看着利率很低 其实利息反而高了贷款前先看清是哪种计息方式<·青年时报
第C06版：家周刊·理财
版面导航 | 标题导航　
看着利率很低 其实利息反而高了
贷款前先看清是哪种计息方式
&&□时报记者 夏佳&&&&&&提起贷款，市场上充斥着各种各样的贷款源头，从小额贷款公司到银行，甚至典当公司，都能够提供贷款。抛开各种门槛和限制，人们最关注的肯定还是贷款利率。人们比较熟悉的是年利率或者月利率的贷款方式，不过，目前市场上还有一种贷款方式，不计算利息，而用“管理费”来代替，以月为单位收取，和信用卡分期付款的方式相同。&&看着利率低 利息反而高&&正常情况下，无论是贷款利率还是管理费，都会明码标价。不过，如果我们仅仅只看数字的高低，而不关注具体的收费方式，说不定可能付出更多利息，因为那种方式可能只是看起来比较低而已。&&我们以市场上的两款产品进行比较，结果发现看起来利率低的反而更费钱。一款是某银行的无抵押贷款，采用的是每月收取管理费的方式计息，月管理费为0.85%。另外一款是一家小贷公司的贷款产品，采用的是月利息的方式，月利率1%。从数值上来看，1%的月利率似乎比0.85%的管理费要高一些，但经过计算后发现，结果恰恰相反。&&以为期12个月的10万元贷款计算，收管理费的产品共收取管理费1.02万元（.85%×12=10200元）。而以月利计算的总利息才6618元（等额本息），比前者少了3400元。&&计费基数不同 总利息也不同&&贷款前先算下总利息&&为什么利率看着低的反而利息高呢？原来这主要是两种贷款的计费基数不同造成的。&&依然以10万元贷款计算，收取管理费的贷款，每个月都以本金10万元计算，尽管你每个月都要还款9183元，到了最后一个月甚至还没有偿还的本金只有不到10000元，但依然是以100000元计费，两者差了整整90000元。而采用月利率的贷款，采用的是等额本息的还款方式，跟房贷一样，通过每个月支付本金和利息，你欠对方的本金在减少。这样，你需要支付的利息自然减少了。&&理财专家建议，在办理贷款的时候，一定要问清收费形式，是收取管理费还是收取利息。贷款人可以通过计算器算出每月需还款的金额和总利息，找到一种比较划算的方式，千万不要看到月费率比较低，就想当然地觉得这种方式省钱。另外，办理贷款的时候，还要问是否有附加条件，以免造成损失。
合作伙伴：九江赶集网 &
& 店铺详情
财宏贷款，申请易放款快额度高
企业未认证
个人已认证
手机已认证
个人已认证
服务特色：申请易，放款快，额度高，无抵押，顾客就是上帝，诚信就是生命，双赢才是王道！
提供服务：
地&#12288;&#12288;址：
九江- 财宏担保投资有限公司
联系电话：
该店铺企业未认证，谨防骗子诈骗
1367363****
（归属地：郑州）
免费咨询电话，拨打了解详情！
财宏贷款，安全放心，银行签约，当天放款
擅长服务：
【1】个人诚信贷款：放贷额度1万-50万，月利率1%，年利率10%，期限三年以内，凭本人合法有效证件如身份证、户口本、等申请办理。【2】商业诚信贷款：放贷额度10万-100万，月利率1%，年利率10%，期限五年以内，凭本人有效证件、企业法人营业执照、税务登记证、机构代码证等申请办理。【3】房屋车辆抵押贷款：放款额度和利率面议，根据相关资产情况定，凭本人合法有效证件如身份证、户口本、相关资产所有权证明等申请办理。现场发放贷款，当面签约，过款快，接受申请当天下款，为保护双方利益，贷款时签订有效法律合同书【双方各持一份】，固定利率、可提前还贷，无违约金。贷前无任何一分的费用，当面签约放款，款中扣息。
该店铺企业未认证，谨防骗子诈骗
1367363****
免费咨询电话，拨打了解详情！联系我时，请说是在赶集网上看到的，谢谢！
免费咨询电话，拨打了解详情！联系我时，请说是在赶集网上看到的，谢谢！
店铺编号:d112568
城市贷款公司排名：　　【编者按】年化超过30%融资成本可能会让不少人士咋舌，而据记者调查发现，这样高的利率的确存在于不少大的P2P平台之中。　　互联网金融能降低交易成本，从而降低融资成本，实现“普惠”，这是不少互联网金融圈内人士所宣扬的。然而，记者调查发现，有些P2P借款人成本甚至还超过小贷公司和民间融资的利率。　　目前来看，P2P一定程度上解决了融资难的问题，但似乎还没解决融资贵的问题。其中，高昂的平台费是原因之一。业内人士分析，随着P2P整体体量的扩大，取消担保等费用或是趋势。　　平台费推高P2P融资成本　　“虽然平台上给投资人的收益率十几个点，但我们借款人实际承担的成本远比这高很多。”一位曾在某P2P平台借款的个人向记者表示。　　那么，究竟P2P平台借款人实际承受的成本有多高？记者就几家比较大的P2P平台做了一些调查。　　以宜信旗下的宜人贷为例，宜人贷个人借款额度上限为50万元。从宜人贷方面获得的材料显示，宜人贷对于不同的借款期限，设置了不同的借款利率，12个月期，年利率为10%，18个月期为10.5%，24个月为11%，以此类推。　　如果仅以此作为借款人的成本，其实并不高。不过，记者了解到，这只是平台给予网贷投资人的收益率，实际上对于借款人来说，他们还得承受平台费。　　宜人贷规定，借款成功后，借款人每月还款时需支付借款金额的0.235%～0.220%作为平台费，根据期限不同，所需平台费也不同。　　以借款人在平台借一年期50万元为例，平台给投资人的利率为10%，每月平台收取借款金额的0.33%，每月平台费为1650元，平台对借款人采用每月等额本息还款，本息加平台费每月还款4.5万元左右。以此按照等额本息法计算，借款人的综合成本为年化17%，远高于名义的10%。　　同样的问题在采用风险准备金模式的人人贷也存在，人人贷的本金及利息支付给投资人，借款管理费由人人贷平台收取，为借款本金的0.3%。人人贷联合创始人杨一夫曾透露，人人贷的借款利率是客户自主的定价过程，通过最低利率限制，来保证投资人的收益。　　同样以借款金额50万元期限一年为例，人人贷采用信用等级评级法，信用等级从最高的AA级到最低的HR级，针对不同等级收取期初费用，AA级不收取费用，HR级收取借款金额的5%（一次性收取），以平台评级为HR级年利率15%来计算，借款人每月的还款金额为元4万多元，实际承担的借款利率超30.4%。　　而这并不是行业内最高。一家大型P2P平台的某项借款合同显示，借款本金10000元，借款利率年化8.61%，还款期数24个月，还款方式为按月等额本息，每月还款本息金额约为455元，每月担保费为全部借款本金的1.75%即175元，每月应付总金额为630.06元。通过等额本息法计算，借款人实际的综合成本高达年化43.34%。　　实际利率水平高于小贷　　根据网贷之家主编的 《2013中国网络借贷行业蓝皮书》统计，90家网贷平台2013年综合收益率为19.67%，网贷综合收益率跨度非常大。平台出借人收益率分布集中在15%~20%之间，仍有大量平台的出借人收益率在20%以上，不少平台借款人实际资金成本在年化利率24%以上。　　网贷之家首席研究员马骏告诉记者，由于不能很好统计平台费，目前只能测算出投资人的实际收益率是多少，估算下来借款人实际付出的成本可能超过30%。　　30%的利率水平意味着高过线下的小贷公司和民间借贷平均融资成本，这可能会出乎市场预料。　　中央财经大学民泰金融研究所日前发布的《中国中小微企业金融服务发展报告（2014）》显示，提取的全国100家小贷公司样本，样本的小贷公司绝大部分贷款利率在10%~25%（含）之间。　　其中，年利率介于10%~15%（含）的贷款笔数、金额占比分别为43%、29%，年利率介于20%~25%（含）的贷款笔数、金额占比分别为36%、32%，而年利率介于15%~20%（含）的贷款笔数占比15%，金额却占了33%。　　通过数据可以看出，小贷公司贷款利率10%~25%（含）占到贷款笔数和金额的94%，并且年利率介于15%`20%（含）之间的贷款金额最多。　　而5月26日温州市金融办发布的最新一期温州地区民间融资综合利率指数为20.43%。这一数据与西南财经大学经济与管理研究院院长甘犁的研究可互为印证，他在《中国家庭金融调查》报告中指出，全国民间借贷利率为23.5%，其中城镇民间借贷利率为18.9%，农村为25.7%。　　事实上不仅是P2P融资成本高过小贷公司，一向以大数据标榜的阿里小贷利率其实也并不低。　　据了解，阿里小贷采用了按日计息的利息结算方式。其中，淘宝、天猫订单贷款最高额度100万元，贷款周期30日，日利率0.05%，折合年化利率超过18%，淘宝、天猫信用贷款最高额度100万元，贷款周期6个月，日利率0.06%，折合年化利率接近22%。　　取消担保费或是趋势　　如此看来，P2P并没有如想象中那样降低融资成本，对于目前P2P平台借款人融资成本高的原因，市场也有不同的声音。　　网贷之家首席运营官石鹏峰告诉记者，因为银行等传统的金融机构过于垄断和封闭，导致大量的融资需求没被满足，没有充分市场化，才使得借款人接受高融资成本。对于借款人和投资人中间存在的价差，他认为比原来没有P2P的时候缩小了，只是缩小的程度不够。未来充分竞争会拼效率，压低中间价差。　　“目前借款人中，小微企业融资成本极高，但对投资者来说收益率低，是不合理的。互联网的介入使得民间借贷更加透明化、阳光化，如果互联网充分介入，这个利率会趋于合理。借款端应该下降，理财人端应该上升。”石鹏峰表示。　　马骏也表示，降低融资人负担最好的方式就是充分市场化。不过，他也表示融资成本高和平台担保垫付有一定原因。P2P收取平台费，公布的是收取1%~2%，但可能还不是最终的费率。　　某担保公司人士告诉记者，担保公司向P2P公司收取的个人信用贷款月担保费率，行业平均水平在1.3%~1.5%之间，个人贷款平台实际融资利率（包含利率、担保费、手续费等各种融资成本）会达到月息2分到2分5之间，担保费占比很大。　　与其他P2P平台相反，以 “国家队”身份出现在公众面前的开鑫贷，依靠低的平台手续费，降低借款人的融资成本，开鑫贷的借款人利率均不超过15%；惠农贷款不收取手续费；平台收取的手续费率仅为0.9%。此前，开鑫贷副总经理周治翰曾表示，公司自2012年底成立至今，公司没有一笔坏账。　　“高额的担保费使得优质借款人减少，随着平台壮大，未来向优质借款人可能不收取担保费，这就会把借款人的成本降下来。这也是为平台自己考虑，不可能一直采用担保。”马骏称。（每日经济新闻）　　【高层动态】央行银监会连续召集机构摸底P2P 牌照监管引争议　　如果市场竞争不能树立秩序，参与者会将目光转向监管—这正是P2P网贷行业发生的状况。　　5月22日，银监会召集国内知名P2P平台负责人召开座谈会，就行业准入、监管制度等问题征询意见。5月25日，包括银监会、央行在内的监管机构再次召集P2P机构，进行行业情况摸底。P2P行业的监管时代即将到来。　　“监管政策今年年内肯定能出台，快的话这一两个月可能就能看到一些迹象。”一位与会的P2P创始人告诉新京报记者。未来P2P可能根据平台属性、资金池性质采取分类监管。业内人士透露，P2P在牌照管理和备案管理之间，尚有斟酌余地。但对于P2P行业的先行者来说，不少P2P公司倾向于牌照监管。对于新晋玩家而言，则期待宽松的备案制。（新京报）　　投资百科】网络借贷双胞胎 P2P与P2B究竟啥区别？　　随着P2P网贷被越来越多投资人所熟知，钱多多、有利网、开鑫贷等主流平台的知名度越来越高，来向记者咨询网贷业务的投资人也日趋多了起来。不过，在近日的采访中，记者发现，关于P2B这种互联网金融业务模式的问题也越来越多，大多数投资人都将其和P2P网贷混淆起来，为此，记者特地采访了一位长期研究互联网金融的独立观察人士，请他就此问题加以阐述。　　该人士向记者表示，P2B与P2P从互联网金融内对于类别上的划分来讲，两者都属于网络借贷，区别只在于，投资人耳熟能详的P2P网贷，它的借贷行为是在个人与个人之间展开，而P2B则是在个人与商业组织、企业之间展开，即对于后者而言，普通投资人是把资金借贷给有需要的企业。P2P行业在经过了本土化的7年多的发展之后，已经在市场上形成了以钱多多、拍拍贷、有利网等主流平台企业，业务模式也基本上已经得到了投资人的认可，近年来不断被刷新的成交金额就是最好的证明，而P2B这种模式目前来看尚未形成比较知名的平台，后续还有待进一步观察。(比特网) 返回中国证券网&& 返回财富管理专区&&