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互联网金融的羊群效应：传统银行后发追赶
　　对于传统的商业银行而言，站在不同的视角，互联网金融可能是挑战，也可能是机遇。虽然没有赶上第一波浪潮，但看清了方向的传统商业银行，已经开始利用自身资源、信息和技术等方面的优势后发追赶。
　　日前，《经济参考报》记者随银监部门在广东、深圳调研时看到，传统银行业在网点转型、产品开发、风险控制和业务模式调整等方面积极引入大数据技术和互联网思维，开始显露出后发优势。而天生互联网基因的微众银行则低调地表示，“只是传统银行的‘补充者’，绝非市场的‘搅局者’。”
　　在传统银行看来，互联网金融并非颠覆，更像是“鲶鱼”，刺激大象起舞。在他们眼中，银行业绝非“夕阳”，互联网化将带来又一轮变革。
　　互联网金融：是挑战还是融合
　　“目前，银行业面临四大问题：首先是经济下行，不良回升；第二是新资本协议框架下，资本约束进一步强化；第三是利率市场化的冲击，银行利差不断收窄；第四是互联网金融的冲击，改变了客户与银行的互动和业务模式。”在广发银行行长利明献看来，传统银行业并非所谓的“夕阳产业”。随着金融改革步伐的加快和互联网金融的兴起，越来越多的传统银行通过优化业务结构、加快数据挖掘、引入互联网思维，逐步实现了自身的转型升级。
　　在面对互联网金融是否在调整传统银行的问题时，平安银行行长邵平表示，互联网金融固然带来了新的竞争，但更重要的是，它带来了融合与创新。邵平认为，互联网技术在以下四个领域推动了传统银行业的创新和变革：一是夯实基础设施建设。互联网技术推动银行革新支付清算手段，升级客户管理、客户服务和运营管理模式，重构风险评估体系，使金融交易成本大幅降低。二是拓宽服务渠道。移动互联网的迅猛发展正在推动银行“以客户为中心”，创建多元服务渠道：物理网点与电子渠道并存，近场服务与远程服务并进，线上服务与线下服务融合，社交场景与生活场景交互。三是创新产品体系。四是转变商业模式。大数据、物联网等新技术催生了银行在获客模式、风险管控、客户服务方面的变革，推动着银行打造整合资源、摄合交易、批量获客的经营平台。
　　蚂蚁金融集团首席战略官陈龙同样坦言，互联网金融不可能颠覆传统金融，互联网金融与传统金融是互补的关系，金融机构核心的竞争力，包括甄别风险定价的能力，长期积累出来的信誉，处理复杂交易的能力，所做的是“大”金融服务。互联网金融的优势在前段渠道上，它可以通过渠道更容易获得客户，为长尾用户提供普惠金融服务。
　　金融互联网化　传统银行再转型
　　但是，不惧互联网金融的冲击，并不意味着可以拒绝改变。现实情况是，在经历了余额宝、P2P、微信支付等一系列冲击后，传统银行看清方向，在包括网点转型、产品开发、风险控制和业务模式等方面正在后发追赶。
　　“互联网对零售金融的作用非常大，具有明显的长尾效应，网银交易对传统银行业务的替代率已达90%。”零售银行部小微企业业务负责人公立表示。
　　广发银行首席信贷官林亚臣判断，未来的主流银行还是传统银行嫁接新的科技，就是Ｏ２Ｏ的模式，互联网银行只是对银行业的补充。互联网+传统银行，可以帮助银行削减运营成本，推进网点转型。网点转型根据客户分群，年轻的客户、做简单产品的客户向网上线上转，高净值客户还是需要线下机构提供差异化服务。
　　网点转型目前正是广深两地金融机构推进的重点工作。建行的智慧银行试点即从深圳开始，平安银行也在深圳开设了智能银行旗舰店。与传统银行网点相比，智能型网点更注重客户体验，对业务流程也进行了再造。具体来说，客户可在网点自助了解银行产品、办理业务，同时，在流程方面也由人工向智能方向发展，铺设了智能设备、VTM（远程视频柜员机）等。
　　建行深圳产品创新与管理部副总经理颜培杰介绍，银行现在靠网点铺设的时代已经过去了，而传统银行也要保持传统银行的优势，该行推出的智慧银行就是产品创新转移的阵地，一个展示平台，通过大数据实现了O2O的设计理念。
　　据建行相关人员介绍，早在2013年，建行就设立了产品创新实验室，专门研究未来银行的创新趋势，并于2013年下半年建成了国内首家真正实现后台集成和业务集约的深圳前海智慧银行。至今年1月28日，加之前期在深圳率先投入使用的前海智慧银行，该行在北京、上海、广州、天津、长春、南京、沈阳、济南、重庆、郑州、厦门等12座城市部署的智慧银行全部正式开业。
　　网点转型只是一部分，互联网思维同样被运用在不少银行的产品开发之上。推出的“闪电贷”就是其中一例。“这款产品就是基于大数据和云计算风控应用而设计的。”公立告诉记者，其特点是，客户不需要提交任何资料，只要符合申请资格，就可在手机银行客户端直接操作，60秒资金即可到账。
　　平安银行则借助互联网技术来推进O2O服务。平安银行公司网络金融事业部副总裁梁超杰介绍，平安银行通过旗下“橙e网”与一达通、用友、金蝶等一系列平台的对接，将对方平台上数十万的小企业客户纳入平安银行的金融服务范围；而橙e网与海尔的B2B电商平台、日日顺物流平台的对接，则可根据交易数据对下游分销商给予适当授信，一旦分销商与海尔达成交易，平安银行则以“T+0”的速度将货款支付给海尔，有效解决了制造业核心厂商的货款回流问题，平安银行的贷款业务也借此扩大。“我们通过对各类信息源的整合，实现基于大数据分析的主动营销，依托‘商流、物流、资金流、信息流’的四流合一，从海量信息中挖掘有效的客户和商机，同时识别出风险。”
　　在后台的风控方面，传统银行更是看到了大数据的无限潜力。“广发银行充分认识到数据应用在客户维护、营销推广、风险管理中的核心价值和战略意义，及早布局了数据管理体系，以进一步支撑和推进小微、消费和网络金融等战略重点。”利明献介绍，大数据已应用于广发银行小企业目标客群定位、客户准入、额度核定、定价及贷后风险监测，就像一台精密的仪器，时刻了解小企业客户的运行情况，为银行的各类差异化产品及金融服务提供决策支持。
　　对于致力打造“中国最高效的中小企业银行”的利明献而言，大数据的导入无疑是增加了一道风险防火墙。数据显示，2014年，广发银行将超过80%的对公信贷额度用于小微企业。2014年末，小微企业贷款余额1765.87亿元，较年初新增398亿元。小企业贷款不良率控制在0.8%内，不良余额和不良率“双降”。
　　不可否认，这些创新也得益于监管容忍度的不断提高。深圳银监局副局长陈飞鸿对《经济参考报》记者表示，深圳银监局成立了一个金融创新委员会，确定了“推动良好创新、提升银行核心竞争力、促进金融稳定和金融创新共同发展”的创新目标，以及“鼓励创新、适当容错、坚守底线、联动监管”的创新监管原则；移动互联时代对传统银行既是挑战也是改革创新的契机，深圳鼓励有真实需求、风险可控、有利于降低成本、提高效率的金融产品和服务创新。
　　微众银行：低调的“补充者”？
　　在广东深圳的调研过程中，微众银行被视为观察互联网和传统银行融合的最佳样本。在马化腾的互联网基因中，嫁接上曹彤的传统金融经验，是颠覆还是“鲶鱼”？或许正如曹彤所言，微众银行与传统金融机构之间，并非直接竞争的关系，更像是金融市场上的一个补充者。“由于微众银行的特殊定位，在组织架构设置方面更倾向‘小而美’，非‘大而全’。”他说。
　　“普惠金融为目标，个存小贷为特色，数据为抓手，同业合作为依托”——微众银行总部办公区的标语简洁明了。据介绍，微众银行定位于服务城市年轻客户群、都市蓝领和微型企业，零售是其核心业务。微众银行将根据不同的线上消费应用场景，采用预筛选的形式，针对相应客群推出信用、支付及类产品。
　　“现有银行系统中，小微企业、普惠客户是每一家银行都想做、都在做的业务，我们更像是一个补充者。”　在接受采访的过程中，微众银行行长曹彤反复强调，微众银行将以同业合作为依托，“微众银行不会做传统银行的搅局者，它将是金融服务的补充者，会构建一个开放、合作、共赢的平台。”他认为，现有银行转型已是必然，网络银行的出现只是加速了这一进程。待所有银行都转型成为互联网银行，微众银行又与同业站在同一条起跑线上，“我们的使命也完成了”。
　　由于微众银行定位于“个存小贷”。一位微众银行高管表示，单一目标客户的存款不会太多，但寄望于用户量大一些。
　　“互联网企业的客户体验远远好过我们，如果价格方面更加优惠，自然能够拉走不少存量客户。而且，互联网不仅有长尾效应，在年轻人中的黏性也很高。背靠5亿微信账户的微众银行，无疑能够通过技术变革、渠道优势和客户黏性赢得足够的空间，其又是否仅仅甘做‘补充者’呢？”一位股份制银行的人士说。
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传统商业银行在互联网金融时代的优势和特点
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　　借助对互联网技术、商业新业态与金融服务的完美融合，互联网金融正以超出人们预期的速度发展。
　　继三马联合进军互联网金融后，(,)行长牛锡明在2013年亚布力中国企业家论坛第十三届年会闭幕式上发表主题演讲称，互联网金融将彻底改变未来商业银行经营的模式。目前以互联网为代表的现代信息技术，已经给多个传统行业重新洗牌，金融业也已经出现了这种情况。
　　互联网企业正在靠一个个&不按常理出牌&的创新，颠覆一个又一个传统行业。面对互联网金融的冲击，商业银行除了充分重视互联网金融、切实做到以客户为中心，以市场为导向外，在行动上，商业银行可以从以下方面应对：
　　支付创新
　　在网络经济和信息化经济时代，人们的娱乐休闲、工作、消费等渐趋于网络化、虚拟化，商业银行应加快手机支付、电话支付、在线分期付款等产品的创新实践，提升客户体验，增强客户黏性，巩固支付业务的主导地位。
　　面对第三方支付平台的强烈冲击，商业银行应不断完善自身的电子支付系统，以拓展与客户直接相连的渠道，直接介入电子支付链，积极向零售银行业务转型。商业银行还应将第三方支付平台作为自身服务触角的延伸和补充，实现客户资源共享和业务优势互补，从而提高电子商务服务水平。
　　在现行体制下，商业银行在电子支付领域中的核心地位尚无法取代。第三方支付平台的资金划拨和结算清算业务最终都需要通过商业银行来完成，商业银行应以此为契机，不断增加结算量、发卡量及网银业务，推动向零售银行业务的转型。
　　拥抱大数据
　　互联网、电子商务等新兴企业在产品创新能力、市场敏感度和&大数据&处理经验等方面都拥有明显的优势，一旦涉足金融领域，将对银行形成较大的威胁。互联网公司阿里巴巴利用大数据技术提供小贷金融服务所取得的成功，已经显示出基于&大数据&分析能力的竞争优势，亦已显示了这种威胁的现实性和急迫性。
　　数据将是未来银行的核心竞争力之一，这已成为银行业界的共识。虽然银行对于传统的结构化数据的挖掘和分析处于领先水平，但除了结构化数据外，其他数据无法进行分析，更谈不上对多种信息进行综合分析，银行的数据挖掘和分析能力严重不足。构建银行强大的&大数据&处理能力，完全可以两条腿走路：
　　一是要跟互联网企业合作。即与互联网社区、电子商务等企业进行深入的合作，获取更多的用户行为信息，从而开展&大数据&分析。我们智能贷款搜索平台融360为例，融360通过大数据技术管理高度专业的金融信息，同时通过自有数据平台向用户进行贷款产品精准推荐。用户只需登录融360网站，输入自己的贷款需求，即可得到最匹配的贷款产品信息。用户选定某款贷款产品后，会收到融360后台发来的该款产品信贷员联系方式，然后开始申请贷款。利用融360独特的技术，经过系统后台匹配过得用户和贷款产品，能极大的提升贷款供需双方的效率与成功率。对用户而言，这项智能搜索、推荐服务是可靠、免费的，利用融360的智能贷款搜索，用户可以找到利息低、费用低、流程比较简单的贷款，节省精力。融360基于用户最底层的搜索信息和数据进行有效挖掘，不断调整产品排序并反推用户贷款意愿，实现对用户搜索请求的智能响应。而在商业银行服务方面，用户真实的搜索数据反映了有效需求，商业银行可以针对用户需求设计更有针对性的产品。
　　二是与各类数据分析的专业厂商合作，对银行已经存在的&大数据&进行综合处理与分析。银行与专业厂商在数据分析领域的合作有着悠久的历史，在传统结构化数据分析方面有着众多的成功案例，但由于&大数据&的分析处理仍处于初创的时期，各家银行和专业厂商都在进行探索。在这方面，(,)信用卡中心应用智能语音云对银行的语音数据进行分析处理是一个较为成功的案例，为同业提供了很多有益的经验和启示。
　　明确自己的优势方向
　　金融的本质是人和人之间的信用关系。通过互联网放款则只能看到企业的报表，中型企业报表往往做得比较全面，很可能掩盖其面临的风险。因此，金融互联网化未必能做到全面了解客户。
　　发放大额贷款有一个原则：&看着客户眼睛&、&握着客户的手&放款。大额复杂金融交易的开展需要高程度的专业知识背景以及法律顾问，会计审计、评估等专业团队支持。目前平台下替代团队的工作仍然存在难以逾越的障碍。银行还可以提供承兑汇票、信用证等多种工具的组合。涉及信贷、租赁、信托、投行等在内的立体融资解决方案。通过互联网发放大额贷款能否舍掉这些环节，目前还看不到曙光。
文章关键字：互联网 传统 商业银行
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题型：单选题难度：偏易来源：期中题
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据魔方格专家权威分析，试题“银行卡与现金、支票等传统支付工具相比，具有的自身特点是[]A．能..”主要考查你对&&信用工具（信用卡、支票）&&等考点的理解。关于这些考点的“档案”如下：
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因为篇幅有限，只列出部分考点，详细请访问。
信用工具（信用卡、支票）
信用卡的含义：
广义的信用卡是指具有消费、转账结算、存取现金、信用贷款等部分或全部功能的电子支付卡。狭义的信用卡是指商业银行信用卡。它是商业银行对资信状况良好的客户发行的一种信用凭证。
支票的含义：
支票是活期存款的支付凭证，是出票人委托银行等金融机构见票是无条件支付一定金额给受款人或者持票人的票据。 信用卡功能及优点：
集存款、取款、消费、结算、查询为一体，能减少现金的使用，简化收款手续，方便购物消费，增强消费安全，给持卡人带来诸多便利。知识点拨：
1、信用卡的发行单位通常是商业银行；办理信用卡的对象是资信状况良好的客户。 2、支票分为转帐支票和现金支票两种，转帐支票是由付款单位开出支票后，收款单位凭此票到银行把这笔钱转入自己的帐户。现金支票由付款单位开出，收款人凭票到银行支取现金。 经济往来中经常使用的信用工具： 拿到现金支票后：
①要妥善保管，不得折叠； ②要查验金额的大小写是否一致，单位书写是否正确； ③在支票有效期内，到银行支取现金； ④支票如被银行退回，尽快向出票单位索换； ⑤不得将它作为转帐支票使用，也不能直接用它购外物。
信用卡的发行单位通常是商业银行；办理信用卡的对象是资信状况良好的客户。
支票分为转帐支票和现金支票两种，转帐支票是由付款单位开出支票后，收款单位凭此票到银行把这笔钱转入自己的帐户。现金支票由付款单位开出，收款人凭票到银行支取现金。
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