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“经济身份证”勿忽视 个人信用记录如何修复？
制图：焦若玉
　　天津北方网讯：当前，信用卡和个人信贷越来越普及，给人们的生活带来了诸多便利。然而一些人盲目办卡、逾期还款的行为，为个人信用记录带来了污点的同时，也会影响到贷款买车、买房等行为。
　　什么是个人信用记录？产生不良信用记录后应该怎么处理？带着这些问题，北方网财经频道采访了人民银行天津分行相关部门，为网友解答个人信用的相关问题。
　　&经济身份证&不可忽视 贷款就业出国都需要它
　　个人信用记录被称为&经济身份证&，在银行贷款、信用卡、证券投资等业务方面得到广泛应用，信用报告已经成为金融机构了解客户资信的主要渠道。随着我国社会信用体系的建设不断推进，个人信用记录的应用范围不断拓展。信用记录已不仅仅限于个人与商业银行打交道过程中，个人信用报告已经在行政管理、就业、求学、出国、评先评优等社会各个层面发挥着日益重要的作用。
　　据人民银行天津分行相关部门介绍，如果信用记录反映客户按时还款、认真履约，商业银行不但能提供贷款、信用卡等信贷服务，还可能在贷款金额、利率、期限上给予优惠，贷款审批时间会相应缩短，客户甚至有可能得到不需要抵押或担保的个人信用贷款。但同时也需要注意的是，个人信用记录只是商业银行在分析风险时的依据之一，是决定是否借贷的参考资料之一，而绝非是无风险的保证或是唯一的依据。
　　多种行为影响个人信用 当事人存异议可提申请
　　谈到哪些行为将影响到个人信用记录时，人民银行天津分行相关部门表示，信用卡透支消费而没有按时还款、按揭贷款没有按期还款、贷款利率上调后，仍按原金额支付&月供&，已激活的信用卡长期&休眠&产生年费欠息等都会影响个人信用记录。
　　不良信用记录一旦产生，当事人与商业银行发生信贷关系，贷款、信用卡申请可能会难以通过审批，个人求职、创业、生活等方面也将被影响。如果当事人对信用记录有异议，有权向征信机构或者信息提供者提出异议申请，要求核查并更正。经核查，确认相关信息确有错误、遗漏的，信息提供者应当予以更正。
　　不良记录超过5年可删除 是否主观产生很重要
　　而消除或修复不良信用记录的方法，则要视不良记录产生的原因而定，人民银行天津分行相关部门介绍，如果信用报告显示贷款或信用卡出现的逾期，是由于当事人主观因素造成的，那么首先要把已经逾期的款项尽快还上，其次避免出现新的逾期，产生新的负面记录，最后要尽快重新建立守信记录。
　　第二，如果不良信用记录是由于信息提供者向征信机构错误提供信息造成的，在当事人提出异议申请后，信息提供者应在20日内更正错误信息。
　　第三，如果不良信用记录是由于他人冒用或盗用本人身份证件等非主观因素造成的，当事人有权向信息提供者提出异议申请，要求更正。如果当事人认为侵害其合法权益的，可以向当地人民银行征信管理部门进行投诉，也可以直接向人民法院起诉。
　　从商业银行的角度来说，在判断一个人的信用状况时，着重考察的是个人最近的信贷交易情况。如果偶尔出现了逾期还款，但此后都是按时、足额还款，这足以证明其信用状况正向好的方向发展。根据《征信业管理条例》规定，征信机构对个人不良信息的保存期限，自不良行为或者事件终止之日起为5年；超过5年的应当将予以删除。(记者焦若玉)
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编辑： 焦若玉
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本网站由天津北方网版权所有有了不良的信用记录该怎么办?常见个人征信问题解答
　　以个人征信系统负责的主管机关中国人民银行营业管理部有关负责人的概括：个人征信系统就是由一个专门的机构给每个人建立一个“信用档案”(即个人信用报告)，再提供给各家银行使用。这种银行间通过第三方机构共享信用信息的活动就是征信。有了征信机构的介入，你再向银行借钱时，银行信贷员就可在征得你同意后，查询你的信用报告，这样可以以最快的速度告诉你是否可以提供贷款，节省了时间。
个人征信系统一方面是防范金融风险的工具，起到维护金融稳定的作用，另一方面也起到了推进社会信用体系建立的作用。
有了不良信用记录怎么办?会记录多久?能注销吗?有了不良记录还能办理贷款吗?
　　1、信用档案记什么、怎么记?
　　个人信用报告记录以下几方面信息，一是个人基本信息;二是贷款信息;三是信用卡信息;四是非银行的信用信息。此外，随着条件成熟，还将采集更多的信息，包括个人欠税信息、法院判决信息等。
　　产生于个人与银行交易的信息，包括贷款和信用卡信息，是从银行业务系统中自动提取的，没有人工干预，绝大多数情况下数据的准确性能得到保证。
　　2、个人信用报告有什么用?
　　最主要的作用是帮助银行等机构了解个人，帮助个人实现交易目的。个人信用报告记录了个人过去的信用行为，使银行有了了解个人历史信用记录的快捷渠道。对某特定的个人而言，银行可能根据其信用报告中记载的信息判定其信用风险较高而拒绝与其交易。
　　3、哪些行为会被银行解读为“负面”信用记录?“负面”记录能消除吗?负面记录保存多长时间?
　　凡是未按合同约定履行义务的信息，包括欠钱不还或曾经发生过逾期的行为，从判断一个人未来按时履行合同义务的可能性角度看，都会被认为是“负面”信息。“负面”记录一经产生，在法律规定时间内不能消除。目前，我国正在制定相关法律法规，定出适合我国的个人负面信用记录保留时间。
　　对银行而言，会重点考察个人近期发生的信用行为，如过去2年的信用记录。目前人民银行出具的信用报告，展示了个人最近24个月的还款记录。因此，如果贷款或信用卡曾发生过逾期记录，即使贷款已还清或信用卡销户，曾经逾期的记录都会保留，“销户”不能消除负面记录。
　　4、信用报告中出现负面记录怎么办?
　　首先，是要把已逾期的款项尽快还上;其次，是避免出现新的逾期，产生新的负面记录;第三，是尽快重新建立个人守信记录。商业银行等金融机构在判断一个人的信用状况时，着重考察的是这个人最近的信贷交易情况。如果偶尔出现逾期，但此后都是按时、足额还款，这足以证明其信用状况正在向好的方向发展。
　　5、银行一定要满足个人的贷款申请吗?银行根据什么决定是否贷款?银行为什么没有统一的信用风险评价和贷款标准?
　　对被申请人而言，只有确信申请人未来能够还款时，才会满足申请人的需要，发放贷款。
　　银行在审查贷款申请时，会全面考察个人的还款能力和还款意愿。商业银行没有、也不可能有评价个人信用风险的统一标准，更不会有统一的贷款发放标准。
　　6、个人对征信有什么权利?如何行使个人的“知情权”?
　　个人拥有知情权、异议权、纠错权和司法救济权等征信权利。为更好地维护权利，一方面，个人要主动学习征信及相关金融知识，另一个方面，要主动查询自己的信用报告。
　　7、个人征信系统有“黑名单”吗?
　　个人征信系统客观记录个人的信用行为，不对信用行为进行判断，因此，没有所谓“黑名单”。不同银行由于掌握的信息、内部风险控制和贷款政策不同，风险监测系统中的客户也有所不同。
　　8、信用档案为什么要自己管?
　　作为独立经济体，虽然一些专业机构能提供帮助，但从法律上讲，最终承担责任、损失的还是本人。因此，自己的信用档案要自己管理，发现问题及时纠正解决。
　　9、征信系统为什么不区分“恶意”与“善意”逾期?
　　首先，征信系统是对个人过去信用行为的客观记录，并不对个人的信用好坏进行定性判断。不区分“善意”或“恶意”欠款，是为了保证信息的客观性。其次，银行等机构考察个人信用记录，是判断个人未来不按期履行合同义务的可能性，包括由于“善意”或“恶意”原因造成的所有未按期履约的可能性，目的是对客户实行差别管理。因此，个人信用报告中不区分“善意”与“恶意”欠款。
　　10、案例解析：
　　问：我办理房贷时半日告知我信用度低,但是我从没有办理过信用卡.售楼小姐让我转到别人名下,我不愿意,请问我应该怎么办?再补充一下我的问题，售楼小姐给我了一个银行信贷经理的电话,我问过了,说我有11次违约记录,但是我从未办理过信用卡和贷款,也从为帮别人办理过这事.拜托大家了,马上要签合同了,我实在不知道怎么办,先行谢过了
今天我挨个银行打了电话才知道是工商银行的卡，但是我从未办理过他们的卡，我应该如何注销我的不良记录
　　答：1、你去当地(附近)的人民银行，带着你的身份证原件和复印件，让人民银行工作人员查询一下你的
个人信用报告，上面有详细的你的信用卡办理(包括消费)银行;
　　2、如果信用报告
上面显示你在工行办的有信用卡，而你确定没有办过，不要着急，你带好打印的个人信用报告，去工行与它们的信用卡部门人员核实一下，是否在该行办理过信用报告，这个很好确认，如果你在工行办过信用卡，当时肯定有你的身份证复印件及签字等资料;
　　3、如果最后确定你未在该行(工行)办过信用卡，那也好办：
第一，让该行(工行)异议处理，不到一个月的时间，你的逾期记录便会更正;第二，去当地人民银行申请异议处理，结果同第一;第三，如果你目前有较急的业务，可以让该行(工行)给你开具一份纸质证明材料，即未办理信用卡或逾期记录的证明，拿着该份证明去你准备新办业务的银行，向它证明一下;
　　4、如果你还想了解更多详细的内容，也可以通过互联网登录 中国人民银行征信中心了解，或拨打征信中心的400电话。
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怎么办信用卡
需要什么手续吗？
如果是第一次申请信用卡我建议你先申请一张国内五大银行的信用卡。他们的服务不仅很好，而且相对的安全性也很高，当然申请的过程比一般的信用卡要长要困难。
下面建行的龙卡（双币种）贷记卡为例介绍一下它的申请条件：
1）主卡申请人基本条件年满18周岁，具有完全民事行为能力的中国公民、外籍人士、港澳台同胞。
2）请随申请表一并提供以下材料复印件：
主卡、附属卡申请人身份证复印件；外籍人士除提供护照外，还应提供中国公安部门签发的居留证，（有效期一年以上）；
你本人工作证明或收入证明（工资收入证明、个人所得税纳税纳税单、代发工资存折或对账单）。
3）提供以下证明材料，有助于您的申请得到尽快处理。
您本人的银行定期存单、汽车行驶证、房产产权证等证明材料；
您在我行办理住房贷款、个人消费贷款、信用卡、理财服务的VIP客户等业务的证明材料；
与您直接相关的最近连续三个月的固定电话费、水费、电费、燃气费等公用事业或物业管理非缴费收据。
要想申请一张手续简单的信用卡，可以申请招商银行的，只需要身份
如果是第一次申请信用卡我建议你先申请一张国内五大银行的信用卡。他们的服务不仅很好，而且相对的安全性也很高，当然申请的过程比一般的信用卡要长要困难。
下面建行的龙卡（双币种）贷记卡为例介绍一下它的申请条件：
1）主卡申请人基本条件年满18周岁，具有完全民事行为能力的中国公民、外籍人士、港澳台同胞。
2）请随申请表一并提供以下材料复印件：
主卡、附属卡申请人身份证复印件；外籍人士除提供护照外，还应提供中国公安部门签发的居留证，（有效期一年以上）；
你本人工作证明或收入证明（工资收入证明、个人所得税纳税纳税单、代发工资存折或对账单）。
3）提供以下证明材料，有助于您的申请得到尽快处理。
您本人的银行定期存单、汽车行驶证、房产产权证等证明材料；
您在我行办理住房贷款、个人消费贷款、信用卡、理财服务的VIP客户等业务的证明材料；
与您直接相关的最近连续三个月的固定电话费、水费、电费、燃气费等公用事业或物业管理非缴费收据。
要想申请一张手续简单的信用卡，可以申请招商银行的，只需要身份证复印件、工作证复印件、财力证明或在职证明（以上两种证明均需要是正本还要加该单位公章）
的龙卡，手续很简单，如果你缴四金或三金的，只要身份证复印件就可以了。15个工作日就可以申请下来了。如果是上海的，可以联系我
122.225.36.*
我想办张额度高些的信用卡，我现在有广发的23000的额度。想办张30000左右的。王先生
203.156.255.*
想办信用卡 可以找你咨询一下吗？
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收入证明，和身份证，就可以。
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