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&&& 商业医疗保险是医疗保障体系的组成部分，单位和个人自愿参加。国家鼓励用人单位和个人参加商业医疗保险。商业医疗保险是指由保险公司经营的，赢利性的医疗保障。消费者依一定数额交纳保险金，遇到重大疾病时，可以从保险公司获得一定数额的医疗费用。
&&& 我国商业医疗保险的主要问题
　& 目前的商业医疗保险最突出的问题是价格高，保障程度低。
&&& 虽然商业医疗保险的投保价格超出百姓的承受能力，但经营此项业务的许多保险公司仍然亏本，主要由两种现象导致：
&　　一是逆选择，即投保者在得知自己得病时才去投保商业医疗保险，并以各种手段瞒过保险公司的检查，投保后保险公司不得不依照条款支付其医疗费用。
&　　二是道德风险，即病人和医院联合起来对付保险公司，采用小病大治、开空头医药费的方式，使保险公司支付高额费用。在许多地方，甚至出现了人不住院，只在医院虚开床位的骗取保险费的方式。
&&&& 我国的商业医疗保险
&&& 我国医疗改革的目的是要建立一个由基本医疗保险、用人单位补充保险、商业医疗保险三者共同支撑的健康保障体系。新医改确定，单位为职工交纳其工资总额的6%作为统筹基金，职工看病所需费用超过本地年平均工资的10%的，统筹资金开始为职工支付费用，但最高支付限额控制在本地职工年平均工资的四倍左右。
&&& 商业医疗保险的种类
　　随着医疗体制改革，各大保险公司的商业医疗保险险种也顺应形势，逐渐多了起来。那么，目前的商业医疗保险究竟有哪几大类险种，它们各自保哪些，不保哪些，投保时有何具体规定？下面对医疗保险险种作了简要概括：
&&& &普通商业医疗保险
&　& 普通商业医疗保险是医疗保险中保险责任最广泛的一种，负责被保险人因疾病和意外伤害支出的门诊医疗费和住院医疗费。普通商业医疗保险一般采用团体方式承保，或者作为个人长期寿险的附加责任承保，一般采用补偿方式给付医疗保险金，并规定每次最高限额。
&&&& 意外伤害商业医疗保险
&&& 意外伤害商业医疗保险负责被保险人因遭受意外伤害支出的医疗费，意外伤害商业医疗保险作为意外伤害保险的附加责任。保险金额可以与基本险相同，也可以另外约定。一般采用补偿方式给付医疗保险金，不但要规定保险金额即给付限额，还要规定治疗期限。
　　住院商业医疗保险
　　住院商业医疗保险负责被保险人因疾病或意外伤害需要住院治疗时支出的医疗费，不负责被保险人的门诊医疗费，既可以采用补偿给付方式，也可以采用定额给付方式。 　
　& 手术商业医疗保险&
&&& 住院商业医疗保险种属于单项医疗保险，住院商业医疗保险只负责被保险人因施行手术而支出的医疗费，不论是门诊手术治疗还是住院手术治疗。手术医疗保险可以单独承保，也可以作为意外保险或人寿保险的附加险承保。住院商业医疗保险采用补偿方式给付的手术医疗保险，只规定作为累计最高给付限额的保险金额，定额给付的手术医疗保险，保险公司只按被保险人施行手术的种类定额给付医疗保险费。
&　 特种商业医疗保险&
　& 特种商业医疗保险以被保险人患特定疾病为保险事故。当被保险人被确诊为患某种特定疾病时，保险人按约定的金额给付保险金，以满足被保险人的经济需要。一份特种疾病保险的保单可以仅承保某一种特定疾病，也可以承保若干种特定疾病。可以单独投保，也可以作为人寿保险的附加险投保，特种商业医疗保险一般采用定额给付方式，保险人按照保险金额一次性给付保险金，保险责任即终止。
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你可能喜欢安全事故谁负责：企业团体员工意外险投保不足一成
　　业内人士提醒 投保团体商业险能有效保障员工意外伤害
　　文/记者周慧
　　近日，昆山中荣金属制品有限公司发生的抛光车间粉尘爆炸事故引起社会广泛关注，安全事故该由谁来负责？
　　记者了解到，除太平洋保险外，尚无其他保险公司表示曾给“8·2”特别重大爆炸事故中的昆山市中荣金属制品有限公司承保。太保表示仅对公司的房屋进行了保险，并未给员工投保任何商业保险，包括团体意外伤害保险和高危行业险。
　　昨日，中国人寿业务相关人士接受记者采访时指出，目前会主动帮员工投保团体商业险的企业不足一成，基本占比在5%左右，“企业一方面会考虑到成本方面的问题，另一方面还是存在保险意识问题。”有团险业务员曾向记者感慨，不少企业在投保时“愿意帮机器买足额的保险，也不愿意帮工人买保险”。
　　保险专家指出，事实上，帮员工购买保障全面的团险也是体现企业责任，而且团险的费率会比个人投保更便宜。
　　团体意外险费率低
　　据悉，太平洋保险承保了昆山中荣金属制品有限公司财产综合保险房屋抵押贷款，保额1200万元，所以厂房的直接损失及相关必要费用将获得理赔。此外，太保已确认未承保该企业团意险和高危行业险，个人客户投保情况正在加紧排查中。
　　“只帮机器投保，不帮人买保险是很多企业主的共性。但是事实上，员工的团体意外险其实费率相当低，甚至便宜过个人意外险，目前个人意外险的费率基本在万分之一左右。”业内人士指出，“团体意外伤害保险和高危行业险，都是企业和个人自愿参与投保的险种，不具有强制性。但是，尤其是涉及危险品生产、事故发生率高的企业，应为员工购买意外伤害险。”
　　事实上，除了帮员工购买团体意外险、高危行业险，企业还可通过购买雇主责任险或者公众责任险等来分散风险。以雇主责任险为例，保费约为每人240~400元，保额达到30万元~50万元。而公众责任险的费率约为千分之一，根据保额不同缴纳不同保费。
　　商业险补充
　　据工伤保险条例，一次性工亡补助金标准为上一年度全国城镇居民人均可支配收入的20倍，有律师表示，按照目前一年2万多元标准测算，20倍也就是接近50万元。
　　据介绍，从工伤保险基金按伤残等级支付一次性伤残补助金标准为：一级伤残待遇支付标准为27个月的本人工资，二级伤残为25个月的本人工资，三级伤残为23个月的本人工资，四级伤残为21个月的本人工资。从工伤保险基金按月支付伤残津贴，标准为：一级伤残为本人工资的90%，二级伤残为本人工资的85%，三级伤残为本人工资的80%，四级伤残为本人工资的75%。伤残津贴实际金额低于当地最低工资标准的，由工伤保险基金补足差额。
　　有律师指出，受伤人员如达到10级伤残，赔偿金额约11万~12万元，最低的赔偿额将在70万~80万元。
　　首都经济贸易大学金融保险系教授庹国柱微博表示，“在常见的‘五险一金’中的工伤保险，通常不能完全保障这些员工的切身利益，这就需要企业来投保一些商业险种。”
　　保险业内人士指出，除了基本的“五险一金”外，企业需要帮员工提供完整的员工福利方案应包括四个层次：第一层是意外伤害、意外医疗，这部分能够解决员工基本的意外事故，住院费用；第二层是疾病保障，包括一些重大疾病保险；第三层是医疗，可以覆盖到社保所不能包含到的范围，提供更加广泛的保障，第四个层次是养老，包括等。
　　目前，多数企业团险主要集中在前三个层次，但整体购买占比较低。
　　员工个人怎么投保？主打意外伤害和意外医疗险
　　保险专家表示，若该事件被社保局确认为工伤，则根据条款，死者亲属可以获得相关补助金和抚恤金。“若死者本身有投保意外险，其亲属除能获得工伤补偿之外还可获得意外险的赔偿。”
　　意外险主要针对三方面的保障内容：因意外导致的身故或残疾；因意外产生的医疗费用；因意外导致的误工损失。因意外导致身故或残疾是意外险的基本保障内容，后两者通常会单独或共同搭配在前者之上。
　　很多投保人认为，只要投保了意外险，那么因意外所发生的保险事故以及因意外所要支付的医疗费用，保险公司都应该给予理赔。
　　但事实上，有些人身意外伤害保险所列明的保险责任只包括被保险人因遭受意外伤害导致死亡或残疾，对于意外伤害所导致的医疗费用保险公司不予赔偿。
　　因此，建议投保人在投保意外险时最好附加意外医疗险，用于理赔被保险人因意外所要支出的医疗费用。【作者：作者：周慧】&&【出处：大洋网-广州日报】
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意外被杀，投保团体意外商业险，保险公司需要协商理赔？
被害人单位，投保团体意外商业险，保15万，被害人半夜在家被二人破门而入杀害，法院判决二人故意杀人罪无期，报保险手续全提交上去，用人单位给家属说：和保险公司有什么协议，说是设计刑事案件不能理赔，但考虑家属感情，说是协商理赔5万憨讥封客莩九凤循脯末，这种说法成立吗？我应该如何保护自己利益，需要走那些程序，保险公司应该多长时间必须给受害者家属答复？（投保公司PICC,被害人本身没有刑事责任）
用人单位说是签订的保密协议不让看，我应该怎么办？知道保单号，用人单位说的是憨讥封客莩九凤循脯末15万，保险申请等一应手续全部办完提交。保险公司人员联系过家属索要了法院判决书。
提问者采纳
用人单位的说法不成立，人身保险是对被保险人的保险，保险条款应向被保险人如实告知，未告知内容憨讥封客莩九凤循脯末无效，更谈不上什么保“密”协议之说，违背了保险的最大诚信原则。其次，索赔应向保险公司提起索赔，用人单位只有协调的义务，并不具备办理保险理赔的能力与资格，建议家属直接向保险公司询问理赔结果，如果不能赔付，也应该出具正式书面的拒赔通知书，并详细说明拒赔理由，对其家属而言，要看保险公司拒赔理由是否合法，从上述内容来看，拒赔理由缺乏法律支持。协商赔偿5W的话，会引申另一合同效力问题，即如果家属同意5万的结果，相当于签订了另一份赔偿协议，双方按赔偿协议履行权利义务后，就无法再对原保险合同的赔偿责任（15万）提起异议了。保险法对索赔时限的规定有：赔偿金额达成协议后保险公司应在10天内给付赔款；金额无法确定的应在收到索赔材料60天内按最低可确定金额给付，最终确定金额后补齐差额。对该案而言，一旦达成协议（5万）保险公司会在10天内给付。建议向保险公司提出要求，限期（交手续60天内）答复赔或不赔，做好诉讼准备。
提问者评价
谢谢你的回答！！保险公司不给书面答复怎么办？
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其他5条回答
不可能，被人杀害的就属于意憨讥封客莩九凤循脯末外险责任范围，按保额赔付，不管什么秘密协议，是无效的。而且单位不可能作为受益人。
看合同正本，看除外责任里有没有相关条文，如果没有就应该赔偿。保险是合同条款，一般不存在协商理赔，除非是不在保障范围，但保险公司出于对客户的人道主义关怀，不过很少听说过。
用人单位说是签订的保密协议不让看，我应该怎么办？
必须看合同，要么单位根本没有投保商业险，或者有不正常操作。否则不会不给看合同的。或者跟单位要保险凭证到保险公司里去查。据你的描述，估计问题在单位。
既然看不见保单，你怎么知道保了15W。再说保单上肯定有被保险人和受益人肯定是单位，就算你拿到保单15W索赔成功，最终也是赔付给单位的，劝你见好就收。然后向杀人的两人要求赔偿，这个法院会支持的。
根据新保险法规定，单位为员工投保团体意外商业保险，单位不能作为受益人，受益人只能为受害者亲属。人身保险的被保险人因第三者的行为而发生死亡.伤残或者疾病等保险事故的，保险人向被保险人或者受益人给付保险金后，不得享有向第三者追偿的权利。但被保险人或者受益人仍有权向第三者请求赔偿。所有被保险人被人杀害属于意外保险责任范围，保险公司应按保额赔付。受益人还可以享有向第三者追偿的权利。保险公司收到全部理赔资料后，大概应该在60天内给受害者家属答复。
可能单位买的是不记名保险，如这样的话，索赔可能会很难....建议向当地保监局求助。
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意外被杀，投保团体意外商业险，保险公司需要协商理赔？
城市：厦门
被害人单位，投保团体意外商业险，保15万，被害人半夜在家被二人破门而入杀害，法院判决二人故意杀人罪无期，报保险手续全提交上去，用人单位给家属说：和保险公司有什么协议，说是设计刑事案件不能理赔，但考虑家属感情，说是协商理赔5万，这种说法成立吗？我应该如何保护自己利益，需要走那些程序，保险公司应该多长时间必须给受害者家属答复？（投保公司PICC,被害人本身没有刑事责任）
城市：厦门
用人单位的说法不成立，人身保险是对被保险人的保险，保险条款应向被保险人如实告知，未告知内容无效，更谈不上什么保“密”协议之说，违背了保险的最大诚信原则。其次，索赔应向保险公司提起索赔，用人单位只有协调的义务，并不具备办理保险理赔的能力与资格，建议家属直接向保险公司询问理赔结果，如果不能赔付，也应该出具正式书面的拒赔通知书，并详细说明拒赔理由，对其家属而言，要看保险公司拒赔理由是否合法，从上述内容来看，拒赔理由缺乏法律支持。协商赔偿5W的话，会引申另一合同效力问题，即如果家属同意5万的结果，相当于签订了另一份赔偿协议，双方按赔偿协议履行权利义务后，就无法再对原保险合同的赔偿责任（15万）提起异议了。保险法对索赔时限的规定有：赔偿金额达成协议后保险公司应在10天内给付赔款；金额无法确定的应在收到索赔材料60天内按最低可确定金额给付，最终确定金额后补齐差额。对该案而言，一旦达成协议（5万）保险公司会在10天内给付。建议向保险公司提出要求，限期（交手续60天内）答复赔或不赔，做好诉讼准备。
城市：厦门
根据新保险法规定，单位为员工投保团体意外商业保险，单位不能作为受益人，受益人只能为受害者亲属。人身保险的被保险人因第三者的行为而发生死亡.伤残或者疾病等保险事故的，保险人向被保险人或者受益人给付保险金后，不得享有向第三者追偿的权利。但被保险人或者受益人仍有权向第三者请求赔偿。所有被保险人被人杀害属于意外保险责任范围，保险公司应按保额赔付。受益人还可以享有向第三者追偿的权利。保险公司收到全部理赔资料后，大概应该在60天内给受害者家属答复。
城市：厦门
不可能，被人杀害的就属于意外险责任范围，按保额赔付，不管什么秘密协议，是无效的。而且单位不可能作为受益人。
城市：厦门
看合同正本，看除外责任里有没有相关条文，如果没有就应该赔偿。保险是合同条款，一般不存在协商理赔，除非是不在保障范围，但保险公司出于对客户的人道主义关怀，不过很少听说过。
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可能单位买的是不记名保险，如这样的话，索赔可能会很难....建议向当地保监局求助。
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既然看不见保单，你怎么知道保了15W。再说保单上肯定有被保险人和受益人肯定是单位，就算你拿到保单15W索赔成功，最终也是赔付给单位的，劝你见好就收。然后向杀人的两人要求赔偿，这个法院会支持的。
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