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双十一盛宴落幕 互联网金融波澜不惊
备受瞩目的电商盛宴双十一落下帷幕，与基金公司淘宝旗舰店刚刚上线时的2013年相比，今年互联网金融的双十一盛宴有点波澜不惊。在消费盛宴上，理财产品只能作为从属地位布局长远，其中基金销售通过天猫宝的推出，让天弘增利宝基金用户增多不少，而众安保险通过退运险异军突起，值得注意的是此前野蛮生长的P2P开始借势促销，同货币基金拼抢用户。
　　双十一盛宴落幕
　　互联网金融波澜不惊
　　基金销售意在长远
　　在今年的双十一大战中，互联网金融领域最引人瞩目的应该是天猫宝的推出了，通过所谓的高收益诱使消费者把钱存进天猫宝，也就让消费者开通了天弘增利宝基金，把消费者提前锁定，可谓是一箭多雕之举。
　　事实上，与余额宝一样，天猫宝同样是对接天弘增利宝货币基金，不同之处除了在收益上，比余额宝多1%的天猫补贴，另外淘宝用户充值进去后，只能用来在天猫上消费用，如果没有消费单纯是转出的话则要收取一定的违约费用，用这种方法不仅锁定了部分用户资金到天猫上消费，还吸引部分用户到余额宝上开户，从而成为天弘增利宝基金的客户，带动余额宝规模的扩大。
　　此外，通过天猫宝在淘宝首页和天猫网首页的流量导入，使得不少人为了赢取宣称最低100元红包，吸引了众多人充值天猫宝。
　　除了充值天猫宝活动以外，聚划算平台上还推出了理财产品的多城团购活动，十多款基金产品在双十一当天推出，其中包括今年以来涨幅高达35%的绩优基金兴全轻资产基金、最近三个月收益高达25%的鹏华中证500指数基金、今年以来涨幅近30%的嘉实中创400联接基金，在聚划算页面上，这些基金可以显示出多少人想买入。在双十一正式开启前，国投瑞银旗下的混基先锋双11定制基金已经有4800多人想购买，兴业轻资产也显示有近千人想买，华夏复兴股票基金也显示有两三百人想买。
　　为了配合聚划算的活动，这些参与的基金都推出了一系列的促销奖励活动。以兴全轻资产为例，推出了百万集分宝大放送活动，只要在11日到13日，收藏店铺加上体验评价就可以参与抽奖iPad Air2。
　　“去年刚登陆淘宝网的时候有些产品还可以，基金公司和淘宝网联合搞活动，吸引了投资者的参与，尤其是部分货币基金销量较多，”沪上某基金公司从业人员表示，但是在平常情况下，由于流量不多，淘宝网的销量就不太乐观了，“同基金公司登陆淘宝前的预期相比，还是要差一大截，主要原因在于流量导入不够，各家基金公司店铺分散，缺乏供投资者比较的平台。”
　　在基金公司看来，电商双十一盛宴，也是展示基金公司的良好机会，因为双十一期间的流量足够大，只要有很小比例的淘宝用户关注到了基金产品的话，也是很大的绝对数量了。
　　在恒生集团被马云收购之后，恒生电子控股子公司数米基金网，也迎来了同余额宝一样的发展机遇。在众多基金第三方销售公司中，只有数米基金网在淘宝网上开设了旗舰店，在数米基金网上，可以买到几乎所有基金公司的产品，加上数米基金的研究实力相对较强，在淘宝网强大流量支持的情况下，后续发展引人瞩目。
　　对于淘宝网来说，此前基金销售不理想的主要有几方面的原因，首先是投资者对权益类产品不太了解，用户没有财经门户专业；其次是缺乏业绩比较的平台，无法让投资者对所有基金产品进行比较甄选。但是目前已经开始逐步补上以上短板，在淘宝理财频道中，已经有了基金业绩比较平台，可以供投资者进行选择，而投资者教育工作，也将随着各种聚划算等促销活动得以深入，加上基金公司淘宝旗舰店的客服均是基金公司的工作人员，服务水准也更为专业。
　　银行理财有点落寞
　　面对基金公司及保险公司如火如荼的双十一促销，银行理财在今年的双十一依然落寞。今年双十一期间，除了个别银行在当天发行了一些银行理财产品应景外，很少有银行再借用其名头售卖理财产品，更多的银行以“平常心”对待双十一。推出相关活动的银行更多地利用其促销银行的其他产品。
　　在今年双十一期间，银行一改去年积极参与的热情，借机发行的双十一理财产品也不多。以平安银行为例，去年该行共计发行了三款“双十一”电子银行特别计划，其中一款名为“和盈资产管理类年期人民币理财产品双十一电子银行特别计划”，预期收益率还居于当时的榜首。但是今年该行目前没有发行有关“双十一”的理财产品。
　　当然，也有部分银行仍然利用双十一在推出其理财产品。如浙商银行的微信平台“浙商银行小微金融”上，有专门针对双十一理财产品的推销。其“永乐理财”系列产品中，一口气推出7款在11月11日发行的理财产品。其中预期收益率最高的“永乐理财2014年第68期G款”，高达6.2%，不过其投资时间也较长，为357天。而兴业银行旗下的“天天万利宝”系列，也在双十一当天推出了其新一期产品，从A款到H款这8款产品中，预期收益率最高的是“2014年第45期天天万利宝F款(贵宾版)”，年化收益率为5.4%，不过起步门槛很高，需要500万元。
　　事实上，今年银行更倾向于借用双十一推销其他金融产品。如去年曾在淘宝上开设商铺售卖双十一系列高收益理财产品的广发银行，今年在双十一期间推出的活动是通过客户在其移动终端下载广发银行的“月光宝盒”APP，并进行充值，有机会参与秒杀对应充值金额数的集分宝活动。
　　有业内人士称，由于监管规定，银行理财无法像基金和保险产品一样在淘宝等网络平台进行销售，因此今年双十一，银行理财产品的“疯狂热销”身影依然难觅。
　　与去年淘宝理财频道的主角保险产品相比，今年保险销售也有点波澜不惊，没有了去年的高收益率，以往凭借高收益吸引用户的促销没有再现。今年，淘宝理财保险联手30多家金融机构，在聚划算平台上线“双十一”理财保险专场，用户在理财保险专场购买到高收益率理财产品，以及价格优惠的健康险、车险、财产险和其他创新险种。
　　值得注意的是，今年的“双十一”，众安保险通过把保险背后的物流和支付等环节无缝对接，吸引了投资者的关注。11月11日，一天揽入1.5亿张保单数、1亿元保费，成为淘宝理财的亮点。
　　P2P对垒宝宝类产品
　　野蛮生长的P2P网络贷款行业，在平台跑路和新成立之间凌厉发展，随着近期各路资本大佬相继进去，借助于“双十一”的电商盛宴，P2P平台开始借势促销，开始同背靠货币基金的宝宝类产品对垒。
　　在今年的“双十一”电商盛宴上，炙手可热的P2P平台，组织了各种各样的促销活动，纷纷推出送积分、抽奖、高收益、返现等措施，甚至平台贴息拉拢用户。
　　和讯网提供的数据显示，今年双十一当天，全国P2P网贷日成交额达22.8亿元，刷新历史最高纪录，其中红岭创投当天成交额超过5亿元，该平台推出注册送10元，充值并投资就送40元的活动，并且在11月11日投资快借标超过50万的客户就可以获赠1000元的投资币，吸引了大批投资者。
　　另一家P2P平台拍拍贷，在双十一之前就推出了营销活动，用户在活动期间充值并投资标的，每满1万元即可获得一定金额的奖励。
　　新浪旗下的新浪微财富也在11月10日和11日分别推出了收益率达到11.11%和22.22%的理财产品，据了解，如此高的收益由新浪微财富进行补贴。新浪微财富旗下的黄金理财工具金生宝也推出了一系列促销活动。苏宁理财在“双十一”当天推出了预期收益率11.11%的理财产品，该产品实质上是票据理财产品，苏宁零钱宝用户可以认购。P2P趁势营销，甚至连巨头陆金所都加入进来，“双十一”钱包增值计划，投1万送50。
　　业内人士表示，理论上最能代表市场真实利率的P2P平台，最近一段时间，吸引了众多资本大佬的投资，开始同基金公司拼抢用户，而高利率成为其拼抢用户的利器。
　　据了解，P2P产品的投资标的收益率大概为12%到15%，而资金使用人还需要再支付5%的平台成本，在巨大的息差之下，P2P平台的利润非常可观，吸引众多资金纷纷抢滩。今年以来，已经有众多知名PE和上市公司投资P2P公司。
　　在业内人士看来，几年前的P2P行业，一年的成交额仅有一亿元左右，但是今年的成交额将达到两三千亿元，目前运营的P2P网络贷款平台超过1400家，在众多平台的竞争之下，该行业处于洗牌加速阶段，同余额宝引领的宝宝类产品一样，开始阶段都要凭借高收益来争取用户，使得贴息促销成为不少平台的选择。
　　事实上，对于网贷平台来说，影响他们发展的最大因素在于信用的高低，在银行理财产品平均只有5%左右的情况下，只要能保证资金的安全，这些平台有6%乃至更高一点的收益，就会让投资者满意了，在不少知名创投以及上市公司进入之后的P2P行业，毫无疑问抗风险的能力大大提高，在信用提升的情况下，拼抢用户成了这些公司的紧要任务。
来源：上海证券报
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2易于变现且具备增值潜力的项目进行权益投资3监督权益的实现与增值对于以股权投资方式运用的1对于以投资金融产品等方式运用的质押担保等有效实施项目管理并可根据项目情况有权选择具有代为清偿债务能力的担保人提供保证担保或抵押受托人通过信托持股方式实现对被投资人的监督受托人选取信誉良好受托人选取优质对权益进行专项管理对于以权益投资方式运用的具备还款能力的主体作为借款人4受托人选取低风险高流动性的金融产品并充分评估相关投资的可行性对于以贷款方式运用的
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互联网金融产品规模收缩 BAT崇拜风潮渐消
BAT（百度、阿里和腾讯）强势进入金融业一周年后，三大平台的吸金能力已见分晓。
　　余额宝推出之后，基金业界马上为之疯狂。大平台炙手可热，效果似乎也不错，有可查数据是今年一季度末，百度百赚规模过百亿、余额宝规模过5000亿元、理财通规模过800亿元。但是一季度后，BAT放弃了对规模的有意无意的“泄露”，对最新规模均三缄其口。
　　不过记者了解到，3、4月已经是宝宝类产品规模的一个高峰，随着资金面回归宽松，宝宝类基金产品收益率下降，规模也随之缩水。
　　阶段性“见顶”
　　阿里率先点燃了互联网金融的热情。至今支付宝和天弘基金联袂推出的余额宝仍是最成功的互联网金融案例。据天弘基金披露，截至2月底余额宝用户突破8100万户，近3个多月时间内余额宝用户数再度增长约2000万户，如今开户数高达1亿户。截至今年一季度末，余额宝规模高达5000亿元，但与此前规模很容易被市场获知不同，一季度后，余额宝规模变化变得神秘。
　　而记者从多位市场人士处了解到，今年二季度，余额宝的规模一度出现下滑。
　　有市场人士认为，同为阿里巴巴旗下的招财宝平台的推出对于余额宝的规模有一定的分流。今年4月，阿里巴巴与新华基金(博客,微博)联手打造了新华阿里保本混合基金，该基金将成为招财宝向互联网用户推出的首只保本基金产品。但是这一基金的发行已经没有了余额宝的神奇，该产品于今年4月10日发行，原定募集日为4月21日。4月18日新华基金发布公告称，将新华阿里保本一号募集期截止日从4月21日延长至5月9日，即便延期，其成立规模也仅为5.6亿元。
　　除了余额宝和招财宝，阿里旗下开放给基金业的第三个重要的平台是淘宝旗舰店。去年11月，近20家基金公司纷纷抢滩淘宝旗舰店。但记者调查发现，首批淘宝旗舰店开展至今，多家淘宝基金旗舰店的成交金额尚不足百万。
　　成交量过亿的旗舰店已经可以被列入第一阵营。以广发基金为例，其淘宝旗舰店上线以来成交量大约6个多亿。“淘宝旗舰店的爆款产品是广发天天红，是从去年"双十一"时主推的，当时三天卖了6000万，广发天天红收益率一直比较稳定，后来逐步带动了权益产品的销售”，广发基金相关人士告诉21世纪经济报道记者。
　　阿里旗下第四个给基金业开放的平台是聚划算，记者采访中获悉，某基金公司此前为淘宝用户量身定制的产品登陆阿里巴巴集团旗下的团购网站聚划算，该产品首期约定年化收益5.5%，每3个月开放一次，交易费用为零。
　　“我们的产品通过聚划算销售时，每笔申购资金被限制在2000元，通过和阿里平台的合作，给我带来了10万的新增客户，这给我们的后台客服带来的压力非常大，但是实际上贡献的规模却有限，所以后来我们没有参与类似的活动。事实上，因为是上的聚划算，在费用上我们也没付出很多，”上述基金公司市场部人士如是指出。
　　百度是BAT中第二家发力互联网金融的。去年10月，百度联手华夏基金推出了百发百赚，给投资者补贴收益至年化收益率8%，遭受投资者疯抢。“当时抢8%产品的投资者太多了，以至于百度金融的后台服务器出现了问题。但是百度承诺年化8%的收益率只有一个月，过了这一个月以后，这只产品的规模迅速缩水。”有基金界人士告诉21世纪经济报道记者。
　　百度金融的用户基础非常薄弱，百度旗下的百付宝2013年7月拿到支付牌照，是第七批拿到第三方支付牌照的机构。优势就是可以通过百度导流量。“但百度金融几乎没有应用场景，客户只能单纯去买产品。目前没有开发其他的功能，因此希望和百度金融的合作带来很明显的量比较难。”上述人士如是分析。
　　去年12月，嘉实基金(博客,微博)专门针对百度金融的平台成立了一只货币基金嘉实活期宝，截至今年一季度末，对接百度百赚的嘉实活期宝规模为118亿元。“虽然和百度金融合作的基金公司有两家，但百度金融带来的增量规模主要集中于嘉实活期宝，所以从嘉实活期宝可以看到百度平台的实力，”接受记者采访的南方某基金公司电商负责人分析。
　　5月20日，嘉实基金发布公告称，为了保证嘉实活期宝货币市场基金业绩和规模的良性成长对申购规模采取限制。这意味着，百度金融的规模同样难有大比例增加。
　　腾讯旗下微信端的理财通是互联网金融的又一重要平台，华夏基金拔得头筹效果不凡。相关数据显示，理财通的规模在今年一季度末已经过800亿元。今年4月中旬，理财通扩容至四只产品。
　　整体而言，互联网金融最具看点的仍旧是余额宝。“3到4月是，整个市场上的宝宝类产品的规模均处于一个相对高峰期，之后陆续均有所回归，包括余额宝也是规模出现了回落。”南方某基金公司电商负责人告诉记者。
　　BAT的新动向
　　虽然规模进入了滞涨期，但是三大平台仍有最新动作。
　　记者从接近腾讯财付通人士处独家获悉，微信理财通即将上线新产品。“现在造访财付通的机构仍旧络绎不绝，但理财通的扩容非常慢，而且名额有限。不过理财通2.0已经箭在弦上了，第二批产品确定为定期产品。”至于，具体哪些公司的产品会上线，上述人士并未透露，但首批上线的基金公司不会在第二批中出现。
　　记者从深圳某基金公司处了解到，从去年开始就和财付通有所联系，目前和财付通接洽的产品有两款，一款是债券型基金、一款是货币性基金。目前并不清楚具体的上线时间，但我想今年一定会上线的。
　　阿里则一直在完善余额宝的各种需求。支付宝相关人士告诉记者，余额宝已经不是一款单纯的理财产品，而是在不断推出新的用户专享权益来拓宽本身产品的外延。
　　此前基金公司和支付宝接洽推出定期理财产品。4月份，定期理财产品平台招财宝上线，这一平台目前仅向余额宝用户开放，余额宝偏重于现金管理工具，招财宝收益稳定、期限固定，余额宝就和招财宝达成了合作，让所有余额宝用户都可以在招财宝平台上购买定期理财产品。4月底，余额宝又联合浙江联通、广州电信推出了余额宝“0元购机”活动。
　　“目前我们是两手都在做准备，一个是招财宝平台上的产品，一个是可以登录支付宝平台的产品。”深圳某基金公司人士告诉记者。事实上，早在去年，市场就有传出支付宝准备推出第二代产品“定期宝”，并选出了合作的基金伙伴，但定期宝至今无音讯。
　　阿里小微金融服务集团理财事业部运营总监问天在接受21世纪经济报道采访时表示，余额宝对收益率的诉求是保证平稳，未来吸引用户的“杀手锏”将转向建立在余额宝基础上的消费与理财产品创新，将余额宝海量客户资源向商业与金融机构开放。
　　百度在和基金公司合作中充当了“中介”角色。6月初，百度、富国基金(博客,微博)、广东联通合作推出一款名为“沃百富”的深度定制通信理财产品。这款产品利用的是预付话费这块庞大的沉淀资金，并以通信产品优惠吸引客户，同时广东联通与百度各自开放线下和线上渠道，获得客户增量和黏性。
　　记者从知情人士处了解到，该项目是广东联通和百度先联合发起的，后在对接基金产品时，百度推荐了富国基金。沃百富毕竟是新推出的APP，本身没有用户基础的，百度可以通过自己的渠道做一些推广、营销等工作。
　　“余额宝一炮而红，具有特殊性，当时的市场环境是利率倒挂阶段，去年由于6月钱荒影响，拥有最好流动性的资产收益率却居高不下。余额宝携带高收益搭上大平台，吸金效应立竿见影。”北京某资深电商人士如是分析，“宝宝类产品曾经掀起了互联网金融的高潮，但就目前而言这种合作模式已经非常成熟了，BAT等大平台体现的是一个渠道的价值，这些渠道目前也在去泡沫化，下一次的爆发点在于真正出现互联网金融2.0的产品，要有新的模式诞生在新的时代”。
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