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如果一款十年期的理财产品，收益率最高才5.15%，你会买吗？
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（原标题：如果一款十年期的理财产品，收益率最高才5.15%，你会买吗？）
最近有财粉在后台给I财君发来了一款这样的产品——期限居然长达10年，来咨询投资建议。就是华兴银行的这款产品：“居然有十年期的理财产品，怎么回事！”财粉感到吃惊。其实，I财君搜罗了一下发现，其实类似的超长期限的、开放式产品还真不少。比如招商银行近期发行的银行理财产品大多都相似的理财产品：这类超长期限、开放式产品到底是什么样产品？究竟值不值得买呢？以华兴银行这款产品为例，I财君细看产品说明书后发现，这不是购买之后就只能乖乖持有10年的产品，而是在工作日15:00前可以随时申购、赎回。据华兴银行人士介绍：这款产品根据资金以及存放时间的长短靠档计息，持有金额利率每两周更新一次，属于T+0，每月固定21号返息。I财君也请教了融360分析师刘银平，根据产品说明书，这实际上是一款净值型理财。刘银平指出，这类产品的期限比较长，往往为五年、十年或是更长。但是对于投资者来说没有固定期限，在此期间可以在约定条件内随时提前支取，收益是波动的，银行要定期公布产品的净值。总的来看，净值型理财与开放式基金较为相似，当然两者的资金投向是不同的。不过，一般来说，净值型理财产品是没有预期收益率一说的，但是I财君注意到不少银行的所谓净值型产品却会给出预期收益率。如此奇怪的产品，难道是遇上“假理财”了？某大型股份制银行广州财富管理部负责人向i财君解释，这类理财产品应该叫做“准净值型”，所谓准净值型理财产品是预期收益型理财向净值型理财过渡的中间产品，不同于净值型理财没有预期年化收益率，收益只能参考比较基准，银行会按照比较基准来管理业绩，“并且在合同中已经明确表示不保证本金和收益，并且亏损由客户自行承担。”“虽然这类准净值型理财产品没有预期年化收益率，但是有给出业绩比较基准”，上述财富管理部负责人表示，在刚兑尚未打破之前，现在准净值型产品的实际到期收益基本上就等于业绩比较基准收益。但是银行理财产品逐步向准净值型产品转型也表明，银行理财产品正在由传统的封闭式、预期收益型向开放式、净值型产品转型。这意味着往后银行理财产品也会逐步打破“刚性兑付”的传统，将理财产品的风险承担主体落实在投资者身上。未来真正“买者自负，卖者有责“的日子不远了。因此，各位财粉有必要提前学习这类产品的收益计算方式，尽管相对复杂，但I财君会手把手教各位怎么：最基本公式1——申购份额的计算申购份额=申购金额 当期理财单位份额净值举个例子：小A投资5万元人民币于净值型产品，当期理财单位份额净值为1.02元人民币。那么，小A实际申购份额==49019.60份（不计算申购、赎回费）。【注意：当期理财单位份额净值通常为（T-1）日终净值，于估值日后第一个银行工作日（T日）公布，首发募集期的理财计划份额净值为1元/份。】最基本公式2——赎回金额的计算赎回金额=赎回份额 当期理财单位份额净值再举个例子：小A赎回1万份理财计划份额，当期理财单位份额净值为1.03元人民币那么赎回金额==10500元（不计算申购、赎回费）。关键公式——实际收益的计算实际收益=投资者赎回实际金额-总申购金额继续举个例子：小A申购5万元，申购时当期理财单位份额净值为1.02元，赎回时当期理财单位份额净值为1.05，则小A总收益为（不计算申购、赎回费）：套用公式1：申购份额==49019.60份套用公式2：投资者赎回实际金额=49019.60份 1.05元=51470.58元最终，投资者实际收益=00=1470.58元【注意：如投资者在赎回时的单位净值小于申购时的，就产生了亏损。产品运作期间，投资者的实际收益可能为负，极端情况下也可能损失全部本金。】由于真正的净值型产品是不会有“预期年化收益率”，那么，怎么知道投资了这款产品的年化收益率呢？继续看公式（以下是近似公式）：年化收益率=（当前净值-初始净值） 初始净值 已成立天数 365天。假如产品成立已满1年，可直接以以下公式来计算年化收益率：年化收益率=（当天净值-去年同一日对应日净值） 去年同一日对应日净值最后举个例子：净值型理财产品的初始净值为1元，成立270天后最新净值为1.05，那么，其年化收益率=（1.05-1） 1 270 365
6.76%。掰扯完上面的数学运算公式，各位财粉最关心的还是，究竟这类产品投资价值大不大？适合什么投资者？刘银平认为，净值型理财的收益比较低，而且流动性又没有货币基金那么强，所以并不太建议投资购买这类产品。如果投资者看中产品的收益，可以去买封闭式预期收益型的理财产品，如果看中产品的流动性，可以去购买可以赎回实时到账的货币基金。正是因为如此，现在净值型理财的地位比较尴尬，投资者对这类产品并不是很买账。I财君：姗妹、姣爷编辑助理：沈燕
(原标题：如果一款十年期的理财产品，收益率最高才5.15%，你会买吗？)
本文来源：南方都市报
责任编辑：王晓易_NE0011
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对华夏银行“违规私下参与推介该入伙计划”的说法及此后的行为，濮婷婷的丈夫许先生表示：“总行和分行层面不知道，也许说得过去。支行行长不同意，濮婷婷敢卖吗？产品销售期长达半年，不是趁行长出差时偷偷卖的。如果这不是支行行为，至少也是集体行为。”华夏上海分行行长：按法律程序承担应有责任与之前华夏银行表态不同的是，在华夏银行上海分行门口，华夏银行上海分行行长郑超对多位投资者称：“华夏银行会承担应有的责任，但是需按一定法律程序进行。”业内人士指出，这意味着银行很难承担全部责任。[]
工行前员工私售理财品 浙江村民损失400万投资
金华市三江街道三路口村10多位村民1200万元的拆迁征地补偿款，用来购买工行“理财产品”，不料资金遭易手和冻结，转入工行前客户经理控制范围，至今仍有4个村民的400万元款项未追回。警方提供的最新情况显示，这800万元已经解冻，并退回到村民账户，另外300万元还在钮华的账户上。至于李强私下借给钮华的100万元，至今下落不明。值得注意的是，钮华销售“理财产品”的资金，为什么会出现在他个人的账户上，而不是村民们的名下，其中疑点重重。[]
工商银行称当时没监控录像 企图推脱责任
遭受损失的村民代表说，公安局叫我们去起诉银行，公安局告诉我们，单子是这个人伪造的，章是工商银行的章。这个章要6个人签字，2个人同时开锁才能拿出来，被他拿出来了。他说这个章是真的，可以凭这张单子起诉他们。另外，虽然当时签署的协议都是在银行窗口办理的，但村民代表透露，大家希望能调用当时的监控录像进行调查，但却被告知没有录像。村民代表说，银行的态度是叫我们走司法途径。我说我们司法途径走不来的，现在是连凭据都没有。银行监控，我们本来是正规窗口理财室签的合同，窗口里面对话问过的，都有的，但我们去公安局调他们监控，他们说已经没有了，没有给我们保存。银行方面就是推掉，说不会存在我们工行帐号上面，你们不跟我们发生关系的，他说我们是跟他个人发生关系的。
金华银监局介入案件 约谈分行行长
记者进一步获悉，在金华开会的浙江省银监局领导已看到上述报道，12月12日，金华银监局约谈工行金华分行行长，工行方面为此还准备了一份书面说明材料。至于受害客户尚未追回的400万资金该由谁偿还，工行金华分行办公室主任邵格良接受采访时表示，要等司法部门作出结论后再确定。
工行“理财门”受害人：下周或有协调结果
当事村民李强 （化名）告诉“我们的钱是工行的工作人员拿去的，我们总要向银行要的。我想要还的话，肯定是400万元一起还回来。”出面协调的政府人员没说银行一定会还钱，只说会协调，会公正处理此事。至于具体的答复时间，李强说，下周五前会给村民答复。“既然政府出面，我们总是相信政府的。”李强最后给自己的话做了总结。工行金华分行办公室主任邵格良告诉记者，是否下周还钱还不清楚：“我们一直在和村民做工作，也请村民等结果出来，会按照司法机关的处理结果来。”[]
中信银行等理财纠纷案件频发 银监会紧急排查代销风险
近期发生的银行代销理财产品违约事件，掀开了规模庞大的银行理财行业乱象的冰山一角，引起各方强烈关注。银监会开始“亡羊补牢”，紧急排查代销业务风险。银监会主席尚福林强调，要强化银行业金融机构风险意识，加强对非法集资、高利贷、骗贷等案件的防范与处置，严控外部风险传染，牢牢坚守系统性和区域性金融风险底线。[]
中信银行温州柳市支行一“高”姓员工，以一款“中信投资宝”的投资产品为名，诱使黄乐琴夫妇先后分12次通过网银汇款2400万元至其私人账户。目前该员工已经自首，公安机关正在侦查。黄乐琴夫妇已经起诉中信银行温州柳市支行，要求归还2400万元资金。[]
20万元起的“汇益达I”理财产品收益率为6%、4.35%、1.2%三个档次。该产品的挂钩条件，要达到最高收益6%，就要挂钩期内欧元兑美元达到或高于期初价格的0.5%，这几乎是不可能的。这款产品其实主要是投资银行间的同业拆借、央票和债券回购。[]
证大金牛增长账面浮亏一度近50%。金牛增长总的规模为4亿，也就是说，总的浮亏在2亿元。纠葛随之而来。围绕谁该为证大金牛巨亏买单，投资者、产品发行方建信信托、销售方建设银行上海分行私人银行部与信托资金投资管理方证大投资均各有说法。[]
据香港明报报道，美资行Bernstein Research表示，属于股份制银行的内银如民生银行及招商银行，最热衷于销售理财产品，所承受的业务风险最大，预计若其中10%的理财产品“爆煲”(违约)，两行的2013年全年盈利将会倒退达六成。[]
解读：银行理财产品为何暗含风险
☉ 普通投资者不知理财产品募资投向
　　银行将理财产品作为储蓄的替代品向客户出售，这些产品是短期投资，其回报率要比中国低得出名的银行存款利率高出许多。中国的银行存款利率由央行强制规定。中国理财产品的销售一路飙升，而人们对于中国理财产品的担忧也正在加剧，但人们对银行将出售理财产品获得的资金如何投资却所知甚少。
☉ 过半资金投向了“其他”类资产
　　那些容纳了各种不同种类资产的金融资产通常会被归入“其他”类资产，这些金融资产会含有一些银行间贷款、少许外汇交易产品、或少量的结构性存款。“其他”类资产中目前正越来越多地充斥着银行贷款，因为各家银行正纷纷寻求继续向储户提供高利息的途径，它们希望以此在非常激烈的客户争夺战中继续占据上风。今年5月，中国新发行理财产品募集的资金只有37.1%投向了“其他”类资产，而今年9月，这一比例已提高到51.1%。
☉ 研究机构只知资金投向了“其他”类资产
　　一家名叫普益财富(CNBenefit)的研究机构说，这些资金通常被投向六种不同资产类别中的一种，这些资产包括结构性存款、债券和银行间贷款、外币债券、企业债券、信贷产品和“其他”类别的资产。普益财富的最新数据显示，新发行理财产品所募集的资金目前有一半以上都投向了“其他”类别的资产。这或许是个问题。
☉ 不透明的金融市场很容易被人滥用
　　我们几乎不知道资金到底流向何处，甚至不清楚到底有多少资金在流动。此类部分投资于贷款的理财产品说明书通常不会说明哪些企业会得到这些资金，甚至不会说明这些企业到底属于哪个行业。产品说明书不会说明通过销售理财产品所募集的资金到底有多少会流向贷款。历史表明，不透明的金融市场很容易被人滥用。理财产品发行和还款的管理面临越来越大的挑战，相关的信息披露不足，而且很多资产和负债大部分时间计入表外项目。
　　中国银行董事长肖钢曾指出，目前银行发行的“资金池”运作的理财产品，由于期限错配，要用“发新偿旧”来满足到期兑付，因此“从某种程度上说，这根本就是一个‘庞氏骗局’。在一定的条件下，投资者一旦失去信心并减少他们的购买或退出理财产品，这样的击鼓传花便会停止”。