者许多人挤在一个肮脏的小房子里集体生活等等，这里的每个人都可以自由出入，居住也十分的分散，都是各住各的，虽然也有纪律约束，但都是些日常的道德规范，这里的人们似乎都很乐意为别人服务，相互之间的关系也非常融洽，互相的帮助成了一致的共识，而且这里的人似乎也并不像传说中的都是些低素质的人，我见到的人几乎都是大学以上的文化程度，很多人还是出国留过学的硕士、博士们，而且专业各异，有学理工的、法律的、管理的、经济的，还有担任过国家机关、企事业单位领导的，他们每天接待来自各地的朋友，一些中高档的酒家常常都是宾朋满座，所以我就想，这传销真的这么可怕吗？为什么这么多人都会从一开始的对抗、反感到最后都热情的投入？我想根本的原因，就是他们经过了详尽的调查和研究以及在北海的所见所闻使他们抛弃了一切的怀疑最后全身心地投入。今天上午来了一位从贵州过来的原先是在某国企担任高管的人，名叫吕*，他是去年5月听他老婆说这个事的，由于他老婆平时在家不是打麻将就是看韩剧，整天无所事事，听到此事以后他老婆坚持要做，他力劝无效后，就拿了7万元让她到北海来了，他想等你把钱花完了知道上当了就会自动回家的，可没想到几个月过去了，老婆还是没回来，他就想过来看看到底是怎么回事，于是年底的时候就过来做了一个详细的调查，没想到连他自己也被吸引住了，于是在一月份就正式过来了，现在他老婆已经上了A级平台了。他跟我说了许多他所作的分析和所查阅的资料，从广西的主要领导人的讲话，媒体的各种报道，他都作了详细的摘录，并注明了出处，最后他得出了这样一个结论，这个项目就是国家行为。在我对此项目未来可能形成的资金黑洞提出异议的时候，他跟我说，其实现在中国的社保基金运作就是这样一个黑洞，就是前人用后人的钱，然后通过不断地提高征收比例来维持日渐庞大的支出，只要项目能够持续，此黑洞就永远不会出现，如果某一天项目要结束了，国家当初拿走的45%这个巨大的数额，投资经营产生的效益也一定能够补上这个黑洞，如现在社保资金就是通过各种投资获得收益来逐步弥补其产生的亏空的。听了这话我觉得有一定的道理，但还是没有完全想通，不过我想这种模式应该是行得通的。后来还来了一个昨天从深圳过来的人，他似乎对这个项目很熟悉，他说香港早就开始搞这个玩意了，这个项目在香港叫做“大富翁”游戏。看来我是孤陋寡闻了，我准备回上海以后好好的查一查，看看是否真实。今天下午原本还要安排一个马上就要上A级平台的女士来讲他们的一家三口是如何都上A级平台的经历，在我的坚持下，王总就没有再叫她过来，因为这样听下去，我太疲惫了，我想该知道的应该差不多了，我该回去好好的思考一下了，这个事到底能不能够做？如果我来做，成功的可能性有多大？我准备回去以后先理一下自己的思路，我必须要冷静地好好地想一想， 1040万也确实够吸引人的，看着那些已经成功的和即将成功的人似乎又不像是假的（王总只做了不到两个月下面就已经有10个人了），不像那些做安利的人那样，虽然激情万丈，但由于对业绩要求高，所以最后成功的人很少，但这里绝大多数人似乎都是在一年之内就已经达到A级平台了，到底是他们找来的都是成功者呢，还是我根本无法接触到失败者，因为失败者是不可能出来给我做介绍的，所以我还是应该好好的思考一下。我准备回去以后先给某个人讲一讲我对这个项目的理解，看看能否说服他，如果可以，说明找三个人来还是很有希望的。日 上海 晴我是今天凌晨回到上海的，飞机票依然是全价，这个现象似乎在其它航线上很难看到，但在北海却真真实实的看到了，不知道这是航空公司有意而为的呢还是其他什么原因，反正你订任意一天的机票都一样，都是全价1740元没一点折扣可打，这个价格据说都能到纽约了，呵呵！早晨，一个一直在关心着我行踪的朋友来看我，我把大致的情况跟他讲了一下，没想到他竟然在多年前就做过传销，对此道很了解，他认为值得研究一下，如果确实没有政治风险的话值得一做，他说他还能找到一些人过来投资，如果真是这样，我不就是一下子解决了三个人吗？如果人更多当然就更好了，不过他说还需要认真地调查和分析，不能光听那些人说，需要自己去查资料和分析才行，我觉得他说得有道理，我们是应该慎重对待。他走后，我跟MSN上的一个朋友开始聊天，没想到我刚把事情说出来，他就一口咬定：你被洗脑了，这样的事情不能做的，然后任我如何解释反正就不理我了，好像我要害他一样。看来这个事情对不同的人还真是不一样，如果此人是个感性的人，可能一听说是传销，马上就会认为这是犯罪是上当受骗；对理性的人他会认真的分析比较，他会去思考去查资料看现象。其实我并没有想叫他们参加，连我自己也没决定是否要加入，我只是想听到些意见，听听正面的和反面的意见，给我一些参考，可没想到结果竟然会是这样。我难道被传销组织洗脑了吗？我难道没被他们洗脑吗？我的脑真的这么容易被洗吗？我的脑难道不容易被洗吗？连我自己都搞不明白了。 。日 上海 晴这几天我都没闲着，我在网上找资料，也找各方朋友了解有关这方面的情况，再加上这些天各位博友们给我提出的各项看法，我认真地总结和分析了北海所谓资本运作项目的可行性，到今晚为止，应该说结论基本出来了。一、政治风险在北海，他们跟我说，每个最终出局的人都会有一个纳税证明，以表示你所挣来的钱是合法的，我回到上海后，我就找那位教师朋友，我说我想看一下那个证明，以证明这个项目确实得到了ZF的默许，他去找了相关的人以后说拿不到这个证明，说这个项目是保密的，这份东西不能随便给人看。我想既然税务部门有书面证明，就说明这不是什么保密的东西，因为这个收入已经在税务部门做了登记，至少税务局的人就知道，我没听说过纳税还需要保密的事呢，况且有这样的书面证明可以让新加入的人更加放心地去做，为什么不愿意拿出来呢？我想出现这样的结果只有两种可能：一种可能是根本就没有这个证明；第二种可能是根本就没有人拿到过1040万。因为我在北海甚至包括在北海的其他老资格的参与者可能都没有见过真正拿走了1040万的人。如果真是没有税务部门的纳税证明，我想其政治风险不言而喻，而且这些人所说的话就需要打个折扣了，既然在这一件事情上能够撒谎，为什么其它的方面就不能撒谎呢？例如45%真的交给了国家？证据何在？我没看到任何书面的东西，都是口头上说的。新疆建设兵团真有这么一批人在10年前就在玉林开始搞这个了吗？为什么我找到的和那个海军菜鸟（我们最近经常通电话）找到的新疆建设兵团的人都不知道此事呢？乌鲁木齐的房价上涨幅度比较大就一定与此资本运作有关？要知道新疆建设兵团已经搞了近10年资本运作（据说所有的人都拿走了380万元），而乌鲁木齐的房价在前些年根本没怎么上涨，只是到了去年才出现了报复性上涨而已，硬是把房价与资本运作联系起来似乎有些牵强附会。由此可以看出，在各方面信息没有明朗之前，此项目是有政治风险的，至于现在北海ZF不管此事，我觉得更多的是ZF考虑当地的经济发展问题，主要是以下几点让当地ZF睁只眼闭只眼：1、本项目带来了大量的资金，资金全部存在当地的银行，而当地的建设需要资金，这些从外地带来的资金正好作为北部湾的开发建设使用，如果对这些人一打击，必将使当地资金出现外流，这是ZF所不愿意看到的。2、带来了大量的消费，大量的人流集中在这个弹丸之地，而且是具有一定消费能力的人群，从我所见到的那些人群看，这里平均每人每天的消费绝对大于100元，如果以10万人计算的话，每年这个群体在北海的消费将近40亿元，而2007年北海的社会商品零售总额只有60亿元，所以这些人给北海带来了大量的GDP增长，相信ZF是会算这笔帐的。3、由于此项目不接受当地人参与，这是非常高明的举措，这样做就不会出现当地人因为项目本身出了问题而混乱，再加上项目对参与者的道德约束，对当地的社会安定影响较小。4、北海是90年代初房地产泡沫经济的重灾区之一，直到现在仍然有不少烂尾楼无法处理，近来由于大量的人流进入，使得北海的房地产得以复苏，如果现在这些人离开北海，对刚刚有起色的房地产业无疑又是一记闷棍。综上所述，在此项目对社会安定影响不严重的情况下，当地ZF是不可能插手的，除非有某种原因把事情搞得过影响过大了，出现的后果无法收拾了，当地ZF才会出面干预。因此此项目也不可能把规模做得过大，否则ZF很难不闻不问（真要是一下子涌进来几千万人，ZF不干预才怪），ZF之所以把公安系统的局域网提供给他们和工商银行专户管理相信也是为了更好的控制，一旦出现问题好及时刹车并找到相关的人员。应该说在这个事件里ZF是与此项目的组织者达成了某种默契，ZF充当了他们的保护伞。因此我相信把达到A级平台的人转移到南宁也是ZF为了给北海减轻压力和控制项目发展的一个举措。二、系统风险我上海的一个朋友跟我说，他的一个亲戚大约在一年多前就去了北海搞这个资本运作，后来还把很多亲戚朋友都搞进去了，他自己也上到了A级平台，在南宁整天呆着，等待着那个1040 万到手，他与南宁那些上了A级平台的老总们每天都是吃吃喝喝，日子倒过得挺潇洒，但是这些钱却不像当时进去的时候说的那么容易进帐，似乎与每个月6位数的差距很大，一直等到今年春节以后，发现该拿的钱根本就拿不到，最终他灰溜溜的回到了上海，为此还得罪了一大帮亲戚朋友。听了他的话，我认真地分析了一下，觉得这是完全有可能的，道理很简单，他在南宁的收入是需要不断的新增下线才能得到的，如果下线发展得慢那么作为上线并且已经上到A级平台的人又无法对下面进行指导和控制，最终只能长期呆在南宁等待。同时我还发现我在北海根本无法接触到已经上了A级平台的人，也就无法听到他们对此项目的看法和经验，相反我所见到的都是进入时间不长却对上A级平台充满憧憬的人，我相信这也是我一开始走入误区的原因。我也终于明白为什么要让上了平台的人去南宁，并且不让南宁的人到北海来的原因了，因为他们的到来，很可能会因此破坏了还没上A级平台的人对上了平台的美好向往（整天就是学习、考察、数钱，多么美好的生活啊），所以他们的目的就是要让那些对未来充满幻想激情的人来拉拢更多的下线。1、资金风险。本项目的出局需要1160人，也就是说总共需要投入8100万元才能出局一个人，以现在北海有10万人参与项目计算，当10万人都出局的时候（按讲课人的说法人人都能成功的），总的资金已经投入了8.1万亿元（10万人拿走了1.04万亿元，国家拿走了3.645万亿元，系统内部各级人员拿了3.415万亿元），要知道2007年底全国城乡居民银行存款总额才17万亿元，也就是说，要把将近全国人民一半的存款都投入到北海来，才有可能让现在这10万人都成功，这种可能性好像太小了吧，即使这个假想成立，这么多的资金投入肯定不可能在一到两年内实现，很可能需要10年甚至更长的时间才有可能，毕竟全国人民不可能一下子都把钱投到这里来（这个资金运算与是否升级无关）。而要让更后面进来的人都出局恐怕把全世界的钱一起拿过来都不够，这可能吗？2、人员风险。如果以我个人而言，找3个人来做下线或许并不非常困难（但应该也有不少难度，毕竟此项目名声不好），但我不敢保证我的下线也有这个能力找3个人，更不敢保证他们所找来的人有能力再找3个人来，不妨作个假设，如果以现在的10万人都出局，而每个人都有能力招徕3个人的话，那么必须要有1.16亿人才能满足这10万人的出局，这显然是天方夜谭，1.16亿人都到北海来的话，恐怕马路上都站满了也很难放得下。即使从今天开始项目升级为21万的门槛，要让这10万人出局也需要将近4000万人才行，要知道广西全部的人口才只有4900万，一下子在北海涌进来4000万人（相当于3个上海市的人口），不把小小的北海挤暴掉才怪。三、道德风险我是被人骗到北海的，根据此项目参与者的经验，要找下线必须采用骗的方式，让被骗来的人到北海来受教育，否则根本不可能有人过来。因为靠你一个人是不可能说服你想找的人的，必须靠大家的力量（以我对项目的理解和口才，在上海并没有完全说服一个人，虽然有人觉得可以一试，但没有一个人真正下决心做），如果被骗来的人接受这样的盈利模式，最终加入了，你便成功了，但是这样的方式能够持续多久？如果没有真正的成功者作为榜样，光靠嘴巴说是不可能长久的，而这个项目的成功者我一个也没见到，这就足以说明了此项目的操作是非常困难的。况且靠骗自己的亲人和朋友来做，这样做是否有违我们日常的道德标准？如果最终有人不成功，那么你最终很可能会成为众叛亲离的人，到那时后悔就来不及了。由以上三点可以看出，本项目不管是谁搞的，项目本身最终结果都将出现危机，或许有极少数人最终能够获得成功，但我想我不太可能成为这样成功的人，即使我有幸成了那个成功者，拿到了1040万，可我的成功必将有1160位我的亲友和亲友的亲友成为我的垫脚石，我觉得拿这样的钱不道德，因此我决定不再参与这个项目了。【作者附记】这一次的北海之行就算是交了一次学费，让我彻底清楚了这个所谓资本运作的真正面目，也有机会通过我的博客向所有的我的读者展示这个所谓资本运作这个项目的运作模式，以便给你们今后做出辨别。理财型骗局“被传携5亿巨款潜逃、售卖自制固定收益理财产品、客户受损如何补偿尚无明确说法……”最近，上海泛鑫保险（放心保）代理有限公司美女老总陈怡跑路一案不啻于向保险圈内扔下一颗深水炸弹，令数家保险公司与诸多客户“落水”。　　虽然陈怡及其同伙已被拘捕回国，上海市公安机关也已立案侦查，但“泛鑫案”所带来的冲击仍在发酵。随着真相逐渐浮出水面，过去被暗藏的乱象得以曝光。一场针对人身保险公司和保险中介的风险排查悄然开始……　　案例　　“固定收益理财计划”原来是保险产品　　让人好奇的是，泛鑫究竟编造了一个怎样的“庞氏骗局”呢？　　上海保监局只是寥寥数字提到：“在检查中发现泛鑫擅自销售自制的固定收益理财协议。”据了解，不少客户在购买上海泛鑫的“理财产品”时，都被莫名其妙地附带了一份保险合同。　　一份上海泛鑫自制的理财产品上写明：交易本金20万元，投资期限365天，产品名称“稳得利”，收益率8%，产品类型为“保本保证收益理财计划”。有客户透露，泛鑫在推介时表示产品资金将投向“基建”项目，但未在协议的任何部分有提及。　　据《每日经济新闻(博客,微博)》报道，此前，客户张先生曾一口气购买了5份泛鑫理财产品。一年后，泛鑫按照协议约定给张先生返还了本金和利息，初尝甜头的张先生决定今年继续购买5份理财产品，但这一次等待他的却是泛鑫老板携款跑路。　　直到泛鑫东窗事发，很多客户才知道，实际上所谓的“理财产品”是不存在的，他们实际上购买的是保险产品，而且有的还是“变形保单”。　　张先生8月16日到泛鑫咨询时发现，自己购买的5份理财产品一一对应了5份保单，分别是昆仑健康、海康人寿、幸福人寿、光大永明、阳光人寿的产品，而保单的内容他之前根本不知道，“保险合同”的内页上，“名字、身份证、银行账号确实是我本人的，但签名、风险提示字迹、回访电话、客户家庭地址都是假的，客户年收入一栏写有1000多万也是不属实的。”　　代签保单的人甚至给张先生编造了一个假受益人，该受益人人与张先生的关系显示为“母子关系”，张先生“被”无端多出了一个“妈”。　　如果不是陈怡跑路，张先生可能都没有机会见到这些诡异的“保险合同”，还以为就是购买了理财产品。另一位客户也吃惊地发现，自己原本只是办理了一份理财产品，却被附加了一份10年期保单，而他之前从未见过这份保险合同。　　分析　　“庞氏骗局”为何玩不下去？　　泛鑫擅自销售自制的固定收益理财协议为何能够“大行其道”，其间泛鑫得到了什么好处？又缘何最终资金链断裂，只得一跑了之呢？　　资深业内人士指出，泛鑫在保险合同之外与客户签订上面提到的“自制固定收益理财协议”，其实质就是返佣给客户，而客户返佣的来源就是保险公司对中介渠道佣金的一部分。　　泛鑫的“商业模式”非常激进，它在代理保险公司的期缴保险产品时，将其包装成自制的一次性趸缴型理财产品卖给客户，并承诺给客户较高的保证收益。然后，套取保险公司高额的第一年和第二年的佣金，一部分作为保证收益支付给客户，一部分则作为中介公司的收入。同时，剩余的期缴保费可能被挪做投资地产或其他领域违规使用。　　据一位险企人士透露，保险公司给中介代理公司的首期佣金一般都达到首年保费的100%-120%，今年有些保险代理公司提出了手续费前置的概念，即将续期佣金也一并算在第一年佣金里面，使得第一年手续费可达150%左右，但保险代理公司须保证继保率，否则要退还一部分手续费。　　有客户真正购买的是年缴15万元的20年期分红保险，但一次性趸交了300万元给泛鑫，后者承诺一年后返还本金及10%的年化收益。　　为了保证高续期率，泛鑫将代理所得以客户的名义购买新保单，继续套取保险公司返还的高额佣金，这种方式可以使得保险中介在短时间内迅速扩大规模。　　虽然手法有些粗陋，但在较高的保证收益诱惑下，泛鑫还是快速聚拢了大量投保人或投资人，其代理的保费规模直线上升。数据显示，泛鑫2010年保费收入仅1500余万元；2011年，这一数字就达到1.5亿元；2012年，该公司新单保费超4.8亿元，同比增长220%。　　但是，泛鑫的“庞氏骗局”也存在四大致命的缺陷：一是客户的巨额本金短期内如何按时偿还；二是长期期缴保险产品后期的手续费越来越低，给客户的高保证收益难以兑现；三是挪用的保费投资在波谲云诡的市场环境中很容易失利；四是当客户资源枯竭时，泛鑫没有能力继续缴纳续期保费。这其中，只要一个问题化脓，都会导致泛鑫的资金链断裂，骗局最终玩不下去。　　溯源　　保险代理公司自制“变形保单”违法　　据泛鑫内部人士讲，销售理财产品时会产生相应的保单，在公司属于正常操作，公司也愿意返佣给客户。此外，泛鑫还存在一些不合常规的做法，例如有的理财协议上，签订合同的双方一方为投资人，另一方则为业务员而非公司。　　中央财经大学保险学院执行院长郝演苏告诉记者，“保险代理公司没有资格销售自制的理财产品，否则就是违法，其责任人应该在保险代理公司身上。”北京中高盛律师事务所律师李滨亦指出，“上海泛鑫事件已经超出了违规销售的范围，涉嫌非法吸收公共存款和合同诈骗的可能性比较高。”　　一家曾经与泛鑫有过合作的保险公司内部人士说，一般10年期以上的长期期缴保单年缴保费约在几千元至几万元，但泛鑫拿过来的保单中，10万元年缴保单非常普遍，甚至不乏200万元的年缴保单，公司后来担忧风险，终止了和泛鑫的合作。　　泛鑫骗局也曾露出一丝马脚。今年3月1日，上海保监局披露的一则行政处罚书显示，泛鑫从业人员胡鸣豪在向投保人胡某介绍海康人寿一款分红型两全保险时，仅告知后者该产品每年可以取得一定的收益，未说明是保险产品，且有20年的缴费期限；胡鸣豪填写了投保单内容，并代投保人签名及代抄写了投保单上的风险提示。　　令人遗憾的是，上海保监局当时只是认定这个行为属于销售误导，没有继续深入调查下去。最终泛鑫被处罚款5万元，胡鸣豪本人被处罚款1万元。泛鑫骗局曝光后，监管部门人士解释说，泛鑫的投诉率很低，那时只是发现销售过程有问题。“由于理财业务非常隐蔽，除非消费者投诉，从账面上根本看不出问题。”　　“泛鑫案的根本原因是保险代理公司内部管理混乱，要想避免悲剧的重演，必须不断完善保险代理公司的内部管理，建立起现代化的公司治理体系，实现对公司管理人员的权力制约，才不会出现下一个陈怡。”北京工商大学经济学院保险学系主任王绪瑾接受记者采访时说。　　从外部来讲，王绪瑾认为，保险中介行业协会加强会员企业的自律，政府不断完善监管制度并加强保险知识的宣传普及。郝演苏还建议，进一步提高保险中介门槛，培育一定规模的保险代理中介集团，防止投机行为泛滥。　　安全提示　　避免保险非法集资“四步曲”　　作为普通消费者，如何才能避免陷入非法集资的圈套呢？北京保监局提醒，一是要看清销售人员身份。要主动询问保险销售人员的姓名、营销员编号及所在保险公司的全名，必要时应登录中国保监会的网站查询保险机构合法性，并致电保险公司核实销售人员身份真实性；　　二是要认清保险产品。要认真阅读保险条款，看清合同约定的收益领取方式，不要盲目听信销售人员“收益高”、“回报快”等不实承诺，避免上当受骗；　　三是要注意缴费方式。消费者切忌将现金直接支付给销售人员，更不要向销售人员指定的某个特定账户汇款，要尽量选择转账至保险公司账户等付款方式，确保资金安全；　　四是及时确认保单的真实性。消费者购买保险产品并收到保单后，应通过保险公司网站或客服电话查询投保情况，并检查保险合同所载明的个人信息和保险利益是否与销售人员介绍的内容一致，切莫将保单束之高阁，事隔多年才发现上当受骗。　　相关　　“私单”屡禁不止 学会识破“野鸡”产品　　在这次的泛鑫案的违规保险产品销售中，还有一个环节非常关键，不少受害人都表示是从银行客户经理处得到该类保险产品的推荐。事实上，近年来，不少违规金融产品滥用银行信用和渠道，获取投资人的信任，从而展开庞氏骗局的诈骗活动，银行渠道的规范管理已经迫在眉睫。　　上海银监局严查擅自销售泛鑫产品　　日前，上海银监局已要求银行针对上海泛鑫保险代理有限公司涉嫌擅自销售自制固定收益理财协议的事情，全面排查是否存在推介或销售泛鑫公司产品行为，有效防范风险传染。　　有报道引述上海银监局的话表示，经银行初步排查，在沪商业银行严格执行了监管部门有关理财产品代销业务的监管要求和规定，各银行均未与泛鑫公司这类中介机构建立代理销售关系，目前也未发现通过银行柜面销售泛鑫理财产品，未发现有银行员工私售该产品。但“在排查中发现，有极个别银行客户经理存在私自推介泛鑫理财产品的行为，有关银行正在进一步核实，并按其销售人员管理规定予以处理”。上海银监局表示，将对排查发现的相关问题作进一步调查，如发现违规行为，将采取监管措施。　　对某些投资人表示是从兴业银行(601166,股吧)客户经理处购得此泛鑫理财产品一说，日前兴业银行声明称，上海分行从未与泛鑫公司开展过任何业务合作，未发现分行员工存在私自销售该公司产品行为，也未发现客户在其分行网点与上海泛鑫保险代理公司签订相关理财协议。　　声明还表示：有媒体报道提及在理财协议中“所属银行”一栏中出现“兴业银行”的名字，经核实系客户本人用于缴款的银行卡开户银行为我行。兴业银行上海分行还特别强调称，将积极配合相关部门展开调查。　　员工私单屡禁不止　　事实上，从去年以来，银行频繁爆发的员工私单事件。通常一些理财第三方公司会通过给理财经理很高销售返佣来推“飞单”。这产品一般都是打着高年化收益的旗号，但是资金投向不明，期限短或者再次声明保证收益，但事实上产品发行方、受托人是某家理财投资公司等。　　针对银行员工私售高风险股权投资理财产品的事件，有理财经理坦承，在网点私自销售还是比较难发现。“有时候理财经理和客户在房间内，负责人很难知道他在说什么内容。”但不少银行理财经理也表示，在实际操作中，偶尔一两单私售或许难以发现，但大额大量、涉及面又广的私售产品，肯定会被银行风险监控发现的。　　陆磊此前接受南方日报记者采访时表示，以往这种银行员工私自买卖第三方理财产品、私自募资、挪用的行为事实上一直存在，但在市场繁荣，投资回报能够通过持有转让来维持时，一直没有爆发出来。在整个流动性收紧下降，金融信贷供给不足的情况下，不少项目后续资金出问题，项目自然而然不能兑付，庞氏骗局、跑路也开始多起来。　　某股份制银行一位资深理财师表示，一般而言银行销售的产品必须是总行统一下发的，信托公司、证券公司、保险公司私自找理财经理代销，都是禁止的行为。　　如何识别“野鸡”理财产品？　　银行资深理财经理提醒投资人，购买产品时首先需仔细认清是否银行或银行官方合作大型保险公司发售，首先要看清购买申请书或协议或合同上，是否有银行的业务章。不能只凭在银行理财室签约，然后把钱划去其他账户。虽然银行自身的理财产品或保险公司的分红类产品也不一定保证收益，但是产品总体上来说设计会更为安全，而且信誉也在。“我一直向客户强调，高于银行同期贷款利率的产品要谨慎；要了解产品的投资方向、企业经营情况、抵押条款。我建议投资者对一些不熟悉、没把握的产品要谨慎。”　　“很显然投资理财和保险产品都不是储蓄，银行需要提示风险，卖者有责，但买者也要自控。”郭田勇此前接受南方日报记者采访时，针对银行私卖理财问题表示，不少私售产品一般给出高收益吸引投资者，并包装称为私募股权产品，但风险比较大，一般商业银行不大可能销售这类产品，而保险产品更不可能同时实现保本承诺和高收益承诺。银行自身销售的高收益理财产品，一般时通过其私人银行部进行，对风险承受能力比较强的高净值客户进行销售，而对一般的银行理财客户是不予销售的。若是银行销售的产品，其内部一定有严格的内部审批程序和风险控制，而这些都会反映在银行和客户签署的协议上，对投资者而言，一定要把协议看清楚。　　此外，普益财富研究员也指出，投资者购买时应该关注产品具备哪些风险控制措施，通过产品设置的风险控制措施能够降低产品所对应的风险。比如，融资性投资产品通常会有担保、抵押/质押、回购等措施；证券投资类产品可能会设计成分层形式，优先级别投资者将获得固定收益型回报；境外投资产品通常会进行货币掉期以规避汇率波动带来的风险。此外，银行理财产品中的部分保证收益型和保本收益型产品则是以银行信用来保障产品本金和收益。银行理财师向南方日报记者表示，投资者对于产品年平均收益在10%以上，起点金额高、时间长、需格外留意
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