认识主要的第三方支付平台_中华文本库
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规模的并购浪潮直接受制于政策因素， 所以预计大规模的 并购浪潮 2012 年还不会到来。
2、支付业务线上线下相结合进一步凸显。 对于主流的第三方支付企业而言， 主要是以互联网支付业务为主。 但是随着获牌业务类 型的多样化， 以及未来服务商户和个人用户需求的多样化， 主流第三方支付企业的业务类型 也会逐渐由线上走向线下。预计 2012 年第三方支付企业在银行卡收单和预付费卡方面也会 加大拓展力度，线上线下支付业务相结合进一步凸显。 3、金融增值服务将成为新的利润增长点。 随着各种电子支付业务的发展， 第三方支付企业面临的竞争越来越激烈， 各类收单业务 的利润空间也一再压缩。基于网关支付的电子支付业务由于进入和运营门槛并不是特别高， 产品的同质化现象严重。所以各类收单业务逐渐出现”通道化”的特征，即各类收单业务只作 为资金流通的通道，企业的盈利点将由收单业务向更高层级的增值业务发展。
此外，支付企业为了更好的服务客户，提高资金的流转效率也必然进行一系列创新。在 这种情况之下， 以信贷和供应链融资为代表的金融增值服务将成为未来第三方支付行业的一 个新的利润增长点。 4、第三方支付厂商进一步加大对移动远程支付的创新和开发力度。 随着移动互联网和智能手机的发展， 大量的移动开发者把目光集中到拥有超过 9 亿用户 的手机用户群体上。 所以越来越多的第三方支付厂商开始重视移动支付市场的开发。 由于移 动支付尚处于发展初期， 加快推进移动支付市场跑马圈地， 有望改写未来的第三方支付市场 格局。易观预计，明年将有更多的第三方支付厂商加大对移动支付市场的创新和开发力度， 并以基于移动互联网的支付应用为主 载自《易观国际--2011 年中国第三方支付交易规模达 21,610 亿元》 /archives/24708.html
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第三方支付给网游带来的好处有哪些？
首先，使用第三方支付平台能够安全有效提高网游玩家充值的效率，从而提升网游的用户体验度。长期以来，网游企业发行游戏点卡采用实物卡的形式，玩家购买需要去网吧、报亭等代销点，玩家在游戏中因为帐号中的余额不足而被迫下线去寻求线下充值。快速高效的充值方式也成为网游体现用户体验度的重要方面。包括短信充值、银行卡充值等方式被不断开发出来，其虽然提高了效率，但是安全性令人担忧。欺诈SP短信、木马的猖獗、钓鱼网站的横行，难免让玩家选择使用这两种充值方式时颤颤惊惊。
相比之下，网游选择第三方支付平台采取在线充值的方式，不仅仅是提高了效率，玩家在游戏中随时可以进入到第三方支付页面进行充值，游戏不停顿；同时，第三方支付平台的安全性更高。各大第三方支付平台服务商在安全保证上都非常注重，采取各种安全保障技术措施，目前的安全性要比银行卡支付高得多。比如快银网络就采用IBM刀片服务器集层、光纤存储网络(SAN)和软硬件双层企业级防火墙，支持无限平滑无缝升级，全方位保护用户隐私和数据安全，通过公安局和VeriSign认证，中国人民银行24小时监控资金安全等等，保证用户的隐私和数据安全！
其次，使用第三方支付平台能够有效节省网游厂商的铺设销售渠道的成本。随着国内互联网的高度普及和第三方支付市场的高速发展，网游厂商选择第三方支付充值方式根本不存在用户障碍。更加值得注意的是，相比传统的线下充值方式，选择一家第三方支付平台就可以面向全国服务，免去了网游去铺设网吧、报亭等销售渠道的成本，而且还节省了大量的制卡费。
第三，使用第三方支付平台有助于网游厂商开拓新的市场。使用第三方支付平台更加便利，而且没有地域空间障碍，这样极大地方便一些边远、网游传统渠道未触及的地域，吸引更多的玩家群体。
最后，使用第三方支付平台还有助于网游厂商规避各种政策法律风险。网游厂商在网游中发行虚拟货币在一个重要的方面也就是要提高支付的效率和安全性。但是随着国家对虚拟货币管理的政策逐渐加强，网游厂商随时都有可能踩入法律的雷区。用第三方支付平台来取代虚拟货币的发行，完全能够承担虚拟货币在网游中所发挥的重要价值，将会让网游厂商远离虚拟货币所带来的各种政策法律风险。
网游联手第三方支付平台归根到底就是电子支付发展的一种深入。当然这也是一种双赢的合作，网游也将会给包括环迅支付在内的第三方支付厂商提供一个庞大的待挖掘市场。
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&&&&&&&&您好！欢迎您来到快银网络！快银严格遵守国家相关法律法规，为广大游戏、电商商户提供安全、低费率的支付服务，是您值得信赖的事业好帮手！
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1、注册快银账号，填写相关信息；
2、联系快银在线客服，获取指引；
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4、启动技术集成，在快银商户后台与网关进行技术参数设置；
5、模拟订单测试，若顺利，则正式启用，安心收款！
如您能尽快提交资料，我们将在3个工作日内尽快为您接入，非常快捷！
如需其他咨询或帮助，请随时联系在线客服，或致电：020-9。
快银，一切为您着想！要研究未来，先研究现在。&br&&br&1、对楼主：刘强东已经说了，2月左右推出与银行合作的第三方支付平台，可能你这问题较早没得到这消息吧。&br&2、对折折熊：&br&A.用户。随着淘宝的C逐步规范将导致商家数量减少，流量降低。其他独立B2C站点无论平台还是垂直站的发展也会蚕食淘宝现有市场份额，两相加，淘宝未来整体的市场份额必然是呈下降趋势的。依托用户推广起的第三方支付工具，也必然有部分随着购物平台的转移而迁移；&br&B.政府背景的超级银联，会加速行业发展，也许减速？无论怎样没关系，对于市场参与方，影响是一样的。具体到牌照，不会人人都有，也不会只有淘宝有。不知道同意否？&br&C.用户体验。这个更扯。因为支付宝做的早，体验就好么。我模糊记得马BOSS某个年会雷霆震怒大骂“垃圾到了极点”，不知有没有支付宝?安全稳定是资金+技术的结果，良好体验是渠道+服务的结果，不否认淘宝有先发优势，不过因此就断然拒绝被超越的可能性，兄弟武断了吧？&br&&br&关于支付格局&br&我的结论刚好与你相反，市场总是在变化，从未停止。身处市场的公司们也总在新陈代谢不断更替着。&br&之前没有银联，没有支付宝，没有网上交易需求。&br&后来有了，这部分需求被挖掘被满足，支付宝也随着淘宝的购物市场发展而迅速发展不断壮大。&br&以后呢？随着网络购物的不断普及深化，参与网购人群的不断增长，参与深度的不断增加。&b&第三方支付的市场规模可以预见的会逐日增加，市场参与主体也必然越来越多，服务被定向化、个性化满足。&/b&&br&目前线上支付的市场支付宝固然有半壁江山，这江山怎么来的？是伴随淘宝发展壮大而自然生长的衍生工具。说到底还是用户绑定，基础是用户需求。&br&当需求被不断细分、服务质量被不断要求提高时。淘宝还能做到需求全覆盖么？&br&我就在网上充个话费，财付通100块比支付宝便宜2块，你猜我选哪个。我有时候买个黄钻换个QQ秀，支付宝支持么？&br&除去业务屏蔽的壁垒，再看用户，如我上文提到的，京东等B2C后起之秀的逐步泛平台化，对用户购物需求的满足将大幅度提升。支付平台覆盖度的趋同，支付宝的不可替代性势必会降低。事实上财付通的市场份额就能说明这个问题。&br&还个不得不提下，B2C自己的第三方支付与支付宝的不同。因为自有物流、因为采购模式，“京东宝”们有更大的腾挪空间和资源优势，比如可免运费，可以更便宜再免运费。这上面，不知道刚高举民族大旗私有化了支付宝的马BOSS会如何应对？会否慷他人慨，送几个焦点图或几个banner来交换核心商家的长期免运费政策？&br&&br&扯远了，小结下吧。第三方支付是块新市场，相对B2C、C2C独立又密切相关的新市场，淘宝只不过是个先行者。希望能有更多与支付宝抗衡的新的三方平台出来，不断竞争，只为将服务做的更好。
要研究未来，先研究现在。1、对楼主：刘强东已经说了，2月左右推出与银行合作的第三方支付平台，可能你这问题较早没得到这消息吧。2、对折折熊：A.用户。随着淘宝的C逐步规范将导致商家数量减少，流量降低。其他独立B2C站点无论平台还是垂直站的发展也会蚕…
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放余额宝难道不会淘宝买东西花掉？？？血泪的教训啊。。。。。收益再高也不放余额宝。。。
放余额宝难道不会淘宝买东西花掉？？？血泪的教训啊。。。。。收益再高也不放余额宝。。。
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在线支付在国内能火起来，很大程度是因为淘宝的兴起。淘宝占据C2C的首位，B2C的也在开始进驻，凭这两块市场的占有率，支付宝的交易量第一的宝座是有保证的。&br&&br&财富通也有自己的优势，首先腾讯全部的付费采用了财富通，从需求点来说，虽然不是日常消费，但凭借腾讯产品强大的吸金能力（IM和游戏），占有率也是很可观的。可能有人说财富通只覆盖了腾讯产品的用户（外部商户也有，不过确实比例不多），但是腾讯产品的覆盖面在国内电脑的植入率确是第一，这也是为什么现在财富通可以坐稳第二把交椅的原因。&br&&br&话说回来，支付宝在中国哦的占有率这两年一直都在49-48%左右，没有超过50%，至于数据是否完全准确，不做评论。但看占有率，虽然是一家独大，但还没有到垄断的地步。现在除了线上支付，线下支付，无线支付都是新兴的支付方式，目前大量的支付公司瞄准了这块蛋糕，足矣证明这部分未来的发展潜力。但可以看到，支付宝目前在这两个领域，并没有什么太大的作为（或者说优势不明显）。&br&&br&也就是说，刨去淘宝的支付宝，与刨去腾讯产品自身消费的财富通，差不多是站在同一个起跑线上，下一个支付的爆发点，或许可以让局势不太一样。
在线支付在国内能火起来，很大程度是因为淘宝的兴起。淘宝占据C2C的首位，B2C的也在开始进驻，凭这两块市场的占有率，支付宝的交易量第一的宝座是有保证的。财富通也有自己的优势，首先腾讯全部的付费采用了财富通，从需求点来说，虽然不是日常消费，但凭借…
&b&如果提问人的工作是支付公司偏向银行领域的，那么一个最简单了解银行体系运作的是看银行业从业资格考试教材，5本书，缺什么补什么。专业度不够，和银行的人沟通会很痛苦。&/b&&br&&br&&br&&b&-------------------------------------------------------分割线------------------------------------------------------------------------&/b&&br&&br&&br&泻药。&br&我来点实在的吧，我本人是PM，就职于一家第三方支付公司，是从ERP、税务信息化领域跨行转来的，当时转行的时候也比较痛苦，我为此专门下到一线转悠了两个月，跑代理商（公司有线下收单资质，代理制的）。目前做的事偏向金融行业应用领域，理财与数据方向，。曾经为公司的产品新人做了一些入门培训。&br&&b&所谓产品新人是指已经有一些PM的经验，所以viso、axure、MRD、PRD之类属于基础常识，他们要补充的是行业知识。&/b&&br&&b&&br&一、基础课程&/b&&br&&b&1.支付宏观性领域阅读入门&/b&&br&&a href=&.cn/mallstore/Store_BookContent.aspx?f_id=C74028FCD54FC7A65E3D9F530AC72D62& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&支付清算蓝皮书　中国支付清算发展报告（2014）（赠阅读卡）&i class=&icon-external&&&/i&&/a&&br&这本书是皮书系列，关于支付清算领域每年都会出的，你会读的很痛苦，建议把2013版的也看了。因为这套书是延迟一年汇总的。2013年余额宝引爆互联网金融以后，你可以通过两年的版本比对一下2012年和2013年行业的变化趋势。&br&然后你发现，我擦，互联网金融这么高大上的内容貌似在支付清算行当里影响不是那么大啊。。。&br&建议把不懂的词全部圈出来，挨个问人。读完这本书，你对支付清算会有一个宏观性认识。&br&&br&支付公司本职是做支付转接，互联网金融领域属于支付职能的延伸。这个领域的创新融合很多、关注度高，但是，我日常接触发现很多借着互联网金融东风的嘴炮大哥，这种人往往会把你带到沟里，他们所谓的创新如何落地是不管的。&b&你要时刻牢记一般第三方支付公司和BAT等互联公司优势不同，后续的产品创新和架构、管理流程有很大区别。&/b&&br&&br&&b&2.国内清算转接体系的了解&/b&&br&一般入门，关注大小额系统及网上支付跨行清算系统（超级网银系统）即可。&br&&b&请务必和清结算岗较好朋友，这个岗位一般都是支付公司核心岗，抓核心就能快速了解支付公司很多运作方式，但是他们对账的时候别烦别人，会被打的。&/b&&br&&br&上个大图镇楼，这是央行和银联培训的PPT内容，我在知乎也见过同道分享过，实在是很经典，值得反复看。&br&&img src=&/e768fce423e66acf32f1_b.jpg& data-rawwidth=&960& data-rawheight=&720& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&960& data-original=&/e768fce423e66acf32f1_r.jpg&&&br&&br&&b&3.了解支付机构“上游”的概念和玩法。&/b&&br&这个去问公司的BD岗或者资深的产品经理，如果他们有耐心。&br&一般包括银行与银联的各类接口、其他一些接口商，以及由于收单的社会化分工产生的上下游合作关系。国内对这块监管很严格（比如，两个第三方支付机构互连管的太死，其实老美早就这么干了）。&br&你至少要了解银联的各种接口和服务，因为比较全。&br&一般来说境内业务分为这么几种：&br&境内POS消费交易、代收、代付、订购、自助消费（互联网消费除外）、互联网消费、手机支付业务、电视支付业务、ATM取款、柜面存取款、农民工特色银行卡业务（在县级及以下农信社等柜面跨行取款）、助农取款、ATM转账/柜面/自助转账、网上转账、IC卡圈存交易、信用卡还款。&br&&br&另外银行系统的网关接入、快捷支付接口等也要详细了解 。&br&&br&&b&所有的这些接口规范、优劣势、商务报价等等搞清楚，有人带着跟一两个项目，这个产品新人就算入门了。&/b&&br&&br&&b&二、行业性法规&/b&&br&&b&太多了，挑几个重点的说一下。很多人说金融领域监管规定关我啥事。这是传统IT与互联网领域的人常有思维。我的个人理解：支付领域是属于金融强监管领域的。有个段子可以说明：互联网领域天天在找死，金融领域在等死与找死方面徘徊。支付行业的创新很多都是戴着监管脚镣在跳舞。&/b&&br&1.央行对第三方支付的备付金管理办法、银行卡收单管理办法。今年银监会和央行联合出的（2014）10号文。&br&&br&2.各类反洗钱、大额与可疑交易的监控，这个问公司风控部门。支付公司申请第三方支付牌照的时候，这个内控规定和管理系统必然是要现场检查的。&br&&br&3.如果涉及到互联网各种宝宝类产品，那么你需要详解了解证监会的基金支付牌照、基金销售牌照以及对应的监管规定，比如《人民币银行结算账户管理办法》、《证券登记结算管理办法》、《证券投资基金销售管理办法》（以及后续的补充说明）、《证券投资基金清结算管理办法》以及流程性的《证券投资基金销售结算资金管理暂行规定》。&br&&br&&b&任何基于支付业务的创新，做PRD文档之前，除了客户调研，要花费很大精力摸清各类监管规定，我&/b&&b&判断一个合作伙伴是不是靠谱，了解他对监管的敬畏之心即可。&/b&&b&上来就忽悠做个手机APP导流量，对资金流涉及的流程和监管一窍不通的，基本可以叫他闪人了，不是人人都有资格做BAT的。&/b&&br&&br&&br&4.目前对于P2P行业的监管细则还在酝酿中，不出意外应该是银监会，目前这个行业很乱，各地金融办有些监管权限，但是懒得管。与支付业务相关的，大多是账户托管服务。&br&&br&5.众筹等其他。还是算了吧，了解点名词即可。点名时间都转型了，比特币给央行叫停。&br&&br&&b&三、&/b&进阶&br&银行保险证券公司各类产品、银行信用卡中心认认人头、ERP厂商财务业务一体化、供应链金融的内容。能钻研多深就看各自修炼了。&br&&br&四、结语&br&我比较喜欢团队中有某个行业经验的熟手，或者自己手把手教出来白纸，最讨厌专业性不够还张口闭口互联网金融的嘴炮。&br&最后给一个互联网金融公司人才构成的回答，供参考&br&&a href=&/question//answer/& class=&internal&&互联网金融需要什么样的人才？&/a&
如果提问人的工作是支付公司偏向银行领域的，那么一个最简单了解银行体系运作的是看银行业从业资格考试教材，5本书，缺什么补什么。专业度不够，和银行的人沟通会很痛苦。-------------------------------------------------------分割线------------------…
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苹果那么厉害，手机为啥没键盘
苹果那么厉害，手机为啥没键盘
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你明白「绑定」是做了什么，就知道为什么不能查了。&br&&br&绑定快捷支付，其实就是通过验证用户个人及银行卡要素信息，授权发卡行在接到支付平台发起的指令时，对用户相应银行卡账户中的款项进行操作，比如说常规的消费、退款、查询订单状态等。&br&银行提供的这一套「快捷」接口中，没有包含可以「查询用户银行卡余额」的接口，当然这其中主要的问题不是技术实现，而是「利益」，想想你的支付宝账户可以查看所有银行余额时，你登录各大银行网银的频率会下降多少。&br&&br&P.S.这跟牌照没有半毛钱关系，银行让你查，你就可以查。&br&金蝶实现的方式有两种：&br&1.网银直连&br&一家家连银行，获取网银上的账单数据，再解析成标准化的数据。&br&2.邮箱账单&br&保存你的邮箱密码，每次登录你的邮箱看电子账单，再解析成标准化的数据。&br&而且这里还是信用卡账单的查询，并非问题里「银行卡余额」的查询。
你明白「绑定」是做了什么，就知道为什么不能查了。绑定快捷支付，其实就是通过验证用户个人及银行卡要素信息，授权发卡行在接到支付平台发起的指令时，对用户相应银行卡账户中的款项进行操作，比如说常规的消费、退款、查询订单状态等。银行提供的这一套「…
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提问人图样图森破。&br&1、经济效益？大家从各自银行卡上把钱转到支付宝上买东西，是资金从个人账户到淘宝企业账户的过程。每年这个沉淀资金的利息就够马云笑歪嘴了（噢，他本来就是歪的，那就笑正嘴吧）如果他要成立支付宝银行呢？先不说牌照、监管就够这个火星人喝两壶了，支付宝银行的钱也得投资到同业存款、债券、非标上吧？未必哪种方式收益更高。&br&2、更放心？天呐！居然有人觉得把钱完全交给马云是放心的。麻烦你看看他发家背后到底侵占多少投资者利益吧。以银行间市场近乎洁癖近乎诛心的诚信观，谁也不愿意和他打交道。而题主居然觉得就更放心了。&br&3、余额宝的托管必要性：任何受托理财必须有独立有托管资格的机构进行净值计算和公布，这都是为了保护你们啊摔！&br&&br&&br&此外诚意补充：&br&金融业正是靠彼此往来交易才能共同强大的。所以我对提问人的观点不赞同。然而，支付宝确实是第三方支付中最有潜力做银行的（尤其是小微企业贷、供应链融资和零售业务中的互联网信用卡），我相信支付宝会做银行的。但我作为银行间的一名小兵，对这家企业的诚信是非常怀疑，银行是依赖于信心与信用的，而非好感。
提问人图样图森破。1、经济效益？大家从各自银行卡上把钱转到支付宝上买东西，是资金从个人账户到淘宝企业账户的过程。每年这个沉淀资金的利息就够马云笑歪嘴了（噢，他本来就是歪的，那就笑正嘴吧）如果他要成立支付宝银行呢？先不说牌照、监管就够这个火…
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我用了余额宝后的心理是：余额宝是只会下蛋的母鸡，一根毛都不要拔～支付还是会用银行卡里的余额，万不得已才去拔鸡毛。还有，双十一这种骗局，我才不上当。又挤又累
我用了余额宝后的心理是：余额宝是只会下蛋的母鸡，一根毛都不要拔～支付还是会用银行卡里的余额，万不得已才去拔鸡毛。还有，双十一这种骗局，我才不上当。又挤又累
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微信还是接入一下支付宝吧，这样用户不用重新搞一个财付通。
微信还是接入一下支付宝吧，这样用户不用重新搞一个财付通。
京东并没有断绝了和支付宝的合作，只是隐藏在其他平台里！&br&&br&弱化的原因：&br&1.保护运营数据是一个很大的原因。因为阿里系还有淘宝；&br&2.京东的物流比较nb。用货到付款可以基本吃下因支付宝留下的量；&br&3.京东搞自己的支付工具。基本死路一条，目前第三方支付的市场份额：支付宝50%，财付通25%，其它25%，且财付通跟支付宝的差距在2-3年以上，市场份额在不断被压缩的过程中；&br&&br&风险&br&1.用户习惯的转化。如果京东不支持支付宝，而用户又没有其它线上支付方式，可能会流失部分用户；&br&2.货到付款的成本提高。货到付款可以分为两种：现金&POS；&br&1）现金的资金归集会很慢，如果配货员今天收到现金，需要经过市，区，省等层层归集到总部时候已经是在5天后，这个直接影响到现金流。&br&2）如果是POS，给每个快递员配送一台POS的成本在2-3千元，如果北京有1w名配送元，成本是#￥%……元。这还没有算每笔pos收款中给银联的手续费，估计再1-3%左右，这样的话pos的成本很可能超过支付宝的费率。&br&&br&猜测京东也是在做尝试，如果线下or自建支付平台无法满足支付宝落下的份额，还会继续强化的。
京东并没有断绝了和支付宝的合作，只是隐藏在其他平台里！弱化的原因：1.保护运营数据是一个很大的原因。因为阿里系还有淘宝；2.京东的物流比较nb。用货到付款可以基本吃下因支付宝留下的量；3.京东搞自己的支付工具。基本死路一条，目前第三方支付的市场份…
谢邀&br&橘生淮南则为橘，生于淮北则为枳。&br&同样都是音频口传输信用卡磁道信息进行支付的外置工具，由于环境不同，产品的各个方面也完全不同了。&br&1.国内外布POS的成本差距太大&br&Square这类产品的最大竞争对手就是POS，蚕食的是POS收单市场，开拓的是小型商户。要知道，国外布POS，那可是比较奢侈的，不仅手续费率超高（你看看Square就知道了，$ 0.15+2.75%简直像抢钱），机具管理费也超级贵。这些也就算了，更可恶的是，国外POS的商户准入标准也比较高，对国外很多企业来说，POS收单后面连接着财务系统连接着ERP，管理着供应链，涉及到企业的方方面面。这个产品太大了，而小饭店小商贩们只希望能有一个工具，让他们从买家的信用卡账户中扣款（核心需求），最多再帮忙记记账就行了。在这个大背景下，Square来了。这个产品提供很简单的收单功能，使用方便，操作简单，费率也不比POS收单贵，申请相当方便，机具成本几乎为0，还能跟着搞搞各类运营优惠活动，吸引客人来到店铺，实在太Cool了。&br&反观国内，布POS的价格战已经打得天昏地暗，基本成本价在卖，稍微靠谱的商店都能给你安个POS机，不少机具直接就给你用了，服务费都不收你的。许多第三方支付布POS的唯一“优势”，就是避税（不展开了），隔几天就被警方端掉信用卡套现窝点……在这种环境下，你说你出个Square产品，竞争优势能有多大？&br&2.就像朝晔说的，国内线下收单的政策风险很大&br&很多国外信用卡是可以随意取现不收取额外手续费的（我某国外呆好几年同事语），国内你信用卡取现，ATM取嘛银行要收手续费，POS套现嘛，政策要限制。原本银联也是希望通过控制POS终端来对信用卡套现、商户逃税漏税进行管理，所以一旦有那么一个不走寻常路的终端出现，管理起来也会很混乱。从目前来看，对于支付公司的创新产品，银联有些抵制，银监会有点保守（要求尽量报备再开展业务），部分银行和这类公司进行收单合作也要求客户存入足额保证金（类似无磁无密支付网关）。这么一来，政策上的风险，也一定程度上阻碍了这类产品的发展。&br&3.消费习惯以及市场环境使然&br&中国消费者是对价格敏感的群体，除了价格第一敏感外，他们对安全和诚信也十分敏感。就好像我爸爸妈妈，到现在还在使用存折，不肯使用借记卡和信用卡，因为在他们来看这些不安全。同样的，对于使用POS机刷卡刷习惯的消费者来说，商家突然拿出那么个不伦不类的小玩意，消费者在安全感上是要差一大截的。尤其国内信用卡，很多人用了老多年，都不知道拒付伪冒是怎么一回事，觉得刷一下就出大事了，更是不敢轻易在不熟悉的终端上刷卡。每年银行都会查封很多侧录团伙，不诚信商家、恶意商户的故事我们听得太多太多，大家都提心吊胆的。&br&另外一方面，整个市场环境不好。国外互联网普及率相对高，店家接受这类创新产品也相对容易。而国内你走进一家盖浇饭店或者街旁小卖部（就他们目前不布POS了），你指望他们搞个这玩意收单，然后通过网站进行对账和提现……省省吧。&br&&br&总结下来，国内之所以还没做B端，一，价格没优势，二，政策有限制，三，环境还不成熟。&br&于是乎，你们懂的。&br&另外，附知乎上的某个回答，总结的很好。&br&&a href=&/question//answer/& class=&internal&&&span class=&invisible&&http://www.&/span&&span class=&visible&&/question/2014&/span&&span class=&invisible&&8155/answer/&/span&&span class=&ellipsis&&&/span&&/a&
谢邀橘生淮南则为橘，生于淮北则为枳。同样都是音频口传输信用卡磁道信息进行支付的外置工具，由于环境不同，产品的各个方面也完全不同了。1.国内外布POS的成本差距太大Square这类产品的最大竞争对手就是POS，蚕食的是POS收单市场，开拓的是小型商户。要知…
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鉴于你非常无聊的修改了全部问题描述（原问题描述请看下方 &a data-hash=&feaee699d34f& href=&/people/feaee699d34f& class=&member_mention& data-tip=&p$b$feaee699d34f&&@李乙&/a& 回答） &br&那我也改下。&br&楼主拿起电话，面带微笑的打给母亲：妈，你密码输错了，帐户被冻结，我电脑里随便点了两下密码就找回了。支付宝真是又方便又安全。&br&&br&你可能在幻想会有这样的事情发生。&br&----------------------------------------------------------&br&1.母亲密码记错便开始了被冻结
&br&【支付宝没错】&br&2.上传照片，让本来就劳累的母亲从农村赶到城市
&br&【支付宝没有车接车送的义务，你没有网络环境也怪支付宝咯？】&br&3.金额不对，重照
&br&【你的错】&br&4.手臂未露出，重照&br&【你的错】&br&5.完成各种刁钻要求 &br&【 以上要求并不刁钻】&br&说到底是为了保证你的资金安全，怕有人冒领，你一再犯错，怪支付宝霸王，怎么不说自己笨？
鉴于你非常无聊的修改了全部问题描述（原问题描述请看下方
回答） 那我也改下。楼主拿起电话，面带微笑的打给母亲：妈，你密码输错了，帐户被冻结，我电脑里随便点了两下密码就找回了。支付宝真是又方便又安全。你可能在幻想会有这样的事情发生。----…
就一幅图，不说话：&img src=&/d7ab0858fbeb1f225d4f_b.jpg& data-rawwidth=&500& data-rawheight=&352& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&500& data-original=&/d7ab0858fbeb1f225d4f_r.jpg&&
就一幅图，不说话：
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财付通可以注销的，支付宝不能。
&br&&br&充话费上淘宝，也要用支付宝的吧。
&br&&br&哥们，你到底要咋样？！
财付通可以注销的，支付宝不能。 充话费上淘宝，也要用支付宝的吧。 哥们，你到底要咋样？！
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&b&　　盈盈理财、余额宝、铜板街，我都用过，而且算是研究过，所以客观评价一下&/b&&br&&br&&br&&b&　　我们从客户端、理财产品、支持银行、时效、安全程度、美观程度、用户数量等各各方面来说一下具体分析一下：&br&&/b&&br&&br&　　总的来说，三者在差不多的时间推出了货币基金代销功能的版本，即月之间&br&&b&盈盈理财是独立开发的软件，与好买基金合作&/b&&br&&b&　　余额宝是支付宝中的一个功能，销售的是天弘基金，后来将其收购&/b&&br&&b&　　铜板街是直接嵌套了数米基金的功能，换了一层衣服成为了铜板街&/b&&br&&br&　　三者销售货基，大同小异，余额宝只销售一款，而盈盈理财和铜板街销售多款&br&&b&盈盈理财和铜板街是同卡进出的&/b&，&b&而余额宝可以利用支付宝余额，也可以转出到余额或者其他卡内&/b&&br&　　额外说一点：余额宝的安全性其实是比较高的，网上流传的手机丢了就可以改密码，建立在使用的电脑有证书的情况下，实际上不太可能发生，所以大家还是可以放心&br&　　再额外说一点：lz这样说自己的老东家-阿里，不知道阿里知道了作何感想啊&br&　　所以就方便性来说，&b&余额宝确实方便一些，不过盈盈理财和铜板街选择性高一点&/b&&br&&br&　　至于收益呢，有高有低，&b&有时候余额宝高一些，有时候盈盈理财中的某一款高一些，有时候铜板街里面的某一款高一些，总体差别不大&/b&&br&　　在支持的银行上，&b&余额宝支持的最多，盈盈理财次之，铜板街大概是盈盈理财的一半，而且有些名额是偏门银行占据的&/b&&br&&br&&b&　　关于用户体验，上一张用户的图给大家看一下：&/b&&br&&img src=&/376b49669e8dace7fb5267d6_b.jpg& data-rawwidth=&579& data-rawheight=&437& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&579& data-original=&/376b49669e8dace7fb5267d6_r.jpg&&&b&　　注：铜板街已经取消了快速赎回&/b&&br&&br&&br&　　从大量用户的反馈以及本人自身的感受来看，&b&就客户端而言，盈盈理财是三者中最佳的，余额宝是一个功能，做的简单也可以理解，主要功能在就可以了；而铜板街则缺乏一些功能，在信息展示、账户系统、页面样式、ui、交互等方面，要稍微差一些。&/b&&br&　　不过铜板街好像也意识到了这个问题，目前已经在安卓端从抽屉式变成了盈盈理财一直采用的标签式。一些细节也在慢慢进步。&br&&br&&b&　　抽屉式：&/b&&img src=&/d7ce80bb08a49cb35bf38_b.jpg& data-rawwidth=&229& data-rawheight=&238& class=&content_image& width=&229&&&b&　　标签式：&/b&&img src=&/977d061b9fdb75fb921a5_b.jpg& data-rawwidth=&159& data-rawheight=&238& class=&content_image& width=&159&&&br&　　余额宝的基本上都讲得差不多了，接来下着重讲讲盈盈理财和铜板街，因为除了货基外他们还有其他产品。&br&&b&　　铜板街更早的加入了新的产品，主要是万能险&/b&&br&&b&　　后来盈盈理财也加入了投资连结险，铜板街跟进同一家保险公司&/b&&br&&br&　　不过这个倒不是特别重要，接下来的内容会更重要一些。&br&&b&　　铜板街除了货基、保险外，还销售宜信的网贷产品、还有一些线下公司的网贷产品。&/b&&br&&b&　　盈盈理财则没有帮外界做这个销售，原因是外界的网贷产品，风险无法亲自把控，另外一点则是盈盈理财要推出自己的ｐ２ｃ（个人资金通过盈盈理财作为中间介绍借给优质企业，由担保公司担保）产品——稳盈贷。从３月份到现在，盈盈理财共推出了九个标的，发展的比较顺利，已经有到期顺利还款的标的了。&/b&&br&&br&&b&　　一个月后，铜板街也推出了自己的网贷产品：一铜金&/b&&br&&br&　　我们来详细比较一下：&br&&br&&b&&u&首先是盈盈理财的某一期稳盈贷的产品详情：&/u&&/b&&br&　　该项目期限一个月，预期年化８.５％，总额３００万，一分钟满标，已按时还款&br&&img src=&/eab8bedc2ac983df4c6ecd_b.jpg& data-rawwidth=&3200& data-rawheight=&1103& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&3200& data-original=&/eab8bedc2ac983df4c6ecd_r.jpg&&&br&　　从左到右依次是总体信息、申购明细、项目描述、担保公司信息、企业信息，展现了：标的总体情况、申购具体时间金额和隐去部分的号码供用户自己查询、企业营业执照、经营领域、征信、担保公司经营许可证、对该项目担保的担保函等，以及成功申购后的电子合同。&br&&br&&b&&u&然后是铜板街的一铜金一期：&/u&&/b&&br&　　该项目期限１４７天，接近５个月，预期年化８.０％，总额３３１０万，两天满标&br&　　大体是一个专科学校要扩建&br&&img src=&/2eacab365db311eff65b_b.jpg& data-rawwidth=&1280& data-rawheight=&1095& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1280& data-original=&/2eacab365db311eff65b_r.jpg&&&br&　　展示的信息包括一些大概的介绍和学校的办学许可证。&br&&br&　　从风险控制的角度来说，盈盈理财的项目大小合适（３００万）、期限与收益对应符合业内优秀网贷平台一般标准（一个月对应8.5%），有具体的企业信息、电子合同、融资性担保公司经营许可以及担保函，投资明细也有据可查。&br&　　铜板街则项目大小稍大了一点（３３１０万）、期限与收益对应稍低（五个月对应8.0%），除了学校信息没有具体的担保公司，保险公司的具体营业执照未披露，投资明细未说明。&br&　　盈盈理财的其他标的也是沿用上述标准的，是盈盈理财按照一整套严格的流程做下来的。&br&　　而铜板街的其他标的则变成了债权先合并再分拆，总的来说还是在卖别人的产品。&br&&br&&b&&u&接下来说说规模吧：&/u&&/b&&br&下面是易观统计的一些第三方资料：&br&&img src=&/f9d4cb38e3bd6da8e9905d_b.jpg& data-rawwidth=&440& data-rawheight=&2045& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&440& data-original=&/f9d4cb38e3bd6da8e9905d_r.jpg&&&br&&b&盈盈理财活跃用户数排第六，活跃度稳居业内第一。&/b&&br&　　ｐｓ：易观以盈盈理财为标题报道了该数据，虽然把盈盈分错类了，但是易观在互联网金融内只统计了该类，统计中除盈盈理财外也还有其他的非记账软件，而且不少&br&&br&&b&铜板街暂时不在榜单上。&/b&&br&&br&　　产品销售额，由于没有第三方的客观统计，就不评价了。&br&&br&　　好了，今天就到这里，有需要的，可以提问我，关于互联网金融领域的问题我都可以和大家交流交流！
盈盈理财、余额宝、铜板街，我都用过，而且算是研究过，所以客观评价一下 我们从客户端、理财产品、支持银行、时效、安全程度、美观程度、用户数量等各各方面来说一下具体分析一下： 总的来说，三者在差不多的时间推出了货币基金代销功能的版本，即2013年6…
转9月15日出版的财新《新世纪周刊》封面组文《第三方支付重整利益格局》&br&&br&财新记者 张宇哲/文&br&&br&9月10日下午，央行正式下发了针对汇付天下、富友、易宝、随行付的处罚意见，这是今年4月央行叫停8家机构预授权违规事件的继续。按照最终落定的处罚结果，汇付天下一年内需有序退出15个省市的现有收单业务，富友及易宝将撤离7个省的收单业务，随行付将撤离5省2市的收单业务。“所列省市之外的地区继续停止发展新商户，并对所有存量商户和受理终端按规定进行全面清理。”央行人士告诉财新记者，整改验收时发现这四家的收单业务违规仍然很严重。&br&&br&“找不到可持续的盈利模式，就变成行业中人的各种铤而走险。”全球支付巨头美国第一资讯公司（FDC，First Data Corp）大中华区总裁陈启彰告诉财新记者。&br&&br&前不久，负责监测市场违规行为的银联业务管理委员会发布“2014年上半年银行卡受理市场规范工作通报”：2014年上半年，全国确认违规商户46936户，占活动商户的5.84%，与2013年底相比，违规商户的增长已翻三倍；在46万违规商户中，有77%来自第三方支付机构，其余来自银行类机构。&br&&br&目前，在线下支付市场，银联商务在收单业务中市场份额第一，超过45%。而银行自营的POS机占到整个POS市场的40%份额。其余份额为约60家收单机构。&br&&br&违规行为包括各种形式的套码以进行费率套利，甚至不惜伪造一切所需文件、售卖银行的交易通道、随意出售POS机，而POS机是信用卡套现产业链中洗钱的不可或缺的工具。&br&&br&2014年上半年，银联在全国实施约束商户约20万户，约束金额达3.56亿元，其中补偿发卡银行3.12亿元。所谓约束金额属于补偿性追偿，并非行政处罚罚金，是银联按照“发改价格[2013]66号” 中发改委确定的商户类别，追偿违规“套码”的刷卡费率差额，即把非金机构帮助商户规避的费率折扣全部吐出来，90%补偿给发卡银行，10%是补偿给银联的转接费。&br&&br&收单业务的盈利模式是：当持卡人通过POS机进行一笔交易，收单业务的参与方会收取一定的手续费。发卡行、收单机构和银行卡组织分成的比例为7：2：1。通过POS机刷了多少笔业务，意味着有多少笔手续费分成。刷卡手续费由收单服务费、发卡行服务费、银联的转接清算服务费组成。收单服务费实行发改委颁布的指导价，按不同类别的费率来定价，实际执行中可以指导价为基准上下浮动10%。&br&&br&对于外界质疑银联约束非金机构的行为是“角色错位、业务越位”，陈启彰表示，“这属于卡组织对银行卡行业的正常规范。在国外支付市场，卡组织对违规行为罚款很重，甚至可以取消收单方的牌照，收单机构冒险违规的成本非常高。”&br&&br&银联业务通报显示，今年上半年，市场违规依然高发，大规模交易转移、买卖通道和“切机”等新型违规现象频发，愈演愈烈，形势严峻。&br&&br&“2013年以来，支付机构违规越来越多。根据银联的监测网络到的每个月违规行为的平均规模来测算，整个支付市场的不当得利，今年全年预计至少五六亿元至十亿元。”银联业管委一位人士透露，“从银联的角度讲，约束力度并不大，因为市场上的违规行为一年可能最多只发现了一半。”&br&&br&“支付市场的整体风险在总体上升，持卡人利益、商户利益、发卡行利益都得不到保障。”一位央行支付司人士无奈坦承。尴尬的是，由于缺少支付行业的上位法，“央行需要依法行政，但央行缺乏对违规机构的处罚退出机制。”&br&&br&从“套码”到造假&br&一位银行员工向财新记者反映，他在上海一家餐馆吃饭，刷卡对账单显示“交易地点为东北某地饲料厂”。&br&&br&业内人士道出其中猫腻：这是因为上海餐馆的费率是1.25%，而东北“购买饲料”属于“三农”县乡领域，商户扣率只有0.25%。&br&&br&这种做法业内俗称“套码”，即违规套用低费率行业的商户类别码（MCC）。不同MCC码代表不同行业，刷卡手续费率不同。按发改委日“66号文”中新下调的费率规定，“5812”代表餐馆，手续费率1.25%；“5311”代表百货商店，手续费率0.78%；“5411”代表超市，手续费率0.38%，“三农”业务更低，最低一档仅0.25%。&br&&br&银联2014年上半年业务通报显示，“套码”是最普遍的违规。“大家都这么做。”一位汇付天下人士透露。&br&&br&2014年，银联统计发现，商户名称不规范商户高达160余万户，同时伴有套用MCC或特殊计费等违规行为。上半年，全国共确认违规“套码”商户18万多户，占全部违规商户近40%，其中80%以上是违规套用低扣率MCC商户，快钱、盛付通、汇付和乐富等机构违规排名靠前；其余是违规套用“特殊计费优惠”，快钱、乐富和通联大量利用产业给予“三农”商户的特别优惠政策进行套利。&br&&br&今年以来，违规套码不断“创新”升级。据业内人士介绍，主要有四种做法。第一种是直接伪造虚假商户信息，包括伪造营业执照与商户入网材料。近期部分地区公安机关还查获收单外包机构伪造的人民银行支付许可证、银联POS收单业务授权书和商户合同，甚至还私刻了工商、税务和银联公章。&br&&br&一些收单机构或其代理商对外宣称个人办理POS机具仅需提供“一证一卡”（一张身份证和一张银行卡），其他入网材料则由系统自动伪造生成。2013年12月底，宁波6家某第三方支付机构旗下的代理商存在伪造工商营业执照的违规行为，涉及商户共5628户；浙江、湖北和江西等多个地区均发现上述机构PS商户门脸及店内照片、工商营业执照等商户入网材料。&br&&br&据业内人士透露，过去的违规是大量套码，但商户业务和营业执照是真实的，如果被监测到了，就改掉；“这是因为过去收单机构主要是银行，银行对商户真实交易背景的监督相对规范；现在出现大量第三方支付机构之后，管理和风控松懈，直接伪造营业执照。”&br&&br&第二种造假手段是批量申请营业执照。据浙江工商局向银联反映，今年有很多第三方机构一次几百份地批量申请工商执照，但是执照中的营业范围不符合实际情况，属于故意造假。&br&&br&根据各地收单专项检查结果显示，2014年4月、5月和6月，快钱分别新增商户28.2万户、55.1万户和68.5万户，其中伪造的虚假商户占比分别80%到90%以上。其中高峰期是6月份，一个月之内快钱新增近70万商户，90%以上是虚构的。“央行检查结果发现很多商户是假账户，有的商户都找不到了。”接近央行人士透露。&br&&br&信用卡有消费记录的对账单，而没有对账单的借记卡的消费信息变造更厉害。“借记卡就直接转到银行，变造消费类型，用一笔0.3元的方式，给银行做代收业务。”&br&&br&第三种造假手段是“切机”。这是指一些收单机构为了抢占市场份额，以升级POS机的名义直接把此前央行暂停新开商户的8家支付机构（汇付、易宝、随行付、富友、卡友、海科融通、盛付通、捷付睿通）的商户强行变更为自己的商户。一般以免费降低扣率为诱饵，劝说商户升级POS机，然后偷偷换上自家软件，使之变成自己的客户。比如，从外观上看，POS机是汇付的，被快钱“切机”后，后台的资金清算就从汇付变成了快钱，但商户和发卡行都不知情。&br&&br&今年一季度，因信用卡预授权漏洞套现危机，央行从4月1日起，在全国范围内暂停汇付、易宝、随行付、富友、卡友、海科融通、盛付通、捷付睿通8家第三方收单机构接入新商户，中国银联旗下的银联商务、广东嘉联也被要求自查，对存量违规商户整顿。&br&&br&银联业务管理委员会的一份业务通报显示，根据机构投诉，快钱、乐富和中汇等机构涉嫌授意或指使外包机构利用切机抢夺前述八家及其他机构的商户资源，同时大量伪造商户名称和代码。&br&&br&第四种造假手段是平台化、智能化造假。即收单机构利用自身平台，智能化判断金额、卡BIN等，通过变造交易类型或交易渠道等各种手段，把同一商户交易组合成多套交易信息，选择不同渠道（银联线上渠道、银联线下渠道或银行渠道）上送交易，直接批量按‘特殊计费’费率，始作俑者也是快钱。比如，同一笔交易同一个大悦城的商户号码，但智能化变造交易导致对账单显示了十笔，交易行业“一会儿显示是工业领域，一会儿是‘三农’领域，地区一会儿是上海一会儿是山东、福建等，但都是同一笔交易，目的就是躲避监管和银联的监测”， 前述银联专家表示。&br&&br&“银联能监测到的只是一部分，监测不到的就发了，堪比印钞机。”一位第三方支付机构人士透露，只要没被抓住，利润还是挺高的，“有的机构已直接把银联的约束金额计入成本。”&br&&br&违规套码的后果，是导致持卡人大量投诉及调单、退单，发卡行运营成本快速增加。&br&&br&“切机”风险&br&由于第三方机构在地方开设分支机构的力量有限，大量依靠省或市级外包代理商。银联上半年业务通报显示，收单外包代理商通过冒用监管和银联名义撒网式拓展商户，在拓展过程中大量存在变造、伪造、虚设商户，也包括任意“切机”。财新记者随手网上搜索就发现， 百度贴吧的帖子显示，“我公司为‘乐富’POS机河北、山西、北京地区一级代理，自有POS机的均可‘切机’享受优惠费率，个人办理市场最低价。”&br&&br&江苏巴德斯支付服务有限公司的业务广告显示，南京POS机办理“切机”，费率0.38，或者0.26-0.35封顶，可对私办理，当天下机，更有T+0与T+1到账为你服务；并称自己是汇支付、优乐通、快钱、乐富的全国与省级代理商。&br&&br&由此可见“切机”的猖獗之势。业内人士称，“切机”的最大风险是商户资金无法保障：一是在没有告知原有商户的情况下，把原来的POS机刷成“二清机”，为收单外包代理商截留商户资金提供了机会。所谓“二清机”，即交易资金未按规定将资金直接清算给这个商户，而是先清算给这家强行“切机”的支付公司或其收单外包代理商，然后再清算给这个商户。&br&&br&按照央行的规定，正常程序，在持卡人通过POS机完成支付后，收单机构应将清金直接快速清算给商户。但一些不规范的收单机构，由于业务规模快速增长，资金清算来不及，就把某地区的资金结算也包给代理商，支付完成后，由该代理商把资金划给该地区拓展的几百家甚至上千家商户。&br&&br&目前，这些第三方支付机构安装的POS机，资金到账多为T+1或T+2等模式，也就是说，这些代理商手里可能每天会沉淀上百万元甚至上千万元结算资金，可能存在操作风险。前期宁波有商户，就出现了长假后30多万元资金未到账的情况。一旦代理商出现资金周转困难、债务纠纷、涉嫌赌博吸毒等，商户资金很难保障。最近曝出的浙江义乌案件中就出现了代理商“跑路”、商户未收到资金的现象。商户反映，使用快钱“二清机”后，代理商私自更改了该POS资金清算账户为自身账户，代理商第一次先把100元清算给了商户，但此后11笔共32万余元清算资金再也没有清算给该商户，代理商携款潜逃，警方已介入调查。&br&&br&据一家收单机构透露，目前“二清机”在非金机构中占比约有三成。&br&&br&只要代理商承诺拓展商户，第三方机构就把资金和POS升级的密钥都交给代理商管理，为代理商“切机”创造了有利条件，这是违反央行规定的。&br&&br&央行的收单管理办法规定，最迟要在三天之内把资金清算给商户。这意味着代理商可以做短期拆借。大银行基本都是T+1结算，即当天交易第二天将资金清算到账上。一部分收单机构为了增加竞争力，和商户约定是 T+0清算，后者则需要垫资及融资。&br&&br&据业内人士反映，快钱“切机”最为“凶悍”，甚至切到了银行的机具。这相当于通过盗取其他机构的机具开展业务。出售POS机是大部分第三方机构的主要收入来源之一，只有收单行和两家第三方机构通联和银联子公司银联商务是自己铺设POS机具，拥有POS机具的财产权。&br&&br&农行浙江省分行信用卡中心的一份报告显示，农行浙江分行海宁市支行在今年6月中旬对其发展的POS商户巡检时发现，今年5月，快钱的一家外包代理商以把刷卡费率从0.78降低到0.38的名义，私自篡改了农行的POS机交易程序，将收单机构从农行变成了快钱，结算资金从农行划给商户，变成快钱或者快钱的代理商把资金划给商户。但商户和农行对此均不知情。&br&&br&农行这份报告称，这种做法是当前收单市场乱象的极致体现，严重破坏了基本的收单市场秩序，突破了企业的商业道德底线，不仅损害了原收单行、发卡行、银联等相关方的利益，更是给商户、持卡人、收单行、发卡行带来了极大的风险隐患。&br&&br&对于持卡人来说，一位大行信用卡中心人士说，第三方支付机构“套码”、变造虚假信息等违规行为会影响到持卡人个人信用状况的积累。&br&&br&猫鼠游戏&br&银联上半年业务通报中，点名最多的就是第三方支付机构快钱。“银联监测到快钱的违规规模越来越大，形式也在不断翻新。”银联风险专家透露，“大量套用‘特殊计费优惠’的违规行为就是快钱首创的，快钱是引领违规的创新者。”&br&&br&除了前述四种创新手段，6月份快钱玩起了新花样——大规模转移交易、直连发卡银行。&br&&br&银联上半年业务通报显示， 2014年6月，快钱将自身拓展的商户交易变造后大规模转移给北京银行上海分行、中国银行北京分行和湖北银联商务处理，导致接收交易机构交易量暴增，在三天之内，使得相关几十家商户的日交易量从平常的几十万元、几百万元，突增到十几亿元。由于担心风险，三家机构迅速中断了交易。事后得知，是快钱把其全国网络里的支付交易都推送到这三家机构的清算接口所致。&br&&br&换言之，快钱直联银行和银联商务的清算通道，擅自变更收单主体，其中大量的交易信息涉嫌伪造。业内人士分析称，快钱的这一做法目的有两个，一是规避银联网络对违规交易的监控和核查，二是为了规避银联的约束性追偿。&br&&br&“这种现象前所未有。从银联的监测网络里可以看到，几家银行的交易量突然上升，快钱的交易量突然下降。根据交易规模和性质的异动，涉及洗钱嫌疑，需要向反洗钱中心报告，并说明原因。”有关银联专家称。&br&&br&在前述大规模转移模式里，银行也是受害者。因为大量交易通过银行的结算通道进行，银行违反了央行规定的大商户模式，即一个商户一个编码。因为银联只能对收单机构进行约束，也即要罚得罚银行，而快钱创造了这一违规模式，却可逃避处罚。&br&&br&当惩罚机制不到位，违规者的示范效应显著。业内人士透露，最近三个月通联、乐富等其他第三方机构开始紧跟，模仿快钱。&br&&br&“这很快会为其他非金机构树立反面榜样，银联正全力遏制这种情况。”银联风险专家表示。&br&&br&银联有专门团队和风控系统监测违规现象，每月给全国支付机构发布监测数据，监测重点每月都在变化。第一季度的违规快钱会根据金额判断情况，能够合规的就走银联网络，不能合规的就套到线上或者直连银行。&br&&br&“银联是对消费行为的侦测，而快钱反侦测能力也很强。”前述人士举例说，比如智能化造假，同一笔交易变造出56个商户，变造MCC码直接就变造了50多次，银联发现的少，它就获利的多；银联对笔均小于200元不监测了，快钱就把大额的拆开，以规避监测；对于银联重点监测的地区，快钱就把这些地区的名称变造成全国其他地区的，不停变换地方名称。“我们在快钱的帮助下，侦测能力也在不断提高。”前述银联风险专家说，“下个月不知道他们又会变出什么花样，每个月都在玩猫捉老鼠的游戏。”&br&&br&据业内人士透露，快钱有一个20多人的团队专门研究反侦测。“根据快钱的造假速度和每个月的约束金额推算，预计快钱今年的不当得利能达上亿元。”&br&&br&一位快钱人士认为，既然银联对其约束力度比较大，不如不做收单机构，还是做收单外包机构，这样就不必通过银联做交易。这些第三方支付机构在未拿到收单牌照之前，都是在收单银行后面做收单外包机构，包括通联、银联商务、快钱、汇付等。&br&&br&定价机制弊病&br&在陈启彰看来，造成前述乱象的主要原因是收单价格并非市场自主定价，而是由政府拍板；定价太低，支付机构只能各出奇招，钻各种空子挣钱，甚至衡量违规和风险收益，铤而走险。&br&&br&与国际支付行业相比，中国的银行卡费率价格体系在国际市场一直较低。财年，VISA综合费率从万分之15.6提升到20.0，银联则从3.8下降至2.9。这被国际卡组织指责为银联恶性压价、不正当竞争。但银联对定价并没有自主权，费率降低，主要缘于国家发改委于2013年调低了银行卡刷卡手续费，降至原来的6折-8折。&br&&br&第三方机构普遍认为“721”的利益分配机制不合理，收单银行同时也是发卡方，但银行可以不计成本，因为银行是靠吸引客户的存款放贷款盈利，但收单机构只靠收单赚钱。&br&&br&一位大行信用卡部门人士对此证实，虽然银行收单也不挣钱，但是由于银行同时也是发卡方，银行可以靠银行卡积累的客户存款去放贷，是为了留住客户。&br&&br&汇付人士表示，本世纪初政府制定的721分配规则倾向于银行，当初是为了鼓励银行发卡，但目前用卡环境已大大改变，中国人均拥有信用卡的张数已经超过美国，卡的数量已经饱和了，但中国收单受理环境远远低于美国。“如果鼓励收单环境的改善，利益分配机制应适当调整，以鼓励收单机构去更好地发展受理环境，而不是总是恶性竞争。美国的收单市场是高度垄断的，中国目前收单模式市场的问题是20年前的美国遇到的问题。”&br&&br&银联总裁时文朝亦指出，中国绝大多数问题都出在定价机制上，衍生出所有经济主体的行为扭曲。中国的发卡端已有38亿张银行卡，发卡市场已经饱和，下一步就要把银行卡的受理环境建设好，目前的这种行政定价机制，第三方收单机构根本活不下去，就没办法建设好受理环境，中国的第三方不赚钱甚至亏钱，只能去绕银联，或者做风险大的衍生增值业务。&br&&br&“在中国，没有一家专业收单机构能够只靠收单赚钱，这是极不平衡的状态。”陈启彰援引国外经验说，美国零售商户扣费率信用卡高达2.5%至2.7%，收单机构合理利润在0.5%到0.7%， 而借记卡可能一半都不到。&br&&br&陈启彰认为，“套码”的关键问题是借记卡和贷记卡应分类收费。“把借记卡当做信用卡来使用，大家没钱赚就铤而走险。”&br&&br&财新记者获悉，央行与发改委已达成初步的一致意见，将对银行卡收单市场的定价体系重行调整，有望参照国际支付市场的定价模式，实行银行卡交易手续费“借贷分离、统一商户类别”。所谓“借贷分离”是根据借、贷记卡成本和风险的不同收取交易手续费；“统一商户类别”即取消目前按行业收取刷卡手续费的方式，代替以统一的商户代码，防止收单机构套利，即“套码”。&br&&br&银联是促成前述定价机制重新调整的主要推动方。时文朝在2013年10月履新不久就开始牵头协调定价事宜，协调各方利益，此前已经和人民银行、发改委讨论数轮。&br&&br&是否仍由政府制定收费标准，还是如欧盟国家给借贷卡刷卡收费一个上限即半市场化，或定价机制完全市场化，在中国目前只有银联一家清算机构的现实下，“定价方案还待探讨”。央行支付司有关人士表示。&br&&br&陈启彰表示，不同支付方式依成本， 风险差异，定价机制应该平衡商户、持卡人、第三方的利益。在国外定价有一个合理方法，即根据支付成本、商家可接受成本来定价；支付成本包括参考银行卡收费成本，了解使用信用卡和现金的成本，因为银行有协助商户减少持有现金，处理运送保护现金的成本，发卡行有制卡成本，要垫款、收单等。 “从国际趋势看，收单机构的利润在下降，但并非像中国的支付市场无利可图。”&br&&br&无利可图为何火爆&br&“国内支付行业被炒得太热了。”陈启彰说，“中国收单市场状况太混乱。支付行业是一个规模化生存的行业，没有量根本赚不到钱。”&br&&br&多位业内人士告诉财新记者，绝大多数第三方收单机构根本活不下去，因为收单业务本身无利可图。“这也是第三方支付机构都绕开银联的原因。”一位银联高管对此表示理解，但他也强调，即便第三方通过绕开银联省去了微薄的转结算手续费，但还是活不下去。&br&&br&无利可图为何还要做？“收单机构线上不挣钱也要做，主要是为了拿到商户信息、沉淀资金，为此延伸的相关金融业务被视为未来第三方支付的增长点，比如可利用沉淀资金给商户做增值业务，比如余额宝等现金管理、小额贷款等。这也是为何第三方支付机构尽管不赚钱，还吸引了众多VC追捧。” 金联万家一位高管表示。&br&&br&第三方支付机构积累了大量商户信息资源，自然延伸经营一些与支付相关的增值业务，一些第三方支付机构除了开展收单业务，其子公司也推出了理财和小贷业务。比如，高阳科技除了旗下的随行付在做POS机收单业务，旗下玖富公司还推出微理财和小微贷业务。&br&&br&据财新记者了解，目前收单的第三方机构中，只有一两家靠做大规模赚钱，比如通联、拉卡拉。收单机构的盈利来源，一是卖POS机具，二是销售大量商户的信息，通过对商户信息的脱密处理后，把这些信息卖给银行，银行对这些商户提供贷款。&br&&br&银联人士提示说，正确的用卡消费习惯是刷信用卡，不应刷借记卡，因为信用卡有消费记录，借记没有；刷借记卡时，各种个人信息都会留存到银行或第三方机构，但银行不会对外出售信息，而一些第三方支付机构的盈利来源之一就是出售个人信息。&br&&br&从去年下半年到今年上半年，前十大第三方卖牌子、合并、收购不断发生，求售、求购频频。“未来三年是支付行业的大洗牌阶段。”金联万家前述人士表示。&br&&br&上海交大安泰经济与管理学院教授陈宏民认为，被热炒的根源在于资本对客户资源的激烈甚至疯狂的争夺。如今商界都认为“得客户者得天下”，对于一些大型第三方支付企业，未必是把支付作为盈利业务在做，而是将其看作一个跳板。从支付端切入以争夺客户，是个非常有效的切入点，支付宝已经给资本做了很好的示范。套码也好，切机也罢，对于这些支付企业而言，主要目的还不是成本与利润，为了获得商户和客户的信息资源，以及进一步渗透互联金融的目标。&br&&br&监管和立法需补缺&br&“前两年油门踩得狠了，眼下恐怕要踩两下刹车了。”陈宏民认为，监管部门的当务之急是加强监管，提高惩罚力度。&br&&br&在业内人士看来，一方面，定价机制不合理、竞争激烈、监管滞后、第三方支付机构违规凶猛；另一方面，由于支付行业的上位法缺位和监管滞后，整个支付环境让支付链条上的各方都很进退维谷，监管部门、银联、第三方支付机构各有各的难处。&br&&br&陈启彰认为，在国外，监管力度做为最后一道防线，对支付行业这一基本的金融基础建设应重点监管。“现在第三方支付机构同质性高， 竞争剧烈，但缺少长期规划。”&br&&br&财新记者获悉，中国支付清算协会正在牵头做代理商管理规则以规范市场行为。“不处罚市场机构，监管失职，但央行最大的处罚手段就是暂停业务，这震不住第三方。” 央行人士表示。&br&&br&面对支付市场乱象，央行迄今最严厉的处罚手段仅仅是今年4月暂停了8家非金支付机构新开商户，至今尚未恢复新开业务。这8家非金机构由于信用卡的预授权漏洞，今年一季度引发了数十亿元信用卡利用POS机的套现危机。9月10日，央行又下发了对其中4家整顿后仍不合格的机构处罚意见。&br&&br&按《行政许可法》，部门规章并不具有处罚权。2010年6月央行发布的《第三方支付管理条例》（下称2号令）是部门规章，应升级为法律法规。但2014年2号令并未列入人大的立法计划。&br&&br&发改委的行政定价，看似硬性降低了费率，但副作用也很明显。“第三方支付机构违规，发改委不对其价格执法；恶性的不正当竞争行为又涉及工商部门，职责不清”。&br&&br&北大金融信息化研究中心主任陈钟告诉财新记者，国外的第三方机构的外包代理商也有上千家，但国外的第三方机构从未像中国有多达二三百家第三方支付机构，且整体信用环境规范，违规会进入黑名单。“中国的诚信建设不到位、制度约束不到位，对于支付机构违规行为，既不从法律上追究法人责任，也不追究商户和外包代理商的责任，也不用上征信记录的黑名单。”&br&&br&中国社科院金融所支付清算研究中心主任杨涛认为，近年来中国监管部门对于支付机构的态度宽松，市场开放度也相对较高，但随着日益激烈的市场竞争与整合，现有的支付机构很多都会出现业务萎缩、丧失竞争优势，机构数量的减少是必然的。对此，应该使得竞争力不足、无力进行风险控制的支付机构逐渐退出市场。监管部门可能需要适度把握牌照发放数量，并且逐渐建立第三方支付机构的市场退出机制。同时，重点监管第三方支付系统的重要性机构，抓住主要矛盾。随着第三方支付市场的格局演变、市场集中度提升，也要注意新的反垄断问题。&br&&br&他表示，在银行间支付清算、非银行支付、证券支付结算三大体系中，对后两者加强监管，已成为最新的全球趋势。他援引国外例子称，各国对类似第三方支付机构的业务管理都比较严格，包括准入和相对严格的日常动态监管。&br&&br&杨涛建议，应以支付为着手点，推动跨部门的监管协调，加快推动更高层面的法律规则建设。很多国家的中央银行除了成立专门的支付体系管理部门，还有专门的支付结算委员会，用于进行监管协调。十八届三中全会指出，“加强金融基础设施建设，保障金融市场安全高效运行和整体稳定。”他认为，其中提到的金融基础设施，很大程度上应该指支付清算体系。支付体系应该从过去的技术后台，逐渐走向金融体系的中前台，甚至放到与货币政策同等重要的地位。■&br&&br&全文详见9月15日出版的财新《新世纪周刊》封面组文《第三方支付重整利益格局》
转9月15日出版的财新《新世纪周刊》封面组文《第三方支付重整利益格局》财新记者 张宇哲/文9月10日下午，央行正式下发了针对汇付天下、富友、易宝、随行付的处罚意见，这是今年4月央行叫停8家机构预授权违规事件的继续。按照最终落定的处罚结果，汇付天下一…
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钱大掌柜刚出来时我就在上面买了理财。&br&这两天又试了试掌柜钱包。&br&个人感觉，安全性上不会有什么问题，收益比余额宝现金宝现阶段也要高，功能也大致相似，有网络版有手机版（做得不太好）。&br&但问题是，在转入转出方便性上不如两宝。&br&虽然号称支持百家银行，但除了兴业之外，都是城商行或村镇银行，如果要用银联转入，有资金限制（工行5万，其他行多一些），提款方面，除了绑定银行卡兴业能即时到账，其他银行都不能。&br&所以，除非你在兴业银行开有户头，这个平台的在现金管理的方便性还是不如两宝的（我个人基本把两宝当做多张异地银行卡的转账平台，省掉汇款费用很方便）。&br&&br&又及，个人感觉这个平台最方便的是——兴业各个城市不同支行的理财回报率有所不同，最高可以相差到2个百分点。在钱大掌柜这个平台上买，基本上可以买到收益最高的品种，包括部分支行限定的私行理财产品（100万起），在此平台上的门槛都有降低。&br&至于信托产品，吸引力倒不大，基本都是兴业信托或相关的产品，收益率也并不出色，可选空间也少。真要买信托，不会在这个平台上买。
钱大掌柜刚出来时我就在上面买了理财。这两天又试了试掌柜钱包。个人感觉，安全性上不会有什么问题，收益比余额宝现金宝现阶段也要高，功能也大致相似，有网络版有手机版（做得不太好）。但问题是，在转入转出方便性上不如两宝。虽然号称支持百家银行，但除…
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谢邀。&br&科技发展推动人类进步，在10年前觉得网银不安全，5年前觉得网络购物不安全，现在面临的是同样的问题。之所以我们能越来越好，是因为遇到新的问题并且解决，而不是回避。
谢邀。科技发展推动人类进步，在10年前觉得网银不安全，5年前觉得网络购物不安全，现在面临的是同样的问题。之所以我们能越来越好，是因为遇到新的问题并且解决，而不是回避。
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余额宝等提高了社会融资成本这个逻辑分析是对的。&br&但这里面需要分析两个原因，一个是余额宝利用互联网的手段将原来闲散资金、零碎资金聚集起来，形成规模效应。原本零散的资金变成了数千亿规模的基金，然后找银行谈判，可以比原来单个用户去找银行谈资金规模议价能力强很多，提高资金的回报率。&br&第二个原因，需要重点强调的是金融资源本身是优化资源配置的，资金应该投向那些经营效率比较高，效益比较好的企业，这样社会才能优胜劣汰，才能推动社会进步。原本的中国金融系统是二元结构。银行的主要资金投向是低效率的国企和政府机构，银行的资金成本低，相应国企和政府机构的融资成本也低。而民间金融则是灰色地带，因为没有合法经营牌照造成相关民间金融机构资金成本高，从民间机构融资的民营企业和小微企业的成本则居高不小。这种二元结构扼杀的社会经济的动力，将最优质的金融资源配置在低效率的地方。&br&就目前的现状看，银行依靠低成本的资金把钱都借给了低效率的国企、政府等机构，真正效率比较高的民营企业或者比较急需资金的小微企业却得不到银行的支持，这造成了资金市场的扭曲，国企甚至存在利用银行低成本的资金倒卖出去到民间金融获取高收益，间接套利。真正需要钱的民营企业等一方面是压根从银行借不到钱，只能从民间机构借高利贷，最终可能导致企业经营出现问题，即使有的民营企业可以从银行借到钱，但是成本远远比想象中的高，请客吃饭，甚至回扣等，极大提升了融资成本，审批流程繁琐等也对企业的现金流带来极大的考验。&br&&br&余额宝的出现的确是提高了银行的资金成本，这本身是金融资源配置扭曲的现实回归，让金融资源配置到效益最高，最需要的地方，推动产业升级和社会进步。原本依靠制度优势获取套利的国企等无从套利，而原本愿意接受一定融资成本的民营企业可以比较容易的获取银行贷款，虽然成本是高了一些，但是比之前从银行借不到钱，只能借高利贷要好很多。这才是真正的金融现实，未来一阶段社会的融资成本是上行的，这会淘汰掉更多的落后产业和低效的国企等，让那些效率更高，经营能力更强的企业活下来，真正实现金融资源的优化配置。
余额宝等提高了社会融资成本这个逻辑分析是对的。但这里面需要分析两个原因，一个是余额宝利用互联网的手段将原来闲散资金、零碎资金聚集起来，形成规模效应。原本零散的资金变成了数千亿规模的基金，然后找银行谈判，可以比原来单个用户去找银行谈资金规模…
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【批评支付宝钱包】&br&送、收红包我是在三四天前在支付宝钱包上看到的，不过到&b&没有任何快感&/b&——本质不就是1.我转账给别人；2.别人转账给我。转来转去，都是人情世故的往来，线下早就腻了，厌恶了。硬生生搬到网上来，难道我就喜欢了，欢呼雀跃了？明显不可能啊。&br&&b&支付宝这是先走第一步，结果掉沟里了。&br&&/b&------分割线-------&br&【表扬下微信】&br&直到今天才看到微信群里有发红包，一群人抢……&br&关键字在这个&b&“抢“&/b&。一个红包上限才200，不是多少钱，但是大家一起来抢太好玩啦。这就跟一群人吃一顿肯定不够吃的饭菜一样，抢呗。图得一个乐呵。&br&用所谓“互联网思维”和“公司基因论”（大雾）来看，微信红包火爆是腾讯的游戏基因起到了决定作用。&br&------分割线-------&br&【结论】&br&&b&发红包从线下照搬到线上是不行的。用户的痛点和痒点不在发红包——发红包是一件令人割肉心疼的事儿——只有把这件事儿变成一个小额成本的游戏，才能成功。&/b&
【批评支付宝钱包】送、收红包我是在三四天前在支付宝钱包上看到的，不过到没有任何快感——本质不就是1.我转账给别人；2.别人转账给我。转来转去，都是人情世故的往来，线下早就腻了，厌恶了。硬生生搬到网上来，难道我就喜欢了，欢呼雀跃了？明显不可能啊。…