小贷公司管理办法有望上半年出台 融资杠杆率放开|小额贷款公司|融资|杠杆率_新浪财经_新浪网
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小贷公司管理办法有望上半年出台 融资杠杆率放开
　　原标题：小贷“新身份”
　　新的管理办法充分体现了市场化主导的思路，小贷公司的行业定位、杠杆率放开和经营范围扩大是三个主要亮点。获得金融机构身份以后，融资渠道更宽、融资成本更低
　　去年以来，大众创业和万众创新蔚然成风。服务众多小微公司的小额贷款公司(下称小贷公司)，经过多方推动，近期有望获得政策松绑。业界人士认为这将提升微观经济的活力，有利于中国经济的整体运行。
　　《财经》记者获悉，小贷公司管理办法已经完成征求意见以及修改工作，如果进展顺利，有望于2015年上半年出台。
　　自2005年试点以来，小贷公司正以惊人的速度在全国各地扩张，它已成为小微企业融资和民间资金进入金融领域的重要渠道。
　　央行公布的统计数据显示，截至2014年末，全国共有小贷公司8791家，从业人员超过10万人，全国小贷公司实收资本8283亿元，贷款余额9420亿元，2014年新增人民币贷款1228亿元。
　　经过多年发展，小贷公司面临的身份歧视、融资渠道窄等问题越来越突出，并制约行业的发展。一位知情人士介绍说，新的管理办法充分体现了市场化主导的思路，小贷公司的行业定位明确、杠杆率放开和经营范围扩大是三个主要亮点。尤其引人注意的是，小贷公司将会获得专业放贷机构这一新身份。
　　小贷“新装”
　　小贷公司一直期望摆脱自己一般工商企业的身份，成为非吸收公众存款的金融机构，但是金融监管部门对小贷行业发展心存疑虑，在行业定位问题上，未能与业内达成共识。
　　2014年上半年，银监会牵头起草的小贷公司管理办法开始征求意见，管理办法在放宽融资渠道、扩大经营范围上的突破，获得了业界一致好评，但是对于仍然定位为一般工商企业表示不满。
　　共识并未达成，但是近期有了一个折中的结果，即小贷公司定位为专业的放贷机构，一个介于一般工商企业和金融机构之间的身份。
　　在第五届中国小额信贷机构联席会年会上，瀚华金控股份有限公司董事长张国祥向他的同行说，这比原来前进了一大步，“七年前给了我们合法的身份，这次给了半金融机构的身份，下次可能就转正了”。
　　早在2005年，中国人民银行(下称央行)便力主发展小额贷款公司并推动试点工作，但由于央行的主要职责在货币政策、金融政策上，并不负责具体金融机构的审批，因而“当时说不清小贷公司具体归谁管”。包括央行前副行长吴晓灵在内的官员曾极力推动试点，使其身份合法化。
　　中国社科院农村发展研究所研究员杜晓山回忆说，当时央行提出在五个省的五个县试点，成立了7家小贷公司，地方政府对此兴趣浓厚，因而这项试点实际上是以五个省政府的名义推行，央行居间协调功不可没。试点引起了极大反响，并得到了当时国务院领导的认可。
　　2008年，根据国务院领导交办，银监会介入，并与央行一道起草了《关于小额贷款公司试点的指导意见》(下称指导意见)。该指导意见的出台，意味着小贷公司有了合法地位，这种新的业态得到了官方认可。
　　指导意见规定，小贷公司为一般工商企业，并提出了极为苛刻的融资渠道和融资比例。参与文件起草的一位人士回忆说，在当时“出生比名分重要”，为了让试点指导意见尽快出台，只好接受小贷公司非金融机构身份定位。
　　尽管如此，小贷公司仍然得到了极为迅速的发展，截至2014年末，全国共有小额贷款公司8791家，从业人员超过10万人。一部分通过房地产、矿产开发等方式完成资本积累的民营企业家，热衷进入该行业。
　　一位资深从业人士介绍说，获得金融机构身份以后，融资渠道更宽、融资成本更低，可以进入银行间同业拆借市场；可以获得更好的财税政策，例如所得税可以从25%降低为15%，营业税附加可以降低2个百分点；更重要的是，增强机构的公信力和社会认可度。
　　《财经》记者获悉，银监会牵头起草的管理办法，会在这一问题上有所突破，将其定位为专业放贷机构，相比以往，前进了半步。
　　杜晓山说，既然定位为放贷机构，那就要明确其与一般工商企业和金融机构的区别，在政策上有哪些变化，“如果利率、税收政策等方面都没有变化，那就没有意义了”。他呼吁，“放贷人条例”应该尽早出台。卸任央行副行长之后，吴晓灵一直推动放贷人条例出台，但是由于各个部门之间难以达成共识，该条例也一直延宕至今。
　　关键是杠杆率
　　“新的管理办法没有提杠杆率，也没有限制小贷公司只能从银行借贷，这是比较好的做法。”杜晓山告诉《财经》
　　指导意见曾规定，小贷公司“只能向不超过2家银行业金融机构融资”，且“融资比例不得超过资本净额的50%”的规定。根据新的管理办法，这一制约小贷公司融资的规定将取消。同时不再提及融资比例，这对于小贷公司而言无疑是重大利好。
　　由于小贷公司不吸收公众存款，这种“只贷不存”的模式注定其发展会出现资金面紧张，因而，在做好风险控制时，还要多方筹资，因为它关乎小贷公司的长远发展。
　　目前全国平均每家小贷公司注册资本金约1亿元，如果想扩大业务，则需要股东持续补充资本金，或者通过增资扩股方式融资，或通过银行贷款，但是由于受制于“身份歧视”以及不超过资产净额50%的规定，绝大多数小贷公司无法从银行融资。
　　重庆一家小贷公司高管介绍说，2008年成立时注册资本金5000万元，目前已达到5亿元，公司成立后第一个提供贷款的银行是国家开发银行，六年来共计贷款2亿多元，但是从2014年开始该行政策调整，虽然并未明言断贷，但是提出了更为苛刻的贷款条件。重庆分行、重庆分行同意给该公司贷款，但最终都未获总行批准。
　　上述人士认为，银行拒绝贷款可能是和小贷公司的地位和身份有关。
　　目前，全国各省市小贷公司融资比例不一，其中最高的是重庆市。瀚华信贷集团市场总监张友雄告诉《财经》记者，当地小贷公司可以通过银行贷款(0.5倍)、主要股东借款(1倍)、资产转让业务(0.5倍)、小贷同业拆借(0.3倍)等方式融资，融资比例可以达到注册资本金的2.3倍。
　　从实际融资情况来看，当地小贷公司并未达到这一水平。根据央行公布的数据测算发现，2014年重庆246家小贷公司，实收注册资本金549.25亿元，贷款余额743.13亿元，杠杆率仅为1∶1.35。
　　近两年，小贷公司融资渠道发生了一些新的变化，对接资本市场的渠道正在打开，这在一定程度上缓解了部分小贷公司的融资压力。
　　由于无法在国内主板上市融资，一些小贷公司转道到美国、香港上市，例如江苏鲈乡小贷、重庆瀚华金控分别在美国、香港上市。此外，佐力科创、汇通金控等小贷公司也已递交申请，准备在香港上市。2014年8月，区鑫庄农村小贷公司在“新三板”挂牌。
　　同时，小贷公司资产证券化产品发行规模开始扩大。2013年7月，阿里小贷通过深交所发行了首只小贷公司资产证券化产品；2015年2月，瀚华金控小额贷款资产支持专项计划1号产品在上交所挂牌，发行规模为5亿元，存续期为九个月；正奇安徽金融控股公司于2015年3月在上交所发行了5亿元的资产证券化产品。此外，重庆金交所从2012年推出了小贷资产收益权产品。这些为小贷公司融资开辟了新领域。
　　在融资渠道逐步扩大之时，融资成本也有逐步降低的趋势。
　　张友雄介绍说，去年该公司融资成本为13%－14%。银行贷款是最便宜的融资渠道，小贷公司属于轻资产，从银行贷款利率会上浮至少30%，同时需要担保公司担保(保费超过2%)，融资成本约10%；通过重庆金交所融资成本在12%－13%之间，这包括支付投资者的收益(不低于7%)、担保公司担保费(2%左右)，此外还有通道费、评估费等。目前，该公司融资成本已低于10%。
　　进入资本市场以后，可以发行资产证券化产品、小贷债，融资成本将会进一步降低。正奇安徽金融控股公司副总裁卜延川3月28日透露，该公司融资成本为7.2%。
　　国务院发展研究中心金融研究所助朱鸿鸣博士认为，融资难限制了小贷公司进行外源融资，提高杠杆率的能力。融资贵则降低了小贷公司提高杠杆率的动力。对于一笔融资成本为15%的融资，仅考虑25%的所得税和3%的坏账损失，小贷公司的放款利率要达到23%才能实现盈亏平衡。
　　目前，股东给小贷公司经营层确定的净资产回报率目标为15%左右。考虑营业税金及附加、业务及管理费、资产减值损失和所得税等成本费用，在没有使用杠杆的情况下，要达到股东15%的预期回报率，小贷公司的平均放款利率要超过27%。即便预期回报率降至10%，小贷公司的平均放款利率也要达到20%左右。
　　高利率让小贷公司背上了“高利贷”的不良声誉，恶化了政策舆论环境，同时侵蚀了客户的收益，大量优质客户丧失，很容易导致“逆向选择”。朱鸿鸣通过测算股东预期回报率所隐含的贷款利率水平发现，低杠杆率才是当前小贷公司高利率的关键原因。
　　多位受访的小贷公司负责人对未来行业发展充满信心，他们告诉《财经》记者，随着监管政策放松，行业发展壮大，今后小贷公司的融资渠道会越来越宽，融资成本也会越来越低。张国祥说，“我们努力的方向是规模化、标准化、规范化。从现在开始，把资产管好、经营好，这才是你的核心竞争力，有了这个竞争力，行业就会进入良性循环。”
　　合规与创新
　　新的管理办法的第三个亮点，是小贷公司经营范围将扩大，原来小贷公司只允许办理各项小额贷款，今后将以贷款业务为主，同时可以涉足股票、债券交易，企业财务顾问，担保，代理销售，票据贴现等业务。经营范围的扩大，将会使得小贷公司经营收入多元化，不再只依靠贷款收益，这无疑将大大缓解小贷贷款的高利率现象。
　　同时，小贷公司经营地域限制也将被取消。过去为减少小贷公司经营风险，不允许跨区经营。
　　业内人士预计，新的管理办法出台后，小贷行业将会加速分化，一些资本实力雄厚、经营规范的小贷公司将会获得更好的发展机遇，相反，一些不规范的将会被市场淘汰。
　　但是也要看到，部分小贷公司的业务经营范围、模式偏离了当初设立的初衷，例如发放大额贷款违背了小额、信用、分散的原则，积聚了违约风险。
　　亚洲开发银行驻中国代表处经济部主任Jurgen Conrad 3月28日称，真正意义上的小微贷款，额度是非常小的。中国国有银行的中小企业贷款平均额度为120万元，即使是小贷公司目前提供的贷款平均额度也是比较高的，大概在40万至60万元之间。村镇银行的在30万元以内。Jurgen Conrad认为，从国际标准来看，即使村镇银行也不能被划到小微贷款范畴。
　　Jurgen Conrad说，如果按照国际标准(最高贷款额度为人均GDP的2.5倍)，中国小微贷款额度在10万元以内。目前，农信社体系提供的贷款额度非常小，70%的贷款额度在5万元以下。“我们拿中国相对落后的九个省的数据来看，他们的需求可能是三四万元。所以我确定一件事情，就是大量的客户是没有被充分服务到，他们是在用非正式的方式比如亲戚朋友借款，满足他们的小额金融需求。”
　　因而，在国家松绑监管政策时，小贷公司也要真正秉承服务小微企业的使命，合规经营。目前，部分小贷机构涉足信托业务，由于信托项目牵涉到众多普通投资者，这等于突破了小贷公司不吸收公众存款的“红线”。
　　最近两年，互联网金融崛起，一些小贷公司开始涉足P2P领域，并且呈现出小贷公司贷款下降，P2P贷款上升的趋势。安徽一家小贷公司负责人介绍说，P2P贷款实际上就是小贷公司的表外业务，它突破了监管部门对小贷公司杠杆率的限制，融资成本也更低，该公司未来的发展方向即是做大表外业务。
　　目前这种模式做的较大且规范的，如江苏金农公司与国家开发银行共同出资设立的名为“开鑫贷”的P2P平台。江苏省A级小贷公司在出现有客户需求而无资金可贷时，可以将客户提供给“开鑫贷”平台，并为其借款提供担保。平台则负责审核小贷公司资质和借贷客户信息真伪。但也有业内人士指出，这种模式也有突破小贷公司不吸收公众存款红线之嫌，能否大规模推广值得商榷。
　　央行官方网站定期公布小贷公司数据，通过数据分析，可以看出这个行业“小且散”的特点：小贷公司资本实力相对较弱，资金杠杆率低，机构分布分散，从业人数少，无法和其他金融机构匹敌。
　　数据显示，截至2014年末，全国共有小额贷款公司8791家，从业人员超过10万人，全国小贷公司实收资本8283亿元，贷款余额9420亿元，2014年新增人民币贷款1228亿元。小贷公司数平均每个省(市、自治区)284家，最多的是江苏、辽宁；小贷公司从业人员平均每个机构13人；实收资本平均每个机构接近1亿元；贷款余额为实收资本的1.14倍。
　　国务院发展研究中心金融研究所曾对全国小贷行业发展进行调研，并形成了调研报告。调研发现，全国小贷公司呈现出规模化经营的趋势，具体表现在： 单体小额贷款公司的规模不断增加，一些小额贷款公司的注册资本甚至超过10亿元；出现了一批连锁性的小贷公司集团，如邦信、亚联财、瀚华、大众小贷、富登小贷、阿里小贷。
　　小贷公司数量、贷款余额最大的是江苏省，业内人士认为，这和江苏省经济发展水平以及小微企业发展迅速的特点有关，也和江苏省独具特色的小贷公司创新模式有关。
　　金农公司是江苏省小贷公司的省级服务平台的国有控股企业，也是江苏省的小贷协会，其角色颇似农信社的“省联社”，接受省金融办指导，为全省小贷公司提供协会管理、IT基础支撑、业务创新、辅助监管等服务。
　　山东省也效仿该模式，组建了省级小额贷款行业综合金融服务平台―山东惠众新金融发展股份有限公司，为全省小贷公司提供融资、融资性担保、再融资、电商、产品创新等方面的服务。
　　另一个业务模式创新的案例是阿里巴巴小贷公司，阿里小贷基于阿里巴巴电子商务平台的数据，向其旗下电子商务平台的小微企业和个人创业者提供批量化的无抵押、纯信用小额贷款。由于不需要物理网点，成本更低，其贷款利率较低。
　　在北京国融创新管理顾问有限公司董事长郭飙看来，传统的小贷公司拥抱互联网金融并非可取之道。他认为如果没有阿里巴巴、京东、唯品会这样闭环的互联网供应链金融系统，小贷公司单独做开放的互联网金融，将难以存活。
　　在不久前召开的小贷联席会议上，郭飙是为数不多的看空者，虽然更多的小贷从业者表示将积极拥抱互联网金融。不过，这样的创新，亦应以合规经营为前提。
　　【作者：《财经》记者 翁仕友】
　　金融业创新层出不穷，行业发展面临挑战与机遇。银行频道官方公众号“金融e观察”(微信号：sinaeguancha)，将为您提供客观及时的新闻精粹，分享独家、深度、专业的评论点睛。
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小额贷款公司是由自然人、企业法人与其他社小额贷款公司，会组织投资设
立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司，我国规定，贷款公司成立以后，要按照相关的小额贷款公司管理办法进行管理。当然，小
额贷款公司风险不容忽视，值得我们关注。至于小额贷款公司利率的问题，本文也会做相关的介绍。
小额贷款公司成立条件有哪些。
1.有...小额贷款公司管理办法
小额贷款公司是由自然人、企业法人与其他社小额贷款公司，会组织投资设
立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司，我国规定，贷款公司成立以后，要按照相关的小额贷款公司管理办法进行管理。当然，小
额贷款公司风险不容忽视，值得我们关注。至于小额贷款公司利率的问题，本文也会做相关的介绍。
小额贷款公司成立条件有哪些。
1.有符合规定的章程。
2.发起人或出资人应符合规定的条件。 　　
3.小额贷款公司组织形式为有限责任公司或股份有限公司。有限责任公司应由50个以下股东出资设立；股份有限公司应有2－200名发起人，其中须有半数以上的发起人在中国境内有住所。 　　
4.小额贷款公司的注册资本来源应真实合法，全部为实收货币资本，由出资人或发起人一次足额缴纳,
这些应该是小额贷款公司风险中最容易忽略的。有限责任公司的注册资本不得低于500万元，股份有限公司的注册资本不得低于1000万元。单一自然人、企业
法人、其他社会组织及其关联方持有的股份，不得超过小额贷款公司注册资本总额的10%。 　　
5.有符合任职资格条件的董事和高级管理人员。 　　
6.有具备相应专业知识和从业经验的工作人员。 　　
7.有必需的组织机构和管理制度。 　　
8.有符合要求的营业场所、安全防范措施和与业务有关的其他设施。 　　
9.省政府金融办规定的其他审慎性条件。
小额贷款公司管理办法
小额贷款公司利率的计算办法：
《关于小额贷款公司试点的指导意见》（银监发〔2008〕23号），给小额贷款公司的贷款利率，确定了范围。“贷款利率上限放开，但不得超过司法部门规定的上限”， “下限为人民银行公布的贷款基准利率的0.9倍”。
由于小额贷款公司特殊的机构性质，以及一些民营资本重盈利、轻风险的特点，使小额贷款公司风险较大。
一是小额贷款公司发起人目的与动机存在误差。
省政府《实施意见》规定，设立小额贷款公司的指导思想为“进一步改善农村地区金融服务，有效配置金融资源，规
范和引导民间融资，推进社会主义新农村建设……”，实际上，多数发起人目的在于追求高额利润和日后按规定改制为村镇银行的可能，根本没有考虑发放小额贷
款、为小企业和“三农”服务的基本职责。小额贷款公司管理办法在广东省内也低调的出现了。
二是外部管理职能难以落实。
由于小额贷款公司不是金融企业，不准吸收存款，不核发经营金融业务许可证；但也不是一般的企业，他所经营的是特殊商品——货
币，因此需要有特殊的、专业的监管安排。目前以联席会议形式的管理，难以对风险进行提前预警和及时识别，工商部门也不具备管理这类特殊企业的专业技术和经
三是内部风险控制水平值得怀疑。经营货币商品的企业，需要建立完善的法人治理机制，强化内部控制，需要有熟悉金融业务并具备风险管理意识的高级管理人员。
从“实施意见”内容看，小额贷款公司存在合规经营与扩大规模、经营规模与财务收支、经营效益与队伍建设等环环相扣的现实矛盾，不足以吸引高素质的金融管理
人才，必须制约队伍建设，从而影响风险管理水平。
小额贷款公司经营原则
1：小额贷款公司要建立适合自身业务特点和规模的薪酬分配制度、正向激励约束机制，培育与当地农村经济发展相适应的企业文化。
2：小额贷款公司在坚持为农民、农业和农村经济发展服务的原则下自主选择贷款对象。小额贷款公司发放贷款，应坚持“小额、分散”的原则，鼓励小额贷款公司面向农户和微型企业提供信贷服务，着力扩大客户数量和服务覆盖面。同一借款人的贷款余额不得超过小额贷款公司资本净额的5%。在此标准内，可以参考小额贷款公司所在地经济状况和人均GDP水平，制定最高贷款额度限制。
3：小额贷款公司应建立适合自身业务发展的授信工作机制，合理确定不同借款人的授信额度。在授信额度以内，小额贷款公司可以采取一次授信、分次使用、循环放贷的方式发放贷款。
4：小额贷款公司应建立健全贷款管理制度，明确贷前调查、贷时审查和贷后检查业务流程和操作规范，切实加强贷款管理。
5：小额贷款公司应按照国家有关规定,确保资产损失准备充足率始终保持在100%以上，全面覆盖风险，及时冲销坏账，真实反映经营成果。
6：小额贷款公司要建立发起人和股东承诺制度。发起人向批准机关出具承诺书。公司股东与小额贷款公司签订承诺书，承诺自觉遵守公司章程，参与管理并承担风险。
7：小额贷款公司应建立健全内部控制制度和内部审计机制，提高风险识别和防范能力，对内部控制执行情况进行检查、评价，并对内部控制的薄弱环节进行纠正和完善，确保依法合规经营。
8：小额贷款公司执行国家统一的金融企业财务会计制度，应真实记录、全面反映业务活动和财务状况，编制财务会计报告，并提交权力机构审议。有条件的小额贷款公司，可引入外部审计制度。
9：小额贷款公司贷款利率上限不得超过司法部门规定，下限为人民银行公布的贷款基准利率的0.9倍，具体浮动幅度按照市场原则自主确定。
10：县（市、区）小额贷款公司的核准机关应在当地确定一家银行作为小额贷款公司的开户银行，并委托该行监测小额贷款公司的日常现金流和贷款资金流向，发现异常情况，应及时向当地政府指定的小额贷款公司监管部门报告。
11：小额贷款公司应按规定向当地政府金融办或政府指定的机构以及人民银行分支机构报送会计报告、统计报表及其他资料，并对报告、资料的真实性、准确性、完整性负责。
12：小额贷款公司应建立信息披露制度，及时披露年度经营情况、重大事项等信息。按要求向公司股东、相关部门、向其提供融资的银行业金融机构、有关捐赠机构披露经中介机构审计的财务报表和年度业务经营情况、融资情况、重大事项等信息。省政府金融办有权要求小额贷款公司以适当方式，适时向社会披露其中部分内容或全部内容。
13：小额贷款公司不得吸收社会存款，不得进行任何形式的非法集资。银监会指出了三条路小贷公司资金来源途径：股东缴纳的资本金、捐赠资金，以及来自不超过两个银行业金融机构的融入资金。
业务范围 按照规划，全大市每个县市区都将成立一家小额贷款公司，服务对象包括中小企业、“三农”、个体工商户、城镇下岗职工、转业军人、大学生创业投资贷款，贷款额度从1万元至500万元。
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第一章总则
第一条根据《中华人民共和国商业银行法》、中国人民银行 《贷款通则》的有关规定，为完善内部制约机制，健全信贷管理责任制，规范信贷业务运作，防范经营风险，提高信 贷资产质量和信贷管理水平，特制定本办法
第二条根据小额贷款公司信贷管理体制的要求，审贷分离实 行“部门(岗位)分设、职能分离、各负其责、相互制约”的原则
第三条本办法所称审贷分离是指对信贷业务的调查、审查、 检查的职能通过分设信贷业务、信贷管理、信贷风险资产管理三个部门(岗位)进行实施，并明确各个部门职责和考核 内容的信贷管理责任制度
第四条本办法所称信贷业务审查包括对本公司经营的本外币 贷款(含进出口押汇)、免保证金开立信用证、银行承兑汇票承兑及担保等业务的审查
第五条本办法所称借款人是指本外币借款的申请人、信用证 的开证申请人、银行承兑汇票的承兑申请人、要求本公司提供担保的申请人等
第六条本办法所称风险贷款是指逾期贷款、呆滞贷款、呆账 贷款和拟进入诉讼程序的贷款
第二章机构设置
第七条根据审贷分离制度的要求，小额贷款公司须设置信贷 业务、信贷管理、信贷风险资产管理等三个部门，小额贷款公司原则上也应实行部门三分离，暂不具备条件的可先实 行岗位分离，设置信贷业务调查岗、审查岗和信贷风险资产管理岗，各岗位不能交叉
第八条小额贷款公司应建立有主管经理和有关部门负责人参 加的贷款审查委员会
信贷管理部门为贷款审查委员会的日常办事机构
第三章部门职责
第九条信贷业务部门的主要职责：
一、积极拓展信贷业务，搞好市场调查，优选客户，组织存 款，受理借款人申请
二、对借款人申请信贷业务的合法性、安全性、盈利性进行 调查
1.调查核实借款人的基本情况，调查核实借款人的财务状况 以及产、供、销、库存等情况，掌握资金的真实用途，调查核实借款人经营状况和偿债能力等
2.调查核实抵押物、质物的权属、价值及实现抵押权、质权 的可行性、合法性等
3.调查核实保证人的代偿能力和资信情况
三、对客户进行信用等级评估，测算风险度，撰写调查报告 ，提出贷款及其他业务的期限、金额、利率(费率)和方式等明确意见
四、办理核保、抵押登记及其他发放贷款的具体手续
五、信贷业务办理后对借款人执行借款合同的情况和经营状 况进行检查和管理
六、督促借款人按合同使用贷款，按时足额归还贷款本息， 并负责催收风险贷款
七、对呆滞、呆账贷款和拟进入诉讼程序贷款的认定提出申 请，交信贷风险资产管理部门初审
八、经批准，按程序办理需要移交的呆滞、呆账贷款和拟进 入诉讼程序贷款，并继续协助做好清收和诉讼工作
九、负责信贷档案管理，确保完整、有效
第十条信贷业务部门承担调查失误、评估失准和贷后管理不 力的责任
第十一条信贷管理部门的主要职责：
一、信贷业务审查
1.对信贷业务部门提交调查材料的可行性和完整性进行分析 、评定，复测风险度
2.审查保证人的资信、抵押登记的合法性及信贷业务部门意 见的合理性
3.审查信贷业务投向的正确性
4.提出信贷业务审查意见，报有权审批人批准
二、信贷业务管理
1.贯彻执行国家信贷政策和小额贷款公司的各项信贷管理规 章制度，结合实际拟定实施细则，并组织实施
2.研究拟定信贷工作规划，调查分析信贷业务投向，预测发 展趋势，组织客户信用等级评估工作
3.检查、考核信贷业务部门、信贷风险资产管理部门执行信 贷规章制度的情况
4.负责对信贷业务部门贷后检查工作情况的监督检查，撰写 检查报告报领导审阅
5.负责信贷管理信息系统的管理，汇总上报各种信贷业务报 表
6.负责信贷人员的业务培训、考核及评价工作
第十二条信贷管理部门承担审查失误、管理不力的责任
第十三条信贷风险资产管理部门的主要职责：
一、对信贷业务部门提出的呆滞、呆账贷款和拟进入诉讼程 序贷款的认定申请进行初审，提出意见，送交本公司稽核部门最终认定“两呆”贷款
对需要移交信贷风险资产管 理部门的风险贷款，提出意见后，报主管经理审定
二、对风险贷款进行逐笔检查，分析原因，与信贷业务部门 共同研究，提出转化风险的具体措施，报主管部门审定
三、管理诉讼事宜，督导风险贷款的清收
四、负责清收已移交的风险贷款(有条件的也可统一组织呆滞 、呆账贷款的清收)
五、负责呆账贷款的核销申报工作及核销后的贷款追索工作
六、负责提出对用于风险贷款转化的新增贷款的建议，由信 贷业务部门按正常业务操作程序办理有关事宜
七、负责对正常贷款情况的检查，提出预警措施，帮助信贷 业务部门做好风险防范工作
八、及时掌握风险贷款的基本状况，定期撰写分析报告
总结经验教训，提出信贷工作改进意见
第十四条信贷风险资产管理部门承担检查失误、督导清收不 力的责任
第四章贷审会与信贷稽核
第十五条贷款审查委员会是信贷业务的审查机构，凡企业的 首笔贷款、异地贷款、超过审批权限和情况复杂、风险较大的各种信贷业务均应通过贷款审查委员会讨论，提出审查 意见后报有权审批人审批
第十六条稽核部门是信贷业务的稽核检查部门，有权对信贷 业务的全过程进行稽核检查
不良贷款由会计、信贷部门提供数据，由稽核部门负责审核并按规定权限认定；稽核 部门负责检查信贷部门催收不良贷款的情况等
第五章职责考核
第十七条董事会对各部门职责的执行情况定期进行检查和考 核，各部门对各部工作人员进行相应的检查和考核。对认真履行职责的部门和个人进行表彰和奖励，反之通报批评， 直至予以必要的处罚，未履行职责造成信贷资产损失的有关责任人，应当承担一定的赔偿责任，对情节、后果严重的 应追究其法律责任
第六章附则
第十八条本办法由公司董事会负责解释
第十九条自本办法实施之日起链接地址：投哪网（）于2012年正式上线，由深圳投哪金融服务有限公司负责运营。我们为有资金需求的借款者和有闲散资金的投资者 搭建了诚信、规范、专业、透明的互联网金融理财平台。目前注册资本...联系信息QQ：相关查询