月入2万夫妻想换大房 不怕风险去炒股
时间： 14:58:00&& 来源：新京报&&
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　　个案资料
　　关先生，33岁，在报社工作，工作较稳定，月收入税后约为1.5万元，无住房公积金，有基本社保。妻子30岁，在外企工作，博士毕业，在工作上有较大的上升潜力，月收入税后1万元，有社保，有住房公积金。两人基本没有赡养父母的负担，计划两年左右生育小孩。
　　二人有自住房一套，大约市值100万元;自驾车一辆，约市值15万元。车房均无贷款。月综合开支在6000元左右。
　　没有任何股票或基金。
　　■ 理财目标
　　1.对金融产品不了解，但计划从现在开始尝试理财，主要偏向股票。
　　2.希望能够两年内换一套大房(是否可以通过抵押现有房?);亦可考虑投资性购房(现在买房时机是否合适?)。
　　财务分析
　　关先生和妻子的月收入水平适中，目前有银行活期存款约26万元，且车房均无贷款，这说明家庭的经济状况比较良好，有不错的理财基础。
　　目前国内A股市场深幅调整，投资机会凸现。但是理财并不是简单地购买金融产品，而是生涯规划。需要考虑投资者所处人生阶段不同，根据家庭生命周期的流动性、收益性与获利性需求进行资产配置和产品组合。
　　另外，关先生希望通过房产投资进行保值增值的想法很好，从长期来看，不动产的价值增长是可以抵御通货膨胀的。但是如果只是短线投资，现在购房可能不是一个好的时机，因为房价进一步上涨的空间有限，尤其是一线城市的房价，短期内难现炒作空间。加上银行贷款政策进一步收紧，更不利于短线炒买炒卖，所以建议观望，规避房市短线风险。更何况，未来两年内，关先生家庭要增添人口，有改善住宅条件的刚性需求。理财规划还是要以解决实际生活需求为首要。
　　承受得住就去炒股吧
　　关先生倾向于从投资股票开始尝试理财，而股票在有着高收益同时也伴随着高风险。关先生首先要对自己的风险承受能力进行测评。
　　首先，投资时采取配置的策略，切忌将所有积蓄一股脑投入股市。固定收益类资产是家庭理财金字塔的基石。其次，股票投资需对个股有深入了解，短线还要高度关注盘中情况。实际操作中不如通过购买基金的方式间接参与股票投资。从历史数据上看，基金从风险控制和收益概率都好于个人投资。
　　换房方案“择优录取”
　　个人住房按揭月供与家庭每月可支配收入比例一般在28%-35%。如果超过35%，则负担过重，不仅挤压家庭其他消费，还会降低生活品质。关先生家庭月收入2.5万元，月供负担不宜超过8750元。再减去月综合开支6000元，每月目标结余10000元。综合考虑目前的房贷政策和家庭支付能力，建议关先生先卖掉现有住房获得现金，通过向买方短期租赁实现延期交房。然后购置新住宅达到改善居住条件的目的。
　　所购房屋总价控制在250万元左右为宜。首付120万元(卖房款100万元加活期20万元)贷款130万元，20年还清，月供为8614.65元。不仅能最大程度享受房贷利率下浮和税收优惠政策，还能轻松保证现有生活质量不改变，同时为宝宝降生做好充足准备。
　　关先生提出的抵押现有房产的方案不是不可，但不是最优。按关先生计划，目前政策下抵押只能贷出70万元左右。现在手上有26万元活期，加上两年间的积蓄首付款不过70万元。在目前二套房政策下，只能买140万元的房产，对改善住房条件意义不大。同时消耗了所有的积蓄，不利于未来宝宝计划的实施。
&&(责编：尹权)
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“看铺团”昨首发 投资者想买商铺怕风险
淘房网　.cn　　　　　　时间： 　　出处：长江日报
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　　昨日，本报联合新浪乐居举办的“看铺团”首发。记者现场发现，手握闲钱想投资商铺的市民不少，但由于商铺投资风险高，想买又不敢买的心态在商铺投资市场比较普遍。
　　武汉人刘先生有几十万元闲钱，与买住宅或者把钱放银行相比，他更倾向于买商铺。在南国大家装江南店，他算了笔账，如果买100万的铺子，前两年包租收益抵扣房款，实付87万元。首付44万，贷款43万，利率按10年上浮20%来算的话，月供5155.7元，3至5年投资回报率为7%，一年租金收益7万，每个月还贷款后还能得677元。
  周先生夫妇几年前在汉阳买了个门面，现在租金翻了一倍。他们又攒了一些钱，还是想买商铺。但目前门面型的商铺比较少，多是商业街或者商业综合体的商铺，商铺投资回报率怎样，主要是看开发商的经营能力，对这方面还没有把握，看了几家商铺，难以决定在哪家下手。
  房产研究机构克而瑞有关专家表示，商铺投资，不要盲目相信开发商高回报率，超过10%以上的回报率是不靠谱的，要多关注开发商的商铺运营能力，这是商铺以后能否升值的关键。
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从2013年3月注册公司不需要验明资金，天使投资者想把公司注册资金，按照估值多少写多少。对后续的投资有没有什么潜在的影响或者风险？
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想投资理财又怕风险，该怎么做才能存到退休金？
[摘要] 对于退休规划来说，其实可以分阶段进行，在还没退休之前，先以累积本金以及承担一些风险，透过投资来让资产稳定增值为主，而快要退休的时候，就应该慢慢转为持有风险比较低的资产，而投资的目标也可以从资产增值转为取得稳定的现金流。
我是月入十几万的客户经理人，为了将来退休生活，已经投入一百多万，而且每个月持续定期定额买进月配息高收益债基金，但是很担心高收益债是不是能在未来几十年继续持有？会一直有理想的配息吗？针对上述经理人的情况，小编具体给一些建议。对于退休规划来说，其实可以分阶段进行，在还没退休之前，先以累积本金以及承担一些风险，透过投资来让资产稳定增值为主，而快要退休的时候，就应该慢慢转为持有风险比较低的资产，而投资的目标也可以从资产增值转为取得稳定的现金流。&&& 因此对于为退休做准备的人来说，现在应该以累积资产为主，选择月配息的基金反而是很不适当的，因为这样并不会用到每个月领到的配息，但是另外再把配息拿来投资，还要额外花交易成本，更别提利息所可能产生的税或健保补充保费。甚至如果所买的基金配息涉及本金，那你所拿到的配息其实只是很高成本的资产移动而已。再来是高收益的问题，高收益过去几年表现不错，但是没有人能保证未来几年也一样不错，钱会往预期报酬最高的地方流动，所以如果市场都认为股市的报酬会比较好，过去流入高收益债市场的资金就会转向，这是应该要考量到的风险。&&& 就以美国市场过去50年的长期资料来看，S&P 500指数的年化报酬为9.5%，而高收益债券指数的年化报酬则只有7.3%。如果以风险来看，S&P 500的年化波动大约是高收益债券指数的两倍左右，最大跌幅S&P 500有50%，高收益债券也有30%。&&& 这些都是可以参考的历史资料，不是用这些资料来当作未来表现的预测，而是去了解你所投资的资产有什么样的特性。你要思考的是，当你知道了高收益债可能也会下跌30%，你还会想要全部的资金都投资这一种资产吗？而且，你知道高收益债跟股市其实是正相关吗？&&& 如果真的偏好持有高收益债券作为资产配置的主角，但是也认为风险的确很高，那么我会建议持有其他跟高收益债券比较负相关的资产做搭配，以降低整体资产的波动程度，中国股市其实就是跟高收益债券指数负相关的一个资产。&&& 此外，高收益债券能不能一直有理想的配息，我想没有人能够预测，不过之所以叫做高收益债券，就是用比较高的殖利率来当成诱因，吸引投资人愿意借钱给违约风险比较高的公司。因此其实比较大的风险并不是将来还能不能有理想的配息，而是违约的比率不断升高。&&& 不过，如果不是那么要求资产增长的话，可以用比较保守的方式理财。假设你37岁工作到62岁，每年存下20万，也可以存到600万，退休后每年花掉20万，也可以到87岁都还不用担心。（这些推算先不考虑通膨和存款利息等因素）而如果你要求资产的增长，那么我会比较建议你试着研究海外的ETF（指数股票型基金），不管你是要持续投资高收益债券，或是参考简单的股、债平衡配置，都能用很简单而低成本的投资工具投资全球的股市和债券。&&&& 对你来说，因为资产够多，所以投资海外的成本比例上相对来说已经低了许多。你在国内投资高收益债券基金，每年可能就要1.5%的管理费，而ETF则只要0.5%，这1%的差距就会每年直接反应在你的资产上，长期复利累积起来也很可观。除了管理费与 交易成本低很多以外，目前的ETF已经有许多不同市场的高收益债券基金可以投资，可以分散风险，不会只投资一个市场。
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