服务地方方面。服务大局，助力西藏经济社会发展，累计向全区交通、能源、民生等重点项目提供贷款149亿元。践行“普惠金融”，累计向260家中小微企业贷款141.6亿元，贷款余额87.6亿元。改善民生，勇当“三农”服务生力军，连续4年完成了银监会“三个不低于”目标。执行优惠贷款利率政策，实施境内自动柜员机取款、转账免费等一系列优惠政策，各期限存款利率较央行调整后基准利率均有上浮，最大限度让利各族群众。 风险防范方面。提高全员风险意识，完善风险管理体系，强化合规经营操作，严格贷款“三查”，调整优化资产负债结构，开展流动性压力测试和应急演练，强化合规运营执行力，加大专项检查力度，有效防范信用风险、流动性风险、操作风险、市场风险等各类风险。认真执行调控政策和监管要求，持续改善各项监管指标，盈利性指标、信用风险类指标优于监管及同业，资本监管指标、流动性指标基本监管标准，资产质量持续稳定。
服务地方方面。服务大局，助力西藏经济社会发展，累计向全区交通、能源、民生等重点项目提供贷款149亿元。践行“普惠金融”，累计向260家中小微企业贷款141.6亿元，贷款余额87.6亿元。改善民生，勇当“三农”服务生力军，连续4年完成了银监会“三个不低于”目标。执行优惠贷款利率政策，实施境内自动柜员机取款、转账免费等一系列优惠政策，各期限存款利率较央行调整后基准利率均有上浮，最大限度让利各族群众。 风险防范方面。提高全员风险意识，完善风险管理体系，强化合规经营操作，严格贷款“三查”，调整优化资产负债结构，开展流动性压力测试和应急演练，强化合规运营执行力，加大专项检查力度，有效防范信用风险、流动性风险、操作风险、市场风险等各类风险。认真执行调控政策和监管要求，持续改善各项监管指标，盈利性指标、信用风险类指标优于监管及同业，资本监管指标、流动性指标基本监管标准，资产质量持续稳定。
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商业银行信贷风险管理存在的缺陷及建议
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个人消费信贷的风险和控制
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一、我国商业银行消费信贷风险的表现（一）作为优质资产的住房业务现在正承受着更多的潜在风险近十年我国经济进入上升期，作为国家支柱的房地产业发展发展迅速，带动住房价格上涨。在消费信贷业务中占比最大的个人住房业务都是在重复着这样一种循环:每次我国实行房地产调控政策后，消费者持观望态度，房产交易减少，个人住房贷款业务随之收缩。等调控政策被市场消化后，市场进入稳定期，个人住房贷款再次进入扩张期。商业银行也因此承担了更多的政策风险。（二）银行消费信贷业务被借款人用作投资的资金来源相当一部分投资客户看中了银行消费信贷业务还款灵活、利率低的特点，通过提供假交易合同、假收款方资料向商业银行申请个人综合消费贷款，套取商业银行信贷资金用于投资资本市场、楼市，一旦碰上投资失利，楼价下跌，商业银行的信贷资金回收将失去保障。（三）间接贷款为主的业务模式使房地产中介机构向商业银行转嫁业务风险房地产市场的分工使我国商业银行对中介机构的依赖程度日益增加。大多数银行只负责消费信贷业务的审批环节，其他环节则由中介机构代办。由于目前我国对房地产中介的监管立法存在缺失，无法对房地产中介机构的行为进行多方面约束，使房地产中介很容易将业务风险转嫁给商业银行。房地产中介有的故意隐瞒重要信息，发布虚假广告招揽客户，损害当事人的利益;有的参与炒房，扭曲了市场价格;有的违反了国家的税收制度，协助交易当事人签订阴阳合同，帮助客户逃税，种种行为都有可能造成商业银行的信誉、利益受损，严重的还会影响贷款的收回。（四）虚假交易现象频繁出现在楼市低迷时，“假按揭”是开发商套取银行资金的一种常见手段。现在全国楼价上涨，“假按揭”则有双重含义。一种方式是借款人找知情者出面申请贷款，自己每月还款。实质是借款人为了争取低利率贷款或想利用银行资金投资炒房。另一种方式是通过借款人联合中介公司或按揭公司一起造假通过虚构购房者的形式，采用欺骗或伪造手段，制造虚假贷款申报资料向银行申请贷款，使银行蒙受资金损失。二、我国商业银行消费信贷风险的成因分析（一）制度因素1．法律法规不健全个人消费信贷业务的发展依赖我国个人信用制度的建立。有了良好的法律环境保护，消费信贷业务才能良好的发展。但我国现行法律体系涉及个人信用方面的规定较少，且对于个人失信行为也没有明确规定具体的惩罚措施，尤其是抵押变现难的问题一直难以解决。在配套政策方面，目前我国个人破产制度，社会保障等制度不完善，导致个人信用行为征信困难，隐藏着严重的法律与道德风险。2．缺乏成熟完善的个人信用征信机构和个人信用评估体系在我国，民众信用观念匮乏、个人的信用信息披露不够，信用信息资源缺乏共享。造成银行与消费贷款者之间信息不对称，致使消费者发生恶意骗贷和行为，商业银行提供的消费信贷“门槛高”和“手续繁”，消费信贷风险增大。总之，个人信用制度缺失是造成消费信贷风险根本原因。3．消费信贷风险转移机制不完善（1）消费信贷的商业保险制度发展滞后为了使银行和消费者双方利益都能获得安全保障，国外都建有与之相适应的保险制度。如法国住房贷款保险模式，意大利、西班牙采用团体保险模式对住房贷款进行保障，美国在汽车贷款中要求借款人拥有足额的人身保险，驾驶责任保险和对新购汽车的汽车保险，有的国家还要求消费者对其作为担保的抵押物办理火灾保险等。而我国目前消费信贷的商业保险发展较为缓慢。（2）消费信贷证券化发展不够成熟消费信贷证券化作为资产证券化发展的一个重要方面，对解决消费信贷的流动性风险，实现抵押贷款资金的良性循环，优化消费信贷资产起着重要的作用。一方面，开展住房抵押贷款证券化业务后，商业银行可以将长期的抵押贷款债权通过包装上市转化为证券，并相应地将证券化后的贷款资产转移到资产负债表外，以达到合理降低银行风险资产总额，减少资产规模，提高资本充足率的目的；另一方面，通过住房抵押贷款证券化运作，抵押银行将持有的抵押贷款转化为证券在市场上交易，这样就把原来由银行独家承担的借贷风险分散给多家投资者承担，实现了风险的分散。（二）银行方面原因1.银行贷款设计不够合理部分贷款种类自身存在严重缺陷，导致贷款风险天然存在。如“零首付”个人住房贷款和“零首付”汽车贷款，贷前有可能出现假的单位收入证明的风险；以汽车作为抵押品亦存在较大的风险。目前汽车贷款大多以汽车作为抵押品，这种方法简单而又直接，但是与房地产等不动产相比，汽车的折旧、降价速度快，二手车的变现也相对困难。2.银行操作中存在违规现象银行为了市场份额与盈利，违规操作是从银行内部形成资产风险最主要的原因。部分工作人员自身业务素质或思想素质不高、控制风险意识差，贷前审核不严格及贷后监管不及时。贷款发放前审批程序流于形式，贷款发放后，银行监控催收不力造成借款人赖帐或拖欠等行为。（三）消费者方面原因消费者方面的原因主观性强且随意。不确定性导致的风险属于信用风险的范畴。1．消费者行为的不确定性现阶段借款人与贷款人之间存在信息不对称，致使消费者恶意骗贷或拖欠的情况屡见不鲜。因此，明确借款人行为十分必要。2．消费者偿还能力的不确定性消费者收入的可靠性、职业的稳定性、家庭结构的变化等和意外事件等因素，在贷款期内有可能发生不利的变化，其中任何一个因素的变化都会影响到消费者的偿还能力，可见消费者的偿还能力具有相当大的不确定性。如果消费者的偿还能力波动到不足以偿付应偿付贷款额时，损失就会转嫁给贷款人。因此，正确分析消费者偿还能力和采取措施弥补消费者偿还能力的不足，是消费信贷风险控制的关键环节之一。三、加强我国商业银行消费信贷风险控制的对策与建议针对以上提出的消费信贷风险的形成原因，制定合理的控制消费信贷风险的政策、建议并协助政府和社会完善制度环境等措施来防范和化解消费信贷风险，提高消费信贷质量，将损失减少到最小的程度。1、营造有利于消费信贷风险控制的外部环境完善的法律法规制度是有效进行个人信贷风险管理的有力保障，是控制消费信贷风险管理中惩戒制度的有力保证。而当下我国在消费信贷方面的立法还不是很完善，许多配套的法律法规的缺失使得大量债权得不到有效保障。政府应将控制消费信贷风险列为亟待立法完善的课题。应尽快制订一部综合性的《消费信贷法》，规范有关问题的流程、制度，从而引导我国商业银行顺利开展消费信贷业务。2、建立消费信贷的担保保证制度担保是为社会化风险转移机制。担保分为物的担保和人的担保。物的担保是消费者以自己拥有的不动产、动产和有形资产为抵押和质押担保债务偿还，如到期不能履行其义务，银行可以行使其对担保物的权力来满足自己的债权。人的担保是独立的第三方作为担保人，以法律协议形式做出承诺，在消费者不能按期偿还其债务时，担保人将承担其偿债义务。3、规范商业银行消费信贷流程要规范信贷流程，必须从源头加以控制，层层落实。要建立健全贷款管理责任制度，该文原载于中国社会科学院文献信息中心主办的《环球市场信息导报》杂志总第491期2013年第05期-----转载须注名来源审贷分离制度和贷款检查制度。个人消费信贷风险管理的流程包括产品的设计与影响、贷前审批、贷后管理以及清贷管理几个步骤。从跟踪、监控入手，建立一套消费信贷风险的预警机制，加强贷款后的定期或不定期跟踪监控，从而从流程上有效规避消费信贷风险。
回答者：陈***陈 |
我在郑州就是做银行信用贷款的。说真的咱们国人的信用意识还不怎么强，我们公司每月都有好几十户逾期的
回答者：d***8 |
一)信用风险 　　传统的信用风险被理解为违约风险，即借款人因为外在或自身的种种原因无力履约的风险。现代意义上的信用风险则主要表现在借款人对借款行为不负责任，没有按时偿还贷款的责任心，或者有意隐瞒真实目的、骗取贷款的欺诈行为。据统计，我国商业银行每年因客户的失信行为造成的经济损失达几千亿。 　　(二)经营风险 　　商业银行在开展个人消费信贷业务过程中遇到的市场风险，包括利率风险、股票风险、汇率风险等，或者采取不当的经营策略而引发的可能威胁商业银行发展个人消费信贷业务的潜在风险等，都可以归并为经营风险。 在我国，随着消费信贷的逐年发展，制约该项业务发展的风险也逐步暴露和突出，需要引起足够的重视。目前，消费信贷风险主要表现在以下几个方面。 　　1.借款人风险。由于我国居民收入尚未完全货币化，收入来源多样化，透明度低，使得实际收入与名义收入差距很大。 而且借款人提供的资料只能表明当期情况，社会化保障程度不高的现实又使得未来预期支出变得不可测，很难用科学的评估方法来确认未来的状况，因而贷款期越长，发生变故的几率越大。再加上现在社会部门间信息沟通共享渠道不畅，没有个人信用劣迹的记录，则无从判断借款人的资信程度，也没有个人破产的制度，这给许多信用意识薄弱的借款人留下了可乘之机，因而逆向选择和道德风险问题无法彻底解决。借款人的多头贷款、故意不还款或是恶意透支在目前个人信用体制不健全的状况下使得银行信息不对称，防范风险的能力大大降低。 　　2.信用风险。信用风险主要是由消费者和银行之间存在的信息不对称造成的。由于缺乏个人信用制度，银行在监管客户的风险防范方面产生难度，信用风险出现的可能性大大增加。而我国目前尚未建立起一套完备的个人信用制度，银行缺乏征询和调查借款人资信的有效手段。据世界银行的研究结果，利用征信系统即个人信用制度，大银行客户的违约率可减少41%，小银行可减少78%，因此我国有必要先在制度上弥补这一空缺。 　　3.法律风险。国家鼓励消费信贷开展的政策是明确的，但配套政策、法律法规、行政措施尚未到位，可适用法规不完善。目前，商业银行主要是依据《商业银行法》、《担保法》、《票据法》、《贷款通则》、《经济合同法》等对消费信贷进行管理，而这些法规调整的对象主要是商业银行与企业的信贷关系，以生产性贷款为约束对象。商业银行将以生产性贷款为约束对象的政策法规移植到消费信贷的发放与管理上，不可避免产生消费信贷风险防范和抵押物处置上的矛盾。 　　4.抵押物风险。一般情况下，银行为确保自身的安全，在对个人发放消费贷款时往往要求提供抵押物。当借款人无力偿还贷款时，银行就应该取得对抵押物的处置权，但抵押物可能会因各种自然、人为灾害或周围经济、交通环境的变化而造成价格下降或价值灭失。此外，目前我国现有的法律法规还不足以保障银行顺利实现对抵押物的处置权，法院往往会从社会安定、和谐的角度考虑，在债务人无力偿还贷款时，法院即使做出了判决，也往往难以执行，这些因素都导致了信贷风险大大增加。 　　5.流动性风险。流动性风险是指银行等金融机构发放的消费贷款尤其是个人住房贷款债权的流动性较差而产生的风险。目前在配套市场条件不健全的情况下，尚缺乏盘活这块资产的措施。由于目前消费信贷在各银行所占比例还较低，且经济较为疲软，整个社会资金需求不旺盛，因而银行资金充裕，流动性风险尚未暴露。但随着消费信贷的迅猛发展，其比重在银行资产中的增大，资金“短进长出”的矛盾会日益突出。当经济高涨，整个社会资金需求旺盛时，若这块资产还不能盘活，银行很有可能会出现流动性危机，给经济发展和社会稳定造成不良影响。
现状：我国个人消费信贷从20世纪80年代中期开始发展至今，业务范围已经得到了明显的扩大，主要包括个人住房消费贷款、个人住房装修贷款、汽车消费贷款、个人存单质押贷款、个人耐用消费品贷款、个人助学贷款、个人旅游贷款等业务。有的金融机构还开展了个人小额信用贷款、个人综合授信额度贷款等业务。截止到2006年底，我国的个人消费信贷余额为24127亿元，是1997年的140.3倍。但在我国个人消费信贷市场，普遍存在着消费信贷总体规模仍然偏低、消费信贷增长速度明显下降、消费信贷中个人住房贷款占绝对比例的现象。
防范对策 　　 　　1.建立和完善个人信用制度和信用体系。首先，加快个人信用征信机构建设的步伐，使其以商业化运作方式收集和使用有关个人信用档案的信息，同时兼顾公益性，逐步形成拥有全国基础信用信息资源的大型、综合性征信机构和众多提供信用信息评估等信用增值服务的各具特色的区域性、专业性征信机构，形成一个既能充分利用各项资源，发挥规模效益，又能适应不同征信需求，多层次、多方位的征信机构体系。其次，应加快全国统一的个人基础信用信息数据库的建设。目前，我国各地区经济发展水平不同，在构建我国个人信用制度的战略布局中，可以实行让一部分条件成熟的城市或地区先上的政策，先在一些信用消费发展较快的大城市推行个人信用制度，建立类似上海的个人信用联合征信系统，然后逐步向其他中小城市推广，最后形成覆盖全国的个人征信网络。第三，充分利用政府的力量，整合协调和掌握各部门的个人信用数据、运用人民银行的网络形成全国个人征信的数据库，由一个专门性的全国个人信用管理局对数据进行加工、整理、定价，产生一个个人信用档案的管理、查阅、购买信息的服务，从而实现市场化的运作。 　　2.建立健全消费信贷相关法律体系。一是要将消费信贷列入国家整个法律体系特别是经济、金融法律体系中，从总体上加以规范和完善，要尽快对《担保法》、《合同法》、《贷款通则》、《商业银行法》等相关经济、金融法规中的有关消费信贷条款进行相应修改、完善和补充，尽量简化手续、降低费用、放宽条件，使之有利于促进和规范消费信贷的发展。二是要根据消费行为和消费信贷行为的需要，制定专门的法律制度和具体的实施细则，让居民有参加消费信贷的积极性和还贷的约束性，让银行有开办消费信贷业务的动力和责任感，形成“居民对银行有信心，银行对居民能放心”的良好格局及“有借有还，再借不难”的信用秩序。三是要进一步完善社会保障制度、住房制度、抵押贷款担保制度、医疗制度等相关制度，从而分散和共担个人信用风险。 　　3.建立有效的内控体系，实行浮动贷款利率。首先，银行内部要建立专门机构，具体办理消费信贷业务，同时建立消费信贷审批委员会，作为发放消费信贷的最终决策机构，做到审贷分离，形成平衡制约机制，以便明确职权和责任，防范信贷风险。其次，要进一步完善消费贷款的风险管理制度，从贷前调查、贷中审查、贷后检查几个环节明确职责，规范操作，强化稽核的再检查和监督。第三，建立一套比较完善的消费信贷风险的预警机制。对借款人不能按时偿还本息的情况，或者有不良信用记录的，应当列入“问题个人黑名单”加大追讨力度，并拒绝再度借贷。第四，加强量化考核、质量监测，实行竞争上岗、奖罚分明，完善多劳多得的分配机制，最大限度地发挥工作人员的创造性和积极性，提高信贷管理水平，促进消费信贷规范发展。第五，实行浮动贷款利率，加快利率市场化进程，在利率浮动比率、贷款比例和期限安排上，给商业银行以更大的余地，以便商业银行更好地为客户服务，更好地防范风险。 　　4.采用科学的信用评分技术。首先，由于专家法评分模型的局限性，就要求商业银行高度重视个人信贷业务基础数据的搜集、整理与建库工作，改进现行的业务系统，加强新受理业务数据录入完整性、准确性的监控管理，特别是对未获批准的申请人信息的收集。其次，商业银行应根据数据资源的不同采用不同的方法开发评分模型。建议对不同的产品设置不同的评分模型，由于目前各项基础条件较薄弱，在具体实施过程中可分产品分步推进。最后，必须将信用评分技术用于个人信用风险管理的全过程。建议国内商业银行尽快发掘银行内部贷款账户信息，开发欠款催收评分模型、风险预警评分模型等行为评分模型，进一步开发相应的自动化账户管理系统、催收管理系统，提高个人贷款贷后风险监测、不良贷款管理的效率。 　　5.转变消费观念，提高信用意识。我国居民长期以来有着“勤俭持家”、“量入为出”的传统消费观念，对于“负债消费”还比较陌生。商业银行应通过多种营销方式，向消费者大力宣传消费信贷，并创新服务品种、改进服务手段、提高服务效率，在开展业务的过程中培育消费者的信用消费观念、创造信用消费需求，实现业务发展和观念转变的互动，使人们增加安全感，消除后顾之忧，提高即期消费欲望，从而积极使用消费信贷。同时，政府可以通过电视、报纸、互联网等各种媒介，形成强大、广泛的宣传和监督系统，提高社会群体的信用意识，以此来推动和保障信用制度的建立。建立个人信用制度对于我们来说，仅仅是再造信用的一种手段，而提高整个社会的信用程度才是我们最终的目的，我们要用信用的约束来促进社会公众整体素质的提高，从而促进国内消费信贷业务的快速健康发展。
回答者：匿名 |
应有消费信贷的新论点,详细论据,充分的论证,结论.应该没有范文
回答者：g***7 |
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国家新调控政策影响下的商业银行信贷风险管理
&&&&陈&鹏&&&&【摘要】随着经济全球化的发展趋势及几次金融风暴的洗礼，商业银行在国家经济发展中占据着越来越重要的地位，它的风险管理水平随之受到更大的关注；然而因为多种原因，在商业银行信贷管理过程中所暴露出来的问题让人担忧，文章就国家新调控下的商业银行信贷风险管理过程中所存在的问题及解决措施做了探究。&&&&【关键词】国家调控　银行信贷　风险管理&&&&金融风险按其性质来分大体上可以分为以下几类：信用风险、市场风险、操作风险和法律风险，且这些风险之间互有影响，不可能独立存在。现阶段，站在我国国情的角度，我国商业银行面临的主要风险是信用风险，即信贷风险。&&&&资产的信贷业务是银行的核心业务，信贷风险管理也成为了商业银行的管理核心，银行信贷业务的产生就伴随着信贷风险的产生，一旦发出贷款款项，资金也就有了无法收回的可能。如何有效预防与解决信贷风险，成为管理者们越来越重视的问题，准确把握和防范信贷风险将成为一项长期任务。改革开放以来，我国商业银行在信贷风险管理方面，做了大量的理论研究与实践，也已取得了一定的成果。然而，由于国家调控政策的不断变化，信贷过程中风险的存在也是瞬息万变的。&&&&商业银行信贷过程中面临的风险&&&&内部风险。一是人员素质风险。人员素质风险突出表现在两方面—银行信贷管理人员和贷款人。信贷管理人员素质又表现在能力和道德上，工作能力好的管理人员能切实弄清每一笔贷款款项，用正确的工作流程和方法保证业务的顺利进行，工作能力低的人无法正确分辨贷款性质，在贷款程序办理上难免会出差错；职业道德良好的信贷管理者会按流程走，不徇私枉法，职业道德低下的管理者容易出现以权谋私、以贷牟利的现象。在贷款人方面主要表现在贷款人诚信问题上，是不是会按时还清贷款，这些问题都是商业银行在人员素质上需要考虑的信贷风险。&&&&二是程序运行风险。程序风险主要体现在审批程序上，首先，一般的国家商业银行的信贷审批程序都是繁冗而复杂的，环节越多，在每个环节上出现风险的几率就越大，累积起来，加大了信贷风险；其次，最后审批的领导级别有一定的限定，领导只负责最后的审批工作，前期工作是由级别次之的管理人员一步步做好的，审批的领导在对材料的真实性上无法把握，同时，下级对领导有很大的依赖性，领导决定了，下级不会再做过多审查；最后，由于环节过多，某些业务的办理时间过长，贷款人的经营状况可能在等待审批的这段时间内发生变化，银行在他不需要贷款的情况下仍对其发放，这种情况也会给信贷工作带来一定程度的风险。&&&&三是管理体系风险。信贷管理体系主要分为贷前管理、贷中管理和贷后管理，这三个环节应该是同样重要的，管理者在管理过程中如果对其给予的关注度不同，比如把精力过多放在贷中管理上，而忽视了贷前和贷后的管理，那么贷款管理者前期不能对贷款申请人总体做一个客观的评估，对贷后工作不能及时跟踪回馈，就给贷款的安全回收带来了一定的隐患。&&&&四是政策风险。政策风险主要表现在信贷政策给信贷工作带来的风险上，每一个信贷业务正常开展的前提是信贷政策，但是在开展工作的过程中，很多政策是无法与业务相适应的。比如，信贷政策交通行业中有规定：根据国家收费公路的调整，不支持非收费公路和绕城高速公路项目的贷款。如此一来，某些绕城公路的修建在资金方面存在很大问题，这就影响了整个地区的经济发展速度，终将直接影响到银行已发放贷款的还款安全，加大贷款风险。&&&&外部风险。一是借款方存在的风险。贷款方风险主要表现在贷款人自身经营状况和诚信上。由于外部环境的变化，借款人自身经营条件恶化，银行已贷款项无法收回，部分已贷款项成为死账，因而，借款人经营状况的风险直接影响到银行贷款的风险。在诚信方面，贷款人还款意愿存在很大的不确定性，这些都给信贷工作带来了一定风险。&&&&二是中介风险。在商业银行贷款流程上来看，贷款人申请贷款的前提条件是通过银行的各项书面材料的考核，这些资料包括财务报表、资金证明等，能提供这些材料的往往是会计机构或评估公司或其他中介机构，这些中介机构有时为了某些利益忘了自身责任，为贷款人提供虚假证明，隐瞒真实情况，使得银行在无法辨认真伪的情况下发放贷款，造成潜在风险。&&&&三是政府干预风险。尽管是国有商业银行，但并不代表不受地方政府干预，有时候地方政策对银行信贷工作起到很大限制作用。比如地方政府给予某些地方企业大力支持。然而在信贷政策里对这些企业的贷款额是有明确规定的，这就与地方政府的发展政策相违背；另外，对于某些无法偿还贷款的个人或企业，地方不希望银行跟他“打官司”，不希望事情声张，这就必然会对银行正常手段讨回贷款造成阻碍。&&&&我国商业银行信贷风险管理现状分析&&&&信贷管理体系不健全。首先，银行内部组织结构不合理。一方面，商业银行内部组织结构仍然是我国传统的“金字塔”式人员组织模式，实行自上而下的任务分配和命令下达，自下而上的信息回馈，在这种模式下，商业银行上级与下级之间信息传递的可靠性、及时性、真实性和准确性就会降低，银行在作出重大决策的时候就会出现失误，为银行带来重大风险。另一方面，商业银行内部在组织结构上还没有实现政企分离，银行信贷业务与信贷管理上，管理部门提出的实质性意见往往得不到采纳，导致银行管理上不能起到真正的约束力。&&&&其次，商业银行监督机制不完善。在目前中国商业银行中，监督机制的弊端日显突出，一是商业银行内部的权力分配不合理，一些实质性的权力权责倾向于银行的基层管理者，导致银行高层管理者不能很好地对其进行监督管理，使得这些基层人员滥用职责进行乱投放，乱批信贷款，导致企业在长远发展的过程中不能得到有效的保障，对以后的战略策略的制定和发展造成了障碍。二是对信贷人员的监督监管力度不够，忽视了信贷人员在信贷风险和道德信贷上的监督和管理，对于其银行内实行的奖励惩罚措施，不能公平、公正、公开地实行，导致奖惩不明，措施不合理。&&&&第三，绩效考核体系不能实现风险最优化。对于商业银行来说，也要以经济利益为主，但在绩效考核中却过于重视经济效益指标，不能真正实现银行信贷在风险上的效益。一方面，在绩效考核中，银行把经济效益指标中的风险成本并未计入到银行档期的损益中去，导致了当期的利润不真实，过大；另一方面，考核指标与现实会出现差异，造成滞后，使得一些贷款在贷款期内，即使是已经出现风险，但实际还是属于正常贷款，造成信贷风险程度增加。&&&&信贷管理方式弊端明显。首先，资产负债问题日益突出。在我国，由于经济发展和社会政策的影响，在资产负债管理上还没有取得突出性的成果。一是我国银行的资产结构不合理。我国银行资产在结构上比较单一，主要以银行信贷业务为主，这也是银行最主要的收入来源，而在信贷业务中，大量的不良贷款又占有重要的比例。银行信贷业务主要以居民的储蓄和单位的存款为主，而自身通过债券和其他方式进行的业务较少，使得银行在资金流通和使用率上就降低了，导致银行实行业务调节的能力较弱，而更加依赖于主要的信贷业务来维持经营。二是我国现今商业银行众多，而真正实力强大、资产充足的商业银行还比较少，大多数的商业银行面临着资产充足率低的现状，这就导致了许多的商业银行发展受到了制约，没有强大的资金后援为银行的负债作保证，同时在银行实行重大调控决策时，也十分依赖强大的资金储备，而资金的严重不足影响和制约了我国商业银行的发展和经营。&&&&其次，信贷投放集中度过高。我国银行的资金投放主要是单一的客户和单一的企业，对于银行来说就会产生较大的风险。一是在行业上，银行信贷的投放主要在房地产、零售业、电力、水、制造业等生活密切相关的行业，而其中尤其以房地产的投放最为集中，投放主要以个人信贷和房地产贷款为主，而如果一些房地产商没有按照原计划实施商品房的出售，就给银行带来了风险，造成资金链的中断，使得银行资金流通出现严重问题。二是在个人的资金投放上，太过注重于一些优质类的客户和企业集团，而没有合理分析每个客户的自身状况，确定适合每个客户的资金比例，导致最后银行对资金的控制力度下降。三是目前许多的地方信贷融资平台相继建立，地方的融资平台还处于发展之初，信贷管理机制和体系还不够完善，风险管理机制还不够完善，风险很大，同时地方融资的投放资金比例也占到了较大的比例，这样不仅加重了相关政府的压力负担，也为银行的资金链流转带来了严重的压力。&&&&第三，太过注重调查，而轻视管理。在现在许多的商业银行中，都太过注重于调查贷款人的个人信息、贷款理由、贷款流程等相关贷款的业务管理，而贷后管理作为信贷业务管理的重要部分，却被许多的银行忽视了，贷后管理包括贷款人还款的来源监控和贷款的用法及途径监控，而就是在贷后管理中还有许多问题。一是贷后管理工作与银行的风险的管理产生了脱离现象。对于贷款人的风险信息中的个人信息，偿还能力以及贷款风险的描述和调查，在对贷款人贷款后进行调查的结果发生了差异，造成了脱离；同时在贷后管理中，不能及时地获取贷款人的最新消息，造成贷后管理的风险；且在贷后管理中的应急机制、风险预警和资产保护上出现严重漏洞。二是信贷风险的分类不具体，目前我国的一些银行都在开展十级分类，但一般来说，我国的大多数银行还是实行的六级分类，在贷后的资金计量上还是缺乏一定的准确性，同时给贷后的监控和管理造成了一定的难度。三是缺乏贷后客户的追踪调查和管理，从而更好地完善贷后的管理机制，要降低银行的风险就要从源头上解决风险，对客户贷后个人信息、贷后状况、偿还能力以及资金流向做好相关的监控。目前许多的贷款人通过虚假理由贷款，用于一些不正当的地方，导致资金偿还下降，加大了信贷的风险，因此，要做好贷后调查，进行结果分析，从而更好地完善银行贷后管理的机制。&&&&我国商业银行加强风险管理的解决措施研究&&&&首先，确立正确的信贷文化。信贷文化是在当前社会形势下、信贷管理过程中被风险管理人员所接受的一种观念、思维和行为方式等。它包括银行信贷原则、信贷流程、从业人员素质、培训等方面，培养健康的信贷文化对提高银行整体信贷质量有至关重要的作用。通过确立银行信贷风险管理理念，对银行从业人员进行责任教育与从业素质能力培训，逐步建立起以风险防范为中心的信贷文化，通过广泛的宣传和教育，让信贷管理人员充分认识到自身的责任和工作的重要性，将风险意识贯穿于自觉的行动中去，促进他们自觉遵守信贷过程中的制度，履行好其自身职责。&&&&其次，提高银行工作人员从业素质。提高银行从业人员素质是为信贷风险管理创造一个良好的环境。首先，银行在招聘信贷管理工作人员或者在设置信贷管理流程中的岗位时，应该注重从业人员的综合素质，做到因岗设人、人岗匹配；其次应把重点放在员工的绩效考核上，根据考核结果对能力缺乏的员工进行有针对性的培训；最后银行内部应开发出适合自己的人力资源管理系统，建立工作监督和激励体系，大环境创造好了，才能从一定程度上降低信贷风险。&&&&再次，明确银行在国民经济中的地位，加强对其内部监控体制的健全工作。坚持银行是国民经济的第三产业，银行资产增值没有捷径，只有稳健经营才能保证银行经营资金保持在健康状态下；银行的利润只能与社会平均利润相等齐，作为银行的管理者，在经营时，把闲置的资金投入到可以产生经济效益的部门中去，这是安全且正确的经营模式，把资金放在有效益的地方，在时间和比例上搭配好，将资金投资风险降到最低。&&&&银行内部控制系统要达到的最终目的是对资金的控制，即掌握好资金的投向和资金质量方面。一是可以考虑借鉴国外银行的管理方法—综合授信；综合授信即限定贷款风险程度，避免向客户过度授信，达到分散风险的目的。根据贷款人申请的贷款金额和银行对其提交的材料进行综合分析，对其还款能力、人际关系都用最小值来表示，再来确定可以贷给金额。&&&&二是在银行内部采用分级授权管理，因为贷款的程序多，为了避免权力过于集中，可以采用分权管理，每一个环节归一个人管，哪一个环节出了问题，责任到个人，也可以达到分散风险的目的。&&&&三是完善审查系统，区别于传统的完全依靠人力来审核，应考虑以电子计算机综合处理系统为基础，采用定期审查和不定期审查结合的方式，加大稽查力度。&&&&四是设置风险资产专门管理部门，对已成为风险资金的金额和还款人进行管理，这其中包括通知目标单位和个人、专人跟踪追收，对当时负责该笔资金发放的管理人进行一定程度惩罚和培训等。五是设立审贷分离的信贷审批部门，两个部门在接受信贷工作时，各司其责，共同分析市场、搜集信息，了解同行业国内外的发展趋势，两个部门下面又要相应设立一些职能部门，分管信息的搜集、审核等工作，审贷分离、避免权力过于集中带来的风险。然后，加强风险管理体系的构建工作。风险管理体系的构建是靠内部力量和外部力量共同的努力来完成的，内部力量指银行信贷管理人员和工作人员，外部力量则偏向贷款人、社会公众和政府。&&&&首先地方政府部门根据地方企业和个人建立信用监督机构，强化地方政府作为最有力的监督部门的职责，加强宣传力度，提倡诚信的社会风气，并能在银行开展信贷工作时提供很好的配合，包括资料的提供、作为第三方进行中间协调等。&&&&其次，针对银行内部构建风险体系方面，主要可以针对三个模块，分别是：贷前管理、贷中管理和贷后管理，实行事前、事中和事后全过程的风险管理体系，把这三个构成要素放到一个大的系统中进行分析。贷前管理包括风险识别、信息收集等前期工作，是风险管理的基础环节，是指对各种潜在的风险能有较明确的认识、鉴别并分析，在此，应能做到正确判断风险并找出风险根源。贷中管理主要强调的是信贷流程管理的科学性，也就是对信贷接收、审批等流程的管理。我们还要明确，能否把贷后工作管理好，在降低整个信贷风险上有很重要的作用。风险管理体系应是贷前、贷中和贷后管理的整体环节，环环相扣，降低信贷风险，保证银行金融资产的安全，不断提升系统功能，有效控制信贷风险。&&&&最后，实施有效的考核激励机制。在奖励员工的时候应该根据员工的绩效考核成绩，其实在商业银行的考核体系中，我国普遍实行的是绩效考核体制，根据员工每一季度的业绩来实施相应的奖励与惩罚措施，这样可以对员工起到有效的激励作用，让员工明确自己的职责，激发他们的工作热情，信贷管理人员应充分结合国家政策和银行内部政策，考虑实际情况，制定合适的考核体系。&&&&（作者单位：湘潭大学经管系）&&&&责编/许国荣（实习）
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