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农村信用社经营风险管理存在的问题研究
&&&&&&本期共收录文章20篇
　　摘要：文章结合实际对农村信用社经营风险管理存在的相关问题进行了分析，并提出了优化建议。 中国论文网 /3/view-6514292.htm　　关键词：农村信用社；经营风险 　　中图分类号：F832 文献标识码：A 文章编号：X（-01 　　2003年6月底，国务院出台了《深化农村信用社改革试点方案》，十年来，农村信用社通过一系列改革，资金筹集和运用的市场化水平不断提高，资金流动性和支付能力不断提升，随之而来的经营风险也在不断加大。农村信用社改革逐步深入，存贷款规模迅速扩大，不良贷款比例大幅下降，通过清产核资，增资扩股，信用社实力不断增强。但由于国内经济发展面临着通货膨胀与经济增速放缓的双重压力，房地产市场、地方投融资平台以及民间借贷等领域潜在风险增大，国家对农村金融机构市场准入等政策的放宽，使农村信用社面临着新一轮的同业竞争压力。因此，通过对经营风险的管理实现信用社健康有序发展成为研究的重点。 　　一、经营风险管理的意义 　　随着农村信用社经营规模的扩大和实力的增强，经营风险势必增大。针对经营风险，如何有效地控制和管理风险并取得长远发展是研究的重点和难点。如何达到业务发展与防控风险的最佳平衡点，如何在风险中求效益，在发展中控风险，对于正处于发展壮大、“双改”（县级联社改制为农村商业银行或股份有限公司）特殊时期的农村信用社具有非常重要的意义。 　　二、农村信用社经营风险管理存在的问题 　　1.法人治理结构不健全。虽然农村信用社各县级行社都构建了法人治理结构，但实际还存在一定程度上的高级管理人员实行任命制，当前省联社对基层行社具有部分行政管理职能，这已经成为影响农村信用社完善法人治理结构的重要外因，不利于农村信用社逐步建立决策、执行、监督相制衡、激励与约束相结合的机制。县级行社的财权、放贷权、人事权全由省联社控制，真正的股东则难以对其实施真正的约束、监督。 　　2.风险监控体系不完善。一是农村信用社在经营风险控制过程中还存在空白和漏洞。二是对重要业务、高风险业务缺乏特别控制。三是现有内部控制制度存在缺陷。当前农村信用社己有的一些内部控制制度，由于在制度制定过程中缺乏对现实状况的充分考察，制定的制度过于笼统或存在不足，从而导致该制度难以实施。 　　3.风险管理意识较淡薄。目前农村信用社的风险管理还处于定性化管理阶段，并且定量分析的管理系统和管理机制还没有完全建立。操作人员的风险管理的专业知识和技术手段比较落后，对员工缺乏风险教育，而且对员工的异常行为没有及时了解，在内部没有形成良好的风险文化氛围，管理人员对员工的日常行为以及心理状态缺乏及时的掌握，其他员工的举报机制不健全等，从而造成金融案件发生，对信用社经营造成损失。 　　4.产品服务竞争力不足。目前，农村信用社基本已经拥有了定活期存款、零存整取、整存零取等传统的储蓄产品，这些产品与普通商业银行的储蓄产品没有差异。由于农村信用社资本总额小，受金融监管条例中贷款单户比例的条件限制，在与其他金融机构竞争优质大客户中始终处于弱势地位。 　　5.软硬件设备支持乏力。由于农村信用社是地方性金融机构，与地方政府在某种程度上存在着千丝万缕的联系，这容易造成行政干预放贷，违规信贷操作而使信贷资产隐性风险显现。银行业监管机构对地方政府融资平台贷款的全力清查，严格控制放贷规模，逐步压缩贷款余额正是监管机构对隐性信贷资产风险的担忧。 　　三、优化农村信用社经营风险管理的建议 　　1.完善法人治理结构。为了加强农村信用社内部风险控制体系建设，应充分发挥监事会的重要作用，在各级信用社设立风险管理部门，在基层信用社网点设立风险管理岗位，在业务上直接向上级风险管理部门负责，逐级上报到监事会，监事会对董事会负责并报告工作，董事会对股东大会负责并报告风险状况，形成一级抓一级，层层抓落实的有效管控体系。 　　2.健全风险管理机制。加强经营风险管理的意识和理念，保障全面风险管理的措施得以贯彻落实，把银行业监督管理法融入到全面风险管理的操作中去。为落实巴塞尔委员会新资本协议的三大支柱要求，农村信用社应建立分步骤和阶段的逐步实施策略，逐步构建全面风险监管的框架，落实农村信用社经营各个环节，落实监督管理岗位责任制，建立以风险管理为绩效考核的风险防控机制。 　　3.建设风险管理文化。加强风险文化的建设，树立以人为本的风险管理理念，信用社管理人员应该不断了员工的需求，为员工营造良好的工作氛围，还应该加强对员工的教育，倡导全体员工对风险的管理，树立风险管理意识，加强对员工风险管理方法和管理手段，从而不断提高员工的职业道德素养和银行风险意识，对于新员工更应加强教育，在岗位培训中注意加强对操作规范和风险易发点的培训，及时树立风险意识，从而使各个员工都能够充分意识到风险管理不仅是风险管理部门或者风险管理人员的事情，风险管理是每一个人的责任和义务，从而将风险管理意识融入到整个银行中，形成防范金融案件的重要的屏障。 　　4.增强产品服务竞争力。第一，真正落实“审贷分离、逐级审批”制度。将贷款的营销权和审批权分别落实到不同的职能部门，明确贷款营销部门和审批部门各自的工作职责、范围、程序等，利用营销与审批相分离。第二，盘活不良贷款，降低信贷风险。要按照降旧控新这一指导原则，加大风险监控力度，各级行社的不良贷款管理部门要加强和金融法庭的配合，采取集中清收、属地清收、委托清收、有偿清收等多种清收形式降低不良资产带来的冲击。 　　5.提升软硬件支持力度。建立统一的风险信息管理系统，建设高效的风险管理决策系统，实现风险管理信息化、科学化。依托全省网络积极组建的有利条件，制定并完善各类业务系统需求方案，全力推进信贷管理系统、办公自动化系统、视频会议系统、事后监督系统、稽核管理系统、人力资源管理系统、电子银行系统、报表统计系统等的对接和开发，逐步实现集核心系统和外围管理系统于一体的信息化平台，提升农村信用社的管理水平和风险管控能力。 　　参考文献： 　　[1]苏怀平.中国农村信用社的七次体制改革[J].银行家，2012，08. 　　[2]中国银行业协会行业发展研究委员会.中国银行业发展报告[R].中国金融出版社. 　　[3]管公明.欠发达地区农村信用社发展探讨-以黑龙江省黑河市为例[J].银行家，2012，05. 　　[4]杨兆廷，连漪.农村小额贷款问题探析[J].农村金融研究，2006，02. 　　[5]张功平.农村信用社改革发展中需进一步研究的几个问题[J].中国农村信用合作，2006，01.
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襄垣县农村信用合作联社信息
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襄垣县农村信用合作联社信息公开目录
一、业务范围：吸收公众存款；发放短期、中期、长期贷款；办理国内结算；办理票据承兑和贴现；发行金融债券；代理发行代理兑付承销政府债券；买卖、代理外汇、从事银行卡业务；提供信用证服务及担保；代理收付款及代理保险业务；提供保险；经营银行业监督管理机构批准的其他业务。
二、基本信息
银行全称：襄垣县农村信用合作联社
详细地址：襄垣县西大街91号
邮政编码：046200
联系电话：
客户服务电话：95516
网站地址：/
单位性质：股份合作制
三、领导介绍
姓名： 陈隽恩
职务： 理事长
工作分工： 主持全面工作
姓名：晋玉兴
职务：联社主任
工作分工： 主持经营管理工作
姓名： 张维俊
职务： 监事长
工作分工： 主持监事会工作
姓名： 李 峰
职务： 副主任
工作分工： 协助主任开展经营工作
姓名： 李 勇
职务： 副主任
工作分工： 协助主任开展经营工作
四、人员构成情况： 现有员工228人，其中男107人，女121人。35岁以下员工115人，占总人数的50.4%。大学本科以上学历54人，大专以上133人。
五、部门设置
部门（科室）：综合办公室
业务范围：主持联社行政办公服务，为联社业务开展提供办公支持和保障；贯彻、传达、落实上级指示精神和联社工作安排，积极组织、协调联社的综合保障工作；协助联社领导安排会议，组织起草相关会议材料（会议报告、会议纪要等），负责会议记录及会议内容整理；组织起草联社综合性文件材料、重要宣传稿件、简报和信息；组织执行上级单位和监管部门来文，送请领导或有关部门批办；组织联社的公文收发、公章管理、档案管理和保密工作；负责关联单位的关系协调，为办公室业务开展创造良好的外部环境；负责联社突发事件的报告，配合相关部门进行突发事件处理；组织办公用品采购、保管、领用和机关食堂管理、车辆及驾驶员管理等后勤保障工作。
部门（科室）：财务会计部
业务范围：处理财务管理和会计管理的业务事项；监督受派单位的业务经营和财务收支的合规合法性；对违规事项和违规人员按规定程序向上级报告并提出处理意见；根据财会法律法规和山西省农村信用社财会管理规章制度，拟定财务管理和财务核算的各项操作流程和实施办法；负责编制年度财务预算，并分析、考核预算完成情况；组织会计核算，做好会计报表的编制、报送和信息披露工作；负责处理会计出纳工作中的重大业务事项和疑难问题；对发生的各类会计出纳差错和事故，及时组织追查、补救和上报工作，并认真分析原因，提出处理意见和防范措施；负责监督受派单位业务经营和财务收支的合法性、合规性；制定利润分配方案和信息披露报告；负责对银监部门监管指标进行适时监控和报告；负责对票据后续监控指标进行适时监控和报告。
部门（科室）：客户部
业务范围：贯彻落实金融法规，执行权限范围内的信贷业务评估、审查及审批；制定联社信贷管理办法、细则，并组织落实；对所属企业进行调查、研究、分析其经营运行及市场销售状况；对权限内贷款在收到信贷审查岗提交的贷款手续后，组织召开贷审小组会；对超权限贷款提交联社审贷委员会。
部门（科室）：信贷管理部
业务范围：贯彻落实金融法律法规，执行权限范围内的信贷业务评估与审查；信贷审查、审批，编制信贷计划，统计分析信贷数据，考核信贷计划完成情况，制定信贷管理制度；监督检查印章的保管和正确使用；审核呆账核销申请，并按规定程序报批；审批权限范围内的贷款重组方案，并按规定程序报批；负责Shibar的管理与建设，及时更新和提供有关信息，做好贴现业务利率管理工作；负责对辖内信贷管理系统运行情况的检查和支持，解决业务操作中存在的问题，督促各社、部室建立起真实、齐全的客户信息资料，为信贷决策提供参考依据。
部门（科室）：风险资产部
业务范围：制定次级贷款、可疑贷款、损失贷款、已核销呆帐、债权悬空的应收帐款的清收计划；拟定保全风险资产的措施及办法，并监督实施；组织清收次级贷款、可疑贷款、损失贷款、已核销呆帐，盘活资金存量；对造成风险资产的原因进行准确、全面、合理分析，定期向联社领导汇报；对资产的风险情况进行预测。
部门（科室）：风险与合规管理部
业务范围：审核、评估农村信用社的合规政策、制度，并在此基础上制订科学的发展方向和经营管理目标；制定风险提示，合规风险管理问责，合规风险管理评价等；制定合规政策，合规风险识别的评价体系作为经营管理的基础工作，强化制度执行力，突出合规风险管理在各类风险管理中的重要性和基础作用；建立合规风险管理机制、管理流程、岗责体系、绩效管理；梳理、整理和优化信用社的规章制度、业务流程，查找业务和管理过程风险点，排查制度缺口、管理漏洞和风险隐患；开发和运用合规管理信息系统，把握合规风险监控的介入时机，建立合规检查运行指标，制定科学、合理的合规部门绩效考核办法等；密切跟踪信用社适用的法律、规则和准则的最新发展，对照合规风险点，完善相应的合规操作程序及尽职标准，逐步建立合规风险的评估、监测机制。
部门（科室）：稽核部
业务范围：对全辖信用社职能部门、分支机构及其工作人员履行职责情况进行稽查监督；检查督促全辖各信用社严格执行国家金融方针、政策和联社规章制度；稽核各信用社执行信贷计划、现金计划和财务计划情况；负责全辖干部、职工离任、离职审计；负责接待来人来信、来访工作的调查处理。
部门（科室）：安全保卫部
业务范围：全面掌握所辖网点的安全保卫工作；建立安全防范、维护稳定、综合治理、四类案件、消防领导组；负责所排查出的安全隐患进行登记造册，逐项落实实施；负责对所辖网点的值带班、临柜人员以及安全设施进行不定时检查；负责全联社辖内员工、保卫和保安人员的各类应急预案演练、业务知识培训；负责联社辖区“五管”要害部位。即：管钱、管物、管重要凭证（印章）、管枪支弹药、管危险物品的人和部门、部位；负责所包信用社的各项经营及安全保卫工作；负责全区安全设施、电视监控、110联网的管理以及押运、守库人员的行为规范和操作值守，做好对要害岗位人员的思想教育和法制道德教育，负责对所辖网点要害岗位人员的审查;负责对所辖网点改造和重建的安全督查，负责对施工人员的资质证、工人的具体情况以及产品的质量达标情况是否按公安部和银监部门规定要求实施;负责做好对新建和改建网点的安全评估和积极组织进行安全验收。部门（科室）：科技信息部
业务范围：负责全辖新业务需求的审核把关；负责全辖计算机及网络系统的维护和管理；负责全辖计算机及网络系统的维护和管理；负责全辖硬件设备配置计划制定以及设备购置、保管、调试、安装等工作；负责中心机房服务器的维护、保养工作；负责全辖PC机、终端、打印机、指纹仪的维护和保养工作；负责机关及各网点内部局域网的管理和维护工作；负责新业务上线时与第三方网络的调试与维护；负责网络安全控制、防范、应急演练。
部门（科室）：人力资源部
业务范围：依据现代银行人力资源管理模式，构建标准化人力资源管理平台，提供满足本联社发展需要的人力资源管理与服务；
拟定辖内人事教育管理制度和工作计划，并组织实施；根据联社会议决定，按照干部管理权限，负责干部考核、选拔、任免、调配、奖惩工作；按干部管理的有关规定，负责考察并提出配备信用社领导班子的意见，建立后备干部名单，负责辖内人事管理工作，办理干部职工的离退休、退职、调动等审批手续；按照政策规定和增人指标，补充自然减员，办理招收录用手续；负责干部职工的工资管理，调资、晋级、转正、定级、晋升以及工资审批；负责人事教育报表统计上报工作；负责辖内干部职工养老保险统筹管理工作；负责起草并监督做好员工年度考核工作；负责草拟联社薪酬制度和实施细则，并按月核定薪酬总额以及制作薪酬表单、对行政、专业级别进行调整、评审；负责辖内机构网点有关增设、撤并、搬迁，升、降格等的审报手续，以及机构年检工作；负责监督、落实全区“轮岗、交流、强制休假”制度，并定期检查；负责抓好全辖干部职工的教育 培训和思想政治工作。
部门（科室）：清算中心
业务范围：为规范管理全市大小额支付系统运行正确、保证信用社资金安全及结算渠道畅通；认真贯彻执行党和国家的金融方针、政策，严格遵守有关法律法规，及时上传下达各项指示精神；负责制定清算中心工作职责；负责制定清算中心的内部岗位职责和内控管理制度；负责制定全市资金清算业务相关的规章制度，并组织实施；负责对各联社账户进行管理，保证各联社资金安全；负责对跨系统资金往来进行调拔，保证结算渠道畅通；负责进行业务查询、账务核对和业务差错处理；
部门（科室）：事后监督中心
业务范围：监督各种账务的处理、资金收付及划转的真实性、正确性、合规性进行事后监督。
六、辖区信用社信息
信用社名称：联社营业部
对公业务窗口数量：2个
个人业务窗口数量：2个
具体地址：襄垣县西大街91号
营业时间： 上午8点到下午18点
联系电话：7222177
信用社名称：城关信用社
对公业务窗口数量：2个
个人业务窗口数量：2个
具体地址：襄垣县府前街24号
营业时间： 上午8点到下午18点
联系电话：7222350
信用社名称：善福信用社
窗口数量：2个
具体地址：襄垣县善福乡善福村
营业时间： 上午8点到下午18点
联系电话：7415004
信用社名称：原庄信用社
窗口数量：2个
具体地址：襄垣县王桥镇五阳岭村
营业时间： 上午8点到下午18点
联系电话：7426590
信用社名称： 虒亭信用社
窗口数量：2个
具体地址：襄垣县虒亭镇虒亭村
营业时间： 上午8点到下午18点
联系电话：7464014
信用社名称：榆林信用社
窗口数量：2个
具体地址：襄垣县上马乡榆林村
营业时间： 上午8点到下午18点
联系电话：7467824
信用社名称：西营信用社
窗口数量：2个
具体地址：襄垣县西营镇西营村
营业时间： 上午8点到下午18点
联系电话：7438019
信用社名称：侯堡信用社
窗口数量：2个
具体地址：襄垣县侯堡镇侯堡村
营业时间： 上午8点到下午18点
联系电话：7458046
信用社名称：史北信用社
窗口数量：2个
具体地址：襄垣县王村镇史北村
营业时间： 上午8点到下午18点
联系电话：7443023
信用社名称：上马信用社
窗口数量：2个
具体地址：襄垣县上马乡上马村
营业时间： 上午8点到下午18点
联系电话：7466035
信用社名称：北底信用社
窗口数量：2个
具体地址：襄垣县北底乡北底村
营业时间： 上午8点到下午18点
联系电话：7409363
信用社名称：王桥信用社
窗口数量：2个
具体地址：襄垣县王桥镇王桥村
营业时间： 上午8点到下午18点
联系电话：7428779
信用社名称：夏店信用社
窗口数量：2个
具体地址：襄垣县夏店镇夏店村
营业时间： 上午8点到下午18点
联系电话：7444034
信用社名称：王村信用社
窗口数量：2个
具体地址：襄垣县王村镇王村村
营业时间： 上午8点到下午18点
联系电话：7441007
分社名称：东关分社
窗口数量：2
具体地址：襄垣县古韩镇东关村
营业时间：上午8点到下午18点
联系电话：7229442
分社名称：西关分社
窗口数量：2
具体地址：襄垣县古韩镇西大街38号
营业时间：上午8点到下午18点
联系电话：7229443
分社名称：西北分社
窗口数量：2
具体地址：襄垣县古韩镇西关村
营业时间：上午8点到下午18点
联系电话：7229445
分社名称：西南分社
窗口数量：2
具体地址：襄垣县太行路288号
营业时间：上午8点到下午18点
联系电话：7229422
分社名称：大郝沟分社
窗口数量：2
具体地址：襄垣县古韩镇大郝沟村
营业时间：上午8点到下午18点
联系电话：7294423
分社名称：正大分社
窗口数量：2
具体地址：襄垣县古韩镇开元中街
营业时间：上午8点到下午18点
联系电话：7221555
分社名称：五阳分社
窗口数量：2
具体地址：襄垣县王桥镇五阳村
营业时间：上午8点到下午18点
联系电话：7432490
分社名称：侯堡分社
窗口数量：2
具体地址：襄垣县侯堡镇侯堡矿区
营业时间：上午8点到下午18点
联系电话：5926469
七、主要业务项目
活期储蓄存款
产品定义：指居民个人将暂时不使用的闲置资金有条件的存入农村信用社储蓄机构，无规定存期，以储蓄机构开具的存折作为凭证，居民个人可随时凭存折续存或取款，存取金额不限的储蓄存款。
产品特点：简便灵活，随时存取。
产品功能：储户存款、取款灵活方便。储户在通存通兑区域内的联机网点均可办理存取款、查询及口头挂失等业务；还具有代收、代付及代发工资等功能。这种储蓄适合于个人生活待用款项和暂时闲置款项的存储。分为个人储蓄存款账户和个人结算账户。
适用对象：个人客户。
操作流程：
储户凭有效身份证件办理开户。申请开户时，储户需将个人基本信息正确填写在活期储蓄存款凭条上并告知农村信用社柜台人员。农村信用社操作员将储户个人信息正确输入微机，核实储户提交的有效身份证件，储户在打印凭条上签名确认。
由农村信用社工作人员收妥储户交存的现金后，由农村信用社发给储户存折。若储户要求办理通存通兑业务的，应提示储户输入密码。
取款和续存：
储户凭存折办理续存或支取手续，每笔存、取款业务均打印或登记在存折上。无折续存的，储户可以要求农村信用社履行补登存折的程序。储户办理续存、支取款项等业务时不再填写活期储蓄存、取款凭条，只需口述存取款金额，并核对农村信用社打印的相关凭证，签字确认。
在办理通存通兑业务时，凡出现下列情况不予通存通兑，需提请储户回原开户储蓄网点办理业务：
（1）储户要求凭印鉴支取的账户；
（2）各种原因止付存款的账户；
（3）正式挂失、解除挂失和冻结账户、解除冻结；
（4）账号、公章、经办员名章及字迹辨认不清的存折。
结息：活期储蓄存款按季结息，采用积数计息法，按实际天数计算利息。结息后，储户持存折前来办理存取款业务时，农村信用社将自动予以补登折。
销户：储户办理销户时，需出示存款人及代理人有效身份证件，经验证后，支付现金，利随本清。
开办条件：农村信用社所有营业机构
定活两便储蓄存款
产品定义：是指居民储户在存款时不确定存期，一次存入本金，随时可以支取，按实际存期确定利率的一种储蓄存款业务。
产品种类：存单分记名、不记名两种，记名的可以挂失，不记名的不能挂失。
产品特点：存取灵活，流动性好。
产品功能：50元起存，可质押贷款，既有活期存款之方便，又有定期利息之优惠。
适用对象：个人客户
操作流程：
开户：储户凭有效身份证件办理开户。申请开户时，储户需将个人基本信息正确填写在存款凭条上并告知柜台人员。农村信用社操作员将储户个人信息正确输入微机，核实储户提交的有效身份证件，储户在打印凭条上签名确认。
存款：由农村信用社工作人员收妥储户交存的现金后，由农村信用社发给储户存单。若储户要求办理通存通兑业务的，应提示储户输入密码。
取款和续存：储户凭存单办理续存或支取款项手续，储户办理续存、取款等业务可以不用填写续、取款凭条，每笔续存、取款业务均打印在储蓄存单信息栏内，但储户必须核对农村信用社打印的相关凭证信息并签字确认。　　
结息：存期不满三个月的，按实际天数计付活期储蓄利息；存期三个月以上(含三个月)，不满半年的，整个存期按支取日定期整存整取三个月存款储蓄利率打六折计息；存期半年以上(含半年)，不满一年的，整个存期按支取日定期整存整取半年期储蓄存款利率打六折计息；存期在一年以上(含一年)，无论存期多长，整个存期一律按支取日定期整存整取一年期储蓄存款利率打六折计息。存期内均不分段计息，但不办理部分支取。
销户：储户办理销户时，出示身份证件经验证后，在打印的储蓄取款凭条上签名确认，支付现金，利随本清。
开办条件：农村信用社所有营业机构
整存整取定期储蓄存款
产品定义：是指在存款时约定存期，一次存入本金，全部或部分支取本金和利息的业务。
产品特点：长期闲置资金管理，存取灵活。
产品功能：收益较高，可约定转存和质押贷款。人民币整存整取定期存款50元起存，其存期分为三个月、半年、一年、二年、三年、五年六个档次。
适用对象：个人客户
操作流程：
开户：办理整存整取定期存款开户，需持有效身份证件到营业网点办理。如委托他人代办开户，还需同时提供代理人身份证件；
存款：储户持现金、存折或银行卡到营业网点即可办理存款；
取款：持存单、存折或银行卡到营业网点即可办理取款，如果取款金额超过5万元，需要提前一天与取款网点预约。办理提前支取，需提供本人有效身份证件。若委托他人代办，还需提供代办人有效身份证件；
销户：储户办理销户时，需出示有效身份证件经验证后，在打印的储蓄取款凭条上签名确认，支付现金，利随本清。
开办条件：农村信用社所有营业机构
零存整取定期储蓄存款
产品定义：是指客户按月定额存入，到期一次支取本息的业务。
产品特点： 积少成多，可培养理财习惯。
产品功能：可提前支取、约定转存和质押贷款。零存整取存款人民币5元起存，多存不限。零存整取存款存期分为一年、三年、五年三个档次。存款金额由客户自定，每月存入一次，中途如有漏存，应在次月补存，未补存者，到期基本支取时按实存金额和实际存期计付利息，不得部分提前支取。
适用对象：个人客户
操作流程：
开户：客户办理零存整取定期开户，需持有效身份证件到营业网点办理。如委托他人代办开户，还需同时出示代理人有效身份证件。
续存：储户凭存折办理续存手续，每笔存款业务均打印在存折上。无折续存的，储户可以要求农村信用社履行补登折的程序。储户办理续存业务时不再填写存款凭条，只需口述存款金额，并核对农村信用社打印的相关凭证，签字确认。
取款：客户可持存折对零存整取定期存款进行支取。如果取款金额超过5万元，需要提前一天与取款网点预约。
销户：储户办理销户时，需出示有效身份证件经验证后，在打印的储蓄取款凭条和利息清单上签名确认，支付现金，利随本清。
开办条件：农村信用社所有营业机构
教育储蓄存款
产品定义：是指居民为其子女接受非义务教育积蓄资金，分次存入，到期一次支取本息的业务。
产品特点：储户特定、存期灵活、总额控制，利率优惠、利息免税。
产品功能：为子女积累学费，培养理财习惯。
教育储蓄存期分为一年、三年、六年三个档次。教育储蓄50元起存，每户本金最高限额为2万元。
适用对象：开户对象为在校小学四年级（含四年级）以上学生。
操作流程：
开户：开户时，须凭客户本人（学生）户口簿或居民身份证到农村信用社以客户本人（学生）的姓名开立存款账户，农村信用社根据客户提供的上述证明，登记证件名称及号码。
存款：开户时客户须与农村信用社约定每月固定存入的金额，分次存入，中途如有漏存，应在次月补齐，未补存者按零存整取定期储蓄存款的有关规定办理。
取款：到期支取时，客户凭存折、身份证或户口簿（户籍证明）、和学校提供的正在接受非义务教育的学生身份证明，一次支取本金和利息，每份“证明”只享受一次利息税优惠。客户如不能提供“证明”的，其教育储蓄不享受利息税优惠，即一年期、三年期按开户日同期同档次零存整取定期储蓄存款利率计付利息；六年期按开户日五年期零存整取定期储蓄存款利率计付利息。同时，应按有关规定征收储蓄存款利息所得税。
提前支取：教育储蓄提前支取时必须全额支取。提前支取时，客户能提供“证明”的，按实际存期和开户日同期同档次整存整取定期储蓄存款利率计付利息，并免征储蓄存款利息所得税；客户未能提供“证明”的，按实际存期和支取日挂牌公告的活期储蓄存款利率计付利息，并按有关规定征收储蓄存款利息所得税。
逾期支取：教育储蓄超过原定存期部分(逾期部分)，按支取日活期储蓄存款利率计付利息，并按有关规定征收储蓄存款利息所得税。
销户：储户办理销户时，出示有效身份证件经验证后，在打印的储蓄取款凭条和利息清单上签名确认，支付现金，利随本清。
开办条件：农村信用社所有营业机构
个人通知存款
产品定义：是指存款人在存入款项时约定存期，在支取时提前通知农村信用社支取存款日期和支取金额的一种存款方式
产品特点：活期存款定期收益，取款需提前预约。适合于对存款有计划支出款项的存储。
产品功能：对资金短期内闲置，但是又不足三个月时间内的个人提供相对利息较高的存款品种。最低起存金额为5万元， 最低支取金额为5万元，存款需一次性存入，可一次或分次支取。通知存款按提前通知的期限长短，划分为一天通知存款和七天通知存款两个品种。
适用对象：个人客户
操作流程：
开户：办理通知存款开户，需持有效身份证件到营业网点办理。如委托他人代办开户，还需同时提供代理人有效身份证件。
存款：开户之后缴存现金也可持银行卡或存折到营业网点即可办理存款。
取款：持存单到营业网点即可办理取款预约，约定取款日期和金额，可以部分支取。
销户：储户办理销户时，需出示有效身份证件经验证后，在打印的储蓄取款凭条上签名确认，支付现金，利随本清。
开办条件：经银监部门审批的农村信用社
农户小额信用贷款
产品定义：是指农村信用社以农户信誉为保证，在核定的额度和期限内发放的一种无需担保的贷款。
产品特点：手续简便，贷还灵活。
产品功能：依托农村信用社，采用“一次核定，随用随贷，余额控制，随有随还，周转使用，到期归还”的管理办法。
适用对象：
1、居住在农村信用社的服务区域之内，且被评为信用户；
2、具有完全民事行为能力，资信良好；遵纪守法户；
3、合法从事经营活动，有可靠的经济来源；
4、具备清偿贷款本息的能力；
5、在农村信用社开立个人结算账户。
操作流程：
1、建立农户贷款档案；
2、评定信用户，签订小额信用贷款限额借款合同并发放贷款证；
3、审查信用户贷款申请和贷款证；
4、农户持贷款证与身份证直接到柜台办理贷款。
5、贷后监督、检查，到期收回贷款本息。
开办条件：具有法人主体资格的县（市、区）联社及授权范围内分支机构。
多户联保贷款
产品定义：是指在一个自然村（行政村），一个市场内或一条街道上，由三户以上没有直系亲属关系的农户或商户，自愿联合起来，组成联保小组，并由联保小组成员承担连带责任，由农村信用社发放的贷款。
产品特点：
1、常用于农户或商户生产经营活动所需资金量超过小额信用贷款限额；
2、解决农户或商户贷款担保难的问题；
3、联保小组之间形成一个相互监督、相互督促、相互帮助、相互制约的关系。
产品功能：自愿联合，多户联保，依约还款，逐户核定，随用随贷，余额控制，周转使用，风险共担。
适用对象：
1、具有完全民事行为能力和劳动能力的自然人；2、具有本地常住户口，单独立户，经济独立，有固定住所，且常年在本地居住；
3、从事符合国家产业政策的生产经营活动；
4、有合法、可靠的经济来源和较稳定的经济收入，具有到期还本付息的能力；
5、若为个体工商户，则必须有工商行政管理部门颁发的营业执照，并按期进行年检；
6、在金融机构和民间借贷组织无不良贷款（包括为他人提供保证的贷款）记录，未与农村信用社有过经济纠纷；
7、在农村信用社开立存款账户；
8、遵纪守法，诚实守信。
操作流程：
1、申请：由三户以上农户或商户申请，自愿组成联保小组，并向农村信用社提出书面申请。
2、初评：农村信用社受理申请后，在基层村委会、居委会或市场管理部门的协助下，进行实地调查，填制农户或商户联保限额贷款调查、评定表，提出初评意见。
3、审定：评委会对上报的联保小组有关资料进行审议，并对联保小组贷款限额进行最终核定。
4、签订协议，核发贷款证：经评委会审批同意后，农村信用社与所有联保小组成员共同签订联保协议，并对联保成员发放农户联保贷款证。
5、发放贷款：有贷款需求时，联保小组成员向农村信用社提出借款申请，持联保贷款证和身份证明在核定的期限和贷款限额内随时办理联保贷款。办理贷款时，农村信用社与借款人签订借款合同并附联保协议。
开办条件：具有法人主体资格的县（市、区）联社及授权范围内分支机构。
个人定期存单质押贷款
产品定义：是指借款人以未到期的个人定期存单作质押，从农村信用社取得一定金额贷款，到期由借款人偿还贷款本息的一种贷款业务。
产品特点：以存定贷、凭证质押、到期归还、逾期依法扣收。
产品功能：以自有或他人的由农村信用社签发的定期存单办理质押贷款，方便快捷、手续简便。
适用对象：具有完全民事行为能力的自然人
操作流程：
1、申请。借款人填写个人存单质押贷款申请书，并提供有效储蓄存单以及其他资料。凭密码或印鉴支取的存单作为质押物时，借款人须向农村信用社提供密码或印鉴，或是在借款合同中约定借款人不能按期还款时，农村信用社有权在不获得该存单密码的情况下直接扣收该存款；
2、验证。农村信用社验证存单及相应资料；
3、发放贷款。做出贷款决定，同时收妥质押的存单，开具质押物收妥通知书、存单止付通知书，签订质押贷款合同，即可发放贷款；
4、到期收回贷款。
开办条件：具有法人主体资格的县（市、区）联社及授权范围内分支机构。
抵押贷款（个人、企业）
产品定义：是指按《担保法》规定的抵押方式，以借款人或第三人的财产作为抵押物发放的贷款。
产品特点：办理时间短，手续简便。贷款人可以较大限度地避免因借款人无法偿还贷款造成的损失；借款人因有固定的抵押物做抵押，不必再提供其他担保，能有效缓解借款人担保难的问题。
产品功能：以自己或他人的合法财产作为抵押物，经评估、登记后即可办理抵押贷款手续。
适用对象：
1、在农村信用社开立个人账户和开立基本账户或一般存款账户的个人、个体工商户和企（事）业单位和其他经济组织。
2、合理的贷款理由；
3、能提供合法、有效的抵押物；
4、 经济收入稳定，能按期偿还贷款本息，有良好的信用记录。
操作流程：
1、受理借款申请；
2、现场实地调查，审查抵押财物是否符合有关规定（以物权法解释为准）。 可以作为抵押物的财产包括：①建筑物和其他土地附着物；②建设用地使用权；③以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；④生产设备、原材料、半成品、产品；⑤正在建造的建筑物、船舶、航空器；⑥交通运输工具；　　⑦法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。
同时下列财产不得抵押：①土地所有权；②耕地、宅基地、自留地、自留山等集体所有的土地所有权，但法律规定可以抵押的除外；③学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体的教育设施、医疗卫生设施和其他社会公益设施；④所有权、使用权不明或有争议的财产；⑤依法被查封、扣押、监管的财产；⑥法律、行政法规规定不得抵押的其他财产。
3、审查有关手续及评估报告；
4、签订借款合同及抵押合同并办理登记手续；
5、签立借款借据，发放贷款。
开办条件：具有法人主体资格的县（市、区）联社及授权范围内分支机构。
质押贷款（个人、企业）
产品定义：是指按《担保法》规定的质押方式以借款人或第三人的动产或权利作为质物发放的贷款。
产品特点：办理时间短，手续简便；借款人以自有或第三人的动产或权利做质押，即可取得贷款。
产品功能：债务人或第三人将其动产和权利移交债权人占有，以此作为债权的担保，当债务人不履行债务时，债权人有权以处置质物价款优先受偿。
适用对象：能提供有效合法的动产或权利作质押的企（事）业法人、其他经济组织以及个体工商户、自然人。
操作流程：
1、建立信贷关系；
2、受理借款申请；
3、审查有关手续、评估报告，核实质物的真实性及合法性；
4、签订借款合同及质押合同；
5、签立借款借据，发放贷款。
开办条件：具有法人主体资格的县（市、区）联社及授权范围内分支机构。
保证贷款（个人、企业）
产品定义：是指依据我国《担保法》规定的保证方式，第三人承诺当借款人不能偿还贷款时，按约定承担一般保证责任或连带责任而发放的贷款。
产品特点：凭第三人信誉担保，无需提供抵押物，减少了评估登记等环节，办贷费用低，时间短，手续简便。
产品功能：1、能够有效控制贷款风险；
2、担保人与借款人之间形成一定的关联关系。
适用对象：依法登记有完全民事行为能力的企（事）业法人、各类经济组织及自然人。
借款人必须同时满足以下条件：
1、必须是经工商行政管理部门核准注册，并按规定办理纳税登记和年检手续的企事业法人；
2、产品有市场，生产经营有效益，不挤占挪用信贷资金，恪守信用；
3、有按期还本付息能力，原应付贷款本息和到期贷款已清偿；按农村信用社企业信用等级评定标准核定，原则上信用等级必须为A级（含）以上；
4、已在农村信用社开立基本账户或一般存款账户；
5、除国务院规定外，有限责任公司和股份有限公司对外权益性投资累计额未超过其净资产总额的50%；
6、借款人的经营和财务制度健全，主要经济和财务指标符合要求；
7、申请中长期贷款的项目必须经国家主管部门批准，新建项目的企业法人所有者权益与项目总投资的比例不低于国家规定的投资项目资本金比例。
保证人必须同时满足以下条件：
1、必须是经工商行政管理部门核准注册，并按规定办理纳税登记和年检手续的企事业法人；
2、生产经营正常，具备代偿债务能力；且按农村信用社企业信用等级评定标准核定，信用等级为A级（含）以上；
3、无重大债权债务纠纷。
操作流程（提供资料）：
1、借款申请书；
2、借款人和保证人最近一期的财务报表；
3、借款人和保证人董事会决议；
4、保证人出具的信贷担保承诺书；
5、用款计划及还款来源说明；
6、与借款用途有关的业务合同。
开办条件：具有法人主体资格的县（市、区）联社及授权范围内分支机构。
八、优势与特长：网点遍布城乡各地，办理业务方便快捷，营业时间最长，周六、周日均可办理业务，省内转账手续费为零，在所有金融机构中费用最低，效率最高。
九、交通情况
我联社下辖所有网点均处于交通便利之处，其中西街十字路口西北角为联社营业部，府前路古韩镇政府对面为城关信用社，在南街有东关分社，在西街经贸局楼下有西关分社，在西关口有西北分社，在太行路中医院对面为西南分社，在新汽车站对面为大郝沟分社，在开元街国土局对面为正大分社。我联社在各乡镇均有网点布局，且紧邻乡（镇）政府。
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