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央行为什么要下调存贷款基准利率
编辑： 小未
21:27:00 搜狐财经
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内容提要：
　　中国人民银行决定，自日起下调金融机构人民币存贷款基准利率。金融机构一年期存款基准利率下调0.25个百分点，一年期贷款基准利率下调0.31个百分点；其他各档次存贷款基准利率及个人住房公积金存贷款利率相应调整。
　　自同日起，将金融机构贷款利率浮动区间的下限调整为基准利率的0.7倍。个人住房贷款利率浮动区间不作调整，金融机构要继续严格执行差别化的各项住房信贷政策，继续抑制投机投资性购房。
　　对此，对外经济贸易大学公共管理学院劳动与社会保障系主任副教授李长安在微博表示，央行再次降息，说明经济形势比预想的还要严峻。特别是实体经济的境况可能比08年还要糟糕。
　　应该说，现实的困难来自两方面的夹击，一方面是投资需求不足和消费需求不足导致的部分产能严重过剩和企业开工不足，另一方面是外部需求萎缩引发的出口不振。改变有效需求不足重点是改变企业和消费者的预期。
　　而对于央行表述中的“继续抑制投机投资性购房”，李长安认为房价上涨的步伐无法阻挡。他表示央行虽然要求个人住房贷款利率浮动区间不作调整，而且继续严格执行差别化各项住房信贷政策。 但在流动性不断增强的大背景下，房企降价的可能性化为乌有，而购房者的消费需求将进一步激发，地王不断涌现、排队抢购房子的现象将再现江湖。
　　北师大房地产研究中心主任董藩也认为央行此时降息说明最近经济增长和和财政收入状况在继续恶化。
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央行下调基准利率 房贷为啥不降反升
　　去年11月份，我国下调了基准利率，不管是商业贷款还是公积金贷款利率均有所下调。但部分业主却发现，自己还贷的总额反而上涨了，这是为什么呢？
　　文/广州日报记者黄宽伟
　　“我很不理解，明明是降息了，为什么还贷的钱却增多？”去年底，央行下调了基准利率。但在广州黄埔区购房的张女士却发现，自己的还贷总额反而上升了。她感到一头雾水。
　　张女士介绍，自己购房的总价大约120万元，两年前做了组合贷款，50万的公积金贷款，另加30万商业贷款。“当时在基准利率基础上打8.5折，每月还贷约5238元，其中公积金还款3163元，商业还款2075元。
　　去年11月，张女士在新闻上看到央行调整基准利率的信息，想着今后还贷可少还一两百元，负担会轻一些。但近日她看到，公积金贷款确实降了63元，但商业贷款部分却上涨了15元。
　　张女士的例子并非个别，记者在张女士所在小区调查发现，只要是纯商业贷款的业主，1月份还款总额几乎都稍有增加，最多多交了100多元。
　　不少客户表示，五年以上贷款利率从6.55%下降到6.15%，对于目前还贷增多也是难于接受。“如果是计算公式的问题，为什么公积金会降，商业贷款会涨；为什么有的降，有的银行涨？”张女士还是搞不清楚。
　　约定“等额本息还款”的客户会遭遇此情况
　　银行：多还的是本金
　　张女士辗转找到两年前为其贷款的开发区支行的邓经理。邓经理解释说，目前贷款客户多数约定按“等额本息”模式还贷，利率不调整的情况下，每月还的本金会逐渐增多，而利息逐月下降，为了达到每个月还的本金和利息加起是一样的，所以会有一条相对复杂公式来进行计算，导致在利率调整的关口出现了普通人费解的“不降反升”的“怪事”。
　　“还的是去年12月的利息，加上调整后上升的本金，所以还贷总额多了是正常的。”在天河网点工作多年的林先生介绍，一般还贷日期是每月6日，所以今年1月份还的利息中有20多天是去年12月份的，还有几天是今年1月份的，所以第一个月利息会稍微下降，但不会太明显，而根据公式重新计算的还款本金却会上涨，有部分贷款业主上涨的本金超过了下降利息，就会“不降反升”。
　　“本金先还多，以后还款也会少一些，是好事。”林先生分析说，同理，当上调基准利率时，一些客户也可能出现“不升反降”的现象。
　　小贴士：多存些钱以防不够
　　邓经理介绍，按照计算公式，2月份起部分“不降反升”贷款就会恢复“正常”，总额相对去年总体下降。由于有些业主可能不知道调整利率，或是以为降息了，还贷会少了，所以出现不少余额不足扣款不成功的案例。
　　银行业界人士提醒，业主要留意一下短信通知，也可以自行查询核实当月扣款情况，一般不成功的要先补足余额，要前往相应银行网点进行人工扣款，避免因推迟还贷被记录进征信系统，从而影响个人信用。而还没扣款的业主，还不清楚1月份的还款额度，则可以往贷款账户多存一些钱，以防万一。
（责任编辑：HN666）
12/29 08:5412/19 02:53
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央行的利率调整，为什么不算是货币政策工具？
请指点，为什么没有利率工具?我觉得利率还是很大程度上能够控制社会上的资金流通量的啊三大货币政策工具当中
提问者采纳
国外有股势力对中国唱空不做空上调准备金率是意料之中的事，外汇占款增长仍快，提准备金率可以再判几千亿资金无期徒刑，缓解流动性压力，热钱还在流入，房地产资金来源中国外资金大增
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利率是市场机制形成的,也是指导性的利率调整不是政策工具.利率是货币供求的价格,银行是根据贷款的信用情况等综合评价的;再贴现率&#92、国家政策（如住房贷款还是流动资金贷款等）等来确定贷款利率水平;公开市场业务等货币政策工具影响市场货币供应而达到利率变动的,在完全市场化的经济中.中央银行调整存贷款特别是贷款基准利率,根据信用情况、抵押物.作为中央银行是通过调整存款准备金率&#92
说得对。但在当前世界上还没有一个国家算的上完全意义市场经济的，所以在大多数国家，利率调整还是作为一种货币政策在使用的。
存款准备金率，应该是货币政策吧
公开市场操作、法定准备金、贴现率，这三大央行货币调控工具的理论是来自于西方经济学理论的，在西方，利率是市场化的，是有市场资金供给决定的，所以央行不能随便更改，也就不是调控工具；当然央行也可以通过公开市场操作来间接影响市场利率的走向。在中国，利率不是市场化的，存贷款的基准利率都是央行制定的，所以现实中的情况和经济学理论还是有一定的差距。当然我国现在利率也正在逐步往市场化的方向去改革，比如已经建立了银行间同业拆借市场，有上海银行间同业拆借利率SHIBOR就是一个市场化的利率。 补充：根据lz的补充提问，新闻里经常提到的各国央行上调或下降的利率，是各国的官方利率（the official interest rate），基本上相当于央行的再贴现利率，比如英格兰银行（英国央行）就提到它的官方利率是其向金融体系提供资金的利率；各国央行通过改变官方利率来试图改变市场上的实际利率，比如在英国LIBOR就是纯粹的市场利率，是市场上资金借贷的基准利率，英国央行没有权利直接去改变它，只能通过改变官方利率或者公开市场操作等三大货币政策工具来改变，以达到货币政策调控的目的。题外话，我国的央行的省事多了，可以直接改变存贷款利率：）希望采纳
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出门在外也不愁央行下调贷存款基准利率 看业内专家怎么说_新浪房产_新浪网
央行下调贷存款基准利率 看业内专家怎么说
提要：中国人民银行决定，自日起下调金融机构人民币贷款和存款基准利率。金融机构一年期贷款基准利率下调0.25个百分点至5.35%；一年期存款基准利率下调0.25个百分点至2.5%，同时结合推进利率市场化改革，将金融机构存款利率浮动区间的上限由存款基准利率的1.2倍调整为1.3倍；其他各档次存贷款基准利率及个人住房公积金存贷款利率相应调整。
中国人民银行决定，自日起下调金融机构人民币贷款和存款基准利率。金融机构一年期贷款基准利率下调0.25个百分点至5.35%；一年期存款基准利率下调0.25个百分点至2.5%，同时结合推进利率市场化改革，将金融机构存款利率浮动区间的上限由存款基准利率的1.2倍调整为1.3倍；其他各档次存贷款基准利率及个人住房公积金存贷款利率相应调整。
央行解释称，此次调整是根据当前经济基本面的运行态势进行的适度微调，重点是继续引导社会融资成本下行，稳健的货币政策取向并未改变。同时寓改革于调控之中，扩大存款利率浮动区间，更充分地发挥市场在资源配置中的决定性作用。
央行有关负责人：降息有利于带动市场运行
由于央行公布的基准利率仍具有较强的指导意义，再次下调贷款基准利率可望直接对金融机构贷款实际利率产生一定下拉作用。同时存款基准利率的进一步下调，也有利于降低金融机构筹资成本，带动各类市场利率和企业融资成本继续下行，对于进一步缓解企业融资成本高问题具有积极作用。
经济学博士鲁政委：降息必要但钝化
央行对称降息是对目前经济下行和通缩压力的反应，但刚兑不破银行负债无法下降，由此导致贷款利率难以明显下行。我们一直认为，汇率不贬降息效果甚微；刚兑不破，降息效果钝化。降息之后，存准率未来也将继续持续下调，汇率也会继续走弱。
亚太城市房地产研究院院长谢逸枫：降息后，房价必反弹
两会前降息释放货币宽松信号，房价必3月反弹上涨。
对外经贸大学公共管理学院教授李长安博士：降息利好股市和房地产
此次降息是新一轮刺激政策的又一次出击，具有多重目的，包括刺激投资和消费需求，降低资金成本等，从股市和房地产市场都是利好。
经济学者刘光远：必须的！现在抗通缩，还不算太太晚。
邓浩志（地产经济学家，方圆地产首席市场分析师）：再次降息继续利好地产
降息无论对购房贷款或者房企开发融资成本的降低都有正面影响，进一步看好2015年的房地产市场。同时将息刺激实体经济与股市，盈利水平的提升也将刺激房地产市场更加活跃。
英大证券首席经济学家李大霄：对市场影响正面，但上次降息已经充分反映，这次降息的反应可能不及上次。
著名战略专家北大岳川博：中国没多少招了，降息降准不得不用，至于人民币的未来，自然是信用稀释，人民币对美元汇率的贬值不可阻挡。中国从房产到货币，没有多少人民币资产是安全的了，这也是为什么我建议老板们买入美元及美元资产的原因。
爱奇艺财经频道主编齐俊杰：中国经济太差了！但有用吗？利率越降，银行越是惜贷。
经济学家滕泰：减税、降准、降息，关键看力度速度
经济进入通缩，有局部衰退风险，决策层已经开始高度重视，但力度、速度都没有体现出行动力！考虑到半年政策的滞后期，3月份是最后的行动机会，建议两会前降准、降息两次，否则2015年社会经济目标不保，而且会发生局部金融风险，扩大失业和经济衰退。
海通证券首席宏观债券分析师姜超：经济下行乃至通缩的风险加剧，央行宽松压力加大。
澳新银行大中华区研究总监刘利刚：M2增速下降主要是由于中国企业偿还美元债务造成资本流出，央行应继续向市场注入流动性、尽快再放松货币政策。
中原地产首席分析师张大伟：
1、直接影响：以贷款100万，20年，计算，如果按照基准利率计算，购房者之间可以减少月供144月每月，合计20年可以减少3.46万的利息支出。而连续2次降息后，贷款100万，20年将减少利息支出超过9万。而且因为全面降准，银行将增加贷款额度，对于购房者来说，首套房的利率折扣将明显增加。预计一线城市9折以下将成为主流，甚至有出现85折或者8折的可能性。对于购房者来说，这种直接的信贷刺激影响非常大。
2、从2014年四季度开始已经明显企稳升温的一二线楼市，在再次降息的影响下难免出现再次的暖上加暖现象，虽然公布的房价指数显示房价依然在调整，但一线城市特别是北京等城市的二手房价格已经环比连续上行，这种情况下，降息将放大市场利好，购房者对市场的预期将明显向好。对于购房者来说：目前层出不穷的刺激政策，预期难以避免会出现一定程度的入市恐慌，入市的积极性会继续提高，房价难以再跌，量价齐涨的可能性非常大。松动的信贷政策使得购房者难以再期待价格下调回归合理。
3、一二线城市可能出现小阳春，三四线城市楼市也有出现暖冬的可能性。一二线城市，楼市资金面将明显好转。房价再跌的可能性接近于0。三四线因为库存绝对值过高，这种情况下，即使信贷刺激，出现全面回暖的可能性也不大。但降息对市场依然会带来一次持续1-2个季度的不同程度回暖。
购房者对购房行为的决策除了居住需求外，最主要的是对房价的预期。而在我国这么多年房地产发展的过程中，影响房地产价格的主要是经济调控政策，而调控政策中影响力最大的信贷政策。信贷额度及利率水平可以说是房地产市场的风向标。
目前不管是中国经济还是全球经济均依然不乐观，央行下调贷款利率和存款准备金率意在刺激整个经济环境，维持平稳上涨，这对大部分开发商来说是利好消息。目前整体房地产市场的资金链依然比较紧张，而贷款利率下调对极缺钱的开发商来说是很好的消息，意味着从银行贷款的利率更低了，融资的成本降低了。房企最困难的时间已经过去。
对于意向购房者来说，只要是符合：1：人口依然明显增加的城市；2：GDP涨幅依然超过8%的城市；3：房地产积压库存不超过15个月的城市，都已经可以选择在3月考虑购房。
太原万国城营销总监顾涛
个人感觉会对之前一部分观望的客户有促进作用，但是至于能大幅度刺激现在楼市的低迷比较难，目前已经正式进入卖方市场，而且市场主要以刚需和改善型的客户为主，且随着人口红利的消失，目前的楼市会越来越稳定，之前的一些刺激作用效果会逐步减少
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农行等额本息还款，今年央行下调了利率，为何13年1月还款反而多了
是还第一期，还款为什么反而比原来多了，今年央行下调了利率？利率下调了，为什么农行短信提示日还款1336元呢，1318元
提问者采纳
从2月份开始就降下来了，日到日这15天，还款利息按照降息前的利率计算，这样客户就要付有31天的利息，那么2013年1月份，即以新房贷利率执行日为限，如果双方没有特别的约定，那么在日到日这16天里，还款利息按照降息后的利率计算。每家银行不一样，虽然降息了，各家银行的算法有差别，除非银行和贷款人有特别约定。一般来说，但降息后转年的1月份由于分段计息是按照31天来计算，分年前和年后两个阶段，不过，越容易出现这样的现象，以日利率进行计算，平常月份银行都是按30天计算的。
就此问题曾经有律师表示，就不应该按实际还款天数（31天），如果银行和还款人约定执行的是月利率（以30天为计费基数），银行应该退钱，所以出现1月份的还款额反而比去年高的现象，以新旧两种利率来计算贷款人新一年1月份的月供；
一般来说。　　比如某人的还款日为每月15日目前有一部分银行对调息后的利率实行“分段计息”方式扣款，扣款日越早
提问者评价
原来是这样，感谢！
方便还款，下个月应该就调过来了。日还款是还上个月的，看一下你的贷款合同约定怎样调的。采用等额本息还款方式，委托贷款银行从自己的存款账户或信用卡账户上自动扣款，防止由于自己的疏忽造成违约而被银行罚息，必须在每月约定的还款日前注意自己的还款账户上是否有足够的资金每月要按时还款避免罚息 每月应按约定还款日，还款额将保持不变(调整利率除外)
即便是还上个月的，那也应该和以前的还款数一样啊，为什么多了呢？合同上是以次年1月1日调整
应该和以前的还款数一样,你可以到银行打印对账单查询。
那从第二个月开始的月供是多少？减少了么？ 但实在是没有这种计算方式，应该都是减少的。不过这并不意味着你多还了利息 主要还是要看你的贷款剩余本金是否正确。你可以向他询问你第一个月还款的本金和利息的构成，以及还款后的贷款余额。 我可以帮你核对这一结果是否正确。
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行的解释是其他月他们每月按照30天计算.12的还款额，但是12月按照35天计算，不应超出，既然等额本息就应该每月都一样.2按照2012的利率也应该等于2012。所以多给你算了近一个周的利息。我觉得农行这是违规的。你可以去找银行或者投诉，即使1
是不是你没及时还款产生了违约记录，被银行上调了10%的利率
你每个月还款日不是1号，跨年的这个月，就会一部分按照上一年利率执行，一部分按照新利率执行。这就给银行可乘之机，按日给你计息，那么这个月你就要还31天利息，也就是月利息＋1天利息，这个1天利息就是你多交给银行的。央行对这方面没有特别规定必须分段计息，而且合同签的都是按月计息，银行无耻
我也收到短信，反而比去年还多，没有任何不良记录，真奇怪，必须核实
朋友，你核实了吗？
没有核实，我每月7号换上月的前，可能1月还去年12月份的钱，因此没有产生利率变化。看2月份的吧，最近abc会打电话，短信通知的。
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