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村镇银行的到来，缓解了农户的资金需求，但也面临着不少发展难题。请看记者在安徽合肥的调查――“草鞋银行”的根如何扎
作者：朱 磊
　　一家村镇，4年为971户农户和228户农企发放贷款　　“咱们的草莓在今年的世界草莓大会上，拿了好几块奖牌！”3月12日，望着路两旁整齐划一的白色大棚，安徽省合肥市长丰县水家湖镇农民李殿金笑得格外灿烂。　　38岁的李殿金跟土地打了20多年的交道，可直到3年前，才尝到种地的甜头。2008年，他在自家的两亩地上开始尝试种植草莓，到信用社借钱，找了三家人联保才贷到3000元。草莓长势不错，不料一场大雪压垮了竹制的大棚，一年辛苦打了对折。2009年李殿金考虑建钢构大棚，一打听，一个棚要5000多元，资金不够，只能去借，“3000元太少了。”李殿金说什么也不想去信用社了。　　在这个节骨眼上，李殿金加入了丰杨草莓专业合作社，合作社可以为他担保向银行贷款，李殿金提供了身份证、户口本，足不出户便贷到了3万元。他更新了大棚设备，扩大了种植面积，这一年，李殿金挣了4万多元，还本付息之后，他又贷了5万元。犹如滚雪球一般，现在他的草莓已种了20多亩，年收入30余万元。“要说感谢，第一要感谢科源银行。”李殿金笑道。　　李殿金说的科源银行，是成立于2008年2月的首家村镇银行长丰科源村镇银行。在长丰县宏立奶牛养殖场，生产场长汤雷泉说：“我们现在的存栏量是730余头，别看现在小有规模了，以前日子可不好过。”4年前，宏立从杭州搬到长丰，当时只有300多头奶牛，为了扩大规模，汤雷泉和董事长四处找贷款，但是因为资产抵押问题，很多商业银行都拒绝了贷款。最后通过担保公司联系到了科源村镇银行，贷到了100万元。　　“4年来，我们累计为971户农户和228户农企发放涉农贷款，占到了贷款额的95%左右。”科源村镇银行行长刘向华说。　　鼓励信贷员到田间地头去放款，为农户提供贴心服务　　在刘向华看来，科源的起步不错，1亿元的股本金创了当时的全国之最。更重要的是，科源最大的股东合肥农村科技银行，是由原合肥市农村信用联社改制而成，他们对于支持“三农”发展，情有独钟，又有丰富的经验。　　针对农户、农业企业迫切的贷款需求，科源推出了几个产品：在“公司+基地+农户”模式基础上，建立农户贷款由公司担保的新型利益联结方式，带动基地和农户发展；推动小企业组成贷款联合体，目前向21家小企业累计发放贷款2380万元；在全市率先开办林权抵押贷款，为林业企业、林农提供了林权抵押贷款1141万元；设计了“银行+农民专业合作社+联保小组+联保户+农户”五位一体模式，满足农民专业合作社农户的资金急需。　　在硕丰合作社会议室墙壁上，挂着农户与科源村镇银行签第一笔贷款的照片。“当时银行找上门时，我们不相信，那个时候贷钱都贷怕了，科源的客户经理四次登门拜访，我们才相信真有这样的好事。” 长丰县硕丰草莓联合专业合作社理事长李杨笑道：“如今，我们长丰草莓已经在全国打出了名堂，可以说，90%的大户都得到过科源的帮助。”　　科源还为草莓种植户打造了“贷款+保险”的保贷通业务，通过与国元农险合作，在向农民发放贷款的同时，提供责任保险，有效转移农民风险。“不遇天灾，我们草莓肯定丰产增收，即便遇到了天灾，有保险公司帮我们赔付，能规避风险。”李杨说。　　“我们要做草鞋银行，鼓励信贷员到田间地头去放款，走村串户去了解贷前农户的情况和贷后农户的发展和需求，让鞋子上沾满泥巴。”为了给农户提供好小额贷款，科源采用了“逆向”奖励的办法，农户贷款10万元以上，每单奖励信贷员50元，10万元以下奖励100元；农户联保贷款，10万元以上奖励信贷员120元，10万元以下奖励150元。　　科源村镇银行一位负责人说：“这也优化了信贷结构，降低了信贷风险，目前我们涉农贷款不良率是零。”　　科源村镇银行利润一直稳步增长，2011年利润达到3000万元。如今，科源的营业网点已从1个发展到4个，服务范围覆盖了长丰县14个乡镇1个开发区。“扎根农村，灵活的机制，贴心的产品与服务是科源盈利的保障。”刘向华说。　　资金实力单薄、品牌影响力有限、吸储压力较大，支持村镇银行服务“三农”还需加力　　据了解，截至2011年末，全国已组建新型农村金融机构786家，其中村镇银行726家，贷款公司10家，农村资金互助社50家，各项贷款余额1316亿元，其中农户贷款余额435.5亿元。　　发展村镇银行最初目的就是开通资金留在农村的渠道，激活农村金融市场。安徽农业大学金融系主任冯庆水介绍说，商业性金融机构大量撤并农村经营网点，导致了我国农业建设资金保障的弱化。而随着国家的政策推动，村镇银行像雨后春笋般冒出来，这对支持“三农”是件好事。　　“但是，金融资本与农业生产之间，却有着天生的矛盾。要想让村镇银行在农村扎好根，还有不少难题待解。”冯庆水认为：“金融资本本身追求利益最大化是天性，而我国的农业生产存在着抵押物不足、不确定风险较大、生产周期过长、回报利润较低等弱点，因而隐含着还贷风险。”　　科源村镇银行的部分数据很说明问题，2011年，科源贷款客户的前十名中，除了安徽长风农牧科技有限公司外，其他的都不是农业企业，“农户的利润回报最多只占到了我们利润的20%左右。”刘向华坦言：“我们采取的是以工补农、以强补弱、以大补小、以丰补歉的策略。”　　记者了解到，村镇银行成立时间短，面临资金实力单薄、网点覆盖率不足、品牌影响力有限等原因，普遍面临着吸储压力较大的难题。在冯庆水看来，村镇银行的出现让民营资本有了投资金融的渠道，未来的村镇银行会发展得更快，但民营资本进入村镇银行以后，能不能有效支持“三农”，还是一个问号。　　“利润的主要供给者如果逐渐减少，那么村镇银行还能不能一如既往地支持"三农"？”冯庆水建议，村镇银行实现风险可控及商业可持续运作，需要有关部门提供进一步支持，比如给予税收优惠政策及财政支持等。　　刘向华建议，针对“三农”贷款中存在的风险性，国家能否考虑建立贷款损失补偿基金，给予村镇银行一定比例的贷款损失补偿，以鼓励更多的金融机构去关注农业。
03/22 04:3603/20 07:4403/20 04:1703/16 10:0503/16 01:2003/15 07:3603/14 15:2903/13 21:25
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建信村镇银行
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交银村镇银行
民生村镇银行
浦发村镇银行
联合村镇银行
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惠民村镇银行
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民泰村镇银行
安徽利辛联社：“信贷套餐”解微企融资难题 & 【】　【】　【】　【】　【】 &&&&& 近期，为了加大对小微企业的支持力度，充分发挥服务县域实体经济金融主力军作用，利辛联社积极创新，对现有信贷产品进行排序甄别，重新优化整合，制定“高中低”不同档次的“信贷套餐”，实行申请实时、审批优先、利率优惠，真正做到“产品赢客户，服务赢市场，效率赢份额”。 &&&&& “我的企业能走到现在，多亏了利辛联社的资金支持”，利辛县冰乡饮料厂负责人王立强感激地说，“要不是联社的信贷套餐，我根本做不到现在的规模。像我们这样的小企业，最缺的就是启动资金，没有钱，再好的商机也没用，联社的60万元贷款，让我这个夏天赚了将近20万，真是太感谢了。”&&&&&& 王立强是利辛联社推出的“信贷套餐”的首批受惠者。王立强是今年返乡创业的农民工，在外学得一手调制饮料技术的他，揣着多年打拼挣得的40万元回到家乡创办了利辛县冰乡饮料厂。今年夏天，气温高的反常，冰乡饮料厂出产的雪糕、矿泉水、果味饮料因为价格适宜，口感好，一经推出，就受到热捧，很快脱销。受本金所限，王立强攥着大把的订单，却因为没有原材料和包装品的进货资金，无法转化为利润，向银行申请贷款，又受限于抵押价值少，所贷款项远远无法满足企业的生产所需。正在王立强心急如焚的时候，联社的工作人员上门了，他们是通过“金融服务进单位入企业”活动，了解到王立强企业困境的。在认真调查了企业的生产销售情况后，针对王立强的经营现状，联社信贷人员为其量身定制了“订单质押+厂房设备抵押”贷款套餐，分两次为企业投放贷款60万元，帮助冰乡饮料厂购置了水处理和热灌装生产线，更换了现有的洗瓶机和无菌过滤设备，进了牛奶、果汁原料等原材料。在联社信贷资金的支持下，王立强企业的生产能力大大加强，生产出的产品基本能满足市场的需求。企业开动马达，三个月时间内，赚取利润近100万元。 &&&&& “联社的这种服务太贴心了，不仅解了我的燃眉之急，还能站在我们企业的角度，为我们打算，降低我们的融资成本”，冰乡饮料厂的负责人王立强指着厂门口等待拉货的货车，笑着说，“这些都是外县市来进货的，现在有了联社的信贷套餐，我的信心更足了。下一步，我要将产品做到省里，争取更多的市场份额。”谈及未来，这个壮实的农家汉子自信满满。&&&&&& 今年以来，为了丰富小微企业金融服务方式,&加大产品创新力度，增加适合小微企业的融资品种,&切实降低小微企业融资成本，利辛联社从本县实际出发，为全县的支柱产业丝网纱门、服饰食品加工、汽车改装等行业提供形式多样的金融信贷服务，采取上门拜访、电话回访的方式，为企业量身定制各种档次的“信贷套餐”，持续加大小微企业的扶持力度，截止目前，共为全县1250户小微企业提供资金支持，发放各类组合贷款达5.21亿元，有力的支持了地方县域经济的发展，体现了农村合作金融对地方实体经济发展的担当。
来源:利辛县农村信用合作联社
&&&作者:李晓刚
指导单位：
中华人民共和国财政部
中华人民共和国农业部
中华人民共和国税务总局
中国人民银行
中国银行业监督管理委员会
中国银行业协会发布时间：
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联系人： 李琳 夏天&&&&
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【目录】&&&&
第一章 村镇银行的产生与发展 23&&&&
第一节 村镇银行概念与性质 23&&&&
第二节 村镇银行的产生与发展 24&&&&
一、村镇银行成立与发展背景 24&&&&
二、中国农村金融体系现状 25&&&&
三、中国农村金融需求现状 27&&&&
四、中国村镇银行的产生与发展 29&&&&
第三节 村镇银行设立中各相关方动机分析 33&&&&
一、国家层面：村镇银行是有效支农支小的现实选择 33&&&&
二、省地县银监部门：政绩、寻租、责任 34&&&&
三、县级政府：“钱袋子”抑或“” 34&&&&
四、主发起银行：另类发展和战略深化 34&&&&
五、企业股东：“钱柜”、事业助推器或社会责任平台 35&&&&
六、自然人股东：炫富、收益或控制 35&&&&
第四节 村镇银行对农村金融服务的供给 36&&&&
一、村镇银行的成立条件 36&&&&
二、村镇银行的组织方式 37&&&&
三、村镇银行提供的产品和服务 38&&&&
第五节 村镇银行发展的swot分析 38&&&&
一、优势分析 38&&&&
二、劣势分析 39&&&&
三、机遇分析 40&&&&
四、挑战分析 40&&&&
第六节 村镇银行发展的现实意义 41&&&&
一、提高农村金融供给水平，解决农村金融市场供需矛盾 41&&&&
二、提高农村金融市场的竞争水平，打破农村金融市场的垄断 46&&&&
三、推动农村非正规金融的正规化发展 47&&&&
第二章 村镇银行市场定位偏差分析 50&&&&
第一节 村镇银行市场定位的理论基础和现实根源 50&&&&
一、理论基础 50&&&&
二、现实根源 50&&&&
第二节 村镇银行市场定位偏差的表现 51&&&&
一、设立地域的偏差 51&&&&
二、客户群定位的偏差 51&&&&
三、向同质化经营的竞争者地位演变 51&&&&
第三节 村镇银行市场定位偏差的机理分析 52&&&&
一、制度的商业性与政策性本身存在冲突 52&&&&
二、“三农”自身的弱质性致使风险可控制性弱 52&&&&
三、吸存难，头寸不足 53&&&&
四、优惠政策扶持的缺位 53&&&&
第四节 村镇银行市场定位偏差的矫正 54&&&&
一、扩大市场准入的主体范围，股权结构多元化 54&&&&
二、加强金融创新，差异化定位 54&&&&
三、推动建立存款制度，拓宽资金来源渠道 55&&&&
四、加大政策的扶持力度，敦促市场定位的回归 55&&&&
第五节 优化股权结构是村镇银行准确定位的关键 56&&&&
一、村镇银行在定位上存在偏差 56&&&&
二、定位偏差缘于股权结构 57&&&&
三、优化股权结构是促进村镇银行归位的有效举措 59&&&&
第三章 中国新型农村金融机构发展分析 60&&&&
第一节 新型农村金融机构的基本功能 60&&&&
一、村镇银行的主要形式和业务范围 60&&&&
二、小额贷款公司的主要形式和业务范围 60&&&&
第二节 2012年中国新型农村金融机构数量 61&&&&
一、2012年中国村镇银行数量 61&&&&
二、2012年中国贷款公司数量 63&&&&
三、2012年中国农村资金互助社数量 64&&&&
第三节 我国新型农村金融机构发展现状 65&&&&
一、新型农村金融机构发展迅速，村镇银行“一枝独秀” 65&&&&
二、农村金融创新产品逐渐增多，多元信贷需求得到一定程度的满足 65&&&&
三、贷款手续流程有所简化，市场交易成本逐步减少 66&&&&
四、利率决定机制十分灵活 67&&&&
五、严格控制贷款风险水平，实现了较好的盈利水平 68&&&&
六、新型农村金融机构稳健发展 69&&&&
七、小额贷款公司快速增加 70&&&&
第四节 制约新型农村金融机构发展的内在冲突分析 72&&&&
一、规模冲突：小型微利还是规模经济 72&&&&
二、服务对象冲突：扶富还是扶贫 73&&&&
三、目标冲突：商业可持续发展还是普惠金融 74&&&&
四、监管冲突：风险监管下严格的准入门槛还是审慎监管下引人多元化投资主体 76&&&&
五、竞争冲突：水平竞争还是垂直合作 77&&&&
第五节 新型农村金融机构运行过程中普遍存在的问题 78&&&&
一、配套的财政货币政策不健全 78&&&&
二、融资渠道狭窄，资金来源不足 79&&&&
三、人员素质不高，增加操作风险 79&&&&
四、监管风险高，监管指标不完善 80&&&&
五、创新不足，产品相对简单 80&&&&
第六节 大型商业银行与新型农村金融机构的合作分析 81&&&&
一、大型商业银行与新型农村金融机构支农时各自面临的难题 81&&&&
二、大型商业银行与新型农村金融机构合作的可行性分析 82&&&&
三、大型商业银行与新型农村金融机构的合作模式 84&&&&
第七节 新型农村金融机构的风险特点 86&&&&
一、人员整体素质较低，操作风险高 86&&&&
二、机构规模小、机制不健全，内部人员控制风险大 87&&&&
三、服务对象较特殊，信用风险较高 87&&&&
四、监管压力加大，监管风险高 88&&&&
五、受国家扶持力度影响较大，政策风险高 88&&&&
六、经营成本较高，盈利风险大 89&&&&
第八节 促进新型农村金融机构发展的对策 89&&&&
一、各级政府加强政策扶持，降低新型农村机构运营成本 89&&&&
二、鼓励大型机构参与链接，解决资金规模限制问题 89&&&&
三、加强新型农村金融机构风险监管，防止出现系统风险 90&&&&
四、加大中央和地方财政资金支持，加快保险体系建设，分散和补偿自然风险 90&&&&
五、大力推进农业体系建设，分散和补偿市场风险 91&&&&
六、扎实开展农村信用体系建设，分散和补偿信用风险 91&&&&
七、明确农村金融法律地位，加大国家的政策扶持力度 92&&&&
八、拓宽资金来源渠道 92&&&&
九、强化内控管理，提高服务水平 93&&&&
十、建立市场化的退出机制 93&&&&
第九节 促进新型农村金融机构健康发展的政策建议 93&&&&
一、严格市场准入条件，避免资质较差的金融机构涌入 93&&&&
二、加强风险控制能力，促进新型农村金融机构健康发展 94&&&&
三、拓宽资金来源渠道，推动新型农村金融机构可持续发展 94&&&&
四、完善监管和政策扶持机制，促进新型农村金融机构规范发展 95&&&&
五、优化金融环境和完善农业保险体系，创造新型农村金融机构发展良好外部条件 95&&&&
第四章 我国村镇银行发展现状 96&&&&
第一节 我国村镇银行的发展现状 96&&&&
一、发展优势相对明显 96&&&&
二、村镇银行设立由冷变热 96&&&&
三、地区分布不均匀，东部发展快于中西部地区 97&&&&
四、村镇银行面临诸多考验 98&&&&
五、注册资本规模不断增加 99&&&&
六、客户定位中高端 100&&&&
七、存贷比过高 101&&&&
八、小贷公司改制村镇银行迎来曙光 101&&&&
九、村镇银行成银行扩张利器 102&&&&
十、民资圈地村镇银行 106&&&&
十一、部分村镇银行渐偏离支农轨道暗战县域市场 109&&&&
十二、村镇银行五年组建740家 监管层重申“数量服从质量” 112&&&&
第二节 村镇银行特点分析 113&&&&
一、村镇银行是银行类金融机构 113&&&&
二、村镇银行主要从事小额信贷等业务 114&&&&
第三节 中国村镇银行面临机遇分析 116&&&&
一、农村经济长期看好 116&&&&
二、农村资金需求巨大 116&&&&
三、优惠政策扶持 117&&&&
第四节 我国村镇银行面临的挑战分析 117&&&&
一、市场准入制度存在缺陷 117&&&&
二、盈利能力受到限制 118&&&&
三、市场竞争实力弱 119&&&&
四、政策扶植力度不够 120&&&&
第五节 部分地区村镇银行的发展现状 120&&&&
一、当前村镇银行发展面临的困境 120&&&&
二、深圳市村镇银行的经营现状与特点 121&&&&
三、村镇银行发展现状 122&&&&
四、省村镇银行发展状况及存在的问题 125&&&&
五、省村镇银行发展概况 127&&&&
六、村镇银行整体经营情况和特点 129&&&&
七、来自辖内村镇银行的调查 129&&&&
八、温州确定9家民企创办首批村镇银行名单 135&&&&
第六节 村镇银行的发展趋势 136&&&&
一、“控股公司＋总分行制”将成为趋势 136&&&&
二、村镇银行发展将呈现两极化 138&&&&
三、将走机构扩张、谋求上市之路 138&&&&
四、风险问题日益严峻 139&&&&
第五章 我国村镇银行的可持续发展分析 140&&&&
第一节 制约我国村镇银行可持续发展的因素 140&&&&
一、社会认知度有待提高 140&&&&
二、村镇银行准入门槛过高 140&&&&
三、目标定位尚不清晰 140&&&&
四、筹措资金困难重重 141&&&&
五、政策扶持有待强化 141&&&&
六、经营和发展的一些配套措施尚未到位 141&&&&
七、金融监管缺乏针对性 141&&&&
第二节 村镇银行可持续发展中存在的问题 142&&&&
一、政策扶持力度不够 142&&&&
二、吸收存款能力不强 142&&&&
三、贷款风险控制难度大 143&&&&
四、结算渠道不通畅 143&&&&
五、社会信誉度和认可度低 143&&&&
六、专业人才缺乏 144&&&&
第三节 基于swot的村镇银行可持续发展分析 144&&&&
一、基于swot分析的村镇银行 144&&&&
二、swot战略组合的可持续发展建议 146&&&&
第四节 村镇银行可持续发展的内部治理结构 148&&&&
一、制度背景 148&&&&
二、理论分析 161&&&&
三、企业类型与治理结构的匹配 164&&&&
四、结论 167&&&&
第五节 村镇银行可持续发展的风险问题 167&&&&
一、信用风险 167&&&&
二、流动性风险 167&&&&
三、操作风险 168&&&&
四、政策性风险 168&&&&
第六节 促进村镇银行可持续发展的对策 169&&&&
一、要求多方着力，积极营造村镇银行可持续发展的金融生态环境 169&&&&
二、继续大胆创新，不断提高村镇银行的核心竞争力 169&&&&
三、加强自身建设，不断完善村镇银行服务“三农”的体制与机制 170&&&&
四、完善监管体系，促进村镇银行稳健经营 170&&&&
五、逐步完善法人治理结构 171&&&&
六、着力拓展资金来源 171&&&&
七、营造村镇银行可持续发展的外部环境 171&&&&
八、加强金融手段创新 172&&&&
九、加大政策扶持力度 172&&&&
十、健全风险控制机制 173&&&&
十一、积极开展多种业务 173&&&&
第七节 村镇银行实现可持续发展的路径选择 174&&&&
一、加大对村镇银行的政策支持力度 174&&&&
二、拓宽资金来源渠道 175&&&&
三、进一步加快支付系统建设 175&&&&
四、适当提高村镇银行单个客户最高贷款额度 176&&&&
五、加快中间业务发展步伐 176&&&&
六、统一监管与分层次监管相结合，提高监管效率 176&&&&
第六章 我国村镇银行发展的制约因素及存在的问题分析 177&&&&
第一节 村镇银行的制约因素分析 177&&&&
一、村镇银行设立的“发起行”制约 177&&&&
二、村镇银行管理的法人治理结构制约 177&&&&
三、村镇银行发展的政策扶持制约 178&&&&
四、村镇银行盈利的信贷产品创新制约 178&&&&
第二节 村镇银行发展的外部制约因素分析 179&&&&
一、准入制度中的发起人选择面过窄 179&&&&
二、存款人的利益难以得到有效保护 179&&&&
三、退出机制缺失 180&&&&
四、农村地区的信用环境较差 180&&&&
五、产品同质化与农户认知度低 181&&&&
六、地方行政干预 181&&&&
第三节 村镇银行发展的内部制约因素分析 181&&&&
一、发展目标可能偏离公益性 181&&&&
二、内部人控制与关联交易 181&&&&
三、金融产品与业务创新的风险 182&&&&
四、资金来源不足、管理水平不高与人员素质较差 183&&&&
第四节 村镇银行的政策制约与发展困境 183&&&&
一、政策制约与资金规模小 183&&&&
二、政策制约与服务功能少 184&&&&
三、政策制约与抗风险能力弱 185&&&&
第五节 村镇银行发展存在诸多问题的原因分析 186&&&&
一、制度和经济层面原因分析 186&&&&
二、村镇银行自身原因分析 187&&&&
第六节 我国村镇银行发展存在的问题 187&&&&
一、村镇银行并没有真正深入农村金融市场服务“三农” 187&&&&
二、控股模式单一，导致各方利益主体动力不足 188&&&&
三、存贷比高位运行，谨防流动性风险的发生 189&&&&
四、村镇银行相关法规尚不完善 190&&&&
五、村镇银行受金融风险影响突出 192&&&&
六、村镇银行盈利能力相对较低 193&&&&
七、股本分配不合理，优势难以发挥 193&&&&
八、法规政策不健全，运营成本高 194&&&&
九、社会认知度低，资金来源不足 194&&&&
十、服务条件不足，业务难以扩展 195&&&&
十一、支付结算渠道不畅 195&&&&
十二、加入央行征信系统困难 195&&&&
十三、信贷产品和管理方式缺乏创新 195&&&&
十四、政策扶持有待强化 196&&&&
第七节 村镇银行面临六大难题 196&&&&
一、大规模发起设立村镇银行引发的监管难题 196&&&&
二、地方政府大规模参与带来的风险隐患 197&&&&
三、发起设立村镇银行与分支机构准入产生的负面效果 199&&&&
四、东西部挂钩造成的挤出效应 200&&&&
五、银行主导模式导致的同质弊病 201&&&&
六、中小银行大规模设立村镇银行带来的内部管理难题 202&&&&
第八节 对村镇银行发展中“三农”目标缺失的分析 204&&&&
一、村镇银行发展中“三农”目标缺失的表现 204&&&&
二、村镇银行发展中“三农”目标缺失的成因 205&&&&
三、关于村镇银行发展中“三农”目标缺失的思考 207&&&&
第九节 我国村镇银行发展中面临的困境 208&&&&
一、政策方面的困境 208&&&&
二、经营方面的困境 209&&&&
三、管理方面的困境 210&&&&
第七章 现行主发起人制度对村镇银行发展速度的影响及对策 212&&&&
第一节 村镇银行发展现状及其与机会成本的关联 212&&&&
一、村镇银行发展缓慢 212&&&&
二、经济主体对机会成本的计算是导致村镇银行发展缓慢的主要诱因 213&&&&
第二节 经济主体进入农村金融市场面临主观性的机会成本 214&&&&
一、信息不完全导致机会成本的计算具有主观性 214&&&&
二、农村金融市场主观性的机会成本 215&&&&
第三节 银行机构、地区性民营资本和自然人开展村镇银行业务的机会成本比较 215&&&&
一、银行机构发起设立村镇银行面临的机会成本 215&&&&
二、地区性民营资本、自然人发起设立村镇银行面临的机会成本 217&&&&
第四节 机会成本的主观性降低了现行主发起人制度的功效 218&&&&
第五节 促进村镇银行加速发展的对策 220&&&&
一、放宽政策限制，允许民营资本和自然人成为主发起人 220&&&&
二、政府帮助合格的小额贷款客户 220&&&&
三、为小额贷款提供部分担保 220&&&&
四、促进城乡统筹发展，破除二元社会结构 221&&&&
第八章 商业银行设立村镇银行子银行的分析 222&&&&
第一节 村镇银行子银行概述 222&&&&
一、定义 222&&&&
二、定位 222&&&&
三、设立条件 223&&&&
四、业务范围 224&&&&
五、村镇银行子银行与村镇银行的关系 224&&&&
第二节 设立村镇银行子银行的优势 225&&&&
一、解决了村镇银行批量化设立的问题，极大吸引了国有银行及股份制银行的关注 225&&&&
二、设立村镇银行子银行，容易产生规模经济 226&&&&
三、村镇银行子银行能更好、更快地获得行号，更易加入央行大小额支付系统 227&&&&
四、村镇银行子银行能吸引大批复合型、高层次金融人才 228&&&&
第三节 设立村镇银行子银行的劣势 229&&&&
一、村镇银行子银行属于新兴者，难以与目前市场竞争对手相抗衡随着 229&&&&
二、村镇银行子银行“去农化”趋势会加剧 229&&&&
三、村镇银行子银行有可能主要从农村金融市场吸储，成为主发起人的提款机 230&&&&
第四节 商业银行设立村镇银行的现状 231&&&&
第五节 商业银行组建村镇银行子银行的合理性分析 231&&&&
一、必要性 231&&&&
二、可行性 233&&&&
第六节 商业银行设立村镇银行子银行的风险控制 235&&&&
一、制订统一的村镇银行章程 235&&&&
二、制订统一的村镇银行风险管理、内控报告和审计制度 235&&&&
三、严格实施对村镇银行的监督检查和问责制度 235&&&&
四、制订并实施统一的风险分类、减值准备计提，以及核销政策 236&&&&
五、商业银行在设立村镇银行子银行的过程中，还需要特别考虑和注意的问题 236&&&&
第九章 我国村镇银行控股公司的发展与规制 237&&&&
第一节 我国村镇银行控股公司的合理定位 237&&&&
一、村镇银行控股公司的科学界定 237&&&&
二、村镇银行控股公司的理性审视 238&&&&
第二节 我国村镇银行控股公司的发展战略 238&&&&
一、村镇银行控股公司的组建策略 238&&&&
二、村镇银行控股公司的演进路径 240&&&&
第三节 我国村镇银行控股公司的监管路径 241&&&&
一、初期发展阶段的监管路径 241&&&&
二、成熟发展阶段的监管路径 241&&&&
第四节 我国村镇银行控股公司的法制建设 242&&&&
一、村镇银行控股公司的市场准入制度 242&&&&
二、村镇银行控股公司的运营监管制度 244&&&&
三、村镇银行控股公司的市场退出制度 246&&&&
第十章 我国村镇银行公司治理分析 248&&&&
第一节 商业银行公司治理的基础性理论 248&&&&
一、公司治理的目的 248&&&&
二、公司治理的主客体 248&&&&
三、公司治理的内容 248&&&&
四、公司治理的模式 249&&&&
第二节 村镇银行作为商业银行的特殊性 249&&&&
一、组织结构的灵活性 249&&&&
二、资本监管的差异性 250&&&&
三、业务经营的限制性 250&&&&
四、主发起人的特殊性 250&&&&
第三节 村镇银行公司治理的展开 251&&&&
一、优化股权与治理结构是村镇银行公司治理的战略基础 251&&&&
二、健全的章程与制度体系是村镇银行公司治理的规范指引 251&&&&
三、本土化的市场定位是村镇银行公司治理的经营方略 252&&&&
四、有效的内控与合规管理是村镇银行公司治理的安全保障 252&&&&
五、主发起行的辅助是村镇银行公司治理的外部支撑力 253&&&&
第四节 村镇银行公司治理主要缺陷 254&&&&
一、主发起人治理缺陷 254&&&&
二、董事会履职缺陷 256&&&&
第五节 强化村镇银行公司治理的建议 257&&&&
一、主发起行应承担起对村镇银行的支持、指导和监督责任 257&&&&
二、村镇银行应加强经营管理机制建设，实现规范可持续发展 258&&&&
三、完善扶持村镇银行发展政策，积极指导村镇银行完善公司治理 259&&&&
第十一章 我国村镇银行风险分析 261&&&&
第一节 村镇银行面临的风险 261&&&&
一、信用风险 261&&&&
二、流动性风险 261&&&&
三、操作风险 262&&&&
四、行业、政策及风险集中的风险 262&&&&
第二节 村镇银行产生风险的主要原因 263&&&&
一、对主发起人的资格限制 263&&&&
二、资金支付渠道不畅通 263&&&&
三、较难吸引高素质专业化金融从业人员 264&&&&
四、“三农”的天然属性导致信用风险 264&&&&
五、经营规模小且存款来源不足导致流动性不足 265&&&&
六、内控能力不足导致操作风险加大 265&&&&
第三节 村镇银行信用风险产生的原因 266&&&&
一、信息不对称 266&&&&
二、农村经济、金融基础薄弱 267&&&&
三、农村金融政策法规不完善 268&&&&
四、农村信用制度建设滞后 268&&&&
五、风险分散与补偿机制缺乏 269&&&&
六、贷款管理制度不健全 269&&&&
七、金融监管相对落后 270&&&&
第四节 防范村镇银行信用风险的对策 270&&&&
一、夯实农村经济、金融基础 270&&&&
二、完善农村金融政策法规 271&&&&
三、健全农村信用体系 271&&&&
四、建立风险分散与补偿机制 272&&&&
五、严格贷款管理制度 272&&&&
六、加强风险内部控制 273&&&&
七、加大金融监管力度 273&&&&
第五节 村镇银行信贷业务面临的主要风险及成因分析 274&&&&
一、监管风险 274&&&&
二、违约风险 274&&&&
三、道德风险 275&&&&
四、操作风险 275&&&&
第六节 村镇银行信贷风险防范措施 276&&&&
一、对于发起行层面 276&&&&
二、对于村镇银行层面 277&&&&
第七节 加强村镇银行风险管理的建议 279&&&&
一、加强信用风险管理对策 279&&&&
二、加强流动性风险管理对策 280&&&&
三、加强操作风险管理对策 281&&&&
四、加强行业、政策风险防范对策 282&&&&
第八节 村镇银行风险的防范对策 283&&&&
一、推行大型商业银行与村镇银行合作 283&&&&
二、推行村镇银行子银行的组建模式 284&&&&
三、找准市场定位，进一步加大宣传力度 284&&&&
四、提高村镇银行金融服务的科技手段 285&&&&
五、加强人力资源建设 285&&&&
六、加强贷款风险控制管理 286&&&&
七、提高征信技术水平，建立完善的农户信用等级记录 286&&&&
第十二章 我国村镇银行发展对策与建议 288&&&&
第一节 促进村镇银行健康发展政策建议 288&&&&
一、注册资本适度 288&&&&
二、加强多方合作 288&&&&
三、加强风险管理 289&&&&
四、村镇银行的设立应遵循“因地制宜，稳步推进”的原则 289&&&&
五、明确村镇银行的市场定位以实现差异化服务 289&&&&
六、应给予村镇银行一定的政策扶持力度 290&&&&
七、尽快建立一支高素质的员工队伍 291&&&&
八、实现机构网点的快速扩张 291&&&&
九、完善法人治理结构 291&&&&
十、加快网络建设步伐 292&&&&
十一、强化信贷产品创新 292&&&&
十二、加强正面舆论宣传和引导 292&&&&
十三、涉农担保和保险机构 293&&&&
第二节 ***村镇银行发展内外部约束的对策 293&&&&
一、完善农村金融生态环境，奠定村镇银行发展的信用基础 293&&&&
二、明晰银行产权，建立法人治理结构 294&&&&
三、细分市场与准确定位，展开错位竞争 294&&&&
四、提高经营管理水平，加强贷款信用风险防范 295&&&&
五、建立存款保险制度，出台《金融企业破产法》 295&&&&
六、适度扶持，强化监管 296&&&&
第三节 大银行办好村镇银行对策 296&&&&
一、明确村镇银行的定位 296&&&&
二、突出产品创新和产品设计的重要性 296&&&&
三、更加注重实际的风险控制理念和手段 297&&&&
四、统一的管理和灵活的经营策略相结合 298&&&&
第四节 加快村镇银行发展的建议 298&&&&
一、重视村镇银行与农信社的差别，不宜要求村镇银行成为“第二农信社” 298&&&&
二、努力促使村镇银行更好地“贷农、贷小” 299&&&&
三、多方努力，***“吸存难”问题 300&&&&
四、解放思想，向民间资本开放村镇银行市场准入，造就一批真正的“草根银行” 301&&&&
五、扩大融资渠道，提升市场适应能力 301&&&&
六、政府与监管部门扶持，降低违约风险 302&&&&
七、建立科学指标，加强监管保障 302&&&&
八、金融产品和服务的创新 303&&&&
第五节 推动我国村镇银行建设和发展的对策 303&&&&
一、放松村镇银行主发起人的相关限制政策 303&&&&
二、实施有差别的地域性优惠和补贴政策 303&&&&
三、积极发挥地方政府的支持作用 304&&&&
四、严格限制村镇银行的资金投向，坚持支农导向不动摇 304&&&&
五、加强对村镇银行的金融监管 305&&&&
六、加大宣传力度，提高村镇银行的社会认知度和吸存能力 305&&&&
第六节 我国村镇银行发展的对策 306&&&&
一、完善法律法规，使村镇银行的设立、发展有法可依 306&&&&
二、认真落实村镇银行发展规划。开展金融产品和金融手段创新 306&&&&
三、出台配套操作性强的优惠政策，加大政策及技术支持力度 307&&&&
四、健全各项监管制度，建立有效的监管机制 307&&&&
五、放宽准入条件，拓宽业务渠道，提高银行的竞争力 308&&&&
六、加强风险预防预测，建立风险控制体系 308&&&&
七、改革用人制度，强化员工队伍建设 309&&&&
第七节 发展村镇银行增加农村金融供给 309&&&&
一、金融发展和二元化市场突破 309&&&&
二、我国农村金融机构的现状和矛盾 310&&&&
三、现有村镇银行面临的问题与出路 312&&&&
四、相关对策与建议 314&&&&
第八节 中国村镇银行发展模式选择 317&&&&
一、产权结构方面 317&&&&
二、风险规避与市场退出方面 318&&&&
三、选址与地区选择方面 319&&&&
四、运行模式方面 319&&&&
第九节 中国村镇银行发展战略选择 320&&&&
一、在村镇银行初创阶段，发起行应担当起政策引领者和经营风险控制主导者角色 320&&&&
二、根据村镇银行所在区域金融和市场需求，处理好自身盈利性和政策要求的关系 321&&&&
三、走品牌化战略之路 322&&&&
四、村镇银行发展应吸取几个历史经验教训 322&&&&
第十节 村镇银行的发展路径选择 323&&&&
一、扩大发起人范围，调整村镇银行审批条件 323&&&&
二、逐步完善法人治理结构，构建高效管理体系 324&&&&
三、加大政策扶持力度，确保村镇银行健康发展 324&&&&
四、强化信贷产品创新，提升村镇银行竞争优势 325&&&&
第十一节 促进我国村镇银行发展的对策建议 325&&&&
一、创新村镇银行设立的新模式 325&&&&
二、提高业务盈利水平 326&&&&
三、加强与金融同业合作 327&&&&
四、加大政策扶植力度 327&&&&
图表目录&&&&
图表 1 2012年建行设立村镇银行的情况 84&&&&
图表 2 村镇银行和小额贷款公司比较 113&&&&
图表 3 国际小额信贷组织的构建和特点 114&&&&
图表 4 国际小额信贷组织的构建和特点 115&&&&
图表 5 村镇银行控股公司设立途径示意图 136&&&&
图表 6 村镇银行控股公司股权交换过程示意图 136&&&&
图表 7 脱壳设立纯粹型农村金融控股公司过程示意图 137&&&&
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