关注：P2P为高风险投资 宜信资金池被指骗局
【新闻评论】　　四个月前，摩根大通因在伯纳德?麦道夫(Bernard L. Madoff)的“庞氏骗局”中的欺瞒行为而被美国司法部罚款26亿美元。若非危机爆发，麦道夫公司高达650亿美元的黑洞就不会暴露，者仍会被其多年的传奇回报率打动。
　　钱曾源源不断地流向麦道夫。在劣迹败露之前，他曾任美国纳斯达克[微博]董事局主席。借助名下的麦道夫证券公司，他以暴利吸引顾客上门，拆东补西行骗30余年。其行骗的秘要诀并非复杂―只要现金流不出问题，骗局就能继续。此举对国内的者并不陌生。前有老鼠会、吴英非法集资案等，现有频频跑路的各类P2P、小贷公司。当下P2P的骗术较麦道夫更胜一筹。在的浪潮下，P2P领域衍生出一种更高明的手法，利用复杂的资金池模式设计各种理财产品，在合同中将公司法律风险撇清的同时，将产品卖给对此并不了解的者。　　4月末，《环球企业家》从知情人士获悉，由于频频发生P2P跑路事件，百度[微博]已限制P2P的广告竞价排名和推广，这足以令人警醒。公开数据显示，2013年有75家P2P平台出现问题，其中经营不善导致的提现问题占到80%，跑路平台和欺诈平台超过15家。与此同时，去年全国P2P成交量接近1000亿元，利率为25.06%，较高的回报率仍吸引着各方铤而走险。　　宜信正是该领域的佼佼者―如果按促成的累计借贷规模计算，宜信已经成为全球最大的P2P借贷平台。但即使其饱受吹捧，宜信仍难逃质疑。　　警钟　　亚运村五洲皇冠假日，每周都会有宜信公司在此举办的理财活动，而参与者多为中老年人。在活动上，宜信的工作人员会向这些人详细介绍宜信的各种理财产品及其高回报。　　在与宜信签署正式的协议之前，多数者并不了解，其购买的并非传统意义上的理财产品，而是一份转让的债权。　　在签署协议时，者会按照宜信客户经理的建议，在出借方式条款中选择此项―对中的《借款协议》下的个人债权债务关系进行受让，将款项支付给所购买的债权转让方，从而完成资金的出借。　　这便是宜信首创的线下(一般通过互联网称线上，面对面称线下)债权转让模式。其运作方式流程如下，宜信CEO唐宁以其个人名义将资金贷给不同的贷款人，唐宁再将为数众多的债权分拆，分不同期限组合打包成理财产品，卖给成千上万的者。这意味着若你购买了宜信的P2P理财产品，资金将会直接打到唐宁的个人账户上，而这些资金将由唐宁来分配。　　由于债务人和债权人之间的衔接被宜信生生拆断，这就需要宜信做居间人对双方资金统一调配，如此难免会形成一个由宜信控制的“资金池”。早在两年前，时任中国(2.65,0.00, 0.00%)行长肖刚就指出，以“资金池”运作的理财产品，由于期限错配，要用“发新偿旧”来满足到期兑付，本质上就是庞氏骗局。这种复杂的资金池模式，由于期限和收益错配而无法实现独立的成本收益核算，个中风险颇大。　　警钟长鸣，但很多人并未惊醒。值得警惕的还有宜信承诺的高额利息。知情者称宜信以借款人所供职单位注册资本进行区分，即供职单位注册资本在1000万元以上的，贷款月息为1.42%，年息为17.04%，而供职单位注册资本在1000万元以下的，借款人需要支付月息2.34%，年息28.08%的利息。而按照我国法律的规定，民间借贷利率最高不得超过同类贷款利率的四倍，超出此限度的，超出部分的利息不予保护。以目前一年期贷款基准利率6.56%计算，宜信28.08%的利息比基准利率的四倍还要多1.84个百分点。但无数者会对此视而不见，他们被宜信的客户经理告知，宜信已连续八年实现完美兑付，风险几乎可以忽略。“宜信贷出去的资金利息，一般年化在12%~13%以上，手续费依据资质来综合评判，两者加起来贷款的年化收益率在20%左右，是在国家规定受保护的四倍基准利率以内。”宜信一位高级经理这样解释称。　　此外，宜信的真实坏账情况仍是一个谜。德勤曾出具一份所谓审计报告，记载宜信的坏账率仅为0.7968%_这堪称小贷的“神话数字”，即使贷款也难得如此稳健。但颇具讽刺意味的是宜信近日却被爆有8亿贷款已经坏账，且贷款主体已遭到多起诉讼，宜信即使申请资产保全，也很难追回全部欠款。如此或仅为冰山一角。　　宜信公司公关经理陈对《环球企业家》称，宜信的坏账率仅为2%~3%，也不存在所谓资金池。然而其P2P业务，却被业内称之为“高利贷”。据悉宜信借给贷款人的资金利息并不低，其小贷年利率超50%(月息2分或以上)，其中大部分利息被宜信以手续费等名义向贷款人收取，但这一说法遭到陈的否认―她表示宜信只会向贷款方收取1%~10%的费。　　《环球企业家》获悉，宜信的征信系统目前一直未与央行[微博]的征信端联网，真实情况如何难得窥见。但如此低的坏账率与如此高的收益率令人称奇。要知道在信用体系并不完善的中国，信用卡坏账率通常高达1.5%，高利贷的违约率通常远高于这一水平。“高利息意味着高风险，也意味着高的坏账。”爱CEO王博表示。在风险被掩盖的同时，宜信若持续承诺后续产品的高收益率，就需要不断扩充销售队伍，以便新资金能源源不断的流入，如此确保公司的现金流稳定。　　宜信也正是这么做的。它以令人吃惊的速度扩张，目前公司人数规模达3万人，基本接近光大[微博](2.47, 0.00, 0.00%)的在职员工总数，相当于一家中型的人员规模。根据公开资料，早在2009年宜信员工人数才两三百人，到2010年为2000多人，2011年迅速扩张到12000人。截止2012年年底，宜信员工已达1.5万人。“去年下半年时，宜信财富就拥有5000多人，在全国各地的理财经理约3000多人，总公司有2万多人。”宜信一位内部人士向《环球企业家》透露。　　“ 按照宜信的发展速度，明后年到四五万人也是有可能的。”乐融多源信息技术有限公司产品总监李贺对《环球企业家》说。对宜信而言，保持如此庞大的员工总数乃是迫不得已。王博表示，“若想维系庞氏骗局，就必须不断招销售人员来保证资金的增长，维持现金流。这也就是为何线下平台无法改线上，因为线下销售的员工炒掉一半，资金链就断掉了。”此前，唐宁曾对庞氏骗局的说法予以公开否认，但如此并未打消业内的疑虑。　　帝国?　　3万人的团队将直接导致宜信的经营成本压力剧增。一位内部人员向《环球企业家》透露：“这里有时一天会同时入职200人，也会有几十人离开。公司负责培训的团队很强悍，针对新人有一套禁言禁行的专业口术培训，保证了公司扩张的速度。”但线下拓展所需费用并不低，2013年，李贺曾对P2P线下业务展开长达一个多月的调研，他透露：“线下销售分为两端，一端针对借款人，一端针对理财人。理财的门店一般要求高大上，门店租金费用几十万不等，每个门店配上两三个队伍，每个队伍8-10人，销售人员底薪1000元-2000元，单笔贷款提成在1-3%左右，另外还配有专门负责培训的人。”除了上述费用，上述宜信内部人士表示，近两年宜信发展迅速，各类品牌广告如、楼宇等广告投入也比较大。　　据悉，宜信的P2P业务主要分为普惠和宜信财富两块，普惠主营为将资金借贷出去，宜信财富主营各类理财产品销售，最终实现资金回流。“到2013年底，借贷端覆盖了全国100多个城市，20多个农村地区，理财端覆盖了全国40多个城市。”上述内部人员透露。　　《环球企业家》获悉，藉此宜信的资金规模正不停增长。“财富管理的规模，包括信托、公募等代销产品在内，宜信每个月有30~35亿元新增销售额，而自有的理财产品，每月新增的销售额达25~30亿元，还有一些到期的产品重新做，接着再投。”知情者称。按此估算，宜信每年新增理财资金规模将达300亿元，这远超此前业内的估算。陈则表示，目前宜信财富每年的资产配置总额约为500亿元。如今，它已构建起一个涉足小额信贷、财富管理、信用评级、担保、融资租赁、、理财代销等多种业务的“帝国”，通过工商注册查询得知，其关联公司就多达十多家。“目前的宜信，无论从业务条线，还是规模上来讲，其实就等同于一家。”王博感叹称。　　但外界仍对这家“”知之甚少。多年来，唐宁只谈理念，不谈数据，也不谈模式，宜信的管理策略、风控能力、组织架构、盈利及坏账数据都毫无透明度可言，其资金池模式更饱受诟病，风控能力也让外界颇为质疑。　　更令人担忧的是宜信财富的主要客户群为40~60岁的中老年人。“P2P线上与线下销售针对的客户群不一样，线上主要以年轻人为主，而线下主要通过打电话、超市发传单、送礼物拜访、进社区办讲座等方式销售，面向的大都是中老年人。”王博表示。对此，李贺的观点亦同。　　P2P为高风险，中老年人应以稳健型为主，宜信如何保障这群人的权益?答案迷雾重重。对此，中诚信国际信用评级有限责任公司总裁马力向《环球企业家》担忧地表示：“国外对于面向私人的债权转让是严格监管和保护的，国外针对这块有&消费者权益保护法&。如果理财端和贷款端是混在一起经营的话，那就跟美国次贷危机一样，将来的问题会很大，这些转让的债权资产包质量会成为未来的风险爆发点。”
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年收益高于12%“宜信宝”理财用户的经验分享
来源：网络
　　面对横扫全球的“经济危机”，75%受调市民在股票、基金等证券上的损失已超三成，其中损失七成以上者占到35%。　　面对横扫全球的“经济危机”，百姓如何看待手中的投资理财产品？某网络抽样调查的结果显示：75%受调市民在股票、基金等上的损失已超三成，其中损失七成以上者占到35%。　　调查发现，81%受调查者认为自己的投资受到了“经济危机”影响，只有14%“没有任何投资”的市民除外。如证券投资方面，“没有亏损，而且赢利”的市民只占1%，损失在三成以下的也仅占10%，其余3/4市民损失都逾三成。损失四成者占8%，损失五成占17%，损失六成占15%，损失七成占21%，损失八成以上占14%。目前，国内A股市场下行已约一年，对此37%受调人士表示“已经被套，现在不去管”，还有13%表示已对股市“彻底没想法”。其余“股民”则仍抱希望，其中18%“长期看多，但短期和中期看空”，差不多相同比例的人表示会“在适当时候入场做多”。　　那么，到底有没有在08年还能笑到最后的投资者呢？在一个名为“开放日”的活动上，我们惊喜地看到这样的案例，其平均年收益率不低于12%的经验数据令这种新兴理财模式备受追捧。　　在某外资公司工作的王女士，不久前刚刚又通过宜信出借了3万元，这已经是她一年来，第二次通过宜信平台()进行出借、投资。“这一场经济危机对我们公司的影响很大，裁员、减薪的情况挺多，所以大家就更关心投资理财的问题了。还好我较早就接触到宜信，这种个人对个人的信用借贷，受经济环境的影响较小，收益也很不错，于是就又投了一笔，我也会和身边的朋友分享、推荐，他们也很乐意尝试，其中一些有闲钱的人已经开始投资并且获得收益了。”显然，王女士对自己的投资具有相当的信心。而开放日上，宜信公司的CEO唐宁也介绍，近期，选择“”这款产品的投资者渐趋增多，收益预计也将呈现上升的趋势。　　当记者问到关于的问题时，王女士并没有表现出担心：“先不考虑信用审查和风险控制机制，就拿我上次投资的10万元来说，是分成10笔出借给借款人，平均每笔10000元，最多一笔也就是13000元，总不会所有人都出现信用问题吧？相当于我的风险也被稀释成了10份，不太担心。”而据了解，由于借款人是每月分期还款的，因此王女士每月也能掌握自己所出借款项的受偿、回报情况等信息，就如同我们信用卡每个月的账单一样。只不过与信用卡账单相反的是，“宜信宝”的账单是告知你，这个月你又赚了多少。说到这个问题，王女士显得很兴奋：“每个月都能看到我的投资金额的使用情况，而且所有出借出去的钱都是在我看到宜信提供的信用报告后，亲自签字认可的，整个过程从借出到最后一笔款项还清都非常透明，不会像一般的基金产品，分红的时候你也不知道这钱是怎么增值的，甚至赔了也不知道是怎么赔钱的。”　　为了了解得更加详细，记者经过王女士同意后，特意查看了她本次投资的“理财服务Lender账单”。账单显示，王女士投入的3万元，在第一个月结束时变成了30234.01元，而在第二个月时资产总额已经累计到30498.96元。“如果放在银行等着存款生利息，恐怕三五年也只能在本金基础上多1千元吧，连在宜信半年的收益都不到。”这也是大多数投资者的心声。从目前的经验数据来看，“宜信宝”客户可以获得的平均年收益率均高于12%!在眼下这个投资市场低迷的冬天，这种情况确实让人眼前一亮，或许会掀起年终奖金的新型投资热潮。
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中华网财经
不过，宜信的风险担保是有条件的担保。获预计投资债权收益率 自担风险&只有固定收益才有风险池替出资人承担风险，如果想要享受到《债权转让及受让协议》中所披露的较高的预计投资收益率，投资者需自担风险。&在珠江西路宜信财富营业网点，一位资深投资顾问告诉记者。在宜信财富，出借人要想通过此平台把钱借出去，需要签署两份协议：《出借咨询与服务协议》（下称&出借协议&）和《债权转让及受让协议》。出借协议一式三份，甲方为出借人、乙方为宜信财富、丙方为宜信惠民，其中，宜信财富主要负责为出借人提供理财咨询，而宜信惠民则负责向出资人提供包括借款人推荐、出借促成、回款管理、出借资金催收、风险金管理等具体出借服务。虽然不同产品的《债权转让及受让协议》有所不同，但基本由两部分组成：出借人和唐宁所签的债权转让协议；出借人受让的债权列表。在记者所看到的的一份债权转让协议上，明确写着借款人通过受让宜信公司推荐的&他人既有的个人间借贷合同，出借资金给如下借款人&，并注明资金出借及回收方式（即出借人选取哪一种出借方式）。其中，债权转让人是唐宁，宜信惠民则作为见证人。在债权转让协议下面，则是转让的所有债权明细的列表，包括借款人姓名、身份证、本次转让债权价值、借款用途、借款人职业、还款日期等基本信息。随即，他向记者出示了一份宜信宝的《债权转让及受让协议》。记者看到在这份协议中，除了上面提到的借款人的基本信息外，还有一栏写着预计债权收益率。不同的借款人所负担的不等，但基本在13%左右浮动。&通过这张表，出借人和宜信获得的收益一目了然。&该投资顾问进一步解释道，&预计债权收益率是在扣除了借款人所出的服务费、风险金之后得出的，显示的是该借款人最后的纯利润。如果出借人想以这个利率借出资金，那他就需要自担风险。如果发生了借款人逾期行为，宜信可以帮忙追讨，但不会用风险金垫付。我们只是对固定收益类产品提供担保。&记者从宜信多位员工处了解到，目前宜信比较受欢迎的是固定类投资产品，不过和平均水平在13%的预计收益率相比，固定收益率相对较低，大约在7%或者8%，只有对部分资产规模较大、时间较长，固定收益才可能会达到11%。&如果出借人选择了固定收益，那么，借款人预期投资收益率中扣除投资者的固定收益部分，就归宜信所得。&如果按照此前宜信普惠每10000元资金，借款人需支付综合服务费162&233元/月的说法，借款人在宜信到底以多高的利率借款并不清晰。那么，预计收益率究竟是怎么计算出来的？另外，预期投资收益率扣除固定收益的资金去向也值得关注。尴尬的债权转让&由于中国征信系统和国外不同，陌生人之间很难达成交易，唐宁为了促成投资者和投资人达成交易，就采用债权转让这种方式，从解决个人和小微企业贷款难的角度说，确实算是他的创新之举。但这种方式在法律上也确实被诟病。&在此前接受时代周报记者采访时，中国小额信贷联盟秘书长白澄宇如此表示。在国内，由于个人征信系统不完善，要完全通过互联网达成借贷行为确实有难度。同时，由于宜信采取的是小额分散即将债权分散到不同的借款人手中，以降低风险这样一种形式，所以从操作的角度讲，由唐宁先行放款给借款人，再将债权转让给借款人这样一种方式，无论是对于宜信公司本身还是对于客户，都相对更为方便。但问题的解决可能同时伴生着更大的问题。从2011年以来，宜信P2P的线下操作模式就广被诟病，一位P2P行业高管甚至直言，&说白了，唐宁的出现就是为了规避公司非法集资的嫌疑。&对此，记者咨询了广东周航律师事务所律师李宁梓。李宁梓认为，目前，在我国法律上，没有明文禁止个人可以借钱给企业，但是对于企业往外出借资金则有明文禁止，因此，&P2P公司在实际运作中必须要规避借贷给个人资金。&而由于在对非法集资的判定中，如果已经先形成债权，再去吸纳资金，比较难以定性为非法集资。&因此，在此案中老板的角色对于规避踩线很有必要。&但他也直言&风险很大。&渴望被监管的P2P公司&至于宜信的P2P模式是否合法、合规，作为外界的人看，我们不是监管部门，不便做评估。而且我们对它的实际运作也不了解，它也没有透露过别人要求它透露的所有信息，因此我们不便去评论。&对于宜信引起的争议，中国小额信贷联盟理事长杜晓山的看法或一语中的。目前，P2P公司法律定位不清晰，无门槛、无法律监管、无运营规则现状的&三无&尴尬境地。9月11日，记者分别致电地方金融办、银监局、证监局，但均表示不归他们管。并建议可以去工商管理局了解情况。3
编辑：nf11 来源：时代周报发表于： [ 22:14:29]
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1楼： 发表于：[ 22:15:08]
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新型P2P理财模式---宜信宝
可以加个人信贷理财群：
2楼： 发表于：[ 22:36:40]
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个人信贷理财群： 个人信贷理财群：
3楼： 发表于：[ 20:45:26]
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????????????????????
4楼： 发表于：[ 11:57:21]
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欢迎大家随时咨询我~！
5楼： 发表于：[ 22:34:53]
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这种新型理财产品，在北京电视台财经频道有报道过，年化收益12%-15%之间
低风险，较高收益
6楼： 发表于：[ 23:05:15]
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最好把理财项目的相关资料都有
7楼： 发表于：[ 23:24:49]
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发具体点，好了解后再加啊，有网址吗？
8楼： 发表于：[ 00:12:13]
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没反应啊，贴主请回话
9楼： 发表于：[ 08:50:56]
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加群吧????呵呵，太多了也不好发
10楼： 发表于：[ 21:15:36]
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网址呢？？？？？？呵呵，我加了群咯
11楼： 发表于：[ 11:02:33]
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哎???怎么没人气呢
12楼： 发表于：[ 13:39:54]
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国内首款新型P2P模式的债权理财产品，年化收益12%-15%
公司网站：/index.html
13楼： 发表于：[ 22:09:40]
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还不错，还蛮新颖，了解了解，呵呵
14楼： 发表于：[ 16:37:38]
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有短期理财产品吗????
15楼： 发表于：[ 15:18:09]
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　欢迎大家加QQ详细联系
　　.cn/creditease2006
16楼： 发表于：[ 22:52:12]
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