浅谈当前金融形势下银行信贷工作的改革与发展--《经营管理者》2014年26期
浅谈当前金融形势下银行信贷工作的改革与发展
【摘要】：所谓的"三个办法一个指引"由银监会提出来的《固定资产贷款管理暂行办法》、《流动资金贷款管理暂行办法》、《个人贷款管理暂行办法》以及《项目融资业务指引》,它是构建和完善了我国银行业金融机构的贷款业务法规的基本框架。它提出的目的是为了提高我国商业银行对信贷风险的管理控制能力。笔者首先分析了"三个办法一个指引"的主要内容,然后又详细叙述了银行信贷改革与发展的必要性,并且还提出来一些系统的建设举措,最后进行了总结。
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【分类号】：F832.4【正文快照】：
一、“三个办法一个指引”的主要内容随着我国改革开放与现代化建设的步伐不断加快,我国大力的提倡要落实科学的发展观,所以,“三个办法一个指引”便因此在这种社会背景下由银监会提出来,它的目的就是要尽快推动我国银行信贷风险监管制度的系统调节与完备,一方面可以快速规范
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京公网安备74号今年是全面深化改革的开局之年，作为农村中小金融机构，应如何把握当前的经济金融形势和银行业竞争态势，直面市场竞争压力，作出战略选择，推进转型升级，实现持续健康发展
今年是全面深化改革的开局之年，作为农村中小金融机构，应如何把握当前的经济金融形势和银行业竞争态势，直面市场竞争压力，作出战略选择，推进转型升级，实现持续健康发展。
一、推进组织架构转型
近年来，我省农村金融机构纷纷通过流程银行再造，致力于打造“以市场为导向，以客户为中心”的组织架构模式。
（一）做强前台，实现效益最大化
一是明确支行定位。“三农”经济和城镇化建设将是我国经济发展的新起点，各商业银行、股份制银行均快速将网点、服务触角延伸至乡镇、社区，我们农村金融机构一定要守住并巩固优势地位。在金融服务上一定要做到“守土有责”，存款方面要强化服务、立足本土，不断提升市场占有率；贷款方面支行应定位于本区域内农户贷款、农村新型经济组织贷款、个体工商户以及适度的小微企业贷款。
二是做大公司业务。对公司贷款业务实现集中运营管理，有利于做到规范操作、有利于高效的运营管理、有利于有效的风险管控。要将小微企业贷款的“六项机制”（利率风险定价机制、独立核算机制、高效贷款审批机制、激励约束机制、专业化人员培训机制、违约信息通报机制）和“四单管理”（单列计划、单配资源、单独评审、单独核算）的模式引入公司贷款业务，同时利用集中管理的模式，实行“一条龙”式服务，做好对公司客户的存款、贷款、票据、资金归集、电子银行业务、财务顾问等多方面的服务，积极探索“产业链”式的金融服务，培养优质的客户群体。
三是细化零售业务。零售业务是传统银行的优势所在，应充分发挥优势做好零售业务。依据农村金融机构的实际，可适度进行零售业务细分，实行差异化服务，可设置特色支行，如设置按揭贷款中心、易贷卡中心、个体工商户贷款中心等特色支行，做强做精做优个人零售业务。
四是解放营业部。将从事全行资金清算、现金管理、对公客户对账管理等事务从营业部分离，释放营业部工作能量，将营业部打造成为客户提供优质服务的窗口、产品营销中心、体验中心，全面提升服务效率。
（二）做精中台，实现运营高效化
在中台管理部门的设置上，以提高对前台服务的有利支持为核心，提升前台创造价值的能力。着力提升信贷管理部、计划财务部、资产管理部和人力资源部的服务管理效能，持续改进经营计划、资金管理、资源配置、会计管理、绩效考核等事务；重点对授信业务流程的改进，可适当将风险审查前置，实行客户经理和风险审查经理平行作业，提高授信审查、审批的效率；将信贷风险资产的处置工作移至资产管理部，充分保障前台的营销能力。
（三）做实后台，实现服务精细化
随着业务规模的不断扩大，科技信息水平的提升，原有网点大而全的管理模式需要改进，应解放生产力，将网点改造成 “产品生产工厂”，将授权、清算、现金、核算、事后监督、对账等业务从网点分离，实现后台集中处理，实行后台为前台服务，全行为客户服务。
二、推进经营管理转型
转型发展要从经营理念、经营模式、盈利模式、服务模式等全方位实现转变。
（一）经营理念由“规模速度型”向“质量效益型”转变。树立讲质量、重效益、可持续的科学发展理念，始终把质量和效益作为转型发展的首要目标，追求稳健发展，追求有质量的发展速度。
（二）经营模式由传统的“存贷汇”向“综合金融”转变。坚持以客户为中心，加强多元化经营的拓展力度，立足自身特色和客户需求，创新金融服务和产品，为客户提供一站式、一揽子、全方位、多渠道的金融服务。
（三）盈利模式由主要依靠存贷利差向收入多元化转变。加快建立中间业务的推进和拓展力度，使中间业务收入份额逐步扩大，加强同业业务、票据业务等业务的发展，提高资金使用率。改进、完善考核激励机制，发挥考核的“指挥棒”作用，实现利息收入、中间业务收入、资金业务收入三分天下的局面。
（四）服务模式由“柜台型”向“离柜型”转变。随着互联网金融的快速发展，银行业与互联网金融逐步融通一体，网上银行、电话银行、手机银行等在降低成本、节约资源、高效服务上具有无可比拟的优势，甚至代表银行业未来的方向，电子银行业务是未来银行竞争力的核心，大力拓展电子银行业务，实现线上线下服务的无缝衔接。
三、优化调整业务结构
（一）发挥传统优势，做好传统业务
无论如何转型，传统业务在未来一段时间依然是农村金融发展的基础，服务“三农”、中小微和县域经济的市场定位依然是前提；面向县域、面向中小微、面向“三农”，做好传统业务，巩固优势地位，仍然是工作的重中之重。关键是创新服务，不断满足客户不同层次的金融需求，走差异化、特色化发展道路，努力把“三农”、中小微企业和县域业务打造成我们最具特色和竞争力的业务。
（二）改进服务方式，拓展中间业务
中间业务是成功转型的重要突破口，加快中间业务发展，实现收益多元化。优化中间业务的组织运作体系，将分散在各条线的中间业务进行归集，实行统一组织、管理、营销，增强合力；完善中间业务考核考评机制，完善激励约束机制，增强全员营销意识和动力；要不断拓展中间业务领域，做强银行卡、代收代付代发等业务，实现中间业务新突破。
（三）推进科技金融，发展电子银行业务
加快科技发展步伐，通过科技创新推进经营转型。电子渠道已经发展成为银行业的主要业务渠道，加快电子银行发展，加大电子产品的推广力度，不断扩大网上银行、手机银行、电话银行等渠道使用客户群体，提高使用率。同时，加快布局社区银行、“金融便民宝”、“助农取款点”等服务渠道，实现金融服务多渠道、广覆盖。
四、推进金融创新转型
当前，金融创新重点就是做好服务和产品差异化的创新，开发适应客户和市场需求的金融产品，持续完善和改进金融服务。农村中小金融机构具备“接地气”的先天优势，无论是总行还是支行，都直接面对客户和市场，客户和市场的信息和需求传导快，无论是产品创新还是服务创新，都要把握“精准、快捷、灵活”的特点。
（一）理念要创新。金融创新是推动改革、促进发展、优化管理、转型升级的动力所在。要密切关注农村金融形势的变化和发展趋势，了解客户日益提升的金融需求，始终把握发展的脉搏，着力解决发展中思想、理念、制度、机制上存在的突出问题。
（二）产品服务要创新。要立足市场定位，全方位、多角度探索农村、社区金融产品和服务方式创新，始终把客户满意度作为服务的出发点和落脚点，精心打造具有自身特色的服务品牌，推进产品和服务创新。金融产品创新要立足县域实际，切实满足支农支小金融服务需求，切实满足居民金融服务需求；金融服务创新要以快捷、高效、便民、安全为保障，着眼于推进农村普惠金融，打通农村金融服务的“最后一公里”。
（三）营销模式要创新。结合流程银行建设，全面建成以客户为中心，以市场为导向的市场营销体系，形成后台服务前台、机关服务基层、全员服务客户的大营销局面；全面强化客户管理，细分市场、细分客户，准确掌握客户需求，确定目标客户，培育忠实的黄金客户群体。建立资产、负债、电子银行业务与中间业务的一体化综合营销模式，为客户提供最优化的综合性金融服务。
五、推进风控管理转型
农村金融机构要实现风控转型，就必须改变传统落后的风险管理模式，探索建立具有自身特色的全面风险管理机制。
（一）完善风险管控组织架构。全面风险管理对银行业风险管控提出了更高的要求，要以流程银行建设落地为契机，建立健全分工明确、职责清晰、相互制衡、运行高效的风险管理组织架构，完善“三会一层”的管理职责，搭建好风险管控的“三道防线”，建立完善符合内控管理要求的全员岗责体系，构建“风险为本”企业文化。
（二）完善风险管控运行机制。根据发展战略，风险偏好，制定覆盖信用风险、市场风险、操作风险等所有风险的管理政策和流程；完善风险的识别、计量、控制、监测、处置和报告流程，强化风险管控措施的执行。
（三）完善风险责任追究机制。将逐级分解落实全面风险管理的责任，落实信用风险、市场风险、操作风险等各类风险归口管理部门，让各部门切实履行风险管理责任；规范和明确各条线、各机构的风险管控第一责任人、直接责任人、管理责任人，以便及时发现、控制、处置各类风险；严格违规惩戒措施，加强员工违规积分处置力度，严肃责任追究机制，落实尽职免责、失职问责制度。
（四）加强信贷风险防控。信贷风险潜伏期长、隐蔽性强、危害性大，同时人为因素突出，是我们当前风险管控的重点。一是要严格执行国家宏观调控政策和信贷政策，确保各项政策落地实施，规避政策风险；二是建立完善信贷管理的一系列制度，确保从业务受理、授信调查、用信管理、资金支付、贷后管理、风险预警与处置、综合评价等全过程受制度约束并严格执行，规避操作风险；三是强化风险预警管理，加强对到、逾期贷款清收处置，控制风险源头；四是要完善正向激励与反向约束相结合的绩效薪酬制度，以利益为导向，规避道德风险；五是要细化客户分类管理和信用评价机制，并与风险定价机制相结合，达到客户通过合作给自身定价的目标，从而培育客户的信用意识和忠诚度，规避信用风险；六是规范开展与担保、保险等机构合作，建立完善风险分担机制，严防民间融资、影子银行等潜在风险，规避外部风险传染；七是要加强不良贷款目标责任考核和责任追究制度，坚持表内外不良贷款同步管理，探索推行新老划断和集中管理，加快处置进度；八是重点加强信贷人员队伍建设，打造一支品德高尚、业务精良、风险管控有力的信贷客户经理队伍。
（五）切实加强案防工作。加强案防制度建设，构建层层相扣的责任体系，着力保持案防的高压态势；持续推进合规建设，强化全员的合规意识、风险意识；狠抓员工行为和风险点排查工作，推进明察暗访工作常态化、制度化；强化对重点风险领域的管控，加强对案件易发部位和薄弱环节的检查力度，防范重大事故和案件的发生；强化违规查处力度，强化落实跟踪整改措施，加强责任追究，发挥违规惩戒作用；落实应急处置和预警制度，逐步完善快速的处置机制。 下载
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中国人民银行海口中心支行、海南省政府金融工作办公室、中国银行
【 】发布部门: 中国人民海口中心支行、省人民政府工作办公室、中国银行业监督管理委员会海南监管局
发布文号: 琼银发[2011]90号
中国人民银行海口中心支行、海南省政府金融工作办公室、中国银行业监督管理委员会海南监管局、中国证券监督管理委员会海南监管局、中国保险监督管理委员会海南监管局关于印发《2011年海南省金融支持“三农”发展指导意见》的通知　　（琼银发〔2011〕90号） 　　海口中心支行辖区各市县支行，三亚银监分局、各县（市）监管办事处，省内各政策性银行分行，国有商业银行分行，股份制商业银行分行，邮政储蓄银行省分行，南商（中国）海口分行，省农村信用联社、各市县农村信用联社，省内各村镇银行、农村资金互助社、小额贷款公司，省内各证券公司，各保险公司省分公司：　　为了有效推进金融支持“三农”发展服务年活动，进一步提高我省“三农”金融服务水平，现将《2011年海南省金融支持“三农”发展指导意见》（以下简称《意见》）印发给你们，并提出以下要求，请遵照执行。　　一、请各单位按照《意见》要求，及时制定具体工作方案和实施细则，加强与政府部门的沟通合作，提高“三农”金融创新和服务水平。同时，加强信息反馈，及时向当地监管机构报告金融支持“三农”工作开展情况。　　二、海口中心支行辖区各市县支行、三亚银监分局和各县（市）监管办事处要加大与地方政府和金融机构的沟通协调力度，密切跟踪政策执行情况，及时向海口中心支行、海南银监局报告辖区金融支持“三农”工作进展和出现的新情况、新问题。　　　　附件：《2011年海南省金融支持“三农”发展指导意见》　　　　 中国人民银行海口中心支行　　海南省政府金融工作办公室　　中国银行业监督管理委员会　　中国证券监督管理委员会　　海南监管局　　海南监管局　　中国保险监督管理委员会海南监管局　　二一一年五月二十五日 　　附件：　　 关于2011年海南省金融支持“三农”发展指导意见　　 　　农业在海南省社会经济发展中占有重要地位，热带现代农业发展既是国际旅游岛建设的基本内容，也是海南金融服务的重点之一。在“十二五”的开局之年，为进一步推进海南“三农”金融产品和服务方式创新，落实“三农”金融服务政策，健全“三农”金融服务网点和网络，探索构建“三农”金融服务可持续发展模式，推动海南农业现代化、新农村建设和县域经济快速发展，提出本指导意见。　　一、高度重视“三农”金融服务。海南省各银行业金融机构要积极健全机构，增设和充实“三农”服务部门，配备合格人员；合理授信授权，强化正向激励机制；建立健全县域金融服务网络，支持县域机构开展“三农”业务，扩大“三农”信贷规模和覆盖范围。推动大型商业银行与村镇银行、资金互助社、小额信贷公司的业务、资金对接，通过开展战略合作，利用批发-零售模式支持“三农”发展。各银行业金融机构要确保涉农贷款增速不低于上一年水平，稳步提高“三农”金融服务的深度和广度。鼓励保险机构结合推动和服务三农保险的需要，充分利用保险公司、乡镇政府、村委会以及农业中介服务机构的资源，建立多形式、多层次的三农保险基层服务网络。　　二、大力发展农户小额信贷，构建普惠金融体系。各银行业金融机构要继续开发多样化的小额信贷产品，努力满足农民多元化融资需求。推广农村信用社创新小额信贷模式，壮大小额信贷技术员队伍，推动农民专业合作社发展，支持农民发展生产和改善生活的经验和做法。支持农民工返乡就业创业、科技特派员农村创业和大学生“村官”创业富民，在全省范围内构建、推广普惠金融体系。
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尚福林：坚定信心 振奋精神
不断开创银行业改革发展和监管事业的新局面
——银监会召开2014年上半年全国银行业监督管理工作
暨经济金融形势分析会议
7月25日，银监会召开2014年上半年全国银行业监督管理工作暨经济金融形势分析会议，银监会党委书记、主席尚福林出席会议并讲话，传达贯彻党中央、国务院有关会议精神，研究银行业当前面临的形势，总结上半年工作，部署下个阶段工作任务。
尚福林指出，今年以来，面对复杂多变的国内外经济金融形势，全国银行业系统认真贯彻落实党中央、国务院决策部署，一手抓促发展，一手抓防风险，保持了银行业的稳健运行态势。
一是全面深化改革有了新进展。民营银行试点取得实质性进展。3家试点银行近日获得筹建批准，民间资本发起设立金融租赁公司、消费金融公司等制度也已正式出台。业务治理体系改革进展顺利。印发完善同业业务和理财业务组织管理体系的两个通知，各银行业金融机构相继启动了同业和理财业务管理体制改革。简政放权效果开始显现。印发推进简政放权改进市场准入工作的通知，修订中资商业银行、农村金融机构行政许可实施办法，行政审批项目清减比率达到25%。推行普惠金融取得新进展。会同有关部门起草国办关于金融服务“三农”发展的指导意见，召开全国“三农”金融服务电视电话会议，出台小微企业金融服务指导意见，制定小额贷款公司管理办法。政策性银行改革取得新成果。批准国家开发银行筹建住宅金融事业部，探索金融支持棚户区改造新模式，改革上海自由贸易试验区的银行业监管体制。
二是支持实体经济成效明显。根据国务院要求，在全面梳理的基础上，会同有关部门研究提出了进一步落实“金十条”的政策措施，推动实施了定向降准、扩大小微企业再贷款和专项金融债规模、改进宏观审慎管理、调整存贷比等重大政策。盘活信贷存量方面，通过资产证券化盘活了886亿元存量信贷资产，通过并购贷款等方式盘活了部分产能过剩行业贷款；通过重组清收等增加可贷空间。用好信贷增量方面，上半年各项贷款比年初增加6.2万亿，同比增长13.7%，主要投向国家重点项目和民生工程，有力支持了实体经济企稳回升。截至6月末，主要商业银行节能环保、新一代信息技术、高端装备制造等战略性新兴产业贷款超过2万亿元，文化产业贷款超过5千亿元；银行业金融机构保障性安居工程贷款突破1万亿元。
三是防范化解风险工作持续得到加强。截至6月末，商业银行不良贷款率1.08%，比年初上升0.08个百分点，不良贷款余额比年初增加1024亿元。有效遏制了平台贷款风险上升势头。对房地产贷款严格名单制管理、实施差别化信贷政策，不良贷款率与年初基本持平。规范理财投资运作管理，6月末理财资金投向非标债权的占比较年初下降了4.7个百分点。商业银行流动性比例较年初提高3.5个百分点，流动性覆盖率124.8%，日均存贷比67.4%。
四是监管能力建设迈出新步伐。监管制度不断完善。完善了商业银行监管评级内部指引，制定了新的流动性风险管理办法，明确了数据质量监管要求，调整了存贷比计算口径，核准了六家银行实施资本管理高级方法，出台了发行优先股补充一级资本的指导意见，制定了融资性担保公司经营规则，推进了商业银行分类监管制度研究。监管机制得到优化。建立完善了信托业管理八项机制和财务公司管理六项机制，升级了银行大客户风险监测系统，EAST系统进一步得到推广应用，理财业务、同业交易、信贷流转、信托产品、租赁业务等信息登记系统建设顺利推进。监管队伍建设进一步加强，整合现场检查机构和队伍的探索取得进展。
五是教育实践活动和党建工作深入推进。推进第一批党的群众路线教育实践活动的整改落实工作，党委班子带头加强整改。认真组织开展第二批教育实践活动。结合教育实践活动大力弘扬焦裕禄精神，深入学习李建华同志事迹。严格践行中央八项规定，上半年全系统三公经费支出同比压缩28%。贯彻落实党风廉政建设责任制。建立基层联系点制度。
尚福林指出，总的来看，当前我国经济运行平稳，结构调整稳中有进，转型升级稳中有升，经济运行中出现许多积极变化。银行业保持了稳健运行态势，存贷款稳步增长，资本充足水平较好，风险抵补能力较强，流动性充裕，盈利水平总体稳定。在看到我国银行业改革发展积极面的同时，也要增强忧患意识，充分估计银行业面临的潜在风险和挑战，特别是当前经济下行、结构调整以及利率市场化等都将对银行业带来严峻挑战。经济增速放缓将使信用风险加重，部分过剩行业盘整将使风险暴露增多，非法集资、民间高利贷、不规范的互联网金融业务、不审慎的代理业务活跃，并有向银行业传染风险的趋势。
尚福林要求，下一阶段要按照年初确定的工作目标，进一步深化改革，改进服务，防范风险，加强监管，积极支持稳增长、调结构、惠民生，坚决守住不发生系统性区域性金融风险的底线。
一是着力优化制度设计，提升改革成效。统筹推进民营银行试点，抓紧研究制定民营银行监管指引，在推进第一批试点银行筹建基础上，稳步扩大试点范围。全力推进普惠金融改革,深入推进政策性银行改革。扎实推进简政放权工作，确保审批事项清减比率达到50%。按照机构资格审批、具体项目报告、自选发行市场、统一登记托管原则，推动资产证券化业务发展。进一步改进完善银行业金融机构绩效考核办法，从制度源头遏制存款“冲时点”行为。
二是认真落实信贷政策，提升服务实体经济效能。有保有压、有扶有控、有进有退，促进产业结构加快转型升级。支持重点行业和领域。引导信贷资金向铁路、水利、能源、保障性安居工程、城市基础设施建设、节能环保等国家重点项目适当倾斜。支持信息消费、健康养老、文化创意、新能源汽车和生产性服务业。支持扩大外贸、转移产能和企业“走出去”。拓展绿色信贷业务。优先支持居民家庭首套住房需求。扩大小微和“三农”金融服务，坚持两个不低于的政策目标。推广专业支行、信贷工厂、产业链金融等服务模式，推动微贷技术、银保合作、直补担保等业务创新。对限制领域实施有序退出。扩大信贷资产流转业务试点范围。充分估计各类贷款的潜在风险，足额计提拨备，加大呆账核销力度,做到应核尽核。严格执行《商业银行服务价格管理办法》，规范银行服务收费。推动落实小微企业流动资金贷款续贷管理办法，减少搭桥融资行为，降低社会融资成本。
三是全面加强风险防范，坚决守住风险底线。严格控制信用风险扩散。重点监控房地产、政府融资平台、产能严重过剩等领域风险，严格管控高杠杆、多头授信、涉及非法集资和民间高利贷企业的债务风险，及时处置互保联保、担保圈、担保链、企业群和各类仓单融资风险。严防表外风险输入。严守银行经营管理规则，回归安全性、流动性、效益性的“三性”原则，回归铁账本、铁算盘、铁规章的“三铁”要求，回归贷前调查、贷时审查、贷后检查“三查”制度，回归前中后台的“三分离”安排。
四是增强责任意识，提升监管合力。进一步明确风险责任，对业务风险防控，要明确银行的主体责任，监管部门的监督责任。对企业债务风险处置，要明确地方政府的主体责任，监管部门的协调责任。对机构风险防范化解，要明确股东与主管部门的主体责任，监管部门的指导责任。对监管工作，要明确属地监管单位的主体责任，相关部门的传导责任。完善监管机制。出台商业银行分类监管的指导意见。推进监管组织体系改革，探索建立监管规则制定与执行分开，审慎监管与行为监管分开，行政事务与监管事项分开，非现场监管、现场检查与监管处罚分开的监管治理架构，整合监管资源并向监管一线倾斜，切实解放监管生产力。积极参与国际监管改革。推动新监管标准实施，指导银行业加快资本和流动性风险管理办法落地。
五是扎实深入开展好教育实践活动，全面加强党风、政风和作风建设。坚持高标准、严要求，深入推进教育实践活动，推动为民监管、为民服务理念落地生根。持续强化作风建设，坚决执行中央八项规定。整肃监管纪律，严格查处市场准入中的以权谋私、监督检查中的以管谋私、行政处罚中的以罚谋私行为。
尚福林最后强调，今年改革发展监管任务十分艰巨，我们肩负的责任重大，使命光荣。要紧密团结在以习近平同志为总书记的党中央周围，认真贯彻执行党中央、国务院的决策部署，坚定信心，振奋精神，不断开创银行业改革发展和监管事业的新局面。
银监会党委委员、副主席周慕冰主持会议，银监会党委成员出席会议。在京的主要银行业金融机构负责人，银监会机关各部门负责人，有关行业协会负责人在主会场参会，各银监局及京外主要银行业金融机构负责人在分会场参会。