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买理财产品，选对银行是关键
　　据银率网发布的 《2013年中国消费者金融能力报告》数据显示，近五成的受访者会选择利用银行理财产品投资理财，可见银行理财产品已成为多数投资者首选的投资品种。据银率网数据库统计，目前个人银行理财产品的月均发行量达5000款以上，面对如此浩繁的信息量，投资者该如何选择？
　　选产品前应先选银行
　　经常会有网友向银率网专家提问，“某银行的某理财产品收益很高，能不能买？安全吗？”很多投资者在选择银行理财产品时，基本上是跟着理财产品走，哪家银行有高预期收益的产品就去哪家银行开户购买，很少会关注产品发行银行的理财能力。银率网分析师认为，在当前的理财产品市场，对于投资者来说，选对银行比选对产品更重要。
　　近期银率网发布了国内首份银行理财能力分类排名报告―《银行理财能力评价排名 （2014年半年度）报告》。该报告中，广发银行综合理财能力在商业股份制银行中排名第一。这主要得益于其产品线全面，各类理财产品业务发展较均衡。
　　银率网分析师提醒投资者，切莫盲目追求所谓的预期高收益而忽略了内在的风险。目前各家银行所售理财产品表面上似乎差异较小，但实际上，各家银行的投资风格、风险控制能力差异很大。
　　选择银行时，个人投资者应综合考虑理财产品研发运营能力，系统风控能力，销售服务的专业及合规性以及理财产品信息公告透明度等因素去衡量一家银行的财富管理业务能力。财富管理业务实力强的银行理财产品预期收益率未必最高，但是综合考虑银行的风险控制能力，这些银行发售的理财产品收益更为稳健。
　　同时，银率网通过调研发现，理财能力强的银行，产品发行量通常较大、期限合理、产品类型也较为丰富，投资者从这些银行更容易选择到适合自身风险承受能力以及投资期限的理财产品，不容易出现投资空窗期。
　　如何选择理财能力强的银行
　　此外，从目前的理财产品市场来看，多数银行是以非结构性理财产品为主，发行结构性理财产品的银行家数明显偏少。但随着监管的加强以及利率市场化的深入推进，国有银行以及大型股份制银行已开始调整旗下理财产品结构，结构性理财产品和开放式净值型产品将成为银行理财产品转型的两个方向。
　　对于结构性理财产品，由于其收益取决于挂钩标的走势以及产品的收益计算方法，并非一定可以实现预期最高收益率，很多人在选择时感到比较茫然，因此，在选择结构性理财产品时，考察银行的管理能力，对投资者而言更具参考价值。在本次评价结果中，广发银行收益能力得分最高，同时广发银行发行的结构性理财产品在信息披露度、到期产品的平均实际收益率发行能力、产品丰富性以及风险控制方面得分也较为靠前。
　　银率网分析师认为，对于投资者而言，学会借助专业机构提供的银行理财能力评价结果，在选择理财产品时才更能做出精明的决策。
（责任编辑：HN052）
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o 资金扣划：每月倒数第5个自然日，自动从定投资金账户扣划协议指定金额，用于下一个月的定投。
o 签署协议当月倒数第5个自然日第一次扣款。
o 签署协议下一个月开始自动定投。
o 定投资金平均分配至当月的每个交易日（每日均额法）。
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*开通黄金定投账户并参与投资的客户，账户内的黄金定投份额（包括协议定投和主动认购）可获得类似于人民币储蓄的利息收益。黄金定投计息规则参照人民币活期储蓄计息规则，每月结息一次。月末黄金“利息”以黄金定投份额的方式转入客户黄金定投账户。黄金定投账户利息率参照人民币活期利率上浮一定比例，目前利率是0.4%，平安银行保留根据市场状况不定期调整此利息率和停止此项优惠活动的权利。
举例说明：
o 假设某客户在1日认购黄金定投10000元，当日黄金定投价格为250元/克，客户获得份额40克，存满20天。当月黄金定投账户利息率按活期利息上浮10%等于0.4%。月末可获得利息为：40g*20天*0.4%/360天=0.0089克（按小数点后四位截尾）。
您好！可到柜台办理。可用定投账户内的黄金定投份额兑换我行销售的所有自营和代销贵金属产品。
兑换以“定投份额折现+补差价”的方式实现。根据所兑换商品的价值、折扣率、兑换价确定需抵扣的份额。
兑换商品销售额=定投折现价值+客户补差价额。
举例说明：
假设某日平安金报价270元，投资金条10g加工费12元/克，客户希望兑换10g的投资金条。
客户账户有10g黄金份额，可以“10g黄金份额+120元现金”兑换；
即：10g黄金份额+10*12
客户账户有9g黄金份额，可以“9g黄金份额+390元现金”兑换；
即：9g黄金份额+270+10*12
客户账户有11g黄金份额，可以“10.4445g黄金份额”兑换
即：10g黄金份额+10*12/270与 文章关键字：
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“飞单”扑火
理财产品隐秘利益链
南方周末记者
借助银行“飞单”，与中鼎计划性质相似的各种“理财产品”仍在通过各种意想不到的影子渠道，抵达普通消费者的手中。
在多方参与的“飞单”游戏背后，是隐秘的利益链条。2013年，许多项目的兑付开始逼近，“飞单”如何平安落地，由谁接盘，尚未可知。
严厉的信贷管控下，一些曾被银行拒之门外的“次贷”项目，摇身变成高收益的理财产品，并顺利绕过重重审查，由银行员工私下售卖给普通大众。
这是理财产品市场上正在发生的新游戏，而风险正在酝酿之中。
“银行不能信，还能信谁？”
中国的老百姓，最相信的还是银行。
39岁的上海商人郭四平没想到，不到一个半月就等来了赔付电话。“本金要还给大家。”电话那头说。
之前，郭因购买的一款名叫“北京中鼎投资中心入伙计划”的理财产品发生偿付问题，上百名投资者集体抗议。日，上海嘉定区钮宾凯国际大酒店二楼。在退回投资协议、担保协议等文件之后，郭拿回了投入中鼎投资计划的50万元本金。
具体的赔偿方案是：由担保方中发担保公司，按照本金全额购买投资者所持有的投资计划，但协议约定11%-13%的收益无法兑现。银行还提出，为了弥补利息损失，投资者可自愿购买由银行自身发行的一年期理财产品，承诺收益率超过6%，而现有市面销售的同类理财产品收益率在4%左右。
事实上，这样的理财产品赔付危机并非个例，大量风险参差不齐的高收益理财产品未经甄别，就已通过类似渠道抵达投资者手中。
之前，和大多数普通投资者相同，对于银行理财复杂的产品体系，郭四平并不知情。
出事之后，他才发现这里面大有玄机，有些产品是银行自己发行的，有些是代销产品。银行自己发行的产品，分保本和不保本型；代销产品里，又分走过银行报备程序和银行私下售卖的。
对于不明就里的投资者而言，这些基层网点私售行为，就是一场有组织的官方代销——投资者是由银行大堂员工领进贵宾室，客户经理介绍理财计划，银行提供“一条龙”购买服务。
具体到郭四平的这款产品上，2012年3月，他将存在某银行的50万汇往了注册地在北京的通商国银资产管理公司，这家公司以“四期中鼎理财计划”的名义募集了1.47亿，其中1.19亿由某银行代销。
中鼎的理财计划很快销售一空，投资者出示的电汇单显示，他们的资金都是从该银行账户电汇至通商国银账户。也有投资者为了购买中鼎理财计划，特地在该银行办理了银行卡。
但没有人告诉这些投资者，资金实际使用方是河南商人魏辰阳，而在理财计划募集前，魏辰阳在河南的担保公司资金链已濒临断裂。
直到中鼎出事之前，郭四平从来没有关注过钱投去了哪里。
郭四平认的是银行招牌。“中国的老百姓，最相信的还是银行。”他说，“如果银行都不能相信，还能相信谁。”
除了“中鼎理财计划”外，郭还在该行买过多款理财产品，例如，天津汉红股权投资计划，收益率9.5%。伟亿财富的上海闵行马桥保障房有限合伙项目，郭和几个朋友凑了300万，投入其中，收益率12%。
而据知情者透露，这些项目几乎都由一些第三方理财或信托公司介绍。在过去的两年时间里，这家支行网点至少销售过二十余款高收益理财产品，而绝大多数未经过总行报备程序。
在这款理财产品无法偿付事发后，建行、工行、中信银行等陆续被爆违规发售理财产品或遭遇兑付危机。
“飞单”如何起飞
高达数十倍的收益差距，银行员工私自接活“飞单”是行业潜规则。
2010年，银行实施严厉的信贷管控政策，贷款无门的项目瞄紧了信托这个融资新渠道，信托公司和银行的合作渐渐多了起来，那些风格激进的信托公司筹资困难，便去银行找关系，走“飞单”形式，由银行员工代销，一般银行客户经理有2%至3%的抽成，银行也收相当水平的佣金。这条隐秘的利益链条就此打通。
wind数据显示，自2009年下半年开始，房地产调控政策使得银行全面停贷，大量房地产企业寻求信托进入，2011年房地产业务的收入占据了整个信托收入的70%。
2012年政府融资平台则成为信托的主要融资方，基建类信托激增，在规模上超过了房地产信托。
信托项目配以“高返、现结”字样的广告充斥在各个金融人士组建的QQ群里，病毒式传播。回扣高达1.5到3个点。
wind统计显示，截至日，信托业资产管理规模突破7万亿，成为仅次于银行的第二大金融服务行业。
信托公司正是借助银行员工销售渠道，使得这些产品以理财计划的名义接近普通大众。
与此同时，监管也在逐级加码，近两年，银监会先后发布了8条相关的通知，使出了一系列关于规范银信合作的组合拳，意在控制风险。
一般而言，银行官方代销的理财产品审批程序较为严格，需要支行推荐到分行，再报备至总行。借款项目和借款人资质也会经过审查。整个程序耗时二至四周不等。
以一家股份制银行为例，总行对信托公司建立白名单制，风格激进的信托公司，如中融、新时代、四川信托的项目难以通过银行官方渠道代销。
在银行贷款无门、信托融资收紧之时，不少急需资金的中小企业不得不诉之于当前十分火爆的第三方理财公司。
例如，在“中鼎计划”的理财纠纷中，通商国银是如何找到上海的这家支行网点为其代销的呢？南方周末记者调查发现，一切由第三方理财公司“穿针引线”。
中鼎理财计划的发行方为通商国银资产管理公司，据该公司的业务员回忆，通商国银有两个比较厉害的业务员，叫王文明和李芳。他俩通过朋友找到第三方理财公司——上海新湖财富投资管理公司，新湖财富的业务员又将这款产品介绍给某银行的客户经理。
新的“飞单”渠道就此打通，近两年在北京、上海、广州等一线城市中心的写字楼里，第三方理财公司如同雨后春笋般四处开花。
恒天财富，是国内第三方理财机构的“新科状元”。公开资料显示，恒天财富截至2012年的总进款规模近300亿，在行业内大有后来者居上之势。
据恒天财富内部人士介绍，绝大多数的第三方理财都有渠道部，渠道部秉承的宗旨是不管黑猫白猫，能出单就是好猫。由第三方理财机构代销的产品飞到了券商、保险公司乃至其他第三方理财公司，但占比最大的还是银行。现在恒天渠道和直销比例为1比1，而过去渠道占三分之二，意味着大部分业务由银行理财经理“飞单”贡献。
蒋飞是恒天财富的渠道经理，专门负责与银行“联络感情”。他曾“搞定”当地浦发银行一家支行的零售主管，当地的项目都直接发给他，曾在一天内从这个渠道销售7笔、共1500万元信托计划。
作为回报，第三方机构提供的佣金总共是1%，零售主管拿四成，客户经理拿六成。通常情况下，银行客户经理单独销售拿到的佣金为千分之八。
广发银行一位理财经理告诉南方周末记者，如果是分行分配的信托代销业务，在完成销售指标的基础上，银行代销费为1%-1.5%，分到客户经理手上的提成仅为销售量的万分之四点五。
以300万信托销售额为例，银行客户经理为第三方理财拉一个“飞单”，佣金收入为2.4万，而在银行完成指标的基础上，仅可收入不到3000元。重金之下必有勇夫。
在一位中国银行的理财经理的印象中，销售过几十款信托产品，只有两款有提成，提成不过两三千元。而销售本银行的理财产品更是只计算工作量没有提成，多买少买跟薪酬并无直接关系。
多位银行的理财经理在接受南方周末记者采访时，都对目前的薪酬体制颇有微词。
“真是感觉到在第三方公司好赚钱。之前在银行，感觉每天累死累活也赚不了什么钱。到处扣钱，指标14个，不可能完成。在第三方就一个指标，完成了就完成了。”蒋飞说。
蒋飞曾一个月给银行客户经理结款12万多，而这仅为一个项目的佣金。“在银行待一年也就只能赚到这个数了。”他甚至在与银行的交道中总结出一些规律：每200个银行理财经理中，有“飞单”意向的在30人到50人之间。
以天津为例，五大行中，建行、中行比较好出单，“中行管得不严”。而工行、农行因为网点特别多，大户不集中。交行的人比较懒，但若能联系到交行的沃德、工行的私人银行部，就比较好做单。
股份制银行里，中信和浦发比较好出单。招行、光大不容易出单，他们本身的产品太多，客户经理都卖不过来。而招行自己卖的信托都有公告，本行的信托客户都能看得见，不好推其他的。
高达数十倍的收益差距，银行员工私自接活“飞单”是行业潜规则。而在此诱惑下，理财经理原本为客户进行风险测评和资产配置的美好初衷，也形同虚设。
除此之外，对“飞单”行为，多数银行任由发展，睁一只眼闭一只眼的原因通常是，以推出高利息产品为噱头，能鼓动储户将其他银行的资金存到自己银行。“产品不是马上就能买，等待期的资金就可以计入存款业绩。产品到期资金打回银行账户，也能算作存款业绩。”一位银行客户经理说。
不过，某银行理财产品事发之后，银行监管骤紧。比如，兴业银行要求彻查最近两年超过100万的打款，客户经理挨个汇报这款是怎么打出去的。而蒋飞的一个客户经理仍然照样出单。
纠结的“飞单”
细究之下，则到处暗流汹涌。
借助银行“飞单”，与中鼎计划性质相似的各种“理财产品”仍在通过各种意想不到的影子渠道，抵达普通消费者的手中。
中鼎计划的募集方通商国银一位业务员曾告诉投资者，第三期计划的“投资”，实际为偿还魏辰阳旗下新通商担保所欠奥鑫公司老板石浩的放贷资金。
公开资料显示，魏辰阳创立的新通商集团注册资本1.47亿，总部位于河南郑州，以金融、房产、汽车为三大主营业务。
上述人士说，魏辰阳一直在“下一盘很大的棋”。他开设遍布全市的房产中介网点，为旗下新通商担保公司吸引“理财客户”，进而利用月息高达两三分的资金，投资4S店、投拍电视剧、收购村镇银行股权等，终极目标是在香港借壳上市。
2011年下旬，担保业危机席卷郑州。新通商的资金链断裂。也恰是这时候，2011年11月，中鼎系列投资计划预谋通过“飞单”渠道吸收资金，借新还旧，以维持公司运转。
2012年6月，未能兑付担保公司客户资金的魏辰阳被刑拘。5个月后的上海，中鼎投资计划事发。
事实上，除了上述银行，通商国银业务员还通过其他各种可能的“飞单”渠道推销中鼎计划。可以确定的是，至少有农业银行深圳分行私人银行部的一位杨姓客户经理、天津第三方机构中天嘉华的一位理财师销售了“飞单”。他们都是通商国银业务员的直接“下线”，每销售300万的产品，能提取佣金千分之九，即2.7万元。
他们推销这款产品的理由都是：有银行代销、有担保公司担保、保本保息、绝对安全。一位邓姓香港商人就是因为农行客户经理的推荐，在深圳购买了此款计划。
值得注意的是，通商国银的业务员王文明和李芳于2012年6月前后离开通商国银，加盟注册地位于北京三元桥的中方财富公司。这家公司的实际控制人石刚，正是中鼎第三期投资企业奥鑫公司老板石浩的弟弟。
王和李加入中方财富后，又如法炮制了至少六只与中鼎计划如出一辙的“投资计划”，包括盛煌实业投资基金、汇丰财富股权投资计划等产品，并通过与此前完全一样的飞单渠道向下发售。
此时，郭四平的50万有惊无险地得以收回了，该银行个人客户部经理也因涉嫌非法吸存仍被拘留。但显而易见的是，这场击鼓传花的游戏并未结束。
1月28日，多位从其他渠道购买“中鼎合伙计划”产品的投资者聚集在中发担保公司，要求中发担保履行责任，全额收购所购买的“中鼎系列”产品，并未得到满意答复。
这些投资者来自北京、天津、深圳、济南等地，分别从各种渠道购买到“中鼎系列”产品，投资金额从10万元到500万元不等。中鼎系列产品销售的总计金额在2个亿左右。
在中鼎事件前，银行发行和代销的理财产品从未有过违约案例，而即便出现亏损，如果规模不大，银行也出于声誉而自行垫付，这几乎已成行业潜规则。但这种刚性兑付的情形还能持续多久？
宏观面暂且太平，细究之下，则到处暗流汹涌。
最近一条坏消息来自国内最大的信托公司之一——中信信托，中信信托对“中信制造·三峡全通贷款集合资金信托计划”进行第四次临时信息披露时称，本应于日收到的当期贷款利息7456.49万元未能到账。不过，数日后，中信信托公告称已于21日收到该笔贷款利息。
正当外界以为兑付危机解除之时，近日，中信信托再次发出贷款本息未能到账的公告，本应于日、16日分别到账的贷款本息11855万和47247万均未到账。
此前已有包括平安信托、中诚信托、中融信托在内多家信托公司暴露兑付风险。
而中国信托业协会的数据显示，房地产信托将于2013年上半年到达兑付高峰。中金公司报告预测，2013年预计到期房地产信托规模2816亿元，本息合计总还款额约3100亿元。对比2012年，到期规模及还款额的增幅均接近25%。
据一家信托公司内部人士透露，事实上已经有很多房地产项目出了问题，但几乎都由四大资产管理公司接盘，信托计划提前终止，悄然和平解决。
据了解，中方财富发行的产品最早将于日面临兑付。
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