市民热议房产地震保险　保险公司:损失不予理赔
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市民热议房产地震保险　保险公司:损失不予理赔
　　“不知道保险公司有没有关于地震的保险呢，最近，世界上的地震这么多，要是现在有地震保险的话，我一定要买一份。”3月7日，太原市民张女士对记者说。　　1月12日，海地发生里氏7.3级地震，2月27日凌晨智利发生里氏8.8级地震，3月4日8时18分台湾高雄发生里氏6.7级地震。近年来接连发生的中国汶川地震、海地地震和智利地震引起了人们对灾害保险的关注。据了解，在众多的保险产品中，家财险就是为保障家庭财产在遭受自然灾害或因意外造成损失时，及时得到经济补偿而设计的。“如果家财险里包括有地震的条款，那么，购买后，一旦发生地震，对于地震引发的财产、人身损失，自己不就可以少承担一点吗？”李女士说。　　那么，家财险的保险条款是否包括地震对家庭财产所造成的损失呢？记者走访省城保险市场了解到，目前，家财险所承保的范围是家庭财产遭受自然灾害和意外事故所受到的损失，其中，保险条款对“自然灾害”有着严格的界定，而地震正是被排除在家财险赔偿范围之外的。据了解，现阶段，我省乃至全国的家财险通常承担的是投保人的居所附属的安装物、搁置物、管道等因意外事故造成的倒塌、脱落、坠落、爆裂导致的第三者人身伤亡或财产损失。我省保险协会有关负责人江主任解释：“对于家庭来讲，一般的小地震是不会对房屋和家庭财产造成损失的，如果是大地震的话，就属于巨灾了，它的涉及面和赔偿金额远远超过了保险公司的理赔能力，是保险公司所不能承受的，所以，现阶段，作为特定的自然现象，将地震作为除外责任处理，即因地震造成的财产损失，保险公司将不予理赔。”(来源：三晋都市报　见习记者庞瑞)
主办单位：山西省台湾事务办公室&&&&华夏经纬网版权所有地震中车辆受损赔还是不赔?
　　日 16:51　雅虎　
　　四川地震东方汽轮机厂受损严重
　　5月12日发生在四川省汶川县的特大地震让整个中华民族的心都纠结在一起。大家通过各种渠道了解发生在那个南方小县城发生的一切，伤亡的情况，受损的情况，纷纷尽自己的微薄之力，捐款捐物，表达自己对于受灾百姓的一份关怀。其实，这次特大地震影响之大出乎大多数人的意料，除了受灾极为严重的四川省外，其他包括重庆市、甘肃省等诸多省份都收到波及，都有不同程度的人员伤亡和财产损失。那么，具体到车友而言，在自己的在地震中受到损失后，是否可以找保险公司理赔呢？又是怎样的理赔程序呢？新浪汽车专门就此事向几家大型保险公司作了详细了解。各保险公司也是态度不一，面对这么突如其来的自然灾害，各家保险公司都面临着不小的社会舆论压力。毕竟，每个企业除了经济效益，还都担负着一份不可推卸的社会责任。
　　笔者查看了各家保险公司的关于地震天灾的赔偿条款说明，在所有的保险条款中，都有关于发生“地震、战争、恐怖活动、暴乱、扣押、罚没、查封等情况，保险公司将不予理赔”的明确条款。但在笔者向各家保险公司进行咨询时，各公司负责人均没有明确表态“对此次地震过程中车辆遭遇损失的情况坚决不予理赔”。那么，最终保险公司是否会根据实际情况对此次地震中的一些遭到损失的车友进行一定程度的赔偿呢？
　　据了解，遭遇如此特大的自然灾害，对于整个民族对于所有的企业和个人都息息相关。各家保险公司在地震发生后均已组织了特别共组小组开赴灾区，对于灾区的实际受损情况进行调查。对于现在接到车辆报损电话，保险公司也会先采取先受理，再实地进行查勘和定损。至于最终是否会定损，一家大型保险公司负责人透露：“各地的理赔工作小组会在征询当地保监会和行业协会的处理精神后，最终做出决定。这个处理决定我们会尽快公布于众，无论怎样，我们也希望能够将受灾民众的损失降低到最小。”
　　各大汽车保险公司关于地震天灾的赔偿条款说明
　　1.中国平安保险股份有限公司机动车辆保险条款(修订版)
　　第一条本保险合同中的机动车辆是指汽车、电车、电瓶车、摩托车、拖拉机、各种专用机械车、特种车。第三者责任险。附加险不能独立保险，保险人按照承保险别分别承担保险责任。
　　第三条保险车辆发生全部损失或灭失，本保险合同终止。
　　第四条本条款不适用于深圳市。
　　第二条本保险合同为不定值保险合同，分为基本险和附加险，基本险分为车辆损
　　第五条下列情况下，不论任何原因造成的损失或经济赔偿责任，保险人均不负责赔偿：
　　(一)战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、扣押、罚没、查封、政府征用；
　　(二)地震；
　　2.华泰财产保险股份有限公司机动车辆保险条款
　　本保险合同中的机动车辆是指汽车、电车、电瓶车、摩托车、拖拉机、各种专用机械车、特种车。
　　本保险合同为不定值保险合同，分为基本险和附加险，但附加险不能独立保险。保险人按照承保险别分别承担保险责任。
　　保险车辆发生全部损失或灭失，本保险合同终止。
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福建中金在线网络股份有限公司. All Right Reserved.青海玉树震中90%的房屋倒塌 房贷险不保地震_财经新闻_好买基金网（）
由于地震发生时很多居民尚未起床，专家估计伤亡较严重北京时间4月14日7时49分许，青海省玉树藏族自治州玉树县发生7.1级地震，震源深度33公里。中央电视台消息，据玉树州应急办主任普布才仁介绍，截至昨天下午4时，地震已经造成400多人死亡，上万人受伤。强震之后，当地又连续发生了4.8级、4.3级、3.8级、6.3级等多次余震。目前救援工作正在全面展开。震中90%房屋倒塌由于发生地震时当地很多居民还没有起床，大量土木结构房屋倒塌，很多人被埋，专家据此估计这次地震的伤亡比较严重。地震发生后，青海省委、省政府立即成立指挥部，启动重大灾害一级响应程序，要求各级政府紧急动员，全力以赴救助受灾群众，在第一时间紧急部署解放军、武警和救助医疗人员前往灾区，紧急调运食品、药品、饮用水、帐篷和衣被，确保受灾群众有饭吃、有衣穿、有干净水喝，并紧急组织各种抢修力量，抓紧时间为灾区通路、通电、通水。５０００余名解放军和武警官兵在第一时间赶往灾区。地震主要发生在玉树州的州府所在地――结古镇，当地居民的房屋90%都已经倒塌。受地震影响，当地出现移动通信信号不稳定情况。截至昨日１８时，公安部已从全国各地调集１０１０名公安消防特勤、４６０名公安特警、１６０名边防医疗人员共１６３０人携带生命探测仪等搜救工具赶赴灾区救援。目前，已从地震废墟中救出９００余人。由于结古镇地处高原牧区，交通不便，缺乏大型救援设备和器械，救援工作进展缓慢；目前，帐篷、药品与医疗器械、食物和饮用水仍然匮乏。中央电视台从铁道部了解到，由于震中离青藏铁路数百公里，因此青藏铁路没有受到影响。玉树巴塘机场因距离震中仅30公里，地震后到机场道路已经损坏。地震台网中心不排除后续几天有强烈余震可能新快报讯昨日11时05分，中国地震台网中心举行青海玉树地震情况通报会。据介绍，震中位于玉树县结古镇，主震里氏7.1级，监测到有4.3级前震和6.3级余震，可以判断为有前震、主震和余震这样的一种地震形式。从目前检测的情况来看，余震效果比较丰富，有高达6.3级的余震，并且比较频繁，后续几天不排除有强震及余震的可能。文字：新华社、中新、中央电视台(新快报 ) 据中国广播网报道：青海省玉树藏族自治州玉树县发生7.1级地震。对此，中国之声特约观察员说：目前，我们得到的消息都是零碎的、不对称的，但有几点让我们对地震稍微有一点担心。第一，这次地震是浅源地震，震源深度是33公里。从数据上说，60公里以内的称为浅源地震，60到300公里的是中源地震，300公里以上的是深源地震。震源深度33公里，和前段时间智利地震的震源深度是一样的。震源越浅，影响的面积虽然会小，但受影响范围的强度会大一些。第二，玉树县城有很多土木结构的房屋，土木结构房屋抗震性比较差。第三，震中离县城非常近，人口非常密集。第四，地震发生的时候是早上7时49分，在西北地区这个时候天刚刚亮，很多人还在屋里，要么还没起床，要么在吃早饭，这一点非常不利。(羊城晚报 ) 解开房贷险投保“悬疑” 地震属于除外责任从人们视野中消失已久的房贷险，在地震面前被重新提到了关注的位置。从被作为强制险销售，到当前被呼吁扩大保险责任范畴，房贷险从一“出生”就饱受争议。面对大灾面前成“摆设”的舆论，业内更多提到的是我国未建巨灾风险体系的更深层次问题。究竟房贷险保了什么、该保什么、由谁埋单，老百姓是保还是不保、如何保，一系列的疑问在震后亟须解答。或许没有一个险种会像房贷险这样饱受争议。从七年的强制销售到最近两年“由老百姓说了算”，房贷险几乎已经从大众的视野中消失。当地震来临，老百姓们纷纷想起了这款久被“遗忘”的险种并寻求解答，却发现地震属于房贷险的除外责任，因地震导致的房屋损失不属房贷险保险责任范畴内。那么现在的房贷险究竟保什么？市场上的房贷险，大多都是抵押物财产保险与贷款信用保险合二为一的购房综合保险，也有一些两项责任分开单独销售的保险。也就是说如果由于房屋损失、人身伤亡给购房者带来的风险和损失，保险公司将偿还给银行剩余贷款。房贷险保的是因火灾、爆炸、台风、洪水、雪灾等原因造成抵押房屋的损失以及为抢救房屋财产支付的合理施救费用；另外，因意外伤害事故所致房屋抵押贷款人死亡或伤残，而丧失全部或部分还贷能力，按合同约定的未完的还贷责任也可“保”。而由于难以控制的巨大风险如地震引起的房产损失、单纯失业导致无法偿还房贷，房贷险都无法提供保障。同时被保险人购房后，装修、改造或其他原因购置的、附属于房屋的有关财产或其他室内财产，也不在房贷险范围内。(新京报) 房贷险并不赔付地震损失 房贷险究竟“保”什么地震袭击，灾区许多民宅遭到毁灭性的破坏。一方面，灾民想知道是否需要继续偿还银行的房屋按揭贷款；另一方面，如果在贷款购房时，投保了房贷险，是否能获得赔偿呢？关于房贷险的疑问重重。房贷险地震不赔付深信“买保险就是买保障”的孙先生有些犹豫了，汶川的地震使得孙知道好多情况下保险是不赔付的，尤其是他已经计划好购买的房贷险，地震也在免责之外。“本来觉得这种保险很好，可现在知道地震造成的损失不予赔付，挺犹豫，不知道要不要买。而且购买后，如果提前还贷怎么办？也是一个麻烦的事情。”孙先生说。房贷险的基本模式是：房产商将商品房销售给需要贷款的业主，业主向银行申请贷款，银行要求业主将所购的房屋进行抵押，并建议业主向保险公司购买房贷保险。弥补房屋损失、人身伤亡发生后，由于购房者无力还款，导致银行出现风险和损失。简单说就是购买房贷险之后，如果房屋遭到毁损或者投保人的生命健康受到损害，保险公司将代替业主负责向银行偿还贷款。某保险代理公司杨经理介绍说，根据我国保险业通行的《个人贷款抵押房屋保险条款》，由“地震或地震次生原因”所造成保险财产的损失，保险公司不承担赔偿责任。也就是说房屋参保后，由火灾、爆炸、暴风雨等自然灾害造成损失，保险公司负责理赔，但由地震、战争、核子辐射或污染等不可抗力因素造成的损失不在行业保险范围内。假如一位贷款者因买房要向银行还房贷按揭60万元，而受地震灾害后，房屋倒了，但这60万元的按揭还是要该贷款人来承担。房贷险退保不划算 很长时间内，银行都要求借款人必须购买房贷险，但从2006年7月以后，各大银行纷纷改变策略，为“房奴”减压，将自由选择权交给借款人。也就是说，原来“不买强制房贷险、连房贷都成泡影”已经终结，此后，无论借款人买不买房贷险，银行都会为他们放贷。“除了一些情况房贷险不予赔付外，提前还贷还会带来房贷险要不要退保的问题。”杨经理介绍，“目前提前还贷情况较为普遍，对于房贷险购买者来说，房贷险退保并不一定划算。”据了解，在不考虑通货膨胀的情况下，根据保险公司的规定，房贷险退保除了要扣除承保期间的保费外，还将扣除一定比例的手续费或者违约金，少则5％，多则20％甚至30％。并且，退保后房子也没有了任何保障。“与其退掉房贷险，倒不如将退保费转成普通家财险。”杨经理介绍，“现在很多房贷险可以转化为家财险，这样一来，不会扣除手续费或违约金，保险范围在原有只保房屋的基础上增加了装潢、室内财产、管道等，保险责任在原有的财产损失险的基础上附加了盗抢险、家用电器用电安全险、管道破裂及水渍险及第三者责任险。”房贷险究竟保什么 查阅一般的房贷险合同会发现，“因房屋发生火灾、爆炸，或者暴雨、台风、洪水等自然灾害，以及还款人在保险期限内因遭受伤害事故导致死亡或伤残，丧失全部或部分还贷能力，造成连续三个月未履行或未完全履行借款合同上约定的还贷责任，保险公司将承担银行贷款余额的全部或部分还款责任。”“发生意外可为你保住房子。”杨经理介绍，“一旦借款人发生意外导致身故或残疾，房贷险可以帮助你和家人偿还剩余的全部或部分借款，为你和家人保住房子，避免全家人在不幸之后遭受第二次困境。这就是目前的房贷险，也就是保证房屋还贷责任保险的最大意义所在。”如果不买房贷险，贷款人面临的最大的风险就是一旦自身遭遇各种意外伤害导致失去还贷能力，那所购买的房产到时候可能因为还不了贷款而被银行没收。因为根据最新审议通过并执行的《最高人民法院关于人民法院执行设定抵押的房屋规定》，对于被执行人所有的已经依法设定抵押的房屋，人民法院可以查封，并可以根据抵押权人的申请依法拍卖、变卖或者抵债。而在银行实际操作中，银行完全可以参考贷款额和房屋价值的差价，在相对偏远地区对贷款人进行安置，对抵押房屋进行拍卖。以通过其他财产保险种类对以上风险进行补充。房贷险免赔项目 “仔细研究房贷险条款，你会发现其实买了房贷保险并不意味着高枕无忧。除了地震以外，还有这些情况，保险公司也会拒绝理赔。”杨先生说。首先，投保房贷险之前，购房者应将房屋状况如实告知保险公司，在签订保险合同时一次性缴清全部保险费；应当遵照国家有关消防、安全方面的各项规定，维护房屋的安全；如保险单载明的内容发生变更，应及时向保险人申请办理批改手续；如遭受损失，购房者应当积极抢救，使损失减少至最低程度，同时保护现场，并立即通知保险公司，协助查勘。购房者必须履行以上义务，否则当意外降临时，保险公司将不予赔偿。投保人意外或者存在过失的，保险公司不赔。其中包括因购房者本人或其家庭成员的故意行为，造成购房者死亡或者丧失还款能力的；因自杀、自伤、饮酒过度、滥用药物、违法犯罪行为导致的购房者死亡或者丧失还款能力的；购房者擅自改变房屋结构的。还有就是如果遇到房屋因设计错误、原材料缺陷、工艺不善、建筑物沉降等原因以及自然磨损、正常维修造成的损失，保险公司不予理赔。“如果不及时偿还银行贷款，也是受影响的。”杨经理介绍，在意外发生前，购房者未履行《个人住房抵押借款合同》约定的还贷义务而拖欠借款本息金额的，保险公司不予理赔。一些外部突发因素导致的房屋损失，保险公司同样不理赔。包括战争、类似战争行为、军事行动等，造成购房者死亡或者丧失还款能力的；因核子辐射或污染造成购房者死亡或者丧失还款能力的；行政行为或执法行为，造成购房者死亡或者丧失还款能力的。以上因素中，不少是不可抗力因素，可以通过其他财产保险种类对以上风险进行补充。(华夏时报 ) 房贷险理赔范围不含地震 其他房屋险还有四种5月12日的8级汶川大地震牵动了无数国人的心，看着一栋栋建筑瞬间坍塌，热闹的街道瞬间变成废墟，人们在关心着灾区的同时也关心起自己的房屋来。房屋可保地震险吗？房子倒了还需要付按揭吗？灾难面前如何才能把房屋的损失降至最低？　　房贷险已不强制缴纳据21世纪不动产北京区域市场部经理齐凡介绍，2006年银监会下发通知规定房贷险采取自愿缴纳,不再强制上缴；2007年住房公积金贷款也改为自愿缴纳。有的客户根本不知道房贷险的存在，而知道的客户大多不重视，因此，贷款买房缴纳保险费的购房者极少。记者咨询多家保险公司了解到，住房保险一般包括住房财产保险和个人抵押贷款保险。由于个人贷款业务期限较长，当中可能会出现变数，银行希望借款人在无力偿还贷款时能保障贷款的偿还，而借款人则希望这一保障能使其保留房产，因此引入了住房贷款保险：保险费＝保险金额(即总房价)×保险费率×保险期限。该险种的出现，使得银行在有还贷危险时能得到赔付，而投保人出险后可保住房产。另据了解，房贷险产品的保险理赔范围多为火灾、爆炸、空中物体坠落导致房屋损害、人身意外等，不包含地震。除非客户强烈要求投地震险，可在财产险的基础上附加扩展条款。一般来说，附加地震条款的多为企业或单位，主要是针对办公大楼或酒店。地震险的保费偏高，而且不是所有的保险公司都有地震险产品。　　其他房屋险还有四种通过咨询中国人民保险公司、太平洋保险公司及华泰财产保险公司等专业人员，记者了解到，除了大家关注的房贷险之外，目前涉及住房的保险形式主要还有四种。房屋保险：属家庭财产保险范畴,主要保障火灾、爆炸、雷击等自然灾害和意外事故造成的房屋损失。房屋保险一般由屋主或住户投保,保险费率为房屋总值的0.1%-0.2%,发生损失时,保险公司按房屋的实际价值计算赔偿,但以不超过保险金额为限。房地产财产保险：属于财产保险的一种,投保人可以是团体、法人、自然人等,与居民有关的主要是商品住宅保险和自购公有住房保险。其中，商品住宅保险是为购买商品住宅的人、提供的使其在所购住宅遇到意外损失时能及时得到经济补偿的险种；而自购公房保险，是居民因房改从而购买原租住的公房的险种。两种保险的责任相同,即因自然灾害而造成的保险财产损毁以及为防止灾害蔓延或因抢救、保护等必要措施而造成的保险财产的损失。所保的财产只能是房屋及其附属设备和室内装修材料等。保险期一般为一年,可续保。保险费由双方按规定约定。房地产责任保险：主要强调房屋所有人、出租人和承租人的责任保险，一般称为房地产公众责任保险。它主要承保在房屋使用过程中产生的赔偿责任。房地产人身保险：主要是指房屋被保险人遭受因房屋造成的意外伤害而死亡或永久致残,由保险人支付保险金额的险种。(新京报 ) 如何把损失降至最低 财产险可附加地震条款看着一栋栋建筑瞬间坍塌，热闹的街道变成废墟，人们在关心着灾区的同时也关心起自己的房屋来。房屋可保地震险吗？房子倒了还需要付按揭吗？灾难面前如何才能把房屋的损失降至最低？　　财产险可附加地震条款据太平洋财险成都分公司统计，地震发生后，房贷险咨询量大增，太平洋财险成都分公司咨询房贷险的客户达到近千例，问题主要聚焦在如何收费、理赔范围、手续办理等几个方面。该公司负责人认为，地震催生了整个社会的心理预警，引发了人们对未知的重大自然灾害和意外事件较强的防范心理。据该公司理赔人员介绍，房屋投保后，由火灾、爆炸、暴风雨等自然灾害造成的损失，保险公司负责理赔。但由地震、战争、核子辐射或污染等不可抗力因素造成的损失不在房贷险理赔的范围内。除非客户强烈要求投地震险，可在财产险的基础上附加扩展条款。一般来说，附加地震条款的多为企业或单位，主要是针对办公大楼或酒店。地震险的保费偏高，而且不是所有的保险公司都有地震险产品。　　曾有房贷险转嫁风险据业内人士介绍，有的财险公司以前有险种能分担地震后银行所受到的信贷风险。对于财险公司来说，地震往往是除外责任。但对于寿险公司来说，人身意外险等，地震就不属于除外责任，这样就可以通过房贷险拓展到人身意外险上，使房贷险既包括贷款买房的财产风险，也包括购房者个人意外所引起的风险。这样人身意外部分的理赔就不受地震除外责任的影响，遇到地震这样的事情，就可以通过保险公司来分担银行所受到的信贷风险。据悉，此前多家保险公司曾有过这样的险种，但因为风险比较大，购买的人数比较少，导致该险种不了了之。(天府早报) 地震了房贷险不赔 四险种可补充房屋保险、房地产财产保险、房地产责任保险和房地产人身保险可以补足房贷险的地震除外责任四川大地震发生后，当地很多受灾群众陷入这样一种困境之中，买来的房子震塌了，可房贷还要继续付下去。作为一种债务关系，不管房子在不在，贷款总是要还下去。"父债子还"这是中国人的传统信用观，不过放在刚刚饱受灾难的受灾群众身上，着实有雪上加霜的意思。事实上，这样的困境并不仅仅针对受灾群众，提供贷款的银行同样在蒙受贷款无法回收的损失。四川大地震共造成数万间房屋倒塌，对于那些房子倒塌了、贷款人也遇难了的情况，房贷险对地震责任除外，也让发放贷款的银行头痛不已。房贷险就是个人抵押住房保险，属于一种保证保险，目前市场上出现的房贷险大多是抵押物财产保险和贷款信用保险合二为一的购房综合保险，也就是说如果由于房屋损失、人身伤亡给购房者带来风险和损失，使其无法继续还款，保险公司将向银行偿还剩余贷款。可房贷险关于地震条款的缺失，让购房者与银行、贷款者和提供贷款者，对房贷险产生了质疑，房贷险到底能保什么？如何配置才能使房屋险得到保障？地震了房贷险不赔在房贷险中，保单上的"保险责任"包括"暴风、暴雨、台风、洪水、雷击、泥石流、雪灾、雹灾、冰凌、龙卷风、崖崩、突发性滑坡、地面突然塌陷"等，但地震并不属于其中，在"责任免除"中包括了"地震或地震次生原因"。也就是说，即使购房时同时购买了房贷险，遇到地震这样的灾难，保险公司同样不能赔付相关损失。保险公司不进行赔付的理由是，地震属于特殊自然事件，其涉及面和赔偿金额超过保险公司的理赔能力，因而保险公司将地震、海啸等做除外责任处理，排除在赔偿范围之外。不过地震虽然被列为除外责任，一些保险公司还是将其作为特约保险责任，附加在房贷险或者财产险之后。在大地财险提供的一份材料中，附带的财产保险地震责任扩展条款中明确写有"兹经双方同意，鉴于被保险人已缴付了附加的保险费，保险人按照以下约定扩展承保地震责任"，这里的保险责任包括：因烈度达到保险财产所在地抗震设防标准的地震或由此引起的海啸、火灾、爆炸所致保险财产的直接损失。被保险财产因连续72小时内遭受一次或多次地震(余震)所致损失应视为一单事故。对于附加险的费率，一般为主险费率的10%，每次事故最高赔偿限额为主险保险金额的80%，而且，即使市民购买家财险时，为房屋选择了附加地震险，一旦遇到地震灾害，房屋和室内财产受损，保险赔付也不是什么情况都赔。在材料中，无论企业或个人，地震赔付案件都必须提交保险公司上级部门审核，而且要提供"建筑物抗震等级证明"，即建委在验收房屋时颁发的房屋抗震合格证书。如果损失是建筑物防震等级以下的地震造成的，保险公司不予理赔。房贷险甚少有人关注事实上，自2006年各大银行纷纷将房贷险从强制购买变为自愿购买之后，购房人也很少参与房贷险投保。据记者从各大保险公司了解到的情况，房贷险很少被人关注，一些贷款购房者甚至不知道贷款购房后还可以自由选择房贷险。而在几年前，在银行按揭买方必须有房贷险提供履约保证。不过由于房贷险须是银行指定保险公司，而且第一受益人是银行，房贷者对该险种并不满意，尤其是出险率低，且保费较高，一定程度上阻碍了人们贷款的意愿。据各大保险公司的费率估算，一套60多万的房子，房贷险需要近5000元。2006年初，银监会下发通知，与商业贷款绑定销售的房贷险开始由消费者自由选择购买。同年，工行、中行、建行、交行等各大商业银行纷纷宣布允许客户自主选择购买房贷险。据保险业人士介绍，自强制购买取消后，贷款买房时购买房贷险的不足一成。一方面是房贷险购买者甚少，另一方面现有房贷险也无法保障地震带来的损失。根据保监会的统计，截至6月11日，保险业共接到地震相关保险报案24.9万件，初步核实，被保险人死亡1.63万人，伤残2479人，被保险房屋倒塌14.8万间，已付赔款3.03亿元。比6月10日增加762.2万元。其中，人身保险已赔付1.69亿元，财产保险已赔付1.33亿元。财产保险中，家庭财产保险仅支付赔款4202.2万元。这也说明，包括房贷险在内的财产险在此次地震中受到的关注程度远不如人身、意外等其他险种。四险种可以补充虽然现有房贷险无法保障地震等重大自然灾害带来的损害，但依然可以由其他险种进行补充。房贷险只是家庭财产险中的一个品类，除了房贷险对于地震责任需要附加投保外，其他有四类产品并没有把地震责任除外，包括房屋保险、房地产财产保险、房地产责任保险和房地产人身保险。同时业内人士建议，还可以适当增加屋主的人身意外险、寿险等方面保额，来弥补房贷险在地震责任方面的缺失。房屋保险属家庭财产保险范畴,主要保障火灾、爆炸、雷击等自然灾害和意外事故造成的房屋损失。房屋保险一般由屋主或住户投保,保险费率为房屋总值的0.1%-0.2%,发生损失时，保险公司按房屋的实际价值计算赔偿,但以不超过保险金额为限。房地产财产保险则属于财产保险的一种，投保人可以是团体、法人、自然人等，与居民有关的主要是商品住宅保险和自购公有住房保险。其中，商品住宅保险是为购买商品住宅的人、提供的使其在所购住宅遇到意外损失时能及时得到经济补偿的险种；而自购公房保险，是居民因房改从而购买原租住的公房的险种。两种保险的责任相同,即因自然灾害而造成的保险财产损毁以及为防止灾害蔓延或因抢救、保护等必要措施而造成的保险财产的损失。所保的财产只能是房屋及其附属设备和室内装修材料等。保险期一般为一年,可续保。保险费由双方按规定约定。与上述两险种不同，房地产责任保险主要强调房屋所有人、出租人和承租人的责任保险，一般称为房地产公众责任保险。它主要承保在房屋使用过程中产生的赔偿责任。房地产人身保险主要则是指房屋被保险人遭受因房屋造成的意外伤害而死亡或永久致残,由保险公司支付保险金额的险种。(四川新闻网) 房贷险一般不保地震 什么险保地震地震之后，财产、人身损失惨重，面对损失，除了靠政府补贴和社会捐赠，关于“地震险”进入人们的视野，我们能否通过选择相关保险品种，向保险公司寻求帮助？保险中是否能赔偿地震造成的损失呢？　　家财险基本不保地震许多投保者在购买保险的时候，往往会凭借自己的理解，认为只要是对于自然灾害的保险，就一定可以保“地震”，事实上并非如此。一般来说，家庭财产保险通常不赔地震这种不可抗的自然灾害。家财险对“自然灾害”有严格界定，“地震”和“海啸”被排除赔偿范围之外。这是由于地震的涉及面和赔偿金额超过保险公司的理赔能力，因此将其做除外责任处理。　　房贷险一般不保地震居民购房时，一般都要购买房贷险。这种险种一般都是不保地震的。房贷险中，保单上的“保险责任”包括“暴风、暴雨、台风、洪水、雷击、泥石流、雪灾、雹灾、冰凌、龙卷风、崖崩、突发性滑坡、地面突然塌陷”等，但地震并不属于其中的范围，因为在“责任免除”中包括了“地震或地震次生原因”，但一些保险公司的房贷险却可以附加地震险，费率为购房总价款的0.2‰。　　部分家财险保地震尽管多数家财险不保地震，但是，这并不意味着面对地震，家财险就无所作为了，对于投保者来说，还是通过选择一些险种以及附加险，最大程度地弥补地震带来的损失。像大地财险不仅有涉及针对地震灾害造成城乡居民房屋损失的险种，而且在企业财产险中有一个附加险是地震责任险。除了这个专业险种之外，目前更多的家财险中，是将“地震险”作为附加险。据悉，地震附加险是2000年7月经国家保监会批准设立的，收费标准是主险的10%。据记者了解，目前北京的财险公司，有的没有地震附加险，有的则表示，此项业务基本闲置，投保该附加险的人并不多。此外，由于承保风险太大，保险公司一般也不主动向客户推荐地震附加险。市民买的商品房涵盖在家财险标的范围内，如果房屋因地震受损，保险公司可根据市民当初投保的金额、房屋重置价、市场价等参考数据，以最低价为准赔付。如果投保保额达不到房屋受损赔付额度，保险公司可按投保标的比例赔偿，如房子价值200万元，投保保额只有100万，赔付时就按50％的比例赔。不过，并不是为房子等财产买了地震险只要出险就能赔。保险理赔对地震级别也有规定，造成企业或个人房屋和室内财产损失的地震必须是破坏性的，震级必须是地震管理部门公布的M5级，裂度达到6度以上。如果因房屋防震等级没有达到国家要求而造成损失，保险公司不赔。因地震引起的海啸、火灾、火山爆发、埋没、泥石流等，造成房屋和室内财产损失的，在赔付范围内，而因地震引起的核爆炸、核污染等损害，保险公司不赔。　　寿险可保地震从目前各大保险公司提供的资料来看，各类人寿险均对地震风险提供保障。在寿险保险条款中发现，传统的免险责任包括有：自杀、战争、核爆、艾滋病、酒后驾驶、吸毒等，不包含地震灾害。能对地震“负责”的险种包括：寿险(定期寿险、终身寿险等)，个人意外伤害保险、个人意外医疗保险，旅游意外险，学平险等包含意外伤害损失赔偿功能的保险。具体能赔偿多少，要看保险条款的具体规定，比如免赔额多少、赔偿项目等。投保人发生保险事故后要尽快向保险公司报案，并按照要求提供相应的证明材料。(京华时报) 国内巨灾险缺憾在哪里？地震险能保险吗？5 .12地震后，地震险悄悄兴起，真能提供保障还是借题发挥？10 月份，保险业的龙头老大――中国人寿推出“国寿安享一生”两全保险(分红型)，这款分红险除了涵盖疾病身故、意外身故保障外，独特之处在于它还涵盖了地震、洪水、台风、海啸、泥石流和滑坡等6 种重大自然灾害，其中巨灾意外身故保障高达保额的3 倍。“国寿安享一生”因此成为国内首款涵盖巨灾风险、意外风险和疾病风险的长期性险种，同时也是国内首款保费返还后还能继续享受保险保障与红利的长期性险种。紧随其后，恒安标准人寿于今年11月，在其银保渠道推出一款“福惠双赢”两全保险(分红型)产品，也将包含地震、洪水、台风、海啸、泥石流和滑坡在内的巨灾风险纳入保障范围。在5 年保险期间内，客户可享受相当于有效保险金额1 倍的身故保障，3 倍的公交意外身故保障，3 倍的公交意外全残保障，3 倍的重大自然灾害事件身故保障及3 倍的重大自然灾害事件全残保障。地震险，一直都是我国保险业应该触及却不敢触及的领域，这是因为在大灾面前，险企的赔偿能力受到严峻的考验，一个不小心，一场地震可能让整个保险业赔的倾家荡产。人们知道，国内没有真正的地震险，而且在绝大多数其他可能涉及的险种中，地震也属于除外责任，比如在财产险、房屋险中，地震都被列入免责条款，保险公司是不赔付的。现在，几款将地震涵盖进责任范围的保险居然问世了。除了上述两款产品，要说大胆的要算早在今年1 月就推出的承保地震风险责任的华安“福满堂”家财险，“5.12”地震之后，华安“福满堂”家财险高调亮相，在四川成都，它涵盖地震险的保障很是吸引人。根据条款， 年缴保费876 元，即可获得50 万元的房屋建筑及室内财产的保险保障；此外还可获得5万元的管道破裂及水渍险保障、10 万元的第三者法律赔偿责任保障、5 万元的家电用电安全保障，法定节假日最高赔付金额可自动提升10%。近期，“福满堂”又扩大了销售范围，先在广州、天津两地试销，又在成都高调亮相。据悉，该产品是国内近十几年来第一款承保地震风险责任的财产保险产品，除主险外，这款新型家庭财产保险还包括6 个附加险，其中主险标的为房屋建筑及室内财产，提供包括自然灾害( 地震、海啸在内)、意外事故的风险保障。英勇之举露缺陷敢承保风险责任很高的地震，可谓大胆之举。总体来看，目前的地震险寥寥无几，尚属稀有品种，而且都与分红挂钩。“国寿安享一生”是一款分红型两全险，既偏重保险保障又可分红，投保人除了享受巨灾风险、意外风险和疾病风险保障外，还可获得红利分配。恒安“福惠双赢”则是跟随潮流的代表。它是恒安标准人寿在保险市场动荡的背景下，继恒安“稳赢优势”之后，推出的第二款分红险，也是一款累积式分红险。两款产品可谓一奶同胞，其红利分配形式相同。不同的是，“福惠双赢”是一款两全保险，除了具有分红功能外，还可提供保险保障，它的保障内容和国寿“安享一生”相似。唯一不同的是，“安享一生”分两次返还保险金，合同终了分配红利；而“福惠双赢”在5 年交费期满后返还保险金，每年派发红利。华安“福满堂”则是另外一种形式的巨灾险， 该产品除涵盖地震责任险之外，较之其他家财险并无明显优势，故销售情况一般，并没有得到消费者充分认可。因为，除涵盖地震责任险之外，它跟普通家财险相比，并无太大差异。据悉，“福满堂”家财险是由华安保险联合招商银行信用卡中心共同开发的，主要面向招行信用卡持卡人，多采取电话直销的方式，保费将直接从信用卡中扣取。在电话直销误导不断的情况下，客户对于这样的销售方式仍有抵触，即便强调“承保地震责任”，也很可能被认为是一种“噱头”。这种单一的销售渠道人为排除了大量有意愿投保的客户。记者了解到，目前这款产品只在广州、天津、成都有售，销售面窄。而其产品条款显示，该产品不在河北、宁夏、甘肃、山西、内蒙古、陕西、海南、新疆、西藏、云南等地震、海啸风险发生概率大的地区销售，上海由于可能受到东海地震带的波及也不在销售区域内。由此来看，“福满堂”把70% 可能发生地震的地区都排除在外，让“保地震责任”几乎成了一句口号。据悉，华安曾经推出的“绚丽人生”虽有“特别保障”，但在汶川地震后，实际赔付也只有85 万元，其中包括了75 万元的单笔赔付，由此推算，其理赔范围不会超过5 家。而从人身保障来看，也不一定非要求救于地震险。和财产险相比，大多数公司的人寿保险和人身意外险，对因地震造成的人身伤亡是赔偿的。相反，人身意外保险条款中规定酒后驾驶、艾滋病、吸毒、自杀等道德层面引起的人身伤害，却是免于赔偿责任的。通常情况，寿险里不单独涉及地震内容，只考虑死亡、伤残等情况的索赔。比如，这次“汶川”地震后，凡是投保了中国人寿寿险的灾区居民都可以获得理赔。中国平安则向一名重庆唐姓遇难小学生的家属给付了全额赔付，总共赔款2 万元。太平洋保险集团也紧急调集了人员到灾区展开理赔服务工作。所以，“安享一生”和“福惠双赢”两款分红险，提出的地震保障不能算真正的“地震险”，只是专门明确了对地震的赔偿额度。有趣的是，保险推销人员却专门介绍该产品红利部分的收益，或者归根结底，这就是一款投资型的保险。地震险的最优解为何地震险始终推广不起来？其实，地震险一直以附加形式存在，但保险公司一般不主动向客户推荐地震附加险。而且，地震险附加险的收费标准是主险的10%。由于收费较高，很多投保者在选择险种时也会主动避开地震附加险。尤其是财产险，由于地震不可预期性、破坏性大，无法防范、承保风险太大，目前财险行业对于地震责任都是免责。房贷险保单中，将“地震或地震次生原因”列入责任免除。在财产险中，最大的消费群体是车辆驾驶者，可目前的车险中对于地震依然不理赔。地震的涉及面和赔偿金额超过保险公司的理赔能力，费率厘定过高和精算师人才的缺乏，造成合理的地震保险利率无法确定。即使有地震类保险，愿意购买保险的人常常是最可能遭遇风险的人，而保险公司收取较高保险价格，或者将保险的推广限定在某些区域，从而阻止这类人购买保险。从定损来看，目前如何确定是地震造成的损伤是难点，只能根据地震发生的时间来判断，这直接影响消费者获赔，会造成消费者购买信心不足。说到底，商业保险公司不愿意推广地震险还是无利可图。保险业里有一个术语，叫再保险。一家保险公司接到高额赔偿金的合同后，就找其他几家保险公司，再和他们签保险合同，把风险分摊。地震险是最适合采用再保险制度的。1966 年，日本建立了地震保险体制并颁布了相关法律。依据该制度，日本各保险公司共同成立了日本地震再保险股份有限公司。日本实行的是独特的地震再保险险种，形成由保险公司、再保险公司和政府共同分担责任的结构。近年来，日本购买地震保险的人数连续4年增加，在日本高知县，69% 的人在购买保险时购买了地震保险。美国的加州，由于是地震多发带，该州政府上世纪80年代就通过法律，要求经营住房财产险的保险业者同时销售地震保险。当然，光靠保险公司也不行。1998年日本阪神大地震，日本保险业损失惨重，虽然也经过再保险， 但保险公司还是承担了严重的赔偿责任。要做到这一点，需要相关法律规范商业保险公司的行为，由政府牵头设置巨灾资金，在灾害来临时，政府出面指挥，保险企业在有足够的资金链后，也必须承担保险的义务，为灾害后的赔偿负责。面对灾害，政府和保险业都有义不容辞的责任。(投资与理财孙晓宇 王超凡)
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