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用余额宝也可以炒股了
时间：日07:46 来源：青岛早报
原标题：用余额宝也可以炒股了
　　早报讯　　支付宝旗下的余额宝将可买股票，同时增加了 “商家”和“朋友”功能，不仅可线下打折消费，而且也可以线上一对一聊天。据悉，支付宝昨日发布了最新的9.0版本，正式从移动支付到场景平台，其中新增“朋友”功能，显示出支付宝欲与微信试比高的决心。　　线下可打折消费　　昨日，蚂蚁金融服务集团支付事业群总裁樊治铭表示，新的支付宝将充分发挥移动互联、大数据、云计算的优势，将关注点聚焦到每个人。为此，原先的“支付宝”与“支付宝钱包”将合二为一，成为新的“支付宝”，并启用蓝底白字的全新标识。　　樊治铭表示，金融场景化是蚂蚁金服对于互联网金融未来趋势的基本判断之一。在移动互联网时代，用户的所有行为，包括支付在内的金融服务与社交互动，都将融入到具体的场景里。正如人们不会为了使用支付而去购物，而是在某个具体的消费场景里自然而然地使用支付宝，人们的理财需求也不仅仅只是孤立地为了赚钱，最终都是为了满足生活场景中的某个目标。　　截至目前，支付宝拥有超过4亿实名用户。除了是最多人首选的网上支付方式，支付宝已经在餐饮、商超、便利店、医院、出租车、专车等众多线下场景实现覆盖。　　支付宝方面透露，新增的“商家”一栏，将由新成立的“口碑”平台进行运营，支付宝为口碑提供流量入口。新的口碑，是阿里巴巴集团与蚂蚁金服合资成立的一家本地生活服务平台，初期投入60亿元，集合双方的优势资源，支持线下商家入驻，共同为用户提供优质的本地生活服务。　　当前，除了餐饮、商超等消费场景，支付宝还在城市服务、水电煤缴费、交通出行等生活场景，为用户提供便捷的一体化服务。足不出户，就能完成水电煤缴费、交通违章交罚、预约挂号等生活中必不可少的事情。目前，支付宝已经支持全国380多个城市的水电煤缴费和40多个城市的城市服务业务。　　而在投资理财方面，继余额宝、招财宝之后，新的支付宝中引入了股票功能。用户在绑定券商账号之后，可以通过余额宝买卖股票，特别是卖出股票后，资金会当天回到余额宝账户，继续享受理财收益。这项通过余额宝买股票的功能预计在7月底就将在支付宝上线。　　打造场景关系链　　新的支付宝，还增加了“朋友”作为一级入口，可支持一对一沟通与群组功能。业内人士分析称，这是支付宝与微信比拼的另一项大举措。　　樊治铭表示，分享和沟通场景是人们生活中必不可少的场景之一。人们发现一款好的商品，找到一家好的餐厅，都会有跟朋友分享的欲望和需求。因此，新支付宝在消费、金融理财、生活等各种场景之外，也会支持用户在支付宝里添加朋友，支持用户把好东西分享给朋友。　　通过群组功能，经常在一起吃饭的“饭搭子”，可以在支付宝里拉一个群，生成一个群付款码，每次吃饭结账，出示群付款码，就可以自动从每个参与饭局的人进行AA付款。另外，新增的经费群功能，则让各种班级群、兴趣群的运管更加简单。各类的兴趣爱好群，也可以通过群账户来管理活动经费。　　樊治铭表示，支付宝加入 “朋友”功能，引入沟通场景并非要做社交，更不是要做一个聊天工具。人们生活的每一个场景本身就交织着人与人、人与商家、人与服务等各种关系，支付宝在打造以人为中心的场景平台的同时，也将为人们打造全新的场景关系链，帮助人们解决各种场景中人与人之间的关系问题。　　中欧国际工商学院教授陈威如认为，支付宝新增加了“商家”跟“朋友”两个入口，代表着支付宝从一个仅仅为人打工赚零花钱的第三方支付工具，转向打造一个包含本地生活消费、金融理财、亲友借贷、大数据智能分析等等的多边平台，未来的想象空间极大。 （记者 锡复春）
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　　如果你口袋里有30元，1998年你可以买到11斤大米，2斤猪肉和2.6斤食用油；2008年，可以买到5斤大米，0.7斤猪肉和1.1斤食用油；但就目前市场被炒高的农产品而言，30元只能买到1斤绿豆和2斤大蒜。“通胀预期”这一学术用语在生活中就是这样真实的无处不在。昨日，4月份主要经济数据出炉，CPI（居民消费价格指数）同比上涨2.8%，PPI（生产者物价指数）同比上涨6.8%。工薪层徐女士细细算了一笔账，以现行利率，如果去年4月存入10万元一年定期，今年4月到期后，连本带息可取出102250元。但由于今年4月CPI同比上涨2.8％，这102250元若用于日常消费，仅相当于一年前的99450元，比当初存入时的10万元贬值了550元。眼见口袋里的钱“被迫贬值”，“负利率时代如何理财”的问题自然也摆到了每一个人的面前。1万元一年贬值55元金融界一直流行一句玩笑：“可以跑不过刘翔，但一定要跑过CPI。”但当昨日国家统计局公布出4月主要经济数据后，4月CPI同比增长2.8%，创年内新高，超过1年期基准利率2.25％。一句戏言昭示了一个不争的事实——我们处在“负利率”时代。“在超市买一个土豆需要3块5，去商场买件衣服至少三四百，房价涨得离谱，但这几年工资收入却基本没变。”在私企工作的徐女士告诉本报记者，自己一直担心存在银行里的钱会贬值，但现在已经是存1万元一年贬值55元，再过一段时间，说不定就成了9000元了！把钱存银行越存越少，我们老百姓该咋打理“钱袋子”？基金销售好几天不“开张”市民关心怎样跑赢CPI，但“赛道上”却处处设坎。自从国家出台打压房地产政策后，股市一落千丈。近期市场出现不少声音，断言多少点就是底部，一些股民也开始准备抢反弹。对于这种揣测，光大证券分析师郑三江表示，近期股市给我们最大的教训就是政策没出完，调整不结束。股民应转变思路，降低收益预期，不为赚钱，只为安全，决不轻易抢反弹。股市走弱连累基金出现滞销。昨日，记者前往多家银行发现，很多理财柜台都十分冷清，个别理财师无精打采的看着电脑或看报纸。某股份制银行理财经理颜女士表示，近段时间基金根本卖不动，好几天不“开张”。加息周期债市收益不乐观都说股市与债市是跷跷板，如果股市不好是否会抬高债市呢？对于这种惯性思维，建行理财师付雪给出否定答案。“2008年我国处于降息通道，那时股市不好债市火。但今年是加息周期中，一般债券都是长期品种，一旦加息债券收益必定下降，预计今年债市并不乐观。”目前火爆销售的黄金是抵御通胀的最好渠道吗？郑三江表示，黄金的确可以抵御通胀。但欧洲危机出现后，欧洲市场需求必然下降，大宗商品走势很可能也走下坡路，黄金也属于大宗商品。而且美国经济强劲复苏，美元表现强势，国际金价也将受此打压。“黄金可以起到长期资产保值作用，但要想短期获利，目前金价高位，危险系数不小。”本周四发行的国债或将好卖在复杂的市场环境中，是否“不理财”才是最好的理财之道呢？交行理财师李欣阳表示：“并非如此。本周四即将发行凭证式国债，预计销售情况会好于上几期。近期投资渠道少，即使存银行也会‘缩水’，但大家在没有更好的投资渠道前提下，还是会选择存款，而国债收益还要比存款略高，而且保稳。”除了购买国债，中银国际证券分析师姜旭东表示，打新股也可短期获利。“虽说股市表现差，但打新股的盈利概率还是较大的。近期不少投资者都在打新股，资金锁定3天，就能获得百分之十几的收益，但投资者要注意甄别个股。”信托理财产品抢到电脑“死机”央行多次上调存款准备金率，银行信贷紧缩，直接影响了企业贷款，从而理财产品市场近期涌现出大量信托类产品。曹先生10日一大早来到建行，想购买该行发行的半年期信托理财产品，年收益3.18%，在营业员用电脑为其购买时，却出现了电脑“死机”状况，10分钟后才最终成交。理财师付雪说：“加息预期仍在，短期理财产品销售十分火爆。一款产品出来，全国投资者都在同一销售平台一齐抢购，自然‘交通堵塞’。”同时她还强调，对于风险厌恶型投资者，目前不投资才是最好的投资。“买啥赔啥，还是存银行吧，虽说实际购买力减弱，至少账面不会缩水。”老中青理财各有妙招CPI逐月连涨的形势下，城市居民又有哪些抵御通胀，防止资金缩水的理财方法？当地老、中、青三代市民，各有说道。“钱存银行，越存越贬值！”原是电视台记者的赵善然受访表示：“有余钱一定要去投资，只有流动的钱才能‘生’钱。”年近七旬的赵善然对于投资极有心得，退休后时常穿梭在楼市淘“房源”，目前他投资了4套房子，其中有2套是小户型，“当时我选择在郊区买小户型，全家人都反对，很多朋友也不赞同，认为这么偏远的地方投资没有优势，但是我坚持己见，一买就是两套。”赵善然表示，很多人买房都会纠缠于“人口红利”之类理论上的东西，“但我不这样看，我只算这样一笔账，我的一套小户型是为外孙买的，他今年3岁，每月租金560元人民币，17年以后就能收回114240元，这笔钱可以供他上大学，而那时，当地房价又可能翻了几番了。”与赵善然不同，56岁的某博物馆馆长李盛炳则认为盛世兴收藏，只要把握好最佳购入时机，藏品保值、升值潜力巨大。“比如孔雀石，2000年以前是20元人民币/公斤，今年一般料涨到了200至300元人民币/公斤，11年整整涨了10余倍，品相好的孔雀石还卖到了2000元/公斤。”与中、老年投资居民不同，“80后”的罗小姐看好股市投资。罗小姐是珠海某企业白领，月薪4000元人民币，每月工资一到账，她留下数百元生活费后，就把余额全转入证券账号，她的观点是在目前“负利率”的时代肯定不能把钱“闲着”，“炒股票只要不贪心，就能赚到钱。”负利率下理财四策略 不存银行为钱寻到好去处负利率带来困惑之一：钱还能存银行吗？—— 现在，市民最习惯的理财方式还是储蓄，但在负利率的情况下，一想到把钱存在银行会缩水，让很多求安稳的市民心慌不已，那到底该不该再把钱存银行呢？【弃“存”派】：陈小姐在一家私人公司做前台接待，没房没车也没什么存款，因此，在有限的资金范围内，让钱快速生钱是她最犯愁的事。她想把为数不多的积蓄全用来投资，但又不知什么样的投资适合她这样的工薪族。【挺“存”派】：“我觉得也吓不死人，不就是125块钱的事情吗？我算是折腾怕了。”说起“负利率”，孙小姐一副痛心疾首的样子，她就是前两年被“跑赢CPI”这个说法给“忽悠”进股市的。结果因为平时忙，加之不太会炒股，结果亏了一两万。“这钱要是放银行最多也就缩水200多元，也不致于亏这么多。”她郁闷地说。【中间派】：“钱先放银行看看吧，因为我还是很想跑赢CPI的，但如果没有很确定的投资方向，宁愿等等再说。”顾女士属于投资较谨慎的人，但她也表示不想放过可能会增值的投资机会，“听说债基最近好像很火，我想去银行咨询看看是否可以买。”负利率带来困惑之二：我们要不要买房？【挺买派】“负利率并非今年才有的，其实，从2005年开始，大多数时候利率都比CPI低，是负的。”张先生说，南京的房价从2005年起开始了一轮轮的飙涨，其实就是负利率的结果。只要看看2005年以来房价、股价、金价的走势，就不难发现，其实还是房价涨得最高，所以，在负利率时代，买房是最好的选择。“当然啦，最近政府在打压房价，短期内房价可能会下跌，现在买房有点不合适，但从长远来看，还是买房好。”他坚定地表示。【弃买派】 “还想靠买房来抗通胀，是不是有点落伍了？”吴先生是“坚定认为炒房时代已经过去，现在坚决不炒房的一类人”。他认为，中央抑制房价上涨的决心已定，今后将大力发展保障房，而且，最近世界各国加息声此起彼伏，中国央行迟早也会加息，在这个当口买房，不是自找麻烦吗？【中间派】：刘先生认为，如今房价已高，股市风险也很大，谁也不知道如今楼价是否已是天花板？现在的实际利率还没到令人恐慌的地步，保持原来的生活方式得了，看看政策再作决定，不能被“负利率”的字眼过分刺激了，从而进行没必要的投资。-理财达人支招：负利率下如何投资“不被亏”策略一：打新股年初以来收益超10%出场达人：秦先生理财要点：秦先生虽然是股民，投入股市的资金有70多万，但却是个彻底的风险厌恶者，所以他从不炒股，一门心思只打新股，昨天他盘点了一下，今年以来的打新收益率已超过10%，不仅跑赢了CPI，而且比许多基金经理的业绩都好，他也深感自豪。理财师点评：招行& （600036 股吧,行情,资讯,主力买卖）理财师胡燚认为，今年打新股收益呈现“两头高、中间低”的趋势，尤其是8、9月份，很多中小板、创业板的上市新股首日涨幅都在100%、200%左右，当月运气好的股民打新年化收益率有30%左右，非常可观。只有6、7月份上市的一些大盘股，比如农行& （601288 股吧,行情,资讯,主力买卖），涨幅较低，但农行至今也没有破发。但是由于新股中签率很低，建议资金量50万元以上可以打，否则没必要打新股。如果资金量在200万元左右，建议每只新股都去申购。策略二：1万元买分红险年收益865元出场达人：余女士理财要点：2006年8月底，余女士买了一款国寿& （601628 股吧,行情,资讯,主力买卖）鸿丰两全分红险，每年保费交1万元，今年是保单的第4个年度，9月初拿到的红利通知书显示第4个保单年度“本期红利”是865.93元，而1万元在银行存1年定期只有225元的利息，从收益率来看，比8月份CPI涨幅也高多了，目前红利账户累计本利已达2558.29元。理财师点评：泰康人寿& （601628 股吧,行情,资讯,主力买卖）江苏分公司理财顾问郭瑾表示，如果加息的话，有利于分红险，因为分红险的回报率会随着加息而“水涨船高”。但分红险也有不同，在选择时最好挑“分红利益前置”，如泰康人寿的“财富人生”分红险。“我们一般建议客户对家庭资产做以下配置：50%作短期储蓄和日常开销，比如存款和国债，以满足家庭对资金灵活性的需求，但回报率低；30%作中期安排，追求高收益高风险，比如投资股票、基金、黄金、房地产等，但这需要一定的专业知识；剩下的20%作长期储蓄安排，追求回报但本金安全并有效抵御通胀，分红险就是最好的选择。”但她同时提醒，虽然分红险可作为抵御通胀的一种投资，但首先要做到长期持有，“保单买入和退出都是有成本的，长期持有使交易成本相对较低。”策略三：买银行理财产品年收益5%出场达人：吴先生理财要点：吴先生是某银行私人银行客户，经常接到银行理财经理推荐产品的短信，于是他买了好几款理财产品，短的期限只有3个月，一般预期年化收益率在 2%左右，长的有一年，预期年化收益率为5%，总的收益算起来，也超过8月份CPI了。理财师点评：招行理财师胡燚认为，短期理财产品并非都能战胜通胀，比如投资于债券和货币市场基金的产品，收益率一般与市场利率差不多，只有融资性信托产品和房地产、路桥等信托产品收益高于通胀率，前者年化收益率一般在4%以上，后者一般在6%~10%之间，但购买门槛都非常高，单笔购买金额都在100万元以上，普通投资者难以参与。策略四：今年以来买债基收益已达4%出场达人：王女士理财要点：虽然王女士不太敢冒风险，但她听人说买债基风险较小，而且收益一般比存银行高，亏也亏不到哪里去，于是就买了一款债券型基金，目前该基金收益率已达到4%，超过8月份CPI。理财师点评：招行理财师胡燚认为，今年债基收益率一般3%多一点，做得好的有5%，有的甚至高达10%，但超过10%收益率的债基有部分资金用来打新股了，所以比较高。总的来说，买债基是可以抵御负利率的。-小贴士： 收藏品、邮票和黄金也能战胜通胀今年因股市、楼市调控较严，大量民间资金需要寻找新投资机会，收藏品，比如玉器、瓷器、家具、金银币、书画等已成为财富“新矿山”，拍卖价屡屡创新高。邮票市场上，几乎80%的邮票价格今年大幅上涨。此外，黄金也可长期看好。 (扬子晚报)辛苦赚钱不能白溜走 负利率时代哪种理财招人爱辛苦创业积累的财富，你怎么打理？如果有闲置资金，你打算怎样投资？CPI已上涨至5.1%，而银行的基准利率只有2.5%，负利率时代，咱不仅要“创富”更要会“理财”。昨日，创富群友讨论了几种理财方式，其中，三成群友倾向投资房产，将近两成选择买理财产品，两成左右选择买黄金，还有一成左右依然选择定存，另外一成多是炒股及其他。房产：稳定但占用资金大创富热线：现在比较火热的投资方式就是房产了。网友(晓风)：很值得投资，但收益率会越来越低，最起码稳定。网友(东方)：但是现在房子太贵了啊，像我们这样的小创业者是投不起的，也占压资金。网友(大非)：昨天我去一个中介公司，他们代理的一个楼盘内部价，买的人跟抢似的，一买一层，看样子房价还要涨啊。就我认识的朋友在郑州买的房不下20套。网友(晓风)：不过投资房产前提是要有最基本的原始资本。周期太长，急用时还难以变现，而且收益并不是很可观(如40万元的房子月均租金只是1000元到2000元，月均收益仅为0.5%左右。网友(晓风)：要根据自身的实际情况确定理财方式，找到适合自己的理财渠道。要看自己有多少暂时不用的资金、闲置期有多长，如果可以做长期投资的话可以投资房产。网友(和平)：现在应该还有空间，我有几个朋友在三线城市投资商铺，或者买房，那里现在升值空间大，还比较稳妥些，但这些都会压资金。创富热线：投资三线城市商铺倒是一个不错的选择，需要资金稍微少一些。黄金：注重抗通胀功能创富热线：最近身边朋友买黄金的也比较多，黄金有抵御通胀的作用。网友(晨夕)：黄金波动很大，除非是买实物黄金。买卖黄金外汇则操作难度更大，风险系数也很高。网友(何平)：黄金理财要看胆量和心理承受度，现在也还不错，全球经济复苏缓慢使得黄金、白银等贵金属具备了长期牛市的基础。创富热线：除了黄金之外，白银投资门槛低，不少投资者对白银投资也很感兴趣，再加上临近年底，白银的市场需求量增加，短暂回调之后，长期向好走势不改。炒股：可以部分持有网友(晓风)：炒股吧，不仅需要一定的专业知识和技术，而且需要有很强的政策把控能力，即便如此风险还是很大，而且众所周知炒股是亏多赚少，尤其是自去年以来股市低迷让不少投资者深深被套损失惨重。网友(和平)：我一个大姐凭做股票，选准了也收益不错，不过风险稍大些，我觉得可以部分持有。网友(春天)：由于市场依然面临加息预期，尚存在较大的不确定性，因此投资者最好不要过于激进百分之百地持有。从目前市场环境来看，12月市场有结构性投资机会，具备专业技术的投资者可以选择这种方式。定存也要保留应急用网友(老太婆)：我还是比较保守地选择存银行，虽然利息收益远远比不上物价上涨的水平，但是家庭总要有应急用的钱，随时取出来好用，我不想承担太大的风险。创富热线：10月20日加息后，银行存款活期利率为0.36%，一年期利率为2.5%，3年期利率为3.85%，均远远低于5.1%的CPI。按照目前一年期利率2.5%计算，1万元在银行存一年利息是250元。按照实际购买力来算，1万元存一年实际要亏损260元。网友(和平)：但是不少老人还是愿意存银行的，对于创业者来说，这就算不上理财了，没有技术含量。网友(卫先生)：虽然银行存款收益低，但风险最小，对于一般家庭而言，还是要保留一部分存款作为日常生活的应急备用金。在具体打理上，预计明年将进入加息周期。因此，市民存款期限不要太长，选择半年或一年即可，一旦利率再次提升，存款到期后可迅速转存享受新利率。理财产品：最好选择短期网友(晓风)：如果只是短期闲置，也可以选择担保理财产品，如果钱不多的话最好做单一的投资，认准一个精准到位做短期。小额资金，可以选择担保理财，短期灵活，首先要选择好有资质的担保公司。我个人不太认同股票投资，因为股票波动太大了。网友(胡利彬)：担保公司现在稳定吗？创富热线：担保理财很多人现在也不了解 ，加上担保行业现在快速发展比较乱，尤其是资金不多的市民担心资金不安全。网友(晓风)：需要选择合适的担保公司。一看担保公司证件是否齐全(现在尤其要看是否有备案证)；二要看贷款客户是做什么的，弄清楚贷款用途和还款来源；三要看抵押物状况是否真实可靠。网友(张女士)：银行也有很多理财产品，目前市场处于加息敏感期，投资者最好选择短期理财产品。有不少短期理财产品收益率并不低，并且“船小好调头”。网友(刘颖)：除了银行存款，购买国债也是不少稳健投资者的选择。创富热线：也就是说，在目前的情况下选择理财产品还是注重短期，容易调换品种。■ 记者手记对于创业者来说，辛苦赚到的钱一定不想“眼睁睁地看它溜走”，除了作为流动资金之外，一些闲置资金能够更好地进行投资，也是另一种“赚钱”。通过和专业人士沟通了解到，要跑赢通胀，投资者要看到货币的贬值趋势，因此要少持有。在具体投资品种方面，在进入加息周期的背景下，固定收益产品显然要比非固定收益产品收益低。此外，也要注意加强自身理财能力的提高，提升自己赚钱的能力。在具备了理财知识后，有了赚钱能力，通货膨胀越高，投资赚的钱也会越多。 (中国新闻网)什么是理财？民间理财是相对于于定存理财而言的，老百姓将自己的闲散资金通过的公司放贷出去，获得高于银行存款理财数倍收益理财方法，此种理财成为民间理； 为什么民间理财收益远远高于银行？一般银行定存的年收益不超过4%，投资担保公司的理财最低年收益是12%，整整高出银行定存的3倍，如果投资额度大，那收益更是高出银行定存的许多倍。民间理财的高收益是因为放款速度快，利息高。银行审批的高门槛，让很多中小企业和个人不得不选择民间融资；银行贷款审批时间长，放款慢，可生意经常要急用资金周转，所以众多的个人和企业选择担保公司融资；国家政策问题，导致银行对于特定行业不放款，不得不选择担保公司融资；因为放款利息高了，自然就有利润空间让利给投资人，理财原理如此简单而已！民间理财安全吗？ 钱并非存在银行就觉得安全，理财的安全性跟资金的运作模式息息相关，民间理财的安全性可以和银行存款媲美，但是收益却至少高出银行存款的4倍，是因为它安全可靠的运作机制；其安全性体现在两点，如下：一、投资担保公司从中间承担双重担保责任：对于投资人，投资担保公司承担代偿担保责任，如果借贷合同到期，借款人出现还款问题，投资担保公司承诺3天代偿，即3天之内替借款人偿还投资人本金，从而确保投资人本金安全；对于借款人，投资担保公司承担抵押担保责任，即投资担保公司为借款人担保，借款人的抵押物价值符合贷款条件，若借款人到期还不了本金，投资担保公司愿意代其偿还；借贷双方因为投资担保公司的双方面担保责任而使得一笔投资理财项目得以成交；二、投资担保公司对于借款人的担保责任是严格要求的：借款人必须有足够的资产抵押物，担保公司才愿意承担担保责任，帮助其融的所需资金，如果是商品房房产证抵押融资，一般贷款审批额为抵押物价值的70%以内，如果是全款购房合同融资，贷款额一般为抵押物价值的50%，不足额放款可以保证担保公司在承担高风险的担保责任时其实是0风险，即时借款人到期换不了钱，担保公司只不过是多了一个拍卖处理的手续而已，不会有任何损失；政府政府不断出台政策鼓励民间资产的合理利用，民间资产优化资源配置。为中小民营企业、县域经济融资另辟蹊径，还可以减轻中小民营企业对银行的信贷压力，转移与分散的信贷风险。它能够改变信贷投向结构，大力开发中小企业和个人信贷市场。我国政府现阶段通过建立以保护债权为中心的规范有序的社会法律和信用环境，鼓励开办民间投资管理公司，引导民间资本市场向着规范化，合理化，人性化的方向发展。在苏州地区陈规模的品牌民家借贷理财投资公司不多，苏州金石其中一家。苏州金石投资理财资金超亿元，在苏州地区拥有9家分公司，11家营业厅，以其卓越的品牌价值，赢得客户和加盟商高一致好评，为将金石品牌推向全国，吸引更多的加盟商来投身投资行业，促进民间借贷行业健康发展，金石面向全国推出“百家连锁”项目，加盟商正在火热的加盟中……国家政策严厉调控逐渐政府对遏制房价之决心，对于中小投资者来说，寻找新的投资出路才是当务之急，苏州金石坚持“富国强企，服务苏州”的企业理念，诚邀各界人士，前来考察参观。目前，随着居民理财意识的逐渐增强，已经被广大市民了解并接受的理财方式越来越多，其中有：银行理财产品、股票、基金、黄金、房产等。据调查，58.56%的理财市民会选择银行理财产品，原因就是：银行的理财风险较低，保本浮动收益性，5%-8%的年收益额能满足46.85%选择银行理财市民的期望。某市民算了一笔账，预测今年有3%左右的通货膨胀率，一年期定期存款利率是2.25%，也就是存一年的定期存款，如果一直不加息的话，实际利率是-0.75%。也就是说如果在银行存10万块钱，到年底实际上购买力只剩下9.925万元，这750元被无形蒸发了。这就是当下银行存款负利率时代。在眼下的负利率时代，闲置资金是存银行、买基金、买股票还是找理财公司代为理财？“你不理财，财不理你”，同时面对众多理财产品，市民理财又该何去何从呢？在银行的负利率时代，随着市民理财意识的增强，对理财产品认知度的提高，越来越多的市民将目光投向民间金融理财机构，比如：信托、证券、保险、融资等机构。民间金融理财机构获得理财者青睐的重要原因就是年收益率一般为10%-20%的高收益，而且部分理财产品可以满足客户1年期的要求。同时现在，更多的理财市民表示对民间金融理财机构处于观望状态，同时也表示会在适当的时候选择民间金融理财机构。面对民间金融理财机构，专家建议：在选择民间金融服务机构时应该多调查、多了解，选择专业、正规的理财机构。鉴别正规的民间理财机构有以下主要特点：一是不执行银行职能；二是合法利率。据笔者调查了解，青岛福元运通投资管理有限公司是目前国内首家通过《商业特许经营管理条例》，在商务部有备案的民间理财中介连锁服务机构，中国商务部特许经营备案号：0005。天津市福元运通投资管理有限公司是经福元运通中国总部授权，致力将福元运通打造成为中国民间个人理财服务第一品牌。风险和收益是成正比的银行都是执行中国人民银行统一制定的利率，在哪家银行存款，利率都是一样的。 越长利息越高，提前终止减少利息。如果有可能要提前使用部分资金，又想要高利息，不妨分批分段存入：如每月存一笔定期一年的，一年后就每月有钱可取，利息是一年定期的比零存整取高。依此类推。可以考虑各银行理财产品，时间短，利率比银行同期利率要高，但多是五万起点，不能提前终止。也可以购买国债.如果有证券交易账户，可以购买一些企业债券，平均年利率4-5%，还可以随时变现。主要向中低收入群体和微型企业主提供小额信用贷款，设坏账准备金防范本金损失理财一周报记者/余果近期国务院“新36条”的出台，鼓励民间资本进入金融领域，发起设立金融中介服务机构，使得越来越多的第三方理财机构涌现出来。就在银行理财产品遭遇困局之际，一些民间理财机构却适时地推广了了一些“非主流”的理财产品，与银行系产品一较高下。记者在了解中发现，它们中的有些产品不仅收益率可圈可点，且在资金安全性上也毫不逊色于银行，但投资者需要谨慎了解的是，部分产品虽然披着“理财产品”的外衣，但性质和一般银行理财产品相比却往往大相径庭，在涉猎之前需要保证自己对于产品的运作模式有相对充分的了解。小额贷款衍生理财产品在本届理财博览会上，有一款保证年化收益率超10%的产品引起了观众的瞩目。记者看到，各个年龄层的投资者除了和展会内随处可见的该产品推广人员交流之外，不少人更是围在展台前向工作人员了解这款名为“宜信宝”的产品情况。据悉，推出该产品的宜信公司经营的是P2P模式信用贷款服务平台——通过电子平台的模式连接借款人和贷款人，向中低收入群体和微型企业主提供小额信用贷款。贷款人在借款到期后，支付给借款人一定的利息回报，而在这个过程中，作为“牵线”平台的公司承担的是一个中介角色。现场工作人员告诉记者，P2P平台操作模式简单来说，就是让那些手头有富余资金的人通过宜信贷款平台的推荐，将手中的资金借给需求相匹配的、信用良好的贷款人。因为借款的时间不同、资金量不同，可能会产生10%以上的年利率，作为中介的平台收取1%的手续费，使得10%的年收益率成为可能。最高人民法院《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第六条明确指出：“民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，各地人民法院可以根据本地区的实际情况具体掌握，但最高不得超过银行同类贷款利率的4倍。超出此限度的，超出部分的利息不予保护。”而诸如“宜信宝”之类的产品，就是在这个基础上包装形成的，它把借款分散给不同的具有匹配资质的人以获取固定回报，对投资者而言就是一款理财产品。这种以固定期限出借方式包装而成的理财产品，根据出借期限的长短和资金量多少有着不同的收益率，现有的理财模式分为3个月、6个月、9个月和12个月。据工作人员介绍：“针对上海理财者个性化的资金流动需求及不同的投资回报预期，我们设定了不同的理财模式选择方案。如具有较高资金流动性的理财模式‘季度丰’，短期投资3个月，预期年化收益率约7%；按月回收收益的理财模式‘月息通’，每月预期收益约0.8%，为上海市民的理财需求提供了多种途径。” 需要注意的是，因为出借人的收益会受借款人个体差异的影响，所以回报量并不是一个固定的数据，固定期限出借方式预期年收益率为7%~10%，而其明星产品“宜信宝”根据之前的历史经验数据来看，年收益始终保持在10%以上。安全性隐忧：坏账难追讨？不过，记者发现，在这款产品推广的过程中，为投资者质疑最多的是个人借贷资金的安全性。对此，记者在现场随机采访了一位刚和销售人员攀谈许久的投资者许女士。采访中记者发现，称这位许女士是投资者，不如说她是一个有着理财意识、仅仅想跑赢通胀的普通市民更为妥当，她的目标是为手头的几万元闲钱找一个稳定、安全、回报率相对合适的去处。对于“宜信宝”这类产品，她表示：“产品回报率虽然挺吸引人，但是民营企业毕竟比拼不过银行这些有实力的机构，万一产生风险，比如借钱的人还不上钱来，借出去的钱只怕血本无归。”尽管工作人员一再向她强调资金的安全性——如遇还款问题，可以委派平台出面追讨，或者选择自行追讨，如果确实形成坏账，可以从平台计提的全部交易金额2%的坏账准备金来进行赔偿——但许女士仍对此有很大的顾虑，“假设我的某个借款对象在很远的乡村，我也不会为了一小部分损失特意上门追讨。但如果请公司出面追讨，产生的委托费用有可能使出借的利润受到影响。”对此，记者从宜信公司相关负责人处了解到，许女士的上述顾虑也是很多前来咨询的投资者所共有的问题。对方表示，这种风险主要从三方面来把控：首先，在P2P模式中，出借人可以对借款人的资信进行评估和选择，出借人与借款人直接签署个人间的借贷合同，一对一地互相了解对方的身份信息、信用信息，出借人可及时获知借款人的还款进度和生活状况的改善，当然，信用级别高的借款人将得到优先满足，其得到的贷款利率也可能更优惠。其次，资金出借除了额度本身较小之外，出借人还可以选择将资金分散给多个借款人对象，这样可以使风险得到最大限度分散，即便真的遇到借款人资金状况出了问题，也不至于使本金受损。第三就是上述提到的平台自身的坏账准备金，可以对本金损失给予最后的保障。担保形式是民间理财主流记者了解到，近年来民间理财正在日渐兴起。但和宜信这种个人对个人的信贷服务平台不同的是，大部分都是需要有抵押物或者质押物作保障的民间担保理财，极少是直接以个人信用作为担保依据。一般来说，个人会将资金借贷给经过担保公司严格考察、审核过的以房产、汽车或其他资产作为抵押物或质押物的具备较强还款能力的借款人。担保公司作为中介，对借款人资金使用及回收情况进行全程监控并提供担保，使投资人获得安全、稳定、较高的收益。业内人士告诉记者，正是因为实物抵押和专业担保相结合的形式，使得担保理财和市场上的其他理财产品收益率浮动幅度较大相比，具有稳定收益、方便灵活的特色，“如果选择资质、信誉、实力都好一点的担保公司，一般风险极低，但是这一环很容易把握不好。”记者从一家名为大晟担保的公司了解到，目前市场上主流的民间担保理财收益率主要集中于11.28%~13.68%的区间范围内，相比银行理财产品普遍在4%~5%的年化收益率水平，竞争力不容小觑，也在一定程度上缓解了银行信贷类产品断档、结构性产品缺乏生力军的“尴尬期”。此类产品风险评估的级别和储蓄、现金收益类银行理财产品及保险等产品种类一样为“低”，在稳健收益的投资渠道中可谓是一抹亮色。目前，随着居民理财意识的逐渐增强，已经被广大市民了解并接受的理财方式越来越多，其中有：银行理财产品、股票、基金、黄金、房产等。据调查，58.56%的理财市民会选择银行理财产品，原因就是：银行的理财风险较低，保本浮动收益性，5%-8%的年收益额能满足46.85%选择银行理财市民的期望。某市民算了一笔账，虽然央行上调一年期存款基准利率至2.5%，但是国家统计局公布10月份CPI数据上涨至4.4%，如此算来，加息后2.5%的存款利率仍跑不过CPI，负利率时代已成定局。也就是说如果在银行存10万块钱，到年底购买力实际上只剩下9.81万元，这1900元就被无形蒸发了。在眼下的负利率时代，闲置资金是存银行、买基金、买股票、还是找理财公司代为理财?“你不理财，财不理你”，面对众多理财产品，市民理财又该何去何从呢?在银行的负利率时代，随着市民理财意识的增强，对理财产品认知度的提高，越来越多的市民将目光投向民间金融理财机构。民间金融理财机构获得理财者青睐的重要原因就是年收益率一般为10%-20%的高收益，而且部分理财产品可以满足客户1年期的要求。现在更多的理财市民表示对民间金融理财机构处于观望状态，同时表示会在适当的时候选择民间金融理财机构。面对民间金融理财机构，专家建议：在选择民间金融服务机构时应该多调查、多了解，选择专业、正规的理财机构。鉴别正民间理财是指公民之间、公民与法人之间、公民与其它组织之间的理财或称借贷。只要双方当事人意见表示真实即可认定有效，因借贷产生的抵押相应有效，但利率不得超过人民银行规定的相关利率。民间借贷是一种直接融资渠道，银行借贷则是一种间接融资渠道。民间借贷是民间资本的一种投资渠道，是民间金融的一种形式。民间理财不仅是一种经济现象，同时又是一种法律现象，具有以下几个主要法律特征：（1）民间理财是一种民事法律行为。借贷双方通过签订书面借贷协议或达成口头协议形成特定的债权债务关系，从而产生相应的权利和义务。债权债务关系是我国民事法律关系的重要组成部分，这种关系一旦形成便受法律的保护。（2）民间理财是出借人和借款人的合约行为。借贷双方是否形成借贷关系以及借贷数额、借贷标的、借贷期限等取决于借贷双方的书面或口头协议。只要协议内容合法，都是允许的，受到法律的保护。（3）民间借贷关系成立的前提是借贷物的实际支付。借贷双方间是否形成借贷关系，除对借款标的、数额、偿还期限等内容意思表示一致外，还要求出借人将货币或其他有价证券交付给借款人，这样借贷关系才算正式成立。（4）民间借贷的标的物必须是属于出借人个人所有或拥有支配权的财产。不属于出借人或出借人没有支配权的财产形成的借贷关系无效，不受法律的保护。（5）民间借贷可以有偿，也可以无偿，是否有偿由借贷双方约定。只有事先在书面或口头协议中约定有偿的，出借人才能要求借款人在还本时支付利息。一般来说，民间借贷是合法的，但必须是在法律允许的范围内，否则不受保护。
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