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中国大陆现行的金融机构体系图示
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胡滨：新常态下中国普惠金融体系构建
新华网北京9月16日电 中国社科院金融研究所、北京CBD国际商务节组委会等单位联合主办2014北京CBD金融圆桌会16日在北京朝阳区规划艺术馆举行。中国社会科学院金融研究所副所长胡滨进行了发言。
　　日，北京CBD与北京大学中国都市经济研究基地、中国社会科学院金融研究所等多家单位联合主办2014北京CBD圆桌会和CBD国际金融圆桌会议。图为中国社会科学院金融研究所副所长胡滨演讲。 新华网 陈竞超 摄
[中国社会科学院金融研究所副所长胡滨] 各位嘉宾，很高兴参加今天的圆桌会议，金融研究所一直和朝阳区政府合作，今年的会议已经是很多年例行的会议了。今天的会议上我想跟大家汇报一个我们正在研究的课题，关于中国的普惠金融体系的问题。前面加了一个经济新常态，今天与会嘉宾都谈到了经济新常态，也有人在谈到普惠金融。刚才我们也见证了一下朝阳区政府与北京银行的战略合作协议，当我看到这样一个合作协议签约仪式的时候，我在想，朝阳区和银行业合作的抓手是什么？我想普惠金融可能是下一步战略合作的重要领域，这是我的第一个想法。
第二，为什么说新常态下呢？今天谈了很多，从目前来看，经济新常态可以体现出，仍然还要以投资为主导，还将长期持续。城镇化战略也发生了重大的调整，特别是这次城镇化工作会议以后，我们更加强调的是在城乡一体化的基础上进行城镇化的发展，我们更强调人的城镇化，强调城乡一体化，公共服务的均等化。
在新时期新常态下，中国的房地产也出现了趋势性的转折，包括国家整体负债率的上升，但是风险可控，地方政府的债务长期化，外方嘉宾也谈到了这一点。同时在新常态下，金融还存在些许的问题，包括今天嘉宾谈到的影子银行的问题，包括现在大家谈到的金融混业经营趋势，我们分业监管格局导致金融机构为了规避监管所采取的创新手段，同时也导致了金融在整个产品中的成本，因为规避监管而导致成本的上升等等，这个是我们目前面临的常态。
总之，在这种常态下，我们要有新的思维，在这种常态下，我们的金融改革往哪个方向，恐怕不再考虑所谓的金融高大上的感觉，这里我们就要扎根于消费者保护，扎根于金融服务的下沉，更加提升金融服务的深度、广度、便利性，这恐怕是金融改革的方向之一。
金融改革本身的市场化程度很高，这次三中全会当中所提出的种种方案改革，包括我们所提到的地方政府的举债，政策性金融，这些都是目前正在进行的重大改革举措，包括利率市场化，存款保险制度，其中社科院也在从事这方面的研究。
这些改革有几个方面的特点，一个是市场化是金融改革的主基调，在这样的主基调下，所体现出来的，一是要放松对整个金融机构的管制，准入的管制，放低了门槛，有更多的民营资本会进入金融业，为实体经济服务，提升服务于实体经济的能力。同时也体现出包容性的经济增长，这里又归到了普惠金融的概念。普惠金融作为整个三中全会改革的重要改革方案，已经提上了议事日程，金融研究所正在于有关部门合作，对这个问题进行深入的研究，为下一步普惠金融改革方案的出台提供一些参考。
关于普惠金融这个概念，大家谈得很热，实际上目前还有很多争论，这里我们简单的梳理一下普惠金融的历程。最早提出的是意大利天主教堂建立为穷人服务的贷款，抵制高利贷的方式，到20世纪众所周知的孟加拉的格莱美银行小额信贷，到最终2005年由联合国提出的包容性金融概念，这个概念最终在中国翻译成普惠金融。2008年的时候，全球普惠金融联盟成立，专门成立了G20，2009年成立了普惠金融的专家组。去年三中全会的改革当中，专门有一条改革提出了制定普惠金融的发展规划，目前这个工作由中国银行业监督管理委员会牵头，会同十几个部委正在进行这项工作。
这里我们可以看出，普惠金融的概念是动态演化的过程，从最初小额的信贷贷款到小微金融，最终到普惠金融体系，目前来看，普惠金融与大型金融体系之间的边界已经比较模糊了，我们在服务当中已经融合到主流的金融体系当中，在将来的金融业发展当中，我们不仅仅要追求所谓的衍生品的交易，服务于高端的消费群体。同时追求的是相对来说弱势的群体，偏远的地区等等，追求的是金融的深度和广度。
在中国我们提普惠金融的时候，其实存在着很多争议，到目前为止，我们还没有一个官方的关于普惠金融的准确定义，这也是我们目前试图做的一个工作，给出中国关于普惠金融概念的确立。
很多争论当中，普惠金融到底是干什么，是减扶，是福利，还是要追求一种商业的可持续？通常这种情况下，追求的是政策性的，还是商业性的，商业上是否可持续呢？这个目标存在着争议。同样，普惠金融谁来主导，比如朝阳区举例，在朝阳区如果践行普惠金融的话，由政府主导，还是商业机构主导，商业机构有没有这样的动力，市场有没有这样的动力等等，主体是谁，是政策性金融还是商业性金融，还是合作性金融，还是非正规金融？这些问题都存在着诸多的争议。
从我们来说，我们试图给出一种理解，什么是普惠金融。首先，我们认为普惠金融是一种理念，而这种理念是贯穿在整个过程当中，我们并不说普惠金融是一种新的金融体系，它有其他的互联网金融，它更多强调的是给予更多需要金融服务的便利。由于普惠金融需要深度和广度，现有的金融机构可能缺乏动力，现有的金融产品，现有的金融基础设施都缺少服务的渠道，我们更多的会看到金融创新来推动普惠金融，比如说现在的互联网金融，通过互联网手段来提高金融的普及度、便利性。比如说现在所推的社区银行等等，通过自动桂圆机的方式提供金融服务，这都反映了普惠金融需要更多的金融创新。我们对于普惠金融的概念，关注的群体一定不是高收入群体，需要更多金融需求服务，我们要提供的是有效的金融需求服务，这里我们更专注的是弱势群体。
基于这样的理解，我们来看看普惠金融所服务的对象是什么。我们给出的界定，相对狭窄的概念当中，对于普惠金融所关注的主要对象有四类，一种是城市的低收入群体。第二种是特殊的群体，比如说缺乏行动能力的残疾人等等，他们获得金融服务的时候有一些不便利。第三类是小微企业。第四类是金融服务缺乏地区的农民等等，这是普惠金融针对的主要服务对象。
现有的金融机构，你的业务就要针对这样的服务对象进行下沉，区域金融当中，是不是更多的发挥了社区银行的作用，是不是有更多为现有金融服务还不足的地方和人群提供服务。因此，在普惠金融的概念当中有这样几个特征，首先你的业务要全面，要提供一些基本的、全面的服务。无论是信贷的服务，还是一些清算的、结算的等等，各种各样的担保服务，都要有一个全面的服务。
第二，相对的公平性。第三，参与的广泛性。第四，普惠金融强调的可持续发展，不仅仅靠国家的、政府的输血方式来发展，政策性的支持，因此还要强调一种可持续发展性。第四，我们国家应该及时出台一些配套性的普惠金融的措施。
基于上述的理解，我们给出了一个我们认为比较科学的界定。能够有效、全方位和可持续地为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供价格合理、方便快捷的金融服务。这里强调的是全面有效，金融服务是有效的金融服务，而不是所有的金融服务，强调整个服务的便捷和价格合理。
这是关于普惠金融的理解，我想将来中国普惠金融的发展可能会沿着这样一条思路再进一步推进。这里一个关键要素，有效需求，相对平等，成本可负担，这是普惠金融的核心要素。
回到中国，当前中国的普惠金融存在哪些问题？普惠金融联盟关于148个国家关于普惠金融的调查和数据统计指出，中国在发展中国家普惠金融的排名还算是靠前的，属于比较靠前的，回到中国来说，因为中国地大物博，区域广泛，经济结构发展不均衡，导致我们的普惠金融还存在很多问题，这里列出了6个突出的问题。
1、农村金融网点少，西部地区存贷比失调，存款和贷款的金融失血现象比较严重，基础设施薄弱。
2、当前，小微企业的融资难、融资贵问题没有得到根本的解决。
3、弱势群体的金融服务还不到位。比如说老百姓，残疾人，老年人到银行获取金融服务的时候，他的服务还是不到位的。
4、关于普惠金融相关的监管和规章的法规也是不健全的，需要我们下一步着力推动。
5、关于普通金融消费者的权益保护是不足的，这一点无论是在银行业、证券业、保险业都很突出，特别是对于金融机构利用他的优势地位侵犯消费者利益的情况时有发生。
6、关于金融的整个教育意识不够，金融生态的环境有所改善，但是总体来说还存在不足，这一点让我想起了我们在CBD地区，国贸周围有很多所谓的私募投资公司，而这些公司，包括我接触的，他们主要是以老年人为对象，推销他们所谓的投资产品，导致了很多非法融资，非法借贷，民间融资纠纷的情况。这说明我们老百姓有关金融的意识不强，金融知识不足，没有这样的意识保护自己。
制约普惠金融发展的因素：1、关于普惠金融的概念目前被过度的泛化或者是误读，最主要的就是和所谓的平均主义、福利主义、政府主义、全面主义相混淆，认为搞普惠金融就是要政府出钱，搞平均主义，这是被误读的概念。
2、从国家的层面来说，整个普惠金融，我们国家目前还没有一个整体的战略规划，缺乏整个整体战略规划，对于普惠金融在国家战略中的定位，我们还没有清晰，还没有纳入政府部门职能当中，比如说将来的金融办、金融局，是不是可以把践行普惠金融作为政府的职能定位之一。目前的普惠金融发展还是单线条的，片面化的策略，还缺乏多层次的，散行的安排。
3、我们缺少一个有力的组织领导体系，对于这样的普惠金融体系，需要按照中国的改革路径，我们通常有一种路径依赖，整个改革有深改组，对于普惠金融来说，缺乏一个牵头单位，组织单位，缺乏一个组织的实体，通过这种机制来推动整个体系的完善。
4、这一点也是国际经验，中国的普惠金融还缺乏一个科学合理的评估指标体系。没有一个评估体系的话，就不知道这个省，这个市，这个区，你的普惠金融发展状况有什么缺陷，缺陷在什么地方，有针对性的去加以强化，这个体系是亟待建立的，目前监管部门也正在会同设计相关的制标体系。
5、普惠金融发展缺乏可持续的内生机制。普惠金融的有效需求和有效供给不对称，需求大，需求少，资金的配制不对称，农村地区的存款多，贷款少，资金的失血现象严重。资金配制不对称，发展信息部对称，普惠金融的成本收益不对称，导致发展普惠金融的动力不足。
针对这种情况，中国在发展普惠金融当中，我们有这样一些战略思考。1、将来中国发展普惠金融，不能够采取输血式的方式，而需要采取造血式的方式，政府在中间起到引导性作用，在普惠金融当中，虽然可能是微利，不一定是无利，我们强调商业的可持续性。同时这个普惠金融需要政府、金融机构、居民共同来发展，这是一个社会的责任。发展普惠金融需要创新的思路。对于普惠金融，要有差异化的监管标准，特别是对于小微金融，需要鼓励的，要差异化的对待。
最后一点我想说的，朝阳区目前是北京市人口最多，面积最大的，实体经济，金融业发展规模也是最大的区域，朝阳区的金融发展可以考虑把普惠金融作为一个抓手，充分抓住政策的先机，在新的经济常态下，在这方面是大有可为的。这是我的主要想法，谢谢各位！
[责任编辑：中国金融机构体系结构图_百度文库
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